Finkurier.ru

Журнал про Деньги
6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Система страхования вкладов распространяется на

Страховая компания ERGO: 8 ответов на важные вопросы в сложившейся чрезвычайной ситуации – BUSINESS-M – Информационно-деловой Портал

Страхование вкладов

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.
История страхования вкладов
Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.
Страхование банковских вкладов в России
В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.
Размер компенсации по страхованию вкладов
При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.
При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.
*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.
К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

Страхование вкладов: как ИП и малым предприятиям вернуть деньги

С 1 января 2019 года на малые и микропредприятия распространяется система страхования вкладов. Размер возмещения аналогичен тому, что получают физлица и ИП — 1,4 млн руб. Как работает схема и какие действия нужно предпринять для возврата денег?
Последние несколько лет ЦБ почти каждый месяц отзывает лицензии у банков. В результате такой «чистки» страдают и обычные физлица, хранящие деньги в банках, и бизнес, размещающий в них денежные средства. До недавнего времени юрлица, как кредиторы третьей очереди, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии могли рассчитывать на возврат своих средств лишь после вкладчиков из числа физлиц и работников банка. По словам экспертов, это означало, что фактически рассчитывать им было не на что. Многие предприятия в результате банкротились либо сталкивались с серьезными финансовыми проблемами.
Однако Федеральный закон от 3.08.2018 №322-ФЗ внес в ситуацию коррективы. С 1 января 2019 года система страхования вкладов и счетов физлиц в российских банках распространилась на микропредприятия и малый бизнес. Но застрахованы будут средства не всех предприятий, а только тех, которые соответствуют определенным требованиям.
По оценке председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, закон затронет порядка 2,9 млн предпринимателей, субъектов микро- и малых предприятий. Общая сумма на их счетах составляет около 2 трлн руб.

Условия страхования вкладов и счетов

Федеральный закон от 3.08.2018 №322-ФЗ четко устанавливает, что право на получение страховой выплаты в случае отзыва у банка лицензии возникает только в том случае, если на день возникновения страхового случая сведения о предприятии содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Поэтому, если по какой-то причине вас до сих пор нет в реестре или содержащиеся в нем данные некорректны, то есть повод решить эти проблемы с помощью специального сервиса.
Стоит отметить, что исключение сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая не лишает его права на возмещение по вкладам.
Чтобы попасть в реестр, нужно соответствовать ряду критериев. Так, например, среднесписочная численность работников за предшествующий календарный год для микробизнеса не должна превышать 15 человек, а для малого бизнеса — не более 100 человек. Есть ограничения по предельным значениям дохода за предшествующий календарный год: для микробизнеса — 120 млн руб., для малого бизнеса — 800 млн руб.
Закон предусматривает страхование денег в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке — участнике системы страхования вкладов (ССВ), который вправе привлекать во вклады денежные средства физлиц.
Размер страхового возмещения с 1 января 2019 года для малого предприятия устанавливается в рублях. В этом случае работают те же правила, что и для физлиц: это 100 % суммы всех застрахованных обязательств банка перед вкладчиком (за вычетом суммы встречных требований банка к вкладчику), но в совокупности не более 1,4 млн руб.
В случае с валютным вкладом сумма возмещения пересчитывается по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
Обратите внимание на то, что, если вы храните деньги на нескольких счетах в одном банке, сумма компенсации все равно ограничится максимальным размером страхового возмещения, то есть 1,4 млн руб. Но если вы имеете вклады в разных банках, то в каждом из них вы вправе рассчитывать на возмещение в пределах максимального размера.

Какие денежные средства не будут застрахованы

  • размещенные на банковских счетах или во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности;
  • размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
  • переданные банкам в доверительное управление;
  • размещенные в зарубежных филиалах российских банков;
  • электронные деньги;
  • размещенные на номинальных счетах (исключение — номинальные счета, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные);
  • размещенные в субординированные депозиты;
  • размещенные юрлицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу;
  • на счетах эскроу.

Как работает система страхования вкладов

Если у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то вкладчику (физлицу, ИП), в короткие сроки выплачивается компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. Если производится ликвидация банка, то расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся в ходе ликвидационных процедур.
Возвращением денежных средств занимается специальная организация – Агентство по страхованию вкладов. А выплата возмещения по вкладам производится через уполномоченный банк-агент.

Хотите открыть расчетный счет, но еще не определились с выбором банка? Ознакомьтесь с особыми условиями от банков-партнеров Контур.Бухгалтерии.

Алгоритм действий для получения возмещения по вкладам

Вам нужно дождаться объявления начала выплат от Агентства страхования вкладов. Обычно это происходит через две недели после наступления страхового случая.
Как только начинаются выплаты, вы:
1. Заполняете заявление о выплате возмещения по специальной форме и направляете в адрес Агентства или банка-агента.
Сделать это можно тремя способами:

  • Прийти в выбранный Агентством банк-агент и заполнить заявление о выплате страховки на месте. Вам потребуется паспорт.
  • Направить заявление по почте в адрес Агентства (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4). Если размер возмещения составляет более 3 000 руб., то подпись на заявлении должна быть удостоверена у нотариуса. Также к письму прилагается копия паспорта.
  • Представить заявление в самом Агентстве. Не забудьте паспорт.

Деньги будут переведены на указанный счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на другой счет в действующем банке или иной кредитной организации). Период выплат — в течение трех рабочих дней со дня представления необходимых документов.
Существует ограничение по сроку подачи документов — нужно успеть это сделать в течение периода ликвидации банка. Те, кто опоздает, получит свои деньги только в исключительных случаях (тяжелая болезнь, длительная загранкомандировка, воинская служба и т.д.).
За выплатой возмещения по вкладам может также обратиться уполномоченное лицо (представитель). Ему потребуется заявление и паспорт, а также нотариально удостоверенные доверенности.

Читать еще:  Инвестициями в нематериальные активы являются

Есть ли шанс вернуть сумму свыше 1,4 млн?

Шанс есть. Те, у кого после выплаты возмещения остается непогашенной часть обязательств банка по вкладам, сохраняют право на получение оставшейся части.
Что для этого нужно сделать? Предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства. Вам придется заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения, когда вы будете обращаться в подразделение банка-агента. Подтверждать право требования по остаткам вкладов какими-то документами не нужно.
При страховом случае, связанном с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком после окончания действия моратория.

Банк лишили лицензии до 1 января 2019 года. Будут ли застрахованы вклады малых предприятий, находящиеся в нем?

Агентство дает по этому вопросу подробное разъяснение. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ распространяется на денежные средства малых предприятий, которые:

  • во-первых, размещены в банках, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физлиц и на открытие и ведение банковских счетов физлиц;
  • во-вторых, внесены Агентством в список банков-участников ССВ.

При смене статуса банка на статус небанковской кредитной организации он исключается из реестра банков-участников ССВ. И об этом он должен уведомить всех своих вкладчиков.

Банк + бухгалтерия за 0 рублей в месяц. Все, что нужно для бизнеса − в одном продукте. Вклады застрахованы!

Как работает государственное страхование вкладов

Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Чтобы защитить вклады населения от возможных рисков, государством разработана и внедрена государственная система страхования вкладов. Суть работы данного механизма заключается в возмещении полного или частичного размера сбережений физических лиц при наступлении страхового случая. В нашей стране система финансовой защиты заработала в 2003 году, почти на век позже, чем в США. Теперь и наши вкладчики уверены в сохранности своих накоплений. Как действует данная схема страхового возмещения и на какие ситуации она распространяется, расскажем далее.

Что такое страхование вкладов

Государственная система страхования вкладов – это программа, которая возмещает потери вкладчиков при невозможности банком выполнить свои обязательства. Реализуется она за счет постоянных взносов, полученных специальным агентством от аттестованных кредитных организаций.
Таким образом, государство решает несколько задач:

  • повышается уровень доверия населения к финансовой структуре государства (в том числе к банкам);
  • увеличивается денежный оборот в кредитной системе (люди хранят деньги на банковских счетах, а не под подушкой, тем самым пуская их в оборот);
  • снижаются риски кредитных организаций лишиться лицензии и оставить граждан государства обманутыми.

Вкладчики, зная, что их счета и депозиты застрахованы государством, не так бурно реагируют на колебания в финансовом мире и намного лояльнее относятся к сотрудничеству с банком. Но даже в системе страхования вкладов (ССВ) есть свои подводные камни, которые обязательно стоит учитывать. О них мы расскажем далее.
Система работает следующим образом. Лицензированные банки вступают в ассоциацию и делают обязательные взносы на постоянной основе. За счет этих финансовых вливаний образуется резерв. Если ЦБ отбирает лицензию у кредитной организации или банк обанкротился, то за счет этого резерва осуществляется исполнение обязательств перед вкладчиками частично или в полном размере. Сумма выплаты зависит от величины депозита.
В системе участвуют несколько сторон:

  • Вкладчики. К их числу относятся физические лица (граждане РФ без возрастных ограничений), индивидуальные предприниматели, представители малого и среднего бизнеса (нововведение с 2019 года). Главные условия для попадания под действие программы – это заключение договора на депозит и соответствие банковского продукта предъявляемым законом требованиям.
  • Лицензированные кредитные организации, предоставляющие населению услуги по кредитованию и депозитам.
  • Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Структура, которая выполняет задачу по аккумулированию резерва за счет взносов кредитных организаций и осуществляет выплаты населению при наступлении страхового случая.
  • Центральный банк. Играет роль гаранта и контролера соблюдения возложенных обязанностей всеми сторонами программы.

С 2019 года в список вкладчиков, попадающих под действие программы, входят и юридические лица, квалифицированные как представители малого и среднего бизнеса. Действие системы страхования не распространяется на крупные корпорации и банки иностранных государств. ССВ действует как для рублевых, так и для валютных депозитов. Во втором случае при определении суммы страхового возмещения применяется курс валюты на данный момент.
Но далеко не все продукты кредитных организаций подлежат страхованию государством. Банковский клиент сможет получить компенсацию по следующим счетам:

  • депозиты с определенным сроком в месяцах и годах;
  • вклады до востребования с установленными процентами;
  • счета зарплатных карт;
  • вклады и счета, проходящие по специализированным программам для студентов или пенсионеров;
  • именные сертификаты;
  • счета индивидуальных предпринимателей (независимо от осуществляемого вида деятельности и применяемой системы налогообложения);
  • счета структур, осуществляющих распределение опекунских средств и средств предназначенных для иных незащищенных слоев населения.

Обратите внимание, что есть исключения. Под ССВ не попадают средства обеспечения профессиональной деятельности, отложенные на предъявителя, счета ЭКСКРОУ, залоговые и иные обезличенные средства. Чтобы проверить, попадает ли заключенный вами банковский договор под действие программы страхования, загляните в текст документа или попросите предоставить вам ссылку на закон об обязательной защите данного продукта.
В государственной системе страхования депозитов зарегистрированы 769 банков. Это серьезные кредитные организации, которые отличаются надежностью и повышенным доверием со стороны населения. К числу таковых относятся: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Открытие, Совкомбанк, Восточный, Промсвязьбанк, Тинькофф, Газпромбанк и другие. Полный перечень кредитных организаций можно посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Сумма страхования вкладов в 2020 году

Банки перечисляют в агентство по 0,1% от суммы каждого депозита для формирования резерва. За счет этих средств вкладчик может получить полное или частичное возмещения средств со своего вклада.
Минимальная сумма возмещения ущерба при страховании накопительного счета не определена, а максимальная составляет – 1 400 000 руб. в совокупности по всем депозитам. То есть если вкладчик открыл в одном банке 4 вклада по 500 000 руб., общей суммой 2 000 000 руб., то возместить он сможет не более 1 400 000 руб. Если бы общая сумма его депозитов составляла 1 050 000 руб., то клиент сумел возместить бы её в полном размере.
Другое дело, если бы вкладчик открыл 4 счета в четырех разных банках, входящих в программу государственного страхования вкладов. В случае, если все они будут лишены лицензии, человек сможет получить возмещение по каждому из счетов в каждом банке в пределах 1 400 000 руб.
Именно поэтому намного безопаснее и выгоднее распределять свои депозиты по нескольким кредитным организациям. Главное – выбирать именно те учреждения, которые заботятся о своих вкладчиках и вступили в программу ССВ.

Как понять, застрахован ли вклад

Если депозитный счет полностью соответствует требованиям, предъявляемым к нему (то есть не является обезличенным, на предъявителя и т.д.), и открыт в аккредитованной в Агентстве по страхованию вкладов кредитной организации, он будет являться застрахованным. Узнать, входит ли банк в Государственную систему страхования можно несколькими способами:

  • Посетить официальный сайт агентства. В разделе «Перечень участников ССВ» можно найти информацию о всех аккредитованных кредитных организациях, а в разделе «Список лишенных лицензии компаний» можно ознакомиться с перечнем учреждений, связываться с которыми не стоит.
  • Позвонить по телефону горячей линии агентства (8-800-200-0805) и задать все интересующие вопросы.
  • Перейти на электронный ресурс ЦБ РФ и ознакомиться с данными, представленными в разделе «Информация по кредитным организациям».

Процедура возмещения

Возмещение страховой суммы вкладчику предусмотрено Федеральным законом Российской Федерации. При этом средства возвращает не обанкротившийся банк, а АСВ. Весь процесс находится под контролем Центробанка, который отслеживает соблюдение прав всех сторон.
Если случилось так, что аккредитованный банк обанкротился или был лишен лицензии Центробанком, то процесс возмещения страховой суммы происходит следующим образом:

  1. После прекращения деятельности банк обязан передать в агентство полный перечень своих вкладчиков и иных контрагентов.
  2. Агентство публикует сообщение на своем официальном ресурсе и в специальном газетном издании. В сообщении указывается дата и место, куда вкладчик должен обратиться со своим пакетом документов для подачи заявления на возмещение.
  3. Банковский клиент, собрав необходимый пакет документов (паспорт, нотариальная доверенность при невозможности личного присутствия, подтверждающие документы при смене фамилии или изменении паспортных данных, заявление по форме, договор на открытие депозита, реквизиты счета в другом банке), приходит в оговоренное место и подает заявление.
  4. Агентство в течение трех дней с момента подачи заявления возмещает вкладчику полную или частичную (в пределах 1 400 000 руб.) сумму депозита.
Читать еще:  График функции инвестиций

Физическим лицам страховая сумма выдается наличными или перечисляется на банковский счет другой кредитной организации. Способ выплаты указывается в заявлении, при необходимости прикладываются банковские реквизиты. Для ИП и юридических лиц возмещение осуществляется только посредством перевода выплаты на расчетный счет другого банка.

Когда могут отказать в выплате компенсации

Есть ряд случаев, когда агентство может отказать в выплате возмещения вкладов. Обычно это связанно с действиями вкладчиков мошеннического характера, направленных на увеличение суммы возмещения. Кредитные организации устанавливают максимальные процентные ставки на вклады, размером от 1 500 000 руб. и выше. Вкладчики пользуются этой возможностью, и открывают крупный депозит в одном банке. А при появлении слухов о наступлении страхового случая, они пытаются раздробить общую сумму, перечислив часть средств родственникам и знакомым. Такую схему агентство расценивает как мошенническую. Поэтому возмещение получит только сам вкладчик в пределах максимально допустимой суммы.
Часто случается, что и добропорядочные клиенты случайно попадают в список мошенников, поскольку осуществляли перевод между своими счетами и счетами родственников, открытых в том же банке. Чтобы избежать этого, лучше передавать деньги в наличной форме или не осуществлять крупные переводы на счета, открытые в том же банке.
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что государственная система страхования вкладов – это не просто гарантия надежности банков и защиты средств населения, это еще одна ступень к укреплению банковской системы в России и избавления от лиц, желающих обогатиться нечестным путем.
Вкладчики могут быть спокойны за свои средства, если они хранятся на счетах аккредитованной в агентстве кредитной организации. А банки получают дополнительный стимул вступить в программу и вести честную деятельность по отношению к государству и своим клиентам.
Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!

Как работает система страхования банковских вкладов?

Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.
Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией — Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).
Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. — это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

Что такое АСВ?

Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.
Главные функции АСВ таковы:

  • осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
  • ведение реестра банков-участников ССВ;
  • контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
  • управление средствами фонда.

На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев — 431 (на 5 марта 2018 года).

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.
Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.
Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад — нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.
Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

  1. У финансовой организации была отозвана лицензия.
  2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.
Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.
Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

  1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после — индивидуальные предприниматели, а юридические лица — в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
  2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.
В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.
При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.
Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент — 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.
Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

  1. Сбербанк
  2. ВТБ
  3. Газпромбанк
  4. Россельхозбанк
  5. Альфа-Банк
  6. Промсвязьбанк
  7. Бинбанк
  8. Росбанк
  9. РайффайзенБанк
  10. Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке.

Основные рекомендации вкладчикам

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

  1. Самое важное при открытии банковского вклада — тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки, имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
  2. Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
  3. Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
  4. В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.
Читать еще:  Анализ инвестиционной привлекательности компании

Следуя этим основным рекомендациям при открытии вклада, можно не переживать за сохранность собственных средств.

Видео по теме

Страхование вкладов для физических лиц

Страхование вкладов – что это?

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

  • Обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство,
  • Добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным. Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает. Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.
Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юрлиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.
Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

  1. Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов.
  2. Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации.
  3. Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

Опыт страхования вкладов в России

В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ееибыли и до системного банковского кризиса 1998 года. Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков т банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания. Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не пришлось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.
Следующий указ носил более короткое название – «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физлиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.
Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.
Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.
Функционал АСВ не меняется с момента его создания:

  • Агентство выплачивает возмещения,
  • Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим,
  • Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма недолжна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.
Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.
Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц. Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей. Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.
Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

  • Счета, оформленные на предъявителя,
  • По сберегательной книжке,
  • Депозиты в ценных металлах,
  • Электронные сбережения,
  • Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения,
  • Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Как проверить, застрахован ли вклад?

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

  1. Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем;
  2. Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там;
  3. Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных ваше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

Как получить компенсацию?

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Так же вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200−08−05 . Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.
Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

  • Паспорт, Заявление на получение возмещения,
  • Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность,
  • При смене личных данных (например, фамилии), подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица. Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector