Виды реструктуризации кредита

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Елена Александровна, юрист
15.02.2020
257

Реструктуризация кредита – процедура по изменению условий и сроков погашения займа. Механизм реализуется в рамках банкротства либо применяется на стадии досудебного урегулирования. Основными целями становятся полное погашение задолженности и помощь плательщику в преодолении финансовых трудностей.

Из статьи вы узнаете

Простыми словами о реструктуризации

Официальное определение термину дает ст. 2 закона 127-ФЗ. Так именуют реабилитационную процедуру, направленную на восстановление платежеспособности физлица. Проводят ее по утвержденному сторонами плану. К организациям реструктуризация кредита неприменима.

Участниками становятся банк, выдавший заем, а также должник, испытывающий временные трудности с исполнением договорных обязательств.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация долга по кредиту дает заемщику возможность выйти из финансового кризиса с минимальными потерями. Однако у процедуры имеются и свои особенности.

Плюсы

Минусы

Снижение ежемесячного взноса по договору.
Сохранение положительной кредитной истории.
Отсутствие постоянных звонков, напоминаний, претензий со стороны банка.
Отказ кредитора от судебной процедуры и передачи задолженности коллекторам.
Гарантия сохранности залогового имущества.
Отсутствие претензий к поручителям.

Длительность рассмотрения заявления о реструктуризации.
Резкое увеличение переплаты по кредиту за счет изменения сроков.
Необходимость погашения штрафных санкций и просроченных платежей, если процедура реализуется в досудебном порядке.

Какие условия ставят банки

Порядок изменения кредитного договора финансовые организации утверждают внутренними регламентами. Локальными документами устанавливаются основные требования к заемщику, а также схемы. Сбербанк РФ, например, соглашается на корректировку в следующих случаях:

потеря заемщиком должности или резкое понижение заработной платы;
призыв на военную службу;
уход в декретный отпуск;
болезнь, травма.

Кредитор согласен реструктурировать долги по различным займам за исключением банковских карт. Клиентам предложено три варианта. В первом случае меняется валюта договора, а должник перестает зависеть от колебаний курса. Во втором, речь идет об увеличении срока кредитования и понижении ежемесячного взноса. Третья схема предполагает отсрочку внесения платежей.

Нередко в качестве условия выступает погашение просроченной задолженности по займу и начисленной за нарушение неустойки. В итоге образуется замкнутый круг. У должника отсутствуют деньги на исполнение обязательств согласно графику, а реструктуризация становится недоступной.

Порядок действий

Процедура носит заявительный характер и включает три этапа. Заемщику нужно обратиться в банк с просьбой, дождаться одобрения и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Приложение к заявлению определяется внутренними правилами. В большинстве случаев оно включает:

копию удостоверения личности;
справку о доходах;
сведения о трудовой или профессиональной деятельности, в том числе документы из центра занятости;
доказательство возникновения обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению сделки.

Соглашаться или нет на проведение реструктуризации, руководство банка решает самостоятельно. Соответствующей обязанности в законе не закреплено. Срок рассмотрения заявки нормативными актами также не установлен.

Как написать заявление

Поскольку процедура досудебной реструктуризации кредита не регулируется нормативными актами, единой формы обращения нет. Подавать заявку заемщики должны по правилам банка. Бланки могут публиковаться вместе с общими инструкциями на официальных сайтах.

В документе указываются:

ФИО заемщика;
паспортные данные, год рождения;
адрес постоянной регистрации;
реквизиты кредитного договора;
просьба о реструктуризации по выбранной схеме;
причины.

Большинство финансовых организаций принимают заявления в электронном виде. Направить такое обращение разрешается из личного кабинета. Идентификация клиента производится при помощи одноразовых СМС-кодов.

Традиционный бумажный вариант также доступен заемщикам. Документ оформляют в двух экземплярах и вручают уполномоченному сотруднику банка под подпись. Допускается отправка заявления заказным письмом с описью вложений.

Коротко о последствиях

Если реструктуризация проводится по обоюдному согласию и во внесудебном порядке, стороны просто следуют новым правилам. Кредитная история заемщика остается положительной, а угроза принудительного взыскания исчезает.

Отказ банка влечет за собой стандартную процедуру. За нарушение сроков платежа клиенту начисляют штрафы. При наличии поручителей требования о погашении переадресуют им. Кроме того, банк получает возможность обратить взыскание на предмет залога.

Судебный порядок

При отсутствии имущества и денежных средств заемщик может обратиться в государственный арбитраж с заявлением о банкротстве. Аналогичное право предоставлено кредитору.

Порядок признания финансовой несостоятельности граждан подробно описан главой 10 закона 127-ФЗ . В рамках разбирательства нередко проводится реструктуризация. Условия ее несколько отличаются от добровольной процедуры.

Так, статья 213.13 закона 127-ФЗ вводит ряд требований к заемщику. Гражданин должен иметь источник дохода. Кроме того, не допускается наличие следующих обстоятельств:

неснятая или непогашенная судимость за экономическое преступление;
признание банкротом в течение 5 лет, предшествовавших судебному процессу;
утверждение плана реструктуризации менее 8 лет назад.

Общий план погашения задолженности не должен превышать 36 месяцев. При этом программа включает не только просроченный заем, но и другие неисполненные кредиторские требования.

Реструктуризация допускается лишь с согласия обеих сторон. Кредиторы и должник самостоятельно разрабатывают графики. Суду остается только утвердить проект. Обязательным приложением к плану становятся сведения об источнике доходов ответчика, перечень его имущества, расчет обязательств, письменная гарантия достоверности. Должнику также необходимо подать заявление о согласии на исполнение проекта.

Последствия утверждения плана описаны ст. 213.19 закона 127-ФЗ . Все участники процедуры банкротства обязуются следовать программе. Штрафные санкции за просрочку больше не начисляются, а требования о возмещении убытков не предъявляются. Если должник нарушает принятые условия, суд отменяет реструктуризацию и переходит к принудительной реализации его имущества.

Соглашаться или нет

Дать однозначный ответ на этот вопрос невозможно. Заключение сделки с кредиторами выгодно при наличии у заемщика дорогостоящего имущества. Реструктуризация поможет сохранить залоговую недвижимость или транспорт. Этот вариант уместен, если финансовые затруднения являются временными. Принимая решение, заемщик должен взвесить все «за» и «против», оценить выгодно или нет принимать условия банка.

Реструктуризация кредитов физическим лицам: виды реструктуризации, скрытые риски и советы юристов

Взять кредит на покупку товаров или услуги – это самый быстрый и незатейливый способ найти деньги под возникшие нужды. Человек может обратиться в банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив и получить потребительский займ, если у него сравнительно хорошая кредитная история и постоянный доход. Но иногда возникают неожиданные форс-мажоры, когда средств на оплату долговых обязательств не хватает. Реструктуризация кредита – это услуга, которая может предотвратить просрочки и спасти ситуацию. Предлагаем рассмотреть виды реструктуризации, порядок действий, скрытые риски и подводные камни.

Реструктуризация: что это такое?

Крупные банки обязательно включают в перечень предлагаемых услуг реструктуризацию кредита – это корректировка условий по текущему кредитному договору.

Цель изменений – облегчить ситуацию для клиента, добиться более выгодных условий по оплате, которые помогут без проблем вносить плату по кредиту даже при ухудшении финансового положения. По факту уровень переплаты и процентные ставки серьезно не меняются. Как правило, это пролонгация срока договора с целью уменьшения ежемесячных платежей.

Реструктуризацию выдают известные банки вроде ВТБ, Альфа-банка, Сбербанка, но услуга не включена в перечень самых популярных и востребованных. Заявки на реструктуризацию рассматриваются банками в индивидуальном порядке, решение принимается на основании документального подтверждения обстоятельств должника, которые подтвердят его сложности с выплатами по старому графику.

Услуга может предоставляться:

при просрочках;
при своевременной оплате ежемесячных взносов.

Может ли заемщик с просрочками обратиться в банк за реструктуризацией долга по кредиту? Это зависит от политики конкретного банка. Альфа-банк, к примеру, идет навстречу клиентам, задолжавшим оплату ежемесячных взносов, а вот Сбербанк в таких случаях лояльности не проявляет.

Есть ряд договоров, которые можно подвергнуть процедуре. Реструктуризации подлежат:

ипотечные договоры;
потребительские кредиты без залога и с заложенным имуществом;
кредитные карты и другие виды кредитных займов.

Банки предоставляют услугу по причине логичного расчета: если у заемщика образовались сложные обстоятельства, он не сможет вносить ежемесячные платежи в полном объеме. Это повлечет просрочку и нежелание платить.

В дальнейшем придется обращаться в суд и взыскивать долг, заемщик же может обратиться за признанием банкротства физического лица, и это тоже невыгодно. Реструктуризация позволит решить проблему, не потерять прибыль и дополнительно заработать на ситуации.

Реструктуризация: отличия от ипотечных каникул и рефинансирования

Если брать основные банковские услуги из программ лояльности к клиентам, то ключевыми представлены следующие виды:

Реструктуризация кредита. Как упоминалось выше, это изменение условий договора с целью уменьшить кредитную нагрузку на должника.
Рефинансирование. Это пересмотр действующих условий кредитного договора, с целью уменьшения процентной ставки или предоставления других льготных условий заемщику.
Кредитные каникулы. Это предоставление заемщику отсрочки на внесение ежемесячных платежей. В течение оговоренного периода заемщик:
- либо оплачивает только проценты,
- либо ничего не платит по кредиту.

Ниже представлена таблица сравнения трех ключевых услуг банка.

Уважительные причины для подачи заявления на реструктуризацию кредита

Юристы рекомендуют подавать заявку в банк на реструктуризацию займа, если:

уменьшился размер семейного бюджета;
сократили заработную плату;
по каким-то причинам произошло увольнение и, соответственно, потеря доходов;
случилась потеря трудоспособности;
заболел ребенок или кто-то из семьи должника, что подтверждается медицинскими документами;
серьезно заболел должник;
родились дети, появились иные иждивенцы;
случилась форс-мажорная ситуация: экологическое, стихийное бедствие, что повлекло потерю имущества, работы или иных значимых вещей.

Важно, чтобы перечисленные моменты были подтверждены документально. В качестве доказательств могут потребоваться:

выписка о доходах из банка (по месту работы);
трудовая книга, приказ об увольнении сотрудника;
свидетельство о рождении детей, об усыновлении;
медицинские заключения о диагнозе;
выписки о пребывании на лечении в стационаре;
документы о потере трудоспособности.

Кому потребуется реструктуризация?

Как правило, предложение по реструктуризации поступает от клиента по действующим кредитным продуктам. Банк редко предлагает реструктуризировать кредиты самостоятельно, но если это происходит, то предложения организации обычно связаны со следующими факторами:

у заемщика объемный и длительный кредит;
нет имущества, которое могло бы быть продано в счет погашения долга;
есть просрочки по кредиту при относительно неплохой кредитной истории.

Перечисленные факторы рассматриваются в совокупности, после чего может последовать предложение изменить условия кредитования.

Условия реструктуризации заключаются в следующем:

отсутствие фактов реструктуризации, отсрочки или рефинансирования в прошлом;
документальное подтверждение наступления затруднительных обстоятельств;
отсутствие просрочек в прошлом;
возрастная категория: не старше 70 лет.

Читать еще: Риски кредитных операций

Заметим, что определенные банки наоборот отказывают клиентам в реструктуризации, пока не будет допущена просрочка по кредитам. В частности, Вы можете ознакомиться с условиями Тинькофф банка, Почта банка и других на официальных порталах.

Плюсы и минусы реструктуризации в 2020 году

Давайте рассмотрим ключевые преимущества и недостатки обращения за реструктуризацией, а также какие риски могут возникнуть в процессе и после процедуры.

Репутация. Если Вас интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю – ответ Вам понравится. Процедура позволит не допустить ухудшения показателей рейтинга – он остается на прежнем уровне. Помните, кредитная история портится от просрочек. Если они не допускались, то реструктуризация не отражается на рейтинге.
Избегание судебного взыскания и дальнейшего исполнительного производства. Как правило, спустя 1-1,5 года банк обращается в суд за взысканием просроченной задолженности, если долг ранее не был продан коллекторскому агентству. Потом за дело принимаются судебные приставы, и начинаются принудительные меры взыскания. Своевременное обращение за реструктуризацией позволит избежать проблем с задолженностями по кредитам.
Уменьшение кредитной нагрузки. Если человек, скажем, обращается за реструктуризацией ипотечного кредита, он может продлить срок кредитования, но уменьшить ежемесячный платеж. По ипотеке, как правило, взносы высокие, и их уменьшение предоставит возможность улучшить положение бюджета семьи.

Что касается негативных моментов, то они могут быть следующими:

Переплата процентов. Продление срока кредитования всегда означает переплату по процентной ставке. Нужно проверять пункты нового соглашения – обратите внимание, есть ли возможность бесплатного досрочного погашения займа. Таким образом, выплатив кредит раньше, Вы можете избежать ненужных переплат.
Сбор документов. Необходимо запастись терпением и собрать нужные справки для банка, чтобы оформить услугу.

Шансы для заемщиков

Больше шансов на получение реструктуризации имеют следующие категории граждан:

сотрудники, у которых заработные платы были снижены официально;
сотрудники, которых уволили в результате сокращения штата или ликвидации предприятия;
люди, пострадавшие в результате стихийного бедствия;
заемщики по валютным кредитам;
предприниматели, которые потерпели крупные убытки в рамках ведения бизнеса.

Если рассматривать заемщиков по ипотеке, то больше шансов у следующих видов клиентов:

если ипотечное жилье единственное для семьи;
если размер дохода в семье заемщика невысокий, и на каждого из членов приходится до 3 МРОТ;
если у человека нет имущества для продажи в счет погашения долгов (в случае, если банк обратится в суд за принудительным взысканием).

Как пройти реструктуризацию: инструкция

Правила прохождения процедуры можно узнать:

на официальном сайте банка;
при личном обращении к менеджерам кредитной организации.

Они могут отличаться в каждом конкретном случае. Но общий порядок заключается в следующих действиях:

Готовится пакет документов – подтверждение сложных финансовых обстоятельств.
Подается заявление на реструктуризацию. Шаблоны и образцы заявлений можно найти на сайте банка или в интернете.
Заявление с документами проходит проверку в банке.
В случае одобрения сотрудники сообщают клиенту о подготовке дополнительного соглашения, назначается дата встречи.
На встрече клиента информируют об условиях нового соглашения, порядке прохождения реструктуризации. Если заемщик дает согласие, договор подписывается.

Отказали в реструктуризации кредита: что делать?

Отказы встречаются часто, банк имеет право предоставлять такую услугу по доброй воле, без принуждения. Если кредитная организация отказала в реструктуризации, можно попробовать альтернативный вариант, и обратиться в Арбитражный суд.

Перед тем, как добиться реструктуризации через суд, необходимо понять порядок прохождения процедуры. Судебная реструктуризация кредитов предоставляется в рамках процедур банкротства физических лиц. Главные моменты и условия:

можно реструктуризировать кредиты в разных банках в совокупности;
максимальный срок реструктуризации – 3 года;
процедура представлена как реабилитационная мера, позволяющая людям получить необходимые льготы и послабление, при этом банкротство за гражданином признаваться не будет;
готовится план-график по погашению задолженностей – он должен учитывать интересы всех кредиторов и заемщика, далее он проходит стадию утверждения судом;
начисление пеней, просрочек, процентов по кредитам прекращается с момента введения процедуры.

Процедура подойдет гражданам, у которых есть стабильный доход от 30 000 рублей и официальное трудоустройство. Взять новый кредит после реструктуризации через суд не будет проблемой. Кредитная история от прохождения реструктуризации в рамках банкротства физлица не страдает.

Необходимо подготовить заявление в суд и собрать документы для процедуры: выписки из банков, документы о долге, о рабочем статусе, о семье и доходах. Особое значение у документов, имеющих отношение к кредитам.

Таким образом, у заемщика есть альтернативные варианты в случае отказа в реструктуризации в банке. Интересуют вопросы по представленной теме? Обращайтесь, мы готовы проконсультировать, оказать помощь в правовой оценке и сопровождении процедуры!

Реструктуризация кредита физическому лицу или как избежать долгов в 2020 году

Последняя редакция 31 марта 2020

Время на прочтение 8 минут

Одним из способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника, возможность справиться с ситуацией и восстановить платежеспособность.

Если возникли трудности с оплатой кредитов, в этой статье вы узнаете о видах реструктуризации, актуальных предложениях, как поступать и чего опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Вносятся коррективы, позволяющие человеку выплачивать долг меньшими суммами. Банк в таком случае получает добросовестного заемщика, выполняющего обязанности по договору, а человек – возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

Реструктуризация кредита.
Рефинансирование.
Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или должник. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не перечислили, нужно искать новую работу. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. При просрочке банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

Ранее вы не обращались пересмотром сроков, хотя кредиты были.
Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
Подходящий возраст – вам еще не исполнилось 70 лет.
Ранее не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

Сохранит имущество.
Избежит принудительного взыскания.
Избежит испорченной кредитной истории.
Снизит ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

бравшим валютные кредиты;
предпринимателям, у которых наступил кризис;
сотрудникам, которым снизили заработную плату;
сотрудникам, которые уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении потребуется представить письменные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

ипотечная недвижимость должна быть единственной;
доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
нет имущества, продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по потребительским кредитам.

«Прощение» неустоек и других начислений

Актуально, если начислена крупная просрочка по кредиту. Как правило, банки готовы отменить неустойки, если:

должник действительно попал в затруднительное положение в связи с не зависящими от его воли обстоятельствами;
должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Срок выплаты по договору кредитования увеличат, из-за чего размер ежемесячных платежей уменьшится. Но необходимо учитывать, что увеличивается переплата процентов по кредиту.

Кредитные каникулы

Широко распространены кредитные каникулы – то есть отсрочка платежей. Например, в течение полугода человек не платит сам долг, но обязан ежемесячно погашать проценты. Срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложен перерыв в оплате без продления срока договора, но тогда по завершении каникул увеличивается ежемесячный платеж.

Заметим, что услуга иногда предоставляется на платной основе – то есть банк взимает комиссию за каникулы по кредиту.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько кредитов в различных банках. Банк выкупает эти кредиты и выдает один, на более выгодных условиях.

Снижение процентов по кредиту

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки ЦБ. Например, ипотека, выданная под 17% в 2015, может быть уменьшен до 11 % годовых в 2020.

Замена валютного займа

Заемщик взял кредит в долларах и перестал справляться вследствие скачка курса валюты. Банки предлагают пересчитать оставшийся долг на рубли под рублевые ставки.

Реструктуризация при помощи государственных программ

В основном это касается ипотек – в частности программа помощи заемщикам, по которой можно получить льготную процентную ставку по ипотеке или частичное погашение займа государством.

С августа 2019 года действуют ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Судебная реструктуризация

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
Уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение управляющего 25 000 рублей.
Суд назначит дату рассмотрения дела.
Утверждается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, посильных для заемщика. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей, и человек спокойно рассчитывается по плану.

Читать еще: Кредиты для открытия малого бизнеса

Как оформить реструктуризацию?

Ниже представлен порядок действий.

Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, размер ежемесячных платежей, причины обращения. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, паспорт.
Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В суде документ подтвердит, что вы действовали добросовестно, пытались решить вопрос с неплатежами. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2020 год

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки в 2020 году.

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
Прилагается пакет документов.
Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Реструктуризация в ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

заявление;
трудовая книжка/справка из Центра занятости;
паспорт;
документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

Своевременная реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента, если не допущены просрочки.

Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией и получили одобрение. Кредитная история не пострадала, получить кредит после такой реструктуризации не составит проблем.
Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. Кредитная история испорчена.
Вы обратились за судебной реструктуризацией, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб.

Если возникли финансовые сложности, и платить по кредиту нечем, или скоро начнутся просрочки, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Реструктуризация кредита

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
Декретный отпуск по уходе за ребенком;
Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Читать еще: Основные функции кредитных организаций

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

копию паспорта заявителя;
документальное подтверждение его финансовых проблем;
копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

пролонгация кредитного договора;
снижение процентной ставки;
кредитные каникулы;
замена валюты кредита;
комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

снижается финансовая нагрузка;
сохраняется безупречная кредитная история;
отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
Списание неустойки.
Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

общегражданский паспорт;
заявление-анкета;
трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
потери дополнительного источника доходов;
наступления отпуска по уходу за ребенком;
призыва в армию;
серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.