Finkurier.ru

Журнал про Деньги
13 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Двусторонние кредитные отношения возникают между

Двусторонние кредитные отношения возникают между

Кредит в переводе с латинского слова «kreditum» означает «дом», «ссуда», «доверие». Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано с расслоением первобытного общества на имущих и неимущих, становлением товарно-денежных отношений. Первоначально кредит предоставлялся в натуральной форме имущими слоями общества крестьянам и ремесленникам для удовлетворения потребительских нужд и уплаты долгов. С развитием товарно-денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

Объективная необходимость кредита возникает из особенностей расширенного воспроизводства. Оно предполагает постоянную смену форм капитала, в ходе которой денежная форма стоимости переходит в товарную, товарная — в производственную, производственная — в товарную и товарная — вновь в денежную. Таким образом, экономической основой появления кредитных отношений являются кругооборот и оборот капитала.

Смена форм капитала сопровождается временным высвобождением денежных средств у одних хозяйствующих субъектов, образованием потребности в высвободившихся средствах у других хозяйствующих субъектов

На базе неравномерного кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств. Таким отношением является кредит.

Сущность любой экономической категории проявляется в выполняемых ею функциях. Слово «функция» произошло от латинского functio — «исполнение». Функция — это временное проявление сущности, которая характеризует взаимодействие данной категории с внешней средой. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность.

Функции кредита проявляются прежде всего в кредитных отношениях. Двухсторонние кредитные отношения возникают между:

1) субъектами хозяйствования и государством;

2) государством и населением;

3) субъектами хозяйствования;

4) субъектами хозяйствования и частными лицами.

В экономической литературе нет однозначно принятого количества выполняемых кредитом функций. Проанализируем наиболее часто встречающиеся функции кредита (табл. 10.1).

Перераспределительная функция. Эта функция кредита заключается в том, что ссуженная стоимость участвует в экономической деятельности заемщика, для которого это имеет несомненные преимущества по сравнению с другими формами мобилизации ресурсов, в том числе собственных. Движение ссуженной стоимости позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других. Перераспределительная функция кредита оказывает существенное влияние на структурные сдвиги в экономике. Она приводит к концентрации капитала в наиболее доходных отраслях и видах деятельности. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленные в государстве материальные и финансовые ресурсы.

Контрольная функция. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором. Такой контроль вытекает из условий предоставления кредита. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.

Эмиссионная функция. Ее содержание заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется тогда, когда на основе замещения наличных денег производятся безналичные расчеты. Происходит замещение действительных денег кредитными деньгами.

Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредитный механизм способствует процессу превращения прибавочного продукта в капитал и раздвигает границы индивидуального накопления. Для увеличения масштабов производства зачастую недостаточными являются средства отдельных субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочного продукта аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, активно содействуют процессу расширенного воспроизводства. Кроме того, концентрации подвергаются свободные денежные средства населения. Важную роль играет и централизация капитала, так как способствует превращению индивидуальных предприятий в предприятия коллективной формы собственности. Глобализация мировой экономики приводит к повышению роли международного кредита в формировании структуры экономики, ее специализации, интеграции в мировую систему разделения труда.

Функция экономии издержек обращения. Она присуща кредиту, который создает условия для вовлечения в денежный оборот свободных ресурсов субъектов экономической деятельности. Экономия затрат выражается в том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной операции экономический субъект обращается на рынок в поисках ресурсов. Кредит способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии общественных затрат.

Таким образом, кредит есть форма движения ссудного капитала.

Изначально ссудный капитал представлял совокупность денежных капиталов, отданных в ссуду на условиях возврата за определенную плату в виде процента. Для понимания сущности ссудного капитала необходимо рассмотреть источники его формирования (табл. 10.2).

Источники ссудного капитала

На первом этапе развития кредитных отношений единственным источником формирования ссудного капитала выступали временно свободные денежные средства государства, на добровольной основе передаваемые финансовым посредником для последующей капитализации и извлечения прибыли. Величина денежных накоплений государства, превращаемая в ссудный капитал, зависит от масштабов государственной собственности, доходов, получаемых правительством от всех видов деятельности.

Другим источником ссудного капитала являются свободные средства всех слоев населения. Денежные средства населения передаются во временное пользование кредитным учреждениям под определенный процент. Эти средства учитываются кредитными учреждениями на депозитных и сберегательных счетах.

Третьим источником ссудного капитала являются денежные средства в форме высвободившейся из оборота части капитала хозяйствующих субъектов.

К ним относятся:

1. Денежные средства амортизационного фонда.

2. Денежные средства, образующиеся в результате несовпадения во времени поступления выручки от реализации продукции и выплаты заработной платы, осуществления материальных затрат и т. д.

3. Часть прибыли, накапливаемая до определенной величины и направляемая для обновления и расширения производства.

4. Часть нераспределенной прибыли до ее фактического распределения и использования.

В настоящее время рынок ссудных капиталов имеет следующую структуру и участников (табл. 10.3 и 10.4).

Структура рынка ссудных капиталов

Таким образом, исходя из целевой направленности, рынок ссудных капиталов дифференцирован на четыре базовых сегмента.

Участники рынка ссудных капиталов

В зависимости от сферы применения ссудного капитала рынок ссудных капиталов может иметь национальный или мировой характер. В настоящее время самым мощным рынком ссудных капиталов обладает США. Затем следуют рынки стран Западной Европы (Англия, Германия, Франция, Швейцария и т. д.).

В России рынок ссудных капиталов развит слабо. Согласно вышеизложенной структуре рынка ссудных капиталов в России функционируют пока лишь два — денежный и рынок капиталов. Фондовый и ипотечный рынки находятся в недостаточно развитом состоянии

Необходимость, сущность и функции кредита

Кредит в переводе с латинского слова «kreditum» означает «дом», «ссуда», «доверие». Кредит является исторической эконо­мической категорией, так как его возникновение связано с рас­слоением первобытного общества на имущих и неимущих, станов­лением товарно-денежных отношений. Первоначально кредит предоставлялся в натуральной форме имущими слоями общества крестьянам и ремесленникам для удовлетворения потребитель­ских нужд и уплаты долгов. С развитием товарно-денежных от­ношений кредит приобрел денежную форму.

С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Од­ними специалистами считается, что кредит возникает от беднос­ти, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряже­нии субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалис­тов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкрот — ству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на эко­номику во многом связано с отсутствием о нем четкого представ­ления.

Объективная необходимость кредита возникает из особеннос­тей расширенного воспроизводства. Оно предполагает постоянную сМену форм капитала, в ходе которой денежная форма стоимости Переходит в товарную, товарная — в производственную, произ — й°дственная — в товарную и товарная — вновь в денежную. Таким °бразом, экономической основой появления кредитных отноше-
ний являются кругооборот и оборот капитала. Возникновение кре­дита следует искать не в сфере производства, а в сфере обмена. | Товарообмен как перемещение товаров и услуг из рук в рук: является той почвой, где могут возникнуть отношения по пово, кредита. Движение стоимости является ядром движения креди та. Кругооборот капитала не исключает колебаний капитала, в ре зультате чего образуются приливы и отливы денежных средств^ колебания потребности в ресурсах.

Смена форм капитала сопровождается временным высвобож дением денежных средств у одних хозяйствующих субъектов, об стояние кредита, так и внешние связи. j

Читать еще:  Кредитные обязательства гк рф

Кредитные отношения состоят из трех элементов: кредитора заемщика и ссуженной стоимости.

Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляй* щая ссуду.

Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая к ре’ дит и обязанная возвратить полученную ссуду. Здесь нельзя пу тать понятия «должник» и «заемщик». Долг — более широкое по’ нятие, характеризующее обязанности вообще. і

Отношения между продавцом и покупате­лем, между получателем денег и их платель­щиком. Стоимость совершает встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, а деньги — от покупателя к про­давцу

Отношения между кредитором и заемщиком. Стоимость не совершает встречного движения, она переходит от кредитора кзаемщику и по ис­течении срока возвращается к владельцу

Деньги выполняют функцию средства плате­жа немедленно

Отсрочка платежа затовар. Платеж — элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит проявляет свою сущность не в платеже по источникам отсрочки, а в самом факте от­срочки платежа

Деньги в своей потребительской стоимости обладают способностью превращения в про­дукт любого вида овеществленного труда

Кредитор и заемщик проявляют заинтересо­ванность в предоставлении и получении сто­имости на определенное время

Форма движения стоимости

Товар становится деньгами только в том слу­чае, если он выделился из товарного мира и стал эквивалентом

В кредите не обязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом

Ссуженная стоимость — нереализованная часть стоимости, которая, вступая в кредитные отношения, обладает особой доба­вочной потребительной стоимостью.

Взаимодействие кредитора и заемщика носит характер един­ства противоположностей (табл. 5.2). Каждый при этом преследу­ет свой интерес.

Различия кредитных и денежных отношений

Отличия кредитора и заемщика

Ns является собственностью ссужаемых

Средств. Он временный владелец Применяет ссуженные средства как в сфере

Обращения, так и в сфере производства возвращает ссужаемые ресурсы Оплачивает ссудный процент Зависит от кредитора

Является владельцем ссужаемых средств Предоставляет ссуду в фазе обмена, не вхо­дя в производство Стоимость уходящих средств сохраняется Получает доход от ссужаемых ресурсов Диктует свою волю заемщику

Структура кредита предполагает единство его элементов — это йсегда движение ссуженной стоимости.

Движение ссуженной стоимости можно представить следу ющим образом:

Где Рк — размещение кредита;

Пкз — получение кредита заемщиком;

И к — использование кредита; і

Bp — высвобождение ресурсов;

Вк — возврат стоимости;

Пкс — получение кредитором средств.

При размещении кредита важным условием является уверенї ность в том, что размещение средств — самое эффективное. Пр( получении кредита необходимо четко отдавать себе отчет в том что полученная стоимость является оптимальной. 1

Высвобождение ресурсов в процессе использования характер ризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщи| ка. Данная стадия является материальной базой для вступлени| кредита в следующую фазу.

Возврат кредита свидетельствует об эффективности его и пользования. Получение стоимости кредитором завершает стадиі движения кредита. Все стадии движения ссуженной стоимості находятся в единстве, нельзя искусственно вычислить одну из ниЦ возводить в ранг основополагающей, все они равнозначны. Изу* чая сущность кредита, необходимо раскрыть его основу.

Основа кредита — это то, на чем «держится» сущность. Ос| новой кредита является возвратность. Возвратность кредита, вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости, высту( пает всеобщим свойством кредита. Возвратность пронизывает всі стадии движения кредита. При возвратном движении стоимості важна и юридическая сторона. Собственность на стоимост; передаваемая на определенный срок, не переходит от кредиторі к заемщику. Собственником остается кредитор, а заемщик — лиш| временный владелец ссужаемых средств. При изучении основі кредита необходимо учитывать и социально-экономическую с имость, так как кредит является порождением общественных го требностей. Экономическая и социально-экономическая основі кредита тесно взаимосвязаны друг с другом.

Таким образом, сущность кредита можно определить как го редачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для исполі зования на началах возвратности и в интересах общественных по­требностей.

Изучив структуру, стадии и основы кредита, можно дать оп­ределение кредита как экономической категории.

Кредит представляет собой: зкономические отношения; дви­жения ссудного капитала; особую форму движения денег на на­чалах возвратности, срочности, платности в интересах обществен­ных потребностей.

Изучение кредита как экономической категории будет непол­ным, если не раскрыть его функции.

Сущность любой экономической категории проявляется в вы­полняемых ею функциях. Слово «функция» произошло от латин­ского functio — «исполнение». Функция — это временное прояв­ление сущности, которая характеризует взаимодействие данной категории с внешней средой. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность.

Функции кредита проявляются прежде всего в кредитных от­ношениях. Двухсторонние кредитные отношения возникают между:

1) субъектами хозяйствования и государством;

2) государством и населением;

3) субъектами хозяйствования;

4) субъектами хозяйствования и частными лицами.

В экономической литературе нет однозначно принятого коли­чества выполняемых кредитом функций. Проанализируем наибо­лее часто встречающиеся функции кредита (рис. 5.1).

Рис. 5.1. Функции кредита

Перераспределительная функция. Эта функция кредита заключается в том, что ссуженная стоимость участвует в эконо­мической деятельности заемщика, для которого это имеет несом­ненные преимущества по сравнению с другими формами мобили­зации ресурсов, в том числе собственных. Движение ссуженной стоимости позволяет удовлетворить потребность в ресурсах ОД­НИХ субъектов экономических отношений за счет капитала дру­гих. Перераспределительная функция кредита оказывает суще* ственное влияние на структурные сдвиги в экономике. Она прш водит к концентрации капитала в наиболее доходных отраслях ж видах деятельности. Посредством кредита может перераспреде! ляться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное к государстве богатство. |

Эмиссионная функция. Ее содержание заключается в создал нии кредитных средств обращения и замещения наличных дене|. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие дан*- ной функции проявляется тогда, когда на основе замещения на?- личных денег производятся безналичные расчеты. Происходи1 замещение действительных денег кредитными деньгами.

Контрольная функция. Эта функция означает, что разм» щение, использование и возврат кредита контролируются креді тором. Такой контроль вытекает из условий предоставления кре­дита. Контроль необходим при формировании кредитного порт­феля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.

Функция ускорения концентрации и централизации ка­питала. Кредитный механизм способствует процессу превраще­ния прибавочной стоимости в капитал и раздвигает границы иі дивидуального накопления. Для увеличения масштабов произво; ства зачастую недостаточными являются средства отдель субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочной стоим’ сти аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув ЗН! чительных размеров, активно содействуют процессу расшире; ного воспроизводства. Кроме того, концентрации подвергают) > свободные денежные средства населения. Важную роль играет централизация капитала, так как способствует превращению иі дивидуальных предприятий в предприятия коллективной форм J собственности. Глобализация экономики приводит к повышен^ 1 роли международного кредита в формировании структуры эк ‘ номики, ее специализации, интеграции в мировую систему ра ‘ деления труда.

Функция экономии издержек обращения. Она присуща кр диту, который создает условия для вовлечения в денежный об| рот свободных ресурсов субъектов экономической деятельное

Экономия затрат выражается в том, что при отсутствии необхо­димых средств для совершения той или иной операции эко­номический субъект обращается на рынок в поисках ресурсов. Кредит способствует ускорению оборачиваемости капитала и эко­номии общественных затрат.

Вопрос Кредитные отношения

Кредитные отношения функционируют в системе экономических отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала — ссудного капитала.

Кредитные отношения — это обособленную часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом.
В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает все большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов.

Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы:

В ссуду может предоставляться стоимость как в денежной, так и в товарной форме.

Роль и место кредитных отношений в национальной экономике зависит от состояния самой экономики. Современный кредит и кредитные отношения носят переходный характер, они отражают кризисное состояние отечественной экономической системы.
Следует различать денежные отношения, финансовые отношения и кредитные отношения.

Читать еще:  Как лучше взять кредит

Денежные отношения являются наиболее широким образованием; они связаны, прежде всего, с измерением стоимости (цены) различных товаров и услуг, а также с осуществлением оплаты за товары и услуги в безналичной и наличной формах. В рыночном хозяйстве деньги опосередковують движение всей системы экономических отношений, оборот всех видов капитала, процесс воспроизводства национального продукта.
Финансовые отношения — это часть денежных отношений, которая связана с формированием, распределением и использованием денежных средств с целью обеспечения потребностей государства, предприятий (фирм) и граждан (домохозяйств). В процессе воспроизводства финансовые отношения выражают прежде всего отношения распределения. Характер и содержание финансовых отношений в основных чертах всегда определяется характером денежных отношений.

Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика — удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем является актом коммерческого продаже на определенный срок денежных средств.
В группу кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки. Но кроме банков в кредитные отношения вступают и небанковские кредитные учреждения — кредитные кооперативы и союзы, ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката и т.д.

Вопрос Сущность, функции денег и характеристики денежных систем

Сущность денег

Деньги — специфический товар, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Деньги являются неотъемлемым составным элементом товарного производства и развиваются вместе с ним.

Деньги существуют и действуют там, где хозяйственная жизнь осуществляется посредством движения товаров.

Экономическое понятие “товар” подразумевает любой продукт, участие которого в хозяйственной жизни совершается посредством купли-продажи. В условиях господства натурального хозяйства, когда продукты производились в основном для собственного потребления, они еще не являлись товарами. Для того чтобы какой-либо продукт стал товаром, он должен отвечать следующим условиям:

· он должен производиться не для собственного потребления, а для продажи;

· он должен удовлетворять определенным потребностям, то есть обладать полезностью; причем товар должен быть полезным для покупателя, что находит свое подтверждение в факте купли-продажи;

· он должен обладать стоимостью. Стоимость товара — это некие затраты, связанные с ним, причем не индивидуальные затраты производителя (себестоимость), а затраты, признанные обществом, что также должно быть подтверждено посредством купли-продажи.

Только совокупность всех этих трех условий делает продукт товаром. Отсутствие любого из них означает, что данные продукт товаром не является.

При формировании национальных рынков из среды товаров-эквивалентов выделился один, так называемый всеобщий эквивалент, ставший деньгами. Повсеместно эта роль закрепилась за золотом и серебром, учитывая их потребительские свойства: сохраняемость, делимость, портативность, однородность и узнаваемость. Этот процесс возникновения денег в рамках эволюционного подхода был наиболее полно исследован К. Марксом. Анализируя развитие форм стоимости, как выражение исторического процесса развития обмена, он исследовал четыре формы стоимости: простую или случайную; полную или развернутую; «всеобщую» и денежную.

Деньги обладают абсолютной ликвидностью. Ликвидность — это способность какого-либо финансового актива обращаться в наличные деньги.

С экономической точки зрения деньги являются особым товаром и их можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. А товар — это продукт труда, предназначенный для обмена или продажи.

Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и сравнить их между собой.

Основные функции денег

· мера стоимости — при помощи денег субъекты измеряют и соизмеряют стоимость всех;

· средство накопления (тезаврации) — деньги покидают сферу обращения и оседают в домашних сейфах и на счетах в банках;

· средство обращения — деньги, выполняя функцию средства обращения, стали капиталом, т.е. стоимостью, приносящей доход, создав тем самым условия для появления финансов как самостоятельной сферы денежных отношений, как части производственных отношений;

· средство платежа — Деньги выступают как средство уплаты долга при несовпадении покупок и продаж во времени и пространстве.

Часто выделяют и пятую функцию денег — функцию мировых денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена.

Несмотря на различие функций денег, между ними существует взаимосвязь и единство. Функция меры стоимости реализуется в функции средства обращения и средства платежа. Вместе с тем деньги могут попеременно выполнять функции средства обращения и средства платежа, а также служить средством накопления. В свою очередь денежные накопления могут быть использованы как средство обращения или средство платежа.

Денежная система

Денежная система — это устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически, закрепленное национальным законодательством. Денежная система определяет денежный знак, имеющий хождение в данном государстве.

Различают два типа денежных систем: системы металлического обращения и системы обращения денежных знаков, когда золото и серебро вытеснены из обращения неразменными на них кредитными и бумажными деньгами.

Системы металлического денежного обращения, в свою очередь, делятся на биметаллические и монометаллические системы.

· Биметаллические — это денежные системы, при которых государство законодательно закрепляет роль всеобщего эквивалента (то есть денег) за двумя благородными металлами золотом и серебром. При этом осуществляется свободная чеканка монет из этих металлов и их неограниченное обращение.

· При монометаллизме всеобщим эквивалентом служит один денежный металл (золото или серебро). Одновременно в денежном обращении функционируют другие денежные знаки: банкноты, казначейские билеты, разменная монета. Эти денежные знаки свободно обмениваются на денежный металл (золото или серебро).

В настоящее время ни в одной стране нет металлического обращения; основными видами денежных знаков являются кредитные банковские билеты (банкноты), государственные деньги (казначейские билеты) и разменная монета.

Официальной денежной единицей России является рубль. Официальный курс рубля к иностранным денежным валютам определяется Центральным банком и публикуется в печати. На территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях). Исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории России обладает Банк России.

Сущность кредита. Кредитные отношения.

Кредит это ссуда в денежной или товарной форме предоставляемая кредитором заёмщику на условиях возвратности с выплатой заёмщиком процента за пользование ссудой.

Материальной основой кредитных связей являются деньги и товары.

Особенность кредита проявляется в его субъектах:

1. Кредитор– это участник кредитных отношений, который предоставляет в ссуду деньги или товары на определённый срок и условиях.

Кредитором может быть:

Кредитор определяет условия пользования ссудой и идёт на риск.

2. Заёмщик– это получатель кредита, который гарантирует возвращение временно позаимствованных средств, при этом положение заёмщика отличается от положения кредитора:

а). Заёмщик не является собственником средств, которые он получает в кредит. Он выступает только их временным владельцем. Заёмщик возвращает получение в кредит ресурсы когда завершается оборот.

б). Заёмщик уплачивает кредитору сумму ссудного процента.

Отношения между кредитором и заёмщиком – это отношения двух субъектов воспроизводства. Здесь они выступают как:

· Они являются участниками воспроизводственного процесса, которые обеспечивают друг перед другом имущественную ответственность;

· Они являются субъектами, проявляющими друг к другу интерес.

Кредитные отношения появляются только тогда, когда между кредитором и заёмщиком возникает заинтересованность, с одной стороны – в представление средств, с другой – в их получении.

Субъектами кредита могут выступать участники воспроизводственного процесса. Двухсторонние отношения могут быть между:

· хоз. органами и государством;

· государством и населением;

· хоз. органами и населением;

Возвратность кредита – являясь одной из его стадий одновременно пронизывает все стадии сужаемой стоимости.

Размещение, получение и использование кредита осуществляется на возвратной основе.

Читать еще:  Взять потребительский кредит под минимальный

Стадия возвращения суженной стоимости лишь завершает её общий кругооборот.

Признаком сущности кредита как экономической категории является возвратность.

Возвратность – это процесс возвращения средств, полученных во временное пользование к своему владельцу.

Формы кредита.

Форма кредита характеризует внешние проявление кредитных отношений. Она синтезирует сущность и организацию кредитных отношений. Изменение содержания кредитных отношений, обусловленное изменениям форм кредита и созданных качественно-новых форм, соответствующих новому содержанию.

4. Функции кредита.

Под функцией кредита понимается специфическое проявление его сущности.

Функция отражает те отношения в которые вступают кредитор и заёмщик и в основе которых лежит движение стоимости на началах возвратности.

Кредит выполняет две функции:

2. Функция замещения наличных денег кредитными операциями.

1. Назначение перераспределительной функции заключается в том, что при помощи кредита за счёт временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Отсюда следует, что особенностью кредитного перераспределения является то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы и удовлетворяет только временные потребности в средствах. При помощи этой функции перераспределяется не только денежные, но и товарные ресурсы.

2. Функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями проявляется в следующем: храня деньги в банках юридических и физических лица вступают тем самым с банком в кредитные отношения. Все расчётные операции осуществляются в банках в безналичном порядке при помощи записи на банковских счетах. Кредиты выдаются также путём перечисления денежных средств на счета клиента.

Все безналичные расчёты можно отнести к кредитным операциям, т.к. сроки отгрузки ТМЦ и оказания услуг как правило не совпадают со сроками оплаты за них. И в зависимости от того, что опережает по времени получение ТМЦ или денег, получается, что покупатель и поставщик кредитуют друг друга.

5. Ссудный процент.

Ссудный процент возникает в условиях товарного хозяйства, являющегося базой его существования и развития. Вместе с ним, даже в условиях товарообмена бывали периоды, когда общество обходилось без процента и лишь на определённой ступени общественного развития, при определённых экономических условиях и способе производства плата за кредит стала неотемлемой частью производственных отношений.

Несмотря на сходство внешней формы (ростовщический процент и ссудный процент) его сущность меняется в зависимости от изменения способа производства.

Ссудный процент выступает прежде всего как отношения, возникающие на базе кредита. Субъектами этих отношений является кредитор и заёмщик, выступающие как получатель и плательщик ссудного процента.

Таким образом можно сделать ряд выводов о сущности ссудного проценте:

1. Процент выражает часть вновь созданной стоимости и эта часть выступает в виде определённой величины, переходящей к кредитору.

2. Часть вновь созданной стоимости, поступающей к кредитору является определенной платой заемщика за пользование кредитом, а также платой за возможность удовлетворения кратковременной потребности в денежных средствах.

3. Полученная вновь созданная стоимость, как эквивалент потребительной стоимости кредита позволяет увеличить размер сужаемых средств. В целом сущность СП можно определить, как выражение эквивалента потребительской стоимости кредита, гарантированного движение на расширенной основе.

6. Роль кредита в развитии рыночной экономики.

Создание финансового рынка означает принципиальное применение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода стран СНГ к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е денежного капитала представляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заёмщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируется, превращаясь в ссудный капитал, который передаётся за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходимым прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивая формы прибыли.

Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреплённостью производственного капитала в определённой натуральной форме. Он позволяет так же преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе.

Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске и реализации акций.

Переход стран СНГ к рыночной экономике, повышения эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Регулирования доступ заёмщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех кредитных отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития.

Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрения других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.

13. Развитие кредитных отношений

Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента.

Кредитные отношения состоят из трех элементов: кредитора, заемщика и ссуженной стоимости.

В настоящее время значительно расширились границы кредитных отношений, обслуживающих всё большую долю товарных потоков, заменив при этом традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит стал важным средством обеспечения финансово-хозяйственной деятельности.

Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы:

Роль и место кредитных отношений в национальной экономике зависит от состояния самой экономики. Современный кредит и кредитные отношения носят переходный характер, они отражают кризисное состояние отечественной экономической системы.

Согласно истории, первой формой кредита было ростовщичество. Особенность ростовщичества – непроизводственный характер предоставления ссуды под высокие проценты годовых.

Упоминания о первых кредитных операциях относятся к VI в. до н. э. В древнем Вавилоне практиковались вкладные операции: прием вкладов и уплата по ним процентов. Такие же операции осуществлялись и в Древней Греции в IV в. до н. э. Эти первые кредитные операции выполняли, как правило, древние храмы.

Кредитные отношения в современном понимании содержания кредита впервые начали осуществляться в некоторых итальянских городах (Венеции, Генуи и т. п. ) в XIV и XV вв.

Необходимость кредитных отношений связана с объективным разногласием в движении материальных и денежных потоков, возникающая в процессе воспроизводства общественного продукта: в одних хозяйственных сферах осуществляется высвобождения средств, в других — возникает потребность в них. Снять такое расхождение (противоречие) и позволяет кредит.

Развитые кредитные отношения связаны с созданием сети специальных кредитных институтов, которые специализируются на осуществлении кредитных операций. Они занимаются организацией и обслуживанием движения ссудного капитала, обеспечивают его привлечение и перераспределение в соответствующие сферы народного хозяйства, где может возникнуть дефицит денежных средств.

Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств, в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств, для нужд производства, торговли и потребления. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×