Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Капитализация вклада что это значит

Что такое капитализация вклада?

Оглавление:

Имея некоторые денежные сбережения, каждый из нас задумывается о том, чтобы не только сохранить эту сумму, но и получить прибыль. Один из выгодных вариантов вложения денежных средств – депозитный банковский вклад. Такой вариант вложения средств не требует активного участия вкладчика в судьбе вклада и предполагает получение неплохого дохода по процентам. Увеличить доходность вклада поможет такая опция, как капитализация. Под этим термином понимают автоматическое прибавление процентов по вкладу к основной сумме через определенные временные промежутки. В дальнейшем проценты начисляются уже от увеличенной суммы.

Сегодня выбрать депозитную программу среди десятков банковских предложений непросто, особенно если потенциальный вкладчик не обладает специальными знаниями в финансовой сфере. В нашей статье постараемся разобраться, насколько выгодна капитализация вклада и когда этот вариант лучше не выбирать.

Что такое капитализация?

Капитализация вклада – это его периодическое увеличение за счет прибавления уже начисленных процентов. Проценты по капитализации могут прибавляться к основной сумме вклада один раз в год, в квартал, в месяц или даже каждый день. Чем чаще это происходит, тем больше выгода вкладчика. Это связано с тем, что следующая сумма процентов будет начисляться уже не от «голой» суммы вклада, а от суммы + предыдущие начисленные проценты. Соответственно каждый раз, сумма начисляемых процентов увеличивается пропорционально увеличению суммы на банковском счете.

Такой вариант депозита позволяет клиенту быстрее накапливать деньги на счету, но обычно не предполагает возможность снимать проценты или частично основную сумму вклада до даты его окончания, указанной в банковском договоре. В этом заключается главная особенность вкладов с капитализацией – они выгодны тогда, когда вкладчик не планирует снимать средства в ближайшей перспективе.

Формула сложного процента

Капитализацию вкладов в банковской сфере называют еще сложным процентом по вкладу. Формула, позволяющая рассчитать сложный процент, выглядит таким образом:

FV = PV * (1+R)n

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV –сегодняшняя сумма вклада;
  • R – процентная ставка по вкладу;
  • n – число периодов, в которые производится капитализация вклада.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

Классический депозитный вклад предполагает, что проценты по нему будут начислены в конце срока, на который он был оформлен. Например, если вкладчик размещает 100 000 рублей под 10% на год, в конце года он получит 110 000 рублей. Чистая прибыль для вкладчика в этом случае составит 10 000 рублей. Расчет доходности вклада будет рассчитываться по формуле:

100 000 + 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

Если вклад предусматривает опцию капитализации, формула будет содержать дополнительный параметр – количество периодов капитализации. Для ежемесячной капитализации вклада этот параметр будет равняться 12 (количество месяцев в году). В этом случае доходность вклада за 3 года будет рассчитываться уже по такой формуле:

100 000 х (1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

Виды капитализации вкладов

В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов к основной сумме вклада, капитализацию делят на такие виды:

  • ежегодная;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • ежедневная и т.д.

Чисто теоретически капитализация может быть и ежечасной, ежеминутной и даже ежесекундной. Однако, российские банки сегодня не готовы предложить даже ежедневную капитализацию, в связи со сложностями обслуживания такого вклада. Чаще всего клиентам предлагается ежегодная, ежеквартальная и ежемесячная капитализация процентов.

Наращивание вклада при ежегодной капитализации

Приведем наглядный пример. Допустим, сумма вклада составляет 30 000 рублей. Процентная ставка по депозиту составляет 8%. Чтобы рассчитать сумму годовой капитализации, воспользуемся формулой:

За год: 30 000*(1,08) = 32 400 рублей

Соответственно чистый доход составит 2 400 рублей. Если применить эту формулу к двум и соответственно трем годам ежегодной капитализации, получаем такие цифры:

За два года: 30 000*(1,08)(1,08) = 34 992 рублей

За три года: 30 000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37 791 рублей

Таким образом, используя схему ежегодной капитализации, доходность вклада суммой 30 тысяч рублей под 8% будет составлять 7 791 рубль.

Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации

Если рассмотреть этот же пример при ежеквартальной капитализации и воспользоваться формулой, представленной выше, становится очевидно, что прибыль будет рассчитываться так:

За год: 30 000* (1+0,08/3) 3*1 = 32 464 рубля

За два года: 30 000* (1+0,08/3) 3*2 = 35 131 рубль

За три года: 30 000* (1+0,08/3) 3*3 = 38 017 рублей

Очевидно, что ежеквартальная капитализация более выгодна, в сравнении с ежегодной схемой прибавления процентов.

Наращивание вклада при ежемесячной капитализации

Теперь рассмотрим этот пример в случае, если капитализация по вкладу будет производиться каждый месяц. Простой расчет представит такие показатели прибыльности вклада:

За год: 30 000* (1+0,08/12) 12*1 = 32 490 рублей

За два года: 30 000* (1+0,08/12) 12*2 = 35 214 рублей

За три года: 30 000* (1+0,08/12) 12*3 = 38 107 рублей

Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.

Непрерывная капитализация

Исходя из того, что частая капитализация оказывается выгодной для вкладчика, экспертами была разработана формула непрерывной капитализации. Она позволяет рассчитать, какова максимально возможная прибыль по депозиту с капитализацией, если этот процесс будет производиться непрерывно. Формула выглядит таким образом:

FV = PV * (e)r*n

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV – сегодняшняя сумма вклада;
  • e = 2,7183 (экспонента);
  • r — номинальная ставка процента;
  • n — количество лет.

Если подставить в эту формулу параметры нашего примера, где сумма первоначального вклада составляет 30 000 рублей, а годовой процент установлен на уровне 8%, получаем следующую доходность вклада с непрерывной капитализацией:

30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183*0,24 =38 137 рублей

Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант. Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка – это показатель, который рассчитывается для вкладов с капитализацией, чтобы сравнить их с условиями классических депозитных программ. Так, например, процентная ставка по вкладу без капитализации в нашем примере составляет 8%. Если мы рассматриваем вариант с ежемесячной капитализацией, ранее было рассчитано, что за год на счету будет накоплено 32 490 рублей. Для расчета эффективной процентной ставки, разделим этот показатель на основную сумму вклада:

30 000/ 32 490 = 1,083

Соответственно эффективная процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией будет составлять 8,3%, что очевидно выше 8%, предложенных по стандартному вкладу. При расчёте следует понимать, что благодаря капитализации вклада эффективная ставка всегда выше номинальной.

Топ предложения ведущих российских банков

Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент. Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет. Через год по обоим вкладам клиент получит одинаковые суммы, но обычная депозитная программа позволит ему регулярно снимать проценты и выводить средства, в то время как вклад с капитализацией обычно не предусматривает таких возможностей.

Ведущие российские банки в 2020 году предлагают следующие условия для вкладов с капитализацией:

    • Сбербанк. Этот банк предлагает огромное множество депозитных программ. Минимальный размер вклада в Сбербанке составляет всего 1 000 рублей, а срок стартует от полугода. Процентная ставка для вкладов с капитализацией относительно низкая – до 8,1%.

    • Лето Банк. Очень выгодной программой с ежемесячной капитализацией в Лето Банке считается вклад «Капитальный». Сумма такого вклада лежит в диапазоне 5000 –1 500 000 руб., а ставка составляет от 9,7 до 10,36%.

    • Альфа-Банк. Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.

    • Хоум Кредит Банк. Этот банк предлагает три выгодные программы с ежемесячной капитализацией — «Доходный год», «Максимальный доход», «Пенсионный». Проценты по таким вкладам составляют от 8% до 8,75% годовых, а максимальный срок размещения денег достигает трех лет. Хоум Кредит Банк предлагает также вклад «Капитал», в котором регулярность начисления процентов определяет сам вкладчик.

  • ЮниКредит Банк. Этот банк предлагает два выгодных продукта с ежемесячной капитализацией — «Для друзей» (могут открыть только новые клиенты банка) и PRIME (для держателей премиального пакета услуг). Процентные ставки колеблются в пределах 6,50–9,00%. Преимущества этого банка – он много лет подряд попадает в ТОП-10 по критерию надежности по версии ЦБ РФ .
Читать еще:  Работаем с мат капиталом

Вклады с капитализацией процентов на современном российском рынке банковских услуг не редкость. Выбирая такой вклад, клиент должен понимать, что ощутить все его преимущества удастся только в том случае, если денежные средства не понадобятся ему в ближайшее время.

Капитализация – что это?

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

  • с помощью онлайн калькулятора вкладов;
  • по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
  • попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитывать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

  • 732 000 – без капитализации;
  • 745 428 – ежеквартальное суммирование;
  • 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

  • обслуживание счета;
  • смс-информирование;
  • за обслуживание в другом отделении и т.д.

Предложения банков

Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.

Капитализация вклада — что это такое? Расчет, ТОП-5 банков, советы

Капитализация вклада – банковская услуга, по условиям которой суммируются процентные начисления с основными вложенными средствами, а в следующем периоде расчет процентов производится к увеличенной сумме. Это позволяет депозиту быстрее расти, что выгодно для вкладчика. Пересчет бывает ежемесячным, ежеквартальным и полугодовым. В статье рассмотрим эффективное процентное соотношение и лучшие предложения от популярных банков.

Содержание

Что это такое

Капитализация вклада – это автоматическое прибавление денег, полученных по проценту, к общему значению, чтобы в следующем периоде начисления провести по отношению к увеличенной сумме, и так до конца срока действия договора.

Данная услуга позволяет повысить доход, и сделать эффективную ставку более привлекательной. Чем чаще она производится, тем выгоднее условия депозита.

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • 1 раз в 6 месяцев.

Предпочтительнее выбирать один из 2-х первых вариантов. В отличие от простого депозита, при наличии капитализации, процент посчитается с учетом дохода, полученного по условиям вклада ранее.

Представим ситуацию: вы открыли классический счет на сумму 50 000 рублей под 12% годовых. Ежемесячно вам будет «капать» по 500 рублей, исходя из расчета:

50 000 * 0,12 / 12.

Но если воспользоваться услугой капитализации вклада, то выплаты по процентам будут начисляться по-другому: к сумме прибавится доход по договору, а следующий расчет проводится, отталкиваясь от ранее увеличенного значения.

Как рассчитать

Капитализацию вклада считают по следующей формуле:

FV = PV * (1+r/m) mn

PV – денежное значение, r – годовая ставка, m – количество произведенных капитализаций за период (если ежемесячная – 12, ежеквартальная – 4, полугодовая – 2), n – время действия (в годах).

Чтобы было понятнее, разберем на примере. Допустим, вы положили 70 тысяч рублей на три года под 10% с ежемесячной капитализацией. Производим расчёт:

70 000 * (1+0,1/12) 12*3 = 94 372.

То есть за весь период прибыль составит 24 372 р., а ежегодно – 8 124 р.

Рассмотрим подобную ситуацию, с теми же данными, но с обычными условиями:

70 000 * 0,1 / 12 = 583 р. ежемесячно, значит 21 000 р. за 3 года.

Таким образом, прибыль будет на 3 372 р. больше с капитализацией, чем с простым процентным значением.

Если выбирать между видами по периодам, то предпочтительнее ежемесячное приумножение, потому что начисления будут проводиться чаще. Даже из формулы вы можете увидеть, что чем больше степень, тем выше будет конечный результат.

Поэтому, чтобы выбрать самый выгодный вариант, необходимо заранее произвести расчеты для разных сценариев, ведь иногда отсутствие дополнительных начислений при хорошем проценте будет только плюсом.

Эффективная ставка

ЭПС – позволяет получить такой же доход по обычному вкладу. Рассчитывается по формуле:

(1+R/m) m — 1,

R – годовая ставка, m –количество произведенных капитализаций за период.

Возьмем те же цифры, что в предыдущем разделе: вложения 70 000 рублей под 10% с ежемесячной прибавкой:

(1 + 0,1 / 12) 12 – 1 = 0,01047 или 10,47%.

Из этого следует, что если ЭПС будет больше данного показателя, то такой депозит выгоднее.

То есть эффективная ставка – порог, выше которого капитализация теряет актуальность. Перед тем, как воспользоваться услугой, обязательно проделайте расчеты, аналогичные тем, что представлены выше. Это позволит не ошибиться и не дать себя обмануть.

Помните, что ЭПС всегда выше номинальной, а если у вас при расчетах получится процент меньше, значит, в вычислениях ошибка. Делайте выбор с умом, опираясь на цифры.

ТОП 5 банков

Перейдем к выбору самых выгодных предложений от проверенных банков. Ниже разберем 5 лучших вариантов капитализации вклада. Чтобы проверить доходность и выгоду взаимодействия, произведем вычисления.

Представим, что мы решили открыть депозит на сумму 50 000 рублей. Посмотрим, что предлагают банковские организации, у кого самые выгодные условия, высокие ставки и частота капитализаций.

Тинькофф банк

Тинькофф банк – крупный частный коммерческий банк. Основное преимущество в продвинутом дистанционном обслуживании и оперативной техподдержке. Чтобы воспользоваться услугами Тинькофф, не надо ездить в отделения, стоять в очереди и тратить время. Все, что требуется от клиента, зайти на сайт и заполнить форму заявки. Когда запрос на открытие депозита будет одобрен, с вами свяжутся консультанты и договорятся о доставке карты для расчетов по указанному адресу в удобное время.

Вспомним, что мы решили вложить на 50 000 рублей. Тинькофф предлагает 6,5% годовой ставки с ежемесячной капитализацией. На сайте есть автоматический калькулятор, где можно ввести валюту, сумму и срок, и сразу узнать приблизительную доходность от вклада.

При ставке 6,5% за год получим 53 349 рублей, прибыль составит 3 349 рублей.

  • можно пополнять, чтобы увеличить прибыль;
  • чтобы снять деньги, не обязательно ждать окончания срока;
  • можно закрыть счет в режиме онлайн через приложение;
  • можно копить в трех валютах.
Читать еще:  Налогообложение вклада в уставный капитал

Давайте вдобавок рассчитаем эффективную ставку. Воспользуемся формулой из прошлого раздела. Если бы Тинькофф предлагал обычный депозит с годовой ставкой выше 6,7%, то это было бы выгоднее, чем предложение с капитализацией.

Чтобы открыть счет, достаточно перейти на официальный сайт, заполнить заявку, дождаться доставку карты, активировать ее и перечислить деньги на счет любым удобным способом.

Альфа-Банк

Еще одна крупная банковская организация. Альфа-банк предлагает свои услуги с 1990 года, и заслужил доверие клиентов хорошим сервисом и выгодными предложениями.

Организацией разработано много вариаций депозитов, и выбор зависит от того, нужно ли пополнять счет и снимать с него деньги. Если нет, то открывайте вклад «Еще выше», процентная ставка составляет 6,22%. Тогда годовая сумма будет 53 193 р., а доход – 3 193 р..

Главный недостаток заключается в невозможности снятия денег или пополнения счета для увеличения прибыли. Открыть депозит можно несколькими способами:

  • зайти на сайт компании и оставить заявление;
  • позвонить и сообщить банковскому сотруднику о своем желании;
  • скачать приложение и произвести открытие с его помощью;
  • найти на карте ближайшее отделение и пройти туда для оформления.

По формуле из раздела про эффективную ставку получаем 6,4%. То есть, если бы банк предлагал вклад с большим процентом без капитализации, то это предложение было бы лучше.

Сбербанк

Это крупная государственная банковская организация, работающая со времен Советского Союза. Вот уже более десятка лет Сбербанк радует клиентов интересными предложениями, качественным сервисом и благонадежностью.

Чтобы открыть депозит с капитализацией вклада:

  • нужно подать заявку онлайн;
  • позвонить консультанту;
  • найти филиал и оформите договор там.

Лучшее предложение от Сбербанка на 2019 год – вклад «Сохраняй». Если оформите депозит, то годовая ставка составит 4,7% с ежемесячной капитализацией. Вспомним пример, что мы взяли 50 000 рублей, и получим, что за год прибыль составит – 2 350 рублей. Недостаток в невозможности пополнения счета или снятия денег.

Учтите, что отчисления будет выше, если сумма и срок больше, так как она зависит именно от перечисленных показателей.

Перейдем к расчету эффективной ставки по формуле, представленной выше. После вычислений получаем 4,8%. То есть, если откроете вклад с годовым процентом больше этого значения, то такие условия будут более выгодными, чем открытие под 4,7% с капитализацией.

ВТБ-24

Крупная российская компания, на втором месте по уставному капиталу. Имеет множество удобных и привлекательных банковских продуктов и постоянно мелькает в ТОПе лучших.

Если решили открыть депозит в ВТБ, вас ждет широкий выбор предложений. Одним из самых привлекательных является «Время роста» с капитализацией вклада. Представим исходную ситуацию, делаем вложение 50 000 рублей. Процент равен 6,30%, тогда прибыль составит 3 279 рублей за 380 дней.

Как и в предыдущих вариантах, минус в том, что его деньги нельзя снять или доложить, это не всегда бывает удобно. Чтобы провести процедуру открытия вклада, необходимо отправить заявку через Банк Онлайн, либо сделать это в офисе.

Для сравнения рассчитаем самый доходный процент – получаем 6,48%. При открытии депозита с годовой ставкой выше этой цифры, но без капитализации, то он будет выгоднее, чем 6,30% с дополнительными начислениями.

Газпромбанк

Один из крупных банков России, функционирующий на рынке с 1990 года. Предлагает различные услуги по кредитованию, инвестициям, ипотекам, выпуску карт.

Если желаете открыть депозит на хороших условиях, то Газпромбанк предлагает вниманию клиентов — «Ваш успех». Пополнять счет, как и снимать с него деньги, нельзя. Годовой процент достигает 6,7%, но его показатель зависит от суммы и срока.

Представим, что мы положили 50 000 рублей. Тогда банк предлагает нам 6,6% с ежемесячной капитализацией. С такими условиями прибыль за год составит 3 420 рублей. ЭПС будет равняться 6,8%, что означает, что вклад с большим значением процентов выгоднее.

Советы

Чтобы прибыльно вложиться и не прогадать, воспользуйтесь следующими советами:

  1. Внимательно читайте условия, банки часто пишут максимальное процентное значение крупным шрифтом, но это не значит, что вам будет начисляться именно эта цифра. Предложение зависит от размера вложений, срока и разновидности депозита.
  2. Капитализация не всегда лучше обычного вклада. Делайте расчеты, сравнивайте, не принимайте необдуманных решений.
  3. Чаще всего она производится 1 раз в месяц, но встречаются и другие варианты, так что внимательно знакомьтесь с условиями.
  4. Учитывайте, что в самых привлекательных предложениях нельзя снимать деньги и пополнять счет до окончания действия депозита.

Вывод

Банковская услуга, помогающая увеличить прибыль – это капитализация вклада. Суть ее заключается в частых начислениях по проценту, которые происходят не в конце срока, а ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода на вложенные деньги, в последующем на сумму с приплюсованным доходом от вложения средств. Таким образом, деньги быстрее приумножаются.

Эффективной ставкой называют показатель, выше которого предложение теряет актуальность. То есть простое вложение с процентом выше ЭПС будет интереснее для клиента, чем низкая ставка, но с дополнительными надбавками. Для получения подробных консультаций можно обратиться в лучшие банковские организации: Тинькофф, Альфа Банк, ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк.

А как распоряжаетесь свободными активами вы? Делитесь опытом в комментариях и не забудьте оценить статью.

Что такое капитализация вклада простыми словами?

Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?

Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

Понятие и принцип действия

Капитализация это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

  1. Первоначальная величина депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Срок накопления.
  4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

  • первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
  • срок – 5 лет,
  • ставка – 7 % годовых.

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

  • Расчет доходности при обычных условиях.

  • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Читать еще:  Забор объект капитального строительства

Что такое эффективная ставка?

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

  1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

  1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

  • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
  • больший доход, чем по депозиту,
  • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

  • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

  • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
  • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

Заключение

В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

  1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
  2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
  3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
  4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?

Что такое капитализация вклада

В последние десятилетия, чтобы сохранить и преумножить свои денежные средства, граждане открывают вклады в банках под проценты (как правильно выбрать банк для вклада). Такой вид накоплений знаком каждому россиянину. Но когда спрашивают: что такое капитализация вклада в банке, дать точный ответ может не каждый человек.

Понятие и принцип действия

Увеличения счета в банке путем прибавления начисленных процентов, называется капитализацией. Проценты могут начисляться в разные сроки, все зависит от оформленного договора.

По желанию, клиент может получать проценты:

  • только один раз в течение года;
  • в квартал;
  • в месяц;
  • ежедневно.

Вкладчику очень выгодно чаще получать проценты. Объясняется это достаточно просто. Следующие проценты будут начисляться от суммы, к которой прибавлены предыдущие начисления. Поэтому, величина начисляемых процентов начинает увеличиваться, так как становится больше банковский счет.

Открыв такой депозит, открывает перед клиентом возможность в короткий срок накопить деньги. Обычно никто не стремится снимать деньги, пока не закончится банковский договор. То есть, ежемесячная капитализация вклада очень выгодна всем, открывшим депозит. Сумма, лежащая на счету, будет увеличиваться каждый месяц.

Виды капитализации

От частоты прибавления процентов, капитализация подразделяется на несколько групп:

  • ежедневная;
  • ежемесячная;
  • ежеквартальная;
  • ежегодная.

В принципе, капитализация может быть даже поминутной. Российские банки предлагают своим клиентам только три вида капитализации:

Если депозит открыт на большую сумму, клиенту очень выгодно получать проценты от ежемесячной капитализации вклада. Многие так и делают, живя на проценты.

Как наращивается вклад

Для примера возьмем депозит, равный 30 000 руб. Клиент открыл вклад под 8%.

Рассчитаем прибыльность вклада за один год:

30 000х (1+0,08/12) 12х1 = 32 490 руб.

За два: 30 000 х (1+0,08/12) 12 х 2 = 35 214 руб.

За три: 30 000 х (1+0,08/12) 12 х 3 = 38 107 руб.

Клиенту очень выгодно, чтобы капитализация происходила как можно чаще. Из представленного расчета видно, что депозит, пролежавший три года, вырос на 8 107 рублей.

Положительные и отрицательные факторы

Основным преимуществом капитализации является увеличение доходности. Сумма вклада, за счет начисляемых процентов, постоянно увеличивается. Конечно, если она небольшая, капитализация не будет заметна. Но если открыть депозит на миллион рублей, выгода сразу станет ощутимой.

Однако, при всех положительных качествах, капитализации имеет несколько недостатков, с которыми нужно ознакомиться, перед оформлением договора:

  • проценты можно будет получить только после окончания срока вклада;
  • капитализация не рассчитана на выполнение расходных операций;
  • низкие процентные ставки;

Между обычным вкладом и капитализацией нет большой разницы. Поэтому, прежде чем открыть депозит, клиент должен обязательно предварительно сделать расчет. Для этого можно воспользоваться онлайн — калькулятором. После сравнения полученных данных, можно будет определить какой из вкладов, будет более выгодным.

Пролонгация

После окончания срока договора, если клиент не желает его расторгнуть, договор продляется или пролонгируется. Процесс начисления процентов продолжается. Чтобы лучше понять, что такое пролонгация вклада и капитализация, необходимо ознакомиться с видами этого процесса.

Пролонгация подразделяется на две группы:

  1. Простая. Если в договоре отсутствует пункт о продлении депозита, вкладчику нужно обязательно посетить банк. Ему будет предложено забрать деньги или оформить новый договор.
  2. Автоматическая. Срок депозита продлевается автоматически. Клиенту не обязательно посещать финансовое учреждение, если он не собирается забирать деньги. Такая пролонгация не имеет ограничений. Но если согласно условиям депозита, указано количество таких операций, это должно быть обязательно прописано в договоре.

При открытии депозита с автоматической пролонгацией, вкладчиков большего всего интересует величина процентной ставки. Чтобы в дальнейшем не возникло никаких недоразумений, в договоре нужно обязательно указать ее величину.

К сожалению, новая ставка редко сохраняет свои значения. В России ставки по депозитам постоянно снижают.

Важно! При оформлении автоматической пролонгации, процентная ставка нового срока, будет соответствовать значению, которое действует в данный период времени.

Подведем небольшой итог. Доходность депозита можно увеличить, воспользовавшись капитализацией. Большую пользу оказывает пролонгация договора. От клиента требуется понимание этих понятий, знание особенностей и грамотное их применение.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×