Восстановить кредитную историю - Журнал про Деньги
Finkurier.ru

Журнал про Деньги
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Восстановить кредитную историю

Переписать историю. Как работают программы для исправления кредитной репутации

Чтобы «замолить грехи» по прежним долгам, придется занять еще

До 15 млн россиян имеют плохие кредитные истории. Некоторые клиенты банков пытаются «исправить карму» с помощью специальных программ. Всем ли это удается?

Низкий кредитный рейтинг присвоен относительно небольшой доле российских заемщиков, свидетельствуют данные БКИ. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), таких в стране 9,8 млн человек, или 13% должников. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что 15 млн человек, или 16% заемщиков, испытывают сложности с исполнением долговых обязательств и, следовательно, имеют не самый высокий кредитный рейтинг. Еще любопытнее статистика выхода на просрочку. Так, по данным «Эквифакса», почти треть россиян, которые брали кредиты, допускают возникновение просроченной задолженности несколько раз. Систематическое нарушение срока выплат тоже не лучшим образом сказывается на кредитной истории.

Данные о взятых ссудах хранятся в БКИ десять лет, поэтому даже давние «ошибки» могут снизить шансы заемщика на новый кредит. В таких ситуациях выбор небольшой: постараться обойтись без обращения в банк, взять микрозаем или попытаться повысить свой скоринговый балл с помощью специальных программ. Последний вариант многим кажется удобным. Правда, опыт «исправления» кредитной истории с помощью банков выглядит противоречивым.

Плата за воздух или за улучшение репутации?

«Не ведитесь на обман, никто кредитную историю не исправляет, это надувательство чистой воды», — писал один из пользователей Банки.ру о программе Совкомбанка «Кредитный доктор». В той же дискуссии звучали и противоположные оценки: «Вот честно, народ, вы что, вчера родились? Не знаете, что за «ошибки» надо платить? Лично я благодарна Совкомбанку и программе».

Совкомбанк можно считать законодателем моды на улучшение кредитной истории. Он стал предлагать клиентам программу «Кредитный доктор» летом 2015 года. Аналогичный сервис с апреля 2016 года запустил «Восточный» — на программу «Кредитная помощь» могут рассчитывать посетители отделений банка. Как следует из многочисленных отзывов на Банки.ру, эта услуга предлагается клиентам, если банк по каким-то причинам не может одобрить их заявку на кредит. Оценки пользователей разнятся, как и в случае с продуктом Совкомбанка.

Механика оздоровления

Программы обоих банков предполагают несколько этапов «исправления» кредитной истории. Суть в том, что клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику. Совкомбанк и «Восточный», как и остальные участники рынка, передают информацию по кредитным договорам в БКИ. Де-факто клиент платит не за отправку этих данных или хорошие отзывы, а за то, что банк вообще одобрил им ссуду. Правда, далеко не все заемщики понимают, что на ранних этапах денег им не полагается.

«Я увидела рекламу Совкомбанка, в которой говорилось примерно следующее: «отказывают банки — приходи и оформи заем, это исправит твою кредитную историю». Подумала и решила взять 4 999 рублей на полгода с минимальным платежом 1 040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала, что я в итоге не получу денег. » — писала в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь с ником lavvizit.

На первом этапе программы «Кредитный доктор» клиент Совкомбанка получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также присоединяется к программе, подписывая дополнительное соглашение. Лимит по карте останется нулевым или минимальным (0,1 рубля), но стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если человек соблюдает условия, то может перейти на следующий этап и рассчитывать на увеличение кредитного лимита и даже на снятие наличных с карты. Банк гарантирует заемщику выход на новый этап, если тот соблюдает все условия: гасит кредит точно в срок, не пользуется опцией досрочного погашения, не допускает просрочек по другим кредитам и не обращается за новыми займами. Расторгнуть договор и выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты, пояснили в пресс-службе кредитной организации.

«Кредитную помощь» от «Восточного» можно получить только в отделении. «Клиенту выдается кредитный продукт на сумму 5,5 тысячи рублей на три месяца. Важно, чтобы у клиента не было незакрытой просроченной задолженности в банке «Восточный» или других банках. После успешной выплаты по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в БКИ отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его погасил без каких-либо просрочек», — описывает первый этап программы вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. На сайте кредитной организации нет единого описания всех этапов.

Формально это не является нарушением, говорит партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. «Если заявку от потребителя на получение такого продукта принимают только в отделении банка, то размещать данную информацию банк может только в отделении», — поясняет юрист. «Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону. «Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», — констатирует эксперт.

Судебная статистика это подтверждает. К Совкомбанку за все время существования «Кредитного доктора» было подано всего 27 исков, которые касались этой услуги, подсчитал портал Право.ru . Заемщики смогли выиграть лишь в шести случаях. С «Восточным» из-за «Кредитной помощи» судились 14 раз, и лишь в трех случаях суд встал на сторону клиентов.

Бизнес или благотворительность?

Основная цель таких программ для кредитных организаций — повышение доходов и канал продаж дополнительных услуг, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он обращает внимание, что в некоторых случаях клиенты не получают на руки реальных денег. «Банк почти не несет кредитного риска. Банк предоставляет пользователю пакет услуг (выпуск карточек, продажа страховки и другое) как раз на сумму кредита, и клиент становится должником, обязанным эту сумму погасить с процентами и комиссиями. Подобные кредиты учитываются так же, как и обычные потребительские. Требования к качеству «заемщика» минимальны, потому что он получает не деньги, а банковские услуги, не всегда ему нужные, на сумму кредита», — замечает аналитик.

Если клиент переходит на новый этап программы и получает кредитные средства, риски банка все равно ограниченны, подчеркивает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. «Суммы небольшие, поэтому необходимость создания по ним повышенных резервов банки не смущает», — говорит эксперт. По его словам, для кредиторов подобные программы выгодны не только с точки зрения продаж, это работа на будущее. «Предоставление такой услуги — возможность не только заработать, но и расширить клиентскую базу. Клиент уже после «оздоровления» кредитной истории может остаться с банком, который дал ему шанс улучшить репутацию», — поясняет Волков.

Самые популярные предложения по рефинансированию кредита

Исправление без стопроцентной гарантии

Как показывают отзывы клиентов, именно возможность восстановить свою репутацию подталкивает их к использованию программ по улучшению кредитной истории. Правда, достигают успеха не все.

«Прошел полностью программу «Кредитный доктор» без досрочного погашения и платил все в срок, без просрочек. В итоге должны были мне одобрить кредит до 300 000 рублей, но отказали!» — жаловался в «Народном рейтинге» клиент Совкомбанка. Представитель кредитной организации пояснил в комментарии к отзыву, что заявка на те или иные кредитные продукты рассматривается на общих условиях, и банк может также оценивать доход заемщика или наличие других кредитов.

Клиенты «Восточного» также не раз жаловались, что не смогли добиться нужного результата.

«Предложили услугу по улучшению кредитной истории, с условием, что после этой услуги я могу взять кредит, если понадобится. В итоге и деньги зря потрачены, и услуга полный обман. И кредит не дают. С другим банком вышло все намного удачнее», — писал один из клиентов кредитной организации. Ответ банка тоже сводился к тезису «прохождение программы не дает стопроцентной гарантии выдачи нового кредита».

«Предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщика довольно сложно, так как он зависит от нескольких параметров, и у каждого клиента они разные. Также стоит отметить, что после прохождения «Кредитной помощи» при заявке на новый кредит банки будут заново оценивать заемщика. За это время могло произойти абсолютно любое событие, начиная от потери клиентом работы до изменения внутренних риск-правил того или иного банка, на которые также влияют и внешние факторы, например регуляторные требования к резервированию кредитов для определенного типа заемщиков», — объясняет Владимир Кудряшов из банка «Восточный». Он отмечает, что за все время существования продукта им воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. из них смогли в дальнейшем получать кредиты в «Восточном» на стандартных условиях. Получается, что свое прошлое «исправили» чуть больше 5% пользователей услуги. Совкомбанк подобную статистику ведет, но не раскрывает, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков. Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Однако удельный вес платежей (своевременных или просроченных) в расчете индивидуального рейтинга может составлять до 35% среди всех факторов. С учетом такого веса улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем за 12 месяцев», — подчеркивает эксперт.

Возможность повысить скоринговый балл зависит не только от программы банка или поведения заемщика, но и от серьезности его прошлых ошибок, считает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. Если человек допускал несколько просрочек сроком до 30 дней, то это одна история, если годами находился в статусе 360+ дней — совершенно другая. Суммы платежей по старым и новым кредитам должны быть сопоставимы, соглашается Олег Лагуткин.

На оценку надежности клиента сейчас влияет не только скоринговый балл, подчеркивает директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Клиент может иметь плюсы за идеальную кредитную историю и ряд минусов из-за молодого возраста, проблемной сферы занятости и проживания в экономически непривлекательном регионе», — перечисляет собеседник Банки.ру. Кроме того, новый кредитор будет сопоставлять запросы клиента с его прошлым кредитным опытом. В этом случае «глубина» погружения в кредитную историю может увеличиваться. «В случае с заявкой на кредитную карту с небольшим лимитом или кредитом «на чайник» проблем не возникнет, так как банк будет смотреть историю на «глубину» один-два года, а вот в случае с крупным кредитом наличными или ипотекой может приниматься во внимание история за последние 5—10 лет», — приводит пример Екатерина Котова. По словам Григория Шабашкевича, при построении моделей банки обычно оценивают поведение заемщика за последние пять лет. Олег Лагуткин также называет этот период универсальным. «Более старшая кредитная история могла быть сформирована в ином экономическом цикле, когда на потребителей влияли внешние неблагоприятные макроэкономические условия», — объясняет эксперт. «Перекрыть» старые кредиты с просрочками новыми нельзя, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «В кредитной истории остается абсолютно вся информация — и «хорошая», и «плохая». Поэтому в данной ситуации каждый конкретный кредитор принимает решение в зависимости от своего аппетита к риску. Улучшение кредитной истории — всего лишь фигура речи», — резюмирует эксперт.

Читать еще:  Как получить кредит на малый бизнес

Дело техники

Участники рынка уже готовы к тому, что клиенты способны «приукрашивать» свою кредитную историю. Модели банков учитывают подобные ситуации, говорит Екатерина Котова: «Некоторые банки скептически относятся к коротким кредитам и займам, взятым для очевидного «технического» исправления скорингового балла и кредитной истории. Предыдущее недобросовестное поведение из истории не удаляется, поэтому даже при исправленном скоринге эта информация будет доступна всем новым кредиторам». Кредиторы становятся проницательнее, соглашается Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита». Показное поведение заемщика в определенный период времени может даже усугубить ситуацию. «Не стоит пытаться обойти систему», — констатирует собеседник Банки.ру.

Как исправить кредитную историю?

Восстановление кредитной истории возможно, но для этого потребуются деньги и время. Обращаться нужно только к законным способам исправления плохой кредитной истории. Нельзя верить сомнительным организациям, которые предлагают удалить негативные сведения о заемщике из базы данных БКИ (как правило, забрав у наивных граждан деньги, такие фирмы бесследно исчезают). Доступ к базам данных БКИ надежно защищен, никто, включая сотрудников бюро кредитных историй, имеющих доступ к этой информации – не может удалить кредитную историю. Способ получения положительной кредитной истории только один: нужно оформлять кредитные договора и успешно закрывать их, не совершая просрочек в период погашения долга. Чтобы заново обрести доверие у банков, гражданину с плохой кредитной историей необходимо несколько раз получать займы и погашать их.

Причины плохой кредитной истории

Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:

  • нарушение заемщиком условий кредитного договора;
  • ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
  • мошенничество со стороны третьих лиц.

В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.

Как восстановить свою кредитную историю?

Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.

Когда нельзя исправить кредитную историю?

Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.

Способы исправления кредитной истории

Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?

Кредитная карта

Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.

Микрозайм в МФО

Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.

  1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
  2. Подать заявку на получение ссуды.
  3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
  4. В отведенный срок погасить долг.
  5. Повторить процедуру несколько раз.

При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.

Микрокредит в банке

Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.

Специальные программы

Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Как можно исправить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.

Как обновить кредитную историю?

  1. Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
  2. Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
  3. Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).

Как обнулить кредитную историю?

Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).

Исправить кредитную историю за деньги: миф или реальность?

Как быстро и без рисков исправить кредитную историю за деньги? Можно ли доверять специалистам, которые предлагают восстановить рейтинг заемщика за 2 дня?

Заемщики часто сталкиваются с проблемой отказов. Т.е. в одном банке не одобряют 100 000 рублей, в другом не готовы предоставить даже 10 000. Причина в том, что каждое финансовое учреждение проверяет «благонадежность» потенциального клиента. Чтобы сделать это, достаточно заглянуть в БКИ, где представлены все сведения по прошлым кредитам, срокам, нарушениям, штрафным санкциям. На основании ряда сведений и формируется так называемый рейтинг.

Читать еще:  Подать заявку на автокредит онлайн

Как понять, что у вас плохая кредитная история?

По отказам в банках и микрофинансовых организациях. Пользователь также может зайти на официальный сайт и «пробить» сведения. Правда, информация предоставляется в сложном и запутанном виде, поэтому обычному человеку сложно понять все эти цифры, буквы, значения.

Когда человек сталкивается с плохой КИ, возникает закономерный вопрос: «Можно ли ее исправить и как сделать это (за деньги или бесплатно)?». Начинаются поиски лазеек, способов, методов. Многие компании пишут: «Гарантированно исправим кредитную историю за деньги!», но на деле занимаются мошенничеством. Чтобы не столкнуться со злоумышленниками, обращаетесь к опытным юристам и проверенным фирмам.

Можно ли быстро и без рисков улучшить кредитный рейтинг?

Все зависит от ситуации:

  • когда и где «брали в долг»;
  • допускали ли просрочки (и насколько «злостными» они были);
  • пользовались ли возможностью рефинансирования;
  • как часто отказывались выплачивать кредиты;
  • есть ли задолженности по коммунальным платежам;
  • в каком статусе находится заемщик, а также многих других моментов.

Чтобы «отбелить КИ», придется для начала изучить ее и понять «слабые места» (т.е. те, на которые сотрудники банков обращают внимание в первую очередь). Если устранить спорные моменты, то не придется даже платить за то, чтобы исправить кредитную историю за деньги.

Юристы Центра корректировки кредитной истории не просто обещают «отбелить КИ с гарантиями». Чтобы устранить все возможные претензии и возражения банков, мы:

  • изучаем все мелочи и документы по КИ клиента;
  • подбираем индивидуальные решения и программы по восстановлению плохой КИ;
  • смотрим, какие финансовые учреждения «дают добро» на заем, а какие отказывают;
  • проверяем сведения по клиентам с похожим досье.

В штате работают профессиональные юристы (бывшие и нынешние сотрудники банков). Т.е. они изучают КИ точно так же, как это делает сотрудник банка. Это позволяет быстро обнаруживать слабые места и принимать решения по их устранению. В результате наши клиенты восстанавливают репутацию в 99% случаев. Т.е. мы можем дать гарантию, что быстро исправим кредитную историю за деньги. Клиенту не придется стоять в очередях, собирать справки, предоставлять кучу сведений о себе. Конфиденциальность обращения гарантирована. Все ваши данные под надежной защитой.

Дополнительные способы, как восстановить репутацию заемщика

Платные варианты не всегда работают. Есть риск, что пользователь просто потратит и время, и деньги. Именно по этой причине перед тем, как пользоваться одним из указанных ниже методов, проконсультируйтесь с нашим юристом.

  1. Взять кредит в банке. Способ не «отбеливает» историю, а только добавляет новые сведения. Есть риск, что вы столкнетесь с: 1) переплатами на процентах и дополнительных комиссиях; 2) уменьшенными сроками погашения, в которые практически невозможно «вписаться»; 3) необходимостью предоставлять справки и дополнительные документы. Наконец, банк может просто отказать, т.к. посчитает заявителя неблагонадежным. Попытки исправить кредитную историю за деньги обернулись бесполезными тратами.
  2. Оформить заем в МФО. Организации предлагают разные тарифы. Но практика такова, что приходится переплачивать по 1-3% от суммы ежедневно. Т.е. взяли 9 000 рублей, а через 20 дней должны будете вернуть почти 12 000. КИ не «отбеливается» полностью, а лишь пополняется записями о новых займах.
  3. Воспользоваться специальными предложениями банков (вроде «Кредитного доктора»). Способ доступен не всегда и не всем. В отзывах часто пишут, что он трудоемкий и затратный. Программа банка обычно подразумевает способы «подсадить клиента» не еще большее количество займов (на кредитную карту + наличными). Само собой, финансовое учреждение попытается максимально заработать, поэтому и кредитные ставки по оформленным программам будут повышенными. «Вишенка на торте» – необходимость дополнительно оплачивать саму услугу. Стоимость того же «Кредитного доктора» – от 5 000 до 10 000 рублей. Есть риск, что эти средства будут потрачены впустую.

Многие пользователи считают: «Ничего страшного. Парочка штрафов ничего не значит! Если потребуется, то потом просто исправим кредитную историю за деньги!». Но на практике оказывается, что испортить КИ можно быстро, а на восстановление репутации уйдут чуть ли не месяцы.

Рекомендуем внимательно изучать и оценивать все возможные риски. Если есть вопросы по поводу восстановления и улучшения КИ, обратитесь к нашему специалисту 8 (499) 350-34-84!

Как исправить кредитную историю

Как исправить или изменить кредитную историю

Многие заемщики сталкивались с тем, что платеж по кредиту не всегда поступает вовремя. Это может быть вызвано как сбоем системы, так и несвоевременным погашением долга. Но в любом случае наличие просрочки негативным образом влияет на всю кредитную историю физического лица. И если вы после этого решите оформить новый займ, то кредитор может вам отказать. Дело в том, что при обращении клиента каждый банк тщательно проверяет его кредитную историю, которая демонстрирует надежность плательщика. Так что делать, если деньги нужны, а в выдаче вам отказывают? Можно ли удалить свою кредитную историю или исправить ее, и если да, то как это сделать?

Получение кредита позиционируется банками как самый доступный и удобный способ приобретения необходимого товара или услуги. Нужен телевизор – возьмите кредит. Хотите отдохнуть за границей – вам предоставят нужную сумму в долг. Пришла пора собирать ребенка в школу? Банк готов прийти на помощь и в этом случае. Однако, получая кредит, стоит помнить о том, что его придется возвращать, причем с процентами. А невыполнение своих обязательств влечет за собой массу неприятностей, одной из которых является ухудшение кредитной истории заемщика. Из‑за этого в дальнейшем получить заем на большую сумму и длительный срок станет практически невозможно. Чтобы вернуть доверие кредитора, важно исправить кредитную историю.

Когда нужно ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Необходимость в исправлении кредитной истории может возникнуть по разным причинам. Иногда сведения о просрочках попадают в базу данных случайно, например, из-за сбоя в банковской системе, в результате которого информация о внесенном платеже несвоевременно доходит до кредитора. Но в большинстве случаев виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, допустивший нарушение сроков погашения задолженности или вообще прекративший исполнение своих обязательств.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ, ИСПОРЧЕННУЮ ПО ОШИБКЕ

Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки сотрудников банка, является самым простым вариантом для восстановления репутации клиента. Чтобы доказать свою правоту, необходимо собрать пакет документов, подтверждающих факт своевременного внесения обязательных платежей (чеки, квитанции, выписки из онлайн-кабинета или мобильного приложения и пр.). Кроме того, потребуется составить заявление, в котором следует изложить свою просьбу об исключении из кредитной истории сведений, не соответствующих действительности. Заявление с приложенными к нему документами можно передать:

  • в банк, которым был выдан кредит, испортивший кредитную историю;
  • в БКИ, являющееся хранителем информации.

Обращение с заявлением об исправлении кредитной истории является абсолютно бесплатным. Срок рассмотрения заявки варьируется в зависимости от оперативности работы сотрудников банка и их загруженности, но по закону он составляет не более 30 дней.

Если банк не может или не хочет добровольно исправить содержащую некорректные данные кредитную историю, решать вопрос придется через суд. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц) судебные разбирательства могут затянуться на месяцы или даже годы. К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба.

КАК САМОСТОЯТЕЛЬНО ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Если виновником ухудшения истории кредитования стал сам заемщик, а не банк, обратиться с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Исправление данных в этом случае становится заботой гражданина, который нуждается в получении кредита. Чтобы скорректировать сведения, хранящиеся в бюро, можно использовать любой из следующих инструментов, предлагаемых банками.

  1. Специальный сервис для улучшениякредитной истории. Суть такой программы заключается в следующем: клиенту выдается небольшая сумма денежных средств под довольно высокий процент (по сравнению со ставками по кредитам, предлагаемым обычным клиентам). Банк разрабатывает график платежей, по которому клиент должен исправно вносить деньги. После того, как первый заем будет погашен, стороны заключают новый договор кредитования на большую сумму. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
  2. Кредитнаякарта. Выплаты по кредитам, полученным клиентом банка в результате использования карты, также находят свое отражение в кредитной истории. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного лишь заявления клиента. Информацию, хранящуюся в БКИ, при этом проверяют крайне редко. После получения карты придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет исправлена кредитная история.
  3. Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
  4. Товарный кредит. Не самый надежный способ корректировки кредитной истории, но все же иногда работающий на практике. Его суть заключается в следующем: многие магазины (особенно те, в ассортименте которых представлены бытовая техника и электроника) сотрудничают с банковскими организациями, выдающими кредиты. В этом случае клиент не получает наличные деньги на руки, а приобретает определенную вещь, за которую ему придется заплатить в соответствии с установленным графиком. Многие банки лояльно относятся к такому виду кредитования и не проверяют кредитную историю потенциального клиента. Впрочем, кредитор может и отказать, несмотря на наличие соглашения с магазином.

Стоит помнить, что исправление сложившейся кредитной истории возможно только в том случае, когда все предыдущие кредиты (пусть даже с просрочками) уже погашены.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ НЕ ПОЛУЧАЕТСЯ

Даже если вы не исправили кредитную историю, воспользовавшись перечисленными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается. Улучшить репутацию можно:

Исправление кредитной истории

Хотели взять какую-то дорогую вещь или деньги в кредит, но банк отказал в его выдаче, даже не объяснив причины отказа? Такая ситуация для россиян – не редкость.

Читать еще:  Кредит под малый бизнес условия

А все дело в плохой кредитной истории. Если гражданин нарушил обязательства хотя бы один раз, то банки уже перестают доверять такому заемщику.

Но что делать, если кредит необходимо взять, а в банке деньги не дают? Как исправить кредитную историю и получить кредит в 2020 году?

Кредитная история – это подтверждение финансовой стабильности заимодателя. Если человек нарушил обязательства однажды, тогда он автоматически заносится в базу Бюро кредитных историй (далее по тексту БКИ). Доступ к этому бюро имеют все банки, поэтому если им нужно, они обязательно ознакомятся с данными потенциального заемщика денежных средств.

Даже если вы уже наломали дров, то всегда есть шанс все исправить и получить желаемый кредит. Кредитную историю переписать можно.

Как проверить кредитную историю через интернет?

Проверить чистоту кредитных историй можно, не отправляя запроса в БКИ. Можно сделать это, воспользовавшись сервисом online-bki.ru.

Для этого нужно зайти на этот сайт, кликнуть по вкладке «Проверка кредитной истории». Далее ввести такие данные: Ф.И.О., серия и номер паспорта, контактный номер телефона, электронный адрес. Учтите, что это платная услуга.

Сколько стоит проверить свою кредитную историю?

Если клиент банка сомневается в том, что ему дадут кредит, тогда прежде чем идти в банк, он должен проверить свою кредитную историю. По законам РФ 1 раз в год гражданин имеет право проверить свою историю совершенно бесплатно.

Однако это довольно длительный и хлопотный процесс. Гораздо легче и быстрее заказать кредитное досье за деньги. Для этого клиенту нужно подать запрос в банк о предоставлении ему кредитной истории.

Такая услуга является платной. В зависимости от банка она может варьироваться в пределах 500–1000 рублей.

Как восстановить кредитную историю?

Есть несколько простых способов исправить кредитную историю. Для этого нужно получить выписку из Национального бюро кредитных историй. Проанализировав документ, нужно определить, по чьей вине произошла просрочка платежа.

Если просрочка была допущена сотрудником банка (в Бюро кредитных историй указаны те кредиты, которые на самом деле гражданин не брал либо указана просрочка по тем кредитам, которые заемщик исправно платил), тогда заемщик с этой выпиской идет в банк, который давал кредит и отразил в Бюро кредитных историй неверную информацию.

Когда нельзя исправить кредитную историю?

Заемщик не может исправить те просрочки, которые произошли по его вине и которые отображаются в Бюро кредитных историй.

Если просрочка произошла вследствие форс-мажорных обстоятельств, например, в аэропорту был отменен рейс самолета, поэтому человек не попал в нужное место и не смог внести платеж либо поезд опоздал, и так далее.

В таком случае заемщику нужно подтвердить факт произошедших форс-мажорных обстоятельств. Доказательствами могут стать билеты на самолет/поезд.

В этом случае банк может пойти на уступки заемщику, решить вопрос с плохой кредитной историей в индивидуальном порядке.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги?

Если речь идет о законной сделке, то нет, нигде такая услуга не предоставляется. Кредитная история – это данные, которые имеют высокую степень защиты. Центральный банк России контролирует кредитную историю всех заемщиков.

Поэтому никто не может помочь вам исправить кредитную историю даже за деньги. Если вас уверяют в обратном, значит, вы столкнулись с аферистами.

Исправление кредитной истории: реальные варианты

Можно ли исправить кредитную историю? И если да, то каким образом? Самостоятельно сделать это гражданин не может.

Если кто-то предлагает вам услуги по исправлению кредитной истории за определенную сумму, то не стоит прибегать к такому сомнительному способу отбеливания своей репутации. В противном случае вы можете лишиться денег.

Дело в том, что доступ к данным БКИ имеет ограниченный круг должностных лиц. К тому же каждое действие сотрудника БКИ фиксируется в системе. Все данные, содержащиеся в каталоге БКИ, находятся под мощной защитой от мошенников. Поэтому никто не сможет по своему желанию исправить кредитную историю.

Данные о заемщике хранятся в Бюро кредитных истории 15 лет с момента внесения последних изменений. Все изменения, которые заносятся сотрудником БКИ вносятся в базу только по требованию клиента банка и только на основании его письменного согласия.

Есть несколько работающих вариантов исправления кредитной истории:

Вариант 1. Исправление кредитной истории через Совкомбанк

В Совкомбанке есть такая услуга, как «Кредитный доктор». Это программа, с помощью которой любой заемщик может улучшить плохую историю.

Для этого заинтересованному лицу нужно постепенно нарастить свой кредитный лимит при соблюдении необходимых условий и поэтапном прохождении программы. Клиент планомерно выплачивает заем, постепенно его кредитная история выравнивается и становится положительной.

Совкомбанк предлагает клиентам определенную программу (детально с ней можно ознакомиться на сайте банка – https://sovcombank.ru/). При условии успешного завершения первой программы (выплаты займа) клиент получает гарантированное увеличение кредитного лимита на фиксированную сумму.

Для того чтобы воспользоваться сервисом «Кредитный договор», клиент должен:

  1. Оформить целевой кредит, после чего сотрудник банка выдаст ему карту Мастеркард Голд «Золотой ключ». На руки человек не получает наличные деньги. Чтобы перейти на следующий шаг, заявителю следует выплатить заем полностью.
  2. Получить наличные и вовремя отдать их вместе с процентами назад.
  3. Получить наличные в гораздо большем объеме.

Суть программы «Кредитный доктор» от Совкомбанка в том, что банк помогает клиенту заново зарекомендовать себя, как надежный клиент.

Многие заемщики, воспользовавшиеся услугой «Кредитный договор», остаются недовольными, поскольку сотрудники Совкомбанка не объясняют, что на первом шаге клиенту не выдается денежный кредит, а только целевой. Это значит, что клиент должен купить программу «Кредитный договор».

К тому же нередко клиенты не проходят все три шага, а остаются на втором. Такое может произойти, если клиент вовремя не погасил кредит или досрочно его погасил. Оказывается, что погашать нужно вовремя и в определенные дни, только тогда можно будет пройти все три этапа программы.

Минус такого способа восстановления кредитной истории еще и в том, что клиенту придется переплачивать за пользование чужими деньгами.

Вариант 2. Работающий способ улучшения кредитной истории в МФО

Если испорчена кредитная история по вине клиента, тогда банки неохотно будут с ним сотрудничать – это в лучшем случае. А в худшем они просто перестанут выдавать ему кредиты.

В такой ситуации можно воспользоваться помощью микрофинансовых организаций (МФО). Это коммерческие структуры, которые готовы давать клиенту деньги в долг, тем самым улучшая его финансовое благополучие и показатели в БКИ. Однако есть в сотрудничестве с МФО один большой минус – они дают кредит под очень большие проценты.

Если другого выбора нет, тогда заемщику нужно выполнить следующее:

  1. Определиться с конкретной структурой МФО – Ezaem, MoneyMan, Е-капуста или любыми другими.
  2. Подать заявку на получение займа и оформить договор с МФО.
  3. Получить деньги, начать распоряжаться ими.
  4. Своевременно вносить платежи.

Вариант 3. Предложение по улучшению кредитной истории от банка «Восточный»

Если хотите подкорректировать свою кредитную историю, тогда можете воспользоваться услугами банка «Восточный». За определенную сумму сотрудник банка может предложить заемщику оформить кредит под большой процент годовых.

Если клиент вовремя погасит кредит, тогда банк одобрит ему кредит на гораздо большую сумму. Тогда постепенно репутация заемщика пойдет вверх и он сможет получить одобрение в других банках.

Если же он допустит хотя бы одну просрочку по такому предложению, тогда он уже не сможет рассчитывать ни на один кредит. К тому же, за каждый пропуск платежа банк «Восточный» начисляет клиенту солидный штраф.

Как легально исправить плохую кредитную историю, если не дают кредиты?

Если кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, тогда исправить ее он может самостоятельно, например, «реабилитировать» свое положение путем взятия нового займа, который он должен будет вовремя погасить.

Желательно взять несколько небольших займов, чтобы они перекрыли старую историю. Иногда банки смотрят информацию о кредитной истории клиента за последние 2 года, совершенно не обращая внимания на то, что ранее взятый кредит заемщик вовремя не погасил.

Можно ли исправить кредитную историю в Сбербанке?

Этот банк является одним из самых требовательных по отношению к клиентам. Если заемщик регулярно задерживает с выплатой ежемесячных платежей, не погашает вовремя взятый кредит, то второй и последующий кредиты этот банк уже точно не даст.

На официальном сайте Сбербанка РФ говорится о том, что исправить кредитную историю законным путем невозможно, однако каждый клиент имеет возможность улучшить свою историю.

Для этой цели он может оформить кредитную карту в банке либо небольшой потребительский кредит, который ему следует вовремя погасить.

Исправить кредитную историю в Сбербанке можно только в том случае, если она была подпорчена по уважительным причинам, например:

  • если в кредитной истории клиента содержатся ошибки, допущенные не по его вине;
  • если заемщик не погасил кредит по уважительной причине – находился на стационарном лечении, тяжело болел, ему не выплачивали вовремя зарплату и т. д.

В каком банке можно взять кредит с испорченной кредитной историей?

Если кредитная история была испорчена и заемщик ничего не делал, чтобы ее улучшить, то, к сожалению, ни один банк не захочет дальше сотрудничать с таким человеком.

Если все же положительная динамика наблюдается и человек постепенно улучшает показатели в БКИ, то оформлять новый кредит ему лучше всего в тех банках, которые более лояльны к «неблагополучным» клиентам после их просрочек и не до конца погашенных кредитов.

Зачастую такими учреждениями являются молодые банки, такие как:

  • Ренессанс Кредит;
  • Восточный;
  • Совкомбанк;
  • Ситибанк.

Исправление кредитной истории, что бы кто ни говорил – это пустая трата времени и денег. Ее можно только улучшить. Для этого можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, выдающих заем под большой процент.

Если же кредитная история была испорчена не по вине заемщика, тогда исправить ее можно будет, направив соответствующий запрос в тот банк, сотрудник которой допустил ошибку.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector