Обнулить кредитную историю

Через сколько обнуляется плохая кредитная история, как повлиять на ее формирование?

Если плохая кредитная история, когда она обнулится? Ответ на такой вопрос особенно интересует заемщиков, имеющих не самую лучшую репутацию. Но действительно ли информация спустя какое-то время аннулируется? Или же можно самостоятельно ее удалить и обнулить по желанию? Все подробности – в статье.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Может ли обнулиться плохая кредитная история?

Возможно ли обнуление кредитной истории, если она стала плохой? Нет, обнулить КИ невозможно до истечения срока ее хранения в бюро кредитных историй. Но сколько данные хранятся в БКИ? Они находятся там в течение десяти лет, согласно седьмой статье ФЗ-218.

Но отсчет десятилетия ведется не со дня формирования кредитной истории, а с момента внесения в нее последних корректировок. Дополнения будут вноситься при любых совершаемых заемщиком действиях, а также при изменении его персональных или паспортных данных (например, при смене фамилии или получении нового удостоверения личности).

Как часто происходит обновление данных в базах БКИ

Если плохая кредитная история, когда она обнуляется? Спустя десять лет. А как часто базы данных бюро обновляются? Это зависит от того, насколько часто заемщик совершает действия. Дополнения в КИ будут вноситься каждый раз, когда клиент финансовой организации будет проводить какую-либо операцию: оформлять новый заем или кредитную карту, совершать очередной платеж, подавать заявку на новый продукт банка.

По действующему законодательству все российские кредитные учреждения обязуются направлять в бюро кредитных историй достоверные сведения обо всех своих клиентах в течение максимальных пяти рабочих дней с момента совершения действия или выявления факта его наступления. То есть обновление происходит обычно спустя неделю после взятия займа, подачи заявки или внесения очередного платежа.

В каких обстоятельствах КИ полностью аннулируется

Когда кредитная история будет полностью обнуляться? Ее обнуление возможно в таких случаях:

• Истечение срока хранения информации в бюро кредитных историй. Если вы в течение десяти лет не совершали абсолютно никаких операций, связанных с заемными средствами, то КИ удаляется, обнуляется и начинает формироваться заново, если вы решите снова обратиться в финансовую организацию.
• Полное оспаривание всей кредитной истории. Если входящие в досье сведения были неверными, и БКИ удовлетворило требование заемщика об исправлении, то информация обнуляется из-за ее несоответствия действительности.
• Вступление в силу судебного решения. Если прошел суд, на котором было вынесено постановление, требующее обнулить кредитную историю, то после вступления в силу документа КИ удалится из базы бюро.

КИ обнулится только в перечисленных случаях. При иных обстоятельствах она не удаляется.

Можно ли обнулить кредитную историю за деньги?

Возможно ли кредитную историю по желанию обнулить за деньги? Если описанных выше оснований для ее обнуления нет, то она не аннулируется. И за деньги обнулить ее также невозможно.

Важно! Если вы наткнулись на предложение обнулить испорченную кредитную историю, то должны знать, что подобные действия являются не только невозможными, но и незаконными.

КИ – это строго конфиденциальная информация, находящаяся под надежной защитой. Она доступна только субъектам (самим заемщикам), юр. лицам по разрешениям субъектов и физ. лицам по доверенностям. Но возможно лишь просмотреть данные, корректировать их не для внесения актуальных достоверных изменений не может никто: ни сотрудники бюро (попытки обнуления повлекут уголовную ответственность), ни работники банков (они не могут превышать должностные полномочия), ни хакеры (в БКИ применяются системы надежной многоступенчатой защиты, исключающей вероятность взломов).

Почему могут не дать кредит с плохой КИ?

Зачем, вообще, пытаться обнулить испорченную кредитную историю? Потому что при плохой КИ новый кредит вам могут не дать. Это связано с тем, что факторы, которые обычно портят репутацию заемщиков, влияют и на решение банка о выдаче заемных средств. Среди причин ухудшения КИ и, соответственно, отказов в кредитах следующие:

1. Большое количество активных, то есть не выплаченных кредитов. Если взято и одновременно выплачивается несколько займов, это увеличивает финансовую нагрузку, автоматически делая потенциального клиента менее платежеспособным.
2. Просрочки, особенно которые долго длятся. Продолжительные задержки платежей, во-первых, указывают на возможные финансовые трудности у заемщика и отсутствие денег на выполнение долговых обязательств. Во-вторых, они демонстрируют безответственность человека. И чем просрочек больше, чем шансы на получение нового займа меньше.
3. Многочисленные заявки. Если гражданин постоянно запрашивает займы или часто пытается получить заемные средства, то наверняка его материальное состояние оставляет желать лучшего. Кроме того, беспорядочные заявки иногда говорят о финансовой безграмотности.

Если кредитная история плохая, то в финансовой организации, в которую вы обращаетесь за кредитом, абсолютно точно об этом узнают, так как анализ КИ всегда осуществляется при обработке заявки. И испорченная репутация автоматически сделает из вас нежелательного клиента, так как продемонстрирует не лучшие ваши качества, выявленные ранее при выполнении долговых обязательств.

Как проверить самостоятельно свою кредитную историю

Как выяснить, что кредитная история плохая? Многие об этом узнают при получении отказа в выдаче кредита. Но проанализировать собственную репутацию можно самостоятельно, обратившись в БКИ одним из перечисленных ниже способов:

• В офисе бюро. Сюда нужно явиться с удостоверяющим личность документом, чтобы написать заявление и в тот же день получить отчет.
• С помощью письма. Напишите заявление или просто заполните готовый бланк запроса, который можно скачать на сайтах некоторых БКИ и потом распечатать. Поставьте на нем подпись и заверьте ее у нотариуса, после чего отправьте конверт по почтовому адресу бюро.
• Телеграммой. Она отправляется из оборудованного телеграфом отделения почты, и в нее обязательно включаются персональные, паспортные и контактные данные отправителя, а также текст запроса. Подпись после предъявления паспорта заверяется оператором.
• От партнеров. Они есть у крупных бюро кредитных историй и оказывают платные посреднические услуги.
• Электронным запросом. Такие заявки обрабатывают далеко не все БКИ, и этот способ требует наличия квалифицированной усиленной электронной подписи с сертификатом.
• Онлайн-запросом. Если у организации есть свой официальный сайт или отдельный интернет-портал, тогда на нем нужно сначала зарегистрироваться, потом подтвердить личность, затем авторизоваться и заказать КИ.
• Через онлайн-сервис. Пример – сотрудничающий с Национальным бюро кредитных историй сервис http://сервис-ки.com/, через который можно без регистрации и идентификации личности заказать подробный отчет со всеми данными из КИ: полученным открытыми и уже выплаченными кредитами, платежами и условиями кредитования, причинами возможных отказов банков и комментариями экспертов.

Прежде чем обращаться в бюро, нужно найти свою кредитную историю. Выяснить место ее хранения можно в Центральном каталоге кредитных историй. С сайта Центробанка (https://cbr.ru/) из раздела КИ, выбрав услугу запроса сведений о БКИ, заполняйте форму, указывая в ее полях запрашиваемые данные. Среди сведений код субъекта, который вы сможете посмотреть в кредитном договоре или выяснить в любом банке, в бюро. Без него в ЦККИ запросы направляются из финансовых учреждений, от нотариусов, из БКИ и из почтовых отделений.

Принципы формирования хорошей кредитной истории: советы заемщикам

Так как кредитная история не обнуляется, полезно знать принципы формирования положительной КИ. При испорченной репутации следует соблюдать такие рекомендации:

1. Не пытайтесь обнулить КИ, лучше обнуляйте свои задолженности, погашая их. Если у вас несколько займов, можно объединить их в единственный с помощью рефинансирования, которое действует во многих банках: это снизит финансовую нагрузку и уменьшит количество долгов. А ставший непосильным кредит можно сделать менее обременительным посредством реструктуризации.
2. Выполняйте ответственно долговые обязательства. Своевременно вносите все платежи, не задерживая их. Лучше выплату сделать раньше последнего срока, чтобы она точно поступила по графику.
3. Внимательно изучайте условия договора, чтобы выполнять их правильно и не допускать ошибок, которые не удастся исправить и обнулить.
4. Берите в кредит посильные суммы, которые сможете возвращать кредиторам. Это предотвратит вероятность просрочек.
5. Если кредитная история уже испорчена, не пытайтесь обнулить ее, а попробуйте обновить. Для этого возьмите новый небольшой заем и своевременно выплатите его или оформите и используйте кредитку. Такие новые сведения поступят в БКИ и частично перекроют старые негативные. Кроме того, банки, обычно просматривают два-три кода кредитной активности, хотя история длится десять лет (кредиторов интересуют последние долговые обязательства).
6. Можно воспользоваться специальной программой. Она не поможет обнулить КИ, но немного обновит ее и улучшит. Смысл подобных продуктов заключается в получении платных услуг в кредит и в оформлении небольших займов.

Если ваша кредитная история испортилась, она не обнулится. Данные будут храниться десять лет, но при желании и грамотных действиях вы сможете исправить ситуацию и обновить информацию, улучшив свою репутацию.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Можно ли обнулить кредитную историю?

Каждый заемщик прекрасно знает, что портить репутацию не стоит. Однако обстоятельства бывают разными. Конечно же, штрафы, просрочки, судебные разбирательства с банками отражаются на кредитной истории не лучшим образом. В результате чего человек может столкнуться с тотальным отказом финансовых организаций предоставить ему средства. Даже если он давно переосмыслил свою позицию и будет выплачивать кредит исправно.

В связи с этим у некоторых людей возникает вопрос: «А можно ли вообще обнулить плохую кредитную историю и начать все с чистого листа?»

Это похоже на сказку, но на самом деле, все реально. Для того, чтобы плохая кредитная история испарилась, как дым, нужно просто… Не брать кредит 10 лет. Именно по прошествии такого срока персональные данные больше не будут храниться в базе.

Когда же начинается отсчет? С даты последнего обращения в банк или МФО от своего имени. Причем, не важно, какой была цель обращения, и какое решение было принято. Кстати, даже если в выдаче займа отказали, это все равно будет считаться как взаимодействие.

Никаких иных легальных способов аннуляции кредитной истории нет. Учитывая, что кредитных бюро в России порядка 10, до данные хранятся в разных местах, и уничтожить их все разом точно не получится.

Улучшить либо «удалить» кредитную историю посредством дачи взятки какому-либо должностному лицу также не представляется возможным. Правда, некоторые лица (мошенники) нередко пытаются заработать подобным образом. Они предлагают так называемую «помощь в исправлении кредитной истории», которая, увы, возможна только лишь на словах. А вот деньги с человека требуют реальные.

Подобные провокации могут даже обречь личность на уголовную ответственность. Исправить кредитную историю бесплатно, через Интернет, по фамилии также не получится. Негативную информацию по просрочкам не может удалить даже самый прославленный хакер, тот, что станет уверять клиента в том, что взламывал сервер Майкрософт или сайт Пентагона.

Однако существует 1 способ исправить кредитную историю бесплатно — только если кредитное бюро допустило в базе ошибку, а человек это заметил и подтвердил. Но такое случается крайне редко.

Соответственно, лучше всего исправить кредитную историю естественным путем. Лучше всего, если прекратятся просрочки, возобновятся ежемесячные платежи, закроются кредиты, которые впоследствии уравновесятся благопристойно закрытыми займами в МФО — только тогда человек обретет способность вновь получать банковскую помощь в виде кредитов.

Если кредитная история испорчена, и нет времени ждать 10 лет для её обнуления, предлагаем 4 надежные микрофинансовые организации, которые помогут улучшить кредитную репутацию:

Дневная ставка
0-1.0%

Срок
до 365 дней

Сумма
до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

Дневная ставка
до 1%

Срок
до 364 дней

Сумма
до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение займа без штрафов

Дневная ставка
0.27-0.98%

Срок
до 336 дней

Сумма
до 100 тыс.руб.

Займы онлайн во всех городах России только по паспорту

Дневная ставка
0.5-1.0%

Срок
до 90 дней

Сумма
до 90 тыс.руб.

Перерасчет при досрочном погашении займа

Вас также может заинтересовать:

Какие факторы влияют на состояние кредитной истории, какие статусы могут быть у финансовой репутации, как можно получить кредит заемщику с плохой кредитной историей — узнайте в статье.

За кредитом принято обращаться в банк. Однако, если денег не хватает совсем чуть-чуть, на короткий промежуток времени, и совсем нет времени ждать одобрения банка, выручит микрозайм в в микрокредитной организации. Особенно если кредитная история испорчена.

Нестабильная финансовая ситуация в стране отрицательно сказывается на платежеспособности заемщиков. Коммерческие банки пытаются улучшить ситуацию, внедряя опции которые помогают должникам справиться с задолженностью и просрочками платежей, но это не всегда помогает. Нужен закон о кредитной амнистии. Подробности — в статье.

Кредитная репутация подмочена, но срочно нужны деньги. Выход есть, и даже не один! Можно воспользоваться услугой рефинансирования, обратившись в коммерческий банк, можно также получить быстрый кредит в микрофинансовой организации. Особенности оформления и лучшие предложения от надежных МФО — в нашем материале.

Комментарии

Для начала, давайте определимся с терминами: кредитный донор — это лицо, которое за вознаграждение берет на себя обязательства по кредиту с последующей их передачей реальному заемщику. Проще говоря, кредитный донор оформляет кредит на себя. Законно ли это? Нет!
— Использование кредита для личных целей без привлечения посторонних лиц обычно прописывается в кредитном договоре.
— Донор приравнивается к подставному лицу, а его привлечение считается грубым нарушением кредитной сделки.

Если финансовое учреждение обнаружит участие подставного лица, кредитный договор может быть немедленно расторгнут, реальный заемщик будет занесен в «черный список» и потеряет всякие надежды на получение кредита где бы то ни было, а «донору» грозит привлечение к уголовной ответственности по статье 159 УК РФ Мошенничество.

К тому же следует помнить, что сотрудничество с донором предполагает дополнительные затраты, величина которых может в несколько раз превышать сумму займа.

Таким образом, сотрудничество с кредитным донором может иметь плохие, или очень плохие последствия, и мы не хотели бы рекомендовать такое сотрудничество, а также определять признаки «хороших» кредитных доноров.

9 способов, как исправить кредитную историю

Для того чтобы дать вам всеобъемлющий ответ на вопрос, как исправить свою кредитную историю, мы будем опираться на опыт нескольких специалистов, таких как:

• Риелтор по недвижимости (большой опыт в области продаж квартир по ипотеке)
• Банковский кредитный эксперт (бывший сотрудник банка)
• Кредитный брокер по ипотеке
• Кредитный адвокат

Начнем сразу с самого важного:

Решение о выдаче кредита строится на 90% из кредитной истории, на 5% из уровня вашего дохода, который готов выдержать долговую нагрузку. А остальные 5% — это зарплатный проект в банке или открытые депозиты.

Также важно понимать, что кредитную историю и остальные параметры проверяет не человек, а скоринговая система банка. Она в автоматическом режиме выдает результат (да/нет) сотруднику банка. Единственное, служба безопасности банка проверяет достоверность предоставленных вами данных.

Теперь Вы понимаете, как строится решение о выдаче или отказе в предоставлении кредита и можно приступать к исправлению кредитной истории.

Очень печально, что некоторые эксперты советуют открывать депозиты или закрывать доступ банка к своей кредитной истории. Все эти шаги никак Вам не помогут исправить КИ и тем более получить одобрение по кредиту.

Итак, начнем исправлять кредитную историю:

1. В первую очередь вам нужно получить свою кредитную историю. Можно бесплатно в бюро кредитных историй, но мы советуем ее купить в том банке, в котором Вы планируете брать кредит.
2. Если вы знаете, что у нас есть незакрытые кредиты, то звоним в банк в отдел по работе с просроченной задолженностью (не ведем переговоры с колл-центром или коллекторами) и вступаем в переговоры.

Если ваш долг уже просрочен на срок более 90 дней — это для банка безнадежный долг. Дозвонившись до нужного сотрудника объясните, что вы хотите урегулировать задолженность. И сотрудник сам предложит Вам варианты, а Вы в свою очередь не стесняйтесь и торгуйтесь.

Если у вас есть на руках 20% от всего долга, предложите сотруднику закрыть долг через концессионное соглашение. Банки чаще всего идут навстречу, что позволяет закрыть безнадежные долги за 15-25% от суммы долга.

Если суммы нет, договаривайтесь о восстановлении графика платежей. Хорошо, если это произойдет через рефинансирование. В любом случае работайте с сотрудником банка. Он заинтересован в уменьшении безнадежных кредитов. Вы заинтересованы в том, чтобы исправить свою кредитную историю.

Теперь, когда у вас нет отметок о безнадежных долгах, можно приступать к созданию новой идеальной кредитной истории сроком от 6 до 12 месяцев. (12 месяцев, если планируете ипотеку). Даже если в прошлом вы допускали длительные просрочки, все это не страшно.

И вот еще важные моменты:

• Не покупайте исправление КИ за деньги.
• Не рассчитывайте, что кредитный брокер поможет взять кредит с просрочками.
• Не пытайтесь исправлять кредитную историю, если существуют открытые просрочки.

Вот теперь, когда Вы знаете как исправлять кредитную историю, можно изучать все 9 способов которые мы описали ниже.

Способ №1 — оформляем кредитную карту

Для исправления КИ, расплачивайтесь ею в магазинах в течение месяца, а потраченные средства возвращаете в льготный период с заработной платы до 25 числа текущего месяца. Следующую активацию кредитной карты делайте с 1-ого числа следующего месяца. Так Вы будете исправлять кредитную историю бесплатно, т.к. банк зафиксирует взятие кредита и его возврат.

Переписать историю. Как работают программы для исправления кредитной репутации

Чтобы «замолить грехи» по прежним долгам, придется занять еще

До 15 млн россиян имеют плохие кредитные истории. Некоторые клиенты банков пытаются «исправить карму» с помощью специальных программ. Всем ли это удается?

Низкий кредитный рейтинг присвоен относительно небольшой доле российских заемщиков, свидетельствуют данные БКИ. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), таких в стране 9,8 млн человек, или 13% должников. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что 15 млн человек, или 16% заемщиков, испытывают сложности с исполнением долговых обязательств и, следовательно, имеют не самый высокий кредитный рейтинг. Еще любопытнее статистика выхода на просрочку. Так, по данным «Эквифакса», почти треть россиян, которые брали кредиты, допускают возникновение просроченной задолженности несколько раз. Систематическое нарушение срока выплат тоже не лучшим образом сказывается на кредитной истории.

Данные о взятых ссудах хранятся в БКИ десять лет, поэтому даже давние «ошибки» могут снизить шансы заемщика на новый кредит. В таких ситуациях выбор небольшой: постараться обойтись без обращения в банк, взять микрозаем или попытаться повысить свой скоринговый балл с помощью специальных программ. Последний вариант многим кажется удобным. Правда, опыт «исправления» кредитной истории с помощью банков выглядит противоречивым.

Плата за воздух или за улучшение репутации?

«Не ведитесь на обман, никто кредитную историю не исправляет, это надувательство чистой воды», — писал один из пользователей Банки.ру о программе Совкомбанка «Кредитный доктор». В той же дискуссии звучали и противоположные оценки: «Вот честно, народ, вы что, вчера родились? Не знаете, что за «ошибки» надо платить? Лично я благодарна Совкомбанку и программе».

Совкомбанк можно считать законодателем моды на улучшение кредитной истории. Он стал предлагать клиентам программу «Кредитный доктор» летом 2015 года. Аналогичный сервис с апреля 2016 года запустил «Восточный» — на программу «Кредитная помощь» могут рассчитывать посетители отделений банка. Как следует из многочисленных отзывов на Банки.ру, эта услуга предлагается клиентам, если банк по каким-то причинам не может одобрить их заявку на кредит. Оценки пользователей разнятся, как и в случае с продуктом Совкомбанка.

Механика оздоровления

Программы обоих банков предполагают несколько этапов «исправления» кредитной истории. Суть в том, что клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику. Совкомбанк и «Восточный», как и остальные участники рынка, передают информацию по кредитным договорам в БКИ. Де-факто клиент платит не за отправку этих данных или хорошие отзывы, а за то, что банк вообще одобрил им ссуду. Правда, далеко не все заемщики понимают, что на ранних этапах денег им не полагается.

«Я увидела рекламу Совкомбанка, в которой говорилось примерно следующее: «отказывают банки — приходи и оформи заем, это исправит твою кредитную историю». Подумала и решила взять 4 999 рублей на полгода с минимальным платежом 1 040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала, что я в итоге не получу денег. » — писала в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь с ником lavvizit.

На первом этапе программы «Кредитный доктор» клиент Совкомбанка получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также присоединяется к программе, подписывая дополнительное соглашение. Лимит по карте останется нулевым или минимальным (0,1 рубля), но стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если человек соблюдает условия, то может перейти на следующий этап и рассчитывать на увеличение кредитного лимита и даже на снятие наличных с карты. Банк гарантирует заемщику выход на новый этап, если тот соблюдает все условия: гасит кредит точно в срок, не пользуется опцией досрочного погашения, не допускает просрочек по другим кредитам и не обращается за новыми займами. Расторгнуть договор и выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты, пояснили в пресс-службе кредитной организации.

«Кредитную помощь» от «Восточного» можно получить только в отделении. «Клиенту выдается кредитный продукт на сумму 5,5 тысячи рублей на три месяца. Важно, чтобы у клиента не было незакрытой просроченной задолженности в банке «Восточный» или других банках. После успешной выплаты по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в БКИ отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его погасил без каких-либо просрочек», — описывает первый этап программы вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. На сайте кредитной организации нет единого описания всех этапов.

Формально это не является нарушением, говорит партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. «Если заявку от потребителя на получение такого продукта принимают только в отделении банка, то размещать данную информацию банк может только в отделении», — поясняет юрист. «Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону. «Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», — констатирует эксперт.

Судебная статистика это подтверждает. К Совкомбанку за все время существования «Кредитного доктора» было подано всего 27 исков, которые касались этой услуги, подсчитал портал Право.ru . Заемщики смогли выиграть лишь в шести случаях. С «Восточным» из-за «Кредитной помощи» судились 14 раз, и лишь в трех случаях суд встал на сторону клиентов.

Бизнес или благотворительность?

Основная цель таких программ для кредитных организаций — повышение доходов и канал продаж дополнительных услуг, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Он обращает внимание, что в некоторых случаях клиенты не получают на руки реальных денег. «Банк почти не несет кредитного риска. Банк предоставляет пользователю пакет услуг (выпуск карточек, продажа страховки и другое) как раз на сумму кредита, и клиент становится должником, обязанным эту сумму погасить с процентами и комиссиями. Подобные кредиты учитываются так же, как и обычные потребительские. Требования к качеству «заемщика» минимальны, потому что он получает не деньги, а банковские услуги, не всегда ему нужные, на сумму кредита», — замечает аналитик.

Если клиент переходит на новый этап программы и получает кредитные средства, риски банка все равно ограниченны, подчеркивает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. «Суммы небольшие, поэтому необходимость создания по ним повышенных резервов банки не смущает», — говорит эксперт. По его словам, для кредиторов подобные программы выгодны не только с точки зрения продаж, это работа на будущее. «Предоставление такой услуги — возможность не только заработать, но и расширить клиентскую базу. Клиент уже после «оздоровления» кредитной истории может остаться с банком, который дал ему шанс улучшить репутацию», — поясняет Волков.

Самые популярные предложения по рефинансированию кредита

Исправление без стопроцентной гарантии

Как показывают отзывы клиентов, именно возможность восстановить свою репутацию подталкивает их к использованию программ по улучшению кредитной истории. Правда, достигают успеха не все.

«Прошел полностью программу «Кредитный доктор» без досрочного погашения и платил все в срок, без просрочек. В итоге должны были мне одобрить кредит до 300 000 рублей, но отказали!» — жаловался в «Народном рейтинге» клиент Совкомбанка. Представитель кредитной организации пояснил в комментарии к отзыву, что заявка на те или иные кредитные продукты рассматривается на общих условиях, и банк может также оценивать доход заемщика или наличие других кредитов.

Клиенты «Восточного» также не раз жаловались, что не смогли добиться нужного результата.

«Предложили услугу по улучшению кредитной истории, с условием, что после этой услуги я могу взять кредит, если понадобится. В итоге и деньги зря потрачены, и услуга полный обман. И кредит не дают. С другим банком вышло все намного удачнее», — писал один из клиентов кредитной организации. Ответ банка тоже сводился к тезису «прохождение программы не дает стопроцентной гарантии выдачи нового кредита».

«Предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщика довольно сложно, так как он зависит от нескольких параметров, и у каждого клиента они разные. Также стоит отметить, что после прохождения «Кредитной помощи» при заявке на новый кредит банки будут заново оценивать заемщика. За это время могло произойти абсолютно любое событие, начиная от потери клиентом работы до изменения внутренних риск-правил того или иного банка, на которые также влияют и внешние факторы, например регуляторные требования к резервированию кредитов для определенного типа заемщиков», — объясняет Владимир Кудряшов из банка «Восточный». Он отмечает, что за все время существования продукта им воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. из них смогли в дальнейшем получать кредиты в «Восточном» на стандартных условиях. Получается, что свое прошлое «исправили» чуть больше 5% пользователей услуги. Совкомбанк подобную статистику ведет, но не раскрывает, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков. Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Однако удельный вес платежей (своевременных или просроченных) в расчете индивидуального рейтинга может составлять до 35% среди всех факторов. С учетом такого веса улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем за 12 месяцев», — подчеркивает эксперт.

Возможность повысить скоринговый балл зависит не только от программы банка или поведения заемщика, но и от серьезности его прошлых ошибок, считает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. Если человек допускал несколько просрочек сроком до 30 дней, то это одна история, если годами находился в статусе 360+ дней — совершенно другая. Суммы платежей по старым и новым кредитам должны быть сопоставимы, соглашается Олег Лагуткин.

На оценку надежности клиента сейчас влияет не только скоринговый балл, подчеркивает директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Клиент может иметь плюсы за идеальную кредитную историю и ряд минусов из-за молодого возраста, проблемной сферы занятости и проживания в экономически непривлекательном регионе», — перечисляет собеседник Банки.ру. Кроме того, новый кредитор будет сопоставлять запросы клиента с его прошлым кредитным опытом. В этом случае «глубина» погружения в кредитную историю может увеличиваться. «В случае с заявкой на кредитную карту с небольшим лимитом или кредитом «на чайник» проблем не возникнет, так как банк будет смотреть историю на «глубину» один-два года, а вот в случае с крупным кредитом наличными или ипотекой может приниматься во внимание история за последние 5—10 лет», — приводит пример Екатерина Котова. По словам Григория Шабашкевича, при построении моделей банки обычно оценивают поведение заемщика за последние пять лет. Олег Лагуткин также называет этот период универсальным. «Более старшая кредитная история могла быть сформирована в ином экономическом цикле, когда на потребителей влияли внешние неблагоприятные макроэкономические условия», — объясняет эксперт. «Перекрыть» старые кредиты с просрочками новыми нельзя, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «В кредитной истории остается абсолютно вся информация — и «хорошая», и «плохая». Поэтому в данной ситуации каждый конкретный кредитор принимает решение в зависимости от своего аппетита к риску. Улучшение кредитной истории — всего лишь фигура речи», — резюмирует эксперт.

Дело техники

Участники рынка уже готовы к тому, что клиенты способны «приукрашивать» свою кредитную историю. Модели банков учитывают подобные ситуации, говорит Екатерина Котова: «Некоторые банки скептически относятся к коротким кредитам и займам, взятым для очевидного «технического» исправления скорингового балла и кредитной истории. Предыдущее недобросовестное поведение из истории не удаляется, поэтому даже при исправленном скоринге эта информация будет доступна всем новым кредиторам». Кредиторы становятся проницательнее, соглашается Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита». Показное поведение заемщика в определенный период времени может даже усугубить ситуацию. «Не стоит пытаться обойти систему», — констатирует собеседник Банки.ру.

Как исправить кредитную историю: можно ли восстановить или поправить её

В данном обзоре мы разберем, что такое кредитная история, как исправить этот своеобразный рейтинг заемщика, если он изобилует темными пятнами. Покажем различные выходы, применимые практически в любых ситуациях.

Обнуление КИ платно и бесплатно, помощь специальных организаций

После любых проблем с текущей или уже погашенной задолженностью, формируется негативный архив. Он содержит все аспекты нарушения долговых обязательств, доступен в Бюро кредитных историй. Соответственно, любой банк может легко к нему обращаться. И при массе просрочек откажет в следующем займе. Для исправления существуют как платные способы, так и бесплатные. Самостоятельные и посредством посредников.

Можно ли улучшить финансовую биографию

Фактически – да. И в этом даже нет ничего сложного. Все псевдо-эксперты, которые ратуют за то, что КИ неприкосновенна и любой негативный фактор – это крест на всю жизнь, ошибаются. Разбирая вопрос, как восстановить испорченную кредитную историю, можно ли в принципе это сделать – всегда есть двойственный фактор. С одной стороны, изъять сведения из архива просто невозможно законным метода (если они внесены без нарушений). Но вот изменить общую ситуацию – вполне можно.

Основные нарушения

Репутационным риском обладают следующие моменты:

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

• Частичные и несущественные нарушения. То есть, просрочка, общим сроком менее 30 дней.
• Средние. Практически весь основный массив просрочек, уклонений, начисления штрафов.
• Серьезные. Отказ от оплаты, незакрытые займы, судебные разбирательства.

Как узнать КИ

Существует несколько вариантов. С помощью сайта ГосУслуг можно узнать, в каком БКИ находится ваш архив. Через Центробанк получится сделать то же самое. Направить заявку можно в Бюро можно по почте или через сеть. В любом случае, придется пройти проверку личности. Поэтому прежде чем разбирать, как изменить свою плохую кредитную историю, необходимо зарегистрироваться на сайтах и подтвердить свое право на получение сведений.

Какими способами можно это сделать

На данный момент вариантов довольно много. От фиктивных займов до новых нормальных ссуд. Кроме того, если речь идет об ошибочной информации, которая ухудшает репутацию заемщика, то ее можно потребовать удалить. Если заявка оформлена правильно, Бюро просто не имеет права на отказ.

Исправляем самостоятельно

Взглянем, какие самые простые методы позволят без вмешательств посредников качественно поработать над ситуацией. В принципе, эти варианты доступны каждому.

Обновляем репутацию

Соответственно, приобретаем новые займы. Конечно, с плохой биографией банки на контакт не пойдут. Поэтому придется обращать в МФО. Благо их краткосрочные финансовые продукты, если погашать их буквально за месяц, не несут серьезного урона бюджету.

Используем карточки

Простейшая схема, как изменить, исправить свою испорченную кредитную историю. Приобретаем несколько карт со льготным периодом. Открываем задолженность на одной переводом на другую. И погашаем за время грейс-периода. Расходы только на комиссию.

Как обнулить информацию

Теперь рассмотрим более детально различные методики. Разберем несколько наиболее эффективных способов. Некоторые из них не требуют вложений, но большая часть все же имеет свою цену. Как минимум, расходы на комиссии, тарифы, процентные ставки и некоторые иные аспекты.

Погашаем долги

Если на данный момент есть открытые долговые обязательства, особенно с наличием просрочек, стоит их немедленно погасить. Конечно, если есть финансовая возможность. Сведения о закрытии ссуды будут немедленно направлены в компетентные органы.

Микрозайм

Как уже говорилось, лишь МФО способны закрыть глаза на благонадежность своего потенциального клиента. Поэтому часто приходится сотрудничать именно с ними. Помните, что среднесрочные обязательства влетают в копеечку. Постарайтесь использовать минимальный срок отношений.

Заявка на кредитку

Получить пластиковую карту куда проще, чем ссуду. Ведь размер лимита, периода без процента – все это регулируется при выдаче автоматически. Другими словами, если Вы не подходите по параметрам, Вам не откажут, просто урежут финансирование.

Потребительский заем

Причем самый маленький. Выберите среди всех программ наименьшую сумму. Шанс получить одобрение вырастет в разы. В некоторых случаях экспресс-займов до проверки КИ в принципе могут не довести дело.

Открыть депозит

Это хороший способ, как изменить, исправить свою испорченную кредитную историю. Дело в том, что если Вы станете вкладчиком конкретного банка, то это прибавит 100 баллов надежности в лице этой компании. Другие организации будут также считать Вас сомнительным клиентом.

Экспресс-ссуда

Как уже отмечалось, чем выше темп обработки и одобрения, тем меньше объем проверяемых данных. Выходит, нужно выбирать самые оперативные финансовые услуги. Во многом поэтому у МФО такие лояльные условия.

Товар в долг

Следует понимать, что организации куда охотнее оформляют целевой заем, чем без конкретной цели. Пользуйтесь этим, приобретайте недорогие вещи в кредит и вовремя возвращайте деньги.

Реструктуризация

По сути, она обычно изменяет график и размер платежей в меньшую сторону, но увеличивает срок сделки. Если Вы не в состоянии выплатить задолженность, то лучше пойти на компромис с кредитором.

Возможно ли исправить кредитную историю, что нужно знать

Пара важных нюансов. Банки всегда негативно относятся не только к темным пятнам на финансовой биографии, но также и к отказам от коллег, к досрочным погашениям. В большинстве случаев насыщенная репутация даже с просрочками лучше, чем в принципе пустая.

Когда ничего нельзя сделать

Скажем так, все сведения, которые попали не по ошибке – это моменты, не подлежащие исправлению. То есть, если виноват не форс-мажор, не физическая невозможность, доказанная в суде – а сам клиент. Его личное нежелание выплачивать деньги.

Улучшаем за деньги

Если встретили такое объявление в сети – можете сразу закрывать страницу. Ведь все легальные варианты доступны и самому клиенту. Он самостоятельно может закрывать новые займы. О вот если кто-то предлагает внести липовые правки в архив, то это является административным, а иногда и уголовным преступлением. Это не вариант, как восстановить плохую кредитную историю, а способ отправиться в места не столь отдаленные.

Поможет ли смена паспорта

Причина вопроса вроде логична, но если чуть вдуматься – ответ на поверхности. Факт смены документа, точнее его серии и номера фиксируется. Данные будут мгновенно, еще на этапе оформления в УФМС отправлены всем заинтересованным лицам. Помогла бы только смена личности, но это невозможно.

Что делать, если произошла банковская ошибка

Сформировать запрос, направить его в БКИ. Если факт нарушения будет доказан после рассмотрения Вашего обращения, правки внесут мгновенно. А в случае отказа у Вас остается право инициировать судебное разбирательство по этому поводу.

Как исправить свою плохую кредитную историю — можно ли справиться с испорченной репутацией

Стоит уяснить, что потенциальные кредиторы рассматривают не только качество, но и количество. Чем больше Вы после негативных моментов берете на себя финансовых обязательств, даже небольших, но вовремя закрытых, тем лучше будет впечатление. Это формирует рейтинг благонадежности.

Оформление микрозаймов

Можно прибегнуть к методике серии небольших обязательств. Выбираем несколько МФО или МКК, отправляем заявки на маленькие ссуды. Причем исключительно удаленно. Так меньше шансов на детальную проверку. Даже если в большей части случаев откажут, количество одобрений будет достаточное.

Используем кредитную карту

Если на руках есть пластик, который был выдан ранее – это одно из Ваших главных орудий. Пользуясь грейс-периодом можно без труда поправить финансовый рейтинг. Расходы повлечет только годовое обслуживание, что упирается в цифры до тысячи рублей.

Товары в рассрочку

Собственно, понадобится иная карта – с возможностью рассрочить выплату. Сейчас такие предоставляют многие компании. Они позволяют откладывать расчет за покупку в магазинах-партнерах. И эта процедура тоже идет в зачет.

Серия потребительских займов

Опять же, метод направлен на количественный фактор. Обращаемся в несколько банков, используем самые минимальные суммы и сроки. При любой погрешности всегда останутся те попытки, которые окажутся успешными.

Обращаемся в высшие инстанции

Если рейтинг испорчен не по Вашей вине, а в его исправлении Вам отказывают, то не стоит ждать у моря погоды. Сразу обращайтесь в суд. Чем быстрее пройдет рассмотрение, тем раньше восстановится биография. А процесс будет в Вашу пользу в любом случае.

Факторы, которые влияют на репутацию

Часто граждане упускают из виду, что плохая кредитная история, как исправить ее – это вопрос не только просрочек и неуплат. А еще и отказов. Чем больше Вы их получаете, тем Выше шанс на следующий. Они ведь тоже фиксируются. Здраво оценивайте свои силы, не отправляйте заявки на услуги, которые Вам не одобрят.

Как повысить привлекательность КИ, если банки отказывают

Легально – только новыми ссудами. Но стоит понимать, что чем ниже стоимость займа, тем меньше ожидается проверок. И если будет лишь поверхностный анализ, то даже обязательства перед МФО ставятся на одну линейку по критериям с банковскими услугами.

Как улучшить КИ для Сбербанка

Это один из наиболее строгих в плане требований. Сотрудники компании, особенно служба безопасности, очень скрупулезно относятся к своим обязанностям. Но есть хитрость, для этой организации главное значение приобретает ситуация в последние 6 месяцев. Работайте конкретно на этот срок.

Как помогает микрозайм

Это лучший способ, как изменить плохую кредитную историю. Ведь маленькая ссуда, если Вы не претендуете на ипотеку, приравнивается к большой. Чем больше, тем эффективнее. А низкие объемы финансовых заемных средств – это как раз к МФО.

Что делать, если возможности на исправления нет

В этих случаях стоит внимательно присмотреться к двум процедурам. Это реструктуризация и рефинансирование. Обе они могут стать спасательным кругом в такой ситуации.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Как можно законно исправить плохую кредитную историю – возможно три способа

Наиболее эффективными методами считаются:

• потребительские займы;
• серия микрозаймов;
• работа с кредитками и картами рассрочки.

Услуги профильных фирм

Это намеренная выдача ссуд с целью улучшения репутации. Действует на особых условиях. Состоит из десятка минимальных договоров, которые закрывают буквально за неделю. Достаточно эффективно, но взимается дополнительная комиссия.

Исправление ошибок

Стоит отметить, что сбои и человеческие ошибки исправляются не слишком поспешно. По регламенту на процедуру отводится целый месяц.

Удаление данных из БКИ

Под конец напомним, что удалить сведения реально только законным методом. Подлежат процедуре только те, которые попали в архив случайно, не отражают истинное положение вещей. В другие случаях – это нелегально и невозможно.