Finkurier.ru

Журнал про Деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отношения между кредитором и заемщиком

Внутригрупповой характер отношений между кредитором и должником: на кого возлагается бремя доказывания?

21.03.2019 Экономическая коллегия Верховного Суда РФ рассмотрела довольно интересный банкротный кейс.

В рамках дела № А40-122605/2017 Общество «Астория» подало заявление о включении его требований в размере 880 млн. рублей в реестр требований кредиторов должника — Общества «Еврофинанс». Свою позицию кредитор мотивировал следующим. Общество «Астория» во исполнение обязательств по договору поручительства погасило за Общество «Еврофинанс» задолженность перед банком. Выплаченные денежные средства Общество «Еврофинанс» не компенсировало поручителю. В этой связи Общество «Астория» предъявило к включению выплаченные поручителем суммы, а также проценты за пользование чужими денежными средствами.

При рассмотрении данного заявления один из конкурсных кредиторов (Общество «Пиррон») возражал против включения требований Общества «Астория» в реестр. Суть возражений Общества «Пиррон» сводилась к тому, что кредитор и должник контролируются одним и тем же конечным бенефициаром — Самиевым И.Р. Отношения между кредитором и должником фактически направлены на формирование подконтрольной кредиторской задолженности с целью безосновательного влияния на ход процедур банкротства.

Отклоняя доводы о наличии группы лиц, контролируемой Самиевым И.Р., суды указали, что кредитор и должник не участвуют в уставных капиталах друг друга, имеют разных руководителей, которые также не владеют долями в уставных капиталах данных обществ. При этом суды сочли, что контроль Самиева И.Р. над обоими обществами должен быть подтвержден прямыми доказательствами, а именно исходящими от бенефициара документами, в которых содержатся явные указания, адресованные должнику и кредитору, относительно их деятельности.

Экономическая коллегия Верховного Суда РФ не согласилась с выводами нижестоящих судов. В определении от 28.03.2019 N 305-ЭС18-17629 (2) Верховный Суд РФ указал, что конечный бенефициар, не имеющий соответствующих формальных полномочий, не заинтересован в раскрытии его статуса контролирующего лица. Наоборот, он обычно скрывает наличие возможности оказания влияния. Его отношения с подконтрольными обществами не регламентированы какими-либо нормативными или локальными актами.

При этом сам должник и конкурсный кредитор в опровержение факта их аффилированности могут представить суду сведения о конечных бенефициарах данных организаций. И именно на них суд должен возложить бремя доказывания данного факта. Однако в данном деле суд не перераспределил бремя доказывания аффилированности кредитора и должника, а должник и Общество «Астория» самостоятельно не представили суду сведений о своих конечных бенефициарах.

Верховный Суд РФ также указал, что судам следовало проанализировать поведение лиц, которые по мнению Общества «Пиррон» входили в одну группу. Общество «Пиррон» обращало внимание судов на свободное перемещение активов и транзитный характер движения денежных средств по счетам лиц, образующих группу, а также о намеренном изъятии из оборотов активов должника в пользу другого члена группы. В этой связи судам следовало возложить на Общество «Астория» бремя опровержения данных обстоятельств. Однако суды этого не сделали.

В ситуации, когда независимые кредиторы представили серьезные доказательства и привели убедительные аргументы по поводу того, что именно указанным ими образом выстраивались отношения внутри группы, контролируемой одним и тем же лицом, аффилированный кредитор не может ограничиться представлением минимального набора документов (текста договора и платежных поручений) в подтверждение реальности суброгационных отношений. Он должен с достаточной полнотой раскрыть все существенные обстоятельства, касающиеся не только заключения и исполнения самой кредитной сделки, но и оснований дальнейшего внутригруппового перенаправления денежных потоков.

Нежелание аффилированного кредитора представить дополнительные доказательства, находящие в сфере контроля группы, к которой он принадлежит, в силу статьей 9 и 65 АПК РФ должно рассматриваться исключительно как отказ от опровержения того факта, на наличие которого со ссылкой на конкретные документы указывают его процессуальные оппоненты.

В связи с допущенными нарушениями норм права Верховный Суд РФ направил дело № А40-122605/2017 на новое рассмотрение в Арбитражный суд города Москвы.

Специалисты ЮК ПРИОРИТЕТ всегда готовы оказать Вам грамотную правовую поддержку при решении любого сопутствующего вопроса в рамках дела о банкротстве.

Общие принципы кредитования

Ссудный процент и способы его расчета.

Современные виды кредитования.

Основные формы и классификация кредита.

Общие принципы кредитования.

Кредит — экономическая категория, которая представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит возникает тогда, когда в обществе складывается двоякая ситуация:

1.У юридических и физических лиц появляются временно свободные денежные средства, которые определенный период времени ими не используются.

2.У юридических и физических лиц может появиться временная потребность в дополнительных денежных средствах.

В силу этих обстоятельств появляется необходимость в организации кредитных учреждений, которые занимаются привлечением временно свободных денежных средств, а также размещением их среди желающих.

Основные принципы кредитных отношений:

-возвратность ссуды — означает, что денежные средства предоставляются только во временное пользование и по истечении определенного периода времени подлежат возврату;

срочность ссуды — означает, что кредит предоставляется на определенный период времени, который указывается заранее при составлении кредитного договора;

платность кредита — означает, что за пользование денежными средствами взимается определенный процент;

обеспеченность кредита -означает, что кредит чаще всего выдается под ценные бумаги или под оборотные активы. Обеспечением кредита чаще всего выступают оборотные активы предприятий, т.к. в случае полной неплатёжеспособности предприятия банк сможет реализовать эти оборотные активы и, прежде всего денежные средства, находящиеся на расчётном счёте. Удобным обеспечением кредита банк считает также ценные бумаги, особенно приносящие доход, имеющие высокую рыночную стоимость при продаже на рынке ценных бумаг. Иногда в качестве обеспечения кредита может приниматься недвижимость. Для того, чтобы реализовать недвижимость слабо платёжного предприятия, банк должен иметь на это право, т.е. специальную лицензию, получить которую достаточно сложно. Любой банк заинтересован, прежде всего, в том, чтобы обеспечение кредитом было реальным, платёжным и качественным;

целевой характер ссуды — означает, что кредит выдается для достижения определенных целей и направление средств контролируется кредитором.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор — это сторона, предоставляемая ссуду. В настоящее время в качестве кредитора выступает либо банк, и в этом случае кредит предоставляется в денежной форме, либо товаропроизводитель. В этом случае кредит предоставляется в товарной форме, в виде отсрочки платежа. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, и, передавая их во временное пользование, он получает ссудный процент.

Заемщик — это юридическое или физическое лицо, получающее кредит и принимающее на себя обязательство возвратить в установленный срок полученные средства и уплатить процент за время пользования ссудой. Заемщик не становится собственником полученных средств, он является только пользователем.

Отношения между кредитором и заемщиком строится как отношение юридически самостоятельных субъектов, что проявляется в заключении кредитного договора между сторонами. Все принципы кредитования тесно связанны друг другом, вытекают друг из друга и являются обязательными условиями одного процесса кредитования. Кредитный договор является основанием для решения вопросов в суде или в арбитраже.

Кредитный договор включает в себя указание всех принципов кредитования и заканчивается подписью двух сторон и печатями кредитора и заемщика.

Договор может составляться на год, а затем пролонгироваться, т.е. продлеваться на тех же условиях. Такой вид договора используется между предприятием и банком, которые имеют многолетние стабильные связи.

Если банк и предприятие впервые вступают в отношения друг с другом, то между ними заключается разовый кредитный договор, т.е. в нем оформляется только один кредит и этот договор не продлевается.

На последней странице договора обе стороны подтверждают все условия данного договора двумя подписями и печатью. Договор с каждой стороны подписывает руководитель и главный бухгалтер.

В зависимости от сроков кредитования различают:

Краткосрочный кредит — это кредит, который выдается на срок до одного года. В действительности этот срок чаще всего составляет 6-7 месяцев. Это связано с низким уровнем платежеспособности предприятия, а также с тем, что плата за кредит постоянно меняется в связи с инфляционными процессами.

Долгосрочный кредит — это кредит, который выдается на срок до трех лет, однако, в условиях нестабильности кредиторы стараются сократить этот срок до года.

Читать еще:  Потребительский кредит с минимальной процентной ставкой

Плата за кредит соответствует ставке рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком страны 2 раза в год. Эта ставка зависит от экономической ситуации в стране, от уровня спроса и предложения денежных средств, а также от заинтересованности государства в получении иностранных кредитов.

Например, европейские страны в настоящее время заинтересованы в притоке иностранных кредитов, а, следовательно устанавливают максимально высокую плату за полученные кредиты. США не нуждаются в притоке иностранных инвестиций и поэтому ставка рефинансирования там достаточно низкая. Центральный банк России из-за высокого уровня инвестиций в стране, из-за заинтересованности страны в поступлении иностранных капиталов поддерживает в течении многих лет высокую ставку рефинансирования. Это снижает заинтересованность российских предприятий в получении кредитов.

Коммерческие и государственные банки обязаны выдавать кредит в соответствии с единой по стране ставкой рефинансирования, но с возможными отклонениями в 5 % в ту или иную сторону (в зависимости от видов кредита).

Кредиты чаще всего необходимы предприятию для пополнения недостаточных оборотных активов, т.е. для покупки сырья и материалов, для расчётов с заказчиками и продавцами, для выплаты заработной платы и т.д. На эти цели берутся краткосрочные кредиты.

Краткосрочные кредиты используются также для формирования «портфеля ценных бумаг». Предприятие старается на эти цели получить кредит на минимально возможный срок до момента поступления средств от покупателя продукции на расчётный счёт. Поэтому часто краткосрочный кредит берётся на несколько лет.

Если предприятие решило обновить основной капитал, то оно берёт долгосрочный кредит. Основной целью долгосрочного кредитования является приобретение основных средств, ремонт и строительство зданий и сооружений предприятия. Банк заинтересован в том, чтобы цели, на которые получен кредит, полностью соответствовали реальному использованию денежных средств. Если предприятие, вместо приобретения машин и оборудования, вносит полученный кредит на депозитный счёт и получает, таким образом, непредусмотренный кредитором дополнительный доход, то кредитор рассматривает это как нарушение собственных прав и предприятие, нарушившее цели кредитования, будет рассматриваться впредь как некредитоспособное.

Функции кредита:

1.Перераспределительная функция. Означает, что с помощью кредита происходит перераспределение временно свободных денежных средств в пользу временно нуждающихся в этих денежных средствах.

2.Создание кредитных орудий обращения. Означает, что в связи с возникновением банковской системы хранение денег происходит на счетах в банке, и поэтому основные расчеты стали производиться в безналичной форме, а, следовательно, сократились расходы, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

2.Основные формы и классификация кредита.

Формы кредита отражают особенности кредитных отношений между кредитором и заемщиком, а также особенности предоставленной ссуды. В связи с этим выделяют следующие формы кредита:

Этим формам кредита предшествовала самая простейшая форма кредита — ростовщический кредит. Особенностью ростовщического кредита являлось то, что:

1.он выдавался под залог, в качестве которого использовались земельные участки

2.он выдавался под достаточно высокий процент (от 100%-570% в год).

Какие взаимоотношения возникают между кредиторов и должником

В процессе получения и невозврата займов одновременно могут быть задействованы сразу несколько сторон. Но основными, конечно, остаются две. Во-первых, кредитор. А во-вторых, должник – это сторона обязательства. Стоит рассмотреть эти понятия более подробно.

Какими правами обладают обе стороны

Должником российское законодательство именует физическое или юридическое лицо, которое имеет ряд обязательств, направленных на кредитора. Они в обязательном порядке должны быть закреплены в договоре, заключенном между этими двумя сторонами.

Должник и кредитор в гражданском процессуальном праве определены в качестве сторон в обоюдных обязательствах. В качестве долга в этих отношениях выступают следующие факторы:

Т. е. должник, согласно экономическому определению, по отношению к кредитору – это дебитор. В любом обязательстве у кредитора всегда активная позиция. Это значит, что является той стороной, которая имеет все права истребовать выполнения долговых обязательств. Должнику же отводится позиция пассивная, т. е. он наделен ответственностью перед кредитором и обязан выполнять свои обязательства.

Следует отметить, что два этих понятия носят обобщенный характер. Они имеют специальные отдельные названия, которые проистекают из характера заключаемого договора. Например, при заключении договора займа должник будет именоваться заемщиком, а кредитор – заимодавцем.

Под категорию должник попадают лица, которых признали таковыми по причине причинения вреда имуществу.

Обязанности сторон

Если рассматривать взаимоотношения через призму обязательств, то обязанности, впрочем, как и права, возникают лишь между должником и кредитором. У иных лиц в данном случае обязанности отсутствуют, даже если они участвуют в процедуре (если это не определено отдельно условиями договора).

Согласно российским законам, должник обладает правом не исполнять обязательство лично, а возложить его на иное лицо. Если договором не предусмотрена невозможность такой процедуры, то кредитор обязан согласиться с этим.

Каждая сторона обязательства может выступать в единственном лице, а может быть представлена несколькими субъектами (множественность лиц). Она может возникнуть на начальном этапе (например, когда помещение, имеющее несколько хозяев, сдают в аренду), а может возникнуть и в процессе (например, при реорганизации юридического лица).

При такой форме допустимы следующие варианты:

  • Когда кредитор – это не одно, а сразу несколько лиц (активная множественность).
  • Если более одного лица выступают в качестве должника (пассивная).
  • Сразу несколько лиц у обеих сторон обязательства (смешанная).

При такой форме обязательства могут быть следующих видов:

При долевом обязательстве возможно возникновение множественности всех трех видов. Если она является активной, то у каждого кредитора есть право требования исполнения обязательств в его пользу в равных долях.

В случае когда множественность пассивная, должник исполняет обязательства в соответствующей доле каждому кредитору. Здесь типичным примером может являться дележ имущества между наследниками.

При смешанной форме и должники, и кредиторы имеют право требовать исполнения обязательств в определенных долях. К примеру, когда жилплощадь, принадлежащую нескольким владельцам, продают ее нескольким лицам.

Солидарное обязательство возникает в следующих случаях:

  • Когда оно предусмотрено заключенным договором.
  • Если таковое установлено законом.
  • При условии, что предмет обязательства является неделимым.

Когда обязательства касаются предпринимательской деятельности, закон устанавливает противоположную презумпцию. Такие обязательства расцениваются как солидарные (если закон не предусматривает иное).

Как происходит взаимодействие должника и кредитора

Если в процессе совершения сделки должник серьезно нарушает свои обязательства, у взыскателя есть право подать требование расторжения договора. В качестве причин могут расцениваться следующие действия:

  • Если должник не исполняет денежные обязательства по любой причине (неплатежеспособность не является аргументом в пользу неплательщика).
  • Нарушения условий договора аренды и т. п.
  • Задолженность по договору аренды.
  • Просрочка платежей и пр.

В таком случае первоначально кредитор составляет письменную претензию и уведомляет должника, отправив ее на его адрес. На этом этапе возможно обоюдное прекращение договора до суда. Всегда следует помнить, что на активность кредитора в первую очередь оказывает влияние поведение должника. В частности, регулярность общения. Его всегда необходимо держать в курсе своих финансовых возможностей.

Причины прекращения обязательств

Основания для прекращения обязательств могут носить принудительный характер, а могут быть по обоюдной договоренности.

Причинами принудительного прекращения могут являться следующие факторы:

  • Невозможность одной или обеих сторон исполнять обязательства.
  • В случаях, когда должник и кредитор совпали в одном лице.
  • Смерть участника договора.
  • Прекращение деятельности организации (ликвидация).

По одиночному или обоюдному волеизъявлению договор перестает действовать:

  • При условии, что исполнены все обязательства (к примеру, оказана услуга, возвращена вещь или при погашении долга и пр.).
  • При осуществлении уступки прав требований (цессия).
  • Переход долгового обязательства.
  • Когда произведен зачет.
  • В случае обновления обязательств.
  • Когда заимодавец отказывается от своих требований.
  • Если должник предоставляет отступное, т. е. что-либо взамен предусмотренных договором обязательств.
  • При обоюдных уступках (например, если решено заключить мировое соглашение, которое должно быть утверждено арбитражным судом).

Расторжение договора оформляется согласно нормам действующего на сегодняшний день российского законодательства только письменно. Оно может иметь следующие формы:

Особенности мирового соглашения

На какой бы стадии не находились долговые обязательства у сторон – участников всегда есть возможность заключить мировое соглашение. Сделать это может одна из сторон, арбитражный управляющий (право выбора этой кандидатуры есть и у должника, и у кредитора), если началось дело о банкротстве. Процедура эта имеет ряд характерных особенностей:

  • Обязательно устанавливается период, в течение которого должник обязан выполнить обязательство в денежном эквиваленте.
  • Существующий долг по кредиту может быть подвержен реструктуризации.
  • Возможна продажа личного имущества должника с целью погашения задолженности.
  • Сроки возврата долга допустимо отложить на определенный срок и при этом не распродавать имущество заемщика.
  • Должнику может быть предоставлено право сохранения своего бизнеса, т. е. его не будут объявлять банкротом.
Читать еще:  Фискальная политика это кредитная политика

Основная цель мирового соглашения – поправка платежеспособности должника. Заключение подобного соглашения осуществляется в несколько этапов:

  • Несостоятельный должник принимает соответствующее решение.
  • Совет кредиторов выносит свое одобрение.
  • Непосредственно заключение и подписание мирового соглашения.

Сам документ обязательно должен пройти процедуру утверждения арбитражным судом, который вправе отказать по нескольким причинам:

  • Если у должника наличествуют задолженности перед другими кредиторами.
  • Когда сам документ составлен с нарушениями.
  • При условии, что данное соглашение нарушает действующее законодательство России.
  • Когда документом не учитываются права третьих лиц.

При неисполнении обязательств, чтобы забрать свой долг, кредитор наделен правом на подачу в суд заявления о признании должника банкротом. Если в суде сумеют установить, что таковое произошло по вине кредитора, то сумма выплат может быть уменьшена.

Взыскание задолженности во время исполнительного производства процедуры банкротства возможно только в ряде случаев, которые напрямую зависят от времени появления и от характера задолженности.

Ряд должников, чтобы избежать выполнения обязательств, предпочитают ликвидировать компанию. В таком случае кредитор может обратиться в суд с просьбой обязать первых компенсировать всю задолженность. В отношении них, как и для должников, которые отсутствуют, возможно применение упрощенной процедуры банкротства.

Первой судебной процедурой, которая применяется к должнику, будет распоряжение его имуществом, когда составляется реестр кредиторов, их требований и выявляется с целью сохранения имущество.

Все имущество, стоимость которого превышает 100 тыс. рублей, может быть реализовано на электронных торгах. Совершаются они в виде аукционов. Кредитор имеет право контролировать законность распределения денежных средств, вырученных с торгов.

Занять денежные средства у банка могут многие. Но прежде чем решиться на такой шаг, стоит максимально рассчитать свои возможности и потенциальные риски, чтобы процедура банкротства не превратилась в реальность и не лишила имущества.

Об отличиях кредитора от инвестора и спонсора можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Отношения должника и кредитора в гражданском праве

Современное общество невозможно представить без ситуаций, подразумевающих возникновение долговых обязательств (кредитные договора, соглашения по займу, не оплаченные акты оказания услуг и выполненных работ, просроченные платежи по ЖКХ и т. д.). Поэтому участникам спора необходимо знать свои права и обязанности, чтобы на законных основаниях защищать свои интересы и не попадаться на уловки недобросовестной стороны.

Такие знания помогут избежать неблагоприятных последствий в случае образования задолженности и грамотно действовать при взыскании денежных средств. Поэтому важно рассмотреть отношения должника и кредитора в гражданском праве. Какими правами и обязанностями наделен каждый из них, и какая роль отведена поручителю.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Черты должника и кредитора

Важно иметь четкое представление о взаимоотношениях между заимодателем и заемщиком, знать отличительные черты, основываясь на нормативных актах. Но сперва уточним, кто такой кредитор и должник.

Должник – это группа лиц или лицо (физическое или юридическое), имеющее денежные, имущественные обязательства (исходя из ст. 307 ГК РФ, они могут заключаться в погашении кредитной задолженности, реализации собственности, оплаты неустойки и т. п.) перед гражданином или организацией.

При этом лицо, допустившее просрочку платежей должно не только исполнить свои обязанности, но и возместить причиненные убытки.

Кредитор – это лицо (физическое или юридическое), перед которым должник несет определенную ответственность, заключающуюся в выполнении обязательств и условий, согласно заключенному между сторонами соглашению. При этом кредитор должен признать исполнение обязательств заёмщиком, в противном случае последний вправе не оплачивать проценты за каждый день просрочки и требовать возмещения ущерба (ст. 406 ГК РФ).

Внимание! Кредитор может передать право взыскания задолженности третьему лицу, уведомив об этом письменно должника во избежание нежелательного исхода. Первый заимодатель всегда несет ответственность за недействительность переуступленного права требования возврата долга (ст. 390 ГК РФ), но уже не имеет отношения к тому, насколько хорошо или плохо исполняются обязательства, однако он может выступить как поручитель. При этом не допускается передача личного требования, например, по оплате алиментов (ст. 383 ГК РФ).

Таким образом, заемщик должен исполнить определенные обязательства в установленный срок перед заимодателем, который в свою очередь обязан принять их или признать выполнение требований ненадлежащим. Кредитор может требовать погашения задолженности в суде, но только после соблюдения претензионного порядка.

Отношения сторон в гражданском праве

Должник и кредитор в гражданском праве имеют определенные права и обязанности, их взаимоотношения строго регламентируются законом. Можно обозначить следующие способы сотрудничества участников долговых обязательств:

  1. Переуступка права требования на взыскание задолженности третьей стороне (гл. 24 ГК РФ).
  2. Оспаривание договора, признание его недействительным, в частности в процедуре банкротства можно опротестовать соглашения по уплате налогов, брачному договору, залогу, платежам и оплате зарплаты (ст. 166 ГК РФ).
  3. Аннулирование договора в случае грубых нарушений, будь то не оплата по кредитному соглашению или договору подряда, кредитор вправе направить должнику претензию с соответствующими требованиями (ст. 450 ГК РФ).
  4. Окончание действия обязательств из-за прекращения финансовых отношений на законных основаниях, например, невозможность исполнить требования, новация, смерть физического лица или ликвидация организации, прощение задолженности, мировое соглашение, совпадение заимодателя и заемщика в одном лице и т. д. (ст. 416 ГК РФ).

Интересно, что обеспечить выполнение обязательств можно такими методами:

  • неустойка и штрафные санкции за несвоевременную оплату платежей и каждый день просрочки за пользование денежными средствами;
  • залог, который дает право взыскателю требовать возвращения долга за счет объектов собственности неплательщика (например, в случае возникновения задолженности её можно погасить заложенным имуществом);
  • задаток в качестве обеспечения исполнения заключенного соглашения;
  • удержание, например, денежных средств из заработной платы или имущественного предмета до погашения долга, вплоть до его реализации при неисполнении обязательств со стороны должника;
  • поручительство за выполнение требований взыскателя, в случае неисполнения обязательств поручитель и заемщик несут солидарную ответственность (поручитель может требовать компенсации расходов от должника);
  • гарантийное письмо об исполнении требований в определенный срок.

Ответственность за неисполнение обязательств

При этом за неисполнение обязательств должным образом предусмотрена гражданско-правовая ответственность, которая может быть выражена следующим образом по отношению к неплательщику:

  • компенсация причиненного ущерба за несвоевременное погашение задолженности (ст. 15 ГК РФ);
  • утрата задатка (ст. 381 ГК РФ);
  • оплата неустойки (ст. 330 ГК РФ).

Однако для того, чтобы привлечь лицо к ответственности, необходимо установить факт ненадлежащего исполнения обязательств и аргументированно доказать вину. Как видим, круг взаимодействия заемщика и заимодателя достаточно широк и строго регламентирован законом. А какими правами и обязанностями они обладают?

Права и обязанности должника

Если коротко, то должник имеет право переуступить свои долговые обязанности другой стороне, если это согласуется с условиями соглашения, и не выплачивать проценты, если истек срок исковой давности (3 года со дня образования задолженности). При этом он обязан полностью и в установленный период времени исполнить обязательства.

Расширенный список прав заемщика сводится к следующему:

  • досрочное погашение задолженности, если это не противоречит федеральным законам и договору;
  • переуступка долговых обязательств третьему лицу;
  • неоплата процентов за пользование чужими денежными средствами, если истек срок исковой давности;
  • погашение долга альтернативными способами, подразумевающими предоставление отсрочки или рассрочки платежей;
  • направление встречной претензии, встречного иска или обжалование решения суда;
  • доступ к имеющейся информации по делу в суде;
  • возможность внесения денежных средств на судебный счет, если взыскатель отказывается принимать оплату задолженности.
Читать еще:  Номер наименования кредитной организации

Обязанности стороны могут прописать в договоре, однако чаще всего для должника они подразумевают следующее:

  • возврат денежной суммы в полном объеме в определенный срок;
  • уплата неустойки, пени, штрафных санкций, согласно расчету итоговой суммы долга;
  • возмещение судебных издержек и компенсация причинённых убытков кредитору;
  • соблюдение закона о персональных данных, безопасное хранение личной информации;
  • соблюдение досудебного порядка решения проблемы;
  • активное участие в слушании дела.

Права и обязанности кредитора

Кредитор имеет право требовать от дебитора исполнения требований, согласно договору, и переуступать это право третьему лицу. К остальным правам относятся такие параметры:

  • требование возмещения убытков;
  • право на оплату неустойки, процентов и штрафных санкций;
  • обращение в службу судебных приставов с просьбой принять обеспечительные меры, например, наложение ареста на имущество неплательщика;
  • просьба запретить задолжавшему лицу выезд за пределы страны;
  • удержание и отчуждение предметов собственности должника в счет погашения задолженности;
  • обращение в суд с исковым заявлением по взысканию долга.

При этом заимодатель в гражданско-правовом поле обладает следующими обязанностями:

  • принять исполнение долговых обязательств;
  • не пропустить срок исковой давности, равный 3 года;
  • уведомить должника о наличии задолженности и сроках её погашения;
  • не разглашать информацию о персональных данных посторонним лицам;
  • соблюдать претензионный порядок урегулирования конфликта;
  • предоставить в суде полную информацию и доказательства вины дебитора.

Как видим, стороны обладают многочисленными правами и обязанностями. От соблюдения которых зависит не только итог долговых отношений, но и возможность наступления ответственности за несоблюдение своих обязательств.

Для чего нужен поручитель

С понятием должника и кредитора мы разобрались. Стоит отметить ещё одного участника, который может появиться в ходе денежного спора. Речь идет о поручителе.

Поручителем является лицо, обязующееся перед заимодателем нести ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств полностью или частично. Это означает, что в случае невозможности выплатить долг должником, его обязан погасить поручитель (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Внимание! В соответствии со ст. 365 ГК РФ, поручитель может требовать от дебитора компенсации понесенных расходов, связанных с погашением задолженности.

Указанное лицо нужно для кредитора в качестве страховки выданного кредита. Кроме того, некоторые банковские организации снижают процентную ставку по договорам, в которых задействован поручитель. Поэтому заемщику бывает выгодно заручиться такой поддержкой. А какие права имеет поручитель? Ряд таких прав указан в российском законодательстве, в частности в ст. 365 ГК РФ, и сводится к следующему при исполнении обязанностей:

  1. Он становится кредитором по отношению к заемщику после того, как исполнил его обязательства, и может требовать от него погашения задолженности, процентов и прочих расходов.
  2. В случае уплаты долга, кредитор передает поручителю все документы, обосновывающие законность требований к дебитору.
  3. Он может направлять возражения заимодателю, если тот нарушает какие-либо условия соглашения.
  4. Обязательство можно не исполнять до тех пор, пока у взыскателя есть возможность удовлетворить требования за счет денежных средств или имущества дебитора.

При этом данная сторона конфликта может отказаться от долга с согласия кредитора и дебитора, если срок поручительства подошел к концу, кредитор передал требования третьему лицу, изменились условия договора без его согласия. Если заемщик прекратил своё существование, то поручительство передается по наследству, а считается исполненным при полном погашении долга.

Обязанности для поручителя предусмотрены следующие:

  • ответственность перед заимодателем за исполнение заемщиком своих обязательств;
  • погашение задолженности за должника, если у него нет для этого возможности;
  • оплата неустойки, процентов и штрафных санкций;
  • предоставлять всю необходимую информацию;
  • сообщать о ситуациях, которые могут негативно отразиться на оплате долга.

Поручителем по кредитному договору стоит выступать только в том случае, если вы уверены в своей финансовой состоятельности и трезво оценили свои возможности по исполнению обязательств за должника. Ведь неисполнение требований заимодателя способно испортить кредитную историю как заемщика, так и поручителя.

Заключение

Во избежание нежелательных последствий при исполнении долговых обязательств важно знать свои права и обязанности, строго соблюдать нормативные акты и условия соглашения. Ведь за неисполнение законных требований взыскателя предусмотрена гражданско-правовая ответственность. При этом кредитор обязан принять исполнение обязательств, а должник погасить задолженность в установленный срок.

Для гарантированной оплаты долга можно заключить договор с поручителем, способным оплатить долг вместо заемщика. При этом он вправе требовать возмещения всех убытков от неплательщика. Важно осознавать свои возможности и риски при выполнении долговых обязательств.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Что такое долговые отношения между заемщиком и кредитором?

Долговые отношения, наверное, знакомы каждому из нас. Причем в такой ситуации некоторые были как на стороне заемщика, так и на стороне кредитора. Интересно, что чаще всего проблемы с возвратом денег возникают не с посторонними людьми, а с близкими, родственниками, знакомыми и друзьями. И многие из них очень порядочные люди. Незнакомым и непорядочным людям вряд ли кто одолжит денег.

Часто, когда кредитор собирается дать взаймы деньги близкому человеку, а тот клятвенно обещает вернуть их «как только – так сразу», внутри кредитора возникает внутренняя борьба.

Трудно «не дать денег», а вдруг потом будут считать жадиной. В итоге ценность людей друг для друга ставится под сомнение. Можно было бы сказать, что «нет денег», но опять попадаешь под риск самому остаться без денег.

Может «попросить залог»? Так хоть какая-то гарантия возврата будет. Однако неудобно как-то, все-таки друг (сосед, брат и т.д.). Тот, кто одалживает, может и вовсе не понять, с какой стати у него такой близкий человек просит залог. Оказывается, и доверия к нему уже нет. Итогом может стать разрыв взаимоотношений между этими людьми, несмотря на то, что они самые близкие.

«Дам денег, а вдруг он не вернет?». Мало ли какие обстоятельства могут у него появиться.Каждый человек сам решает, не давать или давать деньги в долг, у каждого свой опыт в этом деле. Однако есть абсолютно безопасный рецепт для нормальных долговых отношений. Он позволяет спокойно помогать близким, не тревожась, что деньги не будут возвращены, – это брать залог под одолженные деньги.

В ломбарде как деньги одалживают? Там всегда требуют залог, независимо от того, какой человек берет деньги взаймы. Так и в банке. Почему? Просто в ломбарде известно одно правило: деньги берут сегодня, а честность человека определяется по его прошлому. Если человек раньше брал и всегда возвращал деньги, это совсем не гарантия того, что он вернет их и в очередной раз. Верить на слово здесь нет смысла.

Очень часто в самый неподходящий момент в нашей жизни появляются обстоятельства, которые препятствуют возвращению долга. Это болезнь, потеря бизнеса, отсутствие работы или что-то еще. И не имеет значения, насколько порядочен человек, обстоятельства могут быть непреодолимыми. Поэтому, если собираетесь брать деньги в долг, вместо клятв о собственной порядочности и честности лучше оставьте залог. Им может быть что угодно, что сейчас вам не нужно, например, аудио/бытовая/видео техника, часы, драгоценности, и т.п. вещи.

Практика показывает, что очень часто люди одалживают деньги по привычке. Они в этот момент не особенно задумываются, действительно ли эти деньги им нужны. Если же вы предложите им оставить залог, они начнут совсем по-другому относиться к такому долгу. Давайте уважать деньги за пользу, которую они приносят нам, и за возможности, которые могут открыться перед нами благодаря деньгам.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×