Finkurier.ru

Журнал про Деньги
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что входит в ипотечный кредит

Что такое ипотека и как она работает в 2020 году: калькулятор расчета

Решение жилищных проблем весомой доли российского населения осуществляется с помощью оформления ипотеки. Для того, чтобы лучше понимать, как работает ипотека, кому ее дают, и какие существуют плюсы и минусы, важно еще перед подачей кредитной заявки разобраться в основных понятиях, проконсультироваться в банке и сделать предварительные расчеты по будущим обязательствам.

Что такое ипотека и как она работает

Ипотека – разновидность кредита, выдаваемого заемщику для покупки недвижимости, которая будет выступать залогом по заключаемому договору. В качестве залогового обеспечения может выступать как жилые (квартиры, дома, апартаменты, таун-хаусы и т.д.), так и нежилые объекты (складские, торговые, офисные, производственные и иные помещения).

Наиболее популярным направлением ипотечного кредитования в РФ является оформление займов на покупку жилплощади. Именно на приобретение квартиры или дома многие берут кредит в банке.

Залог – это страховка или гарантия для кредитной организации возврата долга. В случае нарушения условий договора заемщиком банк имеет право через суд взыскать заложенную недвижимость в счет оплаты задолженности по ипотеке.

Ключевыми свойствами ипотеки являются:

  • длительный период погашения (до 25-30 лет);
  • целевой характер расходования выделенных средств;
  • пониженные процентные ставки в сравнении с другими кредитными продуктами;
  • обязательный залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости.

Важно! В виду высоких цен на жилье в РФ, сумма ежемесячного платежа может составлять существенную долю семейного бюджета. Поэтому, прежде чем оформлять такой кредит следует внимательно оценить свою платежеспособность и варианты досрочного погашения долга.

Механизм работы ипотеки

Суть стандартной ипотеки довольно проста:

  • потенциальный заемщик находит на рынке квартиру для покупки;
  • заключает с продавцом договор купли-продажи;
  • подает заявку в банк вместе с комплектом требуемых документов;
  • в случае одобрения подписывает кредитный договор и договор об ипотеке;
  • оплачивает первоначальный взнос;
  • сделка регистрируется в Регпалате или МФЦ;
  • жилье обременяется банком;
  • банк переводит остаток средств на счет продавца недвижимости;
  • далее происходит ежемесячная оплата ипотеки;
  • после гашения всей задолженности обременение с залоговой недвижимости снимается.

Само жилье остается в пользовании клиента, но после подписания бумаг права его будут существенно ограничены. Нельзя продать, подарить, обменять квартиру без согласия кредитора.

Для получения серьезной суммы в кредит потенциальный заемщик должен соответствовать целому перечню требований. Ключевые из них касаются достаточной кредитоспособности, соответствия возрастным рамкам, стабильности работы и отсутствия испорченной кредитной истории.

После заключения договора клиент начнет постепенное погашение задолженности в соответствии с подписанным графиком платежей. До момента полного расчета с кредитором вместе с начисленными процентами жилье останется в залоге.

Какие виды ипотеки бывают

  1. Стандартные программы кредитования:
  • на первичную недвижимость (квартиры в новостройках);
  • на жилье на вторичном рынке;
  • под залог уже имеющейся недвижимости;
  • на земельные участки и собственные дома.
  1. Социальные программы:
  • ипотека + материнский капитал;
  • региональные социальные проекты для покупки жилья социально-незащищенными слоями населения (с выделением субсидий);
  • программа «Молодая семья»;
  • военная ипотека;
  • ипотека на покупку деревянных домов (деревянная ипотека);
  • семейная ипотека под 6% годовых.
  1. Нестандартные программы:
  • по двум документам (без подтверждения доходов);
  • на ремонтные и отделочные работы в купленной квартире;
  • на машино-место или гараж;
  • для граждан иностранных государств;
  • для заемщиков с плохой кредитной историей (су существенным первым взносом и повышенными процентами);
  • для пенсионеров;
  • для предпринимателей и владельцев недвижимости с целью покупки коммерческих объектов недвижимости.

В зависимости от ситуации конкретного заемщика и целей кредитования он сможет подобрать наиболее подходящий вариант ипотечного займа.

Стоит ли брать ипотеку

Так как любой ипотечный кредит сопряжен с повышенными рисками, оформляется на долгий срок и подразумевает обязательный залог приобретаемой жилплощади, перед началом оформления бумаг рекомендуется внимательно взвесить все «за» ми «против» в вопросе целесообразности получения заемных средств.

Рассмотрим по пунктам, стоит ли брать ипотеку.

Плюсы и минусы ипотеки

Среди очевидных плюсов ипотечного кредитования можно отметить:

  1. Возможность приобретения жилья без промедления (не нужно копить годами).
  2. Длительный срок возврата, что позволяет обслуживать долг практически без ущерба для текущего уровня жизни.
  3. Юридическая чистота сделки и самой недвижимости, так как ее тщательно проверяет банк.
  4. Экономическая выгоды в форме жилищного инвестирования (вложение средств в недвижимость имеет доказанную на практике эффективность).
  5. Возможность использования мер господдержки и участия в льготных программах кредитования (материнский капитал, военная, социальная ипотека и т.д.).
  6. Возможность использования налогового вычета при покупке жилья.
  1. Существенное ограничение прав (продажа, обмен, дарение и иные операции производятся только с согласия залогодержателя).
  2. Существенный риск утраты жилья в случае невозможности обслуживания долга.
  3. Большая переплата, величина которой может превышать начальную сумму займа в несколько раз (чем больше срок займа, тем больше будет его итоговая стоимость).
  4. Наличие сопутствующих дополнительных издержек, которые увеличивают и без того немаленькую переплату (страховка, оценка недвижимости, регистрационные, консультационные расходы и т.д.).
  5. Наличие серьезных требований к потенциальному заемщику и приобретаемой недвижимости (банк готов кредитовать далеко не каждого клиента на покупку недвижимости, отвечающей всем требованиям).
  6. Обязательный первоначальный взнос (его минимальное значение сейчас составляет 10% от цены недвижимости).

Кроме того, важно понимать, что выплата долга в течение длительного периода времени – это всегда большое психологическое давление и нагрузка на бюджет семьи.

Подводные камни

Оформление любого ипотечного займа сопровождается наличием подводных камней, о которых клиент может попросту не знать. Поэтому еще на этапе выбора банка и конкретного продукта важно внимательно изучить предлагаемые условия и сделать предварительные расчеты.

К подводным камням, свойственным ипотеке, относятся:

  • обязательность передачи покупаемой жилплощади в залог и ограничение прав собственника (некоторые банки ограничивают даже сдачу в аренду, перепланировку, ремонтные работы);
  • возможность выселения при неуплате (по 102-ФЗ и ГК РФ банк в случае серьезных нарушений условий договора со стороны должника может обратить взыскание на заложенную недвижимость);
  • валютные риски (свойственны кредитам в иностранной валюте, когда в случае колебания курсов платеж может быть существенно увеличен);
  • односторонние ограничения в кредитном договоре (некоторые кредиторы прописывают в договоре возможность одностороннего увеличения процентной ставки, запрет на досрочное погашение и иные выгодные для него условия);
  • навязывание страховки (обязательной является только имущественная страховка, но ряд банков в случае отказа от покупки личного полиса страхования повышает базовую ставку на 1 п.п.);
  • обязательность оценки приобретаемой недвижимости на вторичном рынке (заказывать оценку можно только у аккредитованных оценочных компаний).

Также многие не берут в расчет изменение условий в своей жизни: переезд, рождение детей, развод/вступление в брак, смену работы или ее потерю и т.д. Все эти обстоятельства никто не учитывает, а они могут серьезно повлиять на процедуру погашения задолженности.

Ипотека или кредит

Часть потенциальных покупателей недвижимости рассматривают помимо ипотеки вариант оформления обычного потребительского кредита. Актуально это для тех клиентов, которые готовы рассчитаться раньше срока. Насколько такая альтернатива может быть выгодной?

Понять разницу и выбрать оптимальный вариант можно только после использования кредитного калькулятора. К примеру, возьмем, Сбербанк. Требует займ в размере 1,5 миллиона рублей на покупку готовой квартиры.

Если оформлять ипотеку, то условия будут следующие:

  • ставка – 10% (базовая ставка при покупке личной страховки);
  • срок – 5 лет;
  • первый взнос – 15% (вносится отдельно за счет собственных средств).

В итоге, клиент будет платить 31 871 руб. ежемесячно. Переплата составит 412 тысяч рублей. Плюс к уплаченным процентам клиент должен будет заказать оценку, ежегодно приобретать страховой полис, уплатить госпошлины. Только за первый год он заплатит около 15-20 тысяч.

Если оформлять потребительский займ, то клиенту будут предложены следующие параметры:

Ежемесячный платеж составит 32 914 руб., а переплата – 474,8 тысяч рублей. Потребительский займ оформляется быстро, без расширенного пакета документов и не сопровождается дополнительными расходами, как при ипотеке. Помимо этого, приобретенная квартира не будет передавать в залог банку и останется в полном распоряжении собственника.

Итого, суммы для обоих вариантов практически равны. Если заемщик имеет возможность выплатить долг раньше обозначенного срока, то логичнее взять потребительский беззалоговый займ. Подробнее о том, что лучше ипотека или кредит читайте в специальном посте.

Ипотека или копить

Еще одним альтернативным вариантов ипотечного кредита является постепенное накопление нужной суммы. Приведем простые цифры. Средняя зарплата в регионах составляет около 30 тысяч рублей. Среднестатистический гражданин, при условии, что ему есть, где жить, сможет откладывать не более половины от этой суммы, то есть 15 тысяч рублей.

Накопить на квартиру стоимость 1,4 миллиона рублей (стандартную 1-к. квартиру не в центре города) получится через 7-8 лет. Если деньги не просто копить, а разместить на депозит или инвестировать, то этот срок будет меньше.

Если не копить это время, а взять ипотеку? Банк предложит ставку 10%, первоначальный взнос 20% (280 тысяч рублей), срок кредита – 8 лет. Ежемесячный платеж составит 16,9 тысяч рублей, а переплата – 511 тысяч рублей.

В этой ситуации накопление будет целесообразнее, чем оформление кредита.

Если нужно арендовать жилья, а также в ситуации, когда возраст заемщика близок к пенсионному, логичнее будет получение ипотечного кредита.

Ипотека или аренда

Многие российские граждане сознательно не связываются с ипотекой, а продолжают снимать жилье. Так ли это выгодно на самом деле? Сравним цифры.

Предположим, что житель крупного региона с доходов в 40 тысяч рублей снимает жилье и платит 15 тысяч рублей в месяц. Итого в год уходит 180 тысяч рублей. При этом квартира не его, никаких прав на нее он не имеет.

Читать еще:  Что такое рекстуризация кредита

Если получить кредит на покупку аналогичной квартиры стоимостью 1,5 миллиона рублей, то при сроке погашения 12 лет, ставке 10% годовых и первом взносе в 225 тысяч рублей (15%), клиент будет ежемесячно платить банку 13,7 тысяч рублей. С учетом коммунальных платежей итоговый платеж будет сопоставим с арендным. Но здесь клиент будет являться собственником своей, пусть и находящейся в залоге у кредитора, квартиры.

Вывод: Аренда целесообразна в случае наличия у человека высоких доходов, когда сумма арендных платежей будет ничтожно малой по сравнению с поступающими денежными потоками. С учетом грамотного вложения свободных средств, получаемая прибыль от инвестиций полностью покроет эти расходы.

Ипотечный калькулятор

Сделайте самостоятельный расчет платежа на нашем ипотечном калькуляторе, чтобы понять платеж и как работает ипотека в реальности.

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.
Читать еще:  Где взять кредит под низкий процент

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Что такое ипотека?

Термин — Слово ипотека означает залог недвижимости. Недвижимость обычно стоит значительных денег. Заложив недвижимость, вновь приобретаемую или уже имеющуюся, Вы можете получить приличные деньги под сравнительно небольшой процент на много лет, оставаясь при этом собственником этой недвижимости.

Что играет роль? Итак, в оптимизации программы ипотечного кредитования участвуют три основных параметра – сумма кредита, годовой процент, срок ссуды. Кроме того, в условиях быстрого роста цен на недвижимость, очень важна оперативность банка и его желание идти на компромисс при оформлении сделки с недвижимостью.

Существуют еще и другие, на первый взгляд кажущиеся менее важными, параметры: первоначальный взнос, платеж в месяц, условия досрочного погашения кредита, возможность увеличения совокупного дохода семьи, единовременные затраты по сделке, особенности учета возраста заемщика и др. Однако в некоторых случаях именно эти параметры становятся очень важными при выборе конкретной программы ипотечного кредитования.

Кто и сколько? Ипотечным кредитованием в Москве и области занимаются примерно 200 банков. Некоторые из них имеют 1-2 программы ипотеки, другие же имеют до 10 и более программ. Причем банки, в условиях уже существующей конкуренции, не стремятся к унификации своих программ. Напротив, они стараются чем-либо отличиться от других и тем самым выделить себе некоторый сегмент рынка.

Обычные люди, что им делать? В описанной ситуации даже бывалым людям нужно значительное время, чтобы разобраться в разнообразии предложенных программ ипотечного кредитования применительно к своей конкретной ситуации, для того чтобы сэкономить тысяч 10 $ на годовом проценте, тысяч 30 $ на правильном выборе банка при сделке с недвижимостью, 1-2 тыс.$ на единовременных затратах.

Для обычного человека, который совершает сделки с недвижимостью редко – (1-3 раза за всю жизнь) правильным поведением, в случае возникновения необходимости использования программы ипотечного кредитования, является обращение к кредитному брокеру, который решает аналогичные задачи каждый день и поэтому всегда находится в курсе всех новостей в этом сегменте рынка.

И самым правильным будет обращение к брокеру, который занимается всеми аспектами розничного кредитования населения и разбирается в разнообразии программ ипотеки т.к. часто бывает, что в процессе реализации задуманного Вам могут понадобиться и другие виды кредитов, например, кредит на неотложные нужды или на ремонт и пр.

Риэлтор или брокер? Часто, люди для реализации своих планов об изменении жилищных условий, обращаются в агентства недвижимости. Однако, надо иметь ввиду, что приобретение объекта недвижимости при помощи какой-либо программы ипотечного кредитования состоит из двух совершенно независимых видов деятельности, оба из которых достаточно трудоемки — это риэлтерские услуги и получение ипотечного кредита.

Самое большее, что могут себе позволить небольшие Агентства Недвижимости, услуги которых оперативны и доступны по цене, это — знание программ ипотеки 1-3-х банков. Поэтому для риэлтора ипотечная сделка, если ее приходится проводить самому, будет оставаться всегда самым неинтересным видом заработка, зачастую вообще не решаемой проблемой.

Крупные агентства недвижимости имеют довольно сильные брокерские службы, но в этом случае, тоже есть свои недостатки: общая цена по сделке будет значительно выше и будет отсутствовать оперативность и заинтересованность в решении задачи.

Если же Вы придете к риэлторам с документом из банка о том, что Вы одобрены в этом банке, как заемщик, на крупную сумму, Вам будут рады в любом агентстве недвижимости.

Общие стандарты ипотеки

Проценты банка. Годовой процент колеблется от 9,5% до 16% и зависит от валюты кредита, банка кредитора, величины и надежности заработка Заемщика, первоначального взноса и наличия или отсутствия Свидетельства о собственности на закладываемый объект.

Сколько можно взять? С умма кредита может быть до 100% оценочной стоимости приобретаемого объекта, но не более 75% от уже имеющегося в собственности объекта недвижимости. Конкретный размер ипотечного кредита зависит от величины первоначального взноса и величины заработка заемщика и не может быть меньше 20 тыс.$.

Первоначальный взнос. Первоначальный взнос варьируется от 0 до 40% и зависит от банка кредитора и наличия Свидетельства о собственности на закладываемый объект.

Когда платить? Срок, на который предоставляется ипотечное кредитование, не может быть меньше 5 лет и больше 30 лет. Погасить ипотечный кредит можно досрочно без штрафных санкций через 3-12 месяцев после его получения в зависимости от банка

Что такое ипотечный кредит: плюсы и минусы? Виды ипотеки, ставки, особенности оформления! Рейтинг лучших ипотечных программ!

На территории РФ граждане часто оформляют ипотечный кредит, чтобы приобрести недвижимость. Текущее экономическое положение, уровень заработной платы, а кроме того стоимость жилья, не позволяют россиянам самостоятельно накапливать нужные суммы для покупки дорогостоящих объектов. Эту процедуру существенно упрощает ипотека. Как и любая другая кредитная программа, ипотечная ссуда имеет некоторые особенности, которые рекомендуется рассмотреть более детально непосредственно перед тем, как обращаться в банк для оформления крупного займа.

Что такое ипотека, плюсы и минусы

Здесь речь идет про одну из форм крупного кредита, где присутствует залог, коим выступает приобретаемая недвижимость. Лучшие ипотечные программы предусматривают низкую ставку, а кроме того возможность оставить имущество в распоряжении заемщика на весь период действия ссуды. Для такого банковского предложения характерны следующие преимущества:

  1. Ссуда предоставляется в разных банках, что позволяет клиенту выбрать наиболее подходящие для него условия.
  2. В России за счет такого банковского предложения можно приобрести любой объект, включая вторичку и строящееся жилье.
  3. Предусматривается сниженная процентная ставка в сравнении с традиционными вариантами потребительского кредита.
  4. Ссуда предоставляется на продолжительный срок, что дает возможность заемщику рассчитывать на комфортный ежемесячный платеж.
  5. Благодаря оформлению займа присутствует гарантия честной сделки между покупателем имущества и продавцом.
  6. Заемщик получает в собственность жилье при минимальных первоначальных денежных затратах на покупку.

Несмотря на наличие большого количества плюсов, присутствуют у таких программ кредитования и некоторые минусы. Ипотечное кредитование комнат или иной недвижимости подразумевает наличие первоначального взноса. Обязательно предстоит подвергнуть объект страхованию. На весь период кредита, на имущество накладывается обременение. Минимальная ставка доступна не всегда, так как этот параметр подбирается индивидуально и зависит от ряда факторов. Банки, работающие с ипотекой, выдвигают к заемщикам серьезные требования. Кроме того, в определенных ситуациях присутствуют риски вовсе утратить право собственности на приобретенный объект.

Важно! Рекомендуется непосредственно перед оформлением крупной ссуды оценить свою платежеспособность, чтобы на определенном этапе кредитования не столкнуться с финансовыми проблемами.

Виды и условия

Банки России устанавливают параметры по программам, опираясь на рекомендации Центробанка. В 2018 году на российском ипотечном рынке можно встретить выгодные условия, где для заемщиков доступны ссуды на сумму от 300 тыс. до 30 млн. рублей. Ипотечные ставки по процентам подбираются в персональном порядке и варьируются в пределах 8-15% в год в зависимости от платежеспособности клиента и выбранной программы. Оформить такую ссуду клиенты могут на срок до 30 лет. В рамках ипотеки присутствуют следующие банковские предложения:

  1. Крупные займы, которые предоставляются под залог уже имеющейся в собственности недвижимости заемщика.
  2. Программы, условия которых предназначены для приобретения строящейся недвижимости от застройщиков, выступающих партнерами банков.
  3. Ипотечные кредиты на вторичное жилье (имущество, которое зарегистрировано и находится в собственности у продавца).
  4. Банковские предложения для покупки недвижимости непосредственно у застройщика после полноценной сдачи объекта в эксплуатацию.
  5. Крупные кредиты для приобретения загородной недвижимости и земельных участков под последующую застройку.
  6. Доступная ипотека с государственной поддержкой в рамках специальной кредитной программы финансового учреждения.
  7. Ипотечное кредитование для приобретения нежилой собственности (гаражи, машиноместа, коммерческая недвижимость).
Читать еще:  Где лучше взять кредит неработающему пенсионеру

В зависимости от выбранного варианта банковского предложения устанавливаются проценты, а кроме того иные параметры по ссуде. В любом случае перед получением средств в рамках кредитного предложения, предстоит оформить страховку объекта обеспечения. Также при необходимости страхование от некоторых рисков оформляется на заемщика (к примеру, потеря работоспособности, смерть, либо утрата места трудоустройства).

Как происходит оформление ипотечного кредита

Порядок оформления ссуды на жилье или иной объект недвижимости устанавливается кредитором, однако в целом вся процедура сводится к стандартным действиям со стороны заемщика.

Как правило, чтобы получить ипотеку, потребуется следующее:

  • первоначально подбирается объект недвижимости, который будет приобретаться за счет ипотечной ссуды;
  • следующим этапом заемщик подает заявку на кредит (через официальный сайт финансового учреждения или ближайшее отделение);
  • впоследствии, при положительном решении кредитора, потребуется подготовить все необходимые документы на оформление;
  • следующим этапом делается обращение в отделение финансового учреждения, где берется ипотека на покупку жилья;
  • здесь между кредитором и заемщиком заключается договор кредитования, а кроме того при необходимости оформляется страховка;
  • впоследствии клиент совершает первоначальный взнос, а после средства ипотечного кредита направляются продавцу недвижимости;
  • в самом конце происходит оформление сделки по купле продаже недвижимого имущественного объекта.

После этой процедуры заемщику остается только зарегистрировать права собственности на жилье, что выполняется через территориальное отделение Росреестра. После получения всех необходимых бумаг в государственной инстанции предстоит уведомить кредитора о завершении регистрационных действий.

Важно! На процедуру регистрации прав собственности банки предоставляют заемщикам срок в 90 дней, после чего предстоит предоставить соответствующее подтверждение кредитору.

Рейтинг лучших ипотечных программ 2019 года

Оценивая ситуацию, в какие банки России лучше обращаться для оформления ссуды, рекомендуется учитывать ряд важных моментов, что позволит подобрать оптимальное предложение от кредитора:

  1. Максимальны размер ссуды, которую готов предоставить кредитор заемщику в рамках программы ипотечного кредитования.
  2. Самая выгодная процентная ставка (этот параметр крайне важно учитывать, так как он влияет на окончательную переплату по займу).
  3. Срок, на который финансовое учреждение может выдать ипотечный кредит, а кроме того размер первоначального взноса.
  4. Репутация банка, а кроме того выдвинутые в отношении заемщиков требования на предоставление ипотечного кредита.

Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуется провести небольшое сравнение и выделить для себя ТОП банков страны, куда действительно можно обратиться за выгодным предложением. Что касается наиболее приемлемых предложений по ипотеке, то здесь можно выделить следующий рейтинг кредиторов.

Ипотечное кредитование и ипотека — что это?

Ипотечным кредитованием называется целевой долгосрочный займ, предназначенный для покупки жилья, которое и будет являться залогом. Также залоговым обеспечением может быть недвижимое имущество, которым уже владеет заёмщик. Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже по сравнению с другими банковскими продуктами, но и требований у банка к потенциальным заёмщикам намного больше: необходимо подтверждение доходов и стажа работы.

Часто одним из условий оформления кредита является ипотечное страхование. Кроме того, необходимо внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, хотя на рынке имеются программы без первого взноса и с использованием материнского капитала.

Суть ипотечного кредитования

В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам. Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа. Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.

Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.

Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:

  • Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
  • Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
  • Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
  • Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
  • Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
  • Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
  • Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.

Преимущества и недостатки

Для многих граждан нашей страны оформление ипотечного кредита является единственным способом, дающим возможность приобрести квартиру сегодня, а не через много лет. Это способствует повышению спроса на ипотечное кредитование. У ипотеки есть свои плюсы и минусы:

Основные виды

Для привлечения клиентов банками предлагаются новые программы ипотечного кредитования. Такие кредиты очень разнообразны и классифицируются в зависимости от характеристик по:

  1. Цели кредитования.
  2. Вида валюты.
  3. Виду приобретаемой недвижимости.
  4. Способу расчёта ежемесячного платежа.

Некоторыми специалистами ипотеки разделяются на группы по её определению в качестве залога недвижимости. В соответствии с этим принципом выделяются две группы:

  • Залогом служит имеющаяся в собственности заёмщика недвижимость;
  • В качестве залога используется приобретаемое имущество. Это способ более распространён, так как обычно кредит берут те, у кого нет собственности.

Когда ипотека оформляется под залог имеющейся собственности, заёмщик получает некоторые преимущества:

  1. Более низкую процентную ставку.
  2. Можно использовать средства по своему усмотрению.

Когда при оформлении ипотеки залогом служит приобретаемое жильё, займ становится исключительно целевым. Это значит, что на полученные средства нельзя ничего приобретать кроме квартиры, которую должен одобрить банк.

Существует несколько видов ипотеки, различающихся целью оформления:

  • Для покупки жилья на вторичном рынке. На сегодняшний день является одним из самых распространённых видов кредитования, характеризующийся оптимальными условиями, выгодной процентной ставкой и быстрым оформлением. Банки предлагают множество видов такого кредитования, которые предполагают определённые льготы некоторым группам заёмщиков;
  • На строящееся жильё. Этот вид кредитования помогает приобрести жилую недвижимость на этапе строительства. Следует помнить, что застройщик должен иметь аккредитацию, выданную кредитной организацией. В этом случае банк несёт риск не только невозврата средств, но и вероятности незавершения строительства. Поэтому такие кредиты отличаются самыми высокими ставками, что существенно увеличивает переплату. Но есть и преимущество для заёмщика – недвижимость приобретается по низкой цене;
  • На строительство дома. Такой кредит оформляется тем, кто владеет земельным участком и позволяет построить частный дом;
  • На покупку загородной недвижимости. Эта программа помогает стать владельцем земельного участка, коттеджа или загородного дома. На рынке представлены предложения кредитных организаций, предоставляющие возможность приобрести жилую недвижимость на экологически чистых территориях и по приемлемой стоимости.

Льготные программы

Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:

  1. Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:
  • Многодетные семьи;
  • Граждане, которые воспитывались в детском доме;
  • Работники бюджетных организаций;
  • Инвалиды;
  • Другие категории населения, которые не могут купить жильё без помощи государства.

Государство может оказывать помощь нескольких видов:

  • Субсидия, направленная на первоначальный взнос или погашение ипотечного долга;
  • Более низкие ставки по ипотеке;
  • Продажа недвижимости по низкой цене.

Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.

  1. Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.
  2. Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:
  • Один супруг должен быть моложе 35 лет;
  • Семья должна быть официально признана как нуждающаяся в улучшении условий проживания.

Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.

  1. Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.

Видео по теме:

Оформление ипотеки

Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector