Finkurier.ru

Журнал про Деньги
11 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитное соглашение это

Кредитное соглашение

Неотъемлемая составляющая всех кредитных отношений с банками и микрофинансовыми организациями.

Этот термин зафиксирован в Гражданском Кодексе РФ, где раскрывается информация о его содержании и форме. Поэтому при нарушении закона об оформлении кредитных отношений соглашение в судебном порядке признается недействительным.

Кредитное соглашение (он же договор) — это документ, на условиях которого кредитор выдает деньги заемщику. Кредитное соглашение составляется кредитором в письменной форме в 2-х экземплярах, с которыми заемщик должен ознакомиться и поставить подпись в качестве согласия с его условиями. Сторонами кредитного соглашения могут быть:

  • заемщик — физическое лицо, кредитор — юридическое лицо;
  • заемщик — юридическое лицо, кредитор — юридическое лицо.

Кредитором могут выступать только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ. Они делятся на две группы: банковские и небанковские организации. Банковские — это, соответственно, банки, небанковские — микрофинансовые и микрокредитные организации.

В зависимости от особенностей выдачи и оформления кредита соглашения могут отличаться. Например, при овердрафте кредитный договор позволяет брать деньги в любое время (пока соглашение действительно), и возвращать в соответствии с графиком. А при онкольном — заемщик должен вернуть все деньги по первому требованию банка, даже если с момента займа прошло несколько дней.

Кредитное соглашение вступает в силу сразу после подписания документа обеими сторонами. Но обязательства по кредиту присваиваются только по факту получения денег. Если человек подписал кредитное соглашение, где предметом договора выступает безналичный кредит с перечислением средств на пластиковую карту, он должен внести платеж банку только после обналичивания или использования денег с карты. Если клиент не воспользовался своим правом на получения средств, кредитный договор аннулируется.

Содержание кредитного соглашения

Законодательно содержание кредитного договора никак не регулируется. То есть кредитор имеет полное право составить этот документ так, как считает нужным. Типовые договоры имеют следующие разделы:

  • вводная часть или введение;
  • общие положения;
  • предмет договора;
  • условия предоставления кредита;
  • порядок расчета по кредиту;
  • права и обязанности сторон;
  • форс-мажорные обстоятельства;
  • реквизиты кредитора и заемщика.

Для заемщиков наиболее важным разделом, который следует изучить в первую очередь, является «Условия кредитования». Именно там прописывается сумма, валюта, сроки, процентная ставка по кредиту.

Далее в разделе «Порядок расчета по кредиту» определяется форма платежей: аннуентная или дифференцированная. Дополнительно заемщику вместе с кредитным соглашением может выдаваться график погашения кредита, где указывается дата и сумма платежей на протяжении всего срока кредитования.

Вплоть до подписания кредитного соглашения каждая из сторон вправе отказаться от заключения сделки. Наиболее распространенная причина отказа для кредитора — высокий риск невозврата суммы кредита и процентов по нему в установленный договором срок, для заемщиков — невыгодные условия кредитования.

В дополнение к потребительскому кредитному соглашению банки стали навязывать обязательные договора страхования жизни и здоровья. Гражданский кодекс этого не запрещает, но банк не может отказать клиенту в кредите из-за отказа от страхования. Поэтому банки мотивируют свой отказ другими обстоятельствами.

Что такое кредитный договор?

  • 1. Виды кредитного договора
  • 2. Содержание договора
  • 3. Условия договора
    • 3.1 Изменение условий кредитного договора
  • 4. Права и обязанности сторон по кредитному договору
  • 5. Нарушение условий кредитного договора
    • 5.1 Нарушение условий кредитного договора банком
    • 5.2 Нарушение условий кредитного договора заемщиком
  • 6. Расторжение договора по кредиту
    • 6.1 Можно ли расторгнуть кредитный договор
    • 6.2 Заявление о расторжении кредитного договора
  • 7. Срок давности по кредитному договору
  • 8. Отличие кредитного договора от договора займа
  • Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

    Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

    Виды кредитного договора

    Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

    1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
    2. Краткосрочный и долгосрочный.
    3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
    4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
    5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

    Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

    Содержание договора

    В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

    • о заемщике и кредиторе;
    • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
    • процентных ставках и способе их начисления;
    • цели кредитования;
    • условиях обеспечения;
    • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
    • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
    • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

    Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

    Условия договора

    Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

    К существенным условиям договора относят:

    • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
    • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

    К дополнительным условиям договора относятся:

    • срок кредитования и выплаты долга;
    • способ обеспечения кредита;
    • описание прав и обязанностей сторон;
    • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
    • описание целевого использования денежных средств;
    • правила расторжения.

    Изменение условий кредитного договора

    В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

    Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

    Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

    В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

    • оценочная стоимость залогового имущества;
    • срок действия договора.

    В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

    • досрочно выплатить остаток по займу;
    • подать заявление реструктуризации;
    • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

    Права и обязанности сторон по кредитному договору

    Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

    • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
    • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
    • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

    Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

    • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
    • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
    • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.
    Читать еще:  Основания для реструктуризации кредита

    Со стороны заемщика есть такие обязательства:

    • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
    • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
    • предоставление залогового имущества или поручителей.

    Нарушение условий кредитного договора

    За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

    Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

    На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

    Нарушение условий кредитного договора банком

    В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

    Нарушение условий кредитного договора заемщиком

    В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

    Расторжение договора по кредиту

    Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

    Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

    • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
    • возникли просрочки по платежам и задолженность;
    • отсутствует продленная страховка.

    Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

    Можно ли расторгнуть кредитный договор

    Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

    Заявление о расторжении кредитного договора

    Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

    В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

    • дату и номер;
    • сумму займа;
    • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
    • паспортные данные заявителя;
    • причины расторжения.

    Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

    Срок давности по кредитному договору

    ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

    Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

    Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

    Отличие кредитного договора от договора займа

    Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

    Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

    Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

    Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

    Кредитный договор

    Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.

    1. Виды кредитного договора
    2. Условия договора кредита
    3. Права и обязанности сторон
      1. Банком
      2. Заемщиком
    4. Что будет, если будут нарушены условия договора?
    5. Образец кредитного договора
    6. Как расторгнуть договор кредита?
    7. Срок давности
    8. Разница между договором кредита и займа

    Виды кредитного договора

    Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

    1. Обеспеченные договоры и нет, которые подразумевают наличие или отсутствие залогового имущества или капитала.
    2. Целевые соглашения обозначают, на что будут потрачены предоставленные заемные средства. Нецелевые могут расходоваться на усмотрение клиента.
    3. Договоры на потребительский кредит, в соответствии с которыми заемщик может распоряжаться средствами исключительно в личных целях.
    4. Договор о рефинансировании, подразумевающий поддержание ликвидности банковской системы в государстве.

    Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

    Условия договора кредита

    Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

    • сумма заемных средств;
    • реквизиты сторон;
    • период предоставления кредита;
    • варианты, как обеспечивается обязательство;
    • основные параметры кредитования;
    • размер процентов по ссуде.

    Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

    Внесение изменений

    Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

    Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

    Права и обязанности сторон

    Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

    Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

    Что будет, если будут нарушены условия договора?

    В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

    Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

    Банком

    Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

    Читать еще:  Машина в кредит по госпрограмме

    Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

    Заемщиком

    При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

    При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

    Образец кредитного договора

    На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

    Как расторгнуть договор кредита?

    Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

    Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

    Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

    Срок давности

    Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

    Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

    Разница между договором кредита и займа

    Основными отличиями двух видов договоров являются:

    1. Метод регулирования отношений. Займ регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.
    2. Объект договора. Кредит — предоставление денег, займ — выдача денежных средств или имущества.
    3. Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Займ, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.
    4. Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.
    5. Метод возвращения долга. Займ, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.
    6. Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

    Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

    Что такое кредитный договор?

    Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.

    Из определения кредитного договора выводится представление о его участниках:

    • заемщик — тот, кому выдаются средства (физическое или юридическое лицо),
    • тот, кто выдает деньги — либо банк, либо кредитная организация, имеющая лицензию от Банка России на проведение соответствующих операций.

    Структура договора

    Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор кредитный и какие статьи будут в него входить. Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами. При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты:

    В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.

    Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема. Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет договора кредитного не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.

    Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной конкретной сделки (например, платежеспособность одной из сторон). Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.

    Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременный вернуть кредитный долг.

    Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа. Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга. Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.

    Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником. Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

    В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников. Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени. Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.

    Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий. Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения. Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.

    Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.

    Читать еще:  Автокредит плюсы и минусы

    Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.

    Каким бывает кредитный договор

    Зависит от вида финансовой сделки. Договор может быть:

    Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана чёткая цель, на которую заёмщику ссужаются денежные средства, такой документ называется целевым. При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходоваться полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа. Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.

    Кредитный договор с обеспечением или без. Обеспеченный в качестве подкрепление имеет договор о залоге, о поручительстве третьих лиц и др. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником. В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

    Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.

    Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.

    Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.

    Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежных средств начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).

    Рублевый или валютный. Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.

    Каковы принципы составления кредитного договора

    Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

    Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

    1. он был составлен с нарушением норм,
    2. заемщик признан недееспособным лицом,
    3. у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности,
    4. одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления.

    Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

    Например, необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

    • правовая основа соглашения,
    • согласованность его условий,
    • добровольное участие в кредитной сделке,
    • взаимная заинтересованность сторон.

    Порядок составления

    Соглашение сторон закрепляет договор кредитный — документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения — обязательное условие.

    Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.

    Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты. Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста. Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.

    Кредитный договор

    Заемщик и финансовая организация заключают кредитный договор. И с этого момента они приобретают как права, так и обязательства. О существенных условиях кредитного договора мы рассказали отдельно. Здесь подробно расскажем о форме, сторонах и иных нюансах.

    Как заключается кредитный договор

    Перед заключением сделки стороны обговаривают существенные условия. Причем виды кредита определяют, какие именно условия обязательно будут включены в соглашение. В ряде случаев, например, при получении потребительского кредита, ипотеки, закон содержит императивные нормы. Которые не может изменить ни одна из сторон. Например, право досрочного погашения задолженности по потребительскому кредиту обусловлено лишь сроком направления уведомления банку. И сам такой срок кредитная организация не может увеличить.

    Основным отличием кредита от займа являются стороны. Кредит предоставляет либо банк, либо иная кредитная организация. Другие субъекты могут дать только займ (не распространяется на товарный, коммерческий, инвестиционный налоговый кредиты). Кредитором является только организация, которая имеет лицензию.

    Поскольку кредитор занимается выдачей кредитов как основным видом деятельности, часто кредитный договор представляет собой типовую форму. Исключить их из договора заемщик по каким-то причинам при подписании затруднился. Согласно судебной практике заемщик может впоследствии требовать исключить условия, ущемляющие его интересы.

    Форма и условия кредитного договора

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Иначе он является ничтожным, что прямо предусмотрено ст. 820 ГК РФ (исковое заявление о признании сделки недействительной). По этому основанию достаточно часто обращаются в суд. Доказать то, что подпись в договоре не принадлежит заемщику, поможет почерковедческая экспертиза.

    Иногда заемщик не обращается в кредитную организацию за кредитом. А ему приходит предложение с кредитной картой. Пользуясь картой, предполагается, что человек согласился использовать ее, а, значит, оформить кредит. Будет ли такой способ заключения договора недействительным? Банк обязан (в случае обращения в суд) доказать, что все существенные условия направил заемщику вместе с картой. И тогда суд взыщет и сумму основного долга, и проценты, неустойки и штрафы. А если нет, сумму основного долга и проценты за пользование денежными средствами.

    Таким образом, письменной формой кредитного договора суды обычно признают и обмен письмами, электронными документами, телефаксами и т.р. Например, клиент может направить в банк электронное заявление на получение кредита. А банк может выразить свое согласие, перечислив денежные средства на счет заемщика.

    Как оспорить кредитный договор

    Если по каким-то причинам кредитный договор заемщик предполагает незаконным, он может пробовать оспорить его полностью или в части. Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным часто встречается в судах. Основанием являются общие правила о недействительности сделок (глава 9 ГК РФ). Это и мошеннические действия (договор ничтожный), и неуполномоченным лицом и т.д.

    Срок исковой давности зависит от того, будет ли договор ничтожным (3 года) или оспоримым (1 год).

    Часто встречается оспаривание банковских комиссий. Истец должен разобраться, что это за платеж. Если банк не оказывает самостоятельных услуг, то и платой за пользование кредитом они не являются. Например, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита – явно незаконные. Такие услуги банк предоставляет для заключения и исполнения кредитного договора. А, к примеру, комиссия за открытие кредитной линии, при которых банк несет издержки, имеет право на существование.

    Кстати, если суд установит, что банк отказывался заключить кредитный договор без страхования жизни, имущества, можно вернуть денежные средства за страховку.

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector