Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Система страхования вкладов как работает

Страхование вкладов

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

История страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах.
  • Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

    Как работает российская система страхования вкладов

    Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

    Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

    Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

    Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

    Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

    Механизм страхования вкладов

    Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

    Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

    • средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
    • вкладов на предъявителя;
    • средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
    • вкладов в драгоценных металлах;
    • электронных денежных средств;
    • вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

    Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

    • отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
    • мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

    Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

    Страховое возмещение

    Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

    Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

    Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

    Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

    Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

    Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

    Что делать, если наступил страховой случай?

    Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

    Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

    Читать еще:  Принципы оценки инвестиционных проектов

    Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

    Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

    Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

    В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух — трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

    Проект Законы для людей

    Самый частный и открытый юридический портал

    Как работает система страхования вкладов

    Всем привет. Очередные праздники остались позади, и я предлагаю Вам немного поработать над повышением своей правовой грамотности. К тому же, это приятная работа, ведь полезна она, прежде всего, Вам самим. Когда Вы знаете, что Вас ждет впереди, и когда Вы готовы к любой неожиданности – это ли не залог стабильности?

    Ранее я рассказал Вам что делать в ситуации, когда у Вашего банка вдруг отозвали лицензию. Такая ситуация в наши дни не редкость, и буквально сегодня очередная партия коммерческих банков пала под натиском Центробанка. Отзыв лицензии у банка – это ни много ни мало, его финансовая смерть. Ну да я Вам уже об этом говорил.

    Сегодняшняя статья будет полезна не только тем людям, которые только выбирают банк для размещения в нем своих сбережений, но и для тех несчастных, которые уже пострадали от действий Центрального банка. Так что читайте внимательно и запоминайте. Эти знания будут полезными для всех.

    Что такое система страхования вкладов?

    Чтобы не углубляться в бюрократические дебри, я опишу простым русским языком что это за система, из чего она состоит и как функционирует. Итак, система страхования вкладов – это комплекс нормативно-правовых актов, организаций и государственных органов, созданных для того, чтобы:

    • защитить права и имущественные интересы граждан;
    • повысить доверие граждан к финансовой структуре России, в частности к коммерческим банкам.

    Для того, чтобы система не являлась чем-то вымышленным и эфемерным, государство создало Агентство по страхованию вкладов – вполне себе реальную организацию, которая взяла на себя все функции по обязательному страхованию вкладов. Причем, у Агентства есть свой юридический адрес, есть директор, есть Совет Директоров, Наблюдательный совет и прочие руководящие органы, которые существуют не только на бумаге. Работа Агентства – это, прежде всего, работа его сотрудников, настоящих людей.

    Так уж сложилось, что организации, существующие только на бумаге, не вызывают доверия у граждан. И это правильно. Всегда должен быть кто-то, кто может ответить на вопросы, выслушать претензии, в конце концов, кому можно нахамить. Поняли, да, что последнее – это шутка?

    Если говорить о финансовой стороне Агентства, а это один из важнейших аспектов его функционирования, то здесь все просто и прозрачно. Все имущество Агентства по страхованию вкладов формируется за счет имущественного взноса, страховых взносов банков, а так же за счет доходов, которые Агентство получает от размещения перечисленных денежных средств, включая выпуск эмиссионных ценных бумаг.

    Может быть, немного сложно для восприятия, но Вы должны знать эти основы. Ведь когда Вы знаете, как работает тот или иной механизм изнутри, совладать с ним становится гораздо легче.

    Как работает система страхования вкладов?

    Суть работы всей системы страхования Ваших вкладов можно выразить в четырех основных принципах:

    1. Обязательность участия банков в системе страхования вкладов. Что подразумевает: абсолютно каждый банк обязан включаться в эту систему, тем самым, гарантируя вкладчикам определенную степень защиты и стабильность.
    2. Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков. И речь идет, Вы понимаете, о случаях, когда банк по той или иной причине не может исполнить свое обязательство. А проще говоря, не может вернуть вкладчику его деньги.
    3. Прозрачность деятельности системы страхования вкладов. В идеале, все операции системы страхования должны быть открытыми, то есть, их легко отследить и проконтролировать. Хотя, я бы не стал так уж доверять этому принципу. Уверен, в этой системе, как и везде, есть свои «тайные комнаты».
    4. И последний принцип – это накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов. Как система накапливает деньги, которые потом раздает «обманутым вкладчикам»? Да как раз за счет взносов банков – участников системы. Иными словами, каждый банк платит системе за участие в ней. Такой, своего рода, кооператив.

    Какие банки участвуют в системе страхования вкладов?

    По умолчанию, и это установлено Федеральным Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в системе страхования вкладов должны участвовать абсолютно все российские банки. Но, на деле, как я уже сказал, такие гарантии может дать далеко не каждая финансовая организация.

    Впрочем, проверить есть ли банк в системе страхования вкладов Вы можете двумя путями:

    • непосредственно в банке
    • в реестре банков – участников системы страхования вкладов.

    Если в первом случае Вы должны будете обратиться в банк и потребовать сведения о его членстве в системе либо зайти на официальный сайт банка в сети Интернет и найти эти данные там.

    То во втором случае, Вам достаточно будет скачать у меня Реестр и найти нужный Вам банк там. Скачать Реестр банков Вы можете, прямо здесь. Нажмите на кнопку и архив с файлом реестра Ваш.

    Какие деньги не страхует система страхования вкладов

    Настало время перейти к более конкретным и важным вопросам. Действительно, Вы наверняка слышали, что далеко не все вклады можно вернуть даже при участии системы страхования вкладов. Давайте я расскажу, какие деньги вернуть нельзя, и к чему готовиться таким вкладчикам.

    Итак, НЕ подлежат страхованию деньги:

    • которые размещены на банковских счетах или во вкладах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, то есть, на счетах индивидуальных предпринимателей. А чтобы Вы знали, счета ИП и физических лиц между собой отличаются;
    • которые размещены на счетах или во вкладах адвокатов и нотариусов, если эти счета открыты для их профессиональной деятельности;
    • которые размещенные физическими лицами во вклады на предъявителя, то есть, без указания данных конкретного вкладчика;
    • которые переданы физическими лицами банку в доверительное управление;
    • которые размещены во вклады в филиале российского банка, который находится за пределами территории РФ;
    • наконец, деньги, которые являются электронными денежными средствами.

    По большому счету, у нас остаются только денежные средства, размещенные на счетах и во вкладах физических лиц.

    Какие гарантии для вкладчиков дает система страхования вкладов

    В качестве гарантии сохранности и возвратности Вашего вклада, система страхования делает для вкладчиков только одно – возвращает деньги, переданные во вклад банку. Но, тут есть два нюанса, о которых я просто обязан Вам рассказать.

    1. В каких случаях систем страхования возвращает деньги вкладчикам.

    Самый распространенный страховой случай – это отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Без такой лицензии банк не может работать, в том числе принимать и возвращать денежные средства.

    И второй страховой случай — введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть, когда Банк России без отзыва лицензии запрещает тому или иному банку проводить операции с денежными средствами.

    2. В каком объеме система страхования возвращает вкладчикам деньги.

    Это важный момент, ведь далеко не в полном объеме вкладчики могут получить свои кровные деньги. Максимальный объем денежных средств ограничен, а потому, вкладчики, размещающие солидные вклады, рискуют, несмотря на существование системы.

    Читать еще:  Инвестиционное проектирование модели

    Итак, возмещение по вкладу в банке, по которому наступил один из приведенных мною страховых случаев, выплачивается вкладчику в размере суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. Соответственно, если Ваш вклад составляет 1 400 000 рублей и менее, Вы получите все сумму.

    При этом, если даже вкладчик имеет в таком банке несколько вкладов в совокупном объеме превышающих 700 000 рублей, обязательства Агентства по этим вкладам будут суммированы. Иными словами, вкладчик не сможет получить более 1 400 000 рублей за вклады, размещенные в одном банке, независимо от их количества.

    Если же вдруг так совпало, что лицензий были лишены сразу несколько банков, в которых вкладчик хранит свои деньги, в таком случае, он будет иметь право на получение страхового возмещения из расчета не более 1 400 000 рублей по каждому банку отдельно.

    И еще один интересный момент. Допустим, у очередного банка отозвана лицензия. Какой-либо конкретный человек, по отношению к этому банку, является одновременно и вкладчиком (поскольку хранит свои деньги во вкладе), и заемщиком (поскольку оформил с банком кредитный договор. Что произойдет с его вкладом и кредитом в этом случае?

    Система страхования вкладов предусмотрела и такой вариант. В описанной ситуации, размер возмещения этому гражданину по вкладу будет определен исходя из разницы между суммой вклада и остатком задолженности по кредитному договору. Иными словами, Агентство за счет вклада в первую очередь погасит кредит вкладчика, а уже во вторую очередь выплатит вкладчику все, что останется от его вклада (если останется), но в пределах все тех же 1 400 000 рублей.

    Какие права имеет вкладчик

    Да, действительно. Вкладчик – это не безвольное существо. Это гражданин, наделенный правами, которые он может и должен использовать в отношении банка. Какие же права имеет простой среднестатистический вкладчик? Перечисляю:

    1. Право на получение возмещения по вкладу в порядке, предусмотренном ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
    2. Право сообщать Агентству по страхованию вкладов обо всех фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам. Жаловаться в таких случаях не только можно, но и нужно!
    3. Право получать от своего банка, а так же от Агентства сведения о том, участвует ли банк в системе страхования вкладов, а так же о порядке получения страхового возмещения. Запомните, это Ваше право. А то некоторые вкладчики жаловались мне, что банк не предоставляет им такие сведения. Отказал банк – сразу обращайтесь в Агентство!

    И последнее: как быть с остальными деньгами, превышающими 1 400 000 рублей?

    Не отчаивайтесь, эти деньги Вы не дарите банку или Агентству. Не скажу, что в 100 % случаев, но, тем не менее, их можно вернуть. Суть в том, что после того, как Вы получили свои 1 400 000 рублей, Вы сохраняете за собой право требования в отношении банка по поводу возврата остальной части вклада (если размер Вашего вклада превышает размер страхового возмещения, естественно). Делается это уже в рамках другой процедуры, о которой я расскажу в одной из следующих статей.

    Не пропустите, и подпишитесь на получение анонсов новых статей на свою электронную почту. Никакого спама, все только по делу. Да, чуть не забыл, форма для подписки чуть ниже под статьей.

    Страхование вкладов

    Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

    1. Механизм страхования вкладов
    2. Страховое возмещение
    3. Действия при наступлении страхового случая
    4. Причины отказов в возмещении
    5. Как работает российская система страхования вкладов?
    6. Агентство по страхованию вкладов ASV
    7. Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?
    8. Как проверить, застрахован ли вклад?
    9. Сумма возмещения по страхованию вкладов
    10. Реестр банков с застрахованными вкладами
    11. Какие вклады не подлежат страхованию?
    12. Страхование вкладов в валюте
    13. Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами
    14. Страхование металлических счетов
    15. Страхование вкладов юридических лиц

    Механизм страхования вкладов

    Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

    В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

    Страховое возмещение

    При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

    Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

    Действия при наступлении страхового случая

    Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании «Вестник Банка России » информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

    Причины отказов в возмещении

    Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

    Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

    • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
    • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
    • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

    Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

    Как работает российская система страхования вкладов?

    В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

    В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

    Агентство по страхованию вкладов ASV

    Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

    • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
    • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
    • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

    Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

    Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

    Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

    В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

    1. Специальные вклады «до востребования», срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
    2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
    3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
    4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

    Как проверить, застрахован ли вклад?

    Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

    1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
    2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
    3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
    4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;
    Читать еще:  Инвестиционный капитал создается с целью

    Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

    Сумма возмещения по страхованию вкладов

    При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

    Реестр банков с застрахованными вкладами

    В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

    Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

    Какие вклады не подлежат страхованию?

    Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

    1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
    2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
    3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
    4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
    5. Вклады в виде электронной валюты.
    6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

    Страхование вкладов в валюте

    Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

    При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

    Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

    Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

    В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

    Страхование металлических счетов

    Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

    На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов «измеряется» в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

    Страхование вкладов юридических лиц

    В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

    Как работает система страхования вкладов физических лиц

    Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

    Отдавать свои «кровные» в чужие руки, тем более крупную сумму, да ещё под обещание высоких процентов, для многих людей является делом непростым из-за боязни потерять деньги.

    Поэтому государство ввело в действие систему обязательного страхования вкладов (ССВ) физических лиц, функционирование которой регламентируется федеральным законом от 23.12.2003 №177-ФЗ.

    Принятие этого закона и введение в действие системы страхования вкладов позволило восстановить доверие населения к банковскому сектору, которое было во многом подорвано многочисленными случаями краха финучреждений, а и иногда и прямого мошенничества со стороны их руководства.

    При оформлении договора банковского вклада клиент, планирующий разместить свои деньги, должен внимательно ознакомиться с текстом документа, в котором должно быть обозначено участие банка в системе ССВ. Если об этом не говорится, то финучреждение не имеет право привлекать средства населения во вкладах и ему нельзя доверять деньги.

    Также следует иметь в виду, что при возникновении проблем в банковской отрасли в целом, массового краха финучреждений удовлетворить претензии всех клиентов на получение страхового возмещения будет невозможно. Поэтому осторожным вкладчикам, для которых сохранность вложений является приоритетом, следует предпочесть крупные банки, находящиеся под опекой государства.

    Механизм работы системы страхования вкладов

    Сущность системы заключается в осуществлении оперативных выплат денежных средств клиентам в случае принудительного прекращения деятельности финучреждения. Управление ССВ осуществляет специально созданный орган – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, fcd).

    Выплата возмещения осуществляется из специального финансового источника – фонда обязательного страхования вкладов, которым управляет АСВ, в течение сжатого периода времени, до завершения процедуры ликвидации «лопнувшего» финучреждения. Высокая скорость работы системы даёт возможность предотвратить масштабную панику среди вкладчиков, хотя её элементы в форме ажиотажа, безусловно, возникают.

    Страхование вкладов в банках осуществляется в отношении размещённых денежных средств физлиц, а с 2014 года также индивидуальных предпринимателей (ИП). При этом вкладчики избавлены от необходимости заключения договоров страхования. Участие в системе страхования вкладов физических лиц обязательно для всех финучреждений, осуществляющих привлечение денежных средств физлиц и ИП во вклады. Последние страхуются не клиентами, а банками, которые отчисляют АСВ страховые взносы.

    Страховым случаем является отзыв лицензии у финучреждения Банком России либо мораторий последнего на удовлетворение требований других кредиторов, хотя симптомы неблагополучного развития событий проявляются значительно раньше.

    Как производятся выплаты вкладчикам «лопнувшего» банка

    Система страхования банковских вкладов населения предполагает выплату каждому вкладчику денежной суммы в размере 100% от размещённых средств, но не более 1,4 млн. рублей. В отношении вложений в иностранных валютах производится пересчёт в рубли по курсу Банка России на момент наступления страхового случая.

    Из этого следует, что если объём свободных средств значительно превышает установленный потолок в 1,4 млн рублей, то будет правильным разместить их в разных финучреждений во избежание потерь («не класть яйца в одну корзину»). Но если такое вдруг случится, то оставшуюся сверх потолка (невыплаченную) часть денег можно попытаться вернуть в ходе ликвидационной процедуры и реализации имущества «лопнувшего» банка, встроившись в очередь кредиторов на общих основаниях.

    Процедура выплаты возмещения вкладчикам регламентируется ст. 12 177-ФЗ. В течение семи дней после передачи банком реестра обязательств перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов размещает информацию о порядке выплат в «Вестнике Банка России», а в течение одного месяца уведомляет об этом каждого вкладчика. При желании последний может получить необходимую информацию в банке.

    Для получения выплат вкладчик лично или через представителя представляет в АСВ заявление установленной форме, удостоверение личности, а также свидетельство о праве на наследство или распоряжение денежными средствами (при необходимости). АСВ направляет заявителю выписку из реестра, в которой указывается сумма возмещения. Последнее выплачивается в срок до трёх дней после получения заявления. Все эти действия могут проводится через банки-агенты АСВ.

    Знаете ли Вы что:

    Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

    Вкладчику не обязательно бежать сломя голову подавать заявление на получение страхового возмещения. Это можно сделать (если, конечно, позволяют личные обстоятельства) и позднее, когда схлынет ажиотажная волна, до завершения процедуры ликвидации финучреждения. Если же такой момент был пропущен, то АСВ выплатит возмещение и в этом случае, но лишь при наличии уважительной причины (длительная командировка, заболевание и т.п.).

    При несогласии вкладчика с выплачиваемой суммой он может представить дополнительные документы, которые обосновывают его претензии. Эти документы передаются в финучреждение для внесения изменений в реестр в срок до десяти дней, если они являются обоснованными.

    Выплата денежных средств производится наличными или по реквизитам счёта в другом банке.

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector