Ресурсная база кредитной организации

Ресурсная база коммерческого банка

В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой — размешает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.

Ресурсы коммерческого банка — это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.

Таким образом, ресурсы коммерческого банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности. Привлеченные средства носят для банка временный характер. По коммерческим банкам России на 1 декабря 2004 г. собственные средства составляли 15,9, а привлеченные — 84,1%. Переход на рыночные отношения качественно изменил структуру как собственных, так и привлеченных ресурсов коммерческого банка.

В качестве собственных средств (капитала) банка выступают элементы, способные служить подстраховкой на случай непредвиденных убытков. Это в первую очередь уставный капитал, резервные фонды, нераспределенная прибыль и другие собственные источники, образующие капитал первого уровня, или основной капитал, а также элементы капитала второго уровня, или дополнительного капитала, которые имеют менее постоянный характер, но также могут быть использованы для покрытия непредвиденных убытков (часть резерва на возможные потери по ссудам и др.).

Среди привлеченных средств по способу их аккумуляции выделяют депозиты и прочие привлеченные средства.

Депозиты — это денежные средства юридических и физических лиц, привлеченные в результате проведения банком операций по открытию и ведению счетов клиентов, приема вкладов (депозитов), выпуска собственных ценных бумаг в виде долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций).

Прочие привлеченные средства носят характер займов, так как приобретаются банком по его собственной инициативе, в основном на межбанковском рынке (реже у Центрального банка РФ).

Ресурсная база банка, механизм формирования. Взаимосвязь кредитных ресурсов и кредитных вложений

Ресурсная база или кредитные ресурсы – это собственные и привлеченные средства, которые находятся в распоряжении банка и используются им для ссудных и других активных операции.Объем и качественный состав ресурсов, которыми располагает банк, определяют масштабы и направления его деятельности. Поэтому каждый банк заинтересован в росте своей ресурсной базы, так как это создает возможности увеличения ссудных или других активных доходных операций.

Основными источниками увеличения ресурсной базы банка выступают рост собственных средств (капитала) банка и дополнительное привлечение средств клиентов на расчетные, текущие, депозитные счета.

Но следует учитывать, что сами банки могут выступать создателями кредитных ресурсов. Это связано с кредитным характером эмиссии денег и с функцией кредита – создание платежных средств. Эта функция имеет самое непосредственное отношение к формированию кредитных ресурсов.

Несмотря на низкий удельный вес в структуре банковских пассивов, роль собственных средств является определяющей. Собственные средства являются «костяком» ресурсной базы, от их объема и структуры зависит объем и структура привлеченных средств. Очевидно, что специфику банка как особого денежно-кредитного института определяет работа преимущественно на привлеченных ресурсах Определение привлеченных ресурсов формулируется с учетом следующих основных характеристик:

1) два основных источника привлеченных ресурсов: средства физических лиц и средства юридических лиц;

2) привлеченные ресурсы формируются путем проведения депозитных, ссудных, расчетных операций и операций с ценными бумагами;

3) отношения между клиентом и банком по поводу передачи со стороны клиента и получения со стороны банка денежных средств строятся на определенных условиях, которые заранее оговариваются и являются обязательными для обеих сторон (в основном, эти условия касаются срока и платы банка за использование привлеченных средств);

4) привлеченные ресурсы попадают в распоряжение банка лишь на время и подлежат обязательному возврату;

5) основной целью привлечения ресурсов является их дальнейшее использование для проведения активных операций.

Состав привлеченных ресурсов коммерческого банка

Задача специалистов банка — поддерживать оптимальный размер ресурсов и не только по общему объему, но и очень важно, в разрезе структуры.

При этом можно выделить два критерия оптимальности: стабильность ресурсов и их цена, т.е. расходы по привлечению.

Отдельные элементы ресурсной базы банка не равнозначны, не равноценны с точки зрения этих критериев. Если в структуре ресурсной базы банка преобладают средства на расчетных и текущих счетах клиентов, то в связи с тем, что эти ресурсы нестабильны, они могут быстро уменьшиться, что отрицательно может сказаться на состоянии корреспондентского счета банка, возникнет необходимость покупать межбанковский кредит у ЦБ или другого коммерческого банка, платить за него высокие проценты.

С точки зрения эффективности банки должны стремиться к образованию других видов ресурсов, более стабильных — срочных депозитов. Т.е. работа банков в области формирования кредитных ресурсов должна преследовать цель, состоящую в формировании оптимальной структуры ресурсов, а не только росте их объема.

Важным обстоятельством, учитываемым в процессе формирования ресурсов, является требование соблюдения ликвидности.

2. Операции по формированию собственных средств банка.

Собственные средства банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала банка специфичны тем, что в отличие от предприятий, занимающихся другими видами деятельности, ими покрывается менее 20% общей потребности в средствах.

Методы формирования первоначального капитала зависят от формы собственности и организационно-правовой формы банка.

При создании паевого банка его пассивными операциями по формированию собственных средств будут выступать прием паев учредителей и пайщиков, при создании акционерного банка пассивными операциями по формированию капитала будут выступать операции по выпуску и размещению акций.

В дальнейшем акционерные банки могут осуществлять второй, третий и т.д. выпуски акций.

Выпуск и размещение акций КБ регламентируется Инструкцией ЦБ

Реализация акций может осуществляться:

1/ путем приема от учредителей взносов в уставный капитал банка денежными средствами в рублях или инвалюте, а также материальными активами

2/непосредственной продажи акций самим банком или через посредников

3/ капитализации прочих собственных средств банка в установленном законодательством и акционерами порядке с распределением соответствующего количества акций среди акционеров или сотрудников банка., Решение о капитализации должно быть принято на общем собрании акционеров.

На капитализацию могут быть направлены:

— часть средств резервного фонда, превышающую 15% фактически оплаченного уставного капитала;

— средства, полученные в результате переоценки основных фондов;

— остатки фондов экономического стимулирования и других фондов;

— средства от переоценки валютной части собственных средств;

— дивиденды, начисленные, но не выплаченные акционерам банка (с согласия акционеров);

— нераспределенная прибыль по итогам предыдущего года и некоторые другие средства.

Собственные средства называют костяком, стержнем, на который опирается деятельность банка с первого дня его существования.

Банки заинтересованы в увеличении своего капитала. Это повышает их устойчивость, престиж, возможности маневрирования ресурсами, создает предпосылки для роста доходов, прибыли, снижает зависимость от ЦБ, сокращает потребность в межбанковских кредитах и депозитных вкладах.

lib.kreatiffchik.ru

Каталог научных материалов

Состав и структура ресурсов российских коммерческих банков

С момента своего образования российские коммерческие банки имели возможность размещать привлеченные ими средства в активы с очень высокой доходностью, что позволяло получать банкам высокие прибыли, не уделяя должного внимания стоимости привлекаемых ими ресурсов. В современных условиях экономическое мировоззрение изменилось и постепенно происходит переосмысление основ банковской деятельности и, прежде всего, роли банковских ресурсов. По своему назначению ресурсная база коммерческих банков играет первичную и определяющую роль по отношению к активам. Коммерческие банки могут осуществлять активные кредитные и другие операции в пределах имеющихся собственных и привлеченных источников денежных средств. Следовательно, именно ресурсный потенциал предшествует активным операциям и определяет объем и масштабы доходов банка. Именно процесс формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных экономических условиях России является весьма актуальной проблемой.

Ресурсы в переводе с французского означают средства, запасы, возможности, источники чего-либо. Банковские ресурсы – это совокупность средств, находящихся в распоряжении банка и используемых для кредитных и других активных операций [1]. Недостатком данного определения является то, что в нем не обращается внимание на источники формирования банковских ресурсов. Г.Г. Коробова дает следующее определение банковских ресурсов: «Ресурсы коммерческого банка – это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций» [2] .

Таким образом, по способу своего образования ресурсы коммерческого банка подразделяются на собственные и привлеченные. Собственные средства – это уставный фонд и другие фонды банка, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также прибыль, полученная банком в текущем году и в прошлые годы.

Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно банку в период его деятельности. Это фонды – уставный, резервный, специальные, экономического стимулирования; резервы на покрытие кредитных рисков и обесценение ценных бумаг; средства на производственное и социальное развитие; прибыль текущего года и перераспределенная прибыль прошлых лет. В отличие от привлеченных средств собственный капитал носит постоянный безвозвратный характер, имеет четко выраженную правовую основу и функциональную определенность, является обязательным условием образования и функционирования любого коммерческого банка. В российских коммерческих банках, собственный капитал имеет незначительную долю, в среднем 18 %.

Основную долю в структуре ресурсов банка занимают привлеченные средства – 83 %. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц, банк формирует кредитный потенциал, с помощью которого удовлетворяется потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствует превращению денег в капитал.

Главное качество привлеченных средств – это их стабильность (устойчивость). Фактором устойчивости ресурсной базы является качество депозитов: виды депозитов, их источники, степень устойчивости. Стабильность депозитной базы зависит от следующих характеристик: структуры депозитов по суммам и срокам; возможность изъятия депозитов; динамики поступления новых депозитов. Кроме того, качество депозитов определяется степенью зависимости от колебаний процентных ставок. В последнее время в банковской практике депозиты в зависимости от «чуткости» реагирования на изменение процентных ставок стали делить на основные и «летучие». Основные депозиты представляют собой счета, по которым вероятность снятия денег рассматривается как минимальная. Чем выше доля основных депозитов в структуре привлеченных ресурсов, тем меньше потребность в ликвидных средствах и, следовательно, тем выше ликвидность банка. Наибольшей стабильностью обладают депозиты «до востребования», поскольку они не чувствительны к изменениям процентных ставок. К основным депозитам относится часть срочных депозитов, в зависимости от характера отношений банка с клиентом-вкладчиком. Принимая решение, куда сделать вклад, некоторые клиенты исходят из соображений надежности банка, его репутации и качества обслуживания. Отношения клиента с банком могут носить долговременный характер: клиент будет предан банку до тех пор, пока он будет уверен в нем. Основные депозиты называют также «сердцевинными», поскольку они являются основой устойчивости ресурсной базы банка.

Так называемые «летучие» депозиты – это депозиты, подверженные влиянию колебаний процентных ставок. Это касается срочных и сберегательных депозитов клиентов, заинтересованных в более высоких процентных ставках. Конечно, банк заинтересован в том, чтобы клиенты были менее чувствительны к изменениям процентных ставок. Поэтому банк должен стремиться привязать к себе клиента, предлагая ему комплексные услуги, связывая открытие депозитного счета с другими услугами [3].

Возвращаясь к вопросу о стабильности депозитной базы, следует отметить, что ответ на вопрос весьма относителен. И потом, вопрос стабильности ресурсов зависит от того, с позиций чего его рассматривать: срочности, чувствительности к изменениям процентных ставок, характера клиентов и т.п. К примеру, теоретически с позиции срочности менее стабильны средства, которые могут быть изъяты из банка в любой момент по желанию вкладчика, т.е. средства, внесенные в банк до востребования. В то же время в случае ухудшения финансового состояния банка даже клиенты, имеющие в банке срочные вклады, не остановятся перед частичной потерей вклада (вследствие необходимости уплаты штрафа за досрочное изъятие), лишь бы «спасти» хотя бы часть вложенных денег. Кроме того, практика показывает, что большей стабильностью обладают средства до востребования.

На сегодняшний день первое место в структуре ресурсов занимают средства на счетах физических лиц – 2 003 млрд. руб. (см. табл. 1, рис. 1).

С 2002 г. остатки на вкладах физических лиц стали опережать рост остатков на счетах юридических лиц. Если на 1.01.2001 г. средства на вкладах физических лиц и счетах юридических лиц имели значения: 453 млрд. и 514 млрд. руб. соответственно (разница составила 61 млрд. руб. в пользу средств юридических лиц), то к 2005 г. средства на вкладах населения превысили средства на счетах организаций и предприятий на 572 млрд. руб. и составили 2 003 млрд. и 1 431 млрд. руб. соответственно.

Принципиально иное место частные вклады занимают теперь в ресурсной базе банков. Проблема заключается в том, что у предприятий не осталось ресурсов – все свободные средства юридических лиц и без того находятся у кредитных организаций. При том, что население в основной массе продолжает придерживаться консервативной позиции, рост вкладов опережает рост ресурсной базы банков. Такая динамика обеспечивается несколькими факторами. Во-первых, ростом доходов и увеличением в них доли сбережений. Кроме того, возвращающееся доверие к банкам приводит к тому, что так называемые «матрасные» накопления, хранятся в основном в долларах, тоже постепенно «цивилизуются». Тем более что сбережения в валюте стали приносить все большие убытки.

Распространение расчетов пластиковыми картами, следствием которого является развитие рынка пластиковых карт, потребовало выделения депозитов, служащих обеспечением для этого вида расчетов. Рынок пластиковых карт развивается быстрыми темпами. Ряд существенных преимуществ имеют обладатели пластиковых карт. Это одновременно и депозит, на который начисляется процент, и безналичное средство расчетов в магазинах. Кроме того, банками широко развернут зарплатный проект – получение зарплаты по пластиковым картам, что дает держателям пользоваться кредитами, существенными скидками (в зависимости от «пластиковой» политики банка).

Вклады населения постепенно заняли место основного источника формирования ресурсной базы банковского сектора в целом. Если на 1.01.2001 г. их доля в структуре привлеченных средств составляла 38 %, то на 1.01.2005 г. это значение увеличилось до 49 % (см. табл. 1, рис.1).

Второе место среди привлеченных ресурсов российских банков занимают средства юридических лиц, основными из которых являются средства предприятий и организаций на расчетных (текущих) счетах (см. табл. 1, рис.1).

Остатки средств на расчетных счетах юридических лиц являются достаточно подвижными, мобильными. Но, не смотря на это, банки используют средства юридических лиц на счетах «до востребования» в качестве дешевого стабильного кредитного ресурса. Но в связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах «до востребования» не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов (остатка средств в кассе, на корреспондентском счете и т.п.) за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах «до востребования» банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент. Средневзвешенная процентная ставка по счетам до востребования 0,5 % [4].

Последнее место в структуре привлеченных клиентских средств в ресурсной базе российских банков занимают относящиеся к срочным депозитам юридических и физических лиц банковские сертификаты и банковские векселя, которые являются собственными долговыми обязательствами банка, ценными бумагами. Их доля составляет 15 % (см. табл. 1, рис. 1). Малая доля этих средств связана с высоким уровнем инфляции, риском, низким уровнем сбережений. Кроме того, что касается банковских сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами), банки несут повышенные затраты, связанные с эмиссией сертификатов. Помимо этого сертификаты являются объектом налогообложения, в то время как доход по счетам «до востребования» и срочным вкладам таким налогом не облагается.

Прочие привлеченные ресурсы представлены межбанковскими кредитами (МБК). Межбанковский рынок представляет собой часть рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных организаций привлекаются и размещаются банками между собой. Межбанковское кредитование осуществляется в целях поддержания ликвидности или обеспечения рентабельного вложения средств. Оно происходит в рамках корреспондентских отношений банков и представляет собой довольно дорогостоящий, по отношению к другим источникам кредитования ресурс. Ставка по нему колеблется в зависимости от срока предоставления от 1 % (сроком на 1 день) до 13 % (на срок от 181 дня до 1 года) годовых [5].

МБК удобны тем, что имеют некоторые преимущества: они поступают в распоряжение банка заемщика быстро и не требуют депонирования обязательных резервов в Банке России, т.к. по своему характеру являются заемными средствами.

Структура банковских ресурсов в отдельных коммерческих банках отличаются друг от друга. Это зависит от крупности банков, уровня их специализации или универсализации, особенностей их деятельности, региона и рынка, времени работы на финансовом рынке.

Несмотря на закрепление положительных тенденций в динамике и структуре ресурсной базы коммерческих банков, не теряют своей актуальности такие нерешенные проблемы, как узость (низкая степень диверсификации) ресурсной базы и преобладание коротких пассивов. Достаточно высокими остаются средства «до востребования», доля которых составляет 32 % (см. табл. 2, рис. 3), где большую часть из 1 292 млрд. руб. занимают средства предприятий и организаций – 867 млрд. руб. В последнее время наметилась тенденция увеличения доли пассивов сроком от 1 до 3 лет. На 1.01.05 г. их доля составила 33 % (см. табл. 2, рис. 2,3), но большую часть из 1 347 млрд. руб. имеют средства физических лиц – 1 020 млрд. руб. (см. табл. 2, рис. 2).

Структура привлеченных средств российских коммерческих банков на 1.01.05 г. (млн руб.) [6]

Ресурсная база российских банков в аспекте задач по цифровизации экономики

В статье рассматривается современное состояние ресурсной базы российских коммерческих банков. Проведен анализ состояния активов и пассивов банковского сектора России за последние 9 лет. Рассмотрены источники формирования привлеченного капитала, а также показатели устойчивости банковского сектора России. В заключение статьи сделаны выводы о росте эффективности деятельности российский кредитных организаций по банковскому сектору и о необходимости реализации еще более масштабных проектов в аспекте задач по цифровизации экономики.

Основным трендом современного развития банковского сектора России является восходящий кредитный цикл, который обусловлен потребностями восстанавливающейся экономики и смягчением проводимой денежно‑кредитной политики. Это предполагает рост фондирования кредитной деятельности российских банков (рис. 1).

Рис. 1. Основные показатели банковского сектора России, млрд руб. [1]

Анализ имеющихся у российских банков источников средств показывает, что в целом банки страны располагают достаточной ресурсной базой. Доказательством тому служит опережающий рост собственных и привлеченных ресурсов банков (суммарно 79 586 млрд руб. на 1 декабря 2019 г.) над объемами проводимых ими активных операций (51 531 млрд руб. на ту же дату) [1].

О наличии у банков России необходимого задела для дальнейшего наращивания кредитов развивающейся экономике говорят также показатели ликвидности банковского сектора (рис. 2).

Рис. 2. Структурный профицит ликвидности по банковской системе России, млрд руб. [1]

Структурный профицит ликвидности, характеризующий избыток денег в банковской системе страны, имел место в течение всего 2019 года, и тенденция его роста была постоянной – значение тренда составило 3,2 трлн руб. на конец года против 2,8 трлн руб. на начало [2].

Ресурсная база российских банков достаточно устойчива и в значительной степени сформирована за счет стабильных источников – вкладов населения (31%) и срочных депозитов организаций (23%) (рис. 3).

Рис. 3. Структура пассивов банковской системы России на 1 декабря 2019 г. [1]

При этом устойчивость ресурсной базы российских банков также имеет тенденцию к нарастанию (рис.4). Если в 2010 году доля стабильных источников средств в банковских ресурсах составляла 37%, то в 2019 году эта доля выросла до 53%.

Рис. 4. Динамика привлеченных средств по банковскому сектору России на 1 декабря 2019 г., млрд руб. [1]

Свою роль в развитии этих позитивных тенденция играет цифровизация банковского дела.

В настоящее время в России значительная доля клиентов получает услуги через мобильный банк, без прямого посещения банковского офиса. Открытие вклада через мобильный банк стало для населения более удобным и быстрым, чем при личном посещении отделения банка. В результате через мобильные приложения клиенты российских банков не только проводят значительную часть своих платежей, но и чаще всего покупают такой финансовый продукт, как банковские депозиты (92% всех продаж по России). В других странах эта величина существенно ниже (США – 29%, Австралия – 37%). В целом мобильные приложения крупнейших российских банков имеют в 1,5–2 раза больше функций транзакционного обслуживания, чем аналогичные приложения крупнейших европейских банков [3].

Капитал российских банков растет более медленными темпами, чем привлечение средств (см. рис.1). Его среднегодовые темпы роста за последние 3 года составляли 8,69% против 10,22% среднегодового роста привлеченных ресурсов. Однако величина капиталов по банковскому сектору России остается на достаточном уровне и даже несколько растет (таблица).

Некоторые показатели устойчивости банковского сектора России, в % [4]

Ресурсная база кредитной организации

Любой экономический хозяйствующий субъект, в том числе и коммерческий банк, для проведения своих операций должен иметь в распоряжении определённую сумму денежных средств и комплексом имущества, которые и являются его ресурсами.

Основной функцией коммерческого банка, как участника финансового рынка, выступает содействие аккумулированию сбережений и денежных средств экономических субъектов, распределение их в рамках более эффективного использования. Это все косвенным путем дает возможность увеличить величину инвестиций и потенциал экономического развития.

Значимыми условиями для функционирования эффективной отечественной банковской системы выступают возможность и практическая реализация перераспределения финансовых ресурсов между субъектами экономики, а также предоставление потребителям банковских услуг выбора между разными вариантами размещения денежных ресурсов, а также предоставление равных условий всем, кому необходимы кредитные ресурсы.

Современные подходы к развитию банковской деятельности и определению основных путей совершенствования работы коммерческих банков являются ключевыми проблемами экономического сообщества. От стоимости привлечённых ресурсов, сроков и способов привлечения, а также от величины собственного капитала коммерческого банка, состава его обязательств в целом зависят эффективность и успешность деятельности коммерческого банка, а также возможности для роста инвестиций в национальную экономику и расширения набора продуктов и услуг, предоставляемых клиентам.

Цель исследования: изучение структуры ресурсов коммерческого банка, как и любого другого хозяйствующего субъекта, определяет проведение анализа собственного капитала и обязательств, составляющих ресурсную базу коммерческого банка. Важность подобного анализа как значимого элемента процесса совершенствования связана с особой миссией и необходимыми для коммерческого банка функциями, которые выполняют данные финансовые элементы банка для обеспечения его функционирования на рынке банковских услуг.

Осуществление пассивных операций и наращивание ресурсной базы коммерческих банков целесообразно гарантировать рядом критериев: финансовой устойчивостью, наличием доверия к коммерческим банкам со стороны клиентов, разнообразным набором операций и услуг, ростом масштабов предоставления банковских услуг, эффективной процентной политикой.

В условиях современного развития экономики вопросы эффективного использования ресурсной базы приобрели значительную важность для коммерческих банков. Сегодняшнее положение на банковском рынке характеризуется тем, что уменьшились возможности обширного пополнения ресурсной базы банков. В связи с этим коммерческие банки много усилий направляют на формирование собственного капитала и аккумуляцию привлеченных ресурсов в условиях отраслевой конкуренции. Таким образом, целью исследования является исследование процесса управления ресурсной базой коммерческого банка.

Результаты исследования и их обсуждение

Рассмотрим состав ресурсной базы российских коммерческих банков, который сложился на протяжении изучаемого периода 2015–2017 гг. на основе информации Банка России [1].

Фондирование банковского сектора в данном периоде было достаточно сбалансированным: две основные его составляющие – депозиты и средства организаций на счетах, а также вклады физических лиц – занимали примерно одинаковые доли в пассивах кредитных организаций. При этом объем вкладов населения увеличивался, что свидетельствует о сохранении доверия к банковскому сектору (табл. 1).

Состав ресурсной базы российских коммерческих банков