Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Вклады в германии

Виды сберегательных вкладов в немецких банках

Виды сбережений в Германии. Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.

Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт.

В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка — Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.

70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

Главное неудобство — при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности». Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

  • доходность настолько мала, что не считается
  • откладывать получится на «чёрный-пречёрный» день, потому что когда наступит «чёрный» снять деньги разрешат спустя 90 дней
  • отсутствие защиты от правила «у кого книжка тот и прав» — владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой

Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе. Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Сейчас Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.

Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».

Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.

Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день». Минус — постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам — Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или зафиксированные деньги.

Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ — основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.

Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки — 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Фестгельд — наилучший вариант накоплений «лишних» денег. Когда ипотека выплачена, куплена новая машина, дети взрослые и самостоятельные — ок, можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент. У богатых свои причуды!

Негативные проценты

Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.

Причина сборов — политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.

Читать еще:  Заработок в интернете без вкладов

Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше. Организациям поменять счёт куда сложнее.

Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.

Как копят немцы

У немцев высокий уровень сбережений. Копить — это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг — сберегательная книжка!

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.

В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.

При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые. Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.

  • Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
  • 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
  • Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало — 5%.
  • Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
  • Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок — отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
  • 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой — очевидно же, что никто не догадается.
  • Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
  • 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
  • И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег — холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.

Вклады Дойче Банка

Выгодные процентные ставки по рублевым и валютным депозитам для физических лиц, все виды вкладов Дойче Банка можно открыть в отделениях или оставить заявку онлайн. Лучшая процентная ставка % годовых.

Выгодные процентные ставки по рублевым и валютным депозитам для физических лиц, все виды вкладов Дойче Банка можно открыть в отделениях или оставить заявку онлайн. Лучшая процентная ставка % годовых.

Выгодные процентные ставки по рублевым и валютным депозитам для физических лиц, все виды вкладов Дойче Банка можно открыть в отделениях или оставить заявку онлайн. Лучшая процентная ставка % годовых.

О банке

ООО «Дойче Банк»

Специальные предложения

Уникальные условия по промокоду

Уникальные условия по промокоду

Уникальные условия по промокоду

Льготные условия досрочного расторжения

Каталоги

Предложения в банках

Другие предложения

Подробнее

На 09.04.2020 действуют привлекательные процентные ставки по вкладам в Дойче Банке, поэтому они будут интересны многим. Оформив такой продукт, потребитель сможет извлекать дополнительную прибыль, не прикладывая особых усилий. Будут начисляться проценты на остаток, уровень их зависит от:

  • того, к какой группе граждан относится клиент;
  • размера депозита;
  • продолжительности размещения свободных денежных средств на счете.

    Большим плюсом является возможность подать заявку дистанционным способом. В этом случае не нужно ехать в отделение банка, а все необходимые операции клиент выполняет самостоятельно, следуя подсказкам на официальном сайте финансовой организации.

    При выборе конкретного продукта следует ориентироваться не только на показатели доходности, но и на сроки вложения сбережений. Нужно исходить из своих реальных возможностей и отдавать предпочтение позициям с наиболее подходящими периодами. Если снять всю сумму досрочно, проценты пересчитаются в меньшую сторону — по действующей ставке рефинансирования на текущую дату.

    Ответы на все вопросы касательно особенностей открытия сберегательного счета вы найдете на нашем портале. В том числе, вы узнаете:

  • как это сделать онлайн;
  • как застраховаться на лучших условиях;
  • на что обратить внимание при подписании договора;
  • на какую компенсацию стоит рассчитывать при отзыве лицензии;
  • как инвестировать накопления наиболее выгодным образом.

    Читать еще:  Вклады облагаются налогом

    Доходность зависит от того, какой конкретно депозит выберет потребитель:

  • мультивалютный;
  • с пролонгацией;
  • с капитализацией;
  • пенсионный;
  • инвестиционный и т. д.

    При этом особое внимание следует уделить порядку начисления и выплаты процентов. Нужно заранее определиться, как вы хотите получать доход: регулярно небольшими суммами или в конце срока, чтобы прибыль была максимальной.

    Большим преимуществом Banki.ru является особое удобство поиска необходимой для принятия важного решения информации. Портал оснащен полезными опциями, поэтому вы в кратчайшие сроки найдете ответ на интересующий вас вопрос.

    Теперь не нужно тратить время на посещение официальных сайтов различных организаций, чтобы сравнить условия оказания ими своих услуг. Все сведения собраны в одном месте — на нашем портале. Вам нужно только определиться с наиболее подходящим предложением, а подать заявку можно сразу — в режиме онлайн.

    На сегодняшний день самыми популярными являются рублевые депозиты, хотя вы всегда вправе открыть мультивалютный счёт. Так у вас получится не только извлечь доход, но и минимизировать риски, связанные с изменением курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру .

    Вклады в иностранных банках. Топ-10 самые выгодные вклады за границей

    Хранение денег в иностранном банке вариант того, как обезопасить свои средства от неожиданностей отечественной экономики.

    Причины, по которым стоит открыть вклад в иностранном банке

    Основная цель вклада за рубежом – это надежное сохранение средств. Ставки за границей невысокие, в основном 1-2%, и только кое-где – до 5%. Западные финансовые учреждения имеют жесткие условия досрочного расторжения депозитов, а также высокие налоги на проценты.

    Многие устанавливают высокий порог внесения средств (особенно в Швейцарии) – 10-25 тысяч евро. Минимальная сумма гарантирования (выплата возмещения вкладчику в случае банкротства) по нормам Евросоюза составляет не менее 20 000 евро. В некоторых странах она достигает 100 000 евро, например, в Литве. Разместить деньги за границей выгодно тем, кто там учится или работает, а также имеет бизнес или покупает недвижимость.

    Популярные страны для вкладов в Европе

    Долгие годы россияне размещали депозиты на Кипре. Но после проблем в банковской системе страны, когда многие потеряли деньги, его популярность уменьшилась. Сейчас распространены размещения средств в Прибалтике.

    Также известны у вкладчиков такие страны, как Германия, Австрия и Дания, и классика жанра – Швейцария, где очень низкие ставки и большой размер минимального взноса. Вклады в иностранных банках, проценты которых очень низки, рассматриваются в качестве способа надежного хранения денег, но никак не заработка.

    Депозиты в иностранных банках — ТОП 10 самых выгодных предложений*

    Предложение по вкладам в разрезе стран выглядит следующим образом.

    1. На Кипре лучшие предложения достигают 4,5 % (индивидуально до 6%) годовых в $ — Bank of Cyprus , Cyprus Popular Bank Ltd, а также AlphBank.
    2. В Латвии интересен Банк Citadele, который предлагает до 3% годовых в $. BIGBANK анонсирует в евро до 2,65 %.
    3. США:Edvard и Jones Vanguard Croup предлагают до 2,96% в долларах.
    4. В Великобритании Bank of London and the Middle East анонсируют до 2,8% по фунтам стерлингов.
    5. Италия. ING Direct Italia в евро – 1,4%.
    6. Бельгия — ING Belgium – 1,25% (евро).
    7. Вклады в Германии :ING DiBa предлагает ставки по евро до 1% годовых.
    8. Швеция –Nordea привлекает средства под 1% в шведских кронах.
    9. Нидерланды. ABN AMRO по вкладам в евро – до 1% годовых.
    10. Швейцария. Банк Postfinance – 0,15% годовых в швейцарских франках. Из вкладов в Швейцарии – это самое выгодное предложение, учитывая расходы на обслуживание депозита. Самые высокие ставки в Швейцарии у банка Credit Suisse (0,72%), но расходы на обслуживание превышают доход.

    Требования к вкладчикам-нерезидентам

    Основное требование зарубежных финансовых структур к вкладчикам-нерезидентам – прозрачность источника происхождения денег. Поэтому проверка этого фактора очень серьезная. Потребуются разные виды справок и выписок, отличные от привычных документов, сопровождающих открытие депозита.

    Приветствуются рекомендации отечественного банка, если это «дочка» зарубежного. Также будут очень кстати рекомендации деловых партнеров, которые сотрудничают с данным учреждением. Если у вкладчика есть бизнес в стране размещения депозита – это большой плюс.

    Высокий минимальный порог депозита (тысячи долларов) позволяет исключить людей с низкими и средними доходами.

    Как открыть вклад в иностранном банке

    Для открытия счета в зарубежном банке необходимо:

    1. Выбрать подходящую страну, банк (рейтинг надежности «А») и вид вклада.
    2. Вступить в переписку для уточнения условий открытия (лично или с помощью посредников).
    3. Собрать необходимые документы (лично или через посредников), сделать их перевод, заверить нотариально.
    4. Отправить документы в банк.
    5. Получить положительное решение (или отказ).
    6. При положительном решении подписать договор, выехав за рубеж (для VIP клиентов банк может прислать своего клерка).
    7. Разместить деньги.
    8. Сообщить местным властям всю необходимую информацию об открытии счета за рубежом.

    Требования отечественного законодательства

    Начиная с 2015 года, граждане, разместившие средства за рубежом, обязаны каждый квартал подавать в налоговую инспекцию сведения о движении средств на счетах. К этим отчетам необходимо прилагать подтверждающие документы, переведенные на русский язык и заверенные нотариально.

    Об открытии и закрытии счета за рубежом нужно сообщить в налоговую инспекцию по месту жительства в течение месяца (иначе грозит штраф 5000 руб.).

    Перечислять средства на депозит можно только через российские финансовые структуры.

    Советы открывающим вклады за границей

    • Подсчитайте все доходы/расходы, чтобы не оказаться в убытке. Низкие проценты по депозитам, а также стоимость его обслуживания, комиссии за перечисление средств и снятие их, конвертацию, приводят к тому, что при размещении менее 50 тыс. долларов, вкладчик может оказаться «в минусе».
    • Если иностранный банк не дает согласия и запрашивает все новые и новые документы, то таким образом он говорит вкладчику о том, что размещение им депозита нежелательно. За рубежом не принято говорить об этом напрямую.
    Читать еще:  Страхование вкладов физических

    *Дата актуализации данных – апрель 2015 г.

    Бизнес

    Финансы

    Сейфы выиграли у банков

    Жители Германии забирают сбережения из банков

    Введение платы за депозиты подталкивает немецких пенсионеров забирать вклады из банков. Власти ЕС поддерживают политику отрицательных ставок в течение двух лет, поэтому банкам приходится вводить плату за обслуживание не только для крупных, но и для средних вкладов. Из-за этого немцы закрывают свои счета и выстраиваются в очередь за домашними сейфами: банкам они теперь доверяют меньше, чем металлическому ящику.

    Немецкие пенсионеры начали отказываться от услуг банков по хранению депозитов, предпочитая им обычные домашние сейфы, сообщает The Wall Street Journal. Основная причина этих, казалось бы, не вполне рациональных действий проста: отрицательные ставки по депозитам, которые теперь касаются и простых граждан Евросоюза.

    Подробнее:

    Как изменится экономика Евросоюза после съезда в Джексон-Хоуле

    Решение Европейского центрального банка (ЕЦБ) ввести отрицательные ставки по вкладам — впервые в истории — было принято в июне 2014 года. Председатель ЕЦБ Марио Драги пояснил введение такой меры необходимостью стимулировать замирающую экономику ЕС: рост ВВП еврозоны во втором квартале 2014 года составил 0%. Большинство кредитных организаций после этого ввели комиссию за обслуживание депозитов, но в основном лишь для крупных клиентов — в среднем на вклады свыше €10 млн.

    Однако за прошедшие два года серьезной активности на европейском рынке так и не случилось: в марте 2016 года базовая ставка была снижена до 0%, маржинальная ставка — до 0,25%, а ставка по депозитам — до –0,4%.

    Сейчас в некоторых странах клиентам банков приходится платить за обслуживание вкладов на сумму €100 тыс. и даже менее. Член совета директоров Raiffeisenbank Йозеф Пауль заявил, что с 1 сентября за услуги по содержанию вклада в банке начнут платить около 140 клиентов (с суммарным объемом депозитов €40 млн).

    Новая реальность, в которой сбережения не приносят доход, а, напротив, постепенно сокращаются, пришлась не по вкусу жителям Германии: немцы все меньше доверяют банкам, а очереди на заказ домашних сейфов растут.

    Подробнее:

    Европейские банки предлагают отрицательные ставки по ипотеке

    «Сначала процентные ставки все уменьшаются, и ты не получаешь денег за хранение своих средств в банке, а потом оказывается, что за вклад вообще нужно платить», — говорит 82-летний Уве Визе, который теперь собирается хранить дома около €53 тыс. Сейф для этого он уже приобрел.

    Продажи Burg-Waechter, крупнейшего производителя сейфов в стране, выросли за первое полугодие 2016 года на 25% по сравнению с предыдущим годом, говорит директор компании по сбыту Дитмар Шаке. О подобных показателях роста сообщают и конкуренты Burg-Waechter — Format Tresorbau и Hartmann Tresore. Управляющий директор семейной компании Hamburger Stahltresor Тис Хартманн считает, что производители сейфов сейчас работают практически на пределе возможностей: на некоторых предприятиях работа идет в три смены, и все равно многим клиентам приходится ждать своей очереди.

    53-летняя предпринимательница из Мюнхена Дагмар Метцер пока не стала обладательницей сейфа, но рассказала, что скорее будет хранить свои €50 тыс. под подушкой, чем заплатит банку за обслуживание. Такого же мнения придерживается 58-летняя владелица бистро из Франкфурта Марлене Марек.

    Многие их единомышленники заявляют, что помимо неудобства с сервисным сбором депозит имеет еще один недостаток по сравнению с хранением денег дома: все — банк, государство — знают, что вы делаете с деньгами. Дагмар Метцер является активисткой движения, которое требует от властей ФРГ защиты конституционного права на пользование наличными деньгами.

    Подробнее:

    Страны Европы выпускают долгосрочные бонды

    «Мне не нужна полная прозрачность. Вообще-то я не хочу, чтобы все знали, что я купила сегодня в магазине: шоколад, ягоды или манго», — заявляет Метцер.

    Жители Германии в целом нечасто выбирают оплату картой: по данным Бундесбанка, около 80% транзакций в ритейле обеспечиваются наличными, в отличие, к примеру, от 46% для американского рынка. Больше денег снимается и в банкоматах: средняя транзакция такого рода в Германии оценивается в $256, в США — в $103. Такая любовь к наличным объясняется стремлением к анонимности: учитывая наследие нацистского и коммунистического режимов, немцы хотят избежать чрезмерного контроля со стороны властей. Некоторые даже считают, что план ЕЦБ запретить хождение банкноты достоинством €500 на самом деле направлен не на борьбу с терроризмом и отмыванием денег, а на постепенное избавление от наличных в еврозоне в целом.

    Однако с электронных денег на реальные переходят не только обыватели, но и финансовые институты: недавно о намерении поместить в сейф наличные на €20 млн сообщил страховой гигант Munich Re. «Пока мы только тестируем такую возможность и очень рады, что все прошло без каких-либо сбоев, а траты на процесс были разумными. Теперь мы думаем об увеличении денежного запаса», — заявил финансовый директор компании Йорг Шнайдер.

  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector
    ×
    ×