Залоговый кредит это

Кредит залоговый

Под кредитом залоговым следует понимать обеспеченный имуществом заемщика целевой или нецелевой займ. Получение такого кредита дает возможность приобрести недвижимость, автотранспорт или получить необходимую крупную сумму наличности под залог. Размер кредита обеспеченного залогом зависит от того, сколько стоит предоставленное заемщиком залоговое имущество. Как следствие банк предоставляет займ в размере 40-60 % от данного показателя.

Если залоговый кредит выдает банк, то заемщик должен застраховать имущество, которое выступает залогом. При этом имущество (недвижимость или автомобиль) остается в пользовании заемщика. Однако продать такое имущество заемщик не может. Кроме того, если он не будет выполнять свои обязательства по кредитному соглашению, банк имеет право взыскать задолженность за счет залогового имущества.

Виды кредитов залоговых

На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают следующие программы кредитования:

• Ипотека. Целевой кредит для приобретения первичной либо вторичной недвижимости. Срок кредитования обычно не превышает 20 лет. Благодаря получению ипотеки, многие заемщики могут позволить себе купить дом, квартиру, гараж, нежилое помещение. Банк может отказать в предоставлении займа, если имущество, которое предлагает заемщик, не соответствует установленным требованиям.

• Автокредит. Целевой займ выдается на покупку. Срок кредитования обычно не превышает 7 лет. Оформить автокредит на транспортное средство можно в банке и автосалоне.

• Кредит наличными залоговый. Целевой либо нецелевой кредит, при котором наличные средства выдаются банком под залог движимого или недвижимого имущества. В большинстве случаев банковские учреждения выдают кредит на 7-10 лет. Граничная сумма займа зависит от предоставленного залога и стоимости, в которую его оценят.

• Кредит залоговый под депозит. Здесь залогом по кредиту выступает депозит, который заемщик имеет в банке. Получение такого займа позволяет получить наличные деньги, не разрывая текущий депозит в банке и, соответственно, не теряя проценты по нему.

Тонкости кредитования под залог

Наличие залога. В зависимости от программы кредитования, залогом, обеспечивающим кредит, может быть движимая либо недвижимая собственность заемщика (кредит под залог имущества) или то, что приобретается в кредит (автокредит, ипотека).

Целевое применение. Кредиты залоговые преимущественно выдаются на конкретную цель (приобретение недвижимости, транспорта). Если заемщик решит использовать полученные деньги не по назначению, банк может досрочно расторгнуть договор кредитования. Исключением являются нецелевые займы, которые заемщик может использовать по своему усмотрению.

Значительный срок кредитования. Большинство кредитных продуктов выдаются сроком до 7 лет. Исключение составляет только кредит, где залогом выступает депозит. Длительный срок кредитования дает возможность снизить кредитный гнет на клиента, который должен выплатить значительную сумму по кредиту.

Документы для получения залогового займа

Чтобы банк мог выдать заемщику кредит, последний должен предоставить определенный пакет документов. Это необходимо для определения платежеспособности получателя займа. Однако перечень документов может отличаться в зависимости от программы кредитования и предоставленного залога. Базовый пакет документов включает:

• паспорт заемщика;
• документы, подтверждающие платежеспособность;
• заявление о выдаче займа и заполненную анкету;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество, выступающее в качестве залога;
• договор купли-продажи имущества;

свидетельство о браке или его расторжении.

Когда выгодно брать залоговый кредит?

В большинстве случаев залоговый кредит берут, когда условия целевого кредитования не совсем удовлетворяют заемщика (маленькая сумма или срок кредитования). Второй вариант, это когда планируется покупка недвижимости в ипотеку, а средств на первоначальный взнос не хватает. При погашении залогового кредита, полное право собственности на старую недвижимость вернется заемщику. Кредит под залог собственного имущества берется также в случае, если другие виды банковского кредитования невозможны, к примеру, плохая кредитная история.

Если срочно нужны средства и нет возможности заниматься сбором справок и поиском поручителей, а также для минимизации переплаты по кредиту, единственным вариантом будет нецелевой залоговый кредит. Единственное, для его получения нужно иметь собственность, которую можно предоставить в качестве залога.

Что такое залоговые кредиты и как их получить без отказа

Практически в каждом банке присутствуют залоговые продукты — целевые и нецелевые кредиты, которые выдаются с имущественным обеспечением. Объект залога должен быть ликвидным, то есть иметь ценность и спрос на рынке. При неисполнении заемщиком финансовых обязательств банк вправе взыскать залоговое имущество, чтобы реализовать его на торгах в счет долга. В рамках залогового кредитования можно приобрести недвижимость или автомобиль или получить нужную сумму наличных средств для любой другой цели.

Размер кредита с имущественным обеспечением напрямую зависит от рыночной цены объекта залога. Как правило, банки одобряют займы в размере 60-80% от реальной стоимости имущества.

На сегодняшний день заемщикам доступно несколько программ залогового кредитования. Какие именно, подробно рассмотрим в статье.

Плюсы и минусы залоговых займов

Кредитование с обеспечением позволяет получить крупную сумму даже при отсутствии большого дохода.

Очевидные плюсы этого продукта:

• низкая процентная ставка по сравнению с обычными кредитами без обеспечения;
• длительный период пользования деньгами;
• крупный лимит;
• возможность оформления ссуды без поручителей и справок с работы.

Минусы:

• риск потери имущества при неуплате долга;
• длительная процедура выдачи денег из-за процедуры оценки имущества;
• обязательное страхование объекта залога;
• невозможность получения отсрочки.

Если есть хотя бы малейшая вероятность, что вы не сможете вовремя внести платеж, не советуем вам оформлять залоговый кредит.

Ипотека

Целевая ссуда выдается на приобретение первичной или вторичной недвижимости. Эти продукты характеризуются длительным сроком кредитования и сниженной ставкой. Здесь в качестве залогового обеспечения выступает квартира, дом или другая недвижимость, которую клиент приобретает за кредитные средства.

Согласно действующему законодательству, в ипотеку могут передаваться следующие объекты:

• офисные помещения, цеха, павильоны;
• жилая недвижимость (квартира, комната, дом, коттедж, дача);
• земельные участки;
• машино-места.

Отличия ипотеки от кредита под залог:

• кредит под залог выдается на срок до 10-15 лет, а ипотека на 20-30 лет;
• процент по ипотечной ссуде значительно ниже, чем по другим залоговым займам (от 8-12% годовых);
• максимальный лимит по ипотечному кредитованию может достигать 30 млн. руб. и более, по другим залоговым займам получить такую сумму практически невозможно;
• по ипотеке предусмотрен первоначальный взнос;
• ипотека может участвовать в различных программах господдержки (например, малоимущим семьям).

При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать объект недвижимости от рисков утраты и повреждения. Выгодоприобретателем в этом случае выступает кредитор (банк). На все остальные страховки (жизни или трудоспособности) клиент имеет право не соглашаться.

Автокредит

Целевой займ выдается исключительно на покупку автомобиля. Ни на что другое клиент не сможет потратить одобренную сумму. Банк переводит деньги напрямую на счет автосалона. До момента полного погашения задолженности купленный автомобиль будет числиться в качестве объекта залога. До закрытия долга заемщик не сможет продать эту машину без разрешения банка или оформить доверенность на другого человека.

При заключении договора автокредитования клиент обязан купить полис страхования ОСАГО. Полис КАСКО от угонов, хищения и порчи считается необязательным. Но многие банки все равно его требуют, чтобы максимально обезопасить сделку, особенно если автомобиль дорогой.

Обе страховки могут сильно бить по карману заемщика. Иногда цена годового полиса может достигать 10% от стоимости автомобиля. Но при их наличии клиент может не беспокоиться о затратах на ремонт авто при ДТП. Весь ущерб возместит страховая компания.

По стандартным программам автокредитования клиентам предлагают до 5-7 млн. руб. на срок 1-5 лет и с со средней процентной ставкой 15-20% годовых. Если заемщик готов внести первоначальный взнос в размере 10%-30%, условия кредитования для него будут более выгодными. Для постоянных и зарплатных клиентов банк может понизить ставку до 8%-10%.

Наличные под залог авто или квартиры

Целевой или нецелевой займ выдается под залог имущества клиента. Объект залога выступает в качестве гарантии исполнения кредитных обязательств. Вероятность одобрения по таким продуктам выше, чем по обычным ссудам без обеспечения. В отличие от ипотеки и автокредита, залоговый займ можно потратить на любые цели.

Большинство финансовых организаций предоставляют кредиты только под залог недвижимости или земельного участка. Кредиты под залог автомобиля можно получить в автоломбарде. Банки постепенно отказываются от таких продуктов. Также они неохотно выдают ссуды под залог участков с не достроенным домом на его территории. Процентная ставка по таким объектам начинается с 12%.

Условия по залоговым займам зависят от вида и состояния имущества:

• сумма — до 1 млн. руб. (о 70-80% от стоимости объекта);
• срок — до 5-10 лет;
• процентная ставка — 12%-30%.

После заключения сделки залогодатель может по-прежнему пользоваться своим имуществом (жить в квартире и ездить на автомобиле).

К объекту залога предъявляют стандартные требования:

• место нахождения в регионе присутствия кредитора;
• отсутствие других обременений (арест или залог в других организациях);
• имущество принадлежит заемщику на праве собственности, на него не претендуют другие наследники и иные третьи лица;
• недвижимость должна соответствовать санитарным и техническим требованиям, не готовится под снос и имеет все необходимые инженерные коммуникации.

Полный перечень требований каждым банком определяется индивидуально. При запросе залогового кредита заемщик должен застраховать свое имущество.

Страхование жизни не является обязательным, но при отказе от этой услуги банк может повысить ставку.

Залоговый кредит под депозит

Владельцы крупных депозитов, получающие существенный доход от вклада, не заинтересованы снимать деньги со счета раньше срока и терять проценты. В некоторых случаях взять ссуду на срочные нужды гораздо выгоднее, чем разрывать текущий депозит. Такие программы особенно выгодны, если деньги нужны на короткий срок, а депозит размещен на длительный период.

Ссуду удобнее брать в том же банке, где открыт вклад. Не придется собирать справки о доходах и проходить длительную процедуру проверки. Постоянные клиенты и держатели депозитов получают решение по заявке уже в день обращения. Такая оперативность из-за того, что банку не нужно проводить оценку объекта и определять его рыночную стоимость.

Вклад для залога может быть открыт на имя заемщика или другого лица (при его письменном согласии).

Максимальный лимит в некоторых банках достигает 100% от суммы вклада. Чтобы получить большую сумму, нужен немаленький депозит. Хотя давно известно, что банки дают охотнее деньги тем, у кого они уже есть. Среднерыночная процентная ставка варьируется в пределах 12-18%. Срок кредитования не может превышать период действия депозита.

Документы и требования к заемщику

Гарантия в виде имущества позволяет банкам устанавливать самые лояльные требования для заемщиков:

• Возраст от 18 до 75 лет.
• Российское гражданство.
• Наличие ежемесячного дохода. Некоторые банки готовы предоставить небольшой займ даже без подтверждения официальной занятости. Размер регулярного заработка значения не имеет, он может быть минимальным.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Некоторые банки устанавливают более жесткие возрастные ограничения при выдаче ипотеки и автокредита — от 21 до 65 лет. Частные кредиторы работают с 18 лет.

Из документов потребуется:

• действительный российский паспорт;
• свидетельство о праве собственности на имущество;
• 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• ИНН;
• водительское удостоверение и ПТС (для займа под залог авто);
• выписка из реестра и документ об отсутствии долгов по ЖКХ (для недвижимости).

Если заемщик находится в браке, передача недвижимости под залог требует письменного согласия супруга. Это касается машины, дома и любого другого имущества.

Процедура оформления

Заявку на получение кредита можно подать лично в офисе банка или отправить ее на официальном сайте. По залоговым ссудам банк принимает решение в среднем 2-3 дня с момента подачи заявки. Иногда достаточно пары часов. В течение этого времени кредитные специалисты и оценщики проверяют объект на соответствие требованиям банка и определяют лимит. Ликвидной имущества — основной фактор, влияющий на решение займодателя.

Кредитная история, размер дохода и трудоустройство клиента отходят на второй план. Можно получить наличные без проверок КИ.

При положительном решении клиент должен посетить офис компании, чтобы подписать договор и получить деньги. Одобренная ипотека или автокредит переводятся на счет продавца. При заключении кредитной сделки заемщик должен застраховать объект недвижимости. Страховку придется продлевать каждый год до полного погашения долга.

Залоговые и беззалоговые кредиты – в чем разница

Кредитование – популярная услуга, которой пользуется большой процент граждан России. Многие оформляют займы на регулярной основе, решая с их помощью разные финансовые проблемы: деньги на ремонт, поездку за границу, покупку чего-либо, лечение, обучение, вложения в бизнес и деньги до зарплаты. Однако даже «профессиональные» заемщики далеко не всегда знают, как правильно выбрать кредит, и на что следует в первую очередь обратить внимание.

В этой статье мы рассмотрим два основных вида кредитов, разницу между ними, их преимущества и недостатки.

Что такое залоговые и беззалоговые кредиты?

Залоговый и беззалоговый кредит – это два основных вида займов, которые выдаются банками и микрофинансовыми организациями.

Залоговый кредит – это заем, обеспеченный ликвидным имуществом заемщика. По условиям такой сделки заемщик получает займ от кредитора, обеспечивая его собственным имуществом: квартира, автомобиль, драгоценности, дача, земельный участок. Стоимость залогового имущества зависит от размера кредита. Как правило, кредиторы берут в залог имущество, стоимость которого на 50% превышает итоговый размер займа (не тела кредита, а суммы, которую заемщик должен вернуть с учетом набежавших процентов).

Делается это на тот случай, если заемщик не вернет денежные средства, и залоговое имущество придется реализовывать. Залоговые объекты дают кредитору уверенность, что он в любом случае получит выгоду. При этом в случае выполнения финансовых обязательств (своевременное погашение кредита) залоговое имущество возвращается заемщику после окончания действия кредитного договора.

Беззалоговый кредит – это займ, не подразумевающий передачу прав материальных ценностей для обеспечения возвратности кредита. Другими словами, заемщик получает от кредитора определенную сумму в долг, а единственной гарантией возврата средств при этом является подписанный им кредитный договор. Документы имеют большое значение, и при необходимости с таким договором кредитор может направиться в суд. Тем не менее, такая бумага, в отличие от имущества, не имеет никакой ценности.

Основные отличия

Для более четкого понимания стоит внести ясность в факторы которые отличают эти два вида кредитов.

Обеспечение займа

Это очевидное отличие этих кредитов. В залоговых кредитах для обеспечения займа кредитополучателем предоставляется ликвидное имущество, а беззалоговые кредиты выдаются без такого обеспечения.

Срок кредитования

Займы с обеспечением выдаются на гораздо больший срок (до 10-15 лет). Кредитный период займов без обеспечения намного короче и колеблется в пределах от 2-6 месяцев до 3-5 лет.

Сумма кредита

Это одно из важнейших отличий, так как для большинства заемщиков сумма займа играет решающую роль при выборе кредитного продукта. Под залог имущества выдаются кредиты практически любых размеров, главное, чтобы у заемщика было имущество, которое покроет размер ссуды. При этом размер кредита, как правило, составляет 50-80% от оценочной стоимости имущества.

Размер беззалоговых займов рассчитывается для каждого клиента. Финансовым учреждением учитывается доход заемщика, его кредитная история, место работы, дополнительные источники дохода и многие другие моменты. Благодаря онлайн заявке на кредит, заемщик может заранее узнать, какую сумму ему готово выдать финансовое учреждение.

Пакет документов

Получить заем без залога намного проще, так как не нужно подготавливать целый пакет документов. А при оформлении займа под залог начинается бумажная волокита, особенно если человек впервые оформляет подобный кредит. Кредитополучатель тратит время и собственные средства на оформление всех бумаг. Например, ему нужно оценить и застраховать залоговое имущество. Из-за этого процедура оформления кредита растягивается надолго.

Процентная ставка

Займы с обеспечением могут похвастаться меньшей процентной ставкой, ведь кредитор не перестраховывается на случай, если заемщик не выполнит своих обязательств.

Преимущества и недостатки

Залоговый кредит имеет следующие очевидные плюсы:

• Длительный срок кредитования;
• Большая сумма займа – ограничивается стоимостью залогового имущества;
• Меньше требований к заемщику – возраст, уровень дохода, КИ и т.д.;
• Низкая процентная ставка.

Несмотря на все очевидные плюсы, у такого способа кредитования есть и недостатки. Самым очевидным из них является то, что далеко не у каждого человека есть имущество, которое можно заложить. Еще один минус в том, что в случае финансовых трудностей заемщик рискует потерять свое имущество, например, квартиру. Вследствие чего он останется в большом минусе. Также недостатком займов с обеспечением является бумажная волокита: сбор справок, оценка имущества, страхование и т.д. Это растягивается надолго, отнимая у заемщика много денег, сил и времени.

Преимущества беззалогового кредита:

• Возможность отсутствия объекта для залога, что делает такие займы доступными для разных категорий граждан;
• Простота оформления – не нужно оформлять передачу имущественных прав.
• Недостатки такого кредита очевидны: меньшая сумма займа, высокая процентная ставка, необходимость соответствовать критериям финансового учреждения, небольшой срок кредитования.

Какой вид выгодней всего?

Невозможно сказать, какой из этих видов кредита выгоднее. Если говорить с финансовой точки зрения, то кредит под залог имущества выгоднее, хотя и здесь все неоднозначно. Выбор кредита во многом зависит от целей заемщика и его требований. Если речь идет о серьезной ссуде, то кредит под залог не только позволит получить необходимую сумму, но и позволит сэкономить на процентах.

Если же говорить о беззалоговых займах, то они тоже могут быть выгодными. Яркий пример – беспроцентные кредиты от МФО. Онлайн-займы в России – это большой выбор кредитов от проверенных микрофинансовых организаций.

Что такое залог

Залог – имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.

Залогодателем по кредиту чаще является заемщик, но может выступить и любое другое лицо, имеющее право собственности на предмет залога. Залогодержателем выступает банк.

Условия залога определяются договором. В нем прописываются все существенные условия для данного вида договора, которые определены ст. 339 Гражданского кодекса РФ. Так, обязательно должны указываться индивидуальные характеристики заложенного имущества, его оценка. При оформлении договора предмет залога остается в пользовании залогодателя.

Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. То есть залогом может быть: жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт, драгоценные металлы, ценные бумаги и пр.

Однако фактически банки сами определяют перечень принимаемого в залог имущества при выдаче кредитов. Например, Сбербанк в качестве обеспечения по кредитам принимает:

— транспортные средства (в качестве единственного обеспечения не принимаются);

— иное имущество (в качестве единственного обеспечения не принимается);

— мерные слитки драгоценных металлов — с обязательным хранением их в банке;

В последние годы банки все чаще принимают в залог нетрадиционные активы, тем самым диверсифицируя свой портфель. Как пишут «Известия» со ссылкой на Федеральную нотариальную палату (ФНП), за 2017 год российские банки приняли в залог 108 майнинговых ферм, 85 саней, 70 оленей, 12 712 котлов, 1137 свиней, 160 кроликов и 1456 кур.

Имущество, выступающее обеспечением по кредиту, обязательно должно быть оценено. Затраты по оценке залога несет заемщик, даже если в итоге он получит отказ кредитной организации в выдаче займа. Обычно банк предлагает для этой процедуры воспользоваться услугами оценочных компаний, являющихся его партнерами.

Стоимость залога должна покрывать сумму кредита и начисленных по нему процентов.

Оформляя имущество в залог, заемщик должен подтвердить право собственности на него. Если залогом будет выступать недвижимость, то клиент должен предоставить в банк документы на право собственности.

На предоставление имущества в залог необходимо согласие супруга залогодателя.

Банки требуют от заемщика страхования залога. Гражданским кодексом предусмотрена возможность кредитора обязать заемщика страховать риск утраты залога. Срок действия договора страхования должен быть не меньше срока кредита, а страховая сумма — не ниже оценочной стоимости залога. Выгодоприобретателем по договору выступает банк.

В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту финучреждение имеет право реализовать предмет залога.

Преимущества и отличия кредита под залог

По некоторым кредитам банк требует в качестве основного обеспечения обязательств предоставление предмета залога. В частности, это касается кредитов на большие суммы или ипотечных продуктов.

С залоговыми кредитами работает практически любой банк. Классическая ипотека может рассматриваться, как залоговый кредит — после оформления договора, приобретаемая квартира автоматически переходит в залог банку. Подобны кредиты оформляются по определенным правилам, которые значительно отличаются от стандартных.

Кредит под залог — основная информация

В линейке любого банка присутствует продукт, по которому предусматривается наличие залога. Кредитная организация самостоятельно указывает список объектов, которые могут рассматриваться в виде залога.

Основное правило — объект залога должен быть ликвидным. Ликвидность залога выражается в его ценности на текущем рынке и в уровне спроса. При неисполнении заемщиком кредитных обязательств, банк через суд взыскивает залоговый объект, после чего реализовывает его на торгах. Полученная с продажи прибыль идет на покрытие убытков кредитной организации.

Таким образом, оформить кредит под залог можно только по соответствующей программе банка. Предметом залога выступает: любое движимое или недвижимое имущество, имеющее ценность на рынке и отвечающее требования к ликвидности.

В большинстве случаев в качестве залога используется недвижимость — городская или загородная. От работы с автомобилями и другим движимым имуществом банки постепенно отказываются в силу большого количества ломбардов и залоговых организаций.

Как оформить кредит под залог

На примере залога недвижимости процедура состоит из стандартных стадий, каждая из которых состоит из списка мероприятий. Первое — подача заемщиком заявки. Для этого необходимо определиться с кредитной организацией, предлагающей наиболее подходящие условия. К примеру, у Сбербанка России, ВТБ, Альфа-Банка, и других крупных банков, достаточно широкий выбор залоговых программ.

После подачи заявки заемщик дожидается решения банка. Учитывая работу с крупной суммой, кредитор принимает решение не так быстро, как по «простым» кредитам. На рассмотрение отводится до 3-5 дней.

В случае принятия банком положительного решения, заемщик прибывает в отделение кредитной организации с документами. Из документов потребуются: пакет личных документов по требованию банка и документы на объект недвижимости. К бумагам на потенциальный предмет залога уделяется особое внимание.

Рассмотрение пакета документов не занимает много времени. Основной упор делается на анализ документации по предмету залога. В этом и заключается главное отличие залоговых кредитов — банк поверхностно изучает показатели клиента, и большее внимание уделяет именно залоговой недвижимости.

Кредитная история заемщика, уровень его платежеспособности, трудовая занятость, и прочие стандартные признаки любого заемщика отходят на второй план. Естественно, что потенциальный заемщик должен отвечать минимальным требованиям банка:

• Проживать в регионе подачи заявки;
• Иметь стабильный доход;
• Не иметь действующих кредитных обязательств;
• Подходить к требованиям по возрастному цензу, установленного банком для этого продукта;
• Иметь стандартный пакет документов — общегражданский паспорт, иные документы по требованию банка.

Этим минимальным требованиям должен отвечать каждый заемщик. Как правило, при залоговых кредитах проблем с этим не возникает. Платежеспособность и трудовая занятость могут фиксироваться со слов клиента не проверяться на актуальность.

После проверки документов заемщика банк приступает к проверке информации по предполагаемому объекту залога. На это потребуется определенное время.

Требования к объекту залога

Если предметом залога выступает объект недвижимости, то основное правило для оформления кредита заключается в наличии безусловных прав собственности заемщика на этот самый объект. Права собственности обязательно подтверждаются документально. Без этого оформление договора не будет возможным. Прочие требования к объекту залога:

• Недвижимость должна представлять ценность на рынке.
• Примерная соразмерность оценочной стоимости недвижимости и запрашиваемой заемщиком кредитной суммы.
• Объект находится в регионе присутствия банка — фактическое местонахождение объекта должно совпадать с регионом постоянного проживания заемщика.
• В отношении недвижимости не должно быть действующих обременений — объект не должен находиться в залоге, под арестом, под иными ограничениями.
• В отношении объекта не должно быть действующих притязаний третьих лиц — банков (иных кредиторов), потенциальных наследников, государственных органов.
• Объект должен отвечать всем требованиям, соответствующим определенной категории — жилая недвижимость не должна находиться на стадии сноса, или в состоянии, не позволяющим провести ее оценку.

Если в качестве залога выступает доля в недвижимости (квартире, частном доме), то, во-первых, банк должен изначально работать с долями, и, во-вторых, для передачи одной доли в залог потребуется согласие собственников всех остальных долей. Согласие заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость.

При нахождении недвижимости в общей долевой собственности, к примеру, когда она приобреталась в официальном браке, обязательно потребуется согласие второго супруга. Такое согласие так же заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость. После проверки документов на объект наступает стадия его оценки.

Как оценивается недвижимость, оформляемая в залог по кредиту

Потенциальные заемщики допускают ошибку, тратя время и деньги на самостоятельную оценку объекта. Этого делать не следует, так как банк не примет эти данные, даже при их официальном характере. Кредитные организации всегда проводят оценку объекта лично — через услуги аккредитованных оценочных организаций.

За основную величину при оценке берется кадастровая стоимость объекта. Но, учитывая не всегда актуальные показатели по кадастровой стоимости недвижимости, конечная оценочная стоимость может существенно с ними разниться.

Результаты оценки фиксируются в документации банка. По условиям кредитной программы заемщику может быть выделено до 75% от оценочной стоимости объекта в виде кредитной суммы. Оставшиеся 25% идут на погашение возможных рисков, которые потерпит банк в процессе исполнения соглашения. К примеру, банк оценил объект в 2 000 000 рублей. По условиям кредитной программы заемщику будет выделено до 1 500 000 рублей (75% от суммы).

В случае неисполнения договора банк продает объект недвижимости, возвращает свои 1 500 000 рублей + 500 000 рублей, которые при оформлении ушли на покрытие кредитных рисков. Это еще одно отличие залоговых кредитов: получить полную сумму, соразмерную оценочной стоимости, нельзя. Иначе у банка пропадает часть прибыли с этой сделки.

Ограничения, накладываемые на объект залога

Особенность любого залогового кредита является наложение некоторых ограничений на объект, после подписания соглашения. В отношении недвижимости эти ограничения объединяются одним термином — обременение.

Обремененная залогом недвижимость остается в собственности заемщика. Он по-прежнему является ее законным владельцем, но пользоваться и распоряжаться залоговой недвижимостью заемщик будет с ограничениями в процессе всего срока исполнения условий соглашения. Ограничения выражаются в следующем:

1. Права распоряжения — объект не может быть продан, подарен, обменян на другой, сдан в повторный залог.
2. Права пользования — объект должен содержаться в должном виде, чтобы не падала его стоимость на рынке.
3. Права владения — по адресу нахождения объекта не должны постоянно / временно регистрироваться граждане, за исключением членов семьи залогодателя.

Некоторые банки налагают ограничения и на сдачу залоговых объектов в наем (аренду). Банк заинтересован в том, чтобы заемщик самостоятельно следил за состоянием недвижимости, а в случае ее сдачи в аренду, с этим могут возникнуть проблемы.

При этом любые ограничения из приведенного списка снимаются по решению банка. Если заемщик решает продать объект и с полученной суммы перекрыть задолженность по кредиту, то сделать это он сможет только с разрешения банка.

Обойти ограничения и оформить сделку с объектом залога не получится. С момента заключения договора Росреестр получает информацию от сторон сделки и фиксирует ее в своей базе. При попытке заключить официальную сделку с объектом данная информация всплывет в любом случае. Снимаются все ограничения в течение 2 недель после закрытия кредитного договора.

Обязательное страхование залогового объекта

Еще одной особенностью таких продуктов является обязанность заемщика страховать объект в течение всего срока действия договора. По сути, данное требование нарушает сразу несколько правовых норм, защищающих права заемщиков, но пока в данном направлении ничего не меняется.

Кредитные организации заинтересованы в сохранности объекта, поэтому заемщикам приходится ежегодно оформлять страховой полис на залоговую недвижимость. Учитывая, что залоговые кредиты имеют долгосрочный характер, общие расходы по страхованию вытекают для заемщиков в достаточно крупную сумму.

Бробанк.ру: При всех минусах и достоинствах залоговых кредитов, главный их признак остается неизменным. Наличие ликвидного объекта недвижимости в несколько раз повышает шансы заемщика на получение крупной кредитной суммы.