Кредитно расчетные правоотношения
Расчетные правоотношения (понятие, виды и основные формы расчетов).
Расчетные правоотношения— денежные обязательства, по которым плательщик выплачивает денежную сумму в наличном или безналичном порядке.
1. Наличный: производится наличными деньгами. Наличный расчет возможен, если это не запрещено законом.
2. Безналичный: через кредитные организации по банковским счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондирующего счета (банком в другом банке либо отделением ЦБ РФ), срок — 2 дня. Между ЮЛ, с участием граждан, связанных с предпринимательской деятельностью, производится в безналичном порядке.
Расчеты между гражданами, не связанные с ПД, производится наличными деньгами без ограничения суммы и в безналичном порядке.
Формы безналичных расчетов:
1. платежными поручениями — распоряжение владельца счете обслуживающему ему банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или в другом банке
2. по аккредитиву — условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствует условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи
3. по инкассо — банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляют действия по получению от плательщика платежи
4. чек — ЦБ, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Допускается и в других формах, предусмотренных законом, банковскими правилами и обычаями договора. Стороны вправе избрать любую форму безналичного расчета.
Расчеты платежными поручениями — банк по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, обязуется перевести денежную сумму на счет указанными плательщиком лица в этом или ином банке в срок, закрепленный в законодательстве.
Платежные порученияпринимаются банком независимо от наличия денег на счете плательщика, но исполняются только при наличии средств, если не иное в договоре между банком и плательщиком. Для осуществления операции банк вправе привлекать другие банка, обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении.
Если платежное поручение соответствует по форме действующим требованиям, также на счете плательщика есть деньги, банк обязан произвести платеж. За неисполнение — банк может быть привлечен к ответственности. При необходимости банк может направить плательщику запрос для уточнения содержания поручения. При неполучении ответа на запрос банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику. Банк списывает деньги с расчетного счета плательщика с соблюдением очередности списания денег со счета:
1. по требованиям о возмещении вреда жизни, здоровью, взыскание алиментов
2. выходные пособия, оплата труда лиц по ТД, вознаграждения по авторским договорам
3. оплата труда лиц по ТД, отчисления в Пенсионный фонд
4. платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые производились ранее
5. удовлетворение денежных требований
6. другие платежные документы по календарной очередности.
Расчет по аккредитиву – банк — эмитент, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива, обязуется произвести платежи получателю денег или оплатить, акцептовать, учесть в переводной вексель либо дать полномочия другому исполняющему акту, произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. Условное, т.е. перечисление денег производится при условии представления получателем средств всех документов, подтверждающих выполнение всех условий аккредитива.
2 этапа:
1. открытие аккредитива, который совершает плательщик денег (должник)
2. платеж по аккредитиву, который производится по инициативе кредитора (получателя денег).
Виды:
1. Покрытый: банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязанностей банка-эмитента.
2. Непокрытый — исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него корреспондирующего счета в банк-эмитент
3. Отзывный (по общему правилу) — может быть изменен или отменен банком — эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного уведомления получателя денег и без к-л обязанностей банка- эмитента перед получателем средств после отзыв аккредитива.
4. Безотзывный: не может быть отменен без согласия получателя денег (подтвержденный аккредитив — когда исполняющий банк принимает на себя дополнительные обязанность произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива). Исполняющий банк может оказать в принятии документов от получателя денег, если эти документы по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива. Банк — исполнитель имеет право проверить полученные документы в срок не более 7 дней.
Основания для закрытия аккредитива:
1. истечение срока аккредитива
2. заявление получателя об отказе
3. требования плательщика об отзыве аккредитива, если он допускается по условиям аккредитива.
Ответственность банков:по общему правилу банк-эмитент отвечает перед плательщиком. Исполняющий банк- перед банком- эмитентом.
Кроме 2 случаев, применимым к покрытому или подтвержденному аккредитиву:
1. при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денег ответственность перед получателем может быть возложена на исполняющий банк
2. в случае неправильной выплаты исполняющим банком средств вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк.
Договор хранения (понятие, форма, содержание, ответственность).
Договор хранения — соглашение, в соответствии с которым одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности (ст. 886 ГК РФ).
К видам хранения относятся:
1. хранение в ломбарде,
2. хранение в банке,
3. хранение в камерах хранения транспортных организаций,
4. хранение в гардеробах организаций,
5. хранение в гостиницах и
6. хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр).
Договор хранения может быть заключен как на определенный срок, так и без указания срока. Если срок хранения договором не предусмотрен, хранитель обязан хранить вещь до востребования ее поклажедателем.
Субъектами договора хранения являются:
1. поклажедатель — лицо, передающее вещь на хранение;
2. хранитель — лицо, принимающее вещь на хранение.
Сторонами в договоре хранения, по общему правилу, могут быть любые субъекты гражданских правоотношений.
В имущественном обороте хранителемвыступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, именуемый «профессиональный хранитель».
Форма договора хранения подчиняется общим правилам оформления сделок, за исключением:
1. договор о принятии вещей на хранение в будущем всегда оформляется письменно;
2. к простой письменной форме приравниваются: сохранная расписка, квитанция, свидетельство или иной документ, подписанный хранителем, а также номерной жетон, иной легитимационный знак, удостоверяющий прием вещей на хранение;
3. несоблюдение простой письменной формы договора хранения не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем.
Предмет договора хранения заключается в действиях хранителя, обеспечивающих сохранение полученной вещи и возврат ее поклажедателю.
Вещь, таким образом, является непосредственным объектом хранения. Вещь (по общему правилу движимая) может быть, как индивидуально-определенная, так и определяемая родовыми признаками. Вещи, определяемые родовыми признаками, в случаях, прямо предусмотренных договором могут храниться с обезличением (смешением с такими же вещами).
На хранителе лежат две основные обязанности:
1. сохранять принятые на хранение вещи, принимая для этого все меры, предусмотренные законом, договором и вытекающие из свойств вещи;
2. по первому требованию возвратить поклажедателю вещь, которая была передана на хранение (при обезличенном хранении — вещи такого же рода и качества), а также полученные от вещи плоды и доходы.
Поклажедательв безвозмездном договоре хранения несет по ГК РФ, по существу, только одну обязанность —по истечении срока хранения немедленно забрать переданную на хранение вещь (ст. 899).
Изменение условий хранения допускается с согласия поклажедателя, за исключением случаев, когда изменения необходимы для устранения опасности утраты, недостачи или повреждения вещи. Передача хранителем полученной вещи для хранения третьему лицу без согласия поклажедателя, по общему правилу, не разрешается (ст. 892 ГК РФ). Такая передача вещи третьему лицу с сохранением в силе первоначального договора допускается лишь при наступлении непредвиденных обстоятельств и невозможности получить согласие поклажедателя.
Передача вещи на хранение не влечет переход к хранителю права пользования и распоряжения этой вещью.Вместе с тем, закон предусматривает два исключения из этого правила, предусматривающие возможность хранителя распорядиться (продать) вещь в порядке, предусмотренным законом (ст. 899 ГК РФ), по цене, сложившейся в месте хранения:
1. если во время хранения возникла реальная угроза порчи вещи, либо вещь уже подверглась порче, либо возникли обстоятельства, не позволяющие обеспечить ее сохранность;
2. при неисполнении, несмотря на письменное уведомление, поклажедателем своей обязанности взять обратно вещь.
Хранитель несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение вещей, принятых на хранение, в общем гражданско-правовом порядке при наличии вины (умысла или небрежности), т.е. по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК РФ. Напротив, профессиональный хранитель отвечает независимо от наличия или отсутствия вины, за исключением случаев, когда утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы или вызваны неизвестными хранителю свойствами вещи.
По общему правилу, убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещей, возмещаются хранителем в полном объеме (ущерб и упущенная выгода). При безвозмездном хранении убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещей, возмещаются в размере реального ущерба.
Договор прекращается истечением срока или исполнением обязательств сторонами.
Общая характеристика кредитных и расчетных правоотношений.
Кредитные и расчетные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит). Это, однако, не означает, что расчетные и кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно. Более того, в ряде случаев они просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями (таков вексель). Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли- продажи, подряда, аренды и т.д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования и расчетов в безналичной форме. Это придает таким отношением известную самостоятельность. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных обязательств. Их специфика проявляется в следующем. Во-первых, эти обязательства реализуются в соответствующих отношениях. Поэтому в дальнейшем понятие «расчетные отношения» будет употребляться наряду с понятием «расчетные обязательства». Расчетные и кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, которые используются на определенные цели, и т.д. Каждая форма расчетов, взятая в отдельности, также исполняется несколькими взаимосвязанными сделками.
Во-вторых, различно место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счета), в других опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита).
В-третьих, расчетные и кредитные обязательства представляют собой обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства. В то же время суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам
Кредитные обязательства в широком смысле характеризуются доверием у правомочного лица к должнику, проявляющимся в передаче ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления.
кредитное правоотношение — это гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).
Расчетные отношения значительно прочнее связаны с теми основными обязательствами, которые они сопровождают и обслуживают. Тем не менее законом и они признаются самостоятельными гражданско-правовыми отношениями. Их юридическая ценность состоит в том, что, сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско-правовому договору (передать имущество, выполнить работу и др.) с встречной платежной обязанностью, реализация последней далеко выходит за рамки договора и порождает гражданско-правовые отношения, развивающиеся по особым, весьма специфичным правилам.
расчетными следует считать такие правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определенных случаях — только между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основаниям.
Наконец, большое значение имеют внутренняя и международная банковская практика и деловые обыкновения, которые часто приобретают характер источника правового регулирования. Особенно важны те обычаи и практика, которые одобрены международными организациями, являются мировыми стандартами осуществления расчетов и кредитования и добровольно исполняются субъектами внешнеэкономических отношений.
Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ — конструкции, предназначенные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой.
Папиллярные узоры пальцев рук — маркер спортивных способностей: дерматоглифические признаки формируются на 3-5 месяце беременности, не изменяются в течение жизни.
Гражданское право России
Понятие кредитных и расчетных правоотношений
Несмотря на то, что кредитные и расчетные отношения не выполняют в экономике главенствующую роль, так как в процессе их осуществления не создается новой стоимости либо создается в ходе возврата денег с определенным приращением, без них невозможен действенный процесс товарообмена в обществе. И в этом смысле кредитные и расчетные отношения выступают как самостоятельные явления, как специфические договорные правоотношения, обладающие своими чертами. Что же понимать под этими правоотношениями и какие черты им присущи?
Прежде всего, кредитное правоотношение — это гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, которые определяются родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей или в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).
Под расчетными можно понимать такие правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определенных случаях — только между субъектами названного обязательства в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основанием.
Исходя из данных определений, можно выделить следующие черты этих правоотношений.
1) Эти правоотношения выступают в форме обязательств. Понятие «расчетные и кредитные отношения» нередко употребляется наряду с понятием «обязательства». Расчетные и кредитные отношения разноплановые и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т.д. Иными словами, в жизни всякое расчетное и кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).
2) Закон установил различное место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте. С одной стороны, они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счета), с другой — они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита), с третьей — они создают новый договорный вид (финансирование под уступку денежного требования) и т.д.
3) Расчетные и кредитные правоотношения — это денежные обязательства, и их сущность состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным юридическим требованиям (ст. 316, 317 ГК РФ). Поэтому важную роль при осуществлении расчетных и кредитных обязательств играют нормы не только гражданского права, но и финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.
Кредит — доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое займодавец оказывает должнику.
В зависимости от субъектов кредитных правоотношений кредит может быть банковским, государственным, коммерческим и кредитом частных лиц. Важную роль в системе кредитных правоотношений играет иностранный кредит, т.е. кредит, который предоставляется Российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами.
Согласно закону, государственный кредит государство само выдает другому государству, а также российским и иностранным юридическим и физическим лицам. Кроме того, государство само может выступать в роле заемщика. Отношения, складывающиеся в этом случае, регулируются законодательством о государственном долге.
Государственный кредит в РФ может предоставляться конкретному заемщику через банковскую систему или прямо соответствующим органом исполнительной власти. В такой ситуации выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имеющих целевое назначение. Коммерческие банки, в свою очередь, выдают кредит тем лицам, которым выделяются бюджетные средства. В настоящее время государство обязывает банки предоставлять кредит под разные проценты.
В случае, когда само государство выступает в роли заемщика, образуется государственный долг, который может быть как внутреннем, так и внешним. Согласно законодательству, к кредитам в иностранной валюте, которые формируют внешний долг Российской Федерации, относятся кредиты, получаемые Правительством РФ или от имени Правительства РФ, а также под гарантию указанного органа, и погашаемые за счет централизованных валютных средств предприятий и организаций или государственного кредита.
По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Государственный заем является добровольным.
Расчетные права признаются более самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. В этом смысле их ценность состоит в том, что сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско-правовому договору с встречной платежной обязанностью, реализация последней далеко выходит за пределы договора и порождает особые, специфические гражданско-правовые отношения. В условиях современных рыночных отношений большинство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от одной стороны к другой, а в безналичном порядке — при помощи банка, иной кредитной организации с использованием аккредитивов, инкассо, чеков, электронных платежей и др. Порой эти расчетные обязательства становятся независимыми от основного договора и без участия банка, кредитной организации. Это еще раз говорит о юридической самостоятельности расчетного правоотношения, которое нельзя сводить только к отношениям между клиентом и банком.
С учетом сказанного важно также подчеркнуть, что в настоящее время сформировался довольно внушительный законодательный массив о кредитовании и расчетах, т.е. создана и постоянно совершенствуется система законов, подзаконных и иных актов, регулирующая кредитные и расчетные правоотношения в нашей стране.
Так, прежде всего большое внимание кредитным и расчетным отношениям уделено в ГК РФ, где нормы права о кредитовании и расчетах разбросаны по пяти главам. Первая из них посвящена займу и кредиту (гл. 42), вторая — договору финансирования под уступку денежного требования, или факторингу (гл. 43), третья и четвертая — договорам банковского вклада и банковского счета (гл. 44, 45), пятая — отдельным обязательствам по расчетам (гл. 46).
Кроме ГК РФ большое значение для правового регулирования кредитных и расчетных отношений имеют иные федеральные законы. Прежде всего, это закон, определяющий устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 3 февраля 1996 г., с изм. от 27 июля 2006 г.)1 и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 12 июня 2006 г.). В этих законодательных актах заложен механизм правового регулирования современной банковской системы, включающей в себя два уровня: Банк России и коммерческие банки.
Немаловажное значение для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепления доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему имеет Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. от 27 июля 2006 г.).
В целях обеспечения защищенности кредиторов и заемщиков, повышения эффективности работы кредитных организаций, создания и определения условий формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изм. от 21 июля 2005 г.).
Немалую роль в правовом регулировании кредитных и расчетных отношений играет Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. от 26 июля 2006 г.), в котором определены принципы осуществления операций с иностранной валютой в России, полномочия органов валютного контроля, порядок осуществления права собственности на валютные ценности.
Кроме того, ряд вопросов кредитования и расчетов регулируется указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. В частности, Указы Президента РФ от 19 октября 1993 г. № 1662 (с изм. от 15 августа 1997 г.), от 23 мая 1994 г. № 1005 (с изм. от 21 ноября 1995 г.) и постановления Правительства РФ от 26 сентября 1994 г. № 1094 (с изм. от 27 декабря 1995 г.), от 31 марта 2005 г. № 171 и др.. непосредственно направленные на улучшение состояния расчетов в экономике, преодоление кризиса неплатежей, оформление задолженностей организаций векселями, содержат иные способы совершенствования расчетных отношений.
Наконец, большое значение имеют внутренняя и международная банковская практика и деловые обыкновения, которые часто приобретают характер источника правового регулирования. В частности, по отдельным вопросам кредитования и расчетов заключены международные соглашения, обязательные для государств, присоединившимся к ним. Обычно такие соглашения воплощаются во внутреннем праве. Среди них Женевская конвенция о Единообразном законе о переводном и простом векселе 1930 г., Женевская конвенция о гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей и др., участником которых является Российская Федерация.
Расчетные правоотношения (понятие, виды и основные формы расчетов).
Расчетные правоотношения— денежные обязательства, по которым плательщик выплачивает денежную сумму в наличном или безналичном порядке.
1. Наличный: производится наличными деньгами. Наличный расчет возможен, если это не запрещено законом.
2. Безналичный: через кредитные организации по банковским счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондирующего счета (банком в другом банке либо отделением ЦБ РФ), срок — 2 дня. Между ЮЛ, с участием граждан, связанных с предпринимательской деятельностью, производится в безналичном порядке.
Расчеты между гражданами, не связанные с ПД, производится наличными деньгами без ограничения суммы и в безналичном порядке.
Формы безналичных расчетов:
1. платежными поручениями — распоряжение владельца счете обслуживающему ему банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или в другом банке
2. по аккредитиву — условное денежное обязательство, принимаемое банком по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствует условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку произвести такие платежи
3. по инкассо — банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляют действия по получению от плательщика платежи
4. чек — ЦБ, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Допускается и в других формах, предусмотренных законом, банковскими правилами и обычаями договора. Стороны вправе избрать любую форму безналичного расчета.
Расчеты платежными поручениями — банк по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, обязуется перевести денежную сумму на счет указанными плательщиком лица в этом или ином банке в срок, закрепленный в законодательстве.
Платежные порученияпринимаются банком независимо от наличия денег на счете плательщика, но исполняются только при наличии средств, если не иное в договоре между банком и плательщиком. Для осуществления операции банк вправе привлекать другие банка, обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении.
Если платежное поручение соответствует по форме действующим требованиям, также на счете плательщика есть деньги, банк обязан произвести платеж. За неисполнение — банк может быть привлечен к ответственности. При необходимости банк может направить плательщику запрос для уточнения содержания поручения. При неполучении ответа на запрос банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику. Банк списывает деньги с расчетного счета плательщика с соблюдением очередности списания денег со счета:
1. по требованиям о возмещении вреда жизни, здоровью, взыскание алиментов
2. выходные пособия, оплата труда лиц по ТД, вознаграждения по авторским договорам
3. оплата труда лиц по ТД, отчисления в Пенсионный фонд
4. платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые производились ранее
5. удовлетворение денежных требований
6. другие платежные документы по календарной очередности.
Расчет по аккредитиву – банк — эмитент, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива, обязуется произвести платежи получателю денег или оплатить, акцептовать, учесть в переводной вексель либо дать полномочия другому исполняющему акту, произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. Условное, т.е. перечисление денег производится при условии представления получателем средств всех документов, подтверждающих выполнение всех условий аккредитива.
2 этапа:
1. открытие аккредитива, который совершает плательщик денег (должник)
2. платеж по аккредитиву, который производится по инициативе кредитора (получателя денег).
Виды:
1. Покрытый: банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязанностей банка-эмитента.
2. Непокрытый — исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него корреспондирующего счета в банк-эмитент
3. Отзывный (по общему правилу) — может быть изменен или отменен банком — эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного уведомления получателя денег и без к-л обязанностей банка- эмитента перед получателем средств после отзыв аккредитива.
4. Безотзывный: не может быть отменен без согласия получателя денег (подтвержденный аккредитив — когда исполняющий банк принимает на себя дополнительные обязанность произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива). Исполняющий банк может оказать в принятии документов от получателя денег, если эти документы по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива. Банк — исполнитель имеет право проверить полученные документы в срок не более 7 дней.
Основания для закрытия аккредитива:
1. истечение срока аккредитива
2. заявление получателя об отказе
3. требования плательщика об отзыве аккредитива, если он допускается по условиям аккредитива.
Ответственность банков:по общему правилу банк-эмитент отвечает перед плательщиком. Исполняющий банк- перед банком- эмитентом.
Кроме 2 случаев, применимым к покрытому или подтвержденному аккредитиву:
1. при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денег ответственность перед получателем может быть возложена на исполняющий банк
2. в случае неправильной выплаты исполняющим банком средств вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк.
Договор хранения (понятие, форма, содержание, ответственность).
Договор хранения — соглашение, в соответствии с которым одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности (ст. 886 ГК РФ).
К видам хранения относятся:
1. хранение в ломбарде,
2. хранение в банке,
3. хранение в камерах хранения транспортных организаций,
4. хранение в гардеробах организаций,
5. хранение в гостиницах и
6. хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр).
Договор хранения может быть заключен как на определенный срок, так и без указания срока. Если срок хранения договором не предусмотрен, хранитель обязан хранить вещь до востребования ее поклажедателем.
Субъектами договора хранения являются:
1. поклажедатель — лицо, передающее вещь на хранение;
2. хранитель — лицо, принимающее вещь на хранение.
Сторонами в договоре хранения, по общему правилу, могут быть любые субъекты гражданских правоотношений.
В имущественном обороте хранителемвыступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, именуемый «профессиональный хранитель».
Форма договора хранения подчиняется общим правилам оформления сделок, за исключением:
1. договор о принятии вещей на хранение в будущем всегда оформляется письменно;
2. к простой письменной форме приравниваются: сохранная расписка, квитанция, свидетельство или иной документ, подписанный хранителем, а также номерной жетон, иной легитимационный знак, удостоверяющий прием вещей на хранение;
3. несоблюдение простой письменной формы договора хранения не лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем.
Предмет договора хранения заключается в действиях хранителя, обеспечивающих сохранение полученной вещи и возврат ее поклажедателю.
Вещь, таким образом, является непосредственным объектом хранения. Вещь (по общему правилу движимая) может быть, как индивидуально-определенная, так и определяемая родовыми признаками. Вещи, определяемые родовыми признаками, в случаях, прямо предусмотренных договором могут храниться с обезличением (смешением с такими же вещами).
На хранителе лежат две основные обязанности:
1. сохранять принятые на хранение вещи, принимая для этого все меры, предусмотренные законом, договором и вытекающие из свойств вещи;
2. по первому требованию возвратить поклажедателю вещь, которая была передана на хранение (при обезличенном хранении — вещи такого же рода и качества), а также полученные от вещи плоды и доходы.
Поклажедательв безвозмездном договоре хранения несет по ГК РФ, по существу, только одну обязанность —по истечении срока хранения немедленно забрать переданную на хранение вещь (ст. 899).
Изменение условий хранения допускается с согласия поклажедателя, за исключением случаев, когда изменения необходимы для устранения опасности утраты, недостачи или повреждения вещи. Передача хранителем полученной вещи для хранения третьему лицу без согласия поклажедателя, по общему правилу, не разрешается (ст. 892 ГК РФ). Такая передача вещи третьему лицу с сохранением в силе первоначального договора допускается лишь при наступлении непредвиденных обстоятельств и невозможности получить согласие поклажедателя.
Передача вещи на хранение не влечет переход к хранителю права пользования и распоряжения этой вещью.Вместе с тем, закон предусматривает два исключения из этого правила, предусматривающие возможность хранителя распорядиться (продать) вещь в порядке, предусмотренным законом (ст. 899 ГК РФ), по цене, сложившейся в месте хранения:
1. если во время хранения возникла реальная угроза порчи вещи, либо вещь уже подверглась порче, либо возникли обстоятельства, не позволяющие обеспечить ее сохранность;
2. при неисполнении, несмотря на письменное уведомление, поклажедателем своей обязанности взять обратно вещь.
Хранитель несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение вещей, принятых на хранение, в общем гражданско-правовом порядке при наличии вины (умысла или небрежности), т.е. по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК РФ. Напротив, профессиональный хранитель отвечает независимо от наличия или отсутствия вины, за исключением случаев, когда утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы или вызваны неизвестными хранителю свойствами вещи.
По общему правилу, убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещей, возмещаются хранителем в полном объеме (ущерб и упущенная выгода). При безвозмездном хранении убытки, причиненные поклажедателю утратой, недостачей или повреждением вещей, возмещаются в размере реального ущерба.
Договор прекращается истечением срока или исполнением обязательств сторонами.
Понятие расчетных и кредитных правоотношений
РАСЧЕТНЫЕ И КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ В МАРКЕТИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
Понятие расчетных и кредитных правоотношений.
Отношения по передаче имущества, производству работ и оказанию услуг складываются, как правило, на эквивалентно-возмездной основе. В рамках указанных основных обязательств возникает денежное обязательство, платеж по которому является расчетом за представленное исполнение. В соответствии со ст. 867 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производится в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории РФ определяются законом или в установленном им порядке. В большинстве случаев расчеты между участниками хозяйственной деятельности осуществляются через банк в безналичном порядке. Таким образом, в расчетах помимо субъектов основного обязательства участвует банк, что определяет расчетные правоотношения в качестве особой группы гражданских правоотношений. Следовательно, расчетные правоотношения могут быть определены как гражданские правоотношения, возникающие в связи с возмездными гражданско-правовыми обязательствами по передаче имущества, производству работ, оказанию услуг и связанные с обязательствами стороны, получивший исполнение, оплатить его в денежной форме.
Далее, как известно, товарно-денежное производство объективно вызывает существование кредитных отношений, связанных с предоставлением на условиях возврата денежной суммы или вещей, определяемых родовыми признаками. Кредитное обязательство также может входить в состав основного возмездного гражданско-правового обязательства, например по договору строительного подряда, когда заказчик представляет подрядчику аванс, для выполнения работ. Возможно кредитование и в натуральной (товарной) форме, т.е. товарный кредит.
Отношения по предоставлению ссуды банками организациям и гражданам порождаются кредитным договором. Кредитные же правоотношения между гражданами, а также кредиты, представляемые им ломбардами, кассами взаимопомощи и розничными фондами оформляются договором займа. Заемные отношения могут быть оформлены векселем, путем выпуска и продажи облигаций. Специфичен договор государственного займа, по которому заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо. Расчетные и кредитные отношения регулируются сложным комплексом правовых актов: законами, указами Президента, Постановлениями Правительства, банковскими инструкциями и Правилами, иными нормативными правовыми актами. Важнейшим источником правового регулирования денежных расчетов и кредита является ГК РФ (ст. 807-823, 834-885). Многие вопросы регулирования расчетов и кредитования также предусмотрены Законом РФ «О центральном банке РФ (Банке России)» и Законом РФ “О банках и банковской деятельности”. Порядок безналичных расчетов определяет Положение о безналичных расчетах в РФ, утвержденное Центральным банком России 9 июля 1992 г. Согласно действующему гражданскому законодательству в регулировании банковских операций значительное место принадлежит деловым обыкновениям и банковским обычаям. Расчетные и кредитные отношения неразрывно связаны с деятельностью банковской системы. В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, названным Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими Федеральными законами, нормативными актами Банка России. Согласно ст. 1 Федерального закона » О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом. Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковской кредитной организацией является кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Центральный банк управляет кредитной системой преимущественно экономическими методами, в частности путем установления обязательных нормативов деятельности кредитных организаций.
