О бизнес планах кредитных организаций - Журнал про Деньги
Finkurier.ru

Журнал про Деньги
6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

О бизнес планах кредитных организаций

Почему МСБ выглядит самым перспективным сегментом для банков

Государство давно пытается убедить банки активнее работать с малым и средним бизнесом (МСБ). До сих пор эти усилия оказывались не слишком успешными, но ситуация может измениться. Крупный бизнес поделен, его маржинальность невелика, а розничное кредитование активно сдерживает ЦБ. С МСБ банки в основном пока зарабатывают на трансакционных платежах, постепенно осваивая и кредитование. Но действительно перспективным этот сегмент клиентов выглядит в первую очередь для крупных банков или тех, кто сделал одной из своих специализаций развитие информационных систем.

Время малых и средних

МСБ выглядит все привлекательнее для российских банков. «Крупный корпоративный сектор — это уже давно полсотни групп, и новых не прибавляется. Рынок насыщен, а клиенты между банками давно поделены»,— отмечает руководитель блока «Малый бизнес» Альфа-банка Денис Осин.

К тому же спрос на кредиты со стороны крупного бизнеса в прошлом году заметно снизился. По данным ЦБ, в январе 2020 года рост корпоративного кредитного портфеля к январю прошлого года составил всего 4,3%, год назад темпы были почти вдвое выше — 7,9%. В обзоре Банка России «О развитии банковского сектора РФ» поясняется, что «некоторые крупные компании предпочли привлекать финансирование через выпуски облигаций». Их объем в обращении увеличился на 1 трлн руб., до 10 трлн руб.

В обзоре центра макроэкономического анализа Альфа-банка «Банковский сектор в 2020 году» отмечается, что в 2019 году корпоративные кредиты российских банков снизились до 31% ВВП, минимального значения за шесть лет. Аналитики банка указывают, что слабому росту сегмента в 2020 году может способствовать ужесточение регулирования ЦБ в отношении системно значимых банков, предусматривающее «увеличение надбавки к коэффициенту достаточности капитала» и ограничивающее «максимальный объем кредитов на одного заемщика».

Параллельно усиливается давление на рынок необеспеченного потребительского кредитования. По данным Банка России, в 2019 году темп прироста необеспеченных кредитов снизился до 20,9% против 22,8% в 2018 году. При этом в четвертом квартале в годовом выражении он составил лишь 11,6%, что регулятор связывает с введением дополнительных надбавок к коэффициентам риска по кредитам заемщикам с высокой долговой нагрузкой. «Судя по данным за последние месяцы, в 2020 году темп роста может быть заметно ниже, чем в 2019 году»,— признают в ЦБ.

Для МСБ же, наоборот, наблюдается сплошное смягчение условий и предоставление льгот. По словам премьер-министра Михаила Мишустина, «сфера поддержки малого и среднего бизнеса — это вообще важнейший приоритет в работе правительства». В рамках льготного кредитования планируется в этом году выдать МСБ займов на 1 трлн руб., а до 2024 года — на 10 трлн руб. Руководитель департамента регионального корпоративного бизнеса ВТБ Руслан Еременко отмечает, что сегодня реализуются программы поддержки сегмента в различных отраслях экономики, запущен национальный проект по развитию малого предпринимательства.

Сегмент кредитования МСБ уже входит в число самых быстрорастущих. Как заявил на встрече руководства ЦБ с банкирами, организованной Ассоциацией банков России, первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, за январь—ноябрь прошлого года портфель кредитов МСБ вырос на 16,8%: «Темп роста в 3,5 раза больше, чем по кредитованию нефинансового сектора в целом. После необеспеченного потребительского кредитования это самый быстрорастущий сегмент». По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», объем кредитов, выданных МСБ, в 2019 году увеличился до 7,8 трлн руб., что стало историческим рекордом.

«Во многом развитие банковского обслуживания малого бизнеса повторяет сценарий развития рынка розничного кредитования. Малые предприятия, ИП — это тоже массовый клиент, которому нужны унифицированные решения, быстрые процедуры, автоматизация процессов»,— полагает Денис Осин. Он называет потенциал дальнейшего роста процентного дохода банков в сегменте МСБ «колоссальным». «Сейчас проникновение кредитных продуктов в клиентскую базу всего лишь около 5%, мы ставим цель удвоить эту долю при росте самой клиентской базы»,— поясняет господин Осин.

Эти оценки разделяют в банке «ФК Открытие». «За 2019 год наш кредитный портфель МСБ вырос на 80%, и в 2020 году мы планируем выдать вдвое больше кредитов, чем в предыдущем»,— заверила зампред правления банка Надия Черкасова. Она подтверждает, что в малом бизнесе проникновение кредитных клиентов сейчас не превышает 5%, в среднем — 15%. Директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ Виктор Жидков говорит, что доля доходов банка от МСБ в общих поступлениях от корпоративного бизнеса только за последний год удвоилась.

По словам вице-президента банка «Тинькофф» Федора Бухарова, за 2019 год объем кредитования сегмента МСБ вырос в 3,5 раза, а число клиентов, которым одобрили кредиты, выросло в 2,5 раза. Однако перспективы он оценивает чуть более сдержанно. По словам топ-менеджера, более 60% предпринимателей заявляют, что не нуждаются в кредите. «На самом деле кредиты бизнесу нужны, но они должны быть дешевые,— уточняет банкир.— Сегодня кредитование предпринимательства для банков несет более высокие риски, чем потребительское. Эти риски закладываются в стоимость кредита. Цена риска делает кредит невыгодным».

В результате основным доходом для банков при работе с МСБ остаются комиссии и заработок на остатках на счетах.

«Наша стратегия исходно строилась на комиссионной модели — расчетные сервисы, платежные инструменты»,— поясняет Денис Осин. При этом вклад блока «Малый бизнес» в операционную прибыль всего Альфа-банка стабильно растет: в 2017 году это было 11%, в 2018 году — около 20%, в 2019 году — 27%. В планах банка к 2021 году увеличить базу в малом бизнесе до 600 тыс. клиентов, что позволит увеличить доходы от трансакционного бизнеса.

В ВТБ ждут роста среднего дохода в этом году на 15–35% в зависимости от подсегмента МСБ. «В первую очередь это будет обеспечено увеличением трансакционных доходов — доля остатков на текущих счетах в средствах клиентов сегмента составит более 40%, а доля комиссий в чистом операционном доходе превысит 35%»,— говорит Руслан Еременко.

Зампред правления Сбербанка Анатолий Попов о том, на чем зарабатывают банки при работе с компаниями МСБ

В банке «Тинькофф» даже кредитование рассматривают как один из элементов привлечения клиента, чтобы получать с него трансакционный доход. «Мы делаем ставку на косвенный доход от клиента, который приходит к нам из-за кредитования и начинает пользоваться другими услугами. Наша цель — не заработать на кредите, а вовлечь клиента, сделать его lifetime максимально длинным и заработать на РКО и небанковских сервисах на длительном промежутке времени»,— отмечает Федор Бухаров. Сейчас доля трансакционных доходов группы составляет около 32% и большая часть приходится именно на МСБ, отмечает он.

Плюсы и риски мобильности

Перспективы, которые видят банки в обслуживании МСБ, ограничены сложностью работы с этим сегментом. Количество активных клиентов МСБ в целом по стране остается в узком диапазоне на протяжении нескольких лет — 4,5–6,5 млн компаний. «Планы финансового сектора по привлечению клиентов малого бизнеса превышают количество в принципе доступных компаний»,— считает Руслан Еременко. В то же время, добавляет он, этот сегмент корпоративного сектора отличается высокой динамичностью: одни компании закрываются, а другие выходят на рынок, большое количество предприятий укрупняется.

Подвижен МСБ и в другом аспекте: по словам Надии Черкасовой, такие клиенты достаточно легко меняют кредитную организацию. «Перейти из одного банка в другой стало совсем просто. Ты выбираешь интерфейс приложения, который тебе нравится, и менеджер приезжает к тебе. Такой выбор и простота процедуры приводят к тому, что 32% клиентов МСБ меняют банк в течение года»,— рассказывает она.

Читать еще:  Кредит на авто без каско

Это плохо для консервативных банкиров, но хорошо для предпринимателей. Сейчас банку недостаточно просто выстроить продажи, очень актуален вопрос, на какой стадии готовности находятся технологии. «В малом бизнесе это поточные технологии: кредитный конвейер, открытие счетов за 30 минут, пакетные решения. Уровень конкуренции очень высокий. Причем она начинается не в момент, когда клиент ищет, где открыть счет, а в момент, когда клиент только задумывается стать предпринимателем»,— уверена Надия Черкасова.

Клиенту должно быть легко

Конкуренция приведет к тому, что условия кредитования для малого бизнеса будут смягчаться, полагают банкиры. По словам Дениса Осина, автоматизация кредитных и скоринговых процессов, развитие цифровых каналов продаж снижает для банков себестоимость выдачи. «Второй фактор — существенно расширились возможности по оценке рисков: появились и качественно наполнились многочисленные базы данных и агрегаторы (ЕГРЮЛ / ЕГРИП, СПАРК, операторы фискальных данных, история оборотов клиента по счетам), усовершенствовались технологии сбора и обработки больших данных. При этом регулятор разрешает банкам использовать различные источники информации при оценке рисков сегмента малого бизнеса»,— добавляет он.

Старший вице-президент ПСБ Александр Чернощекин о том, как должен распределяться доход от различных видов бизнеса

Таким образом, и в части кредитования, и в части трансакционного обслуживания МСБ сегодня наилучшие шансы выиграть конкуренцию получают банки, правильны выстроившие технологические процессы и умеющие лучше обрабатывать большие данные. «Мало привести команду из «Сколково», нужно еще обеспечить ее возможностью работать»,— подчеркивает Надия Черкасова.

В результате на рынке работы с МСБ доминируют в первую очередь крупные банки. Как отметил президент АРБ Георгий Лунтовский, в ходе принятия закона о пропорциональном регулировании (разделении банков по виду лиценизии — базовая или универсальная, вступил в силу с июня 2017 года) было заявлено, что сегмент МСБ — основной рынок для банков с базовой лицензией. Но теперь «надо думать, как им дать возможность развиваться на этом рынке, поскольку ресурсная база у них дороже, чем у крупных банков».

Имеют конкурентное преимущество и банки, исходно ориентированные на развитие информационных технологий. Клиенту должно быть с банком легко, подчеркивает Федор Бухаров: вопросы решаются в чате, услуги оформляются в пару кликов, и обслуживать клиента должны профессионалы.

Власти придумали схему помощи малому бизнесу во время пандемии

Минэкономразвития разработало проект механизма отсрочки по выплате кредитных платежей для малого и среднего бизнеса, пострадавшего из-за пандемии коронавирусной инфекции. Оплату процентных платежей за полгода планируется разделить поровну между государством, банками и самими предпринимателями, сообщил РБК один из представителей бизнеса, участвовавший в обсуждении вопроса с Минэкономразвития и банковским сектором.

В министерстве РБК сообщили, что тема прорабатывается. «Детали еще предстоит согласовать», — сказал представитель Минэкономразвития, подтвердив предварительный механизм субсидирования кредитов.

Источник, знакомый с обсуждением предложений Минэкономразвития, пояснил, что меры поддержки будут касаться не всего сектора МСП, а только предприятий наиболее пострадавших отраслей.

Как будут субсидировать платежи

Минэкономразвития предлагает отложить срок уплаты процентов по кредиту и платежей по основному долгу на шесть месяцев — на период с 1 апреля по 1 октября.

Оплату процентных платежей за этот период предлагается разделить следующим образом:

  • треть субсидируется за счет средств федерального бюджета;
  • треть принимают на себя кредитные организации — получатели субсидии;
  • треть погашает сам заемщик.

При этом заемщикам предполагается предоставить два варианта выплат. Они смогут в течение полугода платить только одну треть платежа по процентам, без платежей по основному долгу, или не осуществлять платежей вообще, после чего треть платежей по процентам за этот период включается в основной долг.

При этом, по словам собеседника РБК, знакомого с ходом обсуждения механизма, по замыслу министерства, после завершения периода отсрочки условия по кредитному договору — прежде всего процентная ставка — для заемщика не должны ухудшиться.

Участвовавший в обсуждении президент «Опоры России» Александр Калинин отметил, что банк, чтобы пролонгировать кредит, сам не должен попасть под штрафные санкции со стороны ЦБ. «Это так называемое требование по резервированию. ЦБ нас услышал и установил, что банки не должны формировать дополнительные резервы в течение полугода, если состояние заемщика существенным образом ухудшилось», — сказал он РБК.

По словам Калинина, предприниматель, оказавшийся в сложной ситуации, сможет легко отсрочить на полгода кредит без повышения процентной ставки, «а, возможно, даже со снижением процентной ставки». Он также сообщил, что Центробанк снизил ставку фондирования для банков до 4%.

Ранее министр экономического развития Максим Решетников анонсировал подготовку нового пакета мер для поддержки малого и среднего бизнеса, в частности, общепита и гостиниц. По его словам, в сложившейся ситуации спрос со стороны бизнеса будет не на новые кредиты, а на реструктуризацию взятых ранее. Глава Минэкономразвития пообещал «внести изменения в действующую программу, которая предполагает изменения правил», а также выработать новые предложения по поддержке предпринимателей.

Центробанк в свою очередь рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам реструктуризовать кредиты и займы, выданные малому и среднему бизнесу, а также самозанятым гражданам, если положение заемщика ухудшилось в связи с распространением коронавирусной инфекции.

Что предлагают банки

О том, что власти прорабатывают с банковским сектором механизм предоставления бизнесу отсрочки по кредитам, говорил 24 марта замминистра финансов Андрей Иванов. По его словам, это будет «отложенный частично субсидированный платеж»: «Пока мы видим некие трехсторонние отношения: заемщик — Банк России — бюджет. В каких объемах, на какие сроки — в текущий момент как раз рассматривается, решается», — сказал он на заседании комитета Совета Федерации по экономической политике (цитата по ТАСС).

Заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов вечером 24 марта заявил, что банк ведет активный диалог с правительством и ЦБ по мерам поддержки бизнеса в текущей ситуации. «По малому и среднему предпринимательству в ближайшее время будет представлен целый комплекс таких мер. Решения для поддержки крупного бизнеса еще прорабатываются», — приводит пресс-служба Сбербанка его слова.

Банк «Открытие» заявил, что с 25 марта начинает принимать заявки предпринимателей на получение отсрочки кредитных платежей. «Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса будут действовать на всей территории России с апреля по июнь 2020 года. Первый пакет мер поддержки банка распространяется на кафе и гостиницы, фитнес-клубы, кинотеатры, детские развивающие центры и другие компании сегментов спорта, отдыха и развлечений, а также заведения дополнительного образования и туристические агентства», — говорится в релизе банка.

Банк предлагает клиентам отсрочку платежей по основному долгу и процентам на три месяца без проведения финансового анализа деятельности.

Предложенная схема — только одно из предложений, сказал РБК глава дирекции продуктов и технологий Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. «Сейчас консолидируется ряд мер, предложенных участниками, для выработки оптимальных решений. Также формируется перечень отраслей, наиболее пострадавших от ситуации на фоне пандемии, к ним относятся сектор общественного питания, транспортных услуг и перевозок, бытовые услуги», — рассказал он.

В пресс-службе ВТБ сообщили, что банк «принимает активное участие в разработке необходимых мер государственной поддержки».

РБК направил запросы в ЦБ и ряд крупных банков.

Какие меры поддержки уже обещаны

Правительство объявило, что для борьбы с пандемией и ее последствиями сформирован антикризисный фонд в размере 300 млрд руб. В число антикризисных мер вошло также предоставление льготных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса.

Также кабмин распорядился ввести налоговые каникулы для туристической отрасли и авиакомпаний. Отсрочка коснется тех сборов, которые бизнес должен был выплатить до 1 мая. Также власти временно не будут инициировать процедуры банкротства из-за возникающих перед бюджетом задолженностей. Аналогичные меры поддержки позже были утверждены и для организаций, работающих в сфере культуры и спорта.

Читать еще:  Автокредит с господдержкой 2020 список

Малый и средний бизнес получит отсрочки по выплатам аренды за государственное имущество.

Минэкономразвития также подготовило проект распоряжения правительства, которым рекомендуется до 1 мая отказаться от всех внеплановых проверок бизнеса, за исключением тех мероприятий, которые проводятся из-за случаев причинения вреда жизни и здоровью людей и в интересах бизнеса для возобновления разрешительных документов. После 1 мая органы власти должны будут исключить из своих планов проведения проверок субъектов малого и среднего бизнеса и сократить число плановых проверок всего бизнеса на 70%, с 380 тыс. плановых проверок до 116 тыс.

32. Бизнес-план кредитной организации

Бизнес-план – это документ на ближайшие два календарных года, содержащий предполагаемую программу действий кредитной организации, включая параметры (показатели) и ожидаемые результаты деятельности, и позволяющий ЦБ РФ оценить:

1) способность кредитной организации обеспечить финансовую стабильность, выполнять пруденциальные нормы деятельности и обязательные резервные требования, соблюдать требования законодательства по обеспечению интересов кредиторов и вкладчиков;

2) способность кредитной организации к долговременному существованию как прибыльной коммерческой организации;

3) адекватность системы управления кредитной организации принимаемым рискам.

ЦБ РФ или территориальное учреждение ЦБ РФ вправе отказать учредителю вновь создаваемой кредитной организации в государственной регистрации, а также действующей кредитной организации в расширении ее деятельности, изменении вида, реорганизации, в случае установления недостоверной, неполной или противоречивой информации в представленном бизнес-плане и несоответствия содержания бизнес-плана целям его представления в ЦБ РФ.

1) во-первых, при создании кредитной организации – уполномоченным представителем учредителей, ходатайствующих о государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций;

2) во-вторых, при расширении деятельности кредитной организации путем получения дополнительных лицензий на осуществление банковских операций – кредитной организацией, ходатайствующей о выдаче лицензии, расширяющей ее деятельность;

3) в-третьих, при изменении вида кредитной организации (небанковская кредитная организация – на банк или банк – на небанковскую кредитную организацию) – кредитной организацией, ходатайствующей об изменении вида;

4) в-четвертых, при реорганизации в форме слияния, выделения, разделения, преобразования – представителем кредитных организаций, принявших решение о реорганизации;

5) в-пятых, при реорганизации кредитных организаций в форме присоединения – кредитной организацией, к которой происходит присоединение.

Бизнес-план утверждается общим собранием учредителей (участников) кредитной организации.

Бизнес-план кредитной организации должен содержать: общую информацию о кредитной организации; цели, задачи, рыночную политику кредитной организации; информацию о системе управления; данные об учредителях (участниках); информацию об обеспечении деятельности кредитной организации; иные существенные показатели, которые, по мнению кредитной организации, необходимы для раскрытия основных целей бизнес-плана.

Бизнес-план кредитной организации должен соответствовать следующим требованиям по его оформлению и составу приложений:

1) сведения об утверждении бизнес-плана (дата и номер соответствующего протокола собрания учредителей (участников), утвердившего бизнес-план, приводятся на титульном листе бизнес-плана);

2) общая информация о кредитной организации приводится на первом (следующем за титульным) листе бизнес-плана; расчетный баланс с расшифровкой его отдельных статей; 3) план доходов, расходов и прибыли с расшифровкой его отдельных статей;

4) прогноз выполнения отдельных обязательных нормативов;

5) прогноз выполнения обязательных резервных требований; допущения, принятые в бизнес-плане;

6) результаты SWOT-анализа, позволяющего выявить и структурировать сильные и слабые стороны кредитной организации, а также потенциальные возможности и угрозы.

О бизнес планах кредитных организаций

Для сведения сообщаем, что в настоящее время подготовлен и находится на согласовании в соответствующих структурных подразделениях центрального аппарата Банка России проект Указания Банка России «О бизнес-планах кредитных организаций». Прошу довести текст настоящего письма до сведения кредитных организаций. [c.318]

Требования к содержанию бизнес-плана банка и его представлению в настоящее время определены в Указании ЦБ РФ от 05.07.2002 г. № 1176-У О бизнес-планах кредитных организаций , Здесь записано (п. 1 Л), что на основе бизнес-плана, рассчитанного на 2 ближайших календарных года и содержащего предполагаемую программу действий банка, Банк России должен иметь возможность оценить [c.220]

Так, Указание ЦБР от 5 июля 2002 г. № 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций»5 разъясняет общие положения (что такое бизнес-план, цели его составления), порядок представления, требования к содержанию бизнес-плана кредитной организации. [c.16]

Указание ЦБР от 5 июля 2002 г. Л/° 1176-У «О бизнес-планах кредитных организаций». [c.16]

Настоящее Указание определяет требования к содержанию бизнес-плана кредитной организации и его представлению в Банк России в соответствии с подпунктом 4 статьи 14 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 19.06.2001 № 82-ФЗ) в случаях, предусмотренных Инструкцией Центрального банка Российской Федерации от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) («Вестник Банка России» от 12.08.98 № 55, от 26.05.99 № 32, от 30.06.99 № 38, от 06.09.2000 № 47, от 27.12.2001 № 78) (далее — Инструкция № 75-И). [c.294]

О ТИПОВЫХ НЕДОСТАТКАХ БИЗНЕС-ПЛАНОВ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ [c.315]

В соответствии с абзацем 1 подпункта 3.1.1, абзацем 1 п. 24.1, абзацем 2 п. 25.1, абзацем 1 п. 26.1, абзацем 1 п. 27.1, абзацем 1 п. 28.1 Инструкции Центрального банка Российской Федерации от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) (далее — Инструкция № 75-И) бизнес-план кредитной организации (дополнения к нему)1 представляется в территориальные учреждения Банка России при учреждении кредитных организаций, при реорганизации кредитных организаций, а также при расширении деятельности кредитных организаций путем получения дополнительных лицензий. [c.315]

При разработке бизнес-плана учтены требования банковского законодательства (Законов «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности», «О рынке ценных бумаг», «Положения об организации внутреннего контроля в кредитных организациях» и др.), а также методические рекомендации Центрального Банка РФ, опыт разработки перспективных планов развития других кредитных организаций. [c.761]

Кредитная организация самостоятельно определяет экономические параметры, принятые за основу при планировании банковской деятельности. Вместе с тем размер прогнозируемого норматива обязательных резервов не может быть менее норматива обязательных резервов, действующего на дату представления бизнес -плана в Банк России. Рекомендуется использовать прогнозы основных макроэкономических показателей, ежегодно публикуемые Минэкономразвития России, целевые ориентиры «Основных направлений единой государственной денежно -кредитной политики» на предстоящий год, официально устанавливаемые Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» не позднее 1 декабря текущего года, расчетную прогнозную величину среднегодового курса рубля к доллару, рассчитываемую Минфином России при подготовке проекта федерального бюджета на предстоящий год, а также иные источники прогнозной информации. [c.311]

Не соблюдается требование о составлении бизнес-плана на предстоящие три года деятельности (см. приложение 1 к Инструкции № 75-И). Для создаваемых кредитных организаций и кредитных организаций, расширяющих деятельность путем получения дополнительных лицензий, трехлетний период отсчитывается с предполагаемого момента выдачи лицензий на осуществление банковских операций. Для кредитных организа- [c.315]

Любой инновационный процесс, будь то выпуск нового продукта или диверсификация производства, связан с необходимостью его финансирования либо за счет собственных средств компании, либо путем привлечения внешних источников кредитования. Бизнес-план, являясь формой краткосрочного планирования компании, выполняет функцию обязательного документа, подлежащего предъявлению кредитным организациям, и во многом обеспечивает положительное решение кредитора о финансировании инновационных проектов. Как показывает практика многих компаний, убедительно и правильно составленный бизнес-план на 90% гарантирует получение необходимого кредита. [c.103]

Читать еще:  Где взять кредит под маленький

Для получения статуса резидента особой экономической зоны коммерческие организации — а в случае технико-внедренческих зон еще и индивидуальные предприниматели — должны представить помимо сугубо формальных документов (копии свидетельства о государственной регистрации, копии свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, копий учредительных документов) всего один содержательный документ, из которого можно хоть как-то оценить реальные направления и масштабы деятельности потенциального резидента на территории зоны, — бизнес-план. При этом, если в случае технико-внедренческой зоны экспертизу представленных претендентами на получение статуса резидента зоны бизнес-планов проводит специально создаваемый для этих целей экспертный совет, проверяющий их на соответствие утвержденным Минэкономразвития России критериям оценки, что позволяет говорить об определенной объективности и обоснованности результатов отбора резидентов, то для промышленно-производственной зоны Законом вообще установлен частный порядок экспертизы бизнес-планов. Так, в комплекте документов, которые подаются заявителем на получение статуса резидента промышленно-производственной зоны, необходимо представить положительное заключение на бизнес-план, подготовленное кредитной организацией в произвольной форме. При этом выбор кредитной организации для проведения экспертизы бизнес-плана по Закону остается за претендентом. Следовательно, претендент получает возможность самостоятельно договариваться о получении положительного заключения на подготовленный им бизнес-план с банками, которые должны соответствовать в большей части формальным критериям отбора, установленным Минэкономразвития России. Очевидно, что государство готово присвоить статус резидента практически каждой коммерческой организации, которая зарегистрирована на территории муниципального образования, в границах которого расположена ОЭЗ, имеет в своем уставе виды деятельности, соответствую- [c.641]

Протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения о создании кредитной организации, об утверждении ее наименования, устава, кандидатур для назначения на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации бизнес-плана денежной оценки вкладов учредителей в уставный капитал кредитной организации в виде материальных активов об избрании на должности членов (руководителя) совета директоров (наблюдательного совета) о назначении лица, уполномоченного подписывать документы, представляемые в Банк России для государственной регистрации кредитной организации. [c.17]

Разделяй и властвуй: как банки с базовой лицензией будут работать с клиентами

В июне прошлого года вступил в силу закон о разделении кредитных организаций на базовые и универсальные — по перечню разрешенных операций в рамках их лицензий. В течение 2018 года, который признан переходным периодом, банки должны принять решение, какая лицензия им нужна — универсальная или базовая. По оценке главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, на базовую лицензию могут претендовать 192 банка, при этом 150 участников рынка уже объявили о планах по ее получению. К настоящему моменту лишь несколько кредитных организаций стали обладателями такой лицензии.

У банков с базовой лицензией будет упрощенное регулирование, усеченное число нормативов (5 вместо 9), минимальный капитал от 300 млн рублей и более лояльные требования по резервам, но они не смогут заниматься некоторыми видами деятельности — например, привлекать средства от иностранных клиентов или драгметаллы на вклады. По закону им нужно будет сосредоточиться на работе с населением и малым бизнесом, отказавшись от рискованных, хоть и прибыльных направлений.

Для сравнения: норматив резервов по рублевым обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами и иным обязательствам для банков с базовой лицензией составит 1%, тогда как для универсальных игроков — 5%.

Универсальные банки смогут работать как и прежде, в том числе с иностранными клиентами. У них будет возможность открывать филиалы и представительства за рубежом, счета в иностранных кредитных организациях, инвестировать в широкий спектр ценных бумаг. В то же время для них не будут доступны послабления по резервам, и им придется подтянуть капитал до планки в 1 млрд рублей.

Зачем нужны новые правила

Цель нового, так называемого пропорционального регулирования — стимулировать базовые банки к работе с российскими клиентами из социальных категорий: физлицами и МСП, в том числе в регионах. Об этом, в частности, говорится в докладе ЦБ «Стимулирующее банковское регулирование».

Согласно закону, банки с базовой лицензией могут привлекать средства населения и компаний на депозиты, открывать и вести денежные счета, осуществлять переводы, конверсионные операции, выдавать кредиты физлицам, малому бизнесу и компаниям так, чтобы максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков не превышал 20% капитала банка. Также базовые банки могут совершать сделки только с ценными бумагами из котировального списка высшего уровня.

Проще говоря, у банков с базовой лицензией нет возможностей проводить спекулятивные операции с ценными бумагами, они должны активно кредитовать, при этом портфель не должен быть сконцентрирован на одном или нескольких крупных заемщиках. Параллельно ЦБ планирует внедрять и другие меры, например, ввести пониженные резервы по ипотечным кредитам, по проектному финансированию и долевому строительству, привлекать к программе финансирования для МСП «Шесть с половиной» преимущественно базовые банки и так далее.

На Западе классификация кредитных организаций по видам лицензий на порядок шире, а ограничений на различные операции у них гораздо больше. Например, в Германии есть универсальные банки, кооперативные, специализированные, сберегательные кассы, строительные кассы и другие. Трехуровневое разделение банков, например, действует в США, однако оно проведено по территориальному признаку. В стране 12 федеральных резервных банков, осуществляющих эмиссию, — это первый уровень. На втором уровне находятся национальные банки, имеющие право вести деятельность на территории страны и за ее пределами. На третьем уровне — банки, которые имеют право работать только в рамках своего штата.

В Японии также действуют местные и национальные банки. Местные не ведут операционной деятельности за пределами префектуры.

Идея разделения банков по территориальному признаку долгое время обсуждалась и в России. Однако в нашей стране в свое время сформировался целый сегмент сильных региональных кредитных организаций. При выборе территориального принципа, безусловно, пострадал бы региональный банкинг. В этом свете разделение на универсальные и базовые лицензии выглядит для российского рынка логичным.

Почему банки не спешат стать базовыми

В реалиях нового регулирования на рынке могут выделиться сильные и устойчивые банки с базовой лицензией, в том числе в регионах. Таких игроков не будут интересовать западные рынки, но они будут готовы заниматься розничным банкингом и кредитованием малого бизнеса. В целом, такая ситуация сулит определенные выгоды и для банковского рынка, и для экономики, но пока банки не спешат превратиться в базовые.

Одна из причин, возможно, заключается в том, что для получения базовой лицензии кредитные организации должны представить ЦБ бизнес-план на два года. Однако правила оформления этого документа установлены еще в 2002 году, и недавно регулятор разработал новые требования, согласно которым бизнес-план должен охватывать три года. Из-за различий в правилах составления бизнес-плана, прописанных в старом и новом документах, банки могли занять выжидательную позицию, надеясь на прояснение ситуации: какая из двух версий окажется единственно верной.

Также банки опасаются нового порядка и того, как он отразится на их бизнесе. Владельцы и топ-менеджеры небольших кредитных организаций неоднократно высказывали опасения, что клиенты будут настороженно относиться к базовым банкам и нужно время, чтобы россияне к этому привыкли. Хотя, по большому счету, для клиентов разделение лицензий ничего не изменит, но, не разобравшись в правилах, люди могут начать переводить свои накопления в универсальные банки, чем подставят под удар базовые. Как отмечал президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский, некоторые кредитные организации даже планируют объединиться, чтобы нарастить капитал до 1 млрд рублей, но остаться на универсальной лицензии.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector