Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Зачислить на счет по вкладу

Переводы вкладов и наличных денег

Все структурные подразделения банка выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в рублях и иностранной валюте (всего вклада или части — по тем видам, по которым возмож­ность выплаты части вклада предусмотрена условиями договора), а также наличных денег в другие структурные подразделения бан­ка для зачисления на счета по вкладам.

За выполнение переводов вкладов и наличных денег может взи­маться плата в соответствии с тарифами банка.

Структурные подразделения банка совершают переводы толь­ко на имя определенного физического лица.

Перевод вклада в иностранной валюте осуществляется только на имя вкладчика либо наследника.

Основанием для перевода является письменное заявление уста­новленного образца, которое составляется и подписывается вклад­чиком, его представителем, наследником либо лицом, вносящим наличные деньги для перевода их в другое структурное подразде­ление банка для зачисления во вклад.

Для перевода из одного структурного подразделения банка не­скольких своих вкладов вкладчик может составить одно общее за­явление о переводе с указанием в нем номеров счетов и суммы по каждому вкладу.

Заявление о переводе вклада несовершеннолетнего вкладчика подписывается лицом, которое распоряжается этим вкладом. При переводе вклада, внесенного самим несовершеннолетним в воз­расте от 14 до 18 лет, заявление подписывает вкладчик. Такой вклад может быть переведен только на его имя.

Вместе с заявлением о переводе части или всей суммы вклада должна быть представлена сберкнижка, а если переводится весь вклад, и счет закрывается, то должен быть представлен также до­говор.

Перевод вклада, открытого по зачислению, по которому сбер­книжка не выдавалась, и образец подписи вкладчика не был по­лучен, при затребовании его структурным подразделением банка, в которое переводится вклад, может быть осуществлен только в полной сумме вместе с причитающимися процентами.

Вкладчику предоставляется право дать структурному подразде­лению банка, где хранится вклад, длительное поручение о пере­воде сумм из этого вклада. Такие переводы со вкладов в рублях могут выполняться как на имя самого вкладчика, так и на имя других лиц, указанных вкладчиком в поручении; переводы сумм из вкладов в иностранной валюте осуществляются только на имя самого вкладчика.

Заявление установленного образца о переводе вклада в течение длительного времени может быть подано как в то структурное подразделение банка, в котором ведется счет по вкладу, так и в то структурное подразделение, в которое вклад должен быть пе­реведен. В последнем случае контролер, принявший заявление, на обоих экземплярах заявления проставляет данные паспорта вклад­чика, ставит подпись и проставляет оттиск печати.

Лицо, оформившее заявление о переводе, может дать пись­менное поручение об его отмене. Поручение дается структурному подразделению банка, ведущему лицевой счет вкладчика или при­нявшему наличные деньги для перевода, структурному подразде­лению банка, куда направляется переводимая сумма, либо в фи­лиал Сбербанка России, которому подчинено одно из этих струк­турных подразделений. В поручении указывается, на какой счет по вкладу должна быть зачислена возвращаемая сумма. Одновремен­но перевододатель должен представить квитанцию установленно­го образца или сберкнижку, если она не приобщалась к докумен­там по переводу.

При отмене перевода плата, полученная за перевод, не возвра­щается; за операцию по возврату переведенных сумм взимается плата.

Если сумма перевода уже поступила в филиал Сбербанка Рос­сии, но еще не зачислена на счет по вкладу, платежное поруче­ние (кредитовое авизо) на сумму перевода к исполнению не при­нимается. Сумма поступившего перевода возвращается в то струк­турное подразделение банка, где хранился вклад.

Если переведенная сумма уже зачислена на счет по вкладу, возврат ее производится на основании заявления вкладчика, на имя которого открыт этот счет.

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

  1. Что значит капитализация вклада в Сбербанке?
  2. Особенности капитализации в Сбербанке
  3. Виды капитализации
  4. Какая выгода от капитализации вкладов в Сбербанке?
  5. Доходность
  6. Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка
  7. Капитализация без вклада

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

  1. Ежемесячная – это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
  2. Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
  3. Ежегодная – проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
  4. Договорная – сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Какая выгода от капитализации вкладов в Сбербанке?

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

  • сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
  • валюта, в которой открыт депозит;
  • срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
  • способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Выплата процентов по вкладу

Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.

Как начисляются проценты по вкладу?

Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:

  • обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
  • если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.
Читать еще:  Виды оценок эффективности инвестиционных проектов

Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).

Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.

Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:

  • проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
  • проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.

Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.

Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?

Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:

  • устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
  • по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.

Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.

Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.

Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов.

Как осуществляется выплата процентов по депозиту?

Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.

Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.

Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:

  • ежедневно;
  • раз в неделю;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • только в конце срока.

Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.

Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.

Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.

Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.

Учёт вкладов и депозитов физических лиц

Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые на возвратной основе физическими лицами в целях хранения и получения дохода, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады могут принимать банки, имеющие соответствующую лицензию, выдаваемую Банком России, и участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участие в системе страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательно для всех банков.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, кроме того, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей, вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Вкладчики могут иметь неограниченное количество вкладов в одном или нескольких банках и распоряжаться своими вкладами, а также получать доход и совершать безналичные расчеты в соответствии с договором вклада.

Договор банка со вкладчиком

При поступлении денежных средств во вклад или депозит с вкладчиком заключается договор. Договор оформляется в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается клиенту. В зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата банк может дифференцировать свои процентные ставки.

При этом в нем должны быть указаны и согласованы порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и сроки (день, месяц, квартал, год.). В случае отсутствия этих условий в договоре уплата процентов осуществляется ежеквартально, а невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.

Денежные средства во вклад или депозит могут приниматься на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако, по договору банковского вклада любого вида, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Причем данное правило является императивным, т.е. условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение им денежных средств во вклады может быть удостоверено сберегательной книжкой. Сберегательная книжка является одной из форм договора банковского вклада. Особенность оформления вклада в виде сберегательной книжки заключается, прежде всего, в том, что такая форма характерна для взаимоотношений между вкладчиком – гражданином и банком. Сберегательная книжка может быть как именной, так и на предъявителя, причем сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Оба вида сберегательных книжек должны содержать информацию о банке и состоянии вклада. Именная сберегательная книжка, по существу, представляет собой документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств во вклады.

Отсутствие именной сберегательной книжки при явке клиента в банк не является препятствием в распоряжении вкладом, так как обязательственные правоотношения между вкладчиком и банком возникают из договора банковского вклада, подписанного сторонами. Именная сберегательная книжка в случае ее утраты или повреждения может быть заменена вкладчику по его заявлению. Сберегательная книжка на предъявителя, является ценной бумагой, представляет собой документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление ил передача которых возможны только при его предъявителя (ст.142 ГК РФ).
Сберегательная книжка на предъявителя должна не только оформлять внесение гражданином денежных средств на депозитный счет в банке, но и удостоверять все его права как вкладчика. Поэтому никакой иной документ, кроме как сберегательная книжка на предъявителя, не может служить банку основанием для выдачи вклада, выплаты процентов и исполнения иных распоряжений вкладчика. Замена сберегательной книжки на предъявителя в случае ее утраты банком не производится. Поскольку сберегательная книжка находится у вкладчика, данные о вкладе, указанные в ней, могут не отражать истинного состояния вклада (например, в случае пополнения вклада третьим лицом, начисление процентов и т.д.).

Читать еще:  Коэффициент покрытия инвестиций

В том случае, если в лицевом счете сделаны записи, которых нет в сберегательной книжке, при посещении вкладчиком банка производятся соответствующие записи в его вкладную книжку. Записи в сберегательной книжке отражают все приходные и расходные операции по вкладу (депозиту), после каждой записи выводится остаток вклада.
Все записи в сберегательной книжке заверяются уполномоченными сотрудниками банка. Данные, которые отражены в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов между банком и вкладчиком, если не доказано иное.
Каждому вкладчику на каждый вид вклада открывается лицевой счет. При совершении операций по счету вклада в обязательном порядке проверяется соответствие подписей на документах по счету с образцом подписи вкладчика.

Бухгалтерские проводки

Учет вкладов физических лиц ведется на пассивном счете 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц». В разрезе этого счета ведутся балансовые счета второго порядка по срокам привлечения денежных средств:

  • до востребования;
  • на срок до 30 дней;
  • на срок от 31 до 90 дней;
  • на срок от 91 до 180 дней;
  • на срок от 181 до 1 года;
  • на срок от 1 года до 3 лет;
  • на срок свыше 3 лет.

Открытие депозитного счёта физическому лицу оформляется проводкой:

  • Дт 20202 «Касса кредитных организаций»
  • Кт 423 «Депозиты и прочие привлечённые средства физических лиц» – на сумму депозита, полученного в кассу банка.

Возврат суммы депозита оформляется обратной проводкой:

  • Дт 423 «Депозиты и прочие привлечённые средства физических лиц»
  • Кт 20202 «Касса кредитных организаций» – на сумму депозита, выплаченного из кассы банка.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, или банк имеет право предусмотреть в договоре пониженную процентную ставку по досрочно изымаемым вкладам и депозитам.

Банк обязан начислять на сумму вклада проценты, размер и порядок начисления которых определяются в договоре по соответствующему вкладу. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа (п.1 ст . 838 ГК РФ ).

Банк может предусмотреть в договоре право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу до востребования. При этом в случае уменьшения размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным вкладчиком по истечении месяца с момента сообщения, если иное не предусмотрено договором. Форма сообщения не регламентируется. Это могут быть объявления в средствах массовой информации либо в помещении банка и др. Способ уведомления вкладчика может быть оговорен в договоре.

По вкладам, внесенным физическими лицами, на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, то есть «срочным вкладам», определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п.1 ст. 839 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При этом проценты, начисленные за последние календарные дни отчетного месяца, приходящиеся на нерабочие дни, должны быть отражены по соответствующим счетам бухгалтерского учета в балансе банка на первое число месяца, следующего за отчетным.

Бухгалтерские проводки по отражению на соответствующих отдельных лицевых счетах сумм причитающихся к уплате (получению) процентов должны осуществляться либо в последний рабочий день отчетного месяца (в этом случае проценты за последние выходные дни отчетного месяца начисляются на остаток по соответствующему счету на конец последнего рабочего дня отчетного месяца), либо в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным (непосредственно при формировании баланса на 1-е число месяца, следующего за отчетным). Выбор дня, в который осуществляются соответствующие бухгалтерские проводки, определяется в соответствии с принятой банком Учетной политикой банка.

Текущие проценты, начисляемые и выплачиваемые по вкладам в течение одного, месяца оформляются проводками:

  • Дт 70606 «Расходы»
  • Кт 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц» – на сумму выплачиваемых процентов причислением к основной сумме вклада;
  • Дт 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц»
  • Кт 20202 «Касса кредитных организаций», 20207 «Денежные средства в операционных кассах, находящихся вне помещений кредитных организаций – при уплате процентов через кассу.

Отражение начисленных процентов в том случае, если дата начала периода начисления процентов и дата уплаты начисленных процентов приходятся на разные месяцы или если проценты не причисляются к вкладу, оформляется проводкой:

  • Дт 70606 «Расходы»
  • Кт 47411 «Начисленные проценты по вкладам» – на сумму начисленных процентов.

Фактическая уплата банком – заемщиком процентов без нарушения сроков сопровождается записями:

  • Дт 47411 «Начисленные проценты по вкладам»
  • Кт 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц» – зачисление начисленных процентов на счета по учету депозитов физических лиц.
  • Дт 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц»
  • Кт 20202 «Касса кредитных организаций», 20207 «Денежные средства в операционных кассах, находящихся вне помещений банков» – выплата наличных денежных средств через кассу банка.

Если процентная ставка, начисляемая по вкладам и депозитам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев), превышает ставку рефинансирования Банка России, а по вкладам в иностранной валюте – 9 %, то в части превышения сумма облагается налогом на доходы физических лиц. Ставка налога для физических лиц резидентов составляет 35%, для нерезидентов – 30%.

Обязанность у банка по удержанию налога на доходы физических лиц с сумм начисленных процентов по вкладам не возникает до момента первого обращения физического лица к вкладу. Датой получения дохода в календарном году является дата выплаты дохода (включая авансовые выплаты) физическому лицу, либо дата перечисления дохода физическому лицу.

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.

Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.

Читать еще:  Стратегии инвестиционной деятельности предприятия

Почему множатся счета

Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.

В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.

Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.

В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.

Что ждет вкладчиков в 2019 году

По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.

Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.

«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.

По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.

«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».

Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».

Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».

Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.

Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).

Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.

Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.

Ловушки на вкладчика

Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.

Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).

Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.

Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.

Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.

Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.

Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.

Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.

Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.

Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.

«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector