Finkurier.ru

Журнал про Деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Формы кредитования физических лиц

Формы кредита.

Классификация кредита происходит по стандартным признакам: тип ссуженной стоимости, типа кредитора и заемщика, по виду предоставления, направлениям потребностей заемщиков. Формами кредита называются различные виды кредита, которые являются частями кредитных отношений.

Формы кредита по характеру ссуженной стоимости.

По характеру ссуженной стоимости кредиты разделяются на 3 формы:

Товарная форма кредита хронологически является отцом денежной формы кредитов. В такой форме кредита товары даются в долг. Причем, товары-объекты кредита гарантируют возврат кредита. Товары находят применение в экономическом обороте, а погашение таких кредитов в основном происходит в денежной форме. Товары становятся собственностью заемщика только после полного погашения кредита и выплаты %.

Денежная форма кредита – самая распространенная форма кредита, подразумевающая, что кредитор заемщику дает в кредит свои денежные средства. Денежная форма кредита оказалась самой востребованной, так как деньги – это всеобщий эквивалент в обмене товарных стоимостей, уникальное средство обращения и платежа. Эта форма кредита очень зависима от экономической ситуации, степени обесценивания денежной массы, безработицы и т.п. Денежная форма кредита популярна не только у физлиц, но и в межгосударственных внешнеэкономических отношениях.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита – кредит выдается в виде товара, а возвращается денежном виде либо наоборот. Такой вид кредита очень популярен в развивающихся странах, когда деньги, занимаемые у других государств, возвращают в виде товарных поставок.

Формы кредита – банковский кредит.

При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

  • банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;
  • банк ссужает незанятый капитал;
  • банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Формы кредита – коммерческий кредит.

Сутью коммерческого кредита является то, что кредит выдает не кредитная организация, а он выдается в процессе торговой сделки, из-за чего у него появилось второе название – торговый кредит. Такой кредит можно взять у любого субъекта, обладающего достаточным количеством денежной массы.

Коммерческий кредит является одной из ранних форм кредитных отношений в экономике, ставший началом вексельного обращения и, тем самым, развивший безналичный денежный оборот. Главной целью этой формы кредита называется ускорение процесса реализации товаров и, значит, возврат денег.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, который выражает финансовые обязательства заемщика к кредитору. Самое сильную популярность получили 2 формы векселя — простой вексель, подразумевающий прямое обязательство заемщика на выплату обозначенной суммы кредитору, и переводной (тратта), который подразумевает передачу письменного приказа заемщику от кредитора о выплате обозначенной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

У коммерческого и банковского кредита есть несколько существенных отличий:

  • кредитором может выступать не только кредитно-финансовые организации, а каждое юрлицо, которое должно быть связано с выпуском или продажей товаров/услуг;
  • может быть выдан только в товарной форме;
  • ссудный капитал интегрирован с промышленным либо торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании фин. компаний, холдингов и иных подобных структур, которые включают в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
  • средняя цена коммерческого кредита обычно меньше средней ставки банковского процента в текущем времени;
  • в процессе юр оформления сделки плата за этот кредит добавляется к цене товара, а не вычисляется отдельно.

Сейчас в России на практике используется чаще всего 3 типа коммерческого кредита:

  • с фиксированным сроком погашения;
  • с возвратом только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
  • кредитование по открытому счету — поставка партии товаров в дальнейшем на условиях коммерческого кредита происходит до погашения задолженности по прошлой поставке.

Формы кредита – государственный кредит.

Основным признаком государственного кредита является непосредственное участие государства либо местных органов власти разных уровней. Госкредит дается за счет бюджетных средств.

Осуществляя функции кредитора, государство через ЦБ осуществляет кредитование:

  • конкретных отраслей либо регионов, которые нуждаются в финансовых ресурсах, когда возможности бюджетного финансирования уже на исходе, а рассчитывать на ссуды коммерческих банков не возможно из-за действия факторов конъюнктурного характера;
  • коммерческих банков в процессе аукционной либо прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
  • целевых программ международных отношений.

Государство будет заемщиком при размещении госзаймов либо в процессе совершения операций на рынке гос-х краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите оказываются отношения, когда государство будет являться заемщиком средств.

Формы кредита – международный кредит.

Международным кредитом называется совокупность кредитных отношений, которые работают на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты. Отличие в том, что один из участников кредитных отношений относится к другой стране.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов, кредит всегда выдается в денежном виде, во внешнеторговой деятельности — может быть и в товарной. Международный кредит подразделяется на несколько категорий, отличающихся:

  • по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
  • по форме — государственный, банковский, коммерческий;
  • по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Отличительным признаком международного кредита является его дополнительная правовая либо экономическая защищенность в виде частного страхования и госгарантий.

Формы кредита – гражданская форма кредита.

Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Эта форма кредита является первейшей в истории кредита и встречалась в товарной и в денежной форме. Она больше относится к ростовщичеству. В этом случае выдают ссуды физлица и хозяйствующие субъекты (без лицензии ЦБ). Отличается огромными процентными ставками и часто криминальными способами взыскания долга.

Такой кредит может быть и дружеского характера, основывающийся на взаимном доверии и при этом договор не составляется. Вместо договора могут быть использованы долговые расписки с нотариальными удостоверениями.

Формы кредита – потребительский и производственный кредит.

Производственный кредит выдается на предпринимательские цели: увеличение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит конкретно влияет на увеличение ассортимента товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, уровня жизни жителей.

Потребительский кредит — отличительной особенностью являются отношения денежного и товарного капитала, потенциальными заемщиками являются физлица. Такой кредит создан для целей потребления, а не на создание новой стоимости.

Кредиторами могут быть специализированные кредитные организации и всякие юрлица, производящие реализацию товаров либо услуг. В денежной форме потребительский кредит выдается как банковская ссуда физлицу на покупку недвижимости, оплаты лечения и так далее, в товарной — в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России такой вид кредита еще не столько популярен, немного применяется при кредитовании под залог недвижимости (в основном — жилья).

Другие формы кредита.

Кредиты также можно разделять и по другим признакам существует финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

Финансовую форму кредита применяют при проведении операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, инструментами рынка ссудных капиталов. Эта форма кредита помогает в удовлетворении спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита — непосредственная выдача ссуды без посредников.

Косвенная форма кредита — взятие ссуды для кредитования иных субъектов. Зачастую применяют для кредитования покупки с/х продуктов.

Явная форма кредита — кредит с заранее оговоренной целью. Сюда относят лизинговый кредит и ряд других.

Основной формой кредита является денежный кредит, а товарный кредит — это дополнительная его форма.

Развитая и неразвитая формы кредита описывают степень его развития. К неразвитой форме кредита относятся ломбардные кредиты.

Виды кредитов. Классификация кредитов

Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.

Читать еще:  Потребительские кредиты предпринимателям

Общая классификация кредитов

Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:

Основные формы и виды кредитов

Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:

  • срок погашения;
  • обеспечение;
  • метод погашения;
  • категория заемщика / целевое назначение.

Банковская ссуда: основные виды кредита

Виды кредитов физическим лицам

Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.

Потребительские займы оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.

Ипотечные кредиты– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

Автокредитование — банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

Финансовая аренда (лизинг) – программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

Виды потребительских кредитов

Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:

1. Назначение займа:

  • целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
  • нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.

2. Способ выдачи кредита:

  • оформление кредитной карты;
  • перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
  • наличными в кассе банка.

3. Категория заемщика:

  • кредит на общих условиях для всех категорий клиентов;
  • кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.

4. Тип обеспечения:

  • беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
  • залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.

5. Порядок получения займа:

  • единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
  • возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.

Виды ипотечных кредитов

Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.

Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.

Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.

Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:

  • ипотека строящегося жилья;
  • ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
  • кредит под незавершенное строительство частного дома;
  • ипотека на покупку земли;
  • кредит на приобретение загородной недвижимости.

Во многих банках предусмотрены социальные программы ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.

Виды государственного кредита

Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.

Государственные займы систематизируют по таким признакам:

  • срок действия;
  • статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
  • категории субъекта – держателя ценных бумаг;
  • тип доходности – форма выплаты;
  • способ размещения;форма ссуды.

Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.

Классификация международного кредита

Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.

Формы и виды кредитования физических лиц

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 10.04.2017 2017-04-10

Статья просмотрена: 2705 раз

Библиографическое описание:

Митрофанов, Д. Е. Формы и виды кредитования физических лиц / Д. Е. Митрофанов. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2017. — № 14 (148). — С. 388-390. — URL: https://moluch.ru/archive/148/41679/ (дата обращения: 09.04.2020).

В настоящее время кредит является неотъемлемой частью рыночных отношений и как бы не хотелось думать иначе, но без этой экономической категории просто не обойтись. Экономические отношения между кредитором и заемщиком в результате кредитования принято разделять на виды, каждый из которых имеет уникальные характеристики и свою историю.

Ключевые слова: виды кредитов, виды физических кредитов, кредитование, банковский кредит

At present, credit is an integral part of market relations and, as it were, would not be otherwise, but without this economic category it simply does not get by. Economic relations between creditors and borrowers as a result of lending were divided into species, each of which has unique characteristics and its history.

Key words: types of loans, types of physical loans, loans, bank credit

Ростовщический кредит.

Простейший и самый старый вид кредитования известный истории. Ростовщический кредит представлял из себя ссуду и в IV веке имел сходства с нынешним ипотечным кредитованием. Особенностями данного вида кредитования был во-первых большой период кредитования, во-вторых невероятно огромные процентные ставки (свыше 570 %) и третьей чертой был залог, под который брался кредит. Залог мог быть самым разным от членов семьи до залога недвижимости или земли.

В современном обществе ростовщический кредит встречается при «серых» сделках, когда заемщик не знает ситуацию на рынке кредитов или просто находится в безвыходной ситуации. Так же подобных вид кредитования можно встретить в странах со слабо развитой кредитной системой, например, Самолия, Филипины, страны Латинской Америки.

В настоящее время принято различать следующие формы кредитования физических лиц: коммерческий, банковский, потребительский и ипотечный.

Коммерческий кредит.

Современный коммерческий кредит — это кредит предоставляемый организациями друг другу в виде товарных единиц или услуг. Для оформления данного кредита используется договор купли-продажи (вексель). Кроме того, вексель выступает лишь дополнением к основному договору и регламентирует порядок расчета между кредитором и покупателем. Оформить такой договор могут любые юридические и иногда физические лица, без обращения в специализированные кредитно-финансовые организации.

Основным преимуществом коммерческого кредита перед банковским является то, что процентная ставка намного ниже. Это объясняется выгодой для обеих сторон. Так же немаловажным преимуществом является возможность вложить процентную ставку в стоимость товара или услуги предоставляемой покупателю. Недостатком коммерческого кредита является ограниченность со стороны государства размером товарного запаса продавца (нельзя продать больше, чем может хранить производитель), а так же недостаточная осведомленность о кредитоспособности покупателя.

Банковский кредит.

Основной формой кредитования в рыночной экономике на сегодняшний день является банковский кредит. Данный вид кредитования осуществляется только в денежном эквиваленте и происходит по следующей схеме:

Так как кредитование производится исключительно в денежной форме (в отличие от коммерческого) это убирает огромное количество рамок таких как: размер кредита, сроки, направление средств и множество других. При оформлении такого вида кредита банки руководствуются лишь кредитной историей клиента и его кредитоспособностью.

Основной особенностью банковского кредита является во-первых то, что банк оперирует преимущественно деньгами своих вкладчиков, предоставляя их на временное хранение заемщикам. Во-вторых это то, что заемщик обязуется выплатить ссудный процент по кредиту, обычно он составляет от 7 до 20 % в зависимости от размера и направления денег.

Потребительский кредит.

Потребительский кредит — это вид займа предоставляемый банками, компаниями, а так же иными финансовыми учреждениями населению с возможностью рассрочки до трех лет. Потребительский кредит может быть предоставлен не только в денежном эквиваленте, а так же в товарном виде. При оформлении кредита непосредственно на торговой точке происходит более доскональное изучение потребностей тех социальных групп, на которые данная точка ориентирована. Иными словами банк прорабатывает специальные условия кредитования для каждой социальной группы людей и для каждой конкретной ситуации. Размер и процентная ставка по кредиту могут быть совершенно различными для разных людей. При данном виде кредитования банк руководствуется огромным количеством факторов, таких как личность и доходность заемщика, наличие обеспечения, положительная кредитная история и другие. Исходя из этих факторов выбирается способ возвращения ссуды, а так же процентная ставка.

Читать еще:  Кредиты в ссср

Следует поподробнее описать способ возвращения денег при оформлении потребительского кредита. Банки предоставляют возможность вернуть займ аннуитентными платежами. Это равномерно распределенные платежи по всему сроку кредитования, которые включают в себя остаток долга и сумму начисленных процентов. При расчете ежемесячного платежа данным способом общая сумма выплат будет больше, чем при расчете дифференцированном методом. Дифференцированные платежи — это способ погашения кредита при котором заемщик выплачивает ежемесячную часть долга и проценты начисляются на остаток средств, в этом и есть основное различие этих двух способов. Банки же для увеличения собственной прибыли намного чаще выбирают аннуитентный способ выплат.

Ипотечный кредит.

Кредит на покупку жилого имущества или ипотечный кредит сильно востребован среди граждан. Однако с 2016 года идет снижение объемов выданных ипотечных кредитов. По данным с официальных источников прослеживается впервые за последние 10 лет отрицательная статистика ипотечного кредитования населения.

Более низкие показатели связанны с тем, что с весны 2015 года произошло удорожание ипотеки из-за повышение ставки Центробанка России. На сегодняшний день она составляет 16–21 %.

Главным преимуществом ипотечного кредитования является то, что человек начинает пользоваться жильем сразу после оформления кредита, а оплату производит частями на протяжении всего срока кредитования. При выдаче кредита банки руководствуются следующей информацией о заемщике: образование, количество детей, доход, период на который выдается кредит и суммой первого взноса.

Основные виды кредитов

Виды того или кредита классифицируются по разным признакам. Рассмотрим, как разнятся кредиты по характеру ссуженной стоимости. По данному признаку выделяют следующие виды кредитов:

  1. товарный кредит – вид кредита, когда товара берется взаймы и остается у заемщика после погашения ссуды (товаром или денежными средствами);
  2. денежный кредит – кредит, который дается и возвращается в виде дензнаков; наиболее универсальный тип кредита, используется как физическими, так и юридическими лицами, а также государством;
  3. товарно-денежный кредит – вид кредита в форме денег и возвращается в виде товара.

Коммерческий кредит.

Предоставляется одним юридическим лицом другому в товарной форме. Используется в процессе торговой сделки с целью отсрочки платежа или скорейшего получения прибыли при реализации продукции. Порядок оплаты данного типа кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописывается в договоре, который выполняет функцию векселя. В роли займодателя могут выступать любые юридические лица, занимающиеся коммерческой деятельностью, а не только банки и кредитно-денежные организации. Объем выплат такие виды кредита, как правило, включают в стоимости товара, при этом срок по кредиту может быть значительно меньше, чем средний срок реализации самой продукции.

  • возможность использования дополнительных средств без займа в банке с помощью данного типа кредита;
  • повышение экономической устойчивости предприятия-получателя;
  • получить кредит можно по ставке фактически ниже установленной государственной регулятором.
  • данный вид кредита зависит от инфляции;
  • кредит отличается коротким сроком и ограниченностью средств;
  • зависимость предприятия-поставщика от добросовестности партнера.

Банковский кредит.

Является видом кредита, который предоставляется кредитно-финансовыми организациями, обладающими лицензией Центрального банка России. Данные типы кредитов могут быть как целевым, так и нецелевым. Банк использует привлеченные средства для выдачи их заемщикам с возвратом под проценты. Кредитную ставку, срок погашения и размер кредита выбирает из предложенных вариантов сам заемщик.

  • возможность привлечь дополнительные средства для решения какой-либо задачи и распределить финансовую нагрузку;
  • прозрачность условий предоставления и погашения данного вида кредита;
  • надежность – банки имеют право осуществлять свою деятельность только по лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отозвана;
  • возможность использовать специальные программы кредитования для постоянных клиентов банка;
  • возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (в случае своевременного обращения в банк);
  • процентная ставка ниже, чем у аналогичного вида кредита в МФО.
  • необходимость переплаты – при банковском кредитовании используется процентная ставка;
  • риск отказа в предоставлении этого вида займа со стороны банка – как правило, это происходит из-за плохой кредитной истории заемщика;
  • в ряде случаев необходимо предоставить большой пакет документов, которые не всегда легко собрать.

Государственный кредит.

Этот кредит выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредитов предусмотрены в следующих случаях:

  1. когда какому-либо субъекту Федерации или определенной отрасли требуется финансирование, но для него не могут использоваться средства кредитно-финансовых организаций;
  2. для привлечения средств, когда происходит плановое размещение госзаймов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в роли заемщика);
  3. для финансирования международных целевых программ;
  4. когда необходимо кредитное регулирование экономики.
  • возможность увеличить доходную часть бюджета без использования эмиссии;
  • возможность регулировать кредитно-денежную политику внутри страны (когда избыточные средства изымаются из оборота в случае инфляции).
  • привлеченные средства имеют только покупательные и платежные свойства;
  • уплата государством процентов по кредиту может повлечь за собой рост налогов, что в свою очередь приведет к снижению темпов экономического роста.

Потребительский кредит.

Данный тип кредита берется с целью потребления: от покупки определенного товара до ремонта жилья и пр. В роли заемщиков выступают физические лица. Как банки, так и различные микрокредитные организации могут выдавать данный кредит. Кредит, может использоваться и при покупке товара в рассрочку. Такие виды кредита выдает банковская организация, которая сотрудничает с торговым предприятием, а переплату по кредиту выплачивает сам магазин (в том случае, если рассрочка беспроцентная).

  • доступность для граждан с различным уровнем доходом;
  • использование для получения небольшого пакета документов;
  • быстрота предоставления; подобные виды займа имеют длительный срок погашения.
  • наличие процентной ставки (если речь идет о денежной форме кредита);
  • необходимость выплачивать такие виды кредита, даже если товар потерял в глазах покупателя свою привлекательность (в случае приобретения в рассрочку);
  • кредит не будет предоставлен, если у заемщика негативная кредитная история;
  • наличие штрафных санкций в случае несвоевременной/неполной выплаты кредита.

Ипотечный кредит.

Является одной из категорий целевых кредитов и предоставляется физическим лицам для приобретения недвижимости. Такие виды кредитов выдаются под залог приобретаемой или уже имеющейся надвижимости.

  • возможность приобрести недвижимость и проживать в ней без необходимости копить деньги, не опасаясь инфляции;
  • сравнительно небольшой первоначальный взнос; длительный срок погашения кредита;
  • прозрачность договора, заключаемого между заемщиком и банком;
  • возможность ремонта и перепланировки недвижимости по своему усмотрению;
  • возможность использование специальных программ («Молодая семья» и пр.);
  • возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального платежа;
  • возможность погасить такой тип кредита досрочно с перерасчетом переплаты;
  • стоимость, указанная в договоре по ипотеке, не зависит от колебания цен на рынке недвижимости.
  • сложная процедура оформления – с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода; необходимость совершения относительно крупных ежемесячных платежей;
  • переплаты по кредиту, и если не делать первоначального взноса, ставка будет еще выше;
  • риск несвоевременных платежей – в случае просрочки по выплатам вы можете лишиться приобретаемого жилья;
  • невозможность продать квартиру, выступающую в качестве залогового имущества.

Лизинговый кредит.

Данные виды кредитов подразумевают аренду товара с последующим приобретением его в собственность. Однако заемщик имеет право отказаться от покупки и прекратить аренду.Наиболее распространенные виды лизинга на сегодня – покупка автомобилей, грузового транспорта и спецтехники.

  • экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг технику как у юрлица, так и у физического лица;
  • требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
  • объект можно купить или вернуть арендодателю по своему усмотрению;
  • возможность использовать автотранспорт сразу после заключения договора (или уплаты первоначального взноса).
  • процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении кредита в банке;
  • в случае просрочки платежа можно лишиться арендуемого товара; товар, взятый в лизинговый кредит, нельзя продать.
Читать еще:  Займ до зарплаты кредитная история

Международный кредит.

Этот тип кредита включает в себя заключение сделок по купле-продаже на международном уровне между государствами, различными корпорациями, ведущими торговлю на внешнем рынке.

  • такой вид кредитования стимулирует производство внутри государства;
  • расширение внешнеэкономической деятельности.
  • риск кризиса перепроизводства товаров;
  • обострение конкурентной борьбы на внешних рынках сбыта.

В данной статье была рассмотрена классификация кредитов только по одному признаку – характеру ссуженной стоимости. Кредиты также различаются по цели, форме обеспечения, структуре, размеру, порядку погашения и многим другим признакам. В современной экономической науке нет единства мнений, по какому основному признаку следует классифицировать кредиты, как нет и однозначного определения того, что считать формой, а что видом кредита. Мы рассмотрели кредиты в самой общей и, на наш взгляд, наиболее содержательной плоскости.

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

  1. Потребительские кредиты
  2. Автокредиты
  3. Микрозаймы
  4. Ипотечное кредитование
    1. Виды коммерческого кредита
    2. Лизинг
  5. Другие виды кредитов
    1. Ломбардный кредит
    2. Виды государственного кредита
    3. Виды иностранных и международных кредитов
    4. Другие
  6. Виды обеспечения кредита
  7. Виды договоров по кредиту
  8. Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

  • целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
  • необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

  • Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
  • Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
  • Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

  • Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
    • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
    • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
  • Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

  • Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
  • Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

  • Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector