Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Срок вклада что это

Сроки вкладов. Индивидуальные сроки по вкладам

Какие сроки вкладов существуют и предлагаются банками? Конкуренция между банками за вкладчиков с каждым годом усиливается и банки начинают внедрять все более новые и усовершенствованные условия по вкладам. Одно из последних появившихся новшеств банков — это вклады с установлением «индивидуального срока по вкладу».

Банки предлагают своим клиентам открытие следующие сроки вкладов:

  • Фиксированные сроки вкладов — применяются в срочных вкладах, по которым в договоре банковского вклада оговорена конкретная дата возврата вклада;
  • Бессрочные сроки вкладов — применяются во вкладах «до востребования», по которым в договоре оговаривается возврат средств полностью или частями по первому требованию вкладчика и без ограничений во времени.

Как определить срок хранения вклада

Сначала вкладчик должен выбрать вид вклада, который устроит его по предлагаемым условиям, а затем уже определить срок вклада. Кроме того, вкладчика должна устраивать и процентная ставка с таким сроком хранения. Срок хранения вклада впрямую связан с целью вложения (цель: — накопление для крупных покупок или поездок, получение доходов, сохранения и т.д.).

Банки сегодня предлагают открытие вкладов с разнообразными сроками хранения, а в договоре банковского вклада обязательно оговаривают срок вклада и дату окончания срока вклада.

Так, фиксированный срок вклада может устанавливаться банками в месяцах или годах: — 1 месяц; 2 мес.; 3 мес.; 6 мес.; 9 мес.; 1 год; 1,5 года; 2 года; 3 или 5 лет. Срок вклада может устанавливаться и в днях: 91 день, 185 дней, 365 дней и т.д. Если же вкладчику точно известно, в какой день понадобятся денежные средства, то отдельные банки сегодня уже предлагают вклады с продолжительностью точно до назначенного вкладчиком срока, т.е. с установлением индивидуального срока по вкладу.

Как определить срок окончания вклада

Срок окончания вклада определяется банком автоматически в момент его оформления. День или срок окончания срока вклада по договору определяется так:
Дата оформления договора + срок хранения вклада по выбранному виду > дата окончания срока по календарю.
У вкладчиков часто возникает вопрос, в какой день можно забирать свой вклад: в день, указанный в договоре или позже? Конечно позже. Вклад можно закрывать, начиная со дня, следующего за датой возврата вклада по договору. Так как полный срок вложения средств заканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре, то изъятие средств в этот день или раньше будет считаться досрочным расторжением договора с начислением пониженных процентов или процентов «до востребования».

Что такое индивидуальный срок по вкладу

При этом нижняя граница диапазона («от») включает в себя соответствующий срок, а верхняя граница («до») не включает. Так, например, вклад, выбранный ровно на 1 год открывается по ставке доходности, определенной для вкладов в диапазоне «от 1 года до 2 лет», а ровно на 2 года — в диапазоне «от 2 до 3 лет».

Клиент при открытии вклада с индивидуальным сроком может установить удобный лично для него срок хранения своего вклада в пределах выбранного диапазона – в годах, месяцах и днях. Если один вкладчик предпочитает открывать вклад со стандартными банковскими сроками, то другому крайне необходимо открыть вклад на нужное ему количество месяцев и дней и забрать средства из банка в нужный ему день. Предлагаемые банками индивидуальные сроки по вкладам позволяют клиентам получить проценты за все дни вложения, т.е. использовать свои средства более рационально.

Так, например, когда клиенту необходимо поместить средства во вклад со сроком 190 дней, то банк может предложить ему, с учётом наличия предложений, следующие диапазоны: «от 6 месяцев до 1 года», «от 9 мес. до 1 года» «от 180 дней до 547 дней» и т.д. Желаемый срок окончания действия вклада можно просто назвать сотруднику банка, и тот сделает подборку предложений по видам вкладов. Например, открывая выбранный вид вклада 01.01.2012г., клиент, сообщает работнику банка то, что средства понадобятся ему 13.11.2012г. (планируется поездка). В этом случае срок вклада составит 10 месяцев и 12 дней. Процентная ставка по вкладу будет установлена в соответствии с одним из диапазонов: «от 6 мес. До 12 мес.»; «от 9 до 12 месяцев»; «от 9 месяцев до 1.5 года» и др.

Так, например, в 2012 году среди уже привычных вкладов Сбербанка России с фиксированным сроком вклада предлагается 4 вида вкладов с «индивидуальными сроками вклада, которые необходимы именно Вам, с точностью до дня»:

Срок вклада.

Большинство людей думают, о своем будущем и, конечно же, откладывают деньги на, так называемый, «черный день» или наоборот копят на что-либо. И, конечно же, хотят, что бы их деньги не просто лежали, а приумножались, без дополнительного вложения. Поэтому многие несут их в различные банки и там их кладут под процент.

Но ведь никто не знает, когда вдруг срочно понадобятся деньги и вам нужно будет их забрать и, исходя из этого, банкиры предусмотрели такой момент как сроки вклада. На сегодняшний день работают два вида срока вклада (депозитов):

Фиксированные сроки вкладов, это вклады с определенными сроками дат, вы заключаете договор с банком, скажем, на месяц и в конце месяца забираете свои деньги плюс процент, за то, что дали банку возможность попользоваться вашими сбережениями. Конечно же, ничего страшного не произойдет, если вы вовремя не сможете забрать назад свои деньги. В этом случаи вклад либо автоматический продлевается еще, например, на месяц, либо контракт с вами разрывается (что происходит крайне редко и то с вашего согласия).

— Вклады, которые не имеют определенных ограничений по датам, то есть до вашего востребования (без определенного срока на вклад). При таком вкладе у вас появится возможность в любой день забрать свои деньги и начисленные проценты. Это наиболее популярный вид вклада, так как не надо ждать определенной даты.

Но здесь тоже есть свои нюансы, которые зависят в первую очередь от суммы вложенных денежных средств. Как правило, это сразу обговаривается при заключении договора, как вы намерены, забирать свои деньги (особенно если сумма большая) по частям или же целиком.

Читать еще:  Инвестиционные средства в балансе

Какой именно из двух вкладов выбирать и главное определить срок вклада, решать, конечно же, только вам. Но все же есть определенные критерии, которым придерживается большинство людей.

Например, вы решили купить себе дорогую технику и, насобирав часть денег, вы отнесли их в банк и положили под процент. Далее регулярно вносите туда свои деньги, плюс на них капают проценты. Спустя некоторое время вы видите, что денег вполне хватает на покупку, и решите снять деньги, вот тогда вам и нужен будет такой договор, где будет прописано, что срок вклада у вас бессрочный.

Если же вы не планируете что-либо покупать, а просто решили хранить деньги в банке, то вам в таком случаи подойдет фиксированный вклад.

Так же надо иметь в виду что, чем вы дольше храните деньги в банке, тем больше на него идет процент.

Но в, то, же время надо быть очень осторожным со сроками вклада, так как банки тоже страхуются и если вы открыли срок вклада на год, а решили забрать назад через полгода, то это считается досрочным расторжением договора, и проценты вы можете не увидеть. В некоторых случаях банки сами дают вам возможность выбрать срок вклада, например вклад не на 30 дней, а скажем на 27 дней и так далее, что для многих очень удобно.

Досрочное расторжение.

Из всего этого можно сделать вывод, что деньги выгоднее хранить в банке и получать при этом еще и процент, но сам срок вклада вы должны тщательно рассчитать, что бы, если что не было проблем со снятием своих денежных средств и прилегающих процентов, которые очень неплохо могут увеличить вашу сумму. К тому же, не забывайте при оформлении документов обращать на такой пункт как досрочное расторжение, что бы в будущем не возникло недоразумений.

Срок вклада

Срок вклада – важный параметр при определении доходности вклада. Он влияет на величину процентной ставки, и, соответственно, на всю прибыль.

Банковский вклад — сроки и виды депозитов

Срок вклада может быть определенным или неопределенным. Исходя из этой характеристики сами вклады делятся на:

Бессрочные вклады называют по-другому «до востребования». То есть вклад будет активен до тех пор, пока вкладчик не заберет сбережения.

Название «срочные» может ввести в заблуждение. Срочные вклады не предполагают экстремально коротких сроков, например, до двух недель. Это значит, что в таких депозитах срок действия ограничен каким-то периодом в отличие от бессрочных аналогов. Максимальный срок вклада – 3 года или 5 лет. При минимальном сроке можно оставить деньги на 2 недели (редко) или на 1 месяц.

Можно договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада.

В бессрочных вкладах забрать деньги можно в любой момент и по умолчанию их можно пополнять. Деньги находятся в безопасности, сбережения немного увеличиваются, а за счет постоянного пополнения можно накопить солидную сумму.

Определить, какой вклад выгоднее, может только вкладчик. Все зависит от цели вклада. Если есть большая сумма, и нет необходимости в ближайший год ее тратить, лучше воспользоваться вкладами на короткий срок. Если же начальная сумма небольшая, и деньги понадобятся в ближайшем будущем, то лучше оформить бессрочный вклад.

Рассчитать прибыль можно с помощью калькуляторов вклада. Они есть на сайтах всех крупных банков. Кроме сроков вклада калькулятор учитывает сумму вклада и капитализацию.

Зависимость процентной ставки от срока депозита

Зачем банкам нужны вклады? Чтобы создать оборотный капитал, из которого выплачиваются кредиты другим людям. Разница между процентными ставками по кредитам и вкладам – основной хлеб кредитных организаций.

Чтобы поддерживать капитал на примерно одинаковом уровне, банки хотят обезопасить себя от внезапных обращений вкладчиков, которые хотят забрать сбережения. Некоторые вклады быстро вернуть просто невозможно, потому что на счету вкладчика крупная сумма, которая пущена в расход.

Получается, что банкам выгодны фиксированные сроки вклада. Более того, чем дольше банк сможет пользоваться размещенными средствами, тем большую получит выгоду.

Именно поэтому вклады с самыми большими ставками – это срочные вклады на максимальный срок (на 3 года, на 5 лет).

Несмотря на то, что у бессрочных вкладов окончание срока вклада может быть еще больше, процентные ставки у таких депозитов очень маленькие – около 0,1 процента.

Можно составить рейтинг вкладов с убыванием величины процентной ставки:

  • Срочные вклады на 5 лет. Если забрать деньги раньше времени – проценты сгорают.
  • Срочные вклады на 3 года.
  • Срочные вклады на 3 месяца или на 1 месяц.
  • Бессрочные вклады.

Чем больше возможностей у вкладчика (досрочное расторжение договора без потери процентов, возможность пополнения, капитализация), тем меньше процентная ставка.

Как продлить срок вклада?

Продление сроков вкладов в банках называется пролонгацией. В описании вклада банки сразу прописывают, возможно ли продление срока или нет.

Срок вклада может продлеваться автоматически. Это называется автопролонгацией договора. При этом все основные параметры вклада, кроме процентной ставки, остаются прежними на новый период. На следующий день после дня окончания срока вклада открывается новый период, причем вкладчику не нужно приходить в банк для подписания договора или дополнительного соглашения.

Если автопролонгации во вкладе нет, нужно каждый раз приходить в банк с паспортом для продления договора.

Быстро продлить можно интернет-вклад. Он управляется самим вкладчиком через интернет-банкинг. В любой момент можно посмотреть, сколько процентов начислено. В конце срока деньги автоматически переводятся на счет дебетовой карты клиента.

Если клиент не забрал деньги в последний день, и автопролонгации не предусмотрено, то вклад переходит в категорию «до востребования».

Отличия вклада от депозита

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Читать еще:  Инвестиции в бухгалтерском учете

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

  1. До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
  2. Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
  3. Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

  • пополнения в финансовом виде, например деньги;
  • депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д. ;
  • записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование – это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Срочные вклады

Срочные вклады – популярный продукт в банках. Договор действует в течение определённого периода, проценты начисляются по указанной в нём ставке. Именно ограниченный срок действия отличает срочные вклады от других. Подробнее о них расскажем в статье.

Что такое срочные банковские вклады

Вклады делятся на 2 вида: срочные и «до востребования». Это классификация по такому критерию, как срок размещения средств на счете. В первом случае он ограничен, во втором период бессрочный. Срочные вклады бывают пополняемые и нет, со снятием, с капитализацией начисленных процентов, рублёвые и валютные.

Читать еще:  Инвестиционный налоговый вычет это

По любым депозитам государство даёт гарантию возврата накоплений в пределах 1,4 млн руб.

Срочные вклады – это счета, на которых вкладчик хранит свои деньги и получает доход. Их отличает бо́льшая доходность по сравнению с продуктами «до востребования».

Плюсы срочных вкладов физических лиц

Главный плюс срочных депозитов – повышенная доходность. Есть возможность открыть срочный вклад под высокий процент. Если ставка по вкладам «до востребования» – около 0,1%, то на рынке срочных вкладов она доходит до 8% и даже выше.

Дополнительное преимущество – большое разнообразие таких продуктов, клиенту есть из чего выбрать.

К минусам можно причислить возможные запреты на частичное снятие и пополнение. Условия срочных депозитов сложнее, чем по депозитам «до востребования». Кроме того, нужен первоначальный капитал выше установленного банком предела, иначе открыть вклад не получится.

Виды срочных вкладов в банках

Существует несколько классификаций. Одна из них – по возможности пополнения. Если хотите получить более высокую ставку, выбирайте сберегательные срочные вклады. Пополнять их нельзя. Клиент вносит сумму и забывает о ней до окончания срока действия договора. Такие продукты выгодны тем, у кого достаточно накоплений для ощутимого дохода. Но у них есть минус: сумма сбережений растёт только за счёт процентов.

Если же планируете использовать счёт как копилку, откройте накопительный вклад. По таким продуктам доступны дополнительные взносы. Можно положить минимальную сумму на счёт и пополнять его с удобной периодичностью. Лучше заранее уточнить в банке, есть ли ограничения по сумме и сроку внесения допсредств. Управляемые продукты дают возможность снимать часть средств со счёта.

Также есть разделение на срочные вклады в рублях и иностранной валюте. Вторые выгодны тем, кто получает доход в валюте или планирует потратить накопленные средства не в России. Также таким образом можно спасти деньги от инфляции и даже выиграть на разнице курса. К минусам таких продуктов отнесём более низкие ставки, а также риски ослабления валюты и потери части средств при переводе в рубли.

Самые большие процентные ставки по срочным вкладам

Срочные вклады под самые большие проценты – это инвестиционные вклады. Рассмотрим особенности этих продуктов. Инвестиционный вклад имеет две составляющие. Часть средств идёт на традиционный депозит под фиксированную ставку. Эти деньги клиент точно вернёт себе с процентами. Вторая часть средств инвестируется в определённые финансовые инструменты. Такие продукты высокодоходны, но непредсказуемы. Если с традиционным вкладом всё ясно, то деньги, которые пошли на инвестиции, клиент может и потерять.

Этот вариант не стоит выбирать людям, которые хотят накопить на что-то, например покупку или поездку. Планы могут сорваться. Не готовым на риск вкладчикам такой продукт также не подойдёт. Дело в том, что инвестиционная часть не застрахована государством.

Как подобрать идеальный
кредит не потратив
на это и 10 минут?

Где открыть крупный срочный вклад

VIP–вклады от 1 млн руб. предлагают Райффайзенбанк, Хоум Кредит, ЮниКредит, Возрождение. Срок действия договора колеблется от 1-3 месяцев до нескольких лет.

Кроме того, многие банки имеют сервис под названием private banking и предлагают состоятельным клиентам особые условия по вкладам. Узнать об этом можно в офисе кредитного учреждения или у персонального менеджера.

Самые выгодные срочные вклады в 2018 году

Приведём примеры выгодных срочных вкладов из разных категорий.

Со страхованием

Яркий пример – вклад «Стратегия лидерства» в Банке Зенит. Минимальная сумма – 100 тыс. руб. Ставка – до 9,5%. Вклад можно открыть, только купив полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Срок размещения средств – 300 дней. Возможности частичного снятия и пополнения нет. Проценты банк выплачивает в конце срока вклада на карту или счёт.

В чём суть схемы? Клиент оформляет страховой полис и вносит денежные средства в программу. Часть средств размещается в инструменты с фиксированной доходностью, что гарантирует возврат всей суммы по окончании срока действия договора, другая часть идёт в высокодоходные инструменты. При наступлении страхового случая вкладчик получает выплату.

Сезонные

Сезонные продукты вводятся в линейку в честь какого-то события. В год своего юбилея Уралсиб предлагает клиентам вклад «Мы вместе». Проценты выплачиваются ежедневно. Минимальная сумма вклада – 100 тыс. руб. Депозит можно открыть на 367, 732 или 1100 дней. Пополнения и снятия нет. Ставка – до 8%.

С возможностью частичного снятия

В ТКБ доступен вклад со снятием «Залоговый». Не пугайтесь названия. Оно лишь означает, что средства на вкладе можно использовать в качестве обеспечения по кредиту. Минимальная сумма вклада – 200 тыс. руб., срок размещения – 1100 дней. Ставка – 7,5%. Возможность пополнения не предусмотрена. Зато снять какую–то сумму можно досрочно, однако расходные операции ограничены неснижаемым остатком.

С пополнением

Выгодный продукт в этой категории – вклад «Рекордный процент» Совкомбанка. Ставка зависит от срока. Для 2 месяцев это 7,6% годовых, для года – 7%. Минимальная сумма вклада 50 тыс. руб. Внести денежные средства можно в течение 10 дней. Минимальная сумма пополнения – 1000 руб. В течение срока действия договора сумма всех допвзносов не может превышать первоначальную сумму, внесённую в течение 10 календарных дней с момента открытия вклада. Возможен как наличный, так и безналичный способ пополнения. Частичное снятие не предусмотрено.

Ставка по вкладу будет выше на 1% для владельцев карты «Халва» при выполнении следующих условий:

  • сделано не менее 5 операций за отчётный период;
  • совокупная сумма покупок от 10 тыс. руб. за отчётный месяц (собственные или заёмные средства);
  • по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность.

Мультивалютные вклады

Один из таких продуктов – «СмартВклад» Тинькофф. Проценты выплачиваются каждый месяц – на вклад или карту. Необязательно ждать закрытия вклада, чтобы снять часть денег. Копить можно одновременно в рублях, долларах, евро, фунтах стерлингов. Есть возможность конвертации валюты внутри вклада без потери накопленных процентов.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector