Кредит для начала бизнеса с нуля - Журнал про Деньги
Finkurier.ru

Журнал про Деньги
68 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит для начала бизнеса с нуля

Где взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля — ТОП-12 банков и условия

В статье мы собрали список из 12 крупнейших банков, которые дают предпринимателям и организациям кредит на открытие бизнеса с нуля. Также из статьи вы узнаете, какие необходимы документы для получения кредита, каковы условия кредитования и как получить займ.

В каком банке взять кредит на открытие бизнеса

Тарифы могут отличаться в зависимости от региона страны. Большинство банков предлагают индивидуальный подход к предпринимателям, подбирая для них максимальную сумму кредита и процентную ставку, относительно рисков бизнес-плана, величины залога и других параметров. Поэтому не всегда указанные данные неизменны.

Как получить кредит малому бизнесу с нуля

Путь к кредиту на бизнес начинается не с визита в банк, а с подготовки.

Прежде всего необходимо:

  1. Подготовить бизнес-план. Подробное описание проекта, направлений его развития, понадобится в любом стартапе. Именно на основании этого документа потенциальные инвесторы составляют картину бизнеса и решают, стоит ли вкладывать в него средства. Желательно включить в бизнес-план все бухгалтерские расчеты, обзор рынка, план работы и график погашения кредита.
  2. Определить залог. Конечно, в теории кредит для открытия ИП можно получить и за один «красивый» бизнес-план, но на практике банки настороженно относятся к предпринимателям, не имеющим недвижимости, автомобиля или других ценностей, которые могут выступать в качестве залога. Самому бизнесмену тоже не стоит забывать, что займ придется погашать, да еще и с немаленькими процентами. Поэтому прежде чем идти в банк за кредитом необходимо позаботиться о собственной «подушке безопасности» — денежных сбережениях или имуществе (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции).
  3. Зарегистрировать ИП или ООО. Для получения бизнес-кредита понадобятся документы, подтверждающие, что лицо состоит на учете в налоговой в качестве предпринимателя.
  4. Выбрать банк. Изучить нужно не только тарифы банков, но и отзывы о них. Только непосредственно клиенты учреждения могут рассказать обо всех подводных камнях обслуживания.

Когда подготовка окончена, банк выбран, можно подавать заявку. Сделать это можно в отделении банка или онлайн.

Пошаговая инструкция

Рассмотрим получение кредита на открытие бизнеса на примере посещения Сбербанка:

  1. Заполнить заявление-анкету, в котором указываются данные о предпринимателе и его намерения относительно получения займа.
  2. Выбрать программу кредитования для старта или для развития малого бизнеса.
  3. Собрать документы.
  4. Подать в банк документы вместе с заявкой на получение кредита под бизнес.
  5. Погасить первоначальный взнос, либо оформить в залог ценную собственность.
  6. Получить требующуюся сумму и начинать свой бизнес.

Онлайн заявка

Большинство банков сегодня принимают заявки на получение кредита через интернет. Для этого нужно:

  1. Зайти на сайт банка;
  2. Найти раздел «Кредитование малого бизнеса»;
  3. Заполнить анкету, указав полную информацию;
  4. Указать свой номер телефона;
  5. Отправить анкету на рассмотрение и дожидаться ответа.

Условия одобрения кредита для открытия малого бизнеса

Кредитное соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Ссудодатель не будет рад, если заемщик получит деньги и испарится или не сможет погасить задолженность. Поэтому, прежде чем выдать кредит банк выясняет следующую информацию:

  • какая требуется сумма и на какие нужды;
  • вся сумма нужна заемщику сразу или несколькими выплатами;
  • какая планируется прибыль у предприятия, на сколько стабильная;
  • каков планируемый доход бизнесмена с учетом необходимых выплат по кредиту;
  • есть ли темные пятна в кредитной истории заявителя.

Как получить одобрение на кредит

Когда в банк приходит предприниматель, желающий получить кредит на стартап в секторе малого бизнеса, специалисты финансового учреждения требуют от него определенные гарантии. К ним относятся:

  1. Хорошая кредитная история. Если за плечами у бизнесмена остались просроченные или непогашенные платежи, шансы на новый кредит сводятся практически к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
  2. Залоговое имущество — показатель серьезного подхода к кредиту. О том, что можно предоставить банку в залог, лучше подумать заранее и запастись документами, подтверждающими право собственности и стоимость имущества.
  3. Компетентный бизнес-план , отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
  4. Параллельный доход. Если предприниматель занят на стабильной работе или имеет другой доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить займ. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
  5. Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с благоприятной кредитной историей.
  6. Стартовый капитал более 25-30% необходимой суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с кредита всегда рискованно, и тем более не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то личные средства вложить все же придется.
  7. Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое предприятие. Поэтому если в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на получение кредита.

Есть и другие факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение кредита малому бизнесу:

  • возраст от 30 до 45 лет;
  • постоянная регистрация по месту жительства;
  • недвижимость в собственности;
  • отсутствие судимости;
  • зарегистрированный брак.

Кто принимает решение

Главная задача банка перед одобрением кредита — оценить риски и надежность конкретного предпринимателя. Чтобы избежать в дальнейшем проблем с задолженностями банки используют два основных метода:

  • экспертная проверка — субъективное решение, вынесенное инспекторами финансового учреждения;
  • автоматизированная система подсчета баллов (скоринг) — оператор вводит данные клиента в программу, заполняет анкету, весь дальнейший анализ происходит без участия человека.

Некоторые банки используют сразу два метода, что делает проверку еще более тщательной.

Какие документы необходимо предоставить

Независимо от банка и тарифа для получения кредита понадобятся паспорт и военный билет. Если молодого человека ожидает служба в армии, банк скорее всего откажет в предоставлении займа.

Также банк может запросить:

  • справка о доходах (2-НДФЛ);
  • ИНН;
  • выписка из ЕГРИП (для ООО из ЕГРЮЛ);
  • бизнес-план;
  • документы на право собственности имущества, оставляемого в залог;
  • письмо поручителя;
  • для франчайзи: договор с франчайзером;
  • для лиц, имеющих временную регистрацию: ее подтверждение;
  • если есть: договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения для бизнеса, лицензии.

Договор с банком

Итоговым документом перед получением кредита является договор, который необходимо тщательно изучить прежде чем подписывать. В этом документе прописываются все условия предоставления и погашения займа, поэтому особое внимание нужно уделить следующим пунктам:

  • итоговая процентная ставка;
  • график платежей;
  • штрафы;
  • досрочное погашение;
  • обязательства и права сторон.

Особенности кредитования малого бизнеса

Почему так важно получить кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои отличительные черты.

  1. Сумма займа больше, чем у потребительского кредита;
  2. Выдаваемые средства чаще всего перечисляются на расчетный счет предпринимателя;
  3. Больше процентная ставка;
  4. Важны залог и поручители;
  5. Необходима страховка жизни и залогового имущества.

Банк отказал в выдаче кредита — что делать?

Все планы относительно старта собственного бизнеса могут рухнуть, если банк отказывает в выдаче займа. В этом случае можно обратиться в другой банк, но никто не может дать гарантий, что там примут иное решение.

Стоит отметить, что при проверке кредитной истории банк обязательно получит информацию о том, что данные по гражданину уже запрашивались другим банком.

Провести работу над ошибками тоже весьма затруднительно, так как по закону финансовое учреждение не обязано обосновывать свой отказ и озвучивать его причину.

Но даже если банк ответил на заявку отказом, и изменить его решение никак не возможно — это еще не повод опускать руки. Существуют и другие способы поучения денег:

  • Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физических лиц меньше, но получить их проще. Некоторые банки в обмен на высокие проценты даже не запрашивают кредитную историю заемщика, а значит можно взять сразу несколько таких займов.
  • Небанковская ссуда. Если кредитная история не удовлетворяет даже для получения потребительского займа, то остается вариант обратиться в небанковскую организацию, имеющую право выдавать займы физическим лицам. Однако, суммы они выдают небольшие, на меньшие сроки и под большие проценты — одним словом на самых невыгодных для предпринимателя условиях.
  • Фонды поддержки малого бизнеса. В каждом регионе есть свои государственные и коммерческие центры, финансирующие выдающиеся бизнес-проекты. Однако, чтобы добиться такой помощи идея бизнеса должна быть действительно оригинальной и прибыльной. Муниципальные власти охотно финансируют программы, обеспечивающие приток средств и ресурсов в регион. Это может быть новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
  • Услуги брокера. За вознаграждение (до 15% от суммы займа) опытный брокер проанализирует потребности и возможности предпринимателя и подберет для него оптимальное предложение. Также брокер поможет в оценке займа.
  • Партнерские отношения с крупной компании. Если у предпринимателя есть связи среди бизнес-гигантов, можно найти себе покровителя, который поможет в том числе и с финансированием.
Читать еще:  Узнать о кредитной истории в интернете

Кредит на открытие малого бизнеса с нуля

Как получить кредит на открытие бизнеса

Специалисты рекомендуют взять кредит для малого бизнеса, ведь сумма будет больше стандартного потребительского. Она зачисляется сразу на расчетный счет, открыть который можно в этом же или любом другом банке. Однако следует быть готовым предоставлять ликвидный залог и привлекать поручителей.

Такие продукты часто выдаются на:

  • Старт дела и развитие.
  • Овердрафт.
  • Приобретение недвижимости для коммерческих целей.
  • Пополнение оборотных средств или закупку оборудования.

Если целевое назначение четко прописано в договоре, использовать наличные на иные цели попросту нельзя.

Какие документы нужны

Когда планируется открытие своего дела с нуля, начать следует с подготовки бизнес-плана. Его в паре со свидетельством о регистрации ИП в первую очередь запросит банк при подаче заявки.

Требования к пакету документов у каждого учреждения свои. После заполнения короткой анкеты на сайте и получения предварительного ответа по заявке лучше задать интересующие вопросы менеджеру.

Для взятия кредита нужны:

  • Документы предпринимателя и поручителя. Это паспорт, ИНН, другие документы для подтверждения личности, справка 2-НДФЛ, если заемщик трудоустроен. Нужны справки из наркологического и психологического диспансеров и выписка об отсутствии судимостей.
  • Документы на бизнес. Справка об открытии ИП, бумаги на залоговый объект, устав предприятия, разрешительные документы или лицензии на ведение деятельности. Нужны выписки из расчетного банковского счета.

Обязательно нужна выписка из ЕГРЮЛ, полученная не позднее двух недель назад. Если имеются договора об аренде помещения или покупке техники, их тоже прикрепляют к заявке. Здесь работает правило: чем больше документов предоставлено, тем выше шансы.

Требования к заемщику и бизнесу

Специфика кредитов на открытие бизнеса с нуля – у заявителя еще нет на руках финансовой отчетности, следовательно, риски для банка больше. Залог или поручительство повышают шансы на одобрение. На роль залога подходит транспортное средство или недвижимость, главное при этом – получить экспертную оценку имущества и застраховать его.

Помимо этого, клиент должен отвечать базовым условиям:

  • Быть резидентом РФ с пропиской на территории страны.
  • Иметь максимальную долю в уставном капитале фирмы (или не менее 25%).
  • Бизнес существует от 3 месяцев.
  • Выручка не более 400 млн в год.

Если клиент отвечает требованиям, он в возрасте 25−65 лет включительно и у него готовы все документы, время подавать заявку. В среднем рассмотрение длится 5−7 дней, изредка меньше. В случае положительного решения останется подписать договор.

Порядок подачи заявки

Малый и средний бизнес заполняют заявку онлайн на сайте. Анкета небольшая: ФИО заявителя, контактный номер телефона, сумма и срок. Некоторые банки сразу предлагают рассчитать на онлайн-калькуляторе сумму будущего кредита. После получения предварительного одобрения остается подготовить полный пакет бумаг. Необходимый перечень меняется в зависимости от формы бизнеса (ИП и ООО готовят разные справки), а также специфики.

Какие банки кредитуют малый бизнес

В РФ многие организации включили в линейку программы, позволяющие получить деньги на инвестиционные цели, приобретение франшизы или устранение кассовых разрывов.

Условия Сбербанка

Программа «Кредит на проект» подходит только для ООО и ИП, выручка которых в год не превышает 400 млн рублей. Минимальная ставка по договору начинается с 11% в год, минимальная сумма 2,5 млн руб., получить которые можно на срок 120 месяцев. Допускается залог: имущество, поручительство третьей стороны или коммерческая недвижимость.

Использовать наличные позволяется для следующих целей:

  1. Вложить в оборотные активы.
  2. Использовать для старта строительства.
  3. Рефинансировать долги сторонних банков.

Возраст заемщика ограничен 70 годами на момент обращения. Банк не удерживает дополнительные комиссии за выдачу. В числе обязательных справок паспорт клиента, учредительные и регистрационные свидетельства, финансовая отчетность.

Предложение Райффайзенбанка

Небольшой экспресс-кредит станет решением, если требуется быстро получить деньги. Условия: ставка 17,9%, сумма в пределах 300 тыс. — 2 млн руб., срок 6−48 месяцев. Требования к заемщику подразумевают регистрацию ИП или ООО дольше 12 месяцев, заемщик (учредитель фирмы) в возрасте 23−65 лет. Предпринимателю не придется привлекать поручителей и залог, в ООО в роли поручителей выступают все собственники. Комиссия за выдачу денег не взимается, а банк обещает рассмотреть заявку за 1 день.

Кредиты Тинькофф

На любые цели и без залога выдают 2 млн рублей под 12% годовых, однако это предложение ориентировано только на индивидуальных предпринимателей. Второй вариант для ИП и ООО – «Инвестиционные цели». На период до 5 лет выдают 15 млн руб. при условии наличия в сделке ликвидного залога. Весомый плюс предложения – заявителю не требуется расчетный счет.

Что предлагает банк Открытие

Кредитная линия открывается на 15 лет. Ставка равна 8,5% годовых, сумма 2−250 млн рублей, погашение производится ежемесячно по аннуитетной схеме. На сайте банка еще до заполнения заявки можно рассчитать итоговую сумму на онлайн-калькуляторе. Деньги выдаются малому и среднему бизнесу, период существования которого больше 12 месяцев или когда прошло больше 3 месяцев с момента регистрации заемщика. Обязательное оформление страховки на залоговое имущество требуется только для договоров на сумму свыше 50 миллионов рублей.

Кредит бизнесу в Альфа-Банке

Этот кредит подразумевает целевое использование средств. В роли заемщика выступает предприниматель, ООО или физическое лицо. Пройти предварительную проверку и узнать решение по анкете получится в режиме онлайн.

Получить можно от 300 тысяч до 10 млн рублей под 14−17%. Кредит учитывается в налогах, что снижает долговую нагрузку. Используется дифференцированный график погашения, задолженность уменьшается ежемесячно. Санкции к клиентам, решившим погасить долг досрочно, не применяются.

Подробней сравнение условий по программам российских банков видно в таблице:

Как повысить шансы на одобрение

Аналогично изучают договор залога. Лучше предоставить их для ознакомления опытному юристу. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, придерживайтесь рекомендаций:

  • Погасите текущие задолженности.
  • Предоставьте залог. Такому заемщику готовы выдать большую сумму.
  • Составьте грамотный бизнес-план, отражающий аспекты будущего дела.
  • Если есть дополнительный доход, добавьте справку 2-НДФЛ.

Положительную роль сыграет наличие надежного поручителя. Практика показывает, что охотнее банки выдают кредиты на приобретение бизнеса по франшизе, чем на свое дело с нулевой доходностью и предпринимателю без опыта. Поэтому в крайнем случае можно рассмотреть и этот вариант.

Кто принимает решение о выдаче

Основная задача банка перед одобрением заявки – оценка надежности и кредитоспособности клиента. Для этой цели созданы специальные отделы верификации, а также работает скоринговая система.

Затем субъективное решение выносят инспекторы финансового учреждения. Предварительное одобрение действует на протяжении 30 календарных дней. Столько времени дается заемщику на подготовку документов и обращение в офис для подписания договора.

Что делать при отказе

Остается обратиться в другой банк, но нет никаких гарантий, что и там не откажут. Узнать причину подобного решения тоже нельзя. Закон на стороне банков и дает право не разглашать причины отклонения заявки. Даже в такой непростой ситуации есть другие способы:

  1. Потребительский кредит. Сумма меньше, но и процедура упрощается. Некоторые банки в таком случае даже не проверяют КИ, а клиент вправе использовать деньги на любые нужды.
  2. Небанковский кредит. При выборе такого способа важно убедиться, что у небанковской организации есть лицензия.
  3. Фонды поддержки. В каждом городе и области есть коммерческие и государственные центры, готовые предоставить финансирование среднему бизнесу или для оригинальных проектов.

До 15% суммы будущего кредита берут брокеры, оказывающие помощь в подборе подходящего предложения. Помимо поисков отвечающей потребностям программы в их обязанности входит помощь в подготовке и заполнении документов заемщика, а также поиск в них ошибок и неточностей. Если по какой-то причине в нескольких банках вы услышали отказ, есть смысл обратиться к брокеру.

Заключение

Кредит на развитие бизнеса доступен как в коммерческих банках, так и в государственных фондах. В любом случае будущему бизнесмену потребуется полный пакет документов. Сравнить подходящие предложения можно на сайтах банков, здесь же предлагаем подать онлайн-заявку и сэкономить время.

Читать еще:  Кредит на машину с государственной поддержкой

Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть

Многие начинающие предприниматели, открывая бизнес с нуля, задаются вопросом, где взять деньги на развитие своего дела. Что делать, если у вас нет достаточных накоплений, заинтересованного инвестора, а деньги для открытия бизнеса очень нужны? На ум приходит возможный выход – получить кредит на бизнес с нуля в банке.

Стоит ли вообще брать кредит на бизнес с нуля?

Скажем сразу, мы не рекомендуем данный способ финансирования, как наилучший. Особенно для начинающих предпринимателей. Об этом мы уже писали подробнее в нашей статье «Брать ли кредит на открытие бизнеса?». Но все же, как быть, если по-другому не получается? Ниже мы приведем несколько полезных советов, как взять кредит на открытие бизнеса с нуля. Будем надеяться, что эта статья убережет вас от возможных ошибок.

Никаких микрозаймов

Правило номер один: ни при каких условиях не обращайтесь в микрофинансовые организации или небольшие банки с огромными процентными ставками и скрытыми комиссиями. Выбирайте крупные, надежные банки (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Райффайзен), потому что у них дешевле. А еще они дорожат своей репутацией и не будут прописывать в договоре маленьким шрифтом скрытые платежи.

Помните, что ваша рентабельность обязательно должна покрывать процентные платежи. Тогда кредит на открытие бизнеса будет выгоден и вам, и банку. А микрофинансовые конторы – это путь в долговую яму, потому что никакой легальный бизнес не покроет их чудовищные процентные ставки.

Кроме того, в крупных банках очень хорошо налажена система риск-менеджмента, благодаря которой вы увидите сторонний профессиональный взгляд на ваше дело. Специалисты смогут подсказать оптимальную схему кредитования, рассказать о будущих рисках. Или же сразу скажут вам, что вероятность успеха низкая, тем самым уберегут вас от возможной ошибки при привлечении кредита на малый бизнес с нуля.

Регистрируйтесь заранее

Вообще, банки не очень охотно дают кредиты начинающим предпринимателям. Это и понятно. Ведь если у человека мало опыта в бизнесе, то велика вероятность ошибок, убытков и, как следствие, просрочек по кредиту. Поэтому можно немного схитрить – зарегистрировать фирму или ИП, на которые будете оформлять кредит на бизнес с нуля, заранее, чтобы, когда вы обратитесь в банк, можно было сказать, что вы уже как полгода на рынке. А оборотов пока нет, потому что вы налаживаете деловые связи, изучаете каналы сбыта, находите поставщиков с самыми выгодными условиями и т.д. А потом, когда ваша заявка попадет на стол к риск-менеджеру, он не откажет только лишь потому, что фирма зарегистрирована всего месяц назад. В некоторых банках даже есть такой стоп-фактор – слишком короткий срок регистрации фирмы. Такие заявки даже не принимаются.

Создайте положительную кредитную историю

Хорошо, если раньше вы уже пользовались кредитами и возвращали их в срок. Для банков это важный показатель, который говорит о вашей дисциплине. Чтобы создать дополнительное преимущество, прежде, чем обращаться в банк за крупным кредитом на открытие бизнеса, попробуйте на ту же фирму взять небольшой кредит на короткий срок. Закройте его вскоре, чтоб не переплачивать лишние проценты. И когда вы уже обратитесь за крупным кредитом, банк увидит, что вы имеете успешный опыт кредитования.

Составьте бизнес-план

Вы должны очень тщательно и очень подробно просчитать все ваши затраты и будущую выручку и оформить расчеты в форме бизнес-плана, с которым вы пойдете в банк за кредитом на бизнес для вашего ООО или ИП.

Сделайте подробную смету затрат со всеми расходами. Разделите затраты на две группы. В первой укажите единовременные затраты, которые вам потребуются в начале. Они еще называются инвестиционными. Примеры таких затрат: покупка оборудования, получение необходимых разрешений, разработка и запуск сайта… Во второй группе будут регулярные издержки. Это те, которые вы будете совершать каждый месяц: закуп товара, аренда, зарплата, налоги и т.д.

Определитесь, какой кредит на бизнес с нуля вам нужен

Для финансирования затрат первой группы существуют инвестиционные кредиты, а для второй – кредиты на пополнение оборотных средств. Как правило, инвестиционные кредиты более длительны, и их погашение осуществляется за счет чистой прибыли и амортизационных отчислений. Кредиты на пополнение оборотных средств погашаются из выручки и носят более краткосрочный характер.

Очень важно привлекать для каждой группы затрат соответствующие кредиты. Если финансировать инвестиционные затраты оборотными кредитами, то в будущем не избежать проблем с ликвидностью, потому что оборудование имеет более длительный срок окупаемости, и при наступлении сроков платежа по кредиту денег может не хватить. Если же финансировать оборотные активы инвестиционными кредитами, то придется переплачивать лишние проценты за более длительный срок кредитования.

Планируйте выручку

После затрат, распишите денежные потоки – предполагаемый объем выручки, которая будет поступать от потребителей. Остерегайтесь излишне оптимистичного подхода, чтобы потом не жалеть, что что-то не предусмотрели. И когда у вас на руках будут все необходимые расчеты, начинайте обзванивать банки и договариваться о встрече с менеджером для получения кредита на бизнес с нуля.

Будьте честны с банком

Не обманывайте банк, предоставляйте достоверную информацию. Не завышайте ваши показатели, ведь в итоге хуже от этого будет только вам, потому что банк не сможет объективно оценить ваш бизнес и не сделает оптимальное для вас предложение. Кроме того, передача заведомо ложной информации при получении кредита – это статья уголовного кодекса (мошенничество). А уж подобные проблемы точно вам ни к чему!

Берегите личное имущество

В процессе обработки вашей заявки банк наверняка попросит вас предоставить поручительство и залог. В качестве залога может выступать автотранспорт, оборудование, недвижимое имущество. Конечно, залог для вас – это дополнительные риски, и более предпочтительно привлекать кредит на бизнес без залога личного имущества. Оптимальным будет передача в залог имущества, которое вы планируете приобрести за счет кредита. Например, оборудование или товары в обороте.

Перед тем, как вы возьмете кредит на открытие бизнеса с нуля, не забудьте переоформить то имущество, которое зарегистрировано на вас, на близких родственников. Так вы себя обезопасите, и предоставление личного поручительства будет не так рискованно.

Если же после обработки вашей заявки на кредит на развитие бизнеса с нуля Банк сообщит, что ключевой фактор для положительного решения – это предоставление залога личного имущества, то соглашайтесь только в том случае, если вы полностью уверены в том, что у вас все получится.

Резюме

В заключение кратко перечислим основные правила получения кредита на открытие малого бизнеса с нуля:

  • никаких микрозаймов;
  • рентабельность бизнеса должна превышать процентные платежи;
  • тщательно проработайте бизнес-план;
  • для инвестиционных затрат привлекайте инвестиционные кредиты, для регулярных затрат – кредиты на пополнение оборотных средств;
  • предоставляйте только достоверную информацию;
  • берегите личное имущество.

Тем, кто уже ведет предпринимательскую деятельность, рекомендуем почитать нашу следующую статью «Берем кредит на развитие малого бизнеса: оптимальная стратегия». Желаем вам успешного кредитования!

Автор статьи: Борисова Анна, финансовый консультант

Кредит на бизнес с нуля

Взять кредит для открытия малого бизнеса с нуля — одна из самых сложных задач для начинающего предпринимателя. Учитывая высокие риски неудачи в развитии дела, банки неохотно предоставляют подобный вид займа. Однако, есть ряд действенных способов повысить шансы на его одобрение.

Условия и факторы, влияющие на выдачу займа

Существует множество советов на тему того, как получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля. Все факторы, способные оказать положительное влияние на решение банка о его предоставлении, можно обозначить тремя пунктами:

  • грамотный бизнес-план;
  • правильный выбор франшизы;
  • наличие залога и первого взноса.

Также потенциальный заемщик должен соответствовать ряду требований, таких как:

  • иметь безупречную кредитную историю;
  • не иметь судимости;
  • не иметь никаких долгов, в том числе и по коммунальным услугам, налогам, штрафам и т. д.;
  • быть платежеспособным.

Практика показывает, что наиболее благосклонны банки к людям, имеющим постоянную регистрацию по месту жительства, недвижимость в собственности, состоящим в браке и находящимся в возрасте от 30 до 40 лет.

Какие бывают виды кредитов

Существует несколько видов кредитов, подходящих для развития малого бизнеса с нуля. К ним относятся:

  1. Традиционный кредит. Может быт предоставлен на открытие дела, на наращивание оборотных средств или приобретения оборудования. Средняя рыночная ставка составляет 15 %. Она может быть снижена, если займ выдается под решение определенных задач.
  2. Овердрафт. Позволяет снять со счета сумму, превышающую его остаток. Доступен держателям карт и расчетных счетов. Предназначен для ликвидации кассовых разрывов. Процентная ставка определяется для каждого заемщика индивидуально в зависимости от оборота по его счету, длительности сотрудничества с банком и степени установившегося доверия. Средняя рыночная ставка колеблется в диапазоне от 12 % до 18 %.
  3. Кредитная линия. При выборе данного способа кредитования заемщик получает средства не единовременно, а небольшими частями, достаточными для покрытия расходов в данный момент. Начисление процентов производится только на фактическую сумму займа, что позволяет оптимизировать расходы.
  4. Банковская гарантия. По сути, представляет собой вид поручительства и страхования рисков невыполнения обязательств.
  5. Специфические займы. Наиболее популярными среди них считаются факторинг, по сути, являющийся товарным кредитом, а также лизинг или так называемая финансовая аренда. Оба эти инструмента кредитования весьма удобны и выгодны, но предназначены для решения довольно узких задач. Поэтому они могут оказаться неприменимы, когда речь идет о получении кредита под бизнес, развитие которого планируется с нуля.
  6. Венчурное кредитование. Применяется в сфере предпринимательства, связанного с научными технологиями. Его отличительные черты — длительный срок и большие проценты.
  7. Коммерческая ипотека. В качестве залога выступает приобретаемая недвижимость.
Читать еще:  Кредиты под малый бизнес

Как получить кредит на открытие бизнеса с нуля пошаговая инструкция

Прежде чем обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита на создание бизнеса с нуля, важно сделать три основных шага:

  • разработка бизнес-плана;
  • выбор франшизы;
  • подготовка залога.

Готовность предоставить в залог какое-либо имущество существенно повысит шансы на одобрение заявки на предоставление займа. В этом качестве может выступать недвижимость, транспорт, оборудование, ценные бумаги или иные ликвидные активы.

При отсутствии подходящих объектов предприниматель должен быть готов внести первый взнос в размере минимум 30 % от необходимой для открытия дела суммы.

Поможет склонить банк в свою пользу в вопросе выдачи кредита под покупку бизнеса и наличие поручителя, в роли которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

Затем наступает этап непосредственного взаимодействия с банком, который состоит из следующих шагов:

  • заполнение анкеты;
  • выбор программы кредитования;
  • регистрация и постановка на учет ИП или ООО в налоговой;
  • подача заявки и предоставление банку полного пакета документов;
  • оформление залога или первого взноса;
  • получение денег.

Выбор банка и программы кредитования

В первую очередь требуется определить сумму, которую необходимо взять в кредит под открытие бизнеса. А также решить вопрос с подходящим для залога имуществом. Банки предлагают большой перечень программ кредитования. Главная цель заемщика — выбрать ту, которая будет максимально соответствовать его потребностям.

Важно помнить, что те лица, которые уже являются клиентами банка и имеют в нем депозит или расчетный счет, могут взять кредит на открытие бизнеса на более выгодных условиях.

Выбирая банк, в первую очередь необходимо обратить внимание на следующие критерии:

  • рейтинг по оценке авторитетных компаний;
  • длительность существования финансово-кредитной организации;
  • финансовые показатели;
  • наличие льготных программ с господдержкой.

Прежде чем остановить свой выбор на конкретной программе кредитования, нужно оценить такие предлагаемые договором параметры, как:

  • итоговая ставка;
  • график платежей;
  • предусмотренные штрафы и порядок их начисления;
  • условия, на которых возможно погасить кредит досрочно;
  • иные права и обязанности сторон.

Разработанные банком кредитные продукты отличаются не только условиями, но и требованиями, предъявляемыми к заемщику и имуществу, предоставляемому в залог.

Если необходимая сумма невелика, то есть возможность получить потребительский кредит или открыть карту с возобновляемым лимитом. Это может быть выгоднее, так как процентная ставка по таким займам обычно ниже.

Регистрация в налоговой

Прежде чем получить кредит на бизнес, начинаемый с нуля, необходимо пройти процедуру постановки на учет в налоговой инспекции.

Главным вопросом на этом этапе станет выбор оптимальной системы налогообложения. По факту регистрации, длительность которой не должна превышать 3 рабочих дня, предпринимателю выдается соответствующий документ, без его предоставления банк не выдаст целевой займ.

Франшиза

Вероятность получить кредит на старт независимого бизнеса для человека, начинающего с нуля, невелика. Гораздо охотнее банки выдают ссуды на покупку франшизы, особенно тех компаний, которые являются их ассоциированными партнерами. Например, для Сбербанка это компания Harat’s.

Главное условие — выбранный бренд должен быть проверенным и доходным.

Разработка бизнес плана

Без подобной подготовки шансов на одобрение заявки практически нет. Начинающий бизнесмен, обращаясь за ссудой, должен предоставить банку информацию об основных тактических и стратегических направлениях развития дела, на которое он планирует потратить выделенные деньги.

Исчерпывающие сведения о планируемых объемах, соотношении потенциальной прибыли и издержек, а также анализ конъюнктуры соответствующего сегмента рынка помогут убедить банк в целесообразности инвестирования в представленный проект.

Важно: подробный бизнес план развития дела с нуля представляет собой внушительный документ на несколько десятков листов. Для подачи в банк следует разработать сжатую, но предельно четкую версию, не превышающую по объему 10 страниц.

Подача заявки на кредит

Процедура подачи заявки на предоставление кредита на открытие бизнеса проста. Все, что требуется от соискателя, — заполнить анкету и ждать ответ банка. Сделать это можно как в офисе выбранной организации, так и в онлайн режиме.

Подавая заявку на кредит, необходимо указывать все данные максимально достоверно и подробно. Нельзя пытаться утаить какие-либо сведения, например, факт наличия непогашенных ссуд.

Банковские службы безопасности проведут тщательную проверку, которая выявит обман. В этом случае заемщик, пытавшийся предоставить ложную информацию, будет занесен в черный список.

Предоставляем документы

Помимо стандартного, предоставляемого банку при обращении за выдачей кредита физическим лицом набора, включающего в себя паспорт, ИНН, сведения о собственности, служащей залогом, и иные подобные бумаги, будущий предприниматель должен предъявить документы, относящиеся к бизнесу:

  • план развития;
  • подтверждение регистрации ООО или ИП;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой;
  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • гарантии сотрудничества от франчайзера;
  • лицензии, необходимые для ведения открываемого дела.

Все документы должны быть актуальны и оформлены надлежащим образом. Если у заявителя есть какой-либо доход, кроме планируемого бизнеса, то следует предоставить его подтверждение. Это повысит лояльность банка.

Заключение договора и получение средств

Перед подписанием договора важно внимательно ознакомиться со всеми пунктами документа. Если какой-либо из них не соответствует возможностям и пожеланиям заемщика, можно попробовать договориться с банком о внесении изменений. Все банковские соглашения составляются с учетом индивидуальных условий клиента.

Максимальная предоставляемая сумма и процентная ставка устанавливаются в зависимости от рисков, предполагаемых бизнес планом, величины залога и многих иных параметров.

Кредиты под бизнес с нуля могут быть перечислены на расчетный счет начинающего предпринимателя либо выданы ему на руки. Если ссуда предоставлена по договору факторинга или лизинга, то она переводится компании, у которой производится закупка товара и оборудования.

Топ 3 популярных банков для получения кредита на открытие бизнеса

Сбербанк — лидер кредитного рынка. Тем, кто только находится на старте своего дела, предлагается программа «Доверие», подходящая для предпринимателей малого и среднего уровня.

Кредиты на развитие бизнеса доступны по ней с нуля и до достижения годовой выручки в 60 млн. рублей. Процентная ставка составляет 16,5 % в год, а максимальная сумма кредитования достигает 3 млн. рублей.

Помимо этой программы, человеку, желающему взять кредит под покупку бизнеса, будут интересны и такие предложения банка, как:

  • кредит на пополнение оборотных средств;
  • кредит на покупку оборудования и транспорта;
  • экспресс под залог;
  • бизнес-актив;
  • бизнес-инвест;
  • лизинг.

Тинькофф банк позиционирует себя, как наиболее удобный банк для малого бизнеса. Предлагает выгодные кредитные программы с гибкими условиями для частных лиц и начинающих предпринимателей. Предоставляет возможность получения наличных средств и банковских гарантий.

ВТБ Банк Москвы также имеет ряд интересных программ. В первую очередь человеку, заинтересованному в кредите малому бизнесу с нуля без залога и поручителей, рекомендуется обратить внимание на нецелевой займ в этом банке с процентной ставкой 14,9 % годовых. Максимальная доступная сумма составляет 3 млн. рублей.

Для желающих взять кредит для развития бизнеса с нуля разработаны специальные программы:

  • оборот;
  • перспектива для бизнеса;
  • овердрафт.

В заключение

Зачастую кредитование помогает открыть новый бизнес или развить уже существующий. Однако такой подход связан с существенными переплатами и рисками, которые нужно оценить, прежде чем решиться на заключение договора.

Помимо банковских займов, существует ряд иных способов привлечения финансов для старта своего дела. Среди них поиск инвестора, получение гранта, оформление субсидии.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector