Finkurier.ru

Журнал про Деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитование по обороту

КРЕДИТОВАНИЕ ПО ОБОРОТУ

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика . Под общ. ред. А.Г. Грязновой . 2002 .

Смотреть что такое «КРЕДИТОВАНИЕ ПО ОБОРОТУ» в других словарях:

Кредитование По Обороту — способ краткосрочного банковского кредитования, связанный непосредственно с поступлением и расходованием материальных средств, погашением долгов и возмещением затрат, текущими платежами и поступлениями. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

кредитование по обороту — Метод краткосрочного банковского кредитования, при котором движение кредита определяется поступлением и расходованием материальных ценностей, осуществлением и возмещением затрат, текущими платежами и поступлениями, то есть непосредственно… … Справочник технического переводчика

КРЕДИТОВАНИЕ ПО ОБОРОТУ — метод краткосрочного банковского кредитования, при котором движение кредита определяется поступлением и расходованием материальных ценностей, осуществлением и возмещением затрат, текущими платежами и поступлениями, т.е. процессом производства или … Энциклопедический словарь экономики и права

КРЕДИТОВАНИЕ ПО ОБОРОТУ — метод краткосрочного банковского кредитования, при котором движение кредита определяется поступлением и расходованием материальных ценностей, осуществлением и возмещением затрат, текущими платежами и поступлениями, то есть непосредственно… … Большой бухгалтерский словарь

КРЕДИТОВАНИЕ ПО ОБОРОТУ — метод краткосрочного банковского кредитования, при котором движение кредита определяется поступлением и расходованием материальных ценностей, осуществлением и возмещением затрат, текущими платежами и поступлениями, то есть непосредственно… … Большой экономический словарь

Прямое банковское кредитование — непосредственное кредитование банками предприятий и организаций. В социалистических странах П. б. к. преимущественный вид организации кредитных отношений (см. Кредит, Кредит банковский). В СССР П. б. к. пришло на смену… … Большая советская энциклопедия

Центральный банк России — (ЦБ РФ) Понятие Центробанка России, история создания Банка России, функции Банка России Информация о понятии Центробанка России, история создания Банка России, функции Банка России Содержание Содержание 1. Статус 2. История 3. Аудиторы 4.… … Энциклопедия инвестора

Государственный банк СССР — Государственный банк СССР … Википедия

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК СССР — эмиссионный, кредитный, расчетный и кассовый центр Советского Союза. Учрежден как Государственный банк РСФСР на основании постановлений ВЦИК от 3 октября и СНК от 10 октября 1921. В 1923 Государственный банк РСФСР был реорганизован в… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Государственная программа — (Government program) Государственная программа это инструмент государственного регулирования экономики, обеспечивающий достижение перспективных целей Понятие государственной программы, виды государственных федеральных и муниципальных программ,… … Энциклопедия инвестора

Методы кредитования и формы ссудных счетов.

I. Сущность кредитного процесса и управление им

II. Кредитная политика

III. Формы обеспечения возвратности кредита

IV. Содержание кредитного договора

V. Оценка кредитоспособности заемщика

I. Сущность кредитного процесса и управление им

Кредитный процесс представляет собой достаточно сложный, состоящий из ряда выполняемых в определенном порядке обязательных процедур, экономический процесс, устойчивое функционирования которого достигается путем согласования усилий всех участвующих в нем лиц, т.е. путем его организации.

Организация кредитования – это деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и в пространстве в соответствии с принципами кредитования.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком:

1. Переговоры о кредите.

2. Рассмотрение конкретного проекта.

3. Оформление кредитной документации.

4. Использование кредита.

Технологию кредитного процесса выражают следующие элементы организационно-экономической схемы:

Методы кредитования и формы ссудных счетов.

Методы кредитования — это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика.

Охарактеризуем каждый из методов кредитования.

1. Кредитование по остатку: движение кредита (т.е. выдача и погашение его) осуществляется в соответствии с изменением стоимости кредитуемого объекта. Кредит увязывается с движением остатка кредитуемых ценностей, в качестве которых могли выступать различные товарно-материальные ценности (сырье, основные и вспомогательные материалы, запасные части, товары и т.д.), незавершенное производство, расходы будущих периодов, готовая продукция, отгруженные товары. Рост сверхнормативных запасов вызывал потребность в кредите, а их снижение требовало его погашения в соответствующей части. Изменение остатков являлось результатом кругооборота фондов. По мере увеличения кредитуемых запасов и затрат происходила выдача ссуды, когда начиналось снижение остатков — ссуда погашалась. При этом методе кредитования присутствовали два периода: период выдачи ссуды и период погашения ссуды. В случае кредитования по остатку кредит носил компенсационный характер, т.к. возмещал хозорганам их собственные средства, вложенные в повышенные (сверх норматива) запасы ценностей и затрат.

2. Кредитование по обороту: движение кредита определялось оборотом материальных ценностей, т.е. их поступлением и расходованием, началом и завершением кругооборота фондов. Здесь кредит носит платежный характер, т.к. выдача ссуд производилась непосредственно на производство платежа и, главное, в момент возникновения потребности в заемных средствах. Погашение кредита осуществлялось по завершении полного кругооборота средств заемщика в соответствии с планом реализации (товарооборота). При данном методе кредитования предоставление нового кредита и погашение задолженности по ранее выданному кредиту могли совпадать во времени, т.е. могло происходить смешение, наложение друг на друга периодов кредитования (выдача ссуды, погашение ссуды).

3. Кредитование под совокупный объект: переходный метод кредитования от предоставления ссуд многочисленным и разрозненным объектам кредитования к кредитованию укрупненного объекта по единой унифицированной схеме, причем только по обороту. При этом кредитование по обороту приняло форму кредитования по совокупности запасов и затрат производства (в пределах заранее определенной плановой величины), на которую были переведены практически все отрасли хозяйства (с некоторыми особенностями для каждой).

В настоящее время этот метод кредитования можно назвать оборотно-сальдовый (оборотно-остаточный), т.к. в нем присутствуют черты кредитования по обороту и по остатку (выдача ссуды — как по оборотному методу кредитования, т.е. путем оплаты расчетных документов; погашение ссудной задолженности — как при методе кредитования по остатку).

В современных условиях в таком порядке кредитуются государственные промышленные, транспортные, строительные, сельскохозяйственные, торговые и снабженческо-сбытовые организации. Оборотно-сальдовый метод в чистом виде длительно существовать не может, т.к. он является переходным и существуют противоречия между двумя методами кредитования, и поэтому он в каждом конкретном случае приобретает больше черт одного из методов.

Надо отметить, что в отношении новых коммерческих структур, т.е. субъектов частной формы собственности при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, шире опираясь на зарубежную банковскую практику.

В международной банковской практике существует:

* метод индивидуального выделения кредита (ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах на конкретный срок). Этот метод является основным при кредитовании новых клиентов, не имеющих еще сложившейся кредитной истории в данном банке. Как правило, эта форма финансирования является безусловным контрактом, т.е. с момента заключения кредитного договора на банк накладываются определенные обязательства по срокам.

* метод открытия кредитной линии, т.е. кредитование осуществляется в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода.

Метод кредитования обуславливает форму, вид ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита в зависимости от потребностей клиента и интересов банка. В каждом конкретном случае клиенту может быть открыты: — обычные (простые) ссудные счета; — специальный ссудный счет; — контокорректный (расчетно-ссудный) счет.

Рассмотрим особенности каждого вида ссудного счета.

1. Обычные (простые) ссудные счета используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется в согласованные с заемщиком сроки на основании срочных обязательств-поручений.

Читать еще:  Получение кредита для ип

2. Специальный ссудный счет открывается, как правило, заемщиком, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите, когда кредитом опосредуется большая часть платежного оборота хозорганов. Специфика выдачи кредита по этому счету заключается в том, что выдача ссуд каждый раз документально не оформляется, а производится на основе заявления-обязательства, которое предоставляется банку заемщиком.

3. Путем использования единого расчетно-ссудного (активно-пассивного) счета, называемого в банковской практике контокоррентным, происходит кредитование первоклассных платеже- и кредитоспособных заемщиков. Этот счет является высшей формой доверия банка к клиенту. По дебету этого счета идут все платежи клиента, связанные с его производительной деятельностью и распределением прибыли, а в кредит зачисляются выручка и все другие поступления в пользу предприятия. Кредитовое сальдо счета свидетельствует о наличии у предприятия в обороте в данный момент собственных средств, а дебетовое сальдо — о привлечении в оборот банковского кредита, за который взимается процент. Контокоррентный счет не исключает оформления клиентом в банке других видов банковского кредита (в основном средне- и долгосрочных), которые предоставляются с простых ссудных счетов, а зачисляются либо в кредит контокоррентного счета, либо направляются непосредственно на оплату счетов поставщиков. Основанием для открытия контокоррентного счета является заключение договора с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на контокоррентном счете, ставка процента за пользование ссудой, размер оборотной комиссии (в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту), а также иные условия по усмотрению банка и клиента. Проценты по остатку на контокоррентном счете в пользу банка существенно превышают сумму процентов, начисленных в пользу клиентов.

2. Кредитная документация, предоставляемая банку.

Всякая экономическая, в том числе кредитная сделка, требует определенного документального оформления. Заемщик должен предоставить в банк следующую кредитную документацию:

— технико-экономическое обоснование необходимости кредита;

— баланс и отчет о прибылях и убытках за последние 2-3 года;

— общее заявление-обязательство заемщика выполнять требования, вытекающие из условий кредитной сделки;

— договор о залоге;

— поручительства третьих лиц;

— отчет по оценке имущества.

3. Процедура по выдаче кредита.

Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Выдача кредита по направлению распоряжения может быть трех видов: ссуда зачисляется на р/с клиента; ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям; ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов. По объему выдача кредита также может различаться: ссуда в полной сумме поступает на р/с, откуда происходит ее постепенное расходование; свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах; клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении.

4. Порядок погашения ссуды.

Единой модели погашения, также как и выдачи кредита, не существует. Практика порождает многообразные варианты погашения ссуды, в том числе: эпизодическое погашение на основе срочных обязательств; погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика; систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей); зачисление выручки, минуя расчетный счет, в уменьшение ссудной задолженности; отсрочка погашения кредита; перенос просроченной задолженности на особый счет «Просроченные кредиты»; списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др. при этом различают полное и разовое погашение кредита, частичное и многоразовое погашение, систематическое, срочное погашение, отсроченное, просроченное и досрочное погашение кредита. Источниками погашения кредита могут быть: собственные денежные средства, предоставление нового кредита, денежные средства со счета гаранта или поручителей, денежные средства со счетов других предприятий (задолженников), ассигнования из бюджета (для государственных предприятий в случае их неплатежеспособности).

5. Контроль в процессе кредитования.

Объектом банковского контроля в процессе кредитования в целом является соблюдение условий кредитного договора.

Основными задачами управления кредитным процессом коммерческого банка являются:

1. Раннее выявление проблемных ссуд.

2. Определение и адекватная оценка факторов, влияющих на уровень кредитного риска.

3. Классификация ссуд по группам риска.

4. Оптимизация кредитного портфеля.

5. Определение уровня кредитоспособности заемщика на данный момент и на перспективу.

6. Разработка и корректировка кредитной политики банка.

7. Обеспечение диверсификации кредитных вложений, их ликвидности и доходности.

8. Оценка и корректировка достаточности создаваемого резерва на возможные потери по ссудам.

Управление кредитным процессом включает: принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях; оформление кредитного договора или кредитного обязательства; выдачу кредита; контроль за выполнением условий договора и погашением кредита; окончательное погашение кредита.

Кредитный портфель банка представляет собой совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев связанных с различными факторами кредитного риска или способам защиты от него. В этой связи следует особо остановиться на управлении кредитным портфелем.

Управление кредитным портфелем проходит ряд этапов, начиная от выбора критериев оценки качества отдельно взятой ссуды и заканчивая разработкой мер по улучшению качества кредитного портфеля (рисунок 1).

75. Методы кредитования

75. Методы кредитования

Методы кредитования представляют собой способы выдачи кредита и его погашения, отвечающие принципам кредитования. Долгое время в России использовалось два основных метода – по остатку и по обороту.

В современных условиях применяются следующие методы :

Разовое зачисление денежных средств на банковский счет либо разовая выдача наличных денег: кредит предоставляется на определенный срок, на удовлетворение конкретной целевой потребности.

Открытие кредитных линий различного вида: клиенту заранее устанавливается лимит кредитования, и заемщик использует его по мере возникновения потребности в средствах для оплаты платежных документов, предусмотренных в кредитном договоре. Заемщик может получить ссуду в любой момент, предоставление дополнительных документов и переговоры с банком не требуются. Как правило, кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим долговременные отношения с банком. Лимит кредитования по кредитной линии может быть изменен в результате согласования между заемщиком и банком. Если же финансовое положение заемщика ухудшается, возможен отказ банка в выдаче ссуды.

Кредитные линии подразделяются на : а) возобновляемые (при ее открытии выдача и погашение ссуды в пределах установленного лимита происходит автоматически); б) невозобновляемые (отношения между заемщиком и банком завершаются после погашения кредита); в) целевая (рамочная) кредитная линия (предназначение такой линии состоит в том, чтобы в течение определенного периода произвести оплату определенных документов (поставок определенных товаров), в кредитном договоре указываются и цели, и сроки).

Кредитование банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента (при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств).

Кредитование на синдицированной (консорциальной) основе .

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Похожие главы из других книг:

56. Основные принципы кредитования

56. Основные принципы кредитования К принципам кредитования относятся:1) возвратность и срочность кредитования;2) дифференцированность кредитования;3) обеспеченность кредита;4) платность банковских ссуд.Рассмотрим подробнее каждый из принципов.Возвратность является

4.3. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ

4.3. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В условиях свободных рыночных отношений существенно возросла роль кредита, поскольку развитие предприятий, позволяющее получить конкурентные преимущества, возможно либо за счет собственных средств, либо (при нехватке собственных

117. Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки кредитоспособности клиентов банками

117. Состав и структура заемных средств предприятий. Роль банковского кредита в составе заемных средств. Организация и принципы кредитования. Порядок оформления кредитов на ссудных счетах. Процентные ставки за пользование банковским кредитом. Методы оценки

Читать еще:  Можно ли взять кредит для бизнеса

14.3. Процедура банковского кредитования

14.3. Процедура банковского кредитования Процедура банковского кредитования включает пять этапов.Первый этап — рассмотрение кредитной заявки заемщика. К заявке прилагаются необходимые документы, в которых содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом

Правовые принципы банковского кредитования

Правовые принципы банковского кредитования Банковское кредитование предприятий осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражает сущность и содержание

44. Методы кредитования

44. Методы кредитования Методы кредитования представляют собой способы выдачи кредита и его погашения, отвечающие принципам кредитования. Долгое время в России использовалось два основных метода – по остатку и по обороту.В современных условиях применяются следующие

71. Принципы кредита и кредитования

71. Принципы кредита и кредитования Общеэкономические принципы :1. Принцип комплексности . При организации кредитных отношений необходим учет состояния внешней среды – политических и экономических условий, финансовых возможностей кредитора и заемщика, особенностей

87. Схемы ипотечного кредитования в России

87. Схемы ипотечного кредитования в России 1. Долевое строительство и продажа жилья в рассрочку .Рассрочка предоставляется на сумму 30–50 % от стоимости покупаемого жилья. Эта схема привлекательна для населения (жилье обходится дешевле на стадии строительства).Риски:

Тема 29. Организация межбанковского кредитования (МБК)

Тема 29. Организация межбанковского кредитования (МБК) Рынок МБК в РФ представлен тремя основными разновидностями кредита:1*кредиты долгосрочные от 3 до 6 месяцев,2*кредиты со сроками от 1 месяцев до 3,3*от нескольких дней до 1 месяца.Динамика доходности 1-го МБК имеет

Тема 88. Программа овердрафтного кредитования

Тема 88. Программа овердрафтного кредитования Овердрафтное кредитование предназначена для оперативного поддержания платежеспособности компании при кратковременных задержках в поступлении денежных средств на расчетный счет (кассовых разрывах).Лимит кредитования

39. Организация кредитования

39. Организация кредитования Кредитная политика и процесс кредитования.Организация кредитования – деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и пространстве в соответствии с принципами кредитования. Предполагает решение двух

Срок кредитования

Срок кредитования Не менее значимой характеристикой коммерческого кредита является срок, на который он выдан. Большинство компаний, устанавливая сроки по коммерческим кредитам, ориентируются на предложения конкурентов. Нужно также следить за тем, чтобы средняя

84. Методы элементарной математики, математической статистики и теории вероятностей, эконометрические методы

84. Методы элементарной математики, математической статистики и теории вероятностей, эконометрические методы При обосновании потребностей в ресурсах, учете затрат на производство, разработке планов, проектов, балансовых расчетах в обычных традиционных экономических

8. Проблемы ипотечного кредитования

8. Проблемы ипотечного кредитования 8.1. Подорожание ипотечного кредита Согласно ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям

1.3. Этапы кредитования

1.3. Этапы кредитования Этапы кредитования являются одним из наиболее важных вопросов в управлении кредитными операциями банка, так как здесь и находят свое применение все наработки банка по снижению риска, поддержанию ликвидности и получению максимальной

Условия кредитования

Условия кредитования От ликвидности предмета залога и личности самого заемщика зависят условия, на которых банк предоставляет ипотечный кредит. Условия кредита – это размер первоначального взноса, срок кредитования, процентная ставка, график оплаты, возможность (или

Что такое кредит на пополнение оборотных средств — обзор предложений банков

Кредит на пополнение оборотных средств – это краткосрочный целевой кредит для юридических лиц, который становится дополнительным источником финансирования производства.

Потребность в дополнительном финансировании может возникнуть по разным причинам, и владелец бизнеса может подобрать такой кредитный продукт, который станет оптимальным решением при определенном типе производства.

Кому может понадобится оборотный кредит для бизнеса

Претендовать на оборотный кредит можно по разным причинам, это может быть и расширение производства, и сезонное увеличение продаж, закупка дополнительных партий товара, открытие новых точек продаж, а также для иных целей. Подобное решение сможет понадобиться, даже если регулярно закупаемый товар неожиданно вырос в цене, и распределенных на него средств компании не хватает.

Кредит на оборотные средства для ИП или для ООО становится привлекательным по самым разным причинам, и для получения займа будет важным грамотное и четкое обоснование целей, на которые пойдут средства.

В зависимости от специфики ситуации, предпринимателю будет выгодно выбрать определенный тип кредита для оборотных средств:

  • Кредитная линия или кредит на пополнение оборотных средств – это наиболее частый выбор.
  • Кредит на финансирование оборотного капитала подойдет ИП или юридическим лицам, цель которых – это увеличение капитала на момент сезонного увеличения продаж, рефинансирование кредита другого банка, расширение производства и другое. Особенность этого типа кредита – это возможность установить индивидуальный график платежей, что особенно полезно, когда речь идет о сезонных тратах.

При оформлении кредита на финансирование оборотного капитала ставка устанавливается с расчетом на ценность залога, который готов предложить заемщик. Привлекательным для банка залогом является недвижимость.

  • Револьверная или возобновляемая кредитная линия подойдет для постоянного бизнеса. В таком случае клиент банка получает право использовать заемные средства весь срок действия договора, ограничиваясь установленным банком лимитом. Проценты в таком случае будут начисляться только за ту часть кредита, которая фактически была использована.
  • Овердрафт – краткосрочный и беззалоговый кредит, подходящий для работы с кассовыми разрывами. Использовать такой заем достаточно просто, поскольку предприниматель освобождает себя от большого количества бумажной работы. Достаточно просто проводить оплату со счетов, даже если на них осталась меньшая сумма – разницу покроет кредит. Оплачивается же кредит автоматически – по поступлении денег на расчетный счет.

При выборе кредита стоит обращать внимание на такие его характеристики:

  • срок кредита;
  • скрытые комиссии;
  • наличие комиссии в случае досрочного погашения кредита и ее размер;
  • срок, в который банк принимает решение по заявке;
  • наличие индивидуального подхода по установлению процентной ставки;
  • виды отчетности, которые банк принимает при оформлении заявки;
  • критерии банка по обеспечению кредита;
  • требования по поддержанию оборотов;
  • возможность определения индивидуального графика платежей.

Как получить оборотный кредит?

Для оформления оборотного кредита необходимо собрать два типа документов:

  • Документация, которая способна доказать необходимость выдачи кредита заемщику.
  • Бумаги, которые доказывают платежеспособность клиента. В том числе здесь подтверждается наличие кадровых и производственных ресурсов, а также подтверждение опыта заемщика, и виде реализованных контрактов с указанием их сумм.

Полный перечень документов указывается непосредственно банком.

После сбора всех документов предпринимателю нужно обратиться в выбранный банк и передать их его сотруднику. Далее остается ждать, пока банк рассматривает заявку и по необходимости дополнять сведения о своем производстве.

Для получения кредита важно соответствовать нескольким параметрам, в том числе:

  • Прибыльная и стабильная деятельность бизнеса на протяжении долгого периода.
  • Наличие успешно реализованных контрактов, суммы которых могут считаться сопоставимыми с требуемой суммой кредита.
  • Сумма выручки на период кредитования должна превышать сумму кредита по меньшей мере в несколько раз.
  • Просроченные дебиторские задолженности или неликвидные запасы должны отсутствовать.

Какие банки предлагают кредит на оборотные средства?

На сегодняшний день получить кредит на оборотные средства можно в различных крупных банках. Так, кредит на пополнение оборотных средств в Сбербанке, «Бизнес-оборот», может быть оформлен на срок до 48 месяцев. Получить в кредит можно сумму от 150 000 рублей под проценты от 11,8%.

Читать еще:  Госпрограмма по автокредиту

Другое предложение Сбербанка – «Экспресс-Овердрафт», подойдет для совершения срочных платежей. Получить в этом случае можно будет до 2 000 000 рублей на срок до 2 месяцев с процентной ставкой в 15,5%.

И третий вариант от Сбербанка для малого бизнеса «Бизнес-Овердрафт» — кредит на срок до 12 месяцев. Сумма займа составит до 17 000 000 рублей с процентной ставкой от 12,73%.

Оборотное кредитование предлагает также банк ВТБ. Кредиты на пополнение оборотных средств в ВТБ банке в единовременном виде, а также как возобновляемые или невозобновляемые кредитные линии. Кредит выдается на срок до 36 месяцев с суммой до 850 000 рублей и процентной ставкой от 11,8%.

Кредит в ВТБ оформляется под залог, но при этом банк позволяет не обеспечивать залогом до 25% от суммы кредита.

Объекты и методы банковского кредитования.

Объекты и методы кредитования

Банковские кредиты можно подразделить и в зависимости от объекта кредитования. В узком смысле объект — это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике краткосрочные кредиты выдаются под различные элементы материальных запасов. В промышленности, к примеру, банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тару. В торговле типичным объектом кредитования выступают товары, находящиеся в товарообороте. У сельскохозяйственных предприятий банки кредитуют затраты растениеводства и животноводства, минеральные удобрения, горючее и др.

Долгосрочные ссуды направляются на кредитование таких объектов как:строительство производственных объектов; реконструкция, техническое перевооружение, расширение производственных объектов; приобретение техники, оборудования и транспортных средств; организация выпуска новой продукции;

Объект банковского кредитования может быть частным или совокупным. Частным он становится в том случае, если то, «подо что» выдается кредит, обособляется, отделяется от других ссуд. Например, банк может кредитовать у своего клиента отдельно потребности, связанные только с накоплением тары, сырья или готовой продукции.

Прямая противоположность частному объекту — совокупный объект, когда кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один (общий, совокупный) объект.

Ссуда, однако, может выдаваться необязательно на формирование материального объекта, у заемщика вообще может не быть того, подо что в натурально-вещественном виде можно получить ссуду. В этом случае объектом выступает потребность заемщика в дополнительных ресурсах.

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три: 1) метод кредитования по обороту; 2) метод кредитования по остатку; 3) оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов. Чаще всего кредитование по остатку, как правило, уже, охватывает меньший круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, частного, а совокупного объекта кредитования.

На практике кредитование по обороту и по остатку могут сочетаться, образуется оборотно-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов. На первой стадии кредит выдается на начальной стадии оборота товарно-материальных ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных обязательств клиента перед банком.

Ссудный процент и факторы, определяющие его в рыночной экономике

Ссудный процент(цена кредита) – это часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Это часть прибавочной стоимости, которую отдают предприниматели-заемщики кредиторам.

Ссудный процент возникает там, где один собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование, как правило, с целью ее производительного потребления.

Ссудный процент выполняет следующие функции:

– перераспределения части прибыли юридических и физических лиц;

– регулирования производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли воздействуют как макроэкономические, так и частные факторы, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

Макроэкономические факторы

1. Соотношение спроса и предложения заемных средств, которое в условиях свободной экономики уравновешивается нормой процента. Если спрос на заемные средства падает, как это происходит в условиях экономического спада, а предложение ресурсов остается неизменным, процентные ставки снижаются. Обратная тенденция возникает, например, в случае снижения объемов кредитования экономики со стороны Банка России: предложение заемных средств сокращается, что при неизменном спросе вызывает рост уровня процентных ставок.

2. Уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг. Важнейшие параметры рынка ценных бумаг и денежного рынка находятся в прямой зависимости друг от друга. При росте доходности по операциям с ценными бумагами финансовые институты вынуждены соответствующим образом корректировать ставки.

3. Международная миграция капиталов, состояние национальных валют, состояние платежного баланса. Платежный баланс характеризует сальдо торговых, неторговых операций и движения капитала. Приток или отток денежных средств по этим статьям платежного баланса влияет на объем и структуру денежной массы, состояние рынков, психологические ожидания. В результате происходит движение процентных ставок, аккумулирующих влияние указанных факторов.

4. Фактор риска присущ любой кредитной сделке. Характер и уровень рисков меняются в зависимости от конкретных операций, но если внутренние риски поддаются большей минимизации, то внешние риски часто не поддаются управлению. Они учитываются при формировании уровня процентных ставок прежде всего по международным операциям.

5. Денежно-кредитная политика Банка России. Основными инструментами денежно-кредитной политики являются учетная политика Банка России, регулирование обязательной нормы банковского резервирования и операции на открытом рынке. Посредством использования указанных инструментов регулируются объем денежной массы в обращении и соответственно уровень рыночных процентных ставок.

6. Инфляционное обесценение денег(инфляционные ожидания) – существенный фактор, влияющий на уровень процентных ставок. Снижение покупательной способности денег за период пользования ссудой или обращения ценной бумаги приводит к уменьшению реального размера заемных средств, возвращаемых кредитору. Компенсировать такое уменьшение кредитор стремится посредством увеличения размера платы за кредит.

7. Налогообложение. Система налогообложения влияет на размер прибыли, остающейся в распоряжении предприятия. Меняя порядок взимания налогов, ставки налогообложения, применяя систему льгот, государство стимулирует определенные экономические процессы. Эта система справедлива и для денежно-кредитного рынка.

Частные факторыопределяются конкретными условиями деятельности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, характером операций и степенью риска. Кроме того, имеет свои особенности формирование уровня отдельных форм ссудного процента.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector