Finkurier.ru

Журнал про Деньги
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Формы кредитования предприятий

Формы кредита.

Классификация кредита происходит по стандартным признакам: тип ссуженной стоимости, типа кредитора и заемщика, по виду предоставления, направлениям потребностей заемщиков. Формами кредита называются различные виды кредита, которые являются частями кредитных отношений.

Формы кредита по характеру ссуженной стоимости.

По характеру ссуженной стоимости кредиты разделяются на 3 формы:

Товарная форма кредита хронологически является отцом денежной формы кредитов. В такой форме кредита товары даются в долг. Причем, товары-объекты кредита гарантируют возврат кредита. Товары находят применение в экономическом обороте, а погашение таких кредитов в основном происходит в денежной форме. Товары становятся собственностью заемщика только после полного погашения кредита и выплаты %.

Денежная форма кредита – самая распространенная форма кредита, подразумевающая, что кредитор заемщику дает в кредит свои денежные средства. Денежная форма кредита оказалась самой востребованной, так как деньги – это всеобщий эквивалент в обмене товарных стоимостей, уникальное средство обращения и платежа. Эта форма кредита очень зависима от экономической ситуации, степени обесценивания денежной массы, безработицы и т.п. Денежная форма кредита популярна не только у физлиц, но и в межгосударственных внешнеэкономических отношениях.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита – кредит выдается в виде товара, а возвращается денежном виде либо наоборот. Такой вид кредита очень популярен в развивающихся странах, когда деньги, занимаемые у других государств, возвращают в виде товарных поставок.

Формы кредита – банковский кредит.

При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

  • банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;
  • банк ссужает незанятый капитал;
  • банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Формы кредита – коммерческий кредит.

Сутью коммерческого кредита является то, что кредит выдает не кредитная организация, а он выдается в процессе торговой сделки, из-за чего у него появилось второе название – торговый кредит. Такой кредит можно взять у любого субъекта, обладающего достаточным количеством денежной массы.

Коммерческий кредит является одной из ранних форм кредитных отношений в экономике, ставший началом вексельного обращения и, тем самым, развивший безналичный денежный оборот. Главной целью этой формы кредита называется ускорение процесса реализации товаров и, значит, возврат денег.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, который выражает финансовые обязательства заемщика к кредитору. Самое сильную популярность получили 2 формы векселя — простой вексель, подразумевающий прямое обязательство заемщика на выплату обозначенной суммы кредитору, и переводной (тратта), который подразумевает передачу письменного приказа заемщику от кредитора о выплате обозначенной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

У коммерческого и банковского кредита есть несколько существенных отличий:

  • кредитором может выступать не только кредитно-финансовые организации, а каждое юрлицо, которое должно быть связано с выпуском или продажей товаров/услуг;
  • может быть выдан только в товарной форме;
  • ссудный капитал интегрирован с промышленным либо торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании фин. компаний, холдингов и иных подобных структур, которые включают в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
  • средняя цена коммерческого кредита обычно меньше средней ставки банковского процента в текущем времени;
  • в процессе юр оформления сделки плата за этот кредит добавляется к цене товара, а не вычисляется отдельно.

Сейчас в России на практике используется чаще всего 3 типа коммерческого кредита:

  • с фиксированным сроком погашения;
  • с возвратом только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
  • кредитование по открытому счету — поставка партии товаров в дальнейшем на условиях коммерческого кредита происходит до погашения задолженности по прошлой поставке.

Формы кредита – государственный кредит.

Основным признаком государственного кредита является непосредственное участие государства либо местных органов власти разных уровней. Госкредит дается за счет бюджетных средств.

Осуществляя функции кредитора, государство через ЦБ осуществляет кредитование:

  • конкретных отраслей либо регионов, которые нуждаются в финансовых ресурсах, когда возможности бюджетного финансирования уже на исходе, а рассчитывать на ссуды коммерческих банков не возможно из-за действия факторов конъюнктурного характера;
  • коммерческих банков в процессе аукционной либо прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
  • целевых программ международных отношений.

Государство будет заемщиком при размещении госзаймов либо в процессе совершения операций на рынке гос-х краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите оказываются отношения, когда государство будет являться заемщиком средств.

Формы кредита – международный кредит.

Международным кредитом называется совокупность кредитных отношений, которые работают на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты. Отличие в том, что один из участников кредитных отношений относится к другой стране.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов, кредит всегда выдается в денежном виде, во внешнеторговой деятельности — может быть и в товарной. Международный кредит подразделяется на несколько категорий, отличающихся:

  • по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
  • по форме — государственный, банковский, коммерческий;
  • по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Отличительным признаком международного кредита является его дополнительная правовая либо экономическая защищенность в виде частного страхования и госгарантий.

Формы кредита – гражданская форма кредита.

Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Эта форма кредита является первейшей в истории кредита и встречалась в товарной и в денежной форме. Она больше относится к ростовщичеству. В этом случае выдают ссуды физлица и хозяйствующие субъекты (без лицензии ЦБ). Отличается огромными процентными ставками и часто криминальными способами взыскания долга.

Такой кредит может быть и дружеского характера, основывающийся на взаимном доверии и при этом договор не составляется. Вместо договора могут быть использованы долговые расписки с нотариальными удостоверениями.

Формы кредита – потребительский и производственный кредит.

Производственный кредит выдается на предпринимательские цели: увеличение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит конкретно влияет на увеличение ассортимента товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, уровня жизни жителей.

Потребительский кредит — отличительной особенностью являются отношения денежного и товарного капитала, потенциальными заемщиками являются физлица. Такой кредит создан для целей потребления, а не на создание новой стоимости.

Кредиторами могут быть специализированные кредитные организации и всякие юрлица, производящие реализацию товаров либо услуг. В денежной форме потребительский кредит выдается как банковская ссуда физлицу на покупку недвижимости, оплаты лечения и так далее, в товарной — в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России такой вид кредита еще не столько популярен, немного применяется при кредитовании под залог недвижимости (в основном — жилья).

Читать еще:  Методики анализа кредитоспособности организации

Другие формы кредита.

Кредиты также можно разделять и по другим признакам существует финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

Финансовую форму кредита применяют при проведении операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, инструментами рынка ссудных капиталов. Эта форма кредита помогает в удовлетворении спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита — непосредственная выдача ссуды без посредников.

Косвенная форма кредита — взятие ссуды для кредитования иных субъектов. Зачастую применяют для кредитования покупки с/х продуктов.

Явная форма кредита — кредит с заранее оговоренной целью. Сюда относят лизинговый кредит и ряд других.

Основной формой кредита является денежный кредит, а товарный кредит — это дополнительная его форма.

Развитая и неразвитая формы кредита описывают степень его развития. К неразвитой форме кредита относятся ломбардные кредиты.

Тема 5. КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ;

Лекция № 5

1. Необходимость, сущность, виды и функции кредита

2. Банковский кредит, его виды, формы выдачи, принципы и объекты кредитования

3. Порядок оформления получения кредита в банке

4. Прочие формы кредитов, применяемые при кредитовании предприятий

1. Необходимость, сущность, виды и функции кредита

Кредит, как и финансы, является экономической категорией. Он возник в период общественного разделения труда и возникновения товарного производства. Существует он и в условиях рыночной экономики.

Функционирование кредита как экономической категории обусловлено наличием товарного производства и обращения, действием закона стоимости и опосредствованием денег в функции средства платежа.

Следовательно, основой существования кредита является наличие то­варно-денежных отношений, движение стоимости в процессе товарного обмена, когда возникает разрыв во времени между движением товара и его стоимостью, т.е. отделение денежной формы стоимости от товарной.

Необходимость кредита в товарно-денежном хозяйстве обусловливается действием хозяйственного расчета и характером кругооборота средств хозрасчетных предприятий. А именно, все предприятия и хозяйственные организации, работающие на условиях хозяйственного расчета, должны свои расходы по ведению хозяйства покрывать доходами от реализации производимой продукции, услуг. Однако во времени это не всегда совпадает.

Объемы денежных средств, которые имеются в обороте предприятий и требуются для приобретения материальных запасов, не совпадают между собой в каждый данный момент. В то время как у одних предприятий денег недостает, у других имеется временный излишек, хранящийся на счетах в учреждениях банка.

Однако процесс производства и обращения во всех предприятиях должен протекать непрерывно, непрерывным в этой связи должно быть и авансирование денежных средств.

Для поддержания непрерывности процесса производства и обращения на предприятиях, у которых недостает собственных средств, они прибегают к заимствованию недостающей их части в учреждениях банка в форме кредитов.

Следовательно, кредит как экономическая категория представляет собой заемный капитал в денежной форме, предоставляемый банками во временное пользование хозорганам на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого использования.

Выдаваемые предприятиям кредиты можно классифицировать по следующим признакам:

по назначению и характеру использования;

по формам и видам;

по наличию и характеру обеспечения;

по цели использования;

по срокам использования;

по методам предоставления и способам погашения;

по характеру и способу уплаты процентов;

по виду кредиторов.

По назначению и характеру использования выдаваемые ссуды подразделяются на:

ссуды небанковским финансовым учреждениям;

ссуды под недвижимость;

кредиты под вексельное обращение и т.д.

В зависимости от форм и видов кредиты подразделяются на: банковский, коммерческий, государственный, лизинговый, ипотечный, консорциумный, потребительский и др.

Банковский кредит выражает собой экономические, кредитные отношения, возникающие между банками и субъектами хозяйствования по поводу выдачи (получения) и использования заемных средств.

Коммерческий кредит представляет собой экономические, кредитные отношения, возникающие между отдельными субъектами хозяйство­вания по поводу отсрочки платежа за проданные (купленные) товары.

Государственный кредит совокупность кредитных отношений, возникающих между государством, юридическими и физическими лицами по поводу выпуска (приобретения) займов.

Лизинговый кредит – это экономические отношения между юридическими лицами, возникающие при аренде имущества на основе заключаемого соглашения.

Ипотечный кредит это особый вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества. При этом кредиторами могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также коммерческие банки. Заемщиками же могут быть юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипо­теки (производственные здания, сооружения, жилые дома, магазины, земельные участки и др.).

Потребительский кредит кредит, предоставляемый физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Консорциумный кредит это кредит, предоставляемый субъектам хозяйствования банковскими консорциумами.

Кредиты под вексельное обращение это кредиты, выдаваемые банками под учет и залог векселей. Сумма и срок действия вексельного кредита зависят от срока и суммы предъявляемых векселей. Однако срок, на который выдается вексель, не может превышать 90 дней.

Товарный кредит товары, которые передаются резидентом или нерезидентом в собственность юридическим или физическим лицам на условиях соглашения, предусматривающего отсрочку платежа на установленный срок под залог.

Финансовый кредит средства, выдаваемые банками в соответствии с законодательством страны в заем юридическим или физическим лицам на установленный срок для целевого использования и за плату.

Инвестиционный налоговый кредит это отсрочка уплаты налога на прибыль, предоставляемая субъекту предпринимательской деятельности на установленный срок в целях увеличения его финансовых ресурсов для осуществления инновационных программ с последующей компенсацией отсроченных сумм в виде дополнительных поступлений налога за счет общего увеличения прибыли от реализации инновационных программ.

В зависимости от наличия и характера обеспечения кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). При этом под обеспечением кредита понимается способ страхования банка от риска невозврата заемщиком кредита. В обеспечение возврата кредита принимаются: залог имущества; ценные бумаги; путевые и товарные документы; гарантия или поручительство третьего лица; полис страховой компании и др. Необеспеченные (бланковые) ссуды – это ссуды, предоставляемые банками экономически и финансово устойчивым хозорганам под их обязательства погасить в установленный срок полученную ссуду.

В зависимости от цели использования кредиты подразделяются на: кредиты, выдаваемые на формирование оборотных активов; кредиты, выдаваемые на финансирование основных фондов.

По срокам использования кредиты бывают: срочные, бессрочные, отсроченные и просроченные. При этом срочные ссуды – ссуды, предоставляемые банками заемщикам на определенный срок, установленный в договоре сторон. Бессрочными называются ссуды, выдаваемые банками на неопределенный срок, до востребования. Погашаются такие ссуды, как правило, по первому требованию банка-кредитора.

К просроченным относятся ссуды, по которым истекли сроки возврата, предусмотренные кредитным договором банка с заемщиком. Отсроченными считаются ссуды, срок возврата которых по просьбе заемщика перенесен банком на более позднее время. Отсрочка погашения ссуды оформляется, как правило, заключением дополнительного соглашения к основному кредитному договору и сопровождается установлением более высокой процентной ставки.

По методам предоставления различают ссуды, выдаваемые в разовом порядке и в соответствии с открытой кредитной линией. При этом под разовыми понимают ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании ходатайства и других документов заемщика. Ссуды, выдаваемые в соответствии с открытой кредитной линией это ссуды, предоставляемые заемщику в течение установленного отрезка времени, в пределах заранее обусловленных размеров без дополнительных специальных переговоров.

Читать еще:  Авизование аккредитива это

По способам погашения ссуды бывают: погашаемые постепенно; погашаемые единовременным платежом по истечении срока; погашаемые в соответствии с условиями, предусмотренными кредитным договором.

По характеру и способу уплаты процентов различают ссуды с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой и с уплатой процентов по мере использования заемных средств. При этом ссуды с фиксированной процентной ставкой выдаются, как правило, предприятиям со стабильной экономикой. Однако они могут выдаваться и в условиях инфляции, но на короткий срок. В условиях экономической нестабильности применяются, как правило, плавающие процентные ставки. Эти ставки устанавливаются с учетом официальной учетной ставки Национального банка Украины и уровня инфляции. Их изменение по соответствующим периодам предусматривается в кредитных договорах между банком и заемщиком.

Кредиторами заемщиков могут быть: коммерческие банки и другие специализированные финансово-кредитные учреждения; государство при выдаче государственного кредита; международные финансово-кредитные учреждения; предприятия при предоставлении коммерческих кредитов.

Сущность кредита, как и финансов, проявляется в его функциях. Кредит выполняет следующие функции: перераспределение денежных средств в целях наиболее эффективного их использования в народном хозяйстве; замещение наличных денег в платежном обороте; осуществление контроля за целевым использованием средств.

Перераспределительная функция кредита состоит в том, что временно свободные денежные средства одних предприятий, организаций и населения, а также государственного бюджета, хранящиеся в банке, перераспределяются банками на возвратной основе между предприятиями и хозорганами, у которых не хватает собственных средств для осуществления нормального процесса производства.

Следовательно, кредит в функции перераспределения служит одним из источников формирования основных и оборотных фондов предприятий и организаций.

Функция замещения наличных денег. В народном хозяйстве в обращении находятся не деньги, а денежные знаки. Их выпуск в обращение ограничивается потребностями хозяйственного оборота в наличных деньгах для расчетов с работниками по оплате труда, для выплаты пенсий, пособий, командировочных и носит кредитный характер. Основная масса расчетов в народном хозяйстве осуществляется в безналичном порядке через учреждения банка.

Платежные средства безналичного оборота так же, как и денежные знаки, носят кредитный характер, потому что те и другие выдаются (выплачиваются) населению и для безналичных расчетов в порядке авансирования, имеющего кредитную форму.

Следовательно, функция замещения состоит в замещении кредитом наличных денег в платежном обороте, т.е. в том, что с помощью кредита создается возможность предприятиям и организациям совершать расчеты между собой в процессе купли-продажи и с финансово-банковскими органами не наличными денежными знаками, а путем перечисления в безналичном порядке суммы платежа со счета плательщика на счет получателя денег.

Замена наличных денег в платежном обороте кредитами позволяет сократить расходы государства на производство и обращение денег, ускорить расчеты между плательщиками и получателями денег, а также оборачиваемость средств.

Контрольная функция кредита проявляется в процессе выполнения им вышеуказанных функций, т.е. в процессе перераспределения кредитных ресурсов, контроля за их целевым и эффективным использованием, при выдаче кредита для различных платежей и т.д., способствуя тем самым повышению эффективности производства.

Формы кредитования предприятий

Содержание

1. Формы кредитования предприятий………………………………………….4

2. Сущность коммерческого кредита…………………………………………. 10

3. Механизм предоставления коммерческого кредита……………………. 10

4. Вексель как инструмент коммерческого кредитования…………………12

5. Актуальные проблемы развития коммерческого кредитования в России…………………………………………………………………………….14

6. Банковский кредит. 15

Введение

В ходе повседневной хозяйственной деятельности многие российские организации нередко сталкиваются с такими реалиями рыночной экономики, как неплатежи должников, рост дебиторской задолженности, отсутствие оборотных средств. Следствием этого являются замедление темпов развития организации, отказ от выгодных контрактов, отсутствие четких планов перспективного развития.

В то же время существует ряд инструментов, используя которые организация может вести активную хозяйственную деятельность. В частности, если организация испытывает ограничения в денежных средствах, то она может использовать различные не денежные формы расчетов с партнерами.

Кредит — ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Наиболее широкое распространение в практической деятельности кредитования организаций приобрели вексельные расчеты, поэтому тема коммерческого кредитования как формы привлечением предприятием дополнительных ресурсов актуальна в настоящее время.

Формы кредитования предприятий

Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и кто является кредитором, различают пять самостоятельных форм кредита.

Коммерческий кредит.Одна из ранних форм кредитных отношений. В его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока.

Банковский кредит.Это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.

В качестве кредиторов обычно выступают специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии центрального банка на осуществление подобных операций. Заемщиками являются, как правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение). Доход — ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период. Банковский кредит имеет свои особенности:

• его источником являются, как правило, привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов;

• банк ссужает стоимость, т.е. временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке;

• банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, проделав кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.

Банковский кредит классифицируется по разным признакам[1, c. 138]:

1) по срокам погашения:

• краткосрочные — обычно до шести месяцев на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств;

• среднесрочные — сроком от шести месяцев до одного года;

• долгосрочные — свыше года (в некоторых странах — свыше трех-пяти лет).

2) по способу погашения:

• ссуда, погашаемая заемщиком единовременным платежом;

• ссуда, погашаемая в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

3) по обеспеченности:

• доверительные ссуды, единственной формой обеспечения является кредитный договор;

• обеспеченные ссуды, которые защищены имуществом заемщика (недвижимостью, ценными бумагами);

• ссуда под финансовую гарантию третьих лиц;

4) по категориям плательщиков:

• аграрные ссуды, обычно имеющие сезонный характер, предоставляются для сельскохозяйственного производства;

• коммерческие ссуды функционирующим субъектам в сфере торговли и услуг;

• ипотечные ссуды под обеспечение недвижимостью;

• межбанковские ссуды предоставляются кредитными учреждениями друг другу.

Краткосрочное кредитование

Краткосрочное кредитование – наиболее распространенный вид заимствований для срочных нужд населения. В выдаче кредитов на небольшой срок банк не заинтересован: низкие ставки не принесут финансовой структуре прибыли. Высокие процентные ставки банковскими учреждениями завуалированы быстрым сроком ответа и минимальным количеством необходимых к подаче документов.

  1. Формы краткосрочного кредитования
  2. Краткосрочное кредитование предприятий
  3. Анализ краткосрочного кредитования
  4. Краткосрочное кредитование юридических лиц
  5. Объекты краткосрочного кредитования
Читать еще:  Кредит на развитие ип с нуля

Формы краткосрочного кредитования

Формы краткосрочного кредитования выражены категориями:

  • Банковский кредит. Займ выдается только юридическим лицам. Доступен только организациями, которым выдана лицензия.
  • Коммерческий кредит. Форма, способствующая созданию безналичного расчета.
  • Потребительский кредит. Самой главное требование – целевое назначение средств выданных физическим лицам.
  • Государственный кредит. Государство участвует в кредитовании областей или отраслей, а также коммерческих банков при их продаже кредитных ресурсов.
  • Международный кредит. Представляет собой совокупные долговые отношения, находящиеся на международном уровне.

Ранее был известен ростовщический кредит. Сейчас относится к исторической форме кредитования.

Краткосрочное кредитование предприятий

Краткосрочное кредитование предприятий позволяет компании самостоятельно распоряжаться денежными средствами выделенными банком. Краткосрочный кредит выдается на срок до одного года, в большинстве случаев, от одного до трех месяцев. Краткосрочный кредит позволяет предприятию погасить настоящие долги, нормализовать сложившуюся экономическую ситуацию.

При взятии займа нужно просчитывать множество факторов, возможных форс-мажоров в погашении кредита, так как процентная ставка достаточно высока, как и штрафные санкции.

Анализ краткосрочного кредитования

Проводя самостоятельный анализ краткосрочного кредитования, нужно учитывать показатели работы банка за отчетное время, сравнивать финансовое состояние с показателем прошлых периодов. Проанализировав популярный ввиду простоты получения вид кредитования, банк получит результаты успешности.

Основными документами для проведения анализа служат бухгалтерские книги, оборотные ведомости, журналы, лицевые счета, картотеки, банковские договора и банковский баланс.

Перед взятием краткосрочного кредитования нужно удостовериться в правдивости полученного анализа, исследовать отзывы настоящих клиентов финансового учреждения.

Краткосрочное кредитование юридических лиц

Краткосрочное кредитование юридических лиц способствует реализации различных бизнес-проектов, пополнению оборотных средств предприятия в сложные для компании времена. Для юридических лиц могут быть предложены кредиты в хозяйственной и государственной формах.

Различают следующие виды кредитования: овердрафт, краткосрочные ссуды, краткосрочные кредитные линии. Предприниматели предпочитают пользоваться овердрафтом. Такой способ не требует заключения дополнительных договоров.

Овердрафт – распространенный способ получения средств с расчетного счета в «минус». При пользовании овердрафтом процентная ставка по оговоренному сроку в большинстве случаев не снимается.

Объекты краткосрочного кредитования

В качестве объектов краткосрочного кредитования рассматриваются оборотные денежные средства компании-заемщика. Объекты краткосрочного кредитования здесь – предметы владения заемщика, выполняемые обязательства.

Для успешного кредитования нужно, чтобы собственность была ликвидной. При краткосрочном кредитовании возможен залог некоторой собственности.

При выдаче краткосрочных кредитов наличными сумма в большинстве случаев выдается меньше стоимости залогового имущества. Факт обусловлен тем, что при продаже объектов компенсируются риски утраты банковской структуры.

30. Основные формы и виды кредита

30. Основные формы и виды кредита

1. Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель — ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

2. Банковский кредит представляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

3. Межхозяйственный денежный кредит представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

4. Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент (до 30 % годовых).

5. Ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий).

6. Государственный кредит — система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес — кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

7. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

1) Потребительский кредит.

— Цель: приобретение потребительских товаров (автозапчасти и ремонт, бытовая техника, компьютеры и оргтехника, лечение, мебель, окна и двери, стройматериалы, свадебные услуги, сотовые телефоны, туристические поездки).

— Сумма кредита, как правило, до 200000 рублей.

— Процентная ставка по кредиту в среднем 23–26 %.

— Сроки кредита до 4 лет.

2) Кредит на получение образования.

— Выдается на срок до 7 лет для получения образования в высших и средних учебных заведениях.

— Размер кредита до 300000 рублей.

— Процентная ставка 23–26 %.

— Кредит на приобретение новых или подержанных автомобилей отечественного или иностранного производства.

— Сумма кредита до 80 % от стоимости автомобиля.

— Кредит выдается на срок до 5 лет под залог приобретаемого автомобиля. Процентная ставка 12–19 %.

4) Ипотечный кредит.

— Цель: приобретение квартиры, улучшение жилищных условий.

— Сумма кредита до 80 % от стоимости приобретаемого жилья.

— Срок кредита до 20 лет.

— Процентная ставка по кредиту в среднем 22–26 %.

— Кредит выдается под залог приобретаемого жилья, обязательное условие — страхование жизни заемщика и залогодателя на срок пользования кредитом.

5) Пенсионный кредит.

— Кредит предоставляется заемщику — работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста (55 лет — для мужчин, 60 лет — для женщин).

— Заемщиком не предоставляется отчет о целевом использовании средств.

— Кредит выдается на срок до 2 лет под 19 % годовых. Размер кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector