Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Условия кредитной сделки

Существенные условия кредитного договора по Гражданскому кодексу РФ – простыми словами

Добрый день! На связи Юридическая консультация онлайн и в этой статье мы продолжим тему, целую, по сути, серию наших разговоров о банковских договорах, договоров ипотеки, договоров другого характера. И сегодня хотелось бы поговорить о существенных условиях кредитного договора.

Содержание статьи:

Почему кредит — это прерогатива банков

В общем-то мы понимаем, что слово кредит является прерогативой только банковского учреждения. Почему? Потому что кредитные отношения это только сфера банковской работы, банковских услуг. В связи с этим хотелось бы сказать следующее. Вопросов возникает очень много.

На сегодняшний день экономика России закредитована очень сильно, как в отношении коммерческих организаций — ИП, ООО, так и в отношениях с физическими лицами.

Поэтому абсолютно все судебные системы наработали колоссальный опыт по поводу изучения кредитных отношений, в которые вступают банки.

Можем сказать, что ситуация более стабильна и более ориентирована на человека, конечно же в судах общей юрисдикции. Почему?

Потребитель кредита — физическое лицо

Потому что потребителем банковских услуг в этом случае возникает именно потребитель — физическое лицо, гражданин, которое получило соответствующие денежные средства не для предпринимательской деятельности.

В связи с этим, Роспотребнадзор, то есть организация, которая защищает как раз таки потребителей, она очень много во времена кризиса 2008-2010 годов обращалась в суды, в защиту неопределенного круга лиц, и поэтому судебная практика была наработана очень быстро.

И, благодаря этому, мы на сегодняшний момент имеем существенно изменившиеся условия банковского кредита в отношениях с физическими лицами. Поэтому, там ситуация более стабильна, более понятна.

Потребитель кредита — организация

В отношениях же с индивидуальными предпринимателями и организациями, которые получали кредиты для коммерческих нужд, в этом случае конечно ситуация плачевная. Точнее более плачевная.

Потому что по сути банки здесь вступая в коммерческие отношения, они во многом диктовали условия и иногда очень не выгодные для своих заемщиков.

Причем заемщики сегодня в большинстве случаев оспаривают соответствующие положения договоров в судах, в арбитражных судах, по сути не имея никаких перспектив.

Потому что арбитражи очень четко стоят на том, что если ты предприниматель, значит ты сознавал все условия, на которых тебе предоставлялся соответствующий кредит.

Ты мог не вступать в эти отношения. Ты мог отказаться от этого кредитного договора. Но ты вступил. Ты решил рискнуть. Тебе тогда это было выгодно, а сейчас нечего пенять на то, что это вдруг сейчас тебе стало невыгодно.

И вот, в связи с этим, на самом деле существует очень жесткая позиция арбитражей в отношении как раз таки валютных займов. Объяснение очень простое. Оно ведь такое человеческое на самом деле.

Почему помощь государства — это не справделиво

Сейчас мы видим, что есть и граждане, которые Центральный банк Российской Федерации бойкотируют. И предприниматели воют. Ситуация, когда они занимали все это в долларах.

Просят помощи и рефинансирования, помощи от государства. Просят Государственную Думу что-то подумать о займах в валюте. Даже хотят их сейчас запретить.

Но, согласитесь, и это статистика свидетельствует, что валютных займов всегда в банковской системе было немного. То есть, эти деньги в валюте занимали очень не большое количество людей. 5-10% максимум.

Почему они занимали в валюте? Потому что процентная ставка была очень низкой. Согласитесь, определенная хитрость со стороны заемщика.

То есть, я возьму сейчас и буду платить не как вот тот товарищ 15-20%, а буду платить 5%. Это существенная скидка. В 3 раза дешевле. Они получали выгоду в течение очень большого периода времени, от того, что их процентная ставка очень невысокая. Они выгоду получали.

А сейчас, когда евро и доллар взлетели до небес, они начали выть, потому что валюта их долга номинирована в валюте, которая стала очень дорого стоить по отношению к рублям. А доходы они получают в рублях.

И сейчас они просят помощи государства, то есть всех налогоплательщиков, которые платили кредиты за полную стоимость, чтобы им каким-то образом рефинансировать их валютные долги в рубли. И таким образом как бы вроде им помочь. В связи с чем?

Согласитесь, что помимо хитрости, которая была у них изначально, у них существует еще и наглость. И когда сегодня показывают репортажи о том, что сегодня семья с маленькими детьми собирается на улицу, что там еще что-то случилось, с одной стороны по человечески конечно же жалко этих людей.

Но согласитесь, эти люди для себя пытались выторговать очень выгодные условия.

И сегодня на них, на этих условиях, они и попались. Это, по сути, хитрость человеческая. Мы считаем несправедливым, если вдруг государство или общество начнет спасать вот эти 5-10% людей.

Которые в свое время экономили очень существенно на соответствующих выплатах. Ну, это относительно валюты займа, валюты кредита.

Вообще, по сути, может быть вариант по валюте разнообразный. Вы можете получить рублями всю ту сумму, но долг будет номинирован в долларах или в евро.

И, собственно говоря, вы будете каждый раз возвращать банку долг опять-таки в рублях, но пересчитывая по курсу Центрального банка, либо по внутрибанковскому курсу, на день соответствующего платежа.

Потому что единственным платежным средством в Российской Федерации все равно является рубль.

Поэтому ничего страшного, что у вас в договоре займа, что у в кредитном договоре будут прописаны именно евровый, долларовый, йеновый или швецарско-франковый эквивалент. Не принципиально.

Но то, что люди эти пострадали, это факт. И мы не завидуем им сейчас в этой тяжелой экономической ситуации.

Болезненные точки в кредитных договорах

По поводу банковского кредита еще хотелось бы отметить такие болезненные точки, с которыми сейчас граждане сталкиваются. Мы не будем называть наименования банков, мы все их знаем.

Есть целые банковские структуры, которые прямо навязывают свои услуги. Шлют в почтовые ящики эти карточки, звонят на телефоны, рассылают СМС-ки: «Займите у нас деньги!».

И причем займ осуществляется, то есть кредит осуществляется, крайне легко. Мы вам выслали карточку банковскую. Пойдите туда, активируйте ее и снимите эти 30, 50, 150 тысяч рублей.

Прекрасно! Человек, попавшись в жизненную ситуацию сложную, воспользуется наверное этой карточкой. Мы категорически не рекомендуем это делать. Почему?

Потому что, как только вы, по сути, активируете такую карточку, вы соглашаетесь с теми условиями, при которых эта карточка была эмитирована банком.

То есть вы, на юридическом языке, акцептовали условия. Согласились в полном объеме со всеми условиями, которые банк привязал к этой карточке. А вы их читали? Эти условия?

Да, они могли быть опубликованы на каком-нибудь сайте банка. Но вы этим сайтом не управляете. Наверняка эти условия не сохранили, не распечатали. И более того, даже если вы это сделали, вы их никем и никогда не заверите.

Ведь это по сути не для вас, с точки зрения доказательств. Это какая-то просто бумага, которую, собственно говоря, вы и не читали. А если и читали, то ничего не поняли. И сохранить надлежащим образом копию или оригинал, вы не сможете. Они не заверены банком.

И с этим сталкивается огромное количество людей, которые получали вот такие вот кредиты, в форме карточек. Причем считается, что договор все таки заключен. Но на условиях, которые были описаны банком при эмитировании этой карты.

Поэтому мы категорически против вот таких вот заключений договоров кредитов, с помощью активации соответствующей кредитной карты. Это ужасно плохо. Подписывайте обыкновенные кредитные договоры.

Можно ли снизить процент за пользование деньгами

На что бы мы еще хотели обратить внимание при получении кредитов и вообще при кредитных отношениях. Вы должны помнить о том, что процент за пользование деньгами, он не подлежит снижению.

Все что угодно может произойти в жизни. Но уважительные причины никоим образом условия договора изменить не могут. А процент, это существенное условие кредитного договора. И оно не будет изменено никогда.

Если вы заняли под 35% годовых, значит вы и будет платить 35% годовых. Это плата за пользование деньгами.

Единственное, во что может войти суд, в чем может начать разбираться, это вопросы санкций за нарушение договора. То есть, это вопросы тех самых неустоек, штрафов, и тому подобное прочее.

Как правило, банки их всегда в договорах пишут. И, бывает, набегают очень серьезные суммы неустоек и штрафов. Так вот, в силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, суд по ходатайству заинтересованного лица может снизить размер неустойки.

Но, ведь фраза и норма права звучит и описана через слово «может». А это означает, что во-первых, вы должны не просто причины указать, но еще и представить доказательства наличия этих причин. Что они реально существовали.

А, во-вторых, вы должны доказать, что соответствующая санкция, она чрезмерна в данных условиях. Что она не отражает экономический эффект негативный для банка, в связи с тем, что не вовремя вы выплатили деньги.

И, в-третьих, норма права сформулирована через слово «может». То есть здесь суд имеет право оценивать и усматривать. Это не означает, что суд вам снизит эту неустойку.

Более того, правила снижения неустоек, они хотя и формализованы в Постановлениях Пленумов и Верховного суда, и Высшего Арбитражного суда.

И, вроде бы, там ничего не изменилось. В течение длительного времени ничего не меняется. Но, при этом, практика судебная по конкретным делам, она ужесточается.

Причем, не только в арбитраже, где уже давным-давно решено не снижать неустойки просто так. Должны быть сверхъестественные ситуации, при которых суд может пойти на встречу и снизить какие-то неустойки.

Даже в судах общей юрисдикции теперь могут, собственно говоря, оставить требование, вернее, удовлетворить требования банка о взыскании неустоек.

Потому что лицо не привело доказательства. Или суд посчитал, что это неуважительные причины.

Или, что действительно существуют такие условия, при которых банк, получив бы деньги вовремя, на самом деле, имел бы один экономический эффект, а сейчас он совсем другой.

Почему нужно внимательно читать условия кредитного договора

Поэтому, относитесь к условиям кредитного договора крайне уважительно. И читайте внимательно весь договор от начала до конца.

Если банк по каким-то причинам начинает придумывать условия, по которым вам проект договора кредита не выдают на руки читать. Домой, например.

Или не создают спокойных условий внимательно прочитать договор, собственно говоря, в банковском учреждении непосредственно. Не могут ответить на вопросы, как будут рассчитываться какие-нибудь неустойки или будут рассчитываться проценты.

Как это должно погашаться, вам не рисуют эту четкую схему. Тогда вам стоит вообще задуматься, нужно ли вам брать кредит в конкретном банковском учреждении.

Читать еще:  Как исправить кредитную историю онлайн

Резюме

Завершая сегодняшнюю беседу, можем сказать так, что когда вы вступаете во взаимоотношения с банками, будьте крайне внимательны. Многие банки сейчас пользуются услугами коллекторов.

Вы можете столкнуться с самыми неприятными последствиями неисполнения вашего обязательства из договора банковского кредита.

Причем, продавать долг, банки сейчас могут абсолютно спокойно любому третьему лицу. И поэтому все таки, относитесь к своим кредитным обязательствам крайне уважительно, трепетно.

Потому что вы не только можете столкнуться с плохими коллекторами, которые делают вам гадости. Заваривают двери, пишут гадости на стенах, еще что то там делают.

Но еще и испортить на будущее себе кредитную историю. И в последующем, когда вам действительно очень понадобятся деньги, вы не сможете их получить ни в одном серьезном хорошем дешевом банковском учреждении.

Автор: Евгений Осинцев

Видео по теме:

Условия кредитной сделки

Условия кредитной сделки– требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Характер условий кредитной сделки – юридический экономический

Юридической основойпредоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ. (4 П, гл. 42).

В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Конкретизация экономических условий сделки может быть проверена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией – в кредитном меморандуме.

В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по:

· условиям погашения ссудной задолженности.

Участники кредитной сделки– стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики). Более двух участников сделки, например, кредиторов, может быть в случае предоставления консорциального кредита на крупную сумму несколькими банками. Ограничения касаются, как правило, заемщиков – юридических и физический лиц. Так, отдельные банки кредитуют только юридических лиц, по которым тоже могут быть определенные предписания: исключение заемщиков, представляющих отдельные отрасли или формы собственности, в случае повышенного кредитного риска.

Цели кредитованияуказываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования.

Сроки кредитованияв каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой. Ограничение возможно в рамках общей кредитной политики, например, не предоставлять кредиты на срок более 1 года.

В специальном пункте указываются даты начала и прекращения действия договора.

Под датой выдачи кредита (вступления в действие договора) следует считать дату перечисления денежных средств со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления в банк от Заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была).

Сумма кредитаустанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.

Цена кредитаотражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.

Процентные ставкимогут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. В международной практике известны ставки: LIBOR – ставка предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов (на 3-х месячные ссуды), является базовой для международных финансовых рынков; FIBOR – ставка фондовой биржи во Франфуркте на Майне; PIBOR – ставка Парижского межбанковского рынка и т.д.

На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки: МИБОР – размещение краткосрочных ссуд; МИБИД, ИНСТАР – привлечение кредитных ресурсов.

Информация об изменении процентных ставок регулярно публикуется.

Начисление стоимости ссуды может осуществляться с использованием простой ставки процента(при краткосрочных ссудах и одноразовом погашении в конце срока,либо с использованием сложного процентапри более продолжительном кредитовании).

При кредитовании на срок больше года начисление процентов по сложной годовой ставке дает большую сумму процентных денег, чем при использовании простой ставки.

На сумму выплаченных процентов и общую сумму погашения влияет характер погашения кредита:

А. Погашениекредита происходит равными срочными долями.

Б. Погашениеосновной суммы долга равными частями с добавлением сэкономленных процентов – аннуитетная ссуда.Аннуитет – равные долевые взносы.

Особенность этого вида погашения состоит в том, что каждая доля включает в себя долю процента и долю погашения. По мере осуществления выплат доля % уменьшается, а доля погашения увеличивается на сумму сэкономленных процентов. На практике применяется при ипотечном кредитовании.

Размер процентных ставок устанавливается такой, чтобы плата за кредит покрывала расходы банка и обеспечивала получение необходимой доходности.

На размер процентных ставок влияют следующие факторы:

· ставки рефинансирования ЦБ России;

· стоимости кредитных ресурсов;

· характера кредитной сделки;

· риска погашения предоставляемого кредита;

· формы обеспечения возврата кредита и др.

Минимальная процентная ставка называется базисной, или, в международной практике, «prame rate», – процентная ставка для первоклассных заемщиков.

Процентные ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки их уплаты предусматриваются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться Банком в течение действия кредитного договора. Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается.

Проценты начисляются на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются,как правило, ежемесячноили в сроки, оговоренные в кредитном договоре, но не реже одного раза в квартал. В случае возникновения просроченной задолженности Заемщик уплачивает проценты на своевременно непогашенную задолженность по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от Заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов (включая просроченные).

Методика начисления процентов определена Положением Банка России №39-П от 26.06.98.

Обеспечение кредита –один из наиболее надежных способов снижения риска невозврата кредита.

Кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный.

Необеспеченные (бланковые) ссудывыдаются первоклассным заемщикам (т.е. хорошо себя зарекомендовавшим) и вопреки распространенному мнению наиболее крупные ссуды предоставляются банками без обеспечения. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, т.к. в случае ликвидации предприятия банк становится привилегированным кредитором. В кредитном договоре должен быть указан способ обеспечения возврата кредита.

В качестве обеспечения ссуды могут использоваться самые различные виды активов и документов, которые можно легко реализовать: недвижимость, складские квитанции, дебиторские счета, здания и оборудование, коносаменты с передаточными надписями, партии нефти, акции корпораций и т.д.

Залог– наиболее важный вид обеспечения. Залоговые отношения, кроме ГК, регулируются законом РФ «О залоге» от 25.05.92.

При наличии залога кредитор имеет право при неисполнении должником своих обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. К основным видам залога относятся:

· залог с оставлением имущества у залогодателя;

· залог с передачей имущества залогодержателю (кредитору) – заклад, например, ценные бумаги;

· залог товаров в обороте;

· залог недвижимого имущества (ипотека);

· залог имущественных прав.

Предлагаемый банку в качестве обеспечения возвратности кредита залог должен быть приемлемым и достаточным.

Приемлемость залогахарактеризует долговременность его хранения,быстроту реализации и потребительский спрос на него.

Достаточность залогахарактеризует его количественную сторону.Стоимость закладываемого имущества должна превышать сумму выдаваемого кредита с таким расчетом, чтобы Банк мог погасить из стоимости реализации заложенного имущества не только основной долг по выданному кредиту, но и начисленные проценты, судебные расходы, расходы, связанные с реализацией залога и др.

Залогодателемможет быть:

— с точки зрения субъекта отношений – сам Заемщик или третье лицо;

— с точки зрения права собственности – собственникимущества или лицо, имеющее на него право хозяйственного ведениялибо право оперативного управления.

На праве хозяйственного ведения имущество принадлежит лишь государственным или муниципальным унитарным предприятиям.

Залог недвижимого имуществаэтих предприятий осуществляется только с согласия собственника(фонда госимущества). Остальным имуществом они распоряжаются самостоятельно, если иное не установлено законом. Договор залога недвижимого имущества(ипотека) оформляется в нотариальной форме и подлежит государственной регистрации.

Особой формой залога является залог средств, хранящихся на депозитном счете в банке(по типу компенсационного остатка). Он оформляется договором залога, о чемсообщается работникам отдела депозитов. Сумма средств на депозитном счете должнабыть достаточной для погашения основного долга, уплаты процентов и судебных расходов. Эти средства «замораживаются» до момента выполнения заемщиками своих обязательств.

Кредит на условиях компенсационного остатка оформляется кредитным договором, в который вносятся следующие дополнения:

1. «Банк предоставляет Заемщику кредит на сумму x на условиях компенсационного остаткав сумме y , а Заемщик обязуется своевременно возвратитькредит и уплатить проценты за пользование им на условиях, определенных настоящим договором».

2. «Для учетаполученного кредитаБанк открывает Заемщику ссудный счет N для учетакомпенсационного остатка – счет N».

3. «Заемщик обязуется:

а) перечислить компенсационный остаток на депозитный счет (число, месяц, год) в сумме _____;

б) возвратить полученный кредит» . (далее по тексту кредитного договора).

Размер компенсационного остатка зависит от размера выдаваемого кредита, срока, степени риска и должен составлять от 10 до 30%выдаваемой суммы (по усмотрению банка).

Условия безопасного кредитования

Процесс оформления кредита предполагает поиск организации для сотрудничества, подбор подходящего займа и подачу заявки. Чтобы получить взаймы конкретную сумму, необходимо соответствовать требованиям банка или иного финансового учреждения. Тем не менее клиент тоже вправе предъявить несколько условий, на которых планируется заключить сделку. В основном речь идет о безопасности и оперативности обслуживания. Если учреждение нарушит согласованные параметры сотрудничества, клиент может расторгнуть договор, получив компенсацию.

Занимающиеся кредитованием организации выделяют три направления, по которым необходимо работать для повышения безопасности сделок. Во избежание сопутствующих проблем следует также учитывать разного рода дополнительные условия, избегая потенциально конфликтных и опасных для заинтересованных сторон ситуаций.

Условие №1: Грамотный выбор целей кредитования

Как правило, кредитные продукты интересуют потенциальных заемщиков, которые столкнулись с различными финансовыми проблемами, не позволяющими осуществлять покупки или заказывать необходимые услуги. Среди основных целей кредитования следует отметить погашение непредвиденных расходов и запланированных издержек.

С помощью кредита можно:

  1. Приобрести товары различного типа.
  2. Заказать разнообразные услуги.
  3. Оплатить медицинские счета.
  4. Погасить проблемные задолженности.
  5. Оказать материальную помощь.
  6. Справиться со временными трудностями.

В связи с поставленными заранее целями заимствования необходимо выбрать подходящую организацию для дальнейшего сотрудничества. Заемщик может обратиться в банк или компанию для быстрого кредитования. Если на получения кредита отводится не более пары часов, за помощью нужно обратиться в МФО. Банки предлагают более выгодные программы финансирования, но на рассмотрение и утверждение заявок тут требуется до 24 часов.

Условие №2: Согласование обстоятельств получения и погашения займа

Во избежание серьезных проблем с выполнением финансовых обязательств заёмщику нужно остановить выбор на кредитных продуктах с оптимальными условиями. Сперва следует учесть реальную стоимость займов. В этом отношении важны три вещи: размер кредита, уровень ставки и сумма комиссионных отчислений. Для заемщиков на первый план часто выходят процентные начисления, но эксперты советуют рассчитывать полную стоимость кредита.

Читать еще:  Кредит если я ип

Как рассчитать полную стоимость кредита — узнайте подробнее

Необходимо учесть:

  • Период осуществления выплат.
  • Действующую процентную ставку.
  • Полную стоимость кредита.
  • Продолжительность кредитования.
  • Доступный кредитный лимит.
  • Возможные штрафные санкции.
  • Дополнительные услуги и выплаты.
  • Условия погашения задолженности.

Кредит без каких-либо затрат обычно является маркетинговым инструментом для привлечения аудитории. По закону запрещено беспроцентное кредитование, однако льготные периоды по картам и займы с минимальными ставками действительно позволяют использовать полученные средства в течение определенного периода времени без дополнительных затрат. Это происходит все реже и реже, поскольку многие организации скрывают разного рода дополнительные комиссии. Предложения, которые действительно позволяют экономить, обычно связаны с программами лояльности. В частности, речь идет о скидках, бонусах, льготных ставках и упрощенном скоринге.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные карты надежных банков с большим льготным периодом:

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
0-1600 руб.

Кэшбэк до 40% на покупки у партнеров

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 120 дней

Стоимость в год
0-1200 руб.

Снятие наличных без комиссии

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 55 дней

Стоимость в год
0-590 руб.

Погашение кредитов в других банках

Кредитный лимит
до 1 млн.руб.

Беспроцентный период
100 дней

Стоимость в год
от 1190 руб.

0% за снятие наличных

Стоимость кредита

Банковские кредиты часто имеют низкие процентные ставки при условии предоставления крупных кредитных лимитов и с учетом продолжительного обслуживания клиентов. Тем не менее по сравнению с быстрыми займами у потребительских форм кредитования имеется несколько недостатков. Например, эта разновидность кредитов связана с довольно медленной процедурой оформления. К тому же для заключения запланированной сделки заемщику сначала приходится собрать, а затем лично предоставить на проверку расширенный пакет документов.

Для граждан, интересующихся краткосрочным кредитованием, сотрудничество с банковскими учреждениями не является обдуманным и верным решением, если речь не заходит об Эмиссия банковских карт — процедура выпуска в обращение банковских карт, включающая все сопутствующие операции по их обслуживанию.»> эмиссии карт . С другой стороны, срочные займы от небанковских организаций отличаются крайне высокими ставками и мизерными кредитными лимитами.

Погашение кредита

Вторым важным фактором считается погашение задолженности. Выбрав конкретную схему кредитования, клиент обязан согласовать с привлечённым к сотрудничеству учреждением параметры погашения долга. Быстрые кредиты выдаются на короткий срок до одного месяца, поэтому выполнение обязательств перед МФО зачастую предполагает внесение одного платежа. Чуть реже погашение выполняется с учётом промежутков, которые не превышают две недели. Например, если отдельными компаниями предоставляются сделки сроком до 180 дней.

Стандартный период погашения задолженности по потребительскому, обеспеченному, товарному и целевому кредиту составляет один месяц. Если заемщиком используется кредитная карта, деньги можно внести в удобный момент до окончания согласованного по договору льготного срока, который обычно длится от 30 до 120 дней.

Как правильно погасить кредит — узнайте подробнее

Условие №3: Защита конфиденциальных данных клиента и сведений о сделке

Важной деталью, которую следует обсудить до подписания договора, является защита информации о заемщике и выполненных сторонами финансовых операциях. Выдающее кредит учреждение обязано гарантировать защиту секретных данных во избежание затрат, возникающих вследствие разнообразных форс-мажорных ситуаций. При заполнении заявки на кредит клиенты обычно дают полное согласие на обработку персональных сведений, однако сотрудники банков или иных организаций не имеют права распространять подобные конфиденциальные данные.

Особенности защиты персональных данных:

    Заявки следует подавать только с помощью систем онлайн-банкинга или в офисах кредитных учреждений.

Что выгоднее: оформить кредит в офисе или онлайн?

В случае утечки данных ответственность несет обслуживающее сделку учреждение. Заемщик вправе требовать материальную компенсацию убытков, если будет доказан факт преступной халатности со стороны кредитора.

Что относится к банковской тайне — узнайте подробнее

Условие №4: Выполнение обязательств перед кредитором

Своевременно оформленный кредит поможет решить временные финансовые трудности, но эффективность заимствования во многом зависит от возможности клиента выполнять полученные обязательства. Прежде всего, рассчитывающее на заключение сделки с кредитором гражданин должен быть уверен в наличии ресурсов для погашения задолженности. Проще говоря, нужно иметь регулярный доход, размер которого превышает сумму запланированных взносов. В идеале ежемесячный заработок должен, как минимум, на 50% превышать размер выплат за идентичный период. Проигнорировав это условие, заемщик столкнется с повышением платёжной нагрузки.

Грамотное выполнение обязательств по кредиту предполагает:

  • Внесение регулярных платежей за несколько дней до указанного в договоре крайнего срока.
  • Обязательное хранение чеков и квитанций, подтверждающих факт погашения задолженности.
  • Использование наименее затратных способов для осуществления запланированных выплат.
  • Выполнение простых расчетов в целях оценки эффективности выбранной программы кредитования.
  • Обращение за помощью в обслуживающую организацию при возникновении проблем с погашением займа.
  • Создание резервного фонда на случай снижения платежеспособности вследствие непредвиденных ситуаций.
  • Тщательное планирование процесса оформления и погашения образовавшейся задолженности.
  • Внимательное изучение всех параметров подписанного договора, в частности обязанностей и прав сторон.

Если у заемщика появляются сбережения, свободные средства можно направить на формирование финансовой подушки безопасности или для досрочного погашения задолженности. Кредитор не вправе создавать препятствия клиентам, которые имеют возможность и желание преждевременно закончить сотрудничество по договору. Это означает, что досрочное погашение позволит заемщику сэкономить на процентах без риска штрафных санкций.

Заключение

Безопасное заключение сделки с кредитором возможно после проверки сведений о финансовых организациях. За счет подбора кредитного продукта, соответствующего потребностям заёмщика, можно временно уберечься от последствий возникновения форс-мажорных ситуаций. Тем не менее главным условием оформления выгодного кредита остается планирование процесса погашения образовавшейся задолженности в течение указанного срока.

Минимальные ежемесячные затраты на обслуживание сделки не должны стремительно ухудшать финансовое положение. Оставив деньги для погашения кредита, заемщику придется также задуматься о бытовых затратах. На самом деле, принять участие в программе кредитования не сложно. Однако клиенту в обмен на выполнение всех обязательств от кредитора нужно требовать защиту конфиденциальных данных и качественное обслуживание.

Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодных кредитных предложения от надежных банков:

Процентная ставка
от 7.49%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Возможность выбора даты ежемесячного платежа

Процентная ставка
от 9.5%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 700 тыс.руб.

Получение кредита в день обращения в банк

Процентная ставка
от 11%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Льготная ставка для клиентов с хорошей КИ

Процентная ставка
от 8.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Вас также может заинтересовать:

Когда мы оформляем заявку на получение кредита, мы отдаем себе отчет, что банк будет проверять информацию о нас. Можно ли самостоятельно получить и проверить сведения, которые интересуют банк, где это сделать безопасно на официальных интернет-ресурсах?

От чего зависит выбор оптимальной схемы кредитования? Как найти надежного кредитора? Какие нюансы нужно учитывать потенциальному получателю займа? Как получить лучшие условия кредитной сделки? Рекомендации для заемщика.

Наиболее выгодные условия кредитования получают постоянные клиенты банков с хорошей кредитной историей. Как оформить кредит в первый раз? Как подготовиться к подаче заявки? Способы гарантированного получения кредита заемщиками при отсутствии кредитной истории.

К сожалению, обман и мошенничество еще присутствуют на рынке потребительского кредитования. Как заемщику распознать мошенническую схему, как действовать, чего делать не следует. Рекомендации для клиентов кредитных организаций.

Условия кредитной сделки

Условия кредитной сделки – требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Характер условий кредитной сделки:

Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ. (4 П, гл. 42).

В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Конкретизация экономических условий сделки может быть проверена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией – в кредитном меморандуме.

В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по:

  • участникам сделки;
  • целям кредитования;
  • сумме;
  • срокам;
  • цене кредита;
  • обеспечению кредита;
  • условиям погашения ссудной задолженности.

Участники кредитной сделки – стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики). Более двух участников сделки, например, кредиторов, может быть в случае предоставления консорциального кредита на крупную сумму несколькими банками. Ограничения касаются, как правило, заемщиков – юридических и физический лиц. Так, отдельные банки кредитуют только юридических лиц, по которым тоже могут быть определенные предписания: исключение заемщиков, представляющих отдельные отрасли или формы собственности, в случае повышенного кредитного риска.

Цели кредитования указываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования.

Сроки кредитования в каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой. Ограничение возможно в рамках общей кредитной политики, например, не предоставлять кредиты на срок более 1 года.

В специальном пункте указываются даты начала и прекращения действия договора.

Под датой выдачи кредита (вступления в действие договора) следует считать дату перечисления денежных средств со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления в банк от Заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была).

Сумма кредита устанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.

Цена кредита отражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.

Процентные ставки могут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. В международной практике известны ставки:

  • LIBOR – ставка предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов (на 3-х месячные ссуды), является базовой для международных финансовых рынков;
  • FIBOR – ставка фондовой биржи во Франфуркте на Майне;
  • PIBOR – ставка Парижского межбанковского рынка и т.д.

На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки:

  • МИБОР – размещение краткосрочных ссуд;
  • МИБИД, ИНСТАР – привлечение кредитных ресурсов.

Информация об изменении процентных ставок регулярно публикуется.

Существенные условия кредитного договора по Гражданскому кодексу РФ – простыми словами

Добрый день! На связи Юридическая консультация онлайн и в этой статье мы продолжим тему, целую, по сути, серию наших разговоров о банковских договорах, договоров ипотеки, договоров другого характера. И сегодня хотелось бы поговорить о существенных условиях кредитного договора.

Содержание статьи:

Почему кредит — это прерогатива банков

В общем-то мы понимаем, что слово кредит является прерогативой только банковского учреждения. Почему? Потому что кредитные отношения это только сфера банковской работы, банковских услуг. В связи с этим хотелось бы сказать следующее. Вопросов возникает очень много.

На сегодняшний день экономика России закредитована очень сильно, как в отношении коммерческих организаций — ИП, ООО, так и в отношениях с физическими лицами.

Поэтому абсолютно все судебные системы наработали колоссальный опыт по поводу изучения кредитных отношений, в которые вступают банки.

Читать еще:  Кредитная история по фамилии

Можем сказать, что ситуация более стабильна и более ориентирована на человека, конечно же в судах общей юрисдикции. Почему?

Потребитель кредита — физическое лицо

Потому что потребителем банковских услуг в этом случае возникает именно потребитель — физическое лицо, гражданин, которое получило соответствующие денежные средства не для предпринимательской деятельности.

В связи с этим, Роспотребнадзор, то есть организация, которая защищает как раз таки потребителей, она очень много во времена кризиса 2008-2010 годов обращалась в суды, в защиту неопределенного круга лиц, и поэтому судебная практика была наработана очень быстро.

И, благодаря этому, мы на сегодняшний момент имеем существенно изменившиеся условия банковского кредита в отношениях с физическими лицами. Поэтому, там ситуация более стабильна, более понятна.

Потребитель кредита — организация

В отношениях же с индивидуальными предпринимателями и организациями, которые получали кредиты для коммерческих нужд, в этом случае конечно ситуация плачевная. Точнее более плачевная.

Потому что по сути банки здесь вступая в коммерческие отношения, они во многом диктовали условия и иногда очень не выгодные для своих заемщиков.

Причем заемщики сегодня в большинстве случаев оспаривают соответствующие положения договоров в судах, в арбитражных судах, по сути не имея никаких перспектив.

Потому что арбитражи очень четко стоят на том, что если ты предприниматель, значит ты сознавал все условия, на которых тебе предоставлялся соответствующий кредит.

Ты мог не вступать в эти отношения. Ты мог отказаться от этого кредитного договора. Но ты вступил. Ты решил рискнуть. Тебе тогда это было выгодно, а сейчас нечего пенять на то, что это вдруг сейчас тебе стало невыгодно.

И вот, в связи с этим, на самом деле существует очень жесткая позиция арбитражей в отношении как раз таки валютных займов. Объяснение очень простое. Оно ведь такое человеческое на самом деле.

Почему помощь государства — это не справделиво

Сейчас мы видим, что есть и граждане, которые Центральный банк Российской Федерации бойкотируют. И предприниматели воют. Ситуация, когда они занимали все это в долларах.

Просят помощи и рефинансирования, помощи от государства. Просят Государственную Думу что-то подумать о займах в валюте. Даже хотят их сейчас запретить.

Но, согласитесь, и это статистика свидетельствует, что валютных займов всегда в банковской системе было немного. То есть, эти деньги в валюте занимали очень не большое количество людей. 5-10% максимум.

Почему они занимали в валюте? Потому что процентная ставка была очень низкой. Согласитесь, определенная хитрость со стороны заемщика.

То есть, я возьму сейчас и буду платить не как вот тот товарищ 15-20%, а буду платить 5%. Это существенная скидка. В 3 раза дешевле. Они получали выгоду в течение очень большого периода времени, от того, что их процентная ставка очень невысокая. Они выгоду получали.

А сейчас, когда евро и доллар взлетели до небес, они начали выть, потому что валюта их долга номинирована в валюте, которая стала очень дорого стоить по отношению к рублям. А доходы они получают в рублях.

И сейчас они просят помощи государства, то есть всех налогоплательщиков, которые платили кредиты за полную стоимость, чтобы им каким-то образом рефинансировать их валютные долги в рубли. И таким образом как бы вроде им помочь. В связи с чем?

Согласитесь, что помимо хитрости, которая была у них изначально, у них существует еще и наглость. И когда сегодня показывают репортажи о том, что сегодня семья с маленькими детьми собирается на улицу, что там еще что-то случилось, с одной стороны по человечески конечно же жалко этих людей.

Но согласитесь, эти люди для себя пытались выторговать очень выгодные условия.

И сегодня на них, на этих условиях, они и попались. Это, по сути, хитрость человеческая. Мы считаем несправедливым, если вдруг государство или общество начнет спасать вот эти 5-10% людей.

Которые в свое время экономили очень существенно на соответствующих выплатах. Ну, это относительно валюты займа, валюты кредита.

Вообще, по сути, может быть вариант по валюте разнообразный. Вы можете получить рублями всю ту сумму, но долг будет номинирован в долларах или в евро.

И, собственно говоря, вы будете каждый раз возвращать банку долг опять-таки в рублях, но пересчитывая по курсу Центрального банка, либо по внутрибанковскому курсу, на день соответствующего платежа.

Потому что единственным платежным средством в Российской Федерации все равно является рубль.

Поэтому ничего страшного, что у вас в договоре займа, что у в кредитном договоре будут прописаны именно евровый, долларовый, йеновый или швецарско-франковый эквивалент. Не принципиально.

Но то, что люди эти пострадали, это факт. И мы не завидуем им сейчас в этой тяжелой экономической ситуации.

Болезненные точки в кредитных договорах

По поводу банковского кредита еще хотелось бы отметить такие болезненные точки, с которыми сейчас граждане сталкиваются. Мы не будем называть наименования банков, мы все их знаем.

Есть целые банковские структуры, которые прямо навязывают свои услуги. Шлют в почтовые ящики эти карточки, звонят на телефоны, рассылают СМС-ки: «Займите у нас деньги!».

И причем займ осуществляется, то есть кредит осуществляется, крайне легко. Мы вам выслали карточку банковскую. Пойдите туда, активируйте ее и снимите эти 30, 50, 150 тысяч рублей.

Прекрасно! Человек, попавшись в жизненную ситуацию сложную, воспользуется наверное этой карточкой. Мы категорически не рекомендуем это делать. Почему?

Потому что, как только вы, по сути, активируете такую карточку, вы соглашаетесь с теми условиями, при которых эта карточка была эмитирована банком.

То есть вы, на юридическом языке, акцептовали условия. Согласились в полном объеме со всеми условиями, которые банк привязал к этой карточке. А вы их читали? Эти условия?

Да, они могли быть опубликованы на каком-нибудь сайте банка. Но вы этим сайтом не управляете. Наверняка эти условия не сохранили, не распечатали. И более того, даже если вы это сделали, вы их никем и никогда не заверите.

Ведь это по сути не для вас, с точки зрения доказательств. Это какая-то просто бумага, которую, собственно говоря, вы и не читали. А если и читали, то ничего не поняли. И сохранить надлежащим образом копию или оригинал, вы не сможете. Они не заверены банком.

И с этим сталкивается огромное количество людей, которые получали вот такие вот кредиты, в форме карточек. Причем считается, что договор все таки заключен. Но на условиях, которые были описаны банком при эмитировании этой карты.

Поэтому мы категорически против вот таких вот заключений договоров кредитов, с помощью активации соответствующей кредитной карты. Это ужасно плохо. Подписывайте обыкновенные кредитные договоры.

Можно ли снизить процент за пользование деньгами

На что бы мы еще хотели обратить внимание при получении кредитов и вообще при кредитных отношениях. Вы должны помнить о том, что процент за пользование деньгами, он не подлежит снижению.

Все что угодно может произойти в жизни. Но уважительные причины никоим образом условия договора изменить не могут. А процент, это существенное условие кредитного договора. И оно не будет изменено никогда.

Если вы заняли под 35% годовых, значит вы и будет платить 35% годовых. Это плата за пользование деньгами.

Единственное, во что может войти суд, в чем может начать разбираться, это вопросы санкций за нарушение договора. То есть, это вопросы тех самых неустоек, штрафов, и тому подобное прочее.

Как правило, банки их всегда в договорах пишут. И, бывает, набегают очень серьезные суммы неустоек и штрафов. Так вот, в силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, суд по ходатайству заинтересованного лица может снизить размер неустойки.

Но, ведь фраза и норма права звучит и описана через слово «может». А это означает, что во-первых, вы должны не просто причины указать, но еще и представить доказательства наличия этих причин. Что они реально существовали.

А, во-вторых, вы должны доказать, что соответствующая санкция, она чрезмерна в данных условиях. Что она не отражает экономический эффект негативный для банка, в связи с тем, что не вовремя вы выплатили деньги.

И, в-третьих, норма права сформулирована через слово «может». То есть здесь суд имеет право оценивать и усматривать. Это не означает, что суд вам снизит эту неустойку.

Более того, правила снижения неустоек, они хотя и формализованы в Постановлениях Пленумов и Верховного суда, и Высшего Арбитражного суда.

И, вроде бы, там ничего не изменилось. В течение длительного времени ничего не меняется. Но, при этом, практика судебная по конкретным делам, она ужесточается.

Причем, не только в арбитраже, где уже давным-давно решено не снижать неустойки просто так. Должны быть сверхъестественные ситуации, при которых суд может пойти на встречу и снизить какие-то неустойки.

Даже в судах общей юрисдикции теперь могут, собственно говоря, оставить требование, вернее, удовлетворить требования банка о взыскании неустоек.

Потому что лицо не привело доказательства. Или суд посчитал, что это неуважительные причины.

Или, что действительно существуют такие условия, при которых банк, получив бы деньги вовремя, на самом деле, имел бы один экономический эффект, а сейчас он совсем другой.

Почему нужно внимательно читать условия кредитного договора

Поэтому, относитесь к условиям кредитного договора крайне уважительно. И читайте внимательно весь договор от начала до конца.

Если банк по каким-то причинам начинает придумывать условия, по которым вам проект договора кредита не выдают на руки читать. Домой, например.

Или не создают спокойных условий внимательно прочитать договор, собственно говоря, в банковском учреждении непосредственно. Не могут ответить на вопросы, как будут рассчитываться какие-нибудь неустойки или будут рассчитываться проценты.

Как это должно погашаться, вам не рисуют эту четкую схему. Тогда вам стоит вообще задуматься, нужно ли вам брать кредит в конкретном банковском учреждении.

Резюме

Завершая сегодняшнюю беседу, можем сказать так, что когда вы вступаете во взаимоотношения с банками, будьте крайне внимательны. Многие банки сейчас пользуются услугами коллекторов.

Вы можете столкнуться с самыми неприятными последствиями неисполнения вашего обязательства из договора банковского кредита.

Причем, продавать долг, банки сейчас могут абсолютно спокойно любому третьему лицу. И поэтому все таки, относитесь к своим кредитным обязательствам крайне уважительно, трепетно.

Потому что вы не только можете столкнуться с плохими коллекторами, которые делают вам гадости. Заваривают двери, пишут гадости на стенах, еще что то там делают.

Но еще и испортить на будущее себе кредитную историю. И в последующем, когда вам действительно очень понадобятся деньги, вы не сможете их получить ни в одном серьезном хорошем дешевом банковском учреждении.

Автор: Евгений Осинцев

Видео по теме:

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×