Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Вопросы по вкладам

Как в России будут собирать налог на вклады: «Налоговая вышлет счет»

На сайте Госдумы появился документ, в котором разъясняются нюансы нового налога на вклады миллионеров. Напомним, такой сбор предложил неделю назад ввести президент России Владимир Путин . По его словам, было бы справедливо, если рантье, живущие на проценты от размещенных в банках и на бирже денег, делились доходом с бюджетом.

КАК БУДУТ СЧИТАТЬ НАЛОГ

Механизм будет работать так. За основу возьмут ключевую ставку ЦБ . Облагать налогом не будут доходы, полученные с миллиона рублей. К примеру, сейчас ключевая ставка составляет 6% годовых и это примерно столько же, сколько в среднем предлагают банки по вкладам.

Если у человека на вкладе лежит 1,1 млн рублей, то он за год получит 66 тысяч процентного дохода. Из них 60 тысяч подоходным налогом облагаться не будут. А 13% возьмут только с «лишних» 6 тысяч. В данном случае это 780 рублей.

Если вклад больше, то и налог увеличится пропорционально. К примеру, для вклада на пять миллионов рублей процентный доход составит 300 тысяч рублей. Значит, налогом нужно будет обложить 240 тысяч. В итоге заплатить государству придется 13% от этой суммы, или 31,2 тысячи рублей.

А ЕСЛИ ДОХОД ВЫШЕ, ЧЕМ КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА?

Миллион — это условная сумма. Он используется лишь в формуле, по которой налоговая будет считать ваш общий доход и ту сумму, которую нужно обложить сбором в пользу государства. Все будет зависеть от конкретной ставки в вашем банке и от того, как она отличается от ключевой ставки ЦБ.

К примеру, если у вас в банке лежит 900 тысяч рублей под 7% годовых, то ваш доход за год составит 63 тысячи рублей. Значит, с трех тысяч придется заплатить 13% (390 рублей).

И наоборот, если у вас в банке 1,2 млн рублей, но сбережения вложены под 5% годовых, то вы получите в качестве процентов только 60 тысяч — и платить государству ничего не придется.

А поскольку ключевая ставка ЦБ может время от времени меняться (как расти, так и падать), то и сумма, не облагаемая налогом, тоже будет отличаться. Как это будут корректно учитывать в налоговой, пока не ясно, но особых проблем с подсчетом быть не должно.

НОВЫЙ ИМУЩЕСТВЕННЫЙ НАЛОГ

В законопроекте указано, что все сбережения будут суммироваться. То есть избежать уплаты налогов не получится, если разместить в разных банках по 700 — 800 тысяч рублей. Все банки будут ежегодно отправлять данные о начисленных конкретному человеку процентах по вкладам. В налоговой будут сводить все данные воедино и считать накопленную сумму дохода. А потом налоговая будет всем рассылать квитанции или выставлять счет в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС .

Как обещают чиновники, новый налог вступит в силу с 1 января 2021 года. С этого времени банки начнут считать, какой доход получают их вкладчики. До 1 февраля 2022 года они обязаны будут отправить всю информацию в налоговую. А ФНС в августе-сентябре разошлет всем налогоплательщикам счета. Их нужно будет оплатить до 1 декабря 2022 года. По сути, налог на вклады теперь станет еще одним имущественным налогом. Наряду с налогами на землю, недвижимость и автомобили.

А ВДРУГ ПРИПИШУТ ЧУЖОЙ ДОХОД?

Но не получится ли так, что налоговая начнет путать счета, приписывать их другим людям и собирать деньги с тех, кто на самом деле и рубля в банке не имеет?

— Посчитать никаких проблем нет, даже если ключевая ставка будет меняться. В банках этот механизм давно отлажен, — поясняет Аркадий Брызгалин, глава группы компаний «Налоги и финансовое право». — Банки работают напрямую с налоговой уже с 2013 — 14 годов. В течение трех дней сообщают в ФНС об открытии всех счетов физлиц. Так что сбоев быть не должно.

Возможно, и так. Но человеческий фактор никто не отменял. Есть много прецедентов, когда налоговая требует заплатить налог за давно проданную машину или путает ИНН налогоплательщика и выставляет счет другому человеку с такой же фамилией и схожими инициалами. Остается надеяться, что за два с лишним года в ФНС доработают технические нюансы, чтобы система работала без сбоев.

КОГО КОСНЕТСЯ И СКОЛЬКО ВЫРУЧИТ ГОСУДАРСТВО

По подсчетам экспертов, вкладчиков-миллионеров в стране около миллиона. А некоторые держат на счетах в крупных банках миллиарды. И с этого пассивного дохода не платят проценты. Кроме того, есть частные инвесторы, которые держат в портфеле большую долю государственных, муниципальных и корпоративных облигаций, которые с 2017 года тоже не облагаются подоходным налогом. А проценты по ним существеннее, чем по банковским вкладам.

В Минфине давно пытались создать систему, при которой можно было бы сделать систему НДФЛ более справедливой. То есть, чтобы богатые платили больше, а бедные — меньше. Но классический путь — прогрессивная шкала подоходного налога — многим казался слишком топорным. Во-первых, он бы стимулировал уход высоких зарплат в тень. Во-вторых, богатые люди смогли бы найти лазейки, чтобы его не платить.

— По сути, налог на вклады — это косвенное повышение подоходного налога для богатых, — говорит Аркадий Брызгалин. — Тема отчасти правильная. Но непонятно, причем тут коронавирус. Ведь первые доходы от этого налога появятся не раньше, чем через два с половиной года.

По данным ЦБ, сейчас на вкладах физические лица держат 31 трлн рублей. Еще около 10 трлн рублей — это инвестиции физлиц в различные облигации. По расчетам экспертов, налог на вклады может принести в бюджет до 150 млрд рублей в год.

ВОПРОС РЕБРОМ

Будет ли облагаться налогом кэшбек по картам?

Видов доходов, которые может получать клиент банка, сейчас много. Это и проценты по вкладам, прибыль по накопительным счетам и даже кэшбек. Как поясняется в законопроекте, освободят от налога только текущие и накопительные счета с минимальной доходность (до 1% годовых). А кэшбек доходом считаться не может.

— Как давно постановил Арбитражный суд, кэшбек — это не доход, а скидка, поэтому платить с него налоги не нужно, — объясняет Аркадий Брызгалин.

В ТЕМУ

Налог солидарности: государство заработает 150 миллиардов рублей на вкладах миллионеров

Однако пока у экспертов остается много вопросов, как будут собирать эти деньги (подробности)

Читайте также

Reuters: Саудовская Аравия и Россия договорились о нефтяной сделке

Страны-экспортеры нефти могут снизить добычу сразу на 20%

Налог с продажи автомобиля для физических лиц

Нужно ли платить налог с продажи автомобиля физическим лицам в 2020 году — отвечаем на вопросы о расчете налога, ставке и льготах

Власти передумали повышать цену на газ из-за коронавируса

Федеральная антимонопольная служба предложила заморозить тарифы

Олег Меркулов, член правления ПАО СК «Росгосстрах»: «Никакой вирус не отменяет потребности людей иметь надежную финансовую защиту»

Топ-менеджер компании рассуждает о том, как важна работа страховых агентов в разгар пандемии

Льготная ипотека на новостройки может вернуться — под 8% годовых для всех

Аналогичная программа действовала после обвала рубля в 2015-2016 годах

Сергей Степашин: Сегодня не 1999-й, когда в стране был раскардаш, а власть — больна и растеряна. Сейчас — 2020-й!

Экс-премьер, глава Наблюдательного совета Фонда ЖКХ побеседовал с обозревателем «КП» Александром Гамовым

Минсельхоз пересчитал запасы гречихи: хватит до следующего года

Впрочем, сейчас ажиотаж уже утих — граждане переключились на маски и лимоны

Демограф Владимир Тимаков: На смену детям маткапитала придут дети карантина

Поколение 2020-х годов может оказаться таким же малочисленным, как поколение 1990-х

Читать еще:  Проект инвестиционной программы

Эксперт: Если карантин продлят, 70% торговых точек уже не возобновят свою работу

Аналитики подсчитали, чего стоила бизнесу только первая нерабочая неделя

Кричевский: «Стратегия власти сейчас – давать лекарство в час по чайной ложке»

Известный экономист в эфире Радио «Комсомольская правда» оценил новый пакет помощи пострадавшим от коронавируса

Отсрочка по страховым взносам для малого и среднего бизнеса в 2020 году: когда начнет действовать и для каких предприятий

Малые и средние предприятия получат отсрочку на полгода по уплате страховых взносов в 2020 году

Георгий Бовт об обращении президента к народу: «Денег нет, поэтому экономику будут размораживать»

Политолог объяснил смысл новых инициатив главы государства

Дополнительные пособия семьям, имеющим право на материнский капитал: сколько составят и кому будут выплачивать

Какие выплаты положены семьям, право на материнский капитал, и когда дополнительные пособия начнут перечисляться

«А будет ли сделка:» Эксперты рассуждают, смогут ли договориться экспортеры нефти

Сегодня пройдет виртуальная встреча расширенного картеля производителей нефти

Новые меры защиты безработных: какие дополнительные выплаты предложил президент

На совещании с главами регионов Владимир Путин поручил поддержать тех, кто из-за коронавируса остался без дохода

Пособие по безработице в 2020 году: как получить семьям, где родители потеряли работу

В России в 2020 году вводятся новые пособия по безработице для семей с детьми

Возрастная категория сайта 18+

7 ответов на самые популярные вопросы о вкладах

Каждый человек считает себя финансово грамотным, кто-то в большей мере, кто-то в меньшей. Но, как показывает практика, большинство вкладчиков не понимают значения таких простых понятий, как капитализация процентов или страхование вклада. Давай Сравним собрал самые распространенные вопросы и сделал полезную памятку, которая может пригодиться тем, кто планирует открыть или же уже открыл вклад.

1. Какие виды вкладов существуют и как их различать?

Вклады подразделяются на срочные и до востребования. Срочный – это вклад, который открывается на определенное время. До востребования – это вклад по условиям, которого клиент банка может получить деньги обратно в любое удобное время для себя. При этом, по вкладам до востребования доходность бывает минимальной.

Деньги, которые были размещены на срочном вкладе клиент также может забрать при желании, однако он потеряет полностью или частично начисленные проценты.

Помимо этого, вклады подразделяются еще на валютные, рублевые и мультивалютные. Эксперты советуют копить денежные сбережения в той валюте, в которой в дальнейшем они будут тратиться. Если вы планируете открыть вклад на долгий срок, то желательно открывать вклады в различных валютах. Тем, кто предпочитает играть на курсах валют, подойдет мультивалютный вклад, который примечателен тем, что на нем можно перемещать свои сбережения без потери процентов с счета на счет.

2. Чем депозит отличается от вклада?

Вкладом принято считать передачу банку на хранение денег частным лицом или организацией. Банковское учреждение, в свою очередь, берет на себя обязательства по выплате определенной суммы своему клиенту.

Депозит же, в отличии от вклада, можно открыть не только в деньгах, но и в ценных бумагах, монетах, драгоценных металлов, которые передаются банковским организациям на временное пользование для сохранности и получения дохода.

Вклад касается физических лиц, а вот депозит используют в основном предприятия, организации и фонды.

3. Что подразумевается под капитализацией процентов?

Самыми выгодными вкладами считаются те, на которых происходит капитализация. На таких вкладах проценты, которые начислялись за определенное количество времени приплюсовать к изначальной сумме вклада. Соответственно проценты за последующий период будут зачисляться на уже увеличенную сумму. Если вклад без капитализации, то проценты будут начисляться на счет клиента и не будут работать.

4. Как работает система страхования по вкладам?

Банковские вклады облагаются страхованием. Например, если банк останется без лицензии, что в последнее время никого не удивляет, то клиент банка получит возмещение в виде всей суммы вклада плюс проценты, но не больше 1,4 млн рублей одному человеку. Обратите внимание, если у человека более одного вклада в одном банке, то он сможет получить только вышеупомянутую сумму.

Страховое покрытие осуществляется государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» или АСВ.

5. Как вернуть свои деньги при закрытии банка, если сумма вклада больше 1,4 млн рублей?

Если у клиента оказались вклады в банке, превышающее 1,4 млн рублей, а банк перестал осуществлять свою деятельность, то деньги можно будет вернуть на конкурсной основе. Начнется процедура выполнения требований клиентов путем распродажи имущества банка и активов. Это процесс может продлиться 2 года.

Если вы планируете размещать большую сумму денег в банке, то желательно разбить ее на части и разместить в различных банках.

6. В каком банке хранить свои сбережения?

Большинство вкладчиков отдают предпочтение государственным банкам, думая что если что-то произойдет, то их деньги будут защищены лучше. Государственные банки знают о таком мышлении людей и частенько пользуются этим, занижая процентные ставки. Хочется отметить, что система страхования вкладов обеспечила одинаковой надежностью как государственные финансовые учреждения, так и частные.

7. Как удержать высокую процентную ставку по вкладу?

Ставки по вкладам могут неожиданно повышаться, как это происходило в 2008 и в 2014 году. Необходимо успеть зафиксировать доход, потому что ставки высокими долго не бывают.

Если вы хотите сохранить высокие ставки на длительном сроке, то можно воспользоваться лесенкой из вкладов – это система, когда открываются несколько пополняемых вкладов и размещаются в банке или банках на различные сроки. Как только срок одного вклада подходит к концу, финансовые сбережения прибавляются к следующему вкладу, и так процедуру необходимо повторять несколько раз.

Налог на доходы пенсионеров по вкладам: стоит ли платить?

Федеральным законом от 01.04.2020 г. №104-ФЗ, в Налоговый кодекс РФ внесены изменения, в частности, часть 1 статьи 214.2 НК РФ изложена в следующей редакции, вступающей в силу с 01.01.2021 г.:

«В отношении доходов в виде процентов, полученных по вкладам (остаткам на счетах) в банках, находящихся на территории РФ, налоговая база определяется налоговым органом как превышение суммы доходов в виде процентов, полученных налогоплательщиком в течение налогового периода по всем вкладам (остаткам на счетах) в указанных банках, над суммой процентов, рассчитанной как произведение одного миллиона рублей и ключевой ставки Центрального банка РФ, действующей на первое число налогового периода, с учетом особенностей, установленных настоящей статьей».

Что это означает? Рассмотрим на конкретном примере.

Допустим, гражданин имеет вклады, размещенные в различных банках (либо в одном банке, значения не имеет) на общую сумму 2 000 000 рублей под 5,5 % годовых. То есть, за 1 год его суммарный доход по вкладам составит 110 000 рублей.

В настоящее время ключевая ставка установлена ЦБ РФ 6 %. Примем её условно к расчету. Следовательно, необлагаемая налогом сумма составит 1 000 000 руб. х 6: 100 = 60000 руб. Тогда налогообложению подлежит сумма 50000 руб. (110 000-60 000). За год сумма налога (13%) составит 50 000 х 13:100 =6 500 руб. или 541 руб.66 коп. в месяц (6 500 руб.:12 мес.).

Чем выше процентная ставка по вкладу, тем больше сумма налога.

Так, при ставке 6 %, сумма налога составит 7800 руб. (13 % от 60 тыс. руб.), при ставке в 7%, налог составит 10 400 руб. (13% от 80 тыс. руб.) и т.д.

При этом, граждане, живущие на проценты от вкладов, заключают договоры исключительно с ежемесячной выплатой процентов, однако, налог, согласно закону, будет с них удержан по истечении налогового периода (т.е. через год одной суммой).

А где, спрашивается, вкладчик возьмет через год сумму 10 400 руб., если с суммы 2 миллиона рублей, размещенной под 7% годовых, он ежемесячно имеет лишь 11 666,66 руб., а иных доходов у него не имеется, либо расходы на оплату ЖКУ их попросту перекрывают.

Читать еще:  Вклад под проценты где выгодней 2020

Для того, чтобы оплатить выставленную ИФНС сумму налога, вкладчик должен ежемесячно самостоятельно откладывать по 866,66 руб., что бы через год не подвергнуться штрафу за неуплату налога (12 мес. х 866,66 руб. = 11666,66 руб.).

Однако, вернемся к нашей процентной ставке 5,5% и сумме налога за год 6 500 руб. с налогооблагаемого дохода в 50 000 руб. (при общей сумме вкладов 2 миллиона рублей).

Налогооблагаемый доход 50 000 руб. в год соответствует ежемесячному доходу в 4166,66 руб., уменьшаемому на ежемесячную сумму налога 541,66 руб. (13 % от 4166,66 руб.).

То есть, из процентов по вкладу в налогооблагаемой сумме, на жизнь гражданину остается 3 625 руб., а 541,66 руб. он должен самостоятельно ежемесячно откладывать для оплаты налога в 2022 году.

Но стоит ли это делать пенсионерам?

А это зависит от того, сколько лет пенсионер намерен прожить. Если пенсионеру уже 80 лет, и он намерен прожить ещё 10 или менее лет, то у него есть все шансы безбедно проживать не на мизерный доход от своих вкладов, а оставив в банке 999 000 руб. (не подлежащих налогообложению), снять 1 001 000 руб. и жить на 100 000 руб. в год, храня их дома, все 10 лет, то есть, на 8 333,33 руб. в месяц + 4 990,83 руб. (проценты от вклада 999 000 рублей) =13 324,16 руб. ежемесячно. Вполне достойная жизнь, с учетом прибавки к пенсии в 5 000 рублей по достижении 80-летнего возраста.

Если пенсионеру 70 лет, то он также может снять 1 001 000 руб. и жить на те же 13324,16 руб. в месяц до достижения 80-летия, что также вполне приемлемо.

Наконец, если пенсионеру только 60 лет, то и он может без убытка для своего бюджета снять 1001000 рублей и 20 лет жить на проценты от вклада 999 000 руб. (4 990,83 руб. в месяц или больше, при росте процентных ставок по вкладам), а также на сумму 1 000 000 руб.:20 лет = 50 000 руб. в год или же на 4166,66 руб. в месяц. То есть, всего на жизнь до достижения 80-летия, такой пенсионер будет иметь не менее 9157,49 руб., не уплачивая никаких налогов на содержание депутатского корпуса, для помощи оказавшимся по собственной вине (либо даже по собственному желанию) в трудной жизненной ситуации закредитованным гражданам и семьям имеющим детей, а также, «голодающим бизнесменам».

Таким образом, даже «молодым» пенсионерам выгоднее снять сумму вклада, превышающую 999000 руб. (и даже 999999 руб.) и хранить её дома, экономя при этом не менее 541,66 руб. ежемесячно.

Да, конечно же, инфляция «съедает» наши доходы, но не столь ощутимо, как введенный с 2021 года налог на доходы по вкладам. К тому же, 999 999 руб., не облагаемые налогом, будут стабильно приносить хоть небольшой, но доход.

9157,49 руб. в месяц для жизни, конечно же, немного, даже ниже прожиточного минимума, но все же на 541,66 рублей больше, чем при хранении всей суммы (2 млн. руб.) в банках.

Аналогичный расчет можно произвести и для суммы вкладов в 1,5 млн. руб. и для суммы 2,5 млн. руб.; во всех случаях, выгоднее держать дома суммы, превышающие 999 999 руб. И налог платить не надо и обида на власть уже не так гложет.

Вот почему я считаю (см. https://www.9111.ru/questions/777777777825905/ ), что налог, так спешно (в недельный срок!) введенный законодателем на основании предложения Президента РФ, озвученного 25 марта 2020 года, без предоставления льгот пенсионерам, является неразумным, вредным, способным привести в скором времени к новому финансовому кризису, ибо именно пенсионеры имеют банковские вклады в суммах, превышающих 1 миллион рублей и именно пенсионерам совершенно не выгодно хранить деньги в банках.

После изъятия всех вкладов, превышающих 999 999 рублей, даже в случае изменения законодательства (возврата к ранее существовавшему режиму налогообложения), пенсионеров будет очень сложно подвигнуть вернуть вклады в банки (ведь на «Тот Свет» деньги с собой не заберёшь, а доверия властям уже не вернуть).

И странно как-то получается, что государство, вводя налоги на «слёзы пенсионеров», забывает о своем ранее признанном долге перед ними, как вкладчиками Сбербанка по замороженным на 01.07.1992 года вкладам. Не пора ли вспомнить об этом «признанном» долге и хотя бы зачесть его в счет нового налога на доходы по вкладам, при том, что подавляющее число кредиторов 1992 года уже давно в «Мире ином».

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Вопросы по вкладам

Посмотрел тут на выходных сборник с официальной статистической информацией от Росстата — хотел там увидеть свежие цифры по вкладам россиян, но несмотря на то, что сборник опубликован 30.12.2019, данные по вкладам в нём актуальны на 01.01.2019.

Ну да ладно, не пропадать же добру, поэтому делюсь своими изысканиями с вами. Карты правда вставились не очень хорошо, чтоб детально разглядеть — откройте оригинал (ссылки на оригинал на файлообменнике — под каждой картой)

ДЕНЬГИ РОССИЯН

Итак, в банках в стране на 01.01.2019 хранится 28 триллионов 577 миллиардов рублей на счетах физлиц. Тут всё — вклады, накопительные счета, деньги на дебетовых карточках. Здесь не учтены все другие активы — недвижимость, ценные бумаги, наличность под матрасом и т.д.

Это, кстати, почти в два раза больше, чем на счетах юридических лиц!

Есть конечно и более свежие данные от Агентства по страхованию вкладов (29,3 трлн на 01.10.2019), денег на счетах стало ещё больше.

Но данные АСВ не такие детальные, поэтому на карты я нанес данные от Росстата. Появятся свежие — можно будет обновить!

В Москве — больше трети всех денег физлиц страны — больше 10 триллионов рублей!

Эта цифра настолько выше всех остальных регионов, что пришлось применить логарифмическую шкалу для графика.

В трех регионах (Москва, Санкт-Петербург, Московская область) — половина всех денег.

Меньше всего денег — в Республике Ингушетии, «всего лишь» 5 миллиардов рублей или в 2020 раз меньше чем в Москве 😉

Вот так выглядит Россия, если допустить, что площадь региона соответствует количеству денег в нём 😉

Несмотря на то, что картинка поначалу может взорвать мозг, я уверен, что ничего удивительного тут нет — все деньги в Москве, и Россия выглядит так. Как только появятся данные по региональным бюджетам за 2019 год, сделаю такую по бюджетам. Не очень хочется брать данные по 2018 — там будет ЧМ-2018, который исказит обычную картину..

Мы не доверяем мелким банкам, храня больше 90% денег в крупных банках. Чуть меньше половины денег на вкладах и счетах — в одном только Сбербанке.

ВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ


Несмотря на явно напрашивающийся национальный подтекст, могу твердо сказать, что его тут нет. Здесь прямая зависимость между уровнем дохода и долей иностранной валюты на банковских счетах. Чем больше люди зарабатывают (и, наверное, чем богаче они), тем больше они сохраняют денег в иностранной валюте.

Здесь не учтена информация о наличности в иностранной валюте, да её и невозможно учесть. Было бы интересно знать, насколько такие данные изменили бы статистику.

СКОЛЬКО ДЕНЕГ НА ОДНОГО РОССИЯНИНА


Если взять количество всех жителей от 16 лет и старше (не спрашивайте, почему — просто так :D), то в пересчёте на каждого жителя в России на счетах хранится по 233 000 рублей. В принципе, неплохо так. Конечно же, если смотреть на несколько картинок выше на распределение денег по величине вклада, понятно, что средняя — искажена вкладчиками с большими депозитами (от 3 млн и выше). Но медианную практически невозможно вывести.

Читать еще:  Модели оценки инвестиционных проектов

Среднестатистический москвич в 4 раза больше денег имеет на счетах, чем среднестатистический россиянин.

А вот меньше всего доверяют банкам — жители Чечни.

СКОЛЬКО В СТРАНЕ ДЕНЕГ

Ну а вообще, если теоретически все захотят снять единовременно все деньги со всех депозитов в кассах банков страны, то ДЕНЕГ НЕ ХВАТИТ ДАЖЕ НА ПОЛОВИНУ 😉

Я не армагеддоню и понимаю, что такая ситуация невозможна в принципе.

В обращении сейчас 10,3 трлн рублей. Но мы понимаем, что только меньшая часть наличности хранится в банках — почти вся наличность обращается — лежит в кошельках и под матрасом, в кассах магазинов и просто на дне фонтанов.

Если допускать эту ситуацию, то ЦБ РФ пришлось бы увеличить количество денег в стране примерно раза в 4, а именно — напечатать те самые 5715 тонн пятитысячных купюр.

Однако, если армагеддон со снятием 28 триллионов кеша видится нереальным, история с санацией трёх крупных банков в 2017 году могла бы пойти совершенно по другому «плохому» сценарию, что было бы тогда — страшно представить.

Так что, ОФЗ выглядят чуть ли не менее рисковым инструментом 🙂 а ваше какое мнение на этот счет?

На депозит – не больше 1,4 миллиона. Что каждый должен знать о страховании вкладов

Что может произойти с вашими деньгами на банковском депозите? Казалось бы, срочные вклады – это один из самых надежных и проверенных инструментов сбережения средств еще с советских времен. Стоит помнить об условиях обещанной государством страховки от неприятных сюрпризов.

Главное: мы не уверены, что в банке вас об этом предупредят, но сумма свыше 1,4 млн рублей может просто исчезнуть с вашего счета. Если банк разорится или государство вдруг заподозрит его в махинациях и отзовет лицензию, в обязательном порядке вам вернут только 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежало 10 млн. За остатком придется стоять в длинной очереди таких же вкладчиков-неудачников – без гарантии возврата. Но и это еще не все.

Что вам нужно знать, прежде чем оформить банковский вклад:

Возвращают только рубли

У вас был счет в долларах, евро или даже йенах? Не важно. Сумму пересчитают по курсу Центробанка на день прекращения работы банка и вернут вам в рублях.

Несколько счетов в одном банке – это один вклад

Неважно, сколько счетов вы открыли в одном банке. Неважно, хранились у вас деньги на вкладе или на карте. Неважно, были у вкладов разные условия или одинаковые. Все эти деньги государство считает одним вкладом. И вернет вам ровно 1,4 млн за все. То есть, если у вас было 1,4 млн на вкладе и еще 500 000 на дебетовой карте, вернут вам только 1,4 млн.

Филиалы банка – это один банк

Даже если филиалы находятся в разных городах, они все равно считаются одним банком. И вклады в разных филиалах считаются одним вкладом.

Проценты по вкладу – это тоже вклад

Если вы положили на вклад ровно 1,4 млн, проценты с этой суммы под страховку уже не попадают. Вы, конечно, можете претендовать на их получение после отзыва лицензии, но только в рамках процедуры банкротства и распродажи имущества. А это может занять годы.

Деньги ИП – тоже под страховкой

На счета индивидуальных предпринимателей распространяются ровно те же правила, что и на счета физических лиц.

Какие деньги государство не страхует

Под страховку не попадают:

  • деньги на расчетных счетах юридических лиц,
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты для осуществления профессиональной деятельности,
  • вклады на предъявителя,
  • деньги, переданные в доверительное управление (в том числе в паевые инвестиционные фонды),
  • средства в заграничных филиалах вашего банка,
  • деньги на электронных кошельках (Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal),
  • обезличенные металлические счета,
  • бонусы с бонусных программ (например, мили, если у вас мильная карта).

Как получить выплаты по страховке

Нет, в банк идти не нужно. Если у него отобрали лицензию – там вам уже ничем не помогут. Нужно подождать семь дней. За это время государственное агентство по страхованию вкладов определит, какой банк будет выплачивать компенсации вместо вашего старого банка, и опубликует это объявление в прессе. Но и после этого совсем не обязательно бежать туда со всех ног. Тем более не нужно спешно отменять командировки или экстренно возвращаться из отпуска. Право на получение страховых выплат останется за вами в течение двух лет с момента отзыва лицензии. Выплаты вам перечислят в день обращения.

Если же вы не согласны с размером компенсации, не нужно ругаться с новым банком: он за это не отвечает. Нужно взять документы, которые подтверждают ваше право на дополнительные выплаты, и обратиться с ними в агентство по страхованию вкладов.

Зачем государству нужно страховать наши вклады?

Страховки вкладов позволяют не допустить панику среди населения в периоды кризисов или каких-то изменений. Впервые такую систему государственных страховок применили в США во времена великой депрессии (1933 год). Опыт оказался удачным. И теперь уже 104 страны мира предоставляют вкладчикам гарантии на различные суммы вкладов.

В России система страхования действует относительно недавно – с 2003 года. И за время своего существования максимальный размер страхового возмещения увеличился в 14 раз: со 100 000 до 1,4 млн рублей.

Артем Богдашевский, инвестор, автор книги «Основы финансовой грамотности. Краткий курс»:

Что может случиться с банком? Прямо сейчас правительство проводит работу по оздоровлению финансовой системы страны, поэтому вы иногда можете слышать в новостях об отзыве лицензии у того или иного банка. Также банк может обанкротиться. У крупного банка шансы пережить тяжелые финансовые времена гораздо выше. Если вы всерьез задумались о своей финансовой независимости, особенно если только начинаете путь к ней, вам нельзя рисковать. Поэтому обходите стороной сомнительные банки с большими процентными ставками по вкладам и открывайте вклады в надежных банках. Например, в десятке или двадцатке самых крупных банков страны. Для большей надежности – откройте несколько вкладов в разных банках.

Насколько велик риск?

Новости про отзыв лицензии или банкротство банка всплывают не так уж часто. И может показаться, что не так уж вы и рискуете, вкладывая деньги в любой банк с высокой процентной ставкой. Ведь он вполне может прожить дольше года, а вы зато получите хорошие проценты. Но взгляните на это с другой стороны:

За всю историю российской системы страхования вкладов на конец года был зарегистрирован 461 страховой случай (речь идет не о количестве вкладчиков, а о количестве банков!). Объем выплаченных вкладчикам страховых взносов к этому моменту перевалил за сумму 1 триллион 850 миллиардов рублей!

А количество пострадавших вкладчиков превысило 3,8 млн человек.

А если у меня несколько вкладов в разных банках?

Логичный вопрос: что произойдет, если у вас несколько вкладов по 1,4 млн в нескольких банках, а они одновременно обанкротятся?

В этом случае вы получите назад по 1,4 млн из каждого банка. Дело в том, что 1,4 млн – это верхнее ограничение по сумме вклада для одного банка, а не для человека. Но прежде чем распределять депозиты на банках, проверьте, входят ли эти банки в список банков, допущенных к страхованию вкладов физических лиц.

Если входят – все в порядке, ваши деньги под надежной защитой.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×