Правовое регулирование кредитных отношений - Журнал про Деньги
Finkurier.ru

Журнал про Деньги
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Правовое регулирование кредитных отношений

Правовое регулирование кредитных отношений

© Ильюшихин И. Н., 2000.
Директор ЗАО «Юридический центр
«Северо-Западный регион», Магистр права.

Кредитные отношения играют одну из наиболее заметных ролей в гражданском обороте, что связано с их специфическим экономическим характером. Посредством предоставления кредита у заемщика восполняется временная нехватка оборотных средств, тогда как для банка деятельность по предоставлению кредита является одним из наиболее частых способов получения прибавочной стоимости в результате возврата кредита и уплаты процентов. Причем в отличие от договора займа, который также охватывается родовым понятием «кредитные отношения»*, обязанность по уплате процентов по кредитному договору является императивной (ср. п. 1 ст. 807, ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ). Следовательно, деятельность банка по кредитованию субъектов гражданского оборота является одной из форм предпринимательской деятельности (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ). Подтверждением данного вывода является и то, что согласно ст. 1 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»** (в дальнейшем — Закон «О банках») (с изменениями и дополнениями) банк является разновидностью кредитной организации. А под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1 Закона «О банках»).
_________________________
*См. об этом: Гражданское право. Учебник. Т. 2 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 420 — 423.

**»Российская газета» от 10 февраля 1996 г., Собрание законодательства Российской Федерации от 5 февраля 1996 г. N 6, ст. 492.

В контексте сказанного выше следует обратить внимание на то, что прибавочная стоимость от кредитования субъектов возникает лишь у кредитора, поскольку увеличение экономических выгод кредитуемого субъекта (п. 1 приказа Минфина РФ от 6 мая 1999 г. N 32н «Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету «Доходы организации» ПБУ 9/99″* ориентирует именно на увеличение экономических выгод субъекта для определения факта получения дохода (расхода)) с кредитованием связано опосредовано. Прямая связь существует с хозяйственной деятельностью самого субъекта, тогда как привлеченные в форме кредита средства представляют собой, по справедливому утверждению К. К. Лебедева, лишь «финансовый источник производства и воспроизводства материальных и иных благ, необходимых обществу».
_________________________
* «Российская газета» от 22, 23 июня 1999 г. Коммерческое право. Учебник. Т. 2 / под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. СПб., 1998. С. 242.

Указанные выше моменты позволяют различать с точки зрения экономической теории отношения по передаче товаров, выполнению работ, оказанию услуг и кредитные отношения. Дело в том, что исполнение договоров на передачу товаров, выполнение работ, оказание услуг, которые большей частью являются взаимными, формирует прибавочную стоимость у каждой из сторон договора. Причем, во всех случаях экономическая выгода каждой стороны по договору непосредственно связана с исполнением самого договора (напр., договор купли-продажи). Тогда как применительно к кредитным отношениям кредитор получает экономическую выгоду от продажи товаров (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ), а заемщик — от пользования имуществом (ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Нужно сделать оговорку о том, что термин «продажа товаров» нужно толковать расширительно. Согласно ст. 128 ГК РФ деньги относятся к объектам гражданских прав в составе вещей. Деньги принадлежат к группе вещей, определенных родовыми признаками*. Такие вещи являются юридически заменимыми, а следовательно экономическая характеристика процесса кредитования сводится к продаже родовой вещи и возврату впоследствии лишь эквивалентной по сумме и валюте денежных средств, а также приращение в форме прибавочной стоимости.
_________________________
* Гражданское право. Учебник. Т. 1 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1998. С. 211 — 212.

Доступ к полной версии этого документа ограничен

Ознакомиться с документом вы можете, заказав бесплатную демонстрацию систем «Кодекс» и «Техэксперт».

Законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:

· международные документы в области банковского дела, ратифицированные РФ (Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию «Базельская конвенция»)

· основополагающие документы в области банковской деятельности (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Гражданский кодекс РФ)

· нормативные акты, разъяснительного характера (Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения); Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941 и т.д.)

· нормативные акты, устанавливающие ответственность за правонарушения в области банковского кредитования, а также правоприменительные нормы (Уголовный кодекс РФ; различные постановления и разъяснения судебных инстанций)

· внутренние нормативные акты банковских учреждений (Инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка российской федерации №26-Р от 26.10.1993)

Одними из основных источников правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, является Гражданский Кодекс Российской Федерации. В соответствии со ст. 819 «Кредитный договор» Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Так же, исходя из этой статьи можно сделать вывод, что кредитный договор — это особая, самостоятельная разновидность отношений займа (к отношениям по кредитному договору применяются правила и нормы, действующие в отношении займов)[5]. По своей юридической природе он является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором[6]. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа.

В роли займодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности), что вовсе необязательно для отношений займа[7].

Закон «О банках и банковской деятельности» устанавливает список банковских операций, осуществляемых кредитными организациями на территории РФ. Среди прочих, к ним относиться и размещение денежных средств, привлеченных у физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет.[8] Осуществление любых банковских операций подлежит лицензированию ЦБ РФ[9]. В этой же статье указывается, что все банковские операции и услуги (в том числе и кредитование) производятся в рублях, а при наличии соответствующей дополнительной лицензии Банка России — в иностранной валюте. Банковское кредитование в иностранной валюте, также как и другие операции, регулируется законом «О валютном регулировании и контроле». Еще один аспект банковского кредитования, регулируемый данным законом – это процентная ставка за кредит. Согласно ст. 29: процентная ставка за кредит устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Кредитные организации не вправе в одностороннем порядке изменять данные процентные ставки и сроки кредитных договоров, если иное также не предусмотрено федеральным законодательством.

Читать еще:  Как взять большой кредит для бизнеса

Необходимость и сущность кредита
Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводств .

Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке
Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надёжность банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза потери части своих ресурсов, недополучение доходов или произведение дополнительных расхо .

Целевые денежные вклады
Вклад – это денежные средства (в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником или третьим лицом по поручению и за счет собственника для хранения на определенных условиях. Д .

Правовое регулирование кредитных отношений

Кредит (от лат. credit – букв. «он верит») – сделка, по которой одна сторона – кредитор предоставляет другой стороне – заемщику деньги, либо иное имущество на возвратной, срочной и, как правило, платной основе.

Выделяют банковский, государственный и коммерческий (товарный) кредит.

Банковский кредит предоставляется всегда в денежной форме. Сфера банковского кредита шире, чем коммерческого, т.к. он обслуживает не только обращение товаров, но и накопление капитала, превращая в него часть денежных доходов и сбережений членов общества и хозяйствующих субъектов.

Виды банковского кредита:

1) в зависимости от цели заемщика: инвестиционный и потребительский.

2) по способу предоставления: кредит наличными и безналичными средствами, в т.ч.: кредитная линия, овердрафт (кредитование счета), кредитная карта;

3) по способу обеспечения: ипотечный и другие виды.

Кредитный договор – это письменное соглашение между участниками кредитного рынка (заемщиком и кредитором), по которому банк обязуется предоставить кредит на определенную сумму и срок, с уплатой процента, под обеспечение или без такового.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальной сделкой, поскольку момент его заключения определяется моментом подписания, что следует из логического толкования п.1 ст. 821 ГК РФ. В этом состоит одно из отличий кредита от займа, который представляет собой реальную сделку, в связи с чем договор займа считается заключенным с момента передачи займодавцем денежных средств или иного имущества заемщику (ст. 807 ГК РФ).

Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Права и обязанности банка также определяются, как законодательно (ГК РФ, Закон о банках, нормативные акты ЦБ РФ), так и кредитным договором. Учитывая, что кредитный договор для граждан, как правило, является типовым, его заключение с физическим лицом носит характер договора присоединения.

Основными принципами банковского кредитования являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целенаправленность.

Возвратность подразумевает, что денежные средства предоставляются заемщику во временное пользование; по истечении срока кредитного договора эти средства необходимо вернуть.

Срочность означает, что денежные средства передаются заемщику на определенный срок, который специально оговаривается в кредитном договоре. Нарушение условия о сроке влечет взыскание с заемщика штрафных санкций.

Платность проявляется в обязанности заемщика заплатить за предоставленные по кредитному договору денежные средства. Форма оплаты — процент от предоставленной суммы.

Обеспеченность обусловлена тем, что, предоставляя денежные средства по кредитному договору, к.о. заинтересована в обеспечении их возврата в установленный договором срок. Поэтому, как правило, банковский кредит обеспечивается залогом (в т.ч. ипотекой), банковской гарантией, поручительством, удержанием (при наличии у заемщика вклада в данной к.о.).

Целенаправленность предполагает, что предоставление кредита, как правило, сопровождается установлением цели его расходования, эффективность которой и предполагает возможность его возврата (за исключением потребительского кредита). В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор, согласно п.3 ст. 821 ГК РФ, вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений в Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Право»

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Савчук Татьяна Владимировна

Текст научной работы на тему «Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений в Российской Федерации»

Савчук Татьяна Владимировна

адъюнкт кафедры гражданского права и процесса Московского университета МВД России, г. Москва

регулирование кредитных отношений в Российской Федерации

КЩ редит, являясь, по И сути, экономической категорией, вместе с тем представляет собой отдельный самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. Об этом свидетельствует Гражданский кодекс Российской Федерации, в котором кредитным отношениям посвящена отдельная глава (гл. 42 «Заем и кредит»).

Широкое распространение в последние несколько лет этой услуги в общей массе банковских продуктов привлекает к вопросу его правового регулирования особое внимание. К сожалению, не приходится говорить о том, что нормативно-правовое регулирование института кредитования находится на должном уровне. Перечень нормативных правовых актов, посредством которых осуществляется гражданско-правовое регулирование, будет весьма скромным и, по этой причине, автор берет на себя смелость дать более полную картину правового регулирования кредитования, рассмотрев также часть нормативных правовых актов, относящихся к сфере публичного права.

Основным источником правового регулиро-

вания кредитных отношений, безусловно, является Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ)1, который выделяет три вида договорных обязательств в этой сфере: кредитный договор, договор товарного кредита и обязательства коммерческого кредита.

По своей юридической природе кредитный договор (ч. 1 ст. 819 ГК РФ) является консенсу-альным, возмездным и двусторонним.

Особой разновидностью кредитных отношений является обязательство, вытекающее из договора товарного кредита (ч. 1 ст. 822 ГК РФ).

Коммерческий кредит не представляет собой самостоятельной сделки заемного типа, не образует отдельного договора, а входит в состав иных гражданско-правовых договоров: купли-продажи, перевозки, подряда и т.д. (ч. 1 ст. 823 ГК РФ). Как отмечает Е. Суханов2, коммерческий кредит представляет собой лишь условие возмездного договора.

Важную роль играет Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-13 (с изменениями и дополнениями), ст. 30 которого регулируются отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй.

1 Собрание законодательства РФ. 29 января 1996. № 5. Ст. 411. Российская газета. 1996. № 23. 06 фев.

2 Гражданское право. В 2-х тт. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А.Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Изд-во БЕК, 2000. С. 229.

3 Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. № 9. Ст. 391; № 34. Ст. 1966.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (в редакции от 21 июля 2005 г.) «О кредитных историях»1 призван помочь банкам избежать множества проблем, связанных с получением информации о недобросовестных заемщиках.

Статьей 62 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» служит одним из основных средств защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов банков от возможных рисков, вызванных кредитной деятельностью. Кроме того, данный федеральный закон устанавливает обязательные нормативы деятельности банков и иных кредитных организаций.

Положением «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденным приказом Банка России от 26 марта 2004 г. № 2542 (в редакции Указания ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. № 1671-У) (далее — Положение) введена классификация ссуд в зависимости от фактора риска, по пяти категориям качества:

В ряду нормативных правовых актов Банка России, регулирующих кредитные правоотношения, необходимо назвать Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке организации денежных средств и их возврата (погашения)»3.

Читать еще:  Взять автокредит без первоначального взноса

Огромная роль в правовом регулировании принадлежит локальным нормативным правовым актам банков в рассматриваемой сфере.

Следует отметить, что существуют специальные нормы, обеспечивающие гражданско-правовое регулирование отдельных видов кредитования. Таков, например, Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 3 102-ФЗ «Об ипотеке»4, Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кредитах»5. Кроме того, Министерством финансов Российской Федерации готовится к представлению в Государ-

ственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проект Федерального закона «О потребительском кредите», который призван обеспечить правовое регулирование такого важного и широко распространенного экономического явления, как потребительское кредитование.

Оба вышеназванных Положения Центрального Банка, как и упомянутые федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», относятся к сфере публичного права. Как писал Г.Ф. Шершеневич, «с научной стороны до сих пор остается не вполне выясненным, где находится межевая черта между гражданским и публичным правом, каковы отличительные признаки той сферы права, которая составляет предмет особой науки»6.

Вместе с тем, как отмечает В. Витрянский, «в реальной практике при рассмотрении отдельных вопросов и решении конкретных проблем, связанных с кредитом и кредитными правоотношениями, необходимо, прежде всего, отдавать себе отчет в том, к какой сфере правоотношений относится соответствующая проблема (публично-правовых или частно-правовых отношений)»7.

Нельзя руководствоваться нормами публичного права для урегулирования частноправовых отношений.

Существует еще одна важная проблема. Действующее законодательство в прямой форме не устанавливает защиту прав и законных интересов потребителей банковских и иных услуг в денежно-кредитной сфере в качестве основных целей деятельности государственных органов (ст. ст. 3, 55 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»). Нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере и в Законе Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»8. Так, в соответствии с данным

1 Собрание законодательства РФ. 03 января 2005. № 1 (ч. 1). ст. 44; «Российская газета». 13 янв. 2005. № 2. ; Парламентская газета. 18 янв. 2005. № 19.

2 Зарегистрировано в Минюсте РФ 26 апреля 2004 г. № 5774 // «Вестник Банка России». 07 мая 2004. № 28. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности после вступления в силу данного документа, см. письмо ЦБ РФ от 29 апреля 2005 № 70-Т, Минфина РФ от 28 апреля 2005 № 01 -СШ/54.

3 Вестник Банка России. 29 нояр. 2001. № 73. Первоначальный текст документа опубликован в изданиях «Вестник Банка России». 08 октября 1998. № 70-71; «Бизнес и банки». 1998. № 42.

4 Российская газета. 22. июля 1998. № 137; «Собрание законодательства РФ». 20 июля 1998. № 29. Ст. 3400.

5 Собрание законодательства РФ. 13 июня 1994. № 7. Ст. 692; «Российская газета». 15 июня 1994. № 111.

6 Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). М.: Фирма «СПАРК», 1995. С. 9.

7 Витрянский В. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве // Хозяйство и право. 2004. № 9. С. 18.

8 Ведомости СНД и ВС РФ. 09 апр. 1992. № 15. Ст. 766.

ОБЩЕСТВО И ПРАВО • 2007 • №4(18)

законом судебной защите подлежат только граждане по поводу их отношений с организациями и индивидуальными предпринимателями из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд.

Заслуживают внимания проблемы правового регулирования отдельных видов кредитования. Например, потребительского кредитования, активно развивающегося в последнее время.

В России отсутствует законодательное регулирование потребительского кредитования, в то время как зарубежом вопросы потребительского кредита детально урегулированы.

Указание Центрального Банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) от 12 декабря 2006 г. № 1759-У, которое внесло существенные изменения в Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности от 26 марта 2004 г. № 254-П и письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»1.

Разработанный Министерством финансов

Российской Федерации (далее — Минфин России) законопроект «О потребительском кредите» имеет целью обеспечение гарантий прав граждан при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты прав граждан и создание правовых условий для развития этого вида кредитования.Законопроект призван закрепить на законодательном уровне права граждан на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения, дополнительных платежах, а также установлении ответственности гражданина за нарушение условий договора, влекущих дополнительные риски для кредиторов.

Несмотря на казалось бы значительный перечень нормативных правовых актов, гражданско-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации оставляет желать лучшего, что наглядно демонстрируют проблемы в правоприменительной практикЕ. На наш взгляд, необходимо углубление правового регулирования кредитования не только в сфере гражданского права, но и в смежных отраслях.

1 О проблемах, связанных с потребительским кредитованием см.: Фролов В. Экспресс-кредиты становятся опасны для банков // Банковское обозрение. апрель, 2007. № 4. С. 20-21. Там же: Мирошниченко А. «ВТБ 24» создает резервы с запасом. С. 22-23.

Вопросы законодательного регулирования кредитных отношений

Дата публикации: 28.09.2019 2019-09-28

Статья просмотрена: 137 раз

Библиографическое описание:

Захарова, В. А. Вопросы законодательного регулирования кредитных отношений / В. А. Захарова, Л. А. Халилова. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2019. — № 39 (277). — С. 91-93. — URL: https://moluch.ru/archive/277/62687/ (дата обращения: 09.04.2020).

Современная кредитно-денежная политика РФ является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. От ее грамотного и обоснованного проведения во многом зависит состояние банковской системы и уровень благосостояния населения страны. Важную роль в этом также играют выдаваемые населению кредиты. Большой проблемой в настоящее время стала возвратность кредитов и возникающие при этом правоотношения, которые закрепляются в правовых положениях в кредитах. В них банки-кредиторы стараются снизить риск невозвращения кредитов и свести уровень убытков от этого до минимума. Для этого применяются различные виды кредитных соглашений.

В данных обстоятельствах кредитный договор становится важнейшим правовым средством, опосредующим движение финансовых средств в экономике страны.

В кредитном договоре, при его оформлении, необходимо определять следующее:

А) Существенные условия, к которым относится сам предмет договора. Ими являются финансовые средства в установленной валюте и их сумма [8, с. 350]. Если определенная сторонами денежная сумма не закрепляется в кредитном договоре, то он считаться незаключенным.

Б) Процентную ставку и способ ее оплаты. Проценты, по мнению Л. А. Лунца, являются периодически начисляемыми на должника обременениями за пользование чужим капиталом в сумме, не зависящей от результатов использования капитала.

В кредитном договоре указывается общий объем годовых процентов. Размер процентов определяется в кредитном договоре в твердом (фиксированном) размере. Но не исключена и практика представления кредитов под переменную процентную ставку [7, с. 31].

В) Указаны условия о сроках. Срок действия кредитного договора начинается с момента подписания и прекращает свое действие в связи с его исполнением или по другим предусмотренным нормативными актами основаниям.

В современном характере перемещения финансовых ресурсов по кредитным договорам возникают много вопросов, которые требуют правового разрешения и закрепления в нормативных документах.

В законодательном регулировании кредитные отношения достаточно полно регламентированы, но на практике возникает много проблемных вопросов при самом заключении кредитного договора, а также в процессе исполнения его. Остановимся на некоторых из них.

Читать еще:  Кредитование нового бизнеса

1. Отказ банка от выдачи кредита гражданам. Статья 821 ГК РФ дает возможность отказа от предоставления кредита. Кредитное учреждение может отказаться от выдачи кредита в полностью или частично. Это возможно только при таких условиях, которые прямо говорят о том, что получаемый заемщиком кредит не будет возвращена в указанный договором срок [1, ст. 821]. Отказ в представлении кредита рассматривается как не заключение кредитного договора. Поэтому, отказать в кредите заемщику без указания причин банк не может.

Кредитор может не выдавать деньги по кредиту при следующих основаниях:

а) если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в определенный кредитным договором срок;

б) если предполагается, что заемщик может нарушить условие использования выданных ему средства по целевому назначению, то кредитная организация имеет право отказать ему в оформлении займа [6, с. 29].

Необходимая информация для выдачи кредитов регулируется ФЗ от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях». По этому закону, «под кредитной историей понимаются данные о заемщике, которые характеризуют его как добросовестного исполнителя договора кредита. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй» [2].

Субъективное право заемщика на получение кредита, в случае безосновательного отказа банка в его предоставлении, является способом защиты. Оно призвано служить не только для возвращения причиненных заемщику убытков от отказа в кредите, но и основанием для выплаты неустойки. Это понуждает кредитора к выполнению обязательств по представлению кредита заемщику. Данный способ защиты права заемщиков охраняет их интересы. В результате они могут получить то, на что был вправе рассчитывать при возникновении кредитного обязательства [4, с. 328].

На этом основании необходимо внести изменения в ГК РФ, включением в него нормы о праве на обращение в суд заемщиком с требованием о понуждении кредитора к исполнению обязательства по представлению кредита в случае отказа от этого. Такой подход может стать основанием для усовершенствования гражданского законодательства и формированию изменений судебной практики [5, с. 35].

2. Большим «тормозом» в развитии системы кредитования является обеспечение получения кредита населением, платежеспособность большинства которого находится на низком уровне.

В связи с развитием потребительского кредитования назрела необходимость разработки механизма защиты интересов населения. Для этого, при осуществлении операций по кредитованию в банках и других финансовых организациях, необходимо чтобы была предоставлена полная и точная информации обо всех обязательных условиях договора по кредиту, чем будет снижен риск невозвращения кредитов.

Для того, чтобы восполнить данный пробел, необходимо предусмотреть систему государственного страхования рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков. Данный случай необходимо применять ко всем гражданам и рассматривать каждый случай отдельно.

3. Еще более актуальной проблемой является невозвратность кредита. В современных условиях существует база кредитных историй, позволяющая понять на ранней стадии заключения кредитного договора способность потенциального заемщика выполнить свои обязанности по кредиту. Это позволяет кредитору здраво и взвешенно оценить риски при выдаче кредита, а заемщику — защитить себя от возможной невыплаты суммы кредита и процентов по ней.

Однако, даже наличие данных по кредитной истории не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам [10, с. 68].

Также, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам. В этом случае процентная ставка по кредиту будет выше, чем та, которую банк установит для заемщика при долгосрочных отношениях.

4. Актуальными остаются вопросы взимание комиссионного вознаграждения за обслуживание обеспечения кредита. Во многих случаях банки именуют это, как дополнительный платеж или комиссией за обслуживание счета. Кредитные организации, выдающие кредиты, не раскрывает данных по обслуживанию счета своим клиентам. Действующим законодательством взимание комиссии в таком случае не предусмотрено и является нарушением законодательства о защите прав потребителей.

Также в кредитные договора банки обычно включают условие о возможности одностороннего изменения процентов по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Ежегодный рост количества заключенных кредитных договоров свидетельствует об увеличении кредитных обязательств и как следствие возможности роста неурегулированных конфликтов интересов в данной сфере [5, с. 42].

Практически суды в своих решениях приходят к прямо противоположным выводам при анализе одних и тех же норм законодательства. Но, поскольку заемщик является более слабой стороной в договоре, полагаем, что судам необходимо придерживаться позиции, защищающей потребителя.

5. Обособленно стоит вопрос о расположении дочерних иностранных банков на территории РФ. С точки зрения потребителя, это хорошо, когда есть разнообразие кредитных продуктов, которые будут расти. При этом ставка по кредиту будет меньше.

Однако иностранные банки подавляют более мелкие российские банки. Большое количество средних и мелких российских банков рады бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается в основном за счет крупных банков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг [9, с. 24].

6. Не урегулировано также неюридическое качество кредитного договора. Кредитный договор, как и другие гражданско-правовые договора, должен по содержанию состоять из равных объемов прав и обязанностей сторон. Но некоторые банки позволяют себе указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такое построение договора не лишает его юридической действительности, а лишь лишает банки потенциальных заемщиков. Поэтому, само заключение договора о предоставлении кредита между банком и его клиентами, представляет собой довольно сложный и трудоемкий процесс, в который обязательно проведение, как экспертизы представленных документов, так и согласование всех условий предоставления кредита.

Исходя из рассмотрения и анализа перечисленных вопросов, можно сделать общие выводы о том, что проблемы законодательного регулирования кредитных отношений остаются достаточно актуальными и в настоящее время. Для их решения необходимо:

  1. Внесение изменений в существующие нормативные правовые акты и организация создания новых законопроектов, позволяющих соглашению максимально описать юридические условия кредитного договора. Это необходимо потому, что в настоящее время наблюдается активный рост кредита, что, в свою очередь, значительно опережает темпы принятие необходимой нормативной базы, регулирующей все нюансы кредитного договора [3, с. 16].
  2. Ориентация судебной практики на путь защиты прав физических и юридических лиц при их работе по получению кредитов от банков. Для чего при создании адекватной законодательной базы по регулированию всего комплекса кредитных отношений, необходимо учитывать позиции всех сторон, защищая, прежде всего, слабую сторону.
  1. Гражданский кодекс РФ, часть 2. //ФЗ от 26.01.1996 № 14.
  2. Федеральный закон «О кредитных историях». //ФЗ от 30.12.2004 № 218.
  3. Аверченко Д. Г. Актуальные проблемы правового регулирования кредитного договора (на примере договора потребительского кредита) // Системные технологии. 2016. № 1 (6). С.15–18.
  4. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. //М.: Юрист. 2016. С.537.
  5. Кредитный договор. Судебная практика и официальные разъяснения. //М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — С. 112.
  6. Кузьминых Г. М. Особенности заключения кредитного договора // Правопорядок: история, теория, практика. 2016. № 1 (8). С. 28–31.
  7. Лунц Л. А. Деньги и денежные обязательства // Очерки кредитного права. — М.: Статут, 2017. — С. 50.
  8. Селенкова С. С. Договор потребительского кредитования: общие положения // Молодой ученый. — 2016. — № 11. — С. 1348–1351.
  9. Сергомасова А. В. Сложные вопросы кредитного договора // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. 2018. № 2. — С. 22–27.
  10. Фомичева А. А. Сравнительно-правовой анализ отдельных положений кредитного договора российских и немецких банков // Банковское право. — 2017. — № 5. — С. 66–72.
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector