Finkurier.ru

Журнал про Деньги
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредит что для этого нужно

Что нужно чтобы взять кредит

Срочно требуются деньги? Задумываетесь о возможности взять кредит, но не знаете можете ли именно вы претендовать на получение нужного вам займа? Тогда вся актуальная информация собрана в этой статье специально для вас. Требования банка к клиенту, документам, способам подачи заявки и возможным причинам отказа мы уделим особое внимание, а также раскроем секреты повышения шансов на положительное решение по вашей заявке.

Требования к заемщику

В зависимости от выбранного финансового учреждения, требования, которым должен соответствовать любой обращающийся клиент в целом практически идентичны:

  • заемщик должен быть гражданином РФ, а в большинстве случаях еще и иметь прописку в регионе размещения банка;
  • возраст заемщика может начинаться от 18 лет (часть банков устанавливают ограничения от 21 года на некоторые кредитные продукты), а окончание кредитования должно приходиться на возраст до 65 лет (в редких случаях банки кредитуют людей до 75 лет);
  • обязательное условие — чистая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка: все это тщательно проверяется менеджерами банка через бюро кредитных историй;
  • получить кредит могут только те, кто имеет официальное трудоустройство на последнем месте не менее 6 месяцев (очень редко от 3 месяцев) или могут предоставить реальные выписки о стабильном поступлении денег с иных источников дохода;
  • для получения серьезного займа очень важна величина доходов: если его достаточно только на прожиточный минимум рассчитывать на кредитование бесполезно.

Конечно, это далеко не полный список, но — основа для большинства банков.

Какие документы нужны, чтобы взять кредит?

Помимо формальных требований к клиенту, есть определенный набор документов, который банк требует от клиента:

  • действующий паспорт гражданина РФ;
  • документ, подтверждающий трудоустройство (трудовая, договор);
  • в случае обращения ИП существует необходимость предоставления выписки из ЕГРП;
  • в обязательном порядке запрашивается справка с места работы по форме 2-НДФЛ или декларация, подтвержденная налоговой инспекцией;
  • если имеет место неофициальный доход — необходимо предоставить выписки из банка или электронной денежной системы;
  • для мужчин установлено дополнительное правило: у желающих оформить кредит до 27 лет должен быть военный билет с соответствующими отметками, для избегания просроков по платежам.

В зависимости от цели кредитования, а также величины запрашиваемого займа могут потребоваться поручители или залоговое имущество (если подразумевается ипотека как способ кредитования), в каждом из случаев также оформляется определенный пакет документов.

Как оставить заявку на кредит?

Для того чтобы оформить кредит, в первую очередь нужно определить для себя подходящий банк и кредитный продукт, который полностью соответствует вашим возможностям и потребностям. Если банк выбран, к примеру, Сбербанк, то на официальном сайте можно найти информацию о способах подать заявку на кредит как бизнес целей, так и потребительского кредитования.

Возможные варианты

Среди доступных способов существует всего два:

  • Оформить онлайн-заявку на понравившийся по условиям потребительский кредит, предварительно просчитав его на кредитном калькуляторе, расположенном непосредственно на странице предлагаемого кредитного продукта. Воспользоваться такой заявкой может каждый желающий, однако, особое предпочтение отдается уже действующим клиентам банка имеющих личный кабинет;
  • Личное обращение в удобное отделение банка. Такой способ заявки упрощает процедуру выбора нужного кредитного продукта, так как уполномоченный кредитный менеджер на месте подберет договор, полностью соответствующий вашим финансовым возможностям.

Причины отказов

Конечно, причин отказать в выдаче займа у банка может найтись уйма, и он вправе не объяснять какая именно причина возникла у вас. Но в целом можно выделить 10 основных причин отказа, которые должен знать каждый:

  1. получаемый вами доход недостаточен для оформления, запрошенного вами займа;
  2. несоответствие клиента или его документов требованиям банка;
  3. Отсутствие официального места трудоустройства;
  4. клиент должен иметь постоянную регистрацию;
  5. наличие в личном деле клиента судимостей, а тем более за финансовые махинации;
  6. особое внимание уделяется месту работы, и людям, занимающимся опасными профессиями (пожарные, спасатели, полиция), чаще всего выдают отказ;
  7. ранее запятнанная кредитная история или слишком большая кредитная нагрузка;
  8. отсутствие у заемщика контактных данных в виде стационарного телефона;
  9. предоставление заведомо ложной информации о доходах;
  10. банк исчерпал собственный лимит на выдачу кредита в отчетном периоде.

Как банк проверяет заявки на кредит?

После подачи заявки и документов на проверку в банк, каждый клиент проходит тщательную проверку:

  • на соответствие выдвигаемых условий как к самому клиенту, так и к документам;
  • оценка клиента по ключевым факторам с помощью скоринговой системы;
  • проверка кредитной истории через специализированные источники;
  • проверка места работы и работодателя;
  • полная проверка будущего заемщика во всех возможных базах на предмет судимости, долгов и других черных пятен в досье;
  • проверка рисков банка основанная на ваших доходах и рабочем месте в совокупности с вашей кредитной историей.

Как повысить шансы на одобрение?

Для повышения собственных шансов на одобрение любого запрошенного кредита клиенту следует побеспокоиться о таких нюансах, как:

  • своей кредитной истории;
  • правильности заполнения всех документов;
  • соизмерению собственных доходов и определение адекватной суммы займа;
  • наличие депозитных накоплений или сбережений.

На какой кредит можно рассчитывать?

Давайте рассуждать реально, чем выше и стабильнее постоянный доход, тем выше будет сумма которую банк сможет выдать добросовестному заемщику. Для банка ключевую роль играет платежеспособность клиента, ведь его основной доход — это проценты, а больше их можно заработать на более объемных займах, оформленных на длительные сроки.

Следовательно, если вы обладатель зарплаты в 25 тысяч, а рассчитываете на получение займа на 5 лет в размере 2 млн, то надеяться на такой кредит даже не стоит. А вот для реализации текущих планов по проведению ремонта стоимостью не более 100 тыс. вполне возможно, тем более, если разбить платежи месяцев на 12-18.

Что нужно, чтобы взять кредит с просрочками?

Хотелось бы обратить внимание на кредитную историю заемщика. Если она в какой-то момент была запятнана, все мы не без греха, это еще не повод впадать в панику. Конечно, убрать это пятно из кредитной базы невозможно, но вы всегда можете обратиться в банк с поручителем или залогом, которые станут гарантом возврата, полученного вами займа.

Еще один вполне доступный способ получить займ — использовать услуги банка, который не обращает внимания на минусы вашей кредитной истории. Но и здесь есть серьезные недостатки: хоть займ вы получите, но к нему в придачу вас наградят огромными, а в некоторых случаях неподъемными процентами до 50% годовых.

Что нужно, чтобы взять телефон в кредит?

Для того чтобы оформить такой небольшой займ, как, на покупку мобильного телефона, нужно соответствовать требованиям банка, о которых мы рассказали выше, и выбрать для себя наиболее комфортный способ погашения задолженности. В большинстве случаев, при среднем заработке в 25 тысяч кредит достаточно будет оформить на 6 месяцев и выплачивать телефон платежами по 3-5 тыс.

А также не стоит забывать, что в магазине техники тоже может быть предложено оформить рассрочку, и скорее всего, вас даже не будут проверять на возможные прорехи в кредитной истории, все что нужно: соответствовать минимальному набору критериев отбора потенциальных клиентов.

Как взять выгодно кредит в банке? Необходимые документы и нюансы

Цель займа

Один из основных моментов при оформлении кредита – его цель. Что это такое и как она влияет на вероятность получения ссуды в банке? Разберем все по порядку.

Существуют займы целевые и нецелевые. Различаются они тем, что целевые ссуды выдаются на оплату конкретных услуг или товаров, а нецелевые могут быть расходованы на любые нужды. Однако даже если вы планируете взять нецелевую ссуду, укажите цель при заполнении заявки – это повысит вероятность одобрения. При этом цель указывается только при подаче заявки – в договоре она указываться не будет.

Как получить кредит, указав цель в анкете? В большинстве случаев банки одобряют следующие цели:

  • Отдых за границей, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей.
  • Ремонт квартиры, дома или дачи – капитальный или косметический.
  • Приобретение дорогостоящих товаров – предметов бытовой техники, электроники, мебели.
  • Приобретение б/у транспорта при нежелании заемщика передавать автомобиль в залог банку.

При этом существует список целей, которые могут значительно снизить ваши шансы на одобрение займа. К ним относятся:

  • Собственное лечение говорит о том, что у вас проблемы со здоровьем – а значит у вас могут возникнуть сложности с возвратом долга.
  • Погашение другого кредита. Для этого лучше использовать программы реструктуризации или объединения нескольких займов в один.
  • Развитие малого бизнеса или ИП. Для таких целей также существуют специализированные программы.

И главное – не спрашивайте у сотрудника банка, какую цель лучше указать в заявке. Это насторожит его и значительно снизит ваши шансы на получение денег.

Требования к заемщику и документы

Важный момент – это требования банка. По сути они описывают «идеального» заемщика, которому банк может доверить в использование свои средства. Все они практически идентичны от организации к организации, однако лучше уточнять их перед обращением.

Читать еще:  Закон возвратности кредита

Клиент банка должен соответствовать следующим пунктам:

  1. Иметь гражданство РФ и прописку в регионе размещения банка,
  2. Возраст – от 18 или 21 года, однако при всем этом банки часто отказывают заемщикам младше 23 лет. Причиной тому – недостаточный общий стаж работы и опыт обращения с деньгами. Максимальный порог на сегодняшний день: 65−70 лет на момент погашения долга.
  3. Чистая кредитная история и отсутствие других долговых обязательств. Так, если вы ранее серьезно задерживали выплаты, или же уже имеете ссуды, оформленные в других банках, кредитор может усомниться в вашей возможности управлять своими финансами.
  4. Официальное трудоустройство и стаж работы на последнем месяце от 3 месяцев, или же другие источники дохода – сдача квартиры в аренду и т. д.

Кроме того, если вы рассчитываете на крупную сумму, убедитесь, что у вас достаточно высокий доход. Если его хватает только на прожиточный минимум, займ вы не получите. По закону после погашения ежемесячного взноса у вас должно оставаться не меньше 30% от ежемесячного дохода.

Кроме того, для стопроцентного одобрения кредита нужно предоставить следующие документы:

  • Паспорт гражданина РФ,
  • Трудовая книжка или трудовой договор,
  • Выписка из ЕГРП (при обращении ИП),
  • Справка с места работы 2-НДФЛ или по форме банка, или же декларация, заверенная налоговой инспекцией,
  • Выписки из банка при наличии другого неофициального дохода,
  • Дополнительное требование для мужчин – военный билет с отметками о прохождении службы. Молодые люди, еще не прошедшие службу, имеют больший шанс отказа.

В зависимости от целей кредитования, банк может потребовать оформление поручительства или залога.

На что обратить внимание

Что еще нужно для того, чтобы оформить займ максимально выгодно? Существует множество других аспектов, на которые стоит обратить внимание. Так вы значительно сэкономите на выплате долгов банку или же увеличите основную сумму кредита.

Один из таких параметров – вид платежей. Существует две схемы выплат – аннуитетная и дифференцированная. Первая подразумевает ежемесячные взносы в равном объеме: общая сумма вашего долга делится на количество месяцев. Дифференцированная система предполагает постепенное уменьшение суммы ежемесячных взносов. То есть в начале вы выплачиваете сами проценты, а далее – основную сумму займа, которая постепенно будет уменьшаться. Чаще всего банки предлагают именно аннуитетную схему платежей. Однако при дифференцированной схеме переплата ниже. Но и здесь есть свои нюансы – так, если вы хотите погасить долг досрочно, сэкономив на процентах, лучше воспользоваться аннуитетной схемой.

Дополнительные услуги могут показаться выгодным бонусом – дополнительная кредитная карта, карта рассрочки и другие популярные ныне продукты своим клиентам старается предложить каждый банковский сотрудник. Однако не стоит обольщаться. Перед тем, как соглашаться на такие бонусы, уточните, во сколько они вам обойдутся. Вероятно, такой «подарок» только увеличит вашу финансовую нагрузку.

Часто, чтобы получить кредит на довольно крупную сумму, необходимо оформить страховой договор. В частности, это касается автомобильного кредитования и ипотеки. Если вы откажетесь от полиса, заявку на такой серьезный займ могут отклонить – или сильно повысить процентную ставку. От страхования потребительских ссуд отказаться несколько проще и менее «болезненно», а значит – проще сэкономить.

Не менее важна и валюта, в которой вы берете кредит. Специалисты советуют оформлять валютный займ только тем, кто получает в ней зарплату. Если же вы получаете ее в рублях, не стоит получать ссуду в долларах или евро, даже если условия кажутся намного выгоднее. Дело в том, что стоимость иностранной валюты постоянно меняется, и в случае падения рубля ваш долг может вырасти до неподъемных высот.

Пени и комиссии – еще один пункт, на который нужно обратить внимание. Внимательно читайте договор – мелким шрифтом в нем могут быть прописаны комиссии за кассовые услуги банка. Особенно это касается соблазнительных предложений по рассрочке – часто клиент переплачивает не проценты, а комиссию, о которой прямо сотрудник банка не говорит. Также в договоре указываются размеры штрафов в случае просрочек и других несоблюдений своих долговых обязательств.

Отказ в кредите

Вы соблюли все возможные формальности: честно указали причину обращения, убедились, что соответствуете всем возможным требованиям банка, уточнили все нюансы – но все равно получили отказ. В чем может быть причина?

Прежде всего, проблема может быть в кредитной истории. Не обязательно быть злостным неплательщиком, чтобы ее испортить. Плохие отметки могут появиться в силу совершенно разных причин: вы совершили взнос в последний день периода, и информация просто не дошла до банка, сам сотрудник организации совершил ошибку при регистрации взноса или, например, произошел сбой в системе. О том, как оформить займ с испорченной КИ и как привести ее в порядок мы уже писали ранее.

Дело может быть и в отсутствии кредитного опыта. Если вы надеетесь на крупную сумму, банк может не решиться выдать первый займ гражданину без единой пометки в КИ.

Доход – частая причина отказа. Одно дело, когда он совсем мал – тогда отказ банка вполне понятен. Другое дело, зарабатываете вы много и обращаетесь за небольшой суммой. Кредитная организация может отнестись к этому с подозрением, и отклонить прошение.Действующие или досрочно погашенные кредиты тоже могут сказаться на решении банка. В первом случае рисково увеличивать финансовую нагрузку человека – он может не справиться с несколькими займами сразу. Во втором случае банку невыгодно иметь дело с клиентом, старающимся взять ссуду и выплатить его досрочно – тогда кредитная организация потеряет доход, который состоит из выплачиваемых клиентом процентов.

Среди других частых причин отказа – судимость заемщика, опасная профессия, подвергающая риску его жизнь, здоровье и возможность выплачивать долг дальше, уклонение от военной службы и, наконец, недостоверные данные, которые заемщик указал в заявке.

Ранее мы уже писали о том, как и по каким причинам отказывают банки – ознакомьтесь с этой статьей, чтобы быть во всеоружии.

Итак, что же нужно, чтобы получить кредит максимально выгодно? Хорошая подготовка и точное понимание требований банка. А еще больше сэкономить вам поможет выбор подходящей программы. Сделать выбор проще с Выберу.ру – мы просто и понятно рассказываем о предложениях банка на своем портале и помогаем найти лучшее предложение за считанные минуты.

Где взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля — ТОП-12 банков и условия

В статье мы собрали список из 12 крупнейших банков, которые дают предпринимателям и организациям кредит на открытие бизнеса с нуля. Также из статьи вы узнаете, какие необходимы документы для получения кредита, каковы условия кредитования и как получить займ.

В каком банке взять кредит на открытие бизнеса

Тарифы могут отличаться в зависимости от региона страны. Большинство банков предлагают индивидуальный подход к предпринимателям, подбирая для них максимальную сумму кредита и процентную ставку, относительно рисков бизнес-плана, величины залога и других параметров. Поэтому не всегда указанные данные неизменны.

Как получить кредит малому бизнесу с нуля

Путь к кредиту на бизнес начинается не с визита в банк, а с подготовки.

Прежде всего необходимо:

  1. Подготовить бизнес-план. Подробное описание проекта, направлений его развития, понадобится в любом стартапе. Именно на основании этого документа потенциальные инвесторы составляют картину бизнеса и решают, стоит ли вкладывать в него средства. Желательно включить в бизнес-план все бухгалтерские расчеты, обзор рынка, план работы и график погашения кредита.
  2. Определить залог. Конечно, в теории кредит для открытия ИП можно получить и за один «красивый» бизнес-план, но на практике банки настороженно относятся к предпринимателям, не имеющим недвижимости, автомобиля или других ценностей, которые могут выступать в качестве залога. Самому бизнесмену тоже не стоит забывать, что займ придется погашать, да еще и с немаленькими процентами. Поэтому прежде чем идти в банк за кредитом необходимо позаботиться о собственной «подушке безопасности» — денежных сбережениях или имуществе (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и акции).
  3. Зарегистрировать ИП или ООО. Для получения бизнес-кредита понадобятся документы, подтверждающие, что лицо состоит на учете в налоговой в качестве предпринимателя.
  4. Выбрать банк. Изучить нужно не только тарифы банков, но и отзывы о них. Только непосредственно клиенты учреждения могут рассказать обо всех подводных камнях обслуживания.

Когда подготовка окончена, банк выбран, можно подавать заявку. Сделать это можно в отделении банка или онлайн.

Пошаговая инструкция

Рассмотрим получение кредита на открытие бизнеса на примере посещения Сбербанка:

  1. Заполнить заявление-анкету, в котором указываются данные о предпринимателе и его намерения относительно получения займа.
  2. Выбрать программу кредитования для старта или для развития малого бизнеса.
  3. Собрать документы.
  4. Подать в банк документы вместе с заявкой на получение кредита под бизнес.
  5. Погасить первоначальный взнос, либо оформить в залог ценную собственность.
  6. Получить требующуюся сумму и начинать свой бизнес.
Читать еще:  Кредит начинающему ип

Онлайн заявка

Большинство банков сегодня принимают заявки на получение кредита через интернет. Для этого нужно:

  1. Зайти на сайт банка;
  2. Найти раздел «Кредитование малого бизнеса»;
  3. Заполнить анкету, указав полную информацию;
  4. Указать свой номер телефона;
  5. Отправить анкету на рассмотрение и дожидаться ответа.

Условия одобрения кредита для открытия малого бизнеса

Кредитное соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Ссудодатель не будет рад, если заемщик получит деньги и испарится или не сможет погасить задолженность. Поэтому, прежде чем выдать кредит банк выясняет следующую информацию:

  • какая требуется сумма и на какие нужды;
  • вся сумма нужна заемщику сразу или несколькими выплатами;
  • какая планируется прибыль у предприятия, на сколько стабильная;
  • каков планируемый доход бизнесмена с учетом необходимых выплат по кредиту;
  • есть ли темные пятна в кредитной истории заявителя.

Как получить одобрение на кредит

Когда в банк приходит предприниматель, желающий получить кредит на стартап в секторе малого бизнеса, специалисты финансового учреждения требуют от него определенные гарантии. К ним относятся:

  1. Хорошая кредитная история. Если за плечами у бизнесмена остались просроченные или непогашенные платежи, шансы на новый кредит сводятся практически к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
  2. Залоговое имущество — показатель серьезного подхода к кредиту. О том, что можно предоставить банку в залог, лучше подумать заранее и запастись документами, подтверждающими право собственности и стоимость имущества.
  3. Компетентный бизнес-план , отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
  4. Параллельный доход. Если предприниматель занят на стабильной работе или имеет другой доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить займ. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
  5. Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с благоприятной кредитной историей.
  6. Стартовый капитал более 25-30% необходимой суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с кредита всегда рискованно, и тем более не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то личные средства вложить все же придется.
  7. Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое предприятие. Поэтому если в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на получение кредита.

Есть и другие факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение кредита малому бизнесу:

  • возраст от 30 до 45 лет;
  • постоянная регистрация по месту жительства;
  • недвижимость в собственности;
  • отсутствие судимости;
  • зарегистрированный брак.

Кто принимает решение

Главная задача банка перед одобрением кредита — оценить риски и надежность конкретного предпринимателя. Чтобы избежать в дальнейшем проблем с задолженностями банки используют два основных метода:

  • экспертная проверка — субъективное решение, вынесенное инспекторами финансового учреждения;
  • автоматизированная система подсчета баллов (скоринг) — оператор вводит данные клиента в программу, заполняет анкету, весь дальнейший анализ происходит без участия человека.

Некоторые банки используют сразу два метода, что делает проверку еще более тщательной.

Какие документы необходимо предоставить

Независимо от банка и тарифа для получения кредита понадобятся паспорт и военный билет. Если молодого человека ожидает служба в армии, банк скорее всего откажет в предоставлении займа.

Также банк может запросить:

  • справка о доходах (2-НДФЛ);
  • ИНН;
  • выписка из ЕГРИП (для ООО из ЕГРЮЛ);
  • бизнес-план;
  • документы на право собственности имущества, оставляемого в залог;
  • письмо поручителя;
  • для франчайзи: договор с франчайзером;
  • для лиц, имеющих временную регистрацию: ее подтверждение;
  • если есть: договоры с поставщиками, соглашения аренды помещения для бизнеса, лицензии.

Договор с банком

Итоговым документом перед получением кредита является договор, который необходимо тщательно изучить прежде чем подписывать. В этом документе прописываются все условия предоставления и погашения займа, поэтому особое внимание нужно уделить следующим пунктам:

  • итоговая процентная ставка;
  • график платежей;
  • штрафы;
  • досрочное погашение;
  • обязательства и права сторон.

Особенности кредитования малого бизнеса

Почему так важно получить кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои отличительные черты.

  1. Сумма займа больше, чем у потребительского кредита;
  2. Выдаваемые средства чаще всего перечисляются на расчетный счет предпринимателя;
  3. Больше процентная ставка;
  4. Важны залог и поручители;
  5. Необходима страховка жизни и залогового имущества.

Банк отказал в выдаче кредита — что делать?

Все планы относительно старта собственного бизнеса могут рухнуть, если банк отказывает в выдаче займа. В этом случае можно обратиться в другой банк, но никто не может дать гарантий, что там примут иное решение.

Стоит отметить, что при проверке кредитной истории банк обязательно получит информацию о том, что данные по гражданину уже запрашивались другим банком.

Провести работу над ошибками тоже весьма затруднительно, так как по закону финансовое учреждение не обязано обосновывать свой отказ и озвучивать его причину.

Но даже если банк ответил на заявку отказом, и изменить его решение никак не возможно — это еще не повод опускать руки. Существуют и другие способы поучения денег:

  • Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физических лиц меньше, но получить их проще. Некоторые банки в обмен на высокие проценты даже не запрашивают кредитную историю заемщика, а значит можно взять сразу несколько таких займов.
  • Небанковская ссуда. Если кредитная история не удовлетворяет даже для получения потребительского займа, то остается вариант обратиться в небанковскую организацию, имеющую право выдавать займы физическим лицам. Однако, суммы они выдают небольшие, на меньшие сроки и под большие проценты — одним словом на самых невыгодных для предпринимателя условиях.
  • Фонды поддержки малого бизнеса. В каждом регионе есть свои государственные и коммерческие центры, финансирующие выдающиеся бизнес-проекты. Однако, чтобы добиться такой помощи идея бизнеса должна быть действительно оригинальной и прибыльной. Муниципальные власти охотно финансируют программы, обеспечивающие приток средств и ресурсов в регион. Это может быть новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
  • Услуги брокера. За вознаграждение (до 15% от суммы займа) опытный брокер проанализирует потребности и возможности предпринимателя и подберет для него оптимальное предложение. Также брокер поможет в оценке займа.
  • Партнерские отношения с крупной компании. Если у предпринимателя есть связи среди бизнес-гигантов, можно найти себе покровителя, который поможет в том числе и с финансированием.

Как взять кредит и что надо узнать до подписания договора

Статистика показывает, что с каждым годом объем кредитования населения в нашей стране набирает темпы. Хочу надеяться, что связано это не с ухудшением материального положения большинства семей, а с повышением общей финансовой грамотности и умением отвечать по своим обязательствам. Хотя, кого я обманываю?

Я продолжаю делать попытки познакомить читателей нашего блога с основами финансов и экономики. Как взять кредит – это тема очередной статьи.

Банки предлагают различные кредитные продукты на любые цели и кошелек. Как разобраться в этом многообразии и выбрать именно то предложение, которое не будет обременять семейный бюджет на десятилетия вперед? На что в первую очередь следует обратить внимание при оформлении займа? Ответы на эти и некоторые другие вопросы читайте далее.

Виды кредита

В первую очередь давайте разберемся, какие виды кредитов можно получить сегодня в банке:

  • Потребительский кредит наличными. Недавно я подробно рассматривала разновидности потребительского кредитования, условия получения и важные моменты договора.
  • Автокредит. Не все банки выделяют отдельно кредит на приобретение автомобиля, но все-таки пока он существует. Например, в ВТБ, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк и др.
  • Ипотечный. Доля его в структуре кредитования растет, а по темпам роста ипотека занимает 2-е место после автокредитования (за год на 24 %).

Перечень кредитов не ограничивается только этим ассортиментом, но это основные виды. Кроме того выделяют:

  • Целевой, т. е. кредитные деньги, по которым надо отчитываться перед банком. Например, на развитие подсобного хозяйства от Сбербанка, на образование.
  • Нецелевой. Это тот же самый потребительский, который вы можете потратить на все, что угодно.
  • Под залог имущества (квартиры, земли, автомобиля, дома и т. д.)
  • Без залога и поручителей (достаточно стандартного пакета документов).

Отдельно можно получить заемные деньги, которые предусматривают облегченный порядок оформления по паспорту. Например, без справок о доходах, без официального трудоустройства.

Далее мы рассмотрим, каким требованиям банка должен отвечать заемщик и какой перечень документов нужно собрать, чтобы оформить займ.

Требования к заемщику

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

  1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
  2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
  3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
  4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
  5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.
Читать еще:  Кредит малому бизнесу

Некоторые банки сразу прописывают минимальный доход, при котором будет рассмотрена заявка. Например, в Альфа-Банке это 10 000 руб.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Документы на получение

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала о кредитах Тинькофф Банка, то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

  • паспорт, удостоверяющий вашу личность;
  • документы, подтверждающие ваш доход;
  • дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

  • если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
  • если клиент готов предоставить залог;
  • если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
  • если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

  • Узнайте по каким критериям выбирать банк.
  • Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
  • Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
  • Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.

На мой взгляд, это самый сложный и ответственный этап. Пожалуйста, не переоцените свои силы и финансовые возможности. Далеко не все банки предоставляют отсрочку по кредиту в случае проблем с вашей стороны.

  • Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
  • Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.

Основные этапы получения кредита:

  1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
  2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
  3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
  4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

Часто кредитные организации пишут, что можно получить заемные деньги наличными (например, при потребительском кредитовании). Но в большинстве случаев имеется в виду, что на вас оформляется дебетовая карта, на которую переводят деньги. С нее вы легко снимете наличные при необходимости.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

  1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, как отказаться от страховки. Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
  2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
  3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
  4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
  5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
  6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
  7. Кредитные карты. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

  1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
  2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
  3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
  4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
  5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
  6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Обратите внимание, что не только плохая кредитная история может стать причиной отказа, но и ее полное отсутствие. Если вы ни разу в жизни не брали кредит, то истории у вас нет. А для банка нет информации о вас, как о надежном плательщике.

Заключение

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector