Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Вклад доходная стратегия отзывы

Вклад доходная стратегия отзывы

Обман называется «ДОХОДНАЯ СТРАТЕГИЯ» или «КАПИТАЛ В ПЛЮС» или «Стратегия ВЫСОКИЕ ДИВИДЕНДЫ».

Вот взгляните на рекламку. Что обещают клиенту?
1. 10,5 % годовых по вкладу на 300 дней, это понятно.
2. 14 % годовых «инвестиционного дохода» от страховой компании ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на
вложенные клиентом средства по истечении 3-х лет.
Причем условием открытия вклада в ЛОКО-банке является заключение договора страхования с вышеупомянутой страховой компанией на ту же сумму, что вложена во вклад (см. Пункт «другие условия&raquo .

Для охмурения клиента в рекламке приводится некий график с 14 % ростом под заголовком, состоящим из многих непонятных иностранных слов, перечисляются названия успешных компаний, куда якобы будут вложены деньги вкладчика; утверждается о 100% застрахованности вложений клиента, и свыше 1400 тыс., почему-то со ссылкой на Гражданский Кодекс РФ (?). (А кто страхует-то?) упоминается о «перестраховщике» (?), и даже о Центр.Банке.

А теперь посмотрим – что же в действительности.
Сначала процедура оформления, уже говорящая о многом:
1) Клиент подписывает Договор банковского вклада и приходный кассовый ордер на сумму вклада;
2) Клиент подписывает приходный касс. ордер на сумму вложения в Страховую компанию (это называется «страховая премия&raquo и платежное поручение ЛОКО-банку на перечисление этой суммы.
Теперь обратите внимание:
3) Клиент подписывает некую бумажку, копии которой ему на руки не дают. Суть бумаги в том, что клиент предупрежден и согласен с тем, что получение каких-либо доходов по договору страхования не гарантируется, т.е. что доход клиента по истечении трех лет может быть равен нулю…

Операционист ЛОКО-банка радостно хватает эту подписанную дурачком-клиентом бумажку и направляет клиента в кассу – вносить денежки… Говоря, что «вот Вы сейчас вносите деньги, а я тем временем подготовлю для Вас остальные документы…» И когда клиент возвращается из кассы – ему вручают самое интересное:
«Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода». Этот опус состоит из 10 листов, но ваши «ВЫСОКИЕ ДИВИДЕНДЫ» вы сможете оценить, прочитав только первую страницу.

Посмотрим. Если Вы останетесь живы (я на это надеюсь) – то вам через три года вернут ваши денежки, из которых прим. 30% за это время съест ИНФЛЯЦИЯ… Если вы умрете естеств. смертью – то ваши наследники получат эту сумму за вас, помянув вас недобрым словом за проявленную глупость при вложении средств. Но если вы попадете в авиакатастрофу, или утонете вместе с «Титаником»…вас ожидает подарок от ваших благодетелей из ООО «Альфа-Страование-Жизнь» — аж 10% от суммы вложенных вами средств! Через три года! Ничего себе! 3,3 % в год. Вот это все, ЧТО ГАРАНТИРОВАНО упомянутым Договором.

Теперь читаем далее. Два листа содержат всякие мудреные иностранные словеса и непонятные обычному человеку выражения, призванные убедить вас в том, что ваши денежки, будучи вложены в виде долларов во всякую денежную круговерть, принесут немалый доход.

Два следующих листа занимает «Декларация о рисках, связанных с инвестированием». Это должно разъяснить вам, что у ООО «Альфа-Страх…» всегда найдется масса причин, по которым вам этого дохода не выплатят.

И наконец на стр.8 в рубрике Заключительные положения мы находим то, что уже подписывали отдельной бумагой, а именно: «Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования. Застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода (курсив мой) Т.е. в переводе на русский – вы согласны с тем, что дохода вы не получите. И среди выданных бумаг нет никаких договоров страхования вложений в это ООО, обещанных в рекламе. Нет даже никаких реквизитов участвующих страхующих организаций, типа: где их искать – полные наименования, адреса, телефоны… т.е. все, что прописано на тему страхования в рекламе – это все ложь.

Когда я ознакомился с текстом – я сразу понял, почему текст этого договора выдается клиенту в самую последнюю очередь, когда деньги уже уплачены. Еще я понял, что я дурак, который отдал деньги обманщикам (в который раз!), не ознакомившись заранее с предлагаемыми условиями. Почему обманщикам? Потому что в рекламе обещают гражданам 14% годовых, а когда доходит до письменных обязательств, то пишут: мы
«не гарантируем получение каких-либо доходов…» — и далее по тексту…

Я думаю, что дальнейшие комментарии к этому договору не нужны. Фактически предлагается беспроцентное кредитование этого ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», в результате которого клиент через три года будет в 30% инфляционном убытке. А может потерять и все, т.к. деньги не застрахованы. Вот вам и «КАПИТАЛ В ПЛЮС»…

Теперь «ХОЖДЕНИЕ ПО МУКАМ».
Сразу как выдалась возможность, я направился в ЛОКО-банк расторгать этот договор. Это было 18.01.2017. В свое оправдание я сказал, что будь мне сразу доступен текст договора, я никогда бы на заключение этой сделки не пошел. Я сразу получил деньги с банковского вклада, но для возврата денег из ООО «Альфа-Страх…» мне предложили написать им письмо с вложением туда: заявления на расторжение договора, копии самого Договора (на 10 листах), копии Платежного поручения, банковских реквизитов, и отослать почтой (обычной!). То есть все сделано для того, чтобы затруднить и затянуть возврат денег. Я в тот же день отослал все заказным письмом с уведомлением о вручении. И господа из ООО «…» получили мое письмо 24.01.2017.

Прошла неделя – 3 февраля – денег нет. Я наведался в ЛОКО-банк. Девушка долго выясняла, каков срок возврата денег, наконец таинственный источник сообщил ей про 10 рабочих дней. Прошло 10 рабочих дней. В 12 часов 7 февраля я снова пришел в банк – денег нет. «Будут вечером – до 17 часов…»

8 февраля – денег нет. Я снова пошел в банк. «Что делать?» — спрашиваю. «Жда-а-ать!»- хором любезно отвечают мне все сотрудники этого замечательного банка. «Нет, так дело не пойдет, я каждый день теряю по 70 рублей процентов. Я уже три дня прихожу к вам, я полдня отсылал письмо, и потерял на этом массу рабочего времени… Вы должны связаться с этими веселыми ребятами, и выяснить, что происходит.» Наконец администратор, представившаяся «Светлана», обещала связаться и выяснить.

Позвонила мне 9 февраля и сообщила: «ООО «Альфа-Страх…» передали ваше письмо в бухгалтерию 7 февраля, деньги будут «в течение недели». Прекрасно! А где мое письмо лежало с 24 января до 7 февраля? И почему в течение недели, а не сегодня, сейчас? Можно подумать, что они деньги на лошадях везут из Москвы в Питер.

Дорогие сограждане! Ни в коем случае не вкладывайте Ваши деньги в этот обман! И никогда не расслабляйтесь. Никому из банковских не верьте на слово. Это только на рекламе сотрудники российских банков предстают перед нами в виде симпатичных белозубых девушек, а на самом деле это стая притаившихся в ЗЕЛЕНОЙ ТИНЕ хищных КРОКОДИЛОВ, готовых в любой момент лишить вас средств к существованию.

Страховая компания АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ – отзывы

ОБМАН В ЛОКО-БАНКЕ. Страховка «Капитал в Плюс» вместо депозита! (г. Уфа)

Вчера, т.е. 12.09.2017 года, я заключила договор «Доходная стратегия» в отделении ЛОКО-Банка по адресу г.Уфа, ул. Ленина, 44/46. Предварительно я заходила на сайт банка, знакомилась с его положением в рейтинге Российских банков, заходила в офис консультироваться с менеджером об условиях депозитов. Доверив объяснениям менеджера, которая показалась мне профессиональной, я решила внести в банк на данный вид вклада 400 000 руб. Перед оформлением вклада меня уверили, что деньги вклада необходимо разбить на две равные части, одна (200 тыс.руб.) кладётся на год, вторая (200 тыс. руб.) на три года. Мне объяснили, что обе эти суммы являются вкладом на депозит банка. Оплатив в кассе полную сумму, я села подписывать бумаги:

— Договор Банковского вклада «Доходная стратегия» с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в двух экхемплярах (мой и банка) на 200 000 руб.

— Какой-то документ, в котором было написано что я ознакомлена с уловиями и их поняла (копии этого документа мне на руки не дали)

К этим документам прилагалась ещё бумага без синих печатей:
— Договор Страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта), программа «КАПИТАЛ В ПЛЮС» на 200 000 руб.

Оформление договора страхования жизни меня насторожило, я спросила менеджера: «Это что, не вклад, а страховка?», на что получила ответ: «Нет, нет, это ВКЛАД. Страховка оформляется параллельно».

В текстах документов я сходу разобраться не смогла, т.к. я не финансист, поэтому расспросив менеджера, с её слов поняла, что оформляю вклад в банке на сумму, разбитую на две равные части, а страховка прилагается ко вкладу автоматически.

На следующий день (13.09.2017) дома я внимательнее ознакомилась с документами и пришла в ужас. Половина суммы, которую я заплатила в кассу, вовсе не вклад, а именно страховка, причём дополнительный инвестиционный доход по ней МОЖЕТ быть выплачен, а может и не быть выплачен, то есть никакого дохода страховщик не гарантирует! Деньги же остаются у страховщика в течение трёх лет. Страховка на таких условиях мне совершенно не нужна!

Читать еще:  Инвестиционный вычет основных средств объяснить нормально

В договоре страхования есть пункт 12.5, согласно которому «в случае прекращения настоящего Договора в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя от Договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объёме. ». Согласно этому пункту я собираюсь завтра, 14.09.2017г., расторгнуть данный договор страхования жизни, чтобы получить в полном объёме свой страховой взнос.

Как и многие другие слишком доверчивые вкладчики, написавшие на данном портале, я опасаюсь, что руководство ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» в Москве станет тянуть с возвратом мне денег, либо под какими-то предлогами вернёт неполную сумму, что осложняется ещё и тем, что я нахожусь в Уфе.

По данной ситуации написала отзыв на портале Банки.ру: http://www.banki.r.

Мне на емейл пришло письмо с рекомендацией «Для получения информации по вкладу Локо Банка, а также по вопросам отключения услуги страхования и возврата ее стоимости обратитесь к ответственному оператору поддержки клиентов банка в „Одноклассниках“: https://www.ok.ru/. »

Связалась с оператором. Содержание переписки:

Здравствуйте, уважаемая Ксения!
Обращаюсь к Вам по рекомендации портала Банки.ру для получения информации по
вкладу Локо Банка, а также по вопросам отключения услуги страхования и
возврата ее стоимости, как к ответственному оператору поддержки клиентов
банка в «Одноклассниках».
http://www.banki.r.

ответ:
Что касается возврата средств — к вкладу была выдана пластиковая карта? Оператор поддержки Локо Банка, Ксения Арбатова.
Нет, карты пока выдано не было, в банке мне сказали, что пришлют смс
сообщение, и получив его, нужно будет приехать в офис банка забрать
карту.

[14.09.2017 00:25] Ксения Арбатова: Логин/пароль Интернет-банка выдавали?

[14.09.2017 00:25] Да. Выдавали.

[14.09.2017 00:26] Ксения Арбатова: По причине отсутствия карты, для идентификации данных укажите логин/пароль.

[14.09.2017 00:27]Я пароль не могу указать, это конфиденциальная информация. Там мои деньги на счёте.

[14.09.2017 00:2 Ксения Арбатова: Вы можете ко мне обратиться вновь как получите карту.

[14.09.2017 00:31] Карту я получу через месяц, может быть. А возврат средств мне нужен срочно!
Мне нужен возврат средств с вклада в ЛОКО-банк договор № ****-RUR-ДС-** (200 000 руб.) и полный возврат средств договора страхования жизни по полису-оферте №L****/***/******/* (200 000 руб.) «в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком оригинала письменного заявления об отказе от договора» (согласно п.12.6 договора страхования). Я не могу ждать, когда в банке сделают карту.

[14.09.2017 00:32] Ксения Арбатова: Возврат можем оформить на карту другого банка, если ее лимиты позволяют.

[14.09.2017 00:32] На счёт Сбербанка можете?
[14.09.2017 00:33] Или на карту Сбербанка?

[14.09.2017 00:33] Ксения Арбатова: Мы частный банк. Можем отправлять только на счета в частные банки. Сбербанк считается государственной структурой.

[14.09.2017 00:34] Вопрос, а деньги, уплаченные мною по договору страхования, тоже вернёте?

[14.09.2017 00:34] Ксения Арбатова: Да, страховка может быть отключена и стоимость ее возвращена.

[14.09.2017 00:35] Тогда пожалуйста сделайте это как можно скорее!
В какие сроки можете отключить страховку и вернуть денежные средства?

[14.09.2017 00:35] Ксения Арбатова: В течение 5 дней.
[14.09.2017 00:35] Ксения Арбатова: У Вас только в Сбербанке карта?

[14.09.2017 00:35] Есть ещё карта в банке «Русский стандарт», но я давно ею не пользовалась. Моя основная карта — в Сбербанке.

[14.09.2017 00:36] Ксения Арбатова: ВТБ Банк Москвы, Восточный Банк, Росбанк?

[14.09.2017 00:37] Нет, карт этих банков у меня нет.

[14.09.2017 00:37] Ксения Арбатова: Я Вам напишу в течение завтрашнего дня.

[14.09.2017 00:39] Я очень боюсь затягивать лишний день, завтра я собираюсь отправить в «Альфа-Страхование-Жизнь» заявление о расторжении договора.
Желательно, чтобы банк вернул деньги, если это можно сделать завтра, то завтра с утра.

[14.09.2017 00:40] Ксения Арбатова: Да, завтра с Вами свяжусь. Спокойной ночи.

[14.09.2017 00:40] Завтра утром?

[14.09.2017 00:40] Ксения Арбатова: Да

[14.09.2017 00:42] Хорошо. Вопрос: есть ли возможность перечисления локо-банком всей суммы (и по вкладу и по страховке) 400 000 руб. на мою карту? Или это уже невозможно без заявления о расторжении договора в «Альфа-Страхование-Жизнь»?

Ответа на этот вопрос пока не последовало.
Вот такое на данный момент текущее положение дел.

Сейчас сижу, в половине третьего ночи собираю информацию и пакет документов, чтобы приложить к заявлению о расторжении страхового договора.

Доходная стратегия

  • Высокий доход до 9 % годовых
  • Оформление доходной программы
    «Капитал в плюс»
  • Ваши денежные средства работают
    на рынке ценных бумаг крупнейших
    компаний

Калькулятор

Данный расчёт является предварительным и не является публичной офертой. Расчет произведен для вкладов открытых через мобильное приложение или интернет банк.

Процентная ставка0%

Доход 0 ₽

Условия и тарифы

Ставки при условии оформления инвестиционного страхования жизни.

Сумма вклада меньше или равна взносу в программу инвестиционного страхования жизни, умноженному на два, но не более 2 000 000 рублей.

Валюта договора страхования — рубли РФ. Досрочное закрытие программы — в соответствии с выкупными суммами, указанными в договоре. Срок договора 4 года или 5 лет.

Вклад открывается только в день заключения и оплаты договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода сроком на четыре года или пять лет с ООО «АльфаСтрахование — Жизнь». Подробнее: https://www.lockobank.ru/personal/insurance/kapital-v-plyus/

Описание

  • Срок вклада: 300 дней.
  • Валюта вклада: рубли.
  • Дополнительные взносы: не предусмотрены.
  • Максимальная сумма вклада: при оформлении договора инвестиционного страхования жизни — не более взноса в программу страхования и не более 2 млн.руб.
  • Другие условия: вклад открывается только в день заключения и оплаты договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. При оформлении одного договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода может быть оформлен один вклад Доходная Стратегия.
  • Досрочный возврат вклада: При досрочном изъятии всей суммы вклада или ее части ранее последних 100 дней действия договора вклада, договор вклада считается расторгнутым, а проценты по вкладу выплачиваются из расчета фактического количества дней нахождения денежных средств на счете вклада, исходя из ставки 0,5% годовых в рублях.
  • Автоматическая пролонгация: не предусмотрена.
  • Выплата процентов: ежемесячно на счет банковской карты.
  • Частичное снятие: Возможно последние 100 дней действия вклада до неснижаемого остатка.

Вопрос-ответ

В случае, если существует необходимость снятия части средств в течение срока действия вклада, то возможными вариантами размещения средств являются:

  • в российских рублях вклад «Простое Управление»;
  • в долларах США вклад «Простое Управление».

Согласно ст. 214.2 Налогового кодекса Российской Федерации, под налогообложение процентных доходов попадают доходы:

  • по рублевым вкладам, если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на 5 процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты;
  • по валютным вкладам, если процентная ставка по вкладу превышает 9% годовых.

Для процентов начисленных в период с 15.12.2014 по 31.12.2015 года действует следующая льгота:

Доходы, в виде начисленных процентов по вкладу в банке, подлежат налогообложению, если процентная ставка по вкладу превышает: 18,25% (ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенную на 10 процентных пунктов) по вкладам в валюте РФ.

Для вкладов, в иностранной валюте – действие нормы без изменения – под налогообложение процентных доходов попадают доходы по валютным вкладам, в случаях если процентная ставка по вкладу превышает 9% годовых.

Налоговая ставка в отношении процентных доходов составляет 35% (для резидентов) или 30% (для нерезидентов).

При возникновении налогооблагаемой базы на доходы физических лиц банк удерживает начисленную сумму налога непосредственно из суммы процентов, причитающихся налогоплательщику, при их фактической выплате: при ежемесячной уплате процентов по вкладу — ежемесячно, в день уплаты процентов; при уплате процентов по вкладу в конце срока — в последний день срока вклада.

Не подлежат налогообложению (освобождаются от налогообложения) проценты по рублевым вкладам, которые на дату заключения либо продления договора были установлены в размере, не превышающем действующую на тот момент ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенную на 5 процентных пунктов, при условии что в течение периода начисления процентов размер процентов по вкладу не повышался и с момента, когда процентная ставка по рублевому вкладу превысила ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенную на 5 процентных пунктов, прошло не более 3 лет.

Для совершения банковских операций возможно оформить в банке доверенность на имя доверенного лица.

Представителю на основании доверенности возможно предоставить право проводить следующие операции:

  • вносить денежные средства на вклад в иностранной валюте (пополнение вкладов, открытых в российских рублях возможно без оформления доверенности);
  • переводить денежные средства со счета на счет;
  • снимать денежные средства со счета клиента;
  • получать выписки и корреспонденцию по счету клиента;
  • расторгнуть договор банковского счета (вклада) и закрыть счет.
Читать еще:  Операции по вкладам населения

Доверенность может быть оформлена в любом подразделении банка как в присутствии, так и в отсутствие представителя клиента.
Доверенность по банковскому счету (вкладу) клиента может быть также удостоверена вне банка, в том числе нотариально. Реализация полномочий доверенным лицом по доверенности, удостоверенной вне банка, осуществляется только после проверки банком такой доверенности.
Заключение договора банковского счета (вклада) возможно только на основании доверенности, оформленной нотариально;
Срок проверки доверенностей – 1 рабочий день. За оформление доверенностей комиссия не взимается.

Мне кажется, что банковский вклад выгоднее ИИС

Допустим, у меня есть 400 тысяч рублей и я могу их каждый год класть на ИИС. В первый год я получу 13% от 400 тысяч, потом еще 13% от 400 тысяч, потом еще раз то же самое. Максимум будет 52 тысячи в год.

Но если я буду эти же деньги просто держать на депозите, разве я не получу большую сумму в процентах? Ведь процент там будет начисляться сначала на 400 тысяч, потом на 800 тысяч плюс прошлые проценты и так далее? Помогите посчитать.

В вашем примере банковский вклад действительно может оказаться выгоднее, чем индивидуальный инвестиционный счет. Но использовать ИИС только для возврата НДФЛ — не лучшая стратегия.

Более выгодный подход — вложить деньги в ценные бумаги с помощью ИИС, получить доход и еще вернуть НДФЛ. Тогда ИИС, с большой вероятностью, окажется выгоднее вклада.

Чтобы было проще понять, почему так получается, сравню три сценария: вклад в банке, ИИС без инвестиций и ИИС с вложением в ценные бумаги.

Сценарий 1: банковский вклад

Допустим, 1 ноября 2019 года вы открываете банковский вклад и вносите 400 000 Р . Представим, что ставка по вкладу — 6,5% годовых, проценты выплачиваются в конце срока вклада.

1 ноября 2020 года вклад закрывается. Вы оформляете новый под те же 6,5% годовых и вносите на него старые 400 000 Р , полученные проценты и дополнительные 400 000 Р . То же самое вы делаете с накопившимися и новыми деньгами 1 ноября 2021 года.

В начале ноября 2022 года у вас будет примерно 1 363 000 Р с учетом всех пополнений и процентов.

Результат зависит от доходности вклада. Если бы вы все 3 года получали на ваши деньги 7% годовых, в результате на вкладе было бы около 1 376 000 Р . При ставке 6% результат был бы 1 349 000 Р .

Сценарий 2: ИИС и вычет без инвестиций

1 ноября 2019 года вы открываете ИИС, а не вклад, и вносите те же 400 000 Р . Весной 2020 года вы получаете 52 000 Р — возврат ранее уплаченного НДФЛ. Это возможно в том случае, если ваш НДФЛ за 2019 год — 52 000 Р или больше.

Также вы вносите по 400 000 Р в ноябре 2020 и 2021 годов и получаете по 52 000 Р весной 2021 и 2022 годов. Без потери вычетов ИИС можно закрыть 2 ноября 2022 года или позже. К тому времени у вас 1 356 000 Р : вы внесли 1 200 000 Р и вернули 156 000 Р НДФЛ. Результат примерно на 7000 Р меньше, чем в первом сценарии.

Очевидно, что этот подход невыгоден. Чем больше лет проходит, тем сильнее такой ИИС будет отставать от вклада, потому что в случае с вкладом работает сложный процент.

Этот подход можно улучшить, если, например, вносить возвращенный НДФЛ на накопительный счет или карту с процентом на остаток и получать доход. Тогда результат будет ближе к итогам первого сценария.

Напомню, что, если внести деньги на ИИС и не совершать операции по счету, налоговая может решить, что вы все это затеяли ради вычета, и не дать его. Таким образом, есть риск остаться вообще без вычета.

Сценарий 3: ИИС, инвестиции и вычет

Теперь объединим преимущества предыдущих сценариев. Вы вносите деньги на ИИС, но не держите их там без дела, а инвестируете в ценные бумаги.

Для простоты представим, что вам удалось вложить деньги на тех же условиях: 6,5% годовых после вычета комиссий и налогов, доход выплачивается раз в год и его можно инвестировать под те же 6,5%. Все даты — как в предыдущих сценариях.

Через 3 года на ИИС будет 1 363 000 Р . Число совпадает с результатом первого сценария, потому что вы внесли столько же денег, в те же даты и с той же доходностью. Но сверх этого вы еще вернули НДФЛ, то есть дополнительно получили 156 000 Р за три года. В результате у вас 1 519 000 Р . Если бы возвращенный НДФЛ вы тоже инвестировали, было бы еще лучше.

Этот сценарий получается самым выгодным — именно так в идеале и стоит использовать ИИС.

Важные замечания

ИИС не страхуются АСВ, а доходность инвестиций на бирже не гарантирована. Она может оказаться больше 6,5% годовых — тогда вы заработаете больше, чем с помощью вкладов, даже не учитывая возврат НДФЛ. Доходность может оказаться и меньше, а убыток тоже не исключен: например, можно купить акции, а их цена упадет.

При вложениях в ОФЗ, облигации регионов или крупных компаний можно рассчитывать примерно на 6,5—7,5% годовых. Если считать возвращенный НДФЛ доходом, доходность становится примерно в полтора раза больше, так что стратегия «ИИС + надежные облигации + вычет на взнос» весьма популярна. Она подходит начинающим или консервативным инвесторам, готовым вложиться на несколько лет.

При долгосрочных инвестициях и при большей готовности к риску разумно часть средств вложить в акции. Риск больше, зато в долгосрочной перспективе доходность рынка акций в среднем выше, чем доходность облигаций.

Чтобы больше узнать про ИИС и налоговые вычеты, посмотрите другие наши материалы:

А еще у нас есть курс для начинающих инвесторов, в котором ИИС и облигациям посвящены отдельные уроки.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

«Более доходная» альтернатива вкладам оказывается менее доходной

Человек предпенсионного возраста в декабре 2013 г. пришел в офис Сбербанка, чтобы продлить вклад на несколько сотен тысяч рублей, а вышел с пятилетним договором инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) «Сбербанк страхование жизни». Родственник героя утверждает, что менеджер банка навязал ему полис под видом вклада с более высоким доходом.

Доходность – дело наживное

Обеспечить его должна была «Сырьевая корзина» из четырех элементов: продукты питания, топливо, промышленные и благородные металлы. Но что-то пошло не так. Срок действия договора истекает в декабре, но прогнозируемая доходность по полису в личном кабинете указана 4,53% годовых (на 2 мая). За первые два года доходность полиса составила 0%, в 2016 г. страховщик обеспечил ему доход 1,08%, а в прошлом году – 14,68%, уточняет родственник героя.

Представитель «Сбербанк страхование жизни» утверждает, что, по данным на 13 мая, прогнозная доходность полиса клиента была чуть выше – 27,8% (это примерно 5% годовых).

В любом случае о доходе, более высоком, чем по вкладу, речи не идет. Годовой вклад в Сбербанке, открытый в декабре 2013 г. и 4 раза пролонгированный, принес бы 42,9%, или 7,4% годовых. Это не единичный случай.

Страховщики могут не оправдать ожидания граждан по доходности ИСЖ и это вызовет массовое недовольство, предупреждал в 2017 г. директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук (в марте он покинул ЦБ). А в мае этого года зампред ЦБ Владимир Чистюхин призывал владельцев ИСЖ не рассчитывать на сверхдоход. «Единственное точное утверждение – нигде мы не можем ожидать сверхдоходности Нужно соотнести риски и возможности, которые дают инструменты. А это фактически ведет к занижению доходности», – сказал Чистюхин (цитата по ТАСС). Он добавил, что регулятор продолжает изучать данные о доходности полисов ИСЖ, предоставленные страховщиками.

В IV квартале прошлого года ЦБ начал выяснять, сколько страховщики выплатили по ИСЖ, и потребовал от них предоставить эти данные. Выяснилось, что фактическая доходность достигает 12,4% годовых, рассказывает представитель ЦБ, но таких полисов единицы, уточняет человек, знающий результаты исследования, а доходность значительной части полисов ИСЖ оказалась ниже депозитов. Впрочем, нулевая доходность тоже оказалась у единиц полисов ИСЖ, отмечает он. «Полученные результаты не могут расцениваться как репрезентативные, поскольку были проанализированы полисы с годом заключения 2011–2014 гг., в то время как основной рост рынка ИСЖ пришелся на 2015–2017 гг.», – говорит представитель регулятора.

Читать еще:  Системы обязательного страхования вкладов физических лиц

Данные крупных страховщиков жизни, опрошенных «Ведомостями», подтверждают непредсказуемость доходности ИСЖ. «Сбербанк страхование жизни» в январе – марте выплатила по проданным в I квартале 2013 г. полисам ИСЖ доход 0–4,26% (за пять лет). У тех, кто купил полис в I квартале 2015 г., прогнозная доходность составляет 0–51,2%, говорит представитель компании. В «Альянс жизни» по многим трехлетним полисам, проданным в 2013 г., выплаты уже прошли: доходность – 2,57–24,8% за все время действия полиса. В «Ренессанс жизни» средняя доходность пятилетних полисов ИСЖ составила 7,8% годовых, говорит ее гендиректор Олег Киселев. У клиентов «ВТБ страхование жизни» средняя доходность по трехлетним договорам, которые закончились в этом году, составила 7% годовых, рассказывает гендиректор Максим Пушкарев. Доходность пятилетних полисов клиентов «Росгосстрах жизни», по словам ее представителя, выплаты по которым ожидаются в этом и 2019 г., ожидается в районе 10–20% на взносы за весь период (до 4% годовых).

Доходность ИСЖ должна быть выше, чем вкладов, считает гендиректор аналитического центра НАФИ Гузель Имаева: «Негибкость условий ИСЖ и готовность страхуемого надолго замораживать средства должны компенсироваться».

По некоторым полисам вообще не было инвестиционного дохода, признает директор департамента банковского страхования СК «Альянс жизнь» Наталья Чеснокова. Клиенты «Сбербанк страхование жизни», которые получили по ИСЖ только вложенные средства, пять лет назад и ранее выбрали стратегии, привязанные к золоту и индексу РТС, объясняет руководитель управления инвестиционных продуктов Сергей Егоров: «Тогда, в 2011–2012 гг., продукты ИСЖ были основаны на фьючерсах на индекс РТС и золото, которые из-за кризиса 2012–2015 гг. потеряли 30–40% стоимости».

Как наживаются банки

Страховщикам сложно обеспечить высокую доходность по ИСЖ из-за высоких комиссий, которые они платят банкам за продажу полисов, объясняет заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Евгений Шарапов: на эту величину уменьшается размер средств, которые направляют в рисковый фонд для обеспечения дохода по полису для клиента.

Банки – основной канал продаж ИСЖ: в 2017 г. там было собрано 88% премий по страхованию жизни, которое в прошлом году стало самым крупным и быстроразвивающимся сегментом страхового рынка. Сборы по страхованию жизни в 2017 г. выросли на 53,7% до 331,5 млрд руб. (данные ЦБ), из которых на ИСЖ пришлось 210 млрд, подсчитала Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ).

Сотрудники банков часто предлагают клиентам полис ИСЖ под видом вклада с более высокой доходностью. С этим сталкивались корреспонденты «Ведомостей».

Страховщики увеличивают количество банков-партнеров. У «Ренессанс жизни» в прошлом году их число для продажи ИСЖ выросло с 13 до 18, говорит Киселев. У «Росгосстрах жизни» (второй страховщик жизни после Сбербанка) партнерские договоры более чем с 50 банками, появляются новые. Лидер рынка – «Сбербанк страхование жизни» продает полисы ИСЖ через премиальные каналы госбанка: «Сбербанк премьер» и «Сбербанк первый».

С ростом продаж полисов ИСЖ стали поступать жалобы, «связанные с введением потребителей в заблуждение и навязыванием им одних финансовых услуг вместо других, поскольку основным каналом продаж ИСЖ для страховщиков является банковский», говорит представитель ЦБ. Из жалоб следует, что в ряде случаев потребители заключали договор ИСЖ, заблуждаясь относительно основных характеристик продукта, либо воспринимали его как вклад, рассказывает он. Впрочем, в 2017 г. поступило не очень много жалоб, подчеркнул представитель регулятора.

«Преимущества для банков в работе с ИСЖ – это в первую очередь стабильный комиссионный доход, без дополнительных ковенантов», – объясняет интерес банков начальник отдела развития агентских и инвестиционных продуктов Бинбанка Виталий Кондратович. В 2017 г. продажи полисов ИСЖ принесли банкам 50,5 млрд руб. комиссионного вознаграждения, следует из данных ЦБ. В среднем банк забирает 9–12% от взноса клиента, знает гендиректор «ВСК – линия жизни» Олег Воляник.

«До тех пор пока продажи ИСЖ будут выгодны банкам, они будут активно продолжаться», – резюмирует управляющий директор по страховым рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин.

Как наживаются страховщики

Страховые компании благодаря ИСЖ получают в свое распоряжение на длительный срок (3–5 лет) очень крупные средства страховых резервов, которые инвестируют в различные активы, приносящие доход, говорит Янин. «Часть этого дохода страховая компания забирает себе», – говорит он.

Все крупные страховщики жизни ежегодно получают прибыль в отличие от универсальных, у которых убытки или падение чистой прибыли. Резервы по страхованию жизни на конец III квартала 2017 г. выросли на 63,6% до 514,8 млрд руб., тогда как резервы по иному страхованию прибавили всего 7,5%, следует из данных ЦБ.

К тому же покупатели ИСЖ – крупные клиенты. Средняя премия по страхованию жизни за год выросла на 9,5% до 524 400 руб. Это существенно выше среднего размера вклада –167 600 руб. в I квартале (данные Агентства по страхованию вкладов).

Следить за наживкой

Сейчас закон не обязывает продавцов ИСЖ разъяснять клиентам особенности полисов и предупреждать их о рисках: раскрываются только потенциальные преимущества, говорит Янин. Сотрудники банков могут скрывать, что ИСЖ в отличие от депозитов не страхуются государством – в случае банкротства страховщика инвестор может потерять свои средства. Кроме того, доход по ИСЖ не гарантирован, а при досрочном прекращении договора можно лишиться не только начисленного дохода, но и части вложенных средств. Если бы сотрудники банков при продаже ИСЖ акцентировали внимание клиентов на рисках, продажи шли бы куда менее активно, уверен Янин.

Страховщики уверяют, что отслеживают добросовестность и качество продаж полисов ИСЖ. Представитель «Сбербанк страхование жизни» говорит, что с 2016 г. в компании действует welcome call: купившему полис ИСЖ звонят представители страховщика и в рамках звонка задают вопросы на понимание продукта. «Если продукт понят неверно и клиент не согласен с параметрами, у него есть период охлаждения, в течение которого можно вернуть взнос без потерь», – говорит он, подчеркивая, что в период охлаждения расторгается не более 2–3% договоров.

Банкиры уверяют, что совместно со страховщиками обучают сотрудников качеству продаж и разъясняют особенности продукта, чтобы не вводить клиента в заблуждение. «Представители страховых компаний регулярно посещают офисы и проверяют соблюдение стандартов продаж», – говорит директор департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Наталья Карасева.

Интерес к ИСЖ разделяют не все. Совкомбанк после короткого эксперимента исключил его из своей линейки, так как «он носит непрозрачный, запутанный характер для клиентов», рассказывает первый зампред правления Сергей Хотимский. «Продажу такого продукта неквалифицированным инвесторам мы считаем недопустимой по морально-этическим соображениям», – говорит он, считая необходимым «полный запрет на продажу этого вида страхования хотя бы пенсионерам, но желательно всем, кроме квалифицированных инвесторов».

Второй раз не наживутся

По требованию ЦБ Всероссийский союз страховщиков (ВСС) готовит стандарт продаж продуктов ИСЖ. Если регулятор его одобрит, то, например, продавец полиса ИСЖ обязан будет сообщать клиенту, что договор ИСЖ не является депозитом и вложенные средства не страхуются государством, рассказывает суть планируемых нововведений вице-президент ВСС Максим Данилов.

Как работает ИСЖ

ИСЖ – комбинация классического рискового страхования (риски смерти, дожития, несчастные случаи) и инвестиционного продукта, позволяющего получить дополнительный доход. Из вложенной клиентом суммы часть (обычно 10–15%) идет на комиссию банку, большая часть оставшегося размещается в надежный инструмент с фиксированной доходностью (например, гособлигации), чтобы к концу срока полиса обеспечить возврат номинала, а остальное инвестируется по выбранной клиентом стратегии (в индекс, фонд и др.). В случае досрочного расторжения договора вернуть все уплаченные взносы не получится: как правило, выкупная сумма увеличивается пропорционально истекшему сроку страхования.

Но регулирование добросовестности продаж не сильно изменит ситуацию, уверен Янин: «Всегда можно выполнять требования предельно формально – вряд ли банковские сотрудники будут убеждать клиентов не покупать ИСЖ, если им выгодно его продать».

Банки, будучи основными продавцами полисов ИСЖ, нести ответственность за неоправдавшиеся ожидания доходности не готовы. Банк не является «создателем» этого продукта и выступает агентом, говорит управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов.

Гендиректор «Сбербанк страхование жизни» Алексей Руденко утверждает, что жалоб от клиентов на доходность не было и не прогнозируется. ЦБ этот оптимизм не разделяет. Чистюхин объясняет отсутствие жалоб тем, что «не по всем договорам закончился срок и пока клиенты не могут оценить доход, который они получают по ИСЖ».

Недовольство людей доходностью ИСЖ выльется скорее не в массовые жалобы, а в нежелание перезаключать договор на новый срок и они выберут другие инструменты для инвестирования, считает Янин. Так и происходит. Руденко в феврале сообщил, что после первых выплат «Сбербанк страхование жизни» по пятилетним полисам ИСЖ в 2017 г. пролонгировать договор пожелало примерно 25% клиентов, получивших деньги. Похожая ситуация и у других. АКРА сочло такой уровень пролонгации низким. По оценке агентства, в случае с вкладами более 50% депозитов осознанно размещается на новый срок.-

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×