Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Возобновляемый кредит это

Routes to finance

Зачем нужна кредитная линия в бизнес-кредитовании? (Апрель 2020).

Table of Contents:

Что такое оборотный кредит?

Возобновляемый кредит — это тип кредита, который может использоваться повторно до определенного предела, если учетная запись открыта и платежи производятся своевременно. С возобновляемым кредитом сумма доступного кредита, баланса и минимального платежа увеличивается и уменьшается в зависимости от покупок и платежей, сделанных на счет.

Платежи производятся на основе суммы, которая была заимствована, плюс процентная плата, основанная на балансе.

С возобновляемым кредитом у вас есть выбор для погашения баланса в течение определенного периода времени или немедленно. Если вы решите оплатить свой баланс с течением времени, вам придется заплатить минимальный минимальный платеж, необходимый эмитенту кредитной карты.

Возможно, вы уже знакомы с двумя распространенными типами возобновляемых кредитов: кредитными картами и кредитными линиями.

Как возобновляемые кредитные работы

Вы можете получить кредитную карту с ACME Bank с кредитным лимитом в размере 1 000 долларов США. У вас есть возможность совершать покупки на карте в любое время, пока вы придерживаетесь условий (например, не переходите через лимит и не делаете минимальный платеж вовремя).

В первый месяц вы делаете покупки в размере 100 долларов. У вас будет $ 900 доступных кредитов для других покупок. Вы можете заплатить весь остаток в размере 100 долларов США, вы можете внести минимальный платеж, указанный в вашем платежном ведомостях, или вы можете заплатить сумму между минимальным платежом и полным балансом.

Предположим, вы решили внести минимальный платеж в размере 25 долларов США, а ваш баланс снизится до 75 долларов США, а ваш кредитный кредит достигнет 925 долларов США.

Вы начинаете месяц два, имея $ 75 и $ 925 доступных кредитов. Вы заплатили 10 долларов США в виде финансовых сборов, потому что вы не полностью оплатили свой остаток в прошлом месяце. Вы делаете еще $ 100 при покупке, доведя баланс до 185 долларов США (предыдущий баланс + процент + ваши новые платежи), а ваш доступный кредит составляет 815 долларов США.

Опять же, у вас есть возможность полностью оплатить баланс или внести минимальный платеж. На этот раз вы решите заплатить полностью. Вы платите весь баланс в размере 185 долларов США, принося свой баланс в размере 0 долларов США, а ваш доступный кредит — до 1 000 долларов, чтобы начать третий месяц.

Обратите внимание, что кредитные карты немного отклоняются от определения возобновляемого кредита. Хотя вы можете использовать свой доступный кредит повторно, вы не можете возобновить баланс в течение нескольких месяцев, не сталкиваясь с жесткими штрафами. Платежные карточки требуют, чтобы вы оплачивали баланс в полном объеме каждый месяц.

Невозобновляемый кредитный рейтинг

Невозобновляемый кредит — это кредит, который не может быть использован повторно после его погашения. Примерами являются студенческие ссуды и автокредиты, которые не могут быть использованы снова после их погашения. Когда вы первоначально занимаете деньги, вы соглашаетесь на процентную ставку и фиксированный график погашения.Вы должны производить платежи каждый месяц, чтобы погасить кредит в соответствии с соглашением. В зависимости от вашего кредитного соглашения может быть штраф за выплату вашего баланса досрочно.

Невозобновляемые кредитные продукты часто имеют более низкую процентную ставку по сравнению с возобновляемым кредитом. Это связано с меньшим риском, связанным с невозобновляемыми кредитными продуктами, которые часто привязаны к залогу, которое кредитор может использовать, если вы по умолчанию не выполняете платежи.

Например, ваш ипотечный кредит привязан к недвижимости, которую кредитор может заблокировать, если вы отстаете от своих платежей по кредиту.

После того, как вы погасите невозобновляемый кредитный счет, учетная запись будет закрыта и не будет использоваться снова. Вам придется сделать еще одно заявление и пройти процесс утверждения, чтобы заимствовать дополнительные средства.

Возобновляемый и невозобновляемый кредит

Хотя невозобновляемый кредит часто имеет более низкую процентную ставку и прогнозируемый график платежей, у него нет гибкости возобновляемого кредита. Вы можете использовать возобновляемый кредит для различных покупок, если вы придерживаетесь условий кредитной карты.

С другой стороны, у невозобновляемого кредита больше покупательной способности, потому что вы можете быть одобрены на более высокие суммы, в зависимости от вашего дохода, кредитной истории и других факторов. Из-за связанного с этим риска, банки часто ограничивают сумму, которую вы можете взять на возобновляемый кредит.

Вы не могли купить дом на кредитной карте, потому что вы, вероятно, не получили бы одобрения для кредитного лимита, достаточно большого для покупки.

Оба типа кредитных счетов полезны в разных ситуациях. Убедитесь, что вы выбрали вариант, который лучше всего подходит для покупки, которую вы делаете. Независимо от того, выбираете ли вы возобновляемый или невозобновляемый кредитный продукт, внимательно изучите условия и стоимость заимствования и придерживайтесь соглашения о погашении, чтобы не повредить свой кредит.

Возобновляемый кредит

Предоставление заемщику фиксированной суммы на счете для многократного использования.

Разновидностью возобновляемого займа являются овердрафты, межгосударственные ссуды, кредитные линии.

Особенности револьверного кредита

Заемщиками по данному виду кредитования могут быть физические лица, отечественные или зарубежные организации, страны.

Особенности выдачи займа:

  • кредитор предоставляет средства по первому требованию заемщика. Он обеспечивает условия, которые не препятствуют погашению ссуды;
  • заемщик вправе использовать необходимую сумму в рамках установленного кредитором лимита. Возврат средств осуществляется в удобное для заемщика время в пределах установленных сроков;
  • процентная ставка определяется индивидуально. Проценты начисляют исходя из размеров использованной суммы;
  • повторно снимать средства заемщик может сразу после пополнения счета;
  • сумма кредитного лимита рассчитывается с учетом платежеспособности клиента. Обычно он не превышает размер совокупного дохода заемщика за полгода. Правило не действует в отношении международных займов, где сумма долговых обязательств превышает годовые показатели ВВП.

При кредитовании государств действуют иные правила. Всемирный банк может выдать ссуду без указания срока ее возврата. Выдача револьверного кредита предприятию осуществляется при наличии длительных доверительных отношений учреждения с финансовой организацией. К ним относится регулярное обслуживание счета, зарплатного проекта. Также потребуется предоставление ликвидного обеспечения.

Кредитные карты

Кредитная карта является разновидностью револьверного займа. Сроки кредитования по данным ссудам составляют около двух лет. Пластиковые карты выдаются без залога/поручительства. Особенности предоставления займа:

  • Большинство отечественных банков предоставляют грейс период. Под ним подразумевается льготный срок, в течение которого не происходит начисление процентов на остаток долга. Его продолжительность составляет от 50 до 60 дней.
  • Договоры могут предусматривать запрет на снятие наличных денег. Оплата по карте производится исключительно в магазинах, салонах или на заправках. Обязательное условие — наличие терминала.
  • По возобновляемой карте заемщик обязан вносить не менее 5% от использованной суммы займа в течение месяца.

Граждане могут совмещать заемные деньги на возобновляемой карте с личными деньгами. Банк начисляет проценты на разницу суммы между кредитным лимитом и фактическим балансом на карте.

Овердрафт

Данный вид займа выдается с привязкой к кредитной карте или без нее. Отличительная черта овердрафта — низкая процентная ставка и лояльные условия кредитования.

Овердрафт может быть включен в договор обслуживания зарплатной карты. Погашение займа происходит автоматически при поступлении денег на счет. Юридические лица могут оформить овердрафт при открытии расчетного счета. Погашение займа производится по факту поступления денег со стороны контрагентов или клиентов.

Возобновляемые кредитные линии

Данный способ кредитования востребован среди представителей малого бизнеса и сельхозпроизводителей. Возобновляемая линия подразумевает предоставление заемщику денег не единоразово, а частями. Ссудные деньги зачисляются на счет по истечении определенного времени. Возврат займа позволяет заемщику впоследствии снова использовать кредитные деньги.

Возобновляемые кредитные линии являются оптимальным решением для организаций, которые зависят от сезона и нуждаются в краткосрочном финансировании. Основное преимущество кредитования — заемщику не нужно многократно обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

Револьверный кредит. Что это такое простыми словами?

Револьверный кредит – один из самых распространённых видов кредитования, его ещё называют возобновляемым. К оружию никакого отношения он не имеет. Сам финансовый термин происходит от английского слова «revolving», что в переводе на русский означает: вращающийся, поворотный. В двух словах его принцип действия заключается в следующем: заёмщик пользуется деньгами банка в рамках предоставленного кредитного лимита, и каждое погашение кредита тут же восстанавливает (восполняет, обновляет) лимит на сумму произведённого пополнения. Пользоваться заёмными средствами в таком «оборотном» режиме (потратил-пополнил-восстановил лимит и так далее по кругу) можно сколько угодно раз в течение продолжительного временного промежутка, установленного кредитором.

Читать еще:  Перекредитование ипотеки под меньший процент

Такой вид кредитования применяется во время предоставления возобновляемой кредитной линии, при овердрафте, и, пожалуй, самый известный пример его использования для физических лиц – это кредитка. Во всех случаям кредитор открывает заёмщику кредитную линию, поэтому есть смысл сначала поговорить о ней, а потом мы расскажем, что такое револьверный кредит простыми словами.

Что надо знать о кредитной линии?

Кредитная линия – это договор о кредитовании между банком и заемщиком, в рамках которого последний может несколько раз получать кредит в течение конкретного временного промежутка, но в рамках заранее согласованного лимита. Центральный банк РФ в своих положениях подчеркивал, что под кредитной линией (далее – КЛ) им понимается заключение абсолютно любого кредитного соглашения, экономическое содержание условий которого хоть немного отличается от договора с разовой выдачей заемных средств.

Банк может открывать КЛ как для физических лиц, так и для юридических. Причем организациям этот вид кредита предлагают намного чаще, чем обычную ссуду с единовременной выдачей. Особенно если цель кредитования связана с пополнением оборотных средств или приобретением нескольких партий основных средств. Ведь особенность этого вида кредитования в том, что ежемесячные проценты начисляются не на всю сумму утвержденного лимита, а лишь на фактически выданную часть ссуды.

Однако в дополнение к процентам годовых банковское учреждение может взимать в заемщика дополнительные комиссионные сборы за резервирование средств для предоставления очередного транша КЛ.

При подсчете максимально возможного лимита для юридических лиц за основу берется баланс предприятия. Из суммы его актива вычитается стоимость собственных средств организации и кредиторская задолженность. Полученное значение и определяет максимально возможный лимит кредитования. Для граждан же сумма кредитной линии основана на величине фактических поступлений заемщиков.

Лимитирование устанавливается в процентах к сумме чистого оборота, которые могут кардинально различаться в разных банках. В среднем сумма кредитной линии превышает ежемесячные поступления на счет в 1,5-2,5 раза.

Более подробно о КЛ вы можете прочитать здесь.

Револьверная (возобновляемая) кредитная линия

На практике используются всего 2 вида кредитных линий:

1. С лимитом выдачи (невозобновляемая) . Здесь стороны кредитной сделки заранее оговаривают, какой лимит денежных средств может применяться в рамках планируемого соглашения. В дальнейшем заемщик может получать деньги частями неоднократно, но при этом не должен превышать установленный лимит выдачи. В период между двумя траншами должник может частично или полностью погасить предыдущую сумму, но это не дает ему право на получение средств сверх того, что прописано в соглашении о кредитовании. Такую кредитную линию еще называют невозобновляемой, поскольку факт погашения никак не влияет на увеличение суммы выдачи. Для каждого транша, как правило, устанавливается свой срок погашения.

2. С лимитом задолженности (возобновляемая) . Здесь деньги также могут получаться частями в пределах установленного лимита. Но максимально возможное значение, определенное в кредитном договоре, касается размера единовременной задолженности клиента перед банком. То есть, заемщик может взять несколько траншей, погасить задолженность, а потом снова взять сумму, соразмерную установленному лимиту. Такой вид называют возобновляемой или револьверной кредитной линией. Здесь начисление процентов происходит также на величину фактического долга, а за резервирование взимаются комиссионные платежи.

Подобные КЛ позволяют заемщикам пользоваться заёмными деньгами столько раз, сколько возникает необходимость, но не выходя за оговоренные условия договора (величина лимита и срок действия). При этом не нужно предоставлять никаких дополнительных документов, как при новом кредитовании. Но есть один нюанс – банк может установить период обнуления. То есть тот срок, в течение которого всю сумму кредита нужно вернуть, а потом можно пользоваться снова. Все виды револьверного кредита выдаются на базе возобновляемой КЛ.

Овердрафт

Это возобновляемый кредит для физических и юридических лиц, нюансы предоставления и погашения которого зависят от категории заемщика.

Юридическим лицам овердрафт доступен при наличии постоянных кредитовых оборотов по счету, в зависимости от суммы которых рассчитывается лимит кредитования. Этот вид еще называют кредитованием счета, поскольку денежные средства предоставляются на любые цели при их недостаточности на расчетном счете клиента. Допустим, заемщику нужно заплатить за партию сырья 500 тыс. руб., а на счете есть только 300 тыс. Оставшаяся сумма будет предоставлена в автоматическом режиме, если клиент принесет в банк платежное поручение на 500 тыс. руб.

Погашается овердрафт также в автоматическом режиме при поступлении денег на расчетный счет. Для клиента такие процедуры удобны – не нужно согласовывать предоставление траншей и помнить дату погашения. Его задача – обеспечить бесперебойные поступления.

После подписания кредитного соглашения банк устанавливает клиенту минимальное значение кредитовых оборотов, которые должны проходить по счету в банке-кредиторе. Этим банковское учреждение обеспечивает себе гарантию своевременного погашения траншей в будущем. Минимальные обороты не берутся «с потолка», а рассчитываются от величины фактически сложившихся показателей и суммы овердрафта. Кроме этого, банк обязательно установит период, в течение которого кредитование счета прекратится. Как правило, это 40-50 дней до окончания срока действия соглашения о кредитовании.

Подобный период нужен для того, чтобы должник успел погасить всю сумму задолженности ко дню прекращения действия кредитного договора.

Физическим лицам овердрафт устанавливается к дебетовым картам (все подробности здесь), по которым также наблюдаются периодические поступления. Льготные процентные ставки предлагаются зарплатным клиентам, поскольку в наличии подобных поступлений сомневаться не приходится. В результате подписания такого соглашения клиент может уйти в минус, если возникла необходимость в деньгах, а на карточном счете их не оказалось. Погашение тоже автоматическое при очередном поступлении.

Единственное отличие овердрафта от обычной кредитной линии – отсутствие комиссии за резервирование денег для последующей их выдачи.

Револьверная кредитная карта

У истоков карточного кредитования существовал всего 1 вид кредитной карты с невозобновляемым лимитом. Это был обычный потребительский заем, который выдавался не наличными, а на карточный счет. Сняв с такой карточки деньги полностью или частично, заемщик уже не мог рассчитывать на дополнительно ссужаемые средства даже при условии погашения существующего долга. За новой порцией денег нужно было снова идти в банк с кучей документов.

Теперь такие карты можно с уверенность назвать теми самыми мамонтами, которые давно вымерли. На рынке обращаются платежные инструменты с возобновляемым лимитом. Это означает, что при погашении части долга или всей суммы сразу, заемщик тут же может начать расплачиваться по карточке заёмными средствами банка в пределах установленного лимита.

Как правило, за обналичивание средств со счета кредитной карты, банк взимает процент, причем весьма немаленький. Но лишних расходов можно избежать, если оплачивать необходимые покупки прямо с карты, не переводя свои кредитные запасы в наличность. Тем более, что такая оплата сейчас доступна практически везде, даже в мелких продуктовых магазинчиках.

Погашение долга происходит автоматически при пополнении карты. Срок внесения средств не ограничивается, но при этом банк устанавливает специальные требования по ежемесячной оплате части задолженности и процентов – это так называемый обязательный минимальный платёж.

У револьверной кредитной карты есть замечательное свойство – грейс-период. Это льготный период, в течение которого заемщик не платит банку проценты за использование заемных ресурсов. Если удалось уложиться в отведенное время, значит, вы пользовались деньгами банка совершенно бесплатно.

По этой ссылке вы сможете ознакомиться со всеми тонкостями этого замечательного банковского продукта.

Преимущества револьверного кредитования

Самое главное преимущество подобных кредитов – разовое оформление в сочетании с длительным использованием. При возникновении очередной потребности в займе не нужно снова подавать кредитные заявки, ждать решения банка и т.п. Да и иметь несколько мелких кредитов – первый шаг к просрочке. Разве можно тут все запомнить и не пропустить очередной день икс? С револьверными кредитами эта напасть отпадает – вы один раз оформляете соглашение с банком и используете заемные ресурсы минимум год. Кроме того, здесь нет требований по наличию залога или поручительства. Значит, процесс оформления будет легким.

Читать еще:  Способы обеспечения кредита

Второе, что радует – автоматическое погашение при наличии поступлений. Это значит, что пополнить карту можно в любое время без ограничений, как полностью на всю сумму долга, так и частично. И не нужно заранее уведомлять банк о досрочном гашении, достаточно просто внести средства на счет – доступный лимит мгновенно увеличится на сумму погашения.

Процентные платежи по револьверному кредиту начисляются только на фактически использованные средства. Вам не придется платить проценты из расчета общего лимита по карте, а при краткосрочных заимствованиях использование денег будет и вовсе бесплатным (без учёта стоимости годового обслуживания карты).

Преимуществ у такого кредитования гораздо больше, чем у стандартной потребительской ссуды. Наличие револьверной кредитной линии – это запасной кошелек, воспользоваться которым можно в любой момент без ограничений. Причем клиенту не нужно ничего платить за сам факт наличия такого кошелька (разве что за годовое обслуживание банковского пластика). Но надо всегда помнить о платёжной дисциплине – вы берёте на себя обязательства перед банком, которые надо своевременно выполнять в соответствии с договором.

Возобновляемая кредитная линия ВТБ 24: особенности

Возобновляемая кредитная линия ВТБ — это особый вид займа, который выдается юридическим и физическим лицам. Банковское учреждение предоставляет своему клиенту деньги в размере лимита. В настоящей статье рассмотрим, что такое кредитная линия, на каких условиях предоставляют ее банки.

Виды кредитных линий

Кредитная линия, в отличие от обычного кредита, дает возможность заемщику в течение всего периода действия соглашения брать денежные средства взаймы. В зависимости от условий предоставления можно выделить несколько видов этого вида займа.

Невозобновляемая кредитная линия

Данный вид займа предполагает выдачу денег частями (траншами). По сути это классический кредит, но выдаваемый по частям.

Клиенту банк открывает ссудный счет, на котором размещается определенная денежная сумма. Заемщик снимает эти деньги по своему усмотрению. Договором может быть предусмотрено, что деньги снимаются ежемесячно или в любом количестве по желанию клиента.

Обычно такие продукты используются организациями для хозяйственной деятельности.

Например, компания открывает невозобновляемую кредитную линию на сумму 1 млн. Организация снимает деньги 4 раза по четверти миллиона. После того как все деньги будут исчерпаны, линия закрывается, а компания должна выплатить свой долг с процентами по аналогии с кредитом.

Возобновляемый кредитный лимит

Возобновляемая (револьверная) линия предоставляет доступ к заемным средствам в пределах, установленных соглашением, но обязательным условием является погашение уже существующего долга. После совершения платежа по возврату долга денежные средства возвращаются на счет клиента, и компания вновь сможет пользоваться кредитом.

Выгодна ли револьверная кредитная линия?

Револьверная линия представляет собой наиболее удобное кредитование для хозяйствующих субъектов. Собрав один раз документы и получив одобрение, клиент получает доступ к кредитным денежным средствам. Соблюдая предусмотренные лимиты и погашая вовремя свою задолженность, компании могут эффективно использовать этот вид займа.

Рамочная кредитная линия

Рамочная кредитная линия представляет собой целевое кредитование. Денежные средства выдаются для финансирования заранее оговоренного проекта или покупки определенного оборудования.

Специфические виды

Можно выделить также контокоррентную линию. Она представляет собой особый вид кредита, при котором банковское учреждение открывает для своего клиента счет. Заемщик вправе снимать деньги в любое время, а погашение кредита происходит автоматически.

Этот банковский продукт позволяет организациям брать деньги в долг только в нужное время и платить только за определённый период, когда займ реально используется.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафт — продукт, близкий к кредитной линии.

Основные отличия от кредитной линии заключаются в следующем:

  • овердрафт доступен только при отсутствии денежных средств на счете. Кредитная линия не зависит от количества денег на счету;
  • вся сумма денег, поступающая на расчетный счет, полностью списывается кредитной организацией до полного погашения овердрафта. Кредитная линия предусматривает частичное погашение
  • по овердрафту процентная ставка зависит от суммы перечисленных денежных средств и срока их использования. Кредитная линия предполагает различные виды процентных ставок.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит — это разовый договор, по условиям которого предоставляется определенная сумма взаймы единоразово. Кредитная линия предполагает получение заемных средств неоднократное количество раз.

Линия — это своего рода длящийся кредит.

В связи с этим именно ее, а не простой кредит выбирают компании для финансирования своей деятельности.

Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия

Линия с лимитом выдачи предполагает определенно оговоренную сумму выдачи денежных средств клиенту. Например, предусмотрено, что заемщик вправе ежемесячно получить не более 500 тысяч.

При заключении договора с лимитом задолженности устанавливается ограничение по максимально возможному долгу. Например, юрлицо не может брать в долг больше, чем 500 тысяч. Таким образом, в момент, когда задолженность клиента составит 500 тысяч дополнительные денежные средства не выдаются.

Условия предоставления кредитного лимита

Возобновляемая кредитная линия предполагает, что заемщик пользуется денежными средствами взаймы в пределах установленных договором. Размер лимита устанавливается в контракте.

Клиент должен предоставить документы, свидетельствующие о своей платежеспособности.

Валюта кредита

Данный вид кредитования может предоставляться как в рублях РФ, так и в иностранной валюте. Для получения кредитования, например, в долларах организации необходимо открыть валютный счет.

Лимит задолженности

Лимит задолженности предполагает определенную сумму долга, которую вправе иметь клиент. Если эта сумма доходит до предельного значения, дальнейшее кредитование невозможно.

В каждом конкретном случае банк устанавливает лимит задолженности.

Сроки

Возобновляемая кредитная линия является долгосрочным кредитованием, как правило, она предоставляется на срок от 5 лет.

Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк вправе прекратить предоставления кредита и таким образом прервать срок действия договора кредитования.

Если обе стороны согласны, договор займа может быть продлен на новый срок на тех же условиях.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Может быть предусмотрены две принципиально разные процентные ставки:

Фиксированная процентная ставка предполагает, что всегда заемщик платит один и тот же процент.

Плавающая ставка состоит из двух частей: фиксированная и меняющаяся. Вторая часть зависит от долга клиента и сумме кредита.

Комиссии

Банк берет свою комиссию за пользование клиентом заемными средствами. Тарифы описаны в табличной форме.

Обеспечение

Для получения займа в наиболее крупном размере организация может представить обеспечение. В качестве такого обеспечения могут выступать:

  • поручители;
  • залог недвижимости, транспортных средств, товаров в обороте;
  • банковские гарантии других кредитных учреждений.

Как открыть кредитную линию

Для открытия кредитной линии банк требует у заемщиков предоставить определенный пакет документов. Он немного разнится в зависимости от статуса клиента.

Юридическому лицу

Организация должна представить в банк:

  • копии учредительных документов;
  • бухгалтерскую и финансовую отчетность;
  • общие сведения о деятельности юридического лица.

Специфика для ИП

Банк не может дать индивидуальному предпринимателю кредитную линию в большом объеме. Поэтому для получения кредитования ИП необходимо предоставить существенное обеспечение, а также перспективный план дальнейшего развития.

Физическому лицу

Строго говоря, обычным гражданам не может быть представлена кредитная линия в классическом понимании данного термина. Физическим лицам банк выдает кредитные карты с аналогичными возможностями.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Именно данный продукт для физических лиц наиболее приближен к кредитной линии. По данной карте гражданин получает доступ кредитному счету. Договором устанавливается предельный лимит расходования заемных средств, а также сроки погашения долга.

Порядок погашения долга

Погашение долга может производится любым удобным для клиента способом:

  • через отделение банка;
  • посредством перевода с карты на карту;
  • с помощью электронных сервисов (например, Сбербанк Онлайн);
  • через отделения почты России;
  • с помощью сервиса Золотая корона.

Как увеличивать кредитную линию

На практике может возникнуть ситуация, когда клиенту понадобится больший размер кредитования. В этом случае можно обратиться в отделение банка с просьбой увеличить размер кредитной линии.

В качестве приложения необходимо представить документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика.

Если заявка будет одобрена, в контракт будут внесены соответствующие изменения.

Если банк закрыл линию?

При отсутствии платы в срок банк имеет право закрыть ее. Часто такие действия кредитного учреждения наносят серьезный вред финансовой устойчивости клиента-организации.

Читать еще:  Сумма кредита на ип

Чтобы возобновить кредитование, прежде всего необходимо оплатить все долги. Иногда для этого приходится брать кредиты в другом банке. После этого можно обратиться в отделение банка с заявкой об открытии линии.

Преимущества и недостатки

Неоспоримым плюсом по сравнению с обычным кредитом является тот факт, что для открытия кредитной линии нужно только один раз пойти в банк, собрать нужный пакет документов и получить доступ к длительному кредитованию.

Выгоден порядок начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую берет клиент для своих нужд. Такие условия позволяют сэкономить значительную сумму денег.

Но данный вид кредитования также имеет свои недостатки.

  • Часто договором предусмотрено, что единоразовая выдача средств (транш) небольшая. Поэтому, несмотря на общий крупный лимит, за один раз клиент может воспользоваться не очень большой суммой.
  • Чаще всего для открытия линии требуется обеспечение. В связи с этим организации не всегда удобно отдавать в залог свое недвижимое имущество.

Таким образом, каждый клиент, изучив условия данного продукта, должен прийти к выводу об удобстве использования именно данного вида кредитования.

Что такое возобновляемая кредитная линия простыми словами

Накануне 2020 года информационное агентство «БанкИнформСервис» опубликовало список трендов, которые будут определять развитие банковской сферы в ближайшее время. По мнению экспертов, среди продуктов банков увеличится популярность кредитных линий. Объясняют это тем, что этот способ кредитования позволяет более эффективно использовать займы и платить только за фактическое использование средств.

В нашем материале речь пойдет о возобновляемой кредитной линии. Она дает возможность заемщикам неоднократно пользоваться банковскими деньгами без оформления дополнительных заявок и договоров. Расскажем подробнее, чем отличаются возобновляемая линия от невозобновляемой, на каких условиях банки оказывают такую услугу и как ей могут воспользоваться физические лица.

Что такое кредитная линия и кому банки готовы ее открыть

Кроме стандартных кредитов, когда заемщик получает определенную сумму в долг единовременно и затем возвращает ее в установленное договором время с процентами, банки предлагают своим клиентам более гибкую систему использования заемных средств. Кредитор предоставляет деньги частями, по мере необходимости кредитополучателя. Такой вид займов называется кредитной линией.

Банковская услуга предполагает, что заемщику будут выделяться некоторые суммы (транши) в рамках установленного лимита на протяжении определенного срока. По сути это несколько кредитов, но по одному договору. В двустороннем соглашении заранее оговорены условия кредитования на каждом этапе и ограничения по выдаче или по задолженности.

Не путайте понятия! Лимит выдачи – максимально возможная сумма, которую в общей сложности выделяет банк за весь срок действия кредитной линии. Лимит задолженности – сумма, которую заемщик имеет право получить одним траншем в пределах выделенной линии.

Кредитные линии банки открывают юридическим лицам (организациям и предприятиям с разной формой собственности), индивидуальным предпринимателям, физическим лицам. Кредитная линия называется невозобновляемой в случае, если заемщик сначала получает деньги траншами, затем возвращает частями и с процентами, но при этом повторно воспользоваться заемными средствами не может. Другие ее названия — простая, или линейная.

Пример. Сбербанк открыл невозобновляемую кредитную линию Управляющей компании «Дело» для покупки акций ПАО «ТрансКонтейнер». Лимит выдачи – 30 млрд руб., срок – до февраля 2022 года. То есть компания несколькими траншами получит в общей сложности всю сумму, затем погасит долг, и договор будет закрыт.

Другой вариант: заемщику банк одобрил открытие кредитной линии, к примеру, с лимитом выдачи 200 млн руб.. Со счета получатель кредита снял 80 млн и через 6 месяцев вернул их полностью или частично. После погашения ему снова доступен стал лимит в 200 млн. Так работает возобновляемая кредитная линия. Иначе ее называют револьверной.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия: сходства и различия

Перечислим общие положения в использовании кредитных линий с возобновлением лимита и без него:

  • получение и использование займа реализуется частями;
  • договор заключается один раз;
  • перед получением очередного транша не требуется вновь подавать заявку и повторно собирать документы.

Невозобновляемая кредитная линия предполагает, что если сложить все транши, то итоговая сумма не превысит кредитный лимит. Заемщик «порционно» получил одобренную по договору сумму, вернул и больше доступа к заемным средствам в рамках отдельно взятого соглашения не имеет.

Возобновляемая кредитная линия работает иначе: сумма всех траншей может превысить одобренный лимит. Это происходит за счет возврата предыдущих траншей. Заемщик вернул деньги, но действие договора продолжается, при этом пользоваться заемными средствами разрешается неоднократно. Сколько раз можно получать и возвращать определенные договором суммы, указывается в соглашении.

Читайте также:

Другие виды кредитных линий

Рассмотрим несколько вариантов. Первая из них – рамочная линия – обычно рассматривается отдельно в общей классификации, две другие кредитные линии специалисты чаще относят к разновидностям возобновляемой.

Рамочная линия

Основная ее особенность – целевое использование заемных средств. Банки открывают линию для финансирования связанных друг с другом проектов или сделок в рамках одного генерального договора заемщика. Предприятия часто обращаются в банк, чтобы по рамочной линии оплатить покупку оборудования, которая будет состоять из нескольких поставок. Каждый из этапов требует дополнительных соглашений с кредитором.

Пример. Сбербанк открыл предприятию «Уралхимпласт» рамочную линию на 3 года. Лимит выдачи – 300 млн руб.. Назначение кредита – пополнение оборотных средств. Процентная ставка будет определяться по каждому траншу отдельно.

Онкольная линия

Заем выделяется на следующих условиях:

  • банк устанавливает лимит выдачи;
  • заемщик получает часть денег и погашает ее через определенное время;
  • после частичного погашения лимит снова становится доступен в полном объеме.

Пример. Компании «N» по кредитной линии, открытой на 2 года, банком определен лимит выдачи размером 5 млн руб.. «N» использовала 2 млн руб. и вернула эту сумму через 12 месяцев. Следовательно, в следующие 12 месяцев ей снова доступен начальный лимит в 5 млн руб..

Контокоррентная линия

Финансирование клиента в рамках линии происходит так:

  1. Банк открывает кредитный счет.
  2. Заемщик снимает деньги в любое время, исходя из собственных нужд.
  3. Когда заемщик пополняет счет, поступившие средства сразу списываются в автоматическом режиме на погашение задолженности.

Для кредитополучателя подобная услуга от банка дает возможность взять деньги только по необходимости и платить по кредиту только за период его фактического использования.

Кредитные линии для физлиц

Компании и предприятия привлекают заемные средства через кредитные линии для финансирования новых проектов, модернизации, увеличения оборотных средств, закупку оборудования. Частные структуры напрямую обращаются в банки, государственные – размещают заявки и документацию к ним на сайте госзакупок. Кредиторы изучают предложения и отправляют потенциальному заемщику предложения о сотрудничестве.

Все чаще клиентами банков становятся администрации регионов. Они используют возобновляемые кредитные линии для решения проблемы нехватки бюджетных средств.

Например, в декабре Сбербанк открыл Правительству Магаданской области две возобновляемые линии кредитования на 912 и 726 дней с общим лимитом 4 млрд руб. под 7% годовых. Деньги, по данным официальных источников, пойдут на погашение долгов и поддержку бюджета.

Физическим лицам банки предлагают оформить кредитные карты. Это возобновляемая кредитная линия для частного клиента. Кредитор, также как и для юрлица, устанавливает лимит выдачи. Заемщик использует деньги частями: оплачивает покупки или услуги в рамках оговоренной договором суммы, а затем возвращает потраченное с процентами.

Владельцев карт часто привлекает льготный период, установленный банком. Если за это время клиент вернет потраченные деньги, то проценты платить не придется. Не уложились в отведенное время – отдавайте использованную сумму и проценты. Отметим, что ставка по кредитным картам примерно на 10-12% выше, чем при потребительском кредитовании.

Пример. Льготный период кредитки – 80 дней, лимит – 300 тыс. руб. Общая сумма покупок за 60 дней у владельца карты составила 100 тыс. Он успел вернуть всю сумму через 75 дней, до истечения льготного периода. После погашения задолженности ему снова доступен лимит в полном объеме и льготный период исчисляется заново.

Приведем несколько предложений от российских банков по оформлению кредитных карт для населения. Процентная ставка по ним после окончания льготного периода составляет от 21% до 32%.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector