Finkurier.ru

Журнал про Деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Гарантийный кредит это

В чём разница: тендерный кредит и банковская гарантия

Банковские гарантии, БГ, страхуют участников сделки от невыполнения обязательств. Гарантийный документ требуют заказчики при долгосрочных контрактах, если хотят быть уверенными, что поставщик выполнит условия договора или заплатит неустойку. Разобрались, можно ли кредитоваться под банковскую гарантию.

Банковская гарантия на кредит

Банковская гарантия на обеспечение и возвращение кредита подтверждает, что гарант заплатит кредитору, если клиент не сможет рассчитаться с долгом. Гарант выдает документ под залог имущества, ценных бумаг, недвижимости, техники или других ценностей.

Например, организация обслуживается в банке, где условия кредитования невыгодные, и хочет взять в долг у другой финансовой организации. Банк, в котором у компании открыт расчетный счет, выдает БГ: он знает финансовое состояние клиента, изучил его активы и уверен в платежеспособности. Если по каким-то причинам компания не может заплатить ежемесячный платеж или всю сумму долга, гарант возмещает кредитору деньги. Потраченную сумму банк возмещает с помощью залога.

Банковская гарантия — это кредитный продукт или нет

Выдача БГ похожа на оформление кредита: гарант проверяет кредитную историю клиента, его деловую репутацию, финансовое состояние, налоговую отчетность и размер активов. Банк рискует собственными деньгами, поэтому БГ — это кредитный продукт.

За услугу банк берет комиссию, обычно 1–5% от суммы гарантийных обязательств. На проверку благонадежности и принятие решения уходит 1–10 дней.

Кредит под банковскую гарантию не обязательно брать под залог имущества. Иногда банки выдают БГ с поручителями.

Система возврата денег такая же, как и с займами — если клиент не гасит БГ вовремя, банки обращаются в суд, конфискуют имущество должника или его поручителя, накладывают арест на недвижимость.

Тендерные кредиты и банковские гарантии

Компании, которые принимают участие в госзакупках, подтверждают свои намерения гарантией. На суммы до миллиона рублей вместо БГ можно предоставлять тендерный займ.

Тендерный займ выдают банки и микрофинансовые организации, у которых есть соответствующая лицензия. Тендерный кредит используют компании, у которых недостаточно собственных активов, чтобы подтвердить сделку, или они не хотят использовать оборотные средства. Подобрать банк

Тендерный кредит выдают на срок проведения торгов или конкурса. Документ подтверждает, что поставщик намерен подписать договор, если выиграет торги, а заказчику не нужно будет проводить конкурс повторно.

Для оформления тендерного займа нужны документы:

  • уставные документы организации;
  • финансовая отчетность;
  • информация о платежеспособности — вклады, уставный капитал, материальные ценности.

Тендерные кредиты можно оформлять для участия в нескольких торгах одновременно. Его оформляют на срок до 30 дней, но могут продлить, если тендер перенесен, отменен или не выбрали исполнителя.

Банковская гарантия

Банковская гарантия — это вид обеспечения обязательств, подтверждаемых банком («гарантом») в пользу клиента («принципала») по выполнению обязательств перед кредитором («бенефициаром»).

  1. Возврат банковской гарантии
  2. Исполнение банковской гарантии
  3. Обеспечение банковской гарантии
  4. Реестр банковских гарантий
  5. Условия банковской гарантии
  6. Лимит на выдачу банковских гарантий
  7. Основные виды банковских гарантий
  8. Как получить банковскую гарантию?
  9. Как выглядит банковская гарантия?
  10. Кто выдает банковские гарантии?
  11. Комиссия банка и факторы, влияющие на стоимость банковской гарантии
  12. Документы для получения банковской гарантии

Существуют различные виды поручительств: тендерные, платёжные, таможенные, налоговые, исполнения контракта, кредитной линии. Законодательное регулирование операций осуществляется на основании ст. 368 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 (51-ФЗ). Банковская гарантия помогает развивать бизнес, открывает новые перспективы для юридических лиц.

Возврат банковской гарантии

Возврат банковской гарантии производится:

  • при отказе бенефициара от своих прав. Такая ситуация может возникнуть при расторжении контракта, в случае, если не возникли таможенные обязательства;
  • при ликвидации гаранта как юридического лица, при отзыве лицензии Центральным банком РФ;
  • при окончании срока действия контракта;
  • при выплате полной суммы бенефициару;
  • истечение срока действия гарантии;
  • при выплате отступного.

Исполнение банковской гарантии

Под исполнением банковской гарантии понимают выполнение обязательств гаранта, предусмотренных контрактом, при наступлении описанных в нём случаев. Исполнение банковской гарантии возлагается на банк, который впоследствии самостоятельно возвращает средства с недобросовестного принципала.

Процесс исполнения банковской гарантии состоит из нескольких этапов:

  • составление требования, подача его в финансовую организацию и уведомление принципала о претензии, поступившей гаранту;
  • рассмотрение заявки и проверка документов;
  • принятие решения и уведомление о нём всех заинтересованных сторон.

Обеспечение банковской гарантии

Обеспечение банковской гарантии производится на основании ст.368 Гражданского Кодекса РФ. Оно вносится после подачи заявки на поручительство и принятия банком положительного решения по заявлению. Предмет обеспечения указывается в договоре. Это может быть: залог, депозит, вексель, гарантии другого финансового учреждения, которые принципал передаёт банку. Сумма обеспечения должна превышать сумму гарантии. Кредитный орган может затребовать подтверждение ценности залога, например, заключение экспертной оценки. Обычно процентные ставки за гарантию без обеспечения выше, чем за ту же услугу с залогом или депозитом.

Реестр банковских гарантий

В реестр банковских гарантий вносится информация обо всех выданных поручительствах. Это требование выполняется в течение суток с момента заключения договора. Только после этого обязательство вступит в силу. Цели регистрации — возможность проверки подлинности документов, снижение потерь бюджета от фальшивых поручительств.

Читать еще:  Особенности долгосрочного кредитования

В реестр банковских операций вносится информация:

  • наименование банка, его адрес ИНН;
  • денежная сумма, подлежащая уплате гарантом при неисполнении обязательств принципалом;
  • наименование, ИНН и адрес клиента финансового учреждения принципалом;
  • копия договора поручительства;
  • срок действия обязательств.

Условия банковской гарантии

Условия банковской гарантии определяются её типом и описываются договором между принципалом и поручителем. В зависимости от порядка выплаты бенефициару денежных средств, различают гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантию, которая требует документальных доказательств неисполнения принципалом своих обязательств. Например, невыполнением обязательств можно считать ненадлежащее исполнение контракта, невозвращение авансового платежа или неуплата таможенных пошлин, невыполнение обязательств участником тендера.

Лимит на выдачу банковских гарантий

Получить лимит на выдачу банковских гарантий (БГ) при соблюдении ряда правил может любая компания. Оформление заявки выгодно организациям, часто принимающим участие в конкурсах тендеров. Получение лимита позволяет в скорейшие сроки получать банковскую гарантию на протяжении нескольких лет.

Наибольшие шансы получить лимит имеют компании с максимально стабильными экономическими показателями. Плюсом для организации станет опыт в выполнении обязательств. Банками тщательно проверяется уровень платёжеспособности заёмщика.

Основные виды банковских гарантий

Гарантия – способ обеспечения выполнения обязательств по задолженностям. Выдавая гарантию, банк берёт на себя соответствующие риски. Выделяют основные виды банковских гарантий: платежа, исполнения, возврата аванса, коносамента, условных, гарантий по первому требованию, таможенных.

Виды БГ отличаются условиями выполнения. Гарантия платежа – соглашение банком произведения выплат в случае непогашения долга заёмщиком. Гарантия по первому требованию – обязательство заёмщика вернуть одолженную сумму после первого письменного заявления кредитора.

Как получить банковскую гарантию?

Узнать, как получить банковскую гарантию, можно у банка или брокера. Клиенты, обращающиеся за помощью к брокеру, гарантированно получают разрешение на кредит, однако стоимость услуг агента выше, чем в банке. Сотрудничая с банком, заёмщик получает меньше рисков.

Необходимо подготовить пакет документов. Оформление заявки при сотрудничестве с брокером клиент перекладывает на агента. Рассмотрение заявки в банке затягивается на 2-3 недели, брокер готов предоставить БК в течение нескольких дней.

Как выглядит банковская гарантия?

В последние годы обострилась проблема подделки банковских документов, поэтому клиент должен досконально знать, как выглядит банковская гарантия. Документ печатается на фирменном банковском бланке. Корпорация, выдающая гарантию, должна состоять в списке Министерства Финансов.

В документе содержится стандартный текст договора, реквизиты заёмщика и банка. Большинство банков печатают бланки с водяными знаками. Обращаясь к посреднику за гарантией, следует проверить все уровни защиты бланка.

Кто выдает банковские гарантии?

Выбирая брокера для оформления кредита, следует заранее уточнить, кто выдает банковские гарантии и на каких условиях. Посредник любого уровня обращается за помощью к банку, так как только зарегистрированные в МинФин учреждения имеют право на выдачу гарантий. Также оставлено право выдачи соответствующих документов за страховыми компаниями.

Сегодня более 300 банков РФ уполномочены выдавать БГ, список расширяется. Чаще клиенты обращаются к крупным банкам: Сбербанк, ВТБ, Открытие. Малые финансовые учреждения предлагают составление договора на более выгодных условиях.

Комиссия банка и факторы, влияющие на стоимость банковской гарантии

Комиссия банка и факторы, влияющие на стоимость банковской гарантии, различаются по финансовым организациям и во временном промежутке. Размер госконтракта, наличие залога, надежность заемщика – все учитывается в составлении цены гарантии. Комиссия банка составляет 1,5-5% от размера БГ.

Ставка при наличии залога в виде имущества составит 2,5% от размера гарантии, но не меньше 10000 руб. Имея депозит, клиент может рассчитывать на 1,5%. При отсутствии залога и возможности открыть депозит банк предоставляет ставку от 4%.

Документы для получения банковской гарантии

Обращаясь напрямую к банку или к брокеру, необходимо самостоятельно произвести сбор справок. Заявление, анкета, аналитические таблицы составляются в отделении банка. Необходимо также подготовить учредительные документы для получения банковской гарантии.

Обязательно предоставляется: бухотчет, конкурсная документация, копия договора, проект текста гарантии, выписки по расчетным счетам за последние 6 месяцев. Банк запрашивает копии паспортов ответственных за подписание договора лиц. Банки вправе требовать предоставления дополнительных справок.

Совет от Сравни.ру: Заключая договор банковской гарантии, стоит посоветоваться со специалистами, которые смогут проверить условия поручительства.

Что такое банковская гарантия

Участие гаранта в сделках между контрагентами обеспечивает чистоту их совершения. Роль гаранта может исполнять кредитная, страховая или коммерческая организация. Что такое банковская гарантия и в чем ее суть расскажет финансовый портал Бробанк.ру.

Что такое банковская гарантия и для чего она применяется

Банковская гарантия — один из видов обеспечения исполнения обязательств, при котором организация (гарант) выдает письменное подтверждение уплатить кредитору денежную сумму при предъявлении им соответствующего требования. Подобное подтверждение выдается по просьбе должника (принципала).

Из наименования термина становится понятно, что этот инструмент что-то должен гарантировать. В более понятном виде объяснить его суть можно следующим образом:

  1. Две стороны заключают договор, по которому одна из них обязуется оказать услугу, а другая — вовремя ее оплатить.
  2. Принципал (заказчик) для повышения уровня доверия исполнителя оформляет банковскую гарантию.
  3. Если деньги за услугу не будут уплачены в срок, исполнитель (кредитор) выставляет требование в банк (гарант), который обязан ввиду гарантии возместить полную стоимость договора.
Читать еще:  Госавтокредит 2020 перечень автомобилей

Таким образом, исполнитель получает уверенность в том, что его работа в любом случае будет оплачена в срок. Письменное обязательство банка, как правило, прикрепляется к договору.

Стороны по банковской гарантии

В классическом варианте в этом правоотношении участвует три стороны: принципал — должник, кредитор — исполнитель, гарант — организация. При этом некоторое время гарантами выступали коммерческие, микрофинансовые и страховые компании.

Позже банковские гарантии стали прерогативой только кредитных организаций — банков. По мнению законодателей, если речь идет именно о банковских гарантиях, значит, они подпадают под банковскую деятельность, заниматься которой страховые и микрофинансовые организации не имеют права.

Не банковские организации могут выдавать независимые гарантии без открытия кредитной линии. Помимо этого, им запрещено участвовать в виде гарантов в рамках исполнения государственных контрактов.

Отличие банковской гарантии от кредита

Исходя из механизма этого инструмента, можно предположить, что он является чем-то средним между кредитом и страховкой. К примеру, принципал участвует в нескольких государственных торгах, по которым необходимо показать заказчику наличие средств на выполнение заказа.

Такой суммы у исполнителя может не быть, поэтому по каждому тендеру он оформляет банковскую гарантию. Таким образом заказчик получает уверенность в том, что работа или услуга будет выполнена контрагентом в срок.

Тоже самое касается обычных коммерческих правоотношений. Если принципал не исполняет денежные обязательства, за него их исполнит банк или иная организация. Затем эти деньги будут взысканы с принципала банком. Важными отличиями гарантий от кредитов являются:

  • Более простое и быстрое оформление.
  • Принципал не получает «живых» денег.
  • Гарантии обходятся намного дешевле, чем кредит.

Для банков это очень прибыльный бизнес. При минимальных рисках организация получает процент от суммы гарантии. Такая комиссия взимается независимо от того, выполнит принципал свои обязательства или нет.

Банковская гарантия это договор или нет

Для получения подобного вида обеспечения, принципал заключает с банком (иной организацией) договор. В нем прописываются права и обязанности сторон — гаранта и принципала.

Этот договор прикрепляется в виде приложения к основному соглашению между принципалом и кредитором (бенефициаром). При этом чем крупнее гарант, тем больше шансов у принципала на заключение необходимого договора с контрагентом.

Банковская гарантия выполняет одну очень важную функцию. Благодаря ей, сторона договора поймет, что ее контрагентом является не фирма-однодневка, а серьезная компания, которая заручилась поддержкой крупного банка.

Это обстоятельство имеет большое значение для сегмента государственных торгов. «Мыльные пузыри» и всевозможные «черные» компании не получат банковскую гарантию, и, как следствие, не смогут участвовать в конкурсе.

Кредит гарантированный

Гарантированный кредит – это разновидность займа, которую выдает кредитор (бенефициар) для лица, занимающего деньги (принципал) под гарантию банковских учреждений, а также государственных органов. Процентную ставку вознаграждения за предоставленную гарантию в подобных сделках определяет бенефициар. При этом ее величина будет зависеть от платежеспособности заемщика. Возврат кредита происходит в установленные договором сроки. Отзыв банковской гарантии не допускается, кроме случае предусмотренных договором.

Подобное кредитование является обычным поручительством банка, обеспечивающим гарантию перед лицом, предоставляющим кредит заемщику. Гарантия распространяется на случаи невыполнения должником требований предусмотренных договором. В определенных ситуациях банковское учреждение может в полной мере или частично возместить сумму займа.

Обычно для возврата кредитных денег, заимодавец должен добиться получения гарантии от головного банка. Подобную услугу может также предоставить правительство страны, например, если кредит оформляется под перспективный проект для населения страны или региона.

Аспекты гарантирования

При оформлении гарантированного кредита в сделке участвуют следующие лица:

  • кредитор – финансово-кредитная организация, предоставляющая займ;
  • заемщик – лицо, которому выдают кредитные деньги;
  • гарант – банк или государственное учреждение, обеспечивающее гарантию заёмщику перед заимодавцем.

Гарантийное письмо, которое выдается заемщику, предоставляется исключительно в печатном виде. Однако этот документ может остаться у лица, которое его выдает, если подобное условие предусмотрено договором. Перед тем, как предоставить финансовую помощь заемщику, банковское учреждение очень тщательно проверяет его внутренние и финансовые документы. Гарантирование займа пользуется большой популярностью в период экономического кризиса.

Для чего нужна гарантия

Гарантированное кредитование – это важный инструмент для соблюдения всеми сторонами прописанных в документах условий, которые могут включать обязательства по поставке, реализации и оплате товаров, а также другие финансовые вопросы.

Когда нужна гарантия

Для покупателя и продавца подобные гарантии необходимы:

  • во время денежных переводов, когда оба лица не доверяют друг другу;
  • когда покупатель отказывается выплачивать аванс продавцу;
  • при сбыте товаров, когда необходимо отсрочить платеж.

Как видно из перечисленных обстоятельств, банковская гарантия является особенно необходимой в предпринимательской деятельности. Юридическое лицо, которое предоставляет гарантию одновременно становиться поручителем заемщика. Поэтому если заемщик будет неспособен выполнить условия сделки, банк должен будет выплатить оставшуюся часть долга, прописанную в договоре. Подобный вид гарантии является надежным инструментом регулирования взаимоотношений между всеми сторонами соглашения.

Читать еще:  Обязательства по кредиту

Виды гарантии

Существует два основных вида гарантий – это прямые гарантии и контргарантии. Первые выступают в пользу кредитора, т. к. предоставляются непосредственно ему. Второй вид гарантирования является способом регулирования взаимоотношений между иностранными банками. Также существует кредитование под залог. Залоговый кредит – это инструмент, который требует от заемщика залог в виде финансов на его банковском счете или возможном депозите. Для залога также подходит недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги.

При соблюдении всех нормативов во время оформления договора, банковская гарантия, выдается от одного до пяти дней. Когда заемщик предоставляет финансы под залог, то тогда гарантия выдается в течение 24 часов. В случае с другими средствами залога, гарантия выдается примерно через пять дней с момента подачи бумаг. При этом часто предприятия не пользуются гарантийным кредитованием из-за того, что ведут не совсем легальный бизнес, тщательно скрывая свои активы.

Обеспечение кредита — виды, формы

чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

  • описание залогового имущества;
  • стоимость залогового имущества;
  • права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
  • порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

  • коммерческие банки;
  • страховые организации;
  • кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×