Finkurier.ru

Журнал про Деньги
11 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

В какой банк лучше вложить валюту

Выгодные валютные вклады в банках. В какой валюте открыть вклад под наибольший процент?

Вклады в иностранных денежных знаках пользуются популярностью у отечественных вкладчиков, так как валюта многих зарубежных государств менее подвержена инфляции.

К примеру, если 100 американских долларов пролежат на валютном депозите один год, то вероятность того, что вместе с начисленными процентами на них можно будет совершить столько же покупок, сколько и до открытия счета, очень высока.

Повышенный интерес к этим вкладам наблюдается в момент, когда внутренний и внешний финансовый рынок переживает не лучшие времена, так как превалирует мнение, что евро и доллар более защищены от резких скачков, нежели российский рубль. Однако, учитывая нынешнюю политическую и экономическую ситуацию, даже самым опытным финансовым экспертам сложно спрогнозировать курс иностранной валюты по отношению к отечественной.

Преимущества валютных вкладов

  1. Валюты некоторых стран склонны к росту относительно рубля;
  2. открытие одного или нескольких депозитных счетов (второй вариант более выгодный) в иностранной валюте по сути диверсифицирует финансовые риски. Если стоимость рубля резко снизится, то компенсация произойдет за счет повышения курса доллара;
  3. для открытия депозита можно использовать не только долларовую и рублевую классику, но и английские фунты стерлингов, французские франки, японские иены и популярные ныне китайские юани. В данном случае прибыль может быть небольшая, но защита средств от инфляции гарантирована;
  4. положить сбережения на валютный счет выгодно, если большую часть покупок человек совершает именно в иностранных денежных знаках;
  5. практически все отечественные банки работают с валютными депозитами, причем минимальный порог вклада — 50 долларов или евро. Внести деньги можно и в рублях, так как средства будут конвертированы согласно текущему курсу;
  6. все опции, касающиеся рублевых вкладов, применимы для валютных депозитов (пополнение, капитализация, частичное снятие, а также возможность дистанционного управления счетом);
  7. государственное страхование вкладов распространяется и на валютные депозиты (700 тысяч рублей в пересчете на доллары, евро и пр.).

Минусов у данного вклада немного — всего один. И заключается он в том, что по депозитам в иностранных денежных знаках банки предлагают ставки, которые на 40-100 % ниже, чем на размещение средств в российских рублях. Поэтому, если говорить об экономической выгоде, то иностранная валюта может и не подорожать по отношению к рублю, в результате чего рублевый вклад окажется намного выгоднее.

В какой валюте сделать вклад?

Несмотря на возможность хранения в банках любых денежных знаков, на практике валютные вклады открываются только в долларах или евро. Одним из преимуществ этого вида хранения капиталов является самостоятельное определение условий соглашений, к которым относится сумма первичного взноса, депозит, валюта, сроки, метод пополнения и прочие нюансы.

Рынок валютных сбережений отличается стабильностью. Несмотря на то, что валютные вклады уступают доходности российского рубля, которая в год может достичь 12,5%, многие соотечественники предпочитают открывать депозиты в иностранной валюте. Вклады в банках бывают «срочными» и до востребования», пользующиеся большей популярностью у населения.

В нестабильных экономических условиях накопления лучше хранить в мультивалютной корзине. Выгодные вклады в банках прямо пропорционально зависят от суммы и сроков хранения капиталов. Недостатком способа валютного накопления и приумножения является нестабильность мировых валют, которую спрогнозировать практически невозможно. И нет никакой гарантии, что с течением времени крупные накопления могут обесцениться.

Наибольшие проценты по вкладам в валюте

Самые проценты по вкладам в валюте — это сумма двух слагаемых: процент банка + курсовой рост.

Например долларовый вклад под 6% годовых, за год доллар к рублю вырастает, например, на 15%. В итоге ваш итоговый процент составляет 21.

Но и на курсовой рост тех или иных валют (по ссылке — периодически обновляющаяся таблица).

По статистике, самые прибыльные валютные вклады в банках предлагают региональные финансовые институты с небольшими активами.

Определитесь с валютой вклада: доллары, евро или мультивалютное решение. Также эксперты рекомендуют обратить внимание на швейцарские франки и китайские юани.

Валютные вклады для физических лиц в 2020 году — в каком банке открыть счет?

  • 1. Общие условия по валютным вкладам
  • 2. Предложения банков по валютным депозитам в 2020 году
    • 2.1 Сбербанк
    • 2.2 Россельхозбанк
    • 2.3 Альфа-Банк
    • 2.4 Абсолют Банк

    Размещение средств в банках под проценты граждане могут совершать не только в национальной валюте — рублях, но и в другой. Стандартно речь идет о долларах и евро. Многие банки разрабатывают эти специальные депозитные программы, создают мультивалютные продукты или адаптируют предлагаемые основные вклады под разные валюты одновременно. Валютные вклады для физических лиц в 2020 году предлагают открыть многие банки. Вам не нужно считать ничего вручную: в разделе калькулятор вкладов онлайн наглядно показаны все цифры.

    Общие условия по валютным вкладам

    По своей сути программы с размещением средств в валюте ничем не отличаются от обычных вкладов. Они обладают теми же характеристиками и опциями.

      На размещенную сумму банк начисляется установленную годовую ставку, за счет чего и формируется доходность. Но если сравнивать ставки по рублевым и валютным вкладам, то при размещении средств в национальной валюте она будет существенно выше. Наименьший процент доходности банки назначают при размещении денег в евро.

    Некоторые банки могут предлагать открытие вкладов в иенах, фунтах, франках и других валютах, но такие предложения встречаются на рынке редко. Стандартно депозитные программы ведутся в наиболее востребованных среди граждан валютах: рубли, евро, доллары.

    По закону все вклады, размещаемые в банках, подлежат обязательному страхованию. Касается это и счетов, которые ведутся в валюте. Если банк вдруг прекращает работу, вкладчик в ближайшее время получает компенсацию от АСВ. Максимальный размер компенсации — 1,4 миллиона рублей для каждого клиента. Если речь идет о валютном вкладе, для расчета компенсации проводится конвертация по курсу ЦБ.

Банки могут предусматривать различные опции, которые характерны валютным вкладам. Программы могут не предусматривать никаких дополнительных опций или же обладать несколькими сразу:

  • капитализация, когда начисленный за период (месяц, квартал, год) доход суммируется ко вкладу, делая его больше. В итоге в следующий период доходность будет выше;
  • возможность периодического пополнения вкладного счета;
  • возможность частичного снятия денег со счета.

Некоторые банки предлагают размещение средств на счету мультивалютного вклада. Это означает, что счет можно вести сразу в нескольких валютах одновременно: например, часть в рублях, часть в долларах и часть в евро. Банки могут устанавливать требования к пропорциям, например, 50% средств должно быть в рублях. В рамках вклада клиент может регулярно проводить конвертацию, изменяя пропорции валют.

Предложения банков по валютным депозитам в 2020 году

Сбербанк

Если гражданин задумывается над открытием вклада, то чаще всего изначально он рассматривает предложения Сбербанка. Это самый крупный и надежный банк РФ, который предлагает разные варианты размещения средств, в том числе и в валюте. Но, выбирая этот банк, нужно учитывать, что крупные банки всегда предлагают наименьшую доходность.

Читать еще:  Беспроцентный займ в валюте

Вкладчиков может заинтересовать программа Сбербанка «Пополняй». Это универсальный продукт, средства можно размещать в рублях, евро или долларах. Вне зависимости от валюты, опции депозитной программы не меняются. Преимущество вклада — возможность его регулярного пополнения. Более того, увеличивая размещаемую сумму, вкладчик увеличивает и процентную ставку, доход становится выше.

  • для открытия счета необходимо положить на него минимум 100 долларов/евро;
  • срок вклада — 3–36 месяцев, в евро — 1–3 года;
  • пополнение вклада без ограничений суммами от 100 долларов;
  • частично изымать средства с вкладного счета нельзя;
  • начисление процентов ежемесячное, их можно получать на руки и или подвергать капитализации — это выбирает клиент.

Процентная ставка зависит от продолжительности и суммы депозита. Годовая составляет 0,01–1,15% при открытии счета в отделении ПАО Сбербанк. Если оформить вклад дистанционно, через интернет-банкинг, то процент будет повышен: от 0,35% до 1,45%.

Также банк предлагает и другие программы для сохранения средств в долларах США. Можно выбрать депозит «Сохраняй», с минимальной суммой в $100 и ставкой от 0,01% до 1,55% (при оформлении онлайн от 0,15% до 1,85%) или продукт «Управляй», предполагающий минимальные инвестиции в $1000 и максимально возможный процент 1,35%.

Россельхозбанк

Открыть вклад в евро или долларах можно, воспользовавшись классической программой Россельхозбанка, , вкладом «Доходный». Гражданин размещает средства на определенный срок и получает деньги обратно вместе с начисленным доходом в конце срока действия договора или каждый месяц. По этой программе предусматриваются одинаковые опции, вне зависимости от валюты размещения. Вести счет можно в евро и долларах.

  • чтобы открыть вклад, нужно положить на него минимум 50 $/€;
  • программа может быть краткосрочной или долгосрочной, срок размещения денег клиент выбирает сам в рамках 31–1460 дней;
  • операции пополнения не предусмотрены;
  • изымать деньги со вклада частично с сохранением процентной ставки нельзя;
  • проценты клиент получит в конце срока вклада или он может выбрать ежемесячное получение дохода.

Процентные ставки в Россельхозбанке зависят не только от параметров размещения средств, но и от метода открытия вклада. Если открывать депозит удаленно через интернет-банк, ставка будет несколько выше. Также годовая ставка зависит от суммы, находящейся на вкладном счету и выбранной клиентом продолжительности депозита: чем длительнее срок, тем выше доходность. Влияет на доходность периодичность и способ получения начисленных процентов.

Если размещать средства в долларах, ставка составит 0,15–3%, если вкладчик выбрал получение дохода в конце срока, и 0,15–2,85%, если клиент будет получать начисления ежемесячно. При открытии депозита дистанционно ставка увеличивается на 0,5 пункта. Если счет ведется в евро, то вне зависимости от периодичности получения дохода ставка составит 0,01–0,7%. При удаленном открытии депозита максимальный предел ставки — 0,75%.

Другое интересное предложение от Россельхозбанка, позволяющее инвестировать валюту, — вклад «Накопи на мечту». На счет можно положить от $100 и надеяться на ставку 2,3%, или от €100 с годовой 0,55%. Продолжительность вложения — 730 дней. Прочие депозиты, предполагающие сохранять валюту, – «Инвестиционный», «Пополняемый», «Комфортный».

Альфа-Банк

Крупный частный банк, который так же предлагает размещение средств на вкладных счетах в разных валютах. Среди его программ можно выделить вклад «Потенциал+». Его преимущество заключается в том, что в процессе действия срока размещения клиент может частично изымать средства со счета. При заключении договора назначается сумма неснижаемого остатка, до ее предела можно совершать расходные операции. Кроме того, можно и пополнять счет. Фактически, вкладчик получает свободу действий, он всегда может совершать приходные и расходные операции.

  • минимальная сумма размещения для открытия счета — 500 евро/долларов;
  • срок выбирается клиентом в рамках 92–1095 дней;
  • пополнять счет можно суммами от 200 $/€;
  • частичное снятие до неснижаемого остатка, уровень которого определяется индивидуально для каждого клиента;
  • ежемесячное начисление процентов с дальнейшей их капитализацией, на руки клиент получает доход после окончания срока действия вклада.

При ведении счета в долларах на стандартных условиях Альфа Банк назначит ставку 0,75–1,7%. Если счет открыт в евро, доходность составит 0,01%. Банк предлагает подключение дополнительных услуг и сервисов в рамках пакетных предложений. Подключение пакетов услуг повышает процентные ставки. В итоге доходность по долларовым вкладам может составить до 1,8%.

Другой вариант валютного депозита — «Победа +». Минимальная сумма взноса будет аналогичной, а процентная ставка, при подключении пакетов услуг, может составить до 3,03% для долларовых вложений, до 0,30% для сбережений в евро.

Абсолют Банк

Для примера рассмотрим предложение менее масштабного, но все же крупного Абсолют Банка, который занимает 35 строчку рейтинга среди банков РФ. Среди его программ хорошим предложением для размещения средств в валюте можно назвать вклад «Абсолютный максимум+». Это классический вариант вклада с получение дохода в конце срока действия договора. Совершение приходных и расходных операций недопустимо.

  • чтобы открыть депозит, необходимо положить на него сразу 1000 евро/долларов;
  • ограничений по максимальной сумме нет;
  • срок выбирается клиентом в рамках 91–1080 дней;
  • пополнять счет нельзя;
  • снимать деньги частично нельзя;
  • доход выплачивается в конце срока размещения.

Процентные ставки будут различаться в зависимости от продолжительности действия договора и размера инвестиций. Так, годовые ставки по долларовым депозитам колеблются в интервале 0,8–2,2%. На вложения в евро начисляемый процент составит от 0,01% до 0,5%.

Вклады в иностранной валюте (валютные) в банках — где выгоднее открыть для физических лиц под высокий процент

Грамотно инвестируя и вкладывая деньги, можно не волноваться по поводу своего будущего финансового состояния. Вариантов, как распорядиться своими деньгами , много: ценные бумаги, ПИФы, недвижимость, валюта и банковские вклады.

Вклады в валюте — один из самых популярных способов вложения денег, который, как и все остальные, имеет свои преимущества и недостатки.

Вклады банковские в валюте — защита от инфляции или способ заработать

Депозиты в валюте становятся более востребованными в период кризисов и ослаблений рубля. Вкладчики рассматривают такой вид вложений как способ защитить свои сбережения от возможной инфляции. Сейчас, когда ситуация с курсом рубля стабилизировалась, депозиты в валюте стали менее востребованы, но многие люди все равно рассматривают различные варианты конвертирования рублей в иностранную валюту.

Наиболее популярными являются вклады в долларах США , чуть менее востребованы депозиты в евро. Реже можно встретить предложения в фунтах стерлингов, швейцарских франках и юанях.

Некоторые вкладчики хотят не только сохранить свои сбережения, но и заработать на них, однако сделать это не так просто.

Российские банки предлагают крайне низкую процентную ставку (чаще всего меньше 1%) по валютным вкладам, поэтому заработать получится только с большой суммой и в продолжительные сроки.

Для заработка лучше выбирать депозиты по валютным вкладам с ежемесячной капитализацией (т.е. процент будет начисляться не только на основную сумму, но и на предыдущие проценты). О наличии/отсутствии капитализации можно узнать в описании вклада на сайте банка. Если вы не нашли этой информации, то позвоните в банк и уточните.

Читать еще:  Корректировка реализации в валюте

Помимо капитализации, преумножить свое состояние вам поможет возможность пополнения счета . Если ежемесячно вносить дополнительные средства (в некоторых банках можно подключить услугу автоматического пополнения сберегательного счета), то валютный вклад принесет больший доход.

Преимущества и недостатки

Основным плюсом вклада в иностранной валюте принято считать то, что есть возможность заработать на колебании курса .

Вклад в валюте удобен для тех, кто хочет накопить деньги в долларах или евро. Например, на оплату обучения или покупку недвижимости. В этом случае не важен курс рубля, т.к. дальнейшие расчеты будут производиться в инвалюте. Если вы часто путешествуете и тратите деньги заграницей или на иностранных сайтах, то имеет смысл завести валютную карточку.

Главный риск депозита в валюте в том, что она может начать стремительно терять свою стоимость. Будущее поведение валюты крайне сложно рассчитать, даже стабильный рост в прошлом не может быть гарантией. Для грамотного вложения и перераспределения денег желательно быть в курсе основных макроэкономических событий , которые влияют на курс. Разница курса в несколько рублей может аннулировать вашу выгоду при обратной конвертации.

Еще один минус заключается в том, что выбор программ маленький . Только крупные финучреждения могут предложить несколько тарифов.

Как открыть вклад — пошаговое руководство

Открыть депозит в валюте не сложно, и процедура мало чем отличается от открытия срочного рублевого счета, но на каждом этапе нужно учитывать некоторые детали, чтобы обеспечить безопасность своих сбережений.

Шаг 1: выбираем банк

Выбрать банк вручную (т.е. последовательно просматривать сайты всех финучреждений) сложно, поэтому существуют сервисы , которые позволяют сравнить все банки по выбранным вами критериям. Самыми используемыми сервисами являются banki.ru (свыше 2400 программ) и sravni.ru (представлено более 400 финучреждений).

Там можно указать сумму, валюту и срок вклада , а система сама подберет лучшие предложения. Выбрав наиболее привлекательные варианты, вы можете выделить их и воспользоваться функцией «сравнение».

Алгоритмы Banki.ru также покажут вам предполагаемый доход на сумму, которую вы укажете.

Лучше посмотреть подборки на обоих сайтах, это даст более полную картину. Многие экономисты составляют рейтинги банков по разным критериям, с этой информацией тоже полезно ознакомиться.

Почитайте отзывы о выбранной программе , убедитесь в надежности финучреждения и обратите внимание на количество заключенный депозитных договоров.

Дайте себе день на обдумывание решения и после этого смело идите в банк.

Шаг 2: получаем консультацию и заключаем договор с банком

После того как вы определились с финансовой организацией, нужно сходить в отделение банка и получить консультацию . При входе необходимо взять талончик. Объясните сотруднику на стойке регистрации, какой вид услуги интересует, и вас проводят в нужный кабинет.

На консультации можно задать все интересующие вопросы и уточнить информацию с сайта. Не стоит отказываться от этого мероприятия. Специалист объяснит вам тонкости управления вкладом и даст практические советы.

После консультации и выбора депозита необходимо заключить договор с банком . Внимательно прочитайте документ несколько раз (особое внимание обратите на мелкий шрифт и сноски). Если возникнут вопросы, сразу же задавайте их сотруднику.

Вы имеете право не подписывать договор , если какие-то пункты не устраивают. Можете попросить рассказать вам о других вкладах этого банка или даже выбрать другое финучреждение. После заключения оспорить условия можно будет только через суд (шанс победы в этом случае крайне мал, т.к. вы по своей воле подписали документ).

Шаг 3: вносим средства на свой счет

Внести деньги можно как в рублях, так и в инвалюте . Если вы вносите деньги в рублях, то банк сам поменяет их по своему курсу. Это может быть невыгодно. Специалисты советуют самостоятельно обменять деньги на бирже или в обменниках. Даже несмотря на комиссию по сделке, выгода будет существенной.

Разница курса может быть всего несколько рублей, но на большой сумме даже 2 рубля изменят конечные цифры. Например, меняя 5000 долларов, вы сэкономите примерно 5000 рублей. Минимальный размер лота на бирже — 1000 у.е.

Где лучшие ставки по вкладам

В России есть несколько финучреждений , чьи условия особенно выгодны и удобны для физических лиц. Они имеют несколько депозитных предложений (не у всех банков есть такое разнообразие), поэтому каждый сможет найти хороший тариф. Ниже представлены самые выгодные предложения по валютным вкладам в банках в Москве.

Тинькофф банк

Тинькофф предлагает свои клиентам «СмартВклад» , на который можно положить деньги под высокий процент. Ставка по вкладам составляет от 0,7 до 2,01% в долларах и от 0,7 до 0,9% в евро . Это не самый высокий показатель среди финучреждений, но зато в Тинькоффе предусмотрена капитализация (это приносит дополнительную выгоду) и разрешено пополнение вклада.

Открытие валютных вкладов возможно на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Touch bank

Онлайн банк, работающий по лицензии «ОТП Банка» . Первым и очевидным преимуществом является возможность управлять всеми операциями дистанционно. Вы можете воспользоваться либо личным кабинетом на сайте банка, либо мобильным приложением (доступно для Android и IOS).

Этот банк хорош для людей, которые учатся/работают в другой стране или часто путешествуют, т.к. можно снять наличные без комиссии в любом банкомате мира.

Альфа банк

Крупнейший банк, который работает уже на протяжении многих лет. Альфа предоставляет широкий выбор депозитов в валюте . Предусмотрена капитализация (по желанию клиента) и автоматическая пролонгация (продление).

Альфа предоставляет лучшие вклады для путешественников , т.к. у клиентов есть возможность заработать мили, открыв Накопительный счет «АэроПлан». Мили — это система бонусов от Аэрофлота. Милями можно оплачивать авиабилеты (целиком или частично). Вам будут начисляться мили за каждые 30 $ или 300 €.

Застрахованы ли вклады

Страхование депозитов в валюте производится так же, как и для рублевых вложений. Вам выплатят компенсацию, если банк входит в систему государственного страхования вкладов, включен в реестр и имеет соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Информацию об этом можно найти как на сайте банка (создатели сайта обязаны это указывать), так и на портале Банка России или в Агентстве по страхованию вкладов в графе Банки-участники.

Если вы решили воспользоваться услугами нового и непроверенного финучреждения, то предпочтительней смотреть информацию на портале, т.к. на сайте могут разместить ложные данные .

В случае банкротства финучреждения компенсация по вкладам в инвалюте выдается в рублях по обменному курсу на день отзыва лицензии. Следует помнить, что у компенсации есть лимит — 1 400 000 рублей.

Заключение

Несмотря на то что валютные вклады уже не так востребованы, не стоит пренебрегать этим вариантом, т.к. доллар США и евро сейчас являются сильнейшими валютами в мире. Потратьте время на выбор банка, который по условиям подойдет вам.

Перед заключением договора обязательно посетите консультацию в отделении банка или попросите провести ее по телефону. Будьте внимательны при подписании договора и обмене денег.

Читать еще:  Инструкция банка по валютным операциям

Задавайте все интересующие вопросы и перечитывайте договор несколько раз, не бойтесь показаться занудным или дотошным, внимательность — залог правильных решений.

Если соблюсти все эти правила , то ваш вклад принесет ожидаемый доход и избавит от волнений.

Вложить валюту на Московской бирже

Любой инвестор скажет: не стоит держать все деньги в одном активе.

Гораздо спокойнее, когда инвестиции распределены по разным корзинам и при просадке одного инструмента рост другого компенсирует убытки. То же относится и к валюте: лучше не держать весь портфель в нестабильном рубле, а распределить его между валютами.

Ставки по депозитам в долларах колеблются в диапазоне 1,5—2% годовых, поэтому хорошо бы поискать другие варианты вложений — в том числе на Московской бирже. По сути, все сводится к покупке акций ETF и еврооблигаций с расчетами в долларах. Выбор невелик, но варианты хороши за счет низкого порога входа и высокой потенциальной доходности.

ОЧЕНЬ СЛОЖНО

В этой статье мы рассмотрим разные инструменты инвесторов. И без терминов и матчасти в этот раз не обойдемся — будем выражаться такими словами, как «эмитент», «накопленный купонный доход», «доходность к погашению», «номинал облигации».

Если у вас возникли трудности с этими терминами, прочитайте сначала наши статьи про Московскую биржу — они базовые, там мы как раз разбираемся, что к чему:

Что такое валютная переоценка и зачем о ней помнить

Полученный доход от операций на Мосбирже облагается подоходным налогом по ставке 13%. И при операциях с валютой действует валютная переоценка — это перерасчет подоходного налога из-за изменения курса доллара к рублю в моменты покупки и продажи ценных бумаг.

Например, полгода назад вы купили 100 акций по 60 долларов. В момент покупки доллар стоил 57 Р . А сегодня вы продали эти акции по 70 долларов. Курс доллара на момент продажи — 62 Р . Вот как будет считаться подоходный налог.

Покупка: 60 × 57 × 100 = 342 000 Р

Продажа: 70 × 62 × 100 = 434 000 Р

Налогооблагаемая база: 434 000 − 342 000 = 92 000 Р

Подоходный налог: 92 000 × 0,13 = 11 960 Р

Простыми словами, переоценка учитывает, сколько рублей вы потратили в момент покупки и сколько получили в момент продажи.

(70 − 60) × 100 × 0,13 × 62 = 8060 Р

Из-за валютной переоценки подоходный налог увеличился почти на 50%.

Если доллар к моменту продажи подешевеет, валютная переоценка сработает в пользу инвестора. Помните о валютной переоценке, когда рассчитываете прибыльность валютных инвестиций.

ETF с расчетами в долларах

Мы писали отдельную статью про ETF . Если кратко, это инвестиционные фонды, которые инвестируют в определенный набор ценных бумаг. Можно представить, что это такая огромная кастрюля с супом, в котором плавает множество ингредиентов. Вы можете купить тарелку супа, и в нем будет по чуть-чуть всех ингредиентов. Чтобы получить их, вам не нужно покупать мешок картошки или целого быка.

Какие вклады выгоднее: в долларах или рублях?

Хотите провести эксперимент? Зайдите сейчас в любой банк и спросите сотрудников: «В чём выгоднее хранить денежные средства — открыть ли вклад в долларах или рублях?». В ответ вас скорее всего спросят в какой валюте у вас деньги, а потом посоветуют именно в ней.

Когда я работал на вкладах, то отвечал клиентам приблизительно так же. И это не из-за того, что у меня не было какого-то конкретного мнения, а из-за следующих причин:

  • Обычно такие вопросы задают в периоды резких колебаний курса рубля, и клиенты часто начинают покупать валюту, не задумываясь о том, что через некоторое время курс может немного откатиться назад.
  • Сотрудники банков не должны советовать клиентам то, что не имеет каких-то предсказуемых результатов. Клиент должен сам принимать решение по рискам.
  • Когда происходят какие-то непредвиденные ситуации, то руководством банка рассылаются рекомендации, что говорить клиентам, ответы на часто задаваемые вопросы и т. д. Задача банка — не допустить паники, и тут уже не важно, что думает по этому поводу сам сотрудник.

Поскольку здесь я не связан какими-то условиями, то хочу предложить вам вместе со мной просчитать конкретную задачу.

Вклад в долларах или рублях?

Давайте рассмотрим следующую ситуацию.

Клиент (и это единственное неизвестное в нашей задаче), год назад решил сделать вклад с капитализацией процентов в сумме 1 000 000 рублей.
В банке куда он обратился, ставки по вкладам тогда составляли 7% — для рублевых вкладов и 2% — для долларовых.

С рублевым вкладом всё просто. За 12 месяцев, вложенная сумма вырастет до: 1 072 290 руб. 08 коп.

Для того, чтобы превратить рубли в доллары ему нужно купить их в банке. На 18.10.2017 г. курс ЦБ составлял 57,3392. Допустим курс продажи банка, при этом, был 58,40.

Тогда, на 1 миллион рублей сможет приобрести в банке 17 123 доллара.

По ставке 2%, через год, с учётом капитализации клиент получит 17 468,62 долларов.

На момент окончания вклада — 18.10.2018 г., курс ЦБ составлял 65,4026. При этом, клиент может продать банку доллары по курсу 64,20 (это реальный безналичный курс одного банка на момент написания статьи). После продажи валюты он получит сумму: 1 121 485 руб. 19 коп.

И это на 49 195 рублей больше, чем по рублевому вкладу со ставкой 7% годовых!

Соответственно, ответ на вопрос «что выгоднее вполне однозначен»:

Если бы клиент открывал вклад год назад, то из-за курсовой разницы выгоднее было бы открывать вклад в долларах США.

Но это год назад, как быть сейчас?

На этот вопрос я могу ответить только так: я не знаю. Поэтому, если бы я сейчас общался с вами, выступая в роли специалиста по вкладам, то я не сказал бы вам больше, чем было сказано в начале статьи.

В то же время могу поделиться своими рассуждениями и ожиданиями. Взгляните на график курса доллара США за 20 лет.

Как видите, после кризиса 1998 года доллар практически всё время рос в цене. Был период плавного снижения, который закончился в октябре 2008 г., но потом был только рост.

Конечно, на графике видно снижение курса после резких повышений. Но это говорит лишь о том, что нельзя поддаваться панике и покупать валюту когда она резко вырастает в цене. Для вклада, тем более, если речь идёт о сохранении сбережений на долгий срок, долларовые вклады (даже при меньшей процентной ставке) представляются мне более перспективными.

Предвижу, вопрос: Что если снимать доллары проценты ежемесячно? Что выгоднее в этом случае? Предлагаю решить эту задачу в следующей публикации, поэтому подпишитесь на наш канал , чтобы её не пропустит ь.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×