Finkurier.ru

Журнал про Деньги
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Переменная процентная ставка по кредиту это

Routes to finance

Чем плавающая процентная ставка отличается от фиксированной? (Апрель 2020).

Table of Contents:

Когда вы занимаете деньги, проценты могут быть списаны одним из двух способов: с фиксированной ставкой или с переменной ставкой. Иногда вы выбираете, но иногда тип кредита (или ваш кредитор) диктует, каковы ваши варианты. Фиксированные ставки часто доступны с более крупными кредитами, такими как ипотечные кредиты, в то время как переменные ставки являются общими с потребительским долгом, например кредитными картами и кредитными линиями собственного капитала (HELOC). Независимо от того, выбираете ли вы или нет, важно знать, как работает кредит с переменной ставкой, прежде чем вы его используете.

Как они работают

Кредит с переменной процентной ставкой (с точки зрения вашего кредитора) гибкий кредит . Процентная ставка может измениться (или «изменить »), то есть кредиторы могут повышать или понижать ставку с течением времени. Если они хотят увеличить свой заработок, они могут повысить ставку; если они хотят или должны держать кредит конкурентоспособным, они могут позволить снизить ставку.

В течение каждого периода времени, который вы занимаете (например, каждый год или каждый месяц), вы выплачиваете проценты по непогашенному остатку по кредиту в соответствии с тем, каков ваш тариф. С кредитами с фиксированной процентной ставкой вы знаете , какова будет эта ставка — она ​​останется неизменной на протяжении всей вашей ссуды. Но переменные ставки затрудняют прогнозы.

Почему это имеет значение

Ваша процентная ставка важна. В частности, это влияет:

  • Сколько вы будете платить в процентных сборах (чем выше ставка, тем больше она будет стоить)
  • Что ваши ежемесячные платежи будут

Посмотрите, как это работает с кредитом калькулятор или узнать больше о расчете ежемесячных платежей.

Если ваш курс увеличивается, вы можете обнаружить, что ссуда (или все, что вы покупаете в кредит) значительно дороже, чем вы ожидали, — и, возможно, больше, чем вы можете себе позволить. Также есть вероятность, что ваш курс будет уменьшаться, что сделает вещи более доступными, но это редко вызывает беспокойство.

Пример: у вас есть остаток по кредитной карте в размере 10 000 долларов США, а ставка в настоящее время составляет 10%. Вы делаете минимальные платежи в размере 2% от ссудного баланса (это уже становится уродливым), начиная с 200 долларов в месяц и уменьшаясь. Ваши процентные расходы составляют примерно 83 долл. США в месяц, поэтому вы только уменьшаете остаток по кредиту на 117 долл. США в месяц при каждом платеже. Предположим, что ваша процентная ставка увеличивается до 19% через два года — 19% — это неслыханно. В этот момент у вас будет баланс в размере 7, 545, а ваши ежемесячные процентные расходы будут стоить 119 долларов США в месяц — каждый ежемесячный платеж в размере 150 долларов вряд ли влезет в ваш долг!

Чтобы сами запустить эти номера, используйте калькулятор для минимальных платежей по кредитной карте.

С большими кредитами, такими как ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, несколько более высокая ставка может вызвать серьезные и неотложные проблемы. Ваш ежемесячный платеж может увеличиться на несколько сотен долларов в месяц или более.Это деньги, которые вам нужно будет сразу придумать — это не просто процентная стоимость, которую вы можете игнорировать до тех пор (которая неизбежно наступит раньше, чем хотелось бы).

Как переменные тарифы работают

Кредиты с переменными процентными ставками часто начинаются с более низких ставок, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой, при прочих равных условиях. Вы разделяете некоторый риск с кредитором (риск того, что процентные ставки будут расти), поэтому они готовы дать вам распад вперед.

Ставки обычно основаны на «индексе», таком как LIBOR или Prime Rate, плюс дополнительная маржа на основе вашего кредита, дохода и других факторов. Например, если ставка индекса составляет 4%, а ваш кредитор выбирает маржу в размере 3%, вы будете платить проценты с полностью индексированной ставкой 7%.

Ставки плавают вверх и вниз, когда основной индекс перемещается. Например, LIBOR может двигаться на основе изменений в экономике, и процентная ставка по кредиту будет следовать и корректироваться.

Доступны переменные ставки (но не всегда единственный вариант) с кредитными картами, студенческими кредитами, автокредитами, ипотекой, личными кредитами и т. Д.

Что лучше: переменная или фиксированная?

Вы можете подумать, имеет ли смысл использовать переменную скорость. Если вы можете предсказать будущее, это простое решение: использовать кредит с переменной ставкой, когда ставки упадут, и использовать кредиты с фиксированной процентной ставкой, когда ставки будут расти.

К сожалению, будущее неопределенное, поэтому вам придется делать некоторые предположения и рисковать, когда решите.

Прогнозирование направления движения процентных ставок чрезвычайно сложно; предсказание времени и направление этих ходов еще более сумасшедшее — даже опытные эксперты ошибаются.

Задайте себе несколько важных вопросов о вашем кредите и своем финансовом положении, чтобы получить представление:

  • Имеет ли эта покупка и кредит смысл в настоящее время — будут ли процентные ставки двигаться в будущем, и я пропускаю вне?
  • Могу ли я позволить себе платить больше, если ставки повысятся? Насколько больше, и насколько вероятно, что мой кредит будет там?
  • Будут ли я действительно заработать больше денег через несколько лет (большинство людей полагают, что они будут, но это не всегда так получается)?
Читать еще:  Автокредит по государственной программе

Переменные ставки обычно более рискованны, чем фиксированные процентные ставки: всегда существует вероятность того, что ваш платеж (и стоимость купленного вами предмета) увеличится. При фиксированных ставках вы можете проиграть, если процентные ставки упадут, но, по крайней мере, вы знаете наихудший сценарий. Если ставки снизятся, у вас может даже возникнуть возможность рефинансирования в более дешевый кредит.

Проценты по кредиту

На проценты по кредиту заемщик обращает внимание в первую очередь. И действительно, это не только одно из существенных условий кредитного договора. Но и суть платности кредита. Причина, по которой платеж погашает не только сумму основного долга. Но и вознаграждение банку.

Размер процентов и порядок их уплаты устанавливает кредитор по соглашению с заемщиком. Но как правило, кредитный договор с банком – это договор присоединения. То есть заемщик либо принимает, либо не принимает условия банка. В таком случае условие договора, которое является незаконным, нарушает права потребителя, можно оспорить путем обращения в суд. Закон ограничивает в ряде случаев величину процентов по кредиту, о чем мы расскажем ниже.

Как начисляются проценты по кредиту

Сумму процентов по кредиту каждый банк рассчитывает с использованием 2 основных способов. Одни банки определяют ежемесячную процентную ставку. А другие – ежедневную. Последний способ, кстати, встречается чаще.

  • если применяется ежемесячная процентная ставка. Банк начисляет проценты так: делит годовую ставку на 12 (месяцев). Затем умножает ее на остаток задолженности по кредиту.
  • при ежедневной процентной ставке, проценты по кредиту банк рассчитает следующим образом. Процентная годовая ставка делится на количество дней в году. Соответственно, 365 или 366. Затем умножаем ее на количество дней. Это тот период, за который начисляют проценты, например, месяц = 30 дней. А потом уже умножаем на остаток задолженности.

Пример: остаток задолженности – 100 000 руб. Годовая ставка – 9 %.

1 (ежемесячная процентная ставка) – 100 000 * 9%/12= 750 руб.

2 (ежедневная процентная ставка), период расчета – с 01.01.2021 по 31.01.2021 (включительно), итого 31 день 100 000*9/365*31 = 764 руб.

Вне зависимости от погашения кредита аннуитетными или дифференцированными платежами проценты по кредиту начисляются по общей формуле (одной из).

Особенности ставок по потребительским кредитам

Закон предусматривает, что процентная ставка потребительского кредита определяется либо фиксированной ставкой, либо переменной, т.е. величина которой меняется. Переменную ставку в договоре “привязывают” к изменению какой-то величины. Например, к уровню инфляции, валюте и т.п.

Банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора. Как и увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. Но вправе уменьшить постоянную процентную ставку.

При переменной ставке Банк обязан уведомить должника не позднее, чем за 7 дней с начала кредитования по измененной ставке (в основном, по кредитным картам). Причем кредитная организация обязана направить новый график платежей. Даже когда изменился только их размер.

Законодатель ограничивает размер полной стоимости потребительского кредита. Так, по договорам, заключенным с 01.07.2019 г., процентная ставка ограничивается размером 1 % в день (ч. 23 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Не допускается начисление процентов, неустойки, пеней и иных платежей, если их сумма достигнет 2-кратного размера предоставленного займа.

В дополнение отметим, что невысокие проценты по кредиту в Банке заемщик может, предоставив большее количество документов в подтверждение своей платежеспособности.

Переменная простая процентная ставка

Переменная простая процентная ставка – это ставка по займу, которая способна изменяться в некоторые моменты в течение всего срока действия кредита. Отличие простой переменной ставки от сложной заключается в следующем: простая ставка применяется только к первоначальной сумме займа, тогда как сложная – к принципалу и начисленным процентам за прошлый период.

Как устанавливается переменная ставка?

Формула переменной ставки закрепляется в договоре между заемщиком и заимодавцем и имеет вид суммы основной ставки и дополнительного процента. Дополнительная часть переменной ставки, как правило, привязана к одной из базовых ставок. Выбор базовой ставки зависит от валюты, в которой брался кредит: если ссуда в рублях, то ставка привязывается к MosPrime, если в американских долларах – то к LIBOR. Текущее значение базовой ставки всегда известно, поэтому риск мошенничества со стороны займодавца при использовании переменных ставок исключен.

В какой валюте лучше брать кредит под переменную ставку?

Прежде чем брать ссуду под простую переменную ставку, стоит ознакомиться с динамикой базовых ставок. Например, если мы посмотрим на график LIBOR, то увидим, что эта ставка находится в относительно спокойном состоянии:

Интересно и то, что базовая ставка сейчас очень низкая, однако, такой она была не всегда. Если мы рассмотрим больший таймфрейм, то увидим иную картину:

Видно, что в 80-х годах ставка Libor для доллара достигала 11% и только за последние годы упала ниже единицы. Можно судить, что заемщик, взявший долгосрочную ссуду в долларах США под простую переменную ставку в 2008 году значительно сэкономил.

Базовая ставка по рублевым кредитам MosPrime отличается большей склонностью к резким колебаниям, чем, скажем, LIBOR или EUROBOR:

Видно, что по осенью 2011 и 2014 годов ставка подскакивала сразу на несколько процентов.

Риск неблагоприятного для заемщика изменения базовой ставки MosPrime выше. Причина в том, что по сравнению с США и другими странами государственный долг России, выраженный в национальной валюте, довольно незначителен. Следовательно, органы Госрегулирования не имеют задачи принимать меры по удержанию базовой ставки MosPrime на минимальном уровне. Заемщику, выбирающему, в какой валюте взять ипотеку под переменную ставку, стоит предпочесть валюту страны с наивысшим государственным долгом, например, йену. Госдолг Японии настолько велик, что даже незначительное повышение государственных процентных ставок может спровоцировать финансовый коллапс.

Читать еще:  Реабилитация кредитной истории

Как рассчитать проценты по кредиту с переменной ставкой?

Для вычисления процентов по кредиту или депозиту с переменной ставкой используется такая формула:

F = P * (1 + n1 * i1 + n2 * i2 + n3 * i3 + … + nk * ik)

где P – первоначальная сумма займа, n – продолжительность периода (измеряется отношением числа дней в периоде к числу дней в году), k – число периодов, i – процентная ставка в периоде.

Рассмотрим такой пример расчета:

Заемщик М. взял кредит на сумму 100 тыс. рублей 1 марта по ставке 16% годовых, с 1 апреля ставка выросла на 3%. 1 мая кредит был погашен. Нужно определить, сколько всего переплатил заемщик М.

Считаем по формуле:

F = 100000 * (31 / 365 * 0.16 + 30 / 365 * 0.19) = 100000 * (0.014 + 0.016) = 3000

За весь срок кредитования (который составил 2 месяца) заемщик переплатил 3000 рублей.

Как снизить риск по кредиту с переменной процентной ставкой?

Чтобы обезопасить себя от риска неплатежеспособности, заемщику стоит придерживаться следующих рекомендаций:

  • Оформлять кредит с переменным процентом на максимально длительный срок. Лучше выбрать банк, предоставляющий возможность досрочного погашения займа без штрафных санкций.
  • Настаивать на внесении ограничений по минимальной и максимальной переменной ставке в кредитный договор.
  • Брать кредит, когда базовая ставка высока и существует перспектива ее снижения. Отличным вариантом также является смешанная ставка, при которой в первые периоды платежи фиксированы.
  • Не брать максимальную сумму, чтобы не подвергать себя повышенному риску неплатежеспособности.

Кредит с переменной процентной ставкой

Позволяют уменьшить риск долгосрочного кредитования, поскольку дают возможность адекватно реагировать на изменение рыночной ставки доходности.

Изменение ставки может осуществляться следующим образом:

¾ индексирование процентной ставки в соответствии с состоянием рынка, предусматривающее максимальную и минимальную границы новой ставки;

¾ пересмотр процентной ставки через заранее установленные промежутки времени (канадский ролловер , переговорная ставка).

Кредиты с переменной ставкой обычно «привязывают» к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты и т.п. Данный кредит позволяет оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по минимальной и максимальной величине ставки. Изменение ставок влияет на сроки кредитования.

Основные характеристики, присущие ипотечным кредитам с переменной процентной ставкой:

— процентная ставка меняется в соответствии с изменением финансовой ситуации на рынке, корректируется по оговоренным в кредитном договоре финансовым индексам, например, по индексу государственных ценных бумаг;

— может быть установлен максимальный и минимальный уровень процентной ставки, выплачиваемой заемщиком;

— корректировки процентной ставки могут проводиться только через заранее оговоренные в кредитном договоре интервалы времени с учетом преобладающих процентных ставок в этот период;

— может быть установлен предельный уровень изменения процентных ставок относительно предыдущего периода;

— в договоре по данному типу кредитов может быть предусмотрено досрочное погашение после заранее оговоренного срока без уплаты штрафа за досрочное погашение;

— могут действовать условия кредита до момента продажи собственности, дающие кредитору право требовать при продаже собственности немедленной выплаты остатка кредита, т. е. передача обязательств по существующему кредиту новому владельцу собственности может быть запрещена, что дает возможность кредитору повысить процентную ставку в соответствии с текущей рыночной ситуацией.

Основные типы ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой:

¾ кредиты с корректируемой процентной ставкой;

¾ кредиты с индексируемыми платежами;

¾ кредиты с пересматриваемой процентной ставкой;

Кредит с корректируемой процентной ставкой.

При таком финансировании предусматривают два варианта:

— корректировку процентной ставки с соответствующим увеличением платежей по кредиту;

— корректировку процентной ставки без изменения величины периодических платежей, но с изменением срока погашения кредита.

При этом корректировка проводится в соответствии с изменением принятого за основу индекса.

Кредитование с индексируемыми платежами.

Такие кредиты отличаются тем, что ставка процента фиксируется на весь срок кредитования. Однако остаток кредита и ежемесячные платежи регулярно корректируются в соответствии с текущей нормой инфляции.

По таким кредитам начальные платежи меньше, что привлекательно для заемщика. Однако платежи регулярно корректируются, и если темпы роста доходов заемщика будут ниже темпов инфляции, возможна ситуация, при которой заемщик не сможет выполнять обязательства по кредитному договору.

От темпов роста инфляции могут отставать и темпы увеличения стоимости недвижимости. Тогда остаток кредита может превысить стоимость собственности, что тоже, возможно, станет причиной невыполнения заемщиком обязательств.

Кредиты с пересматриваемой процентной ставкой;

Проценты по ипотеке что такое переменная ставка и перекредитование?

Процентной ставкой называют сумму, заявленную в процентах относительно к сумме полученного кредита. Ее выплачивает получатель за использование кредитных денег из расчета определенного периода (месяца, квартала, года). На величину процентной ставки влияют: потребительский спрос на кредитные средства, анализ риска банка в случае не возврата займа, срок выплаты кредита, валютный курс, экономическая стратегия правительства.

Содержание статьи:

Ипотечные ставки являются ключевым фактором, влияющим на выбор ипотечной программы. Диапазон данных ставок на сегодняшний день – для валютных кредитов 7-12%, для рублевых кредитов 8-15%.

Хотя отмечается тенденция снижения процентных ставок, но, тем не менее, даже такое положение приводит к большой переплате за новое жилье. Например, за период кредитования 15-25 лет заемщик выплачивает тройную стоимость квартиры.

Читать еще:  Виды кредитных ставок

Банковские организации подходят к назначению ипотечного процента по каждому кредиту индивидуально.

Учитываются следующие факторы:

  • Какой объект кредитуется (квартира, дом).
  • К какому рынку недвижимости относится объект кредитования (первичный, вторичный).
  • Есть ли документы, подтверждающие доход заемщика.
  • Вносит ли заемщик первый взнос.

Какие процентные ставки по ипотеке существуют в России?

Ипотека выдается соответственно ставок, имеющих принципиальное различие, заключающееся не в величине данного показателя, а в совершенно иных ключевых моментах.

Ипотечная ставка может быть переменного (плавающего), комбинированного или фиксированного вида. Такая система ставок придумана банками для разнообразия выбора ипотечного продукта, чтоб заемщик имел возможность подобрать самый привлекательный вариант.

Ставка переменного (плавающего) вида образуется на основании установленного банковского значения и одного из рыночных индексов (Libor либо Eribor, либо MosPrime), имеющих свойство к ежедневному изменению на бирже. Однако ставка согласно условиям договора изменяется единожды за три месяца или полгода. Таким образом, изменениям подвергается и ежемесячная выплата – она может, как увеличиться, так и уменьшиться.

Данная ставка достаточно рискованная из-за возможного колебания индекса, но и проценты по ней наиболее низкие. Конечно, при небольшой величине индекса такая ипотечная программа, безусловно, выгодна. Однако, выбирая ее нужно четко осознавать, что резкий скачок индекса вверх требует срочного погашения кредита, иначе возможна угроза финансового риска (затруднения с дальнейшим погашением долга) вплоть до конца срока выплат по ипотеке.

Эту ставку используют клиенты, планирующие завершить расчет с банком в течение 1-2 лет.

Ставка комбинированного вида – это новый продукт, применяемый банками. Его суть в фиксации ставки на конкретный временной промежуток, далее она приобретает плавающий вид.

Например, при 25 летнем сроке ипотеки, ставка остается неизменной в течение трех или пяти лет, а далее заемщик пребывает в неопределенном состоянии относительно индекса, следовательно, и ставки по своему кредиту.

Подобный риск вознаграждается более низким процентом.

Ставка фиксированного вида – это классический вариант ипотечной ставки. Ее величина прописывается в договоре о кредитовании и является неизменной на протяжении всего периода.

Популярность данной ставки можно объяснить ее безопасностью, хотя по ней устанавливаются более высокие проценты, нежели по остальным видам ставок.

К ней проявляют интерес клиенты, берущие ипотеку на длительное время и не планирующие досрочную выплату.

Переменная ставка по ипотеке – её преимущества и недостатки

Ставка переменного вида по ипотеке – это ставка с меняющимся значением на протяжении всего срока ипотечного договора. Ее значение находится в прямой зависимости от колебания финансового индекса, прописанного в договоре. Значения индексов Libor или Eribor используют для валютного ипотечного кредита в долларах/евро, а MosPrime или ставку рефинансирования ЦБ России для рублевых кредитов. То есть к любому выбранному индексу финансовое учреждение добавляет свою маржу и получается исходное значение кредитной ставки.

Недостаток ставки переменного вида

Недостаток данной ставки – ее зависимость от экономической ситуации в мире и обстоятельств на долговом рынке. Принимая условия переменной ставки и подписывая договор, заемщик автоматически соглашается на возможные экономические риски.

+’Преимущества переменной ставки

Подобные ипотечные кредиты дешевле, относительно кредитов с фиксированными ставками на 1 или 2 пункта, при условии стабильности выбранного индекса. Величина переменной ставки не зависит от длительности ипотечного кредита.

По статистическим данным люди, чей доход превышает среднестатистический уровень, владеющие финансовой грамотностью и с полным ее отсутствием являются основными потребителями ипотечного кредитования со ставкой переменного вида.

Чем выгодно перекредитование по ипотеке?

Перекредитование – это стремление заемщика уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке путем оформления нового кредита с более низкой процентной ставкой, досрочно погашающего предыдущий заем, и оплачивать новый по выгодным условиям. По факту – это способ избавиться от невыгодного кредита.

Преимущество рефинансирования (перекредитования) очевидно для заемщика, если срок его кредита превышает 10 лет и заключается в следующем:

  • Если снизилась кредитная ставка, то уменьшилась ежемесячная выплата и как следствие кредитная переплата становится значительно меньше. Например, ипотечный кредит на 200000 евро на тридцатилетний период со ставкой 12% обязывает выплачивать каждый месяц 2057 евро. Проведенное рефинансирование снизило ставку до 9% годовых, а ежемесячные выплаты до 1609 евро, 448 евро экономиться ежемесячно.
  • Рефинансирование дает возможность увеличивать длительность срока ипотеки, что для определенных случаев является уникальным шансом, выводящим из трудного финансового положения. Например, для молодой семьи, ожидающей пополнение, кредитные платежи будут обременительны, а увеличенный срок кредита позволит снизить их ежемесячный размер.
  • Перекредитование – это основание для увеличения кредитной суммы. Если за несколько лет стоимость жилплощади повысилась, банк имеет возможность повысить сумму выдаваемого займа. В итоге, проведя рефинансирование, погашается старый кредит, а остаток суммы тратится на покупку автомобиля, ремонт и так далее.

Оформить перекредитование в той финансовой организации, где был получен ипотечный кредит достаточно легко. Но практически всегда, лучшие условия кредитования предоставляют другие банки.

Для получения нового займа обязательно нужно погасить долги по уже имеющимся кредитам. В такой ситуации нужно заручиться согласием сразу двух кредитных учреждений.

И здесь два варианта решения вопроса: либо клиент сам занимается сложной процедурой переоформления кредита, либо сотрудничает с кредитным брокером – специалистом, знающим вопрос рефинансирования досконально.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector