Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Счет срочного вклада

Срочный вклад

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Наиболее распространенное название этой банковской операции звучит как «срочный депозит».

Основным правилом срочного вклада, что так же отличие этого вклада от других, является следующее условие – денежные средства, внесенные в банк, как срочный вклад, не могут быть возвращены вкладчику до окончания срока вклада.

Виды срочных вкладов

Денежные средства, поступившие в банк по средствам срочного кредита один из самых привлекательных способов пополнения банковских счетов. Данные вклады обеспечивают кредитные организации оборотными средствами, поэтому для регулярного потока этих средств создаются всё новые и новые виды срочных кредитов.

  • Вклад, который можно пополнить или снять часть денежных средств. При составлении кредитных договоров на такого рода вклад, прописывается одно важное условие – устанавливается сумма не снижаемого остатка. Это предел до которого можно снимать деньги со счета. А пополнение вклада, чаще всего, не устанавливается в каких-либо рамках. Этот вид срочного вклада пользуется наибольшей популярностью у вкладчиков;
  • Вклад, договора по которым возможно расторгнуть досрочно. В этом случае снять деньги со счета клиент может в любое время, после окончания обязательного периода «неприкосновенности» вклада. Такая возможность – это большой бонус от банка, поэтому в договорах этот вид срочного вклада, чаще всего, отсутствуют ещё какие-то возможности для вкладчика – частичное снятие или пополнение вклада;
  • Вклад с возможностью досрочного востребования части или всей суммы денежных средств на счету вкладчика. Схожий вариант с первым видом вклада, однако, есть существенное различие. Если в первом случае клиент банка может снять денежные средства до утвержденной границы, при этом условия подписанного договора остаются неизменными. То в описываемом варианте снятие денежных средств влечёт перерасчет процентной годовой ставки, в зависимости от прошедшего периода вклада.

Наиболее распространенными условиями договоров с досрочным востребованием вклада являются:

  • если денежные средства снимаются в течение первого года, то накопленные суммы процентов будет выплачен в размере 60%;
  • если денежные средства снимаются после первого года действия кредитного договора – 80% от накопленных процентов по вкладу.

Так же существует две разновидности видов договоров срочных вкладов:

  • Договор сберегательного срочного вклада. Данный вид характеризуется накоплением денежных средств на счету вкладчика за счет начисленных процентов.
  • Договор накопительного срочного вклада. В этом случае вкладчик заинтересован в накоплении собственных средств на счету, а проценты по вкладу являются приятным бонусом банка. Поэтому накопление, в большей части, происходит за счет довложений.

На основании всего изложенного, можно сделать вывод, что каждый клиент банка сможет подобрать подходящий для себя вариант срочного вклада.

Условия

При заключении договора с банком на срочный вклад основной задачей будет определение вида предстоящего депозита. После решения этой первостепенной задачи предстоит заняться оценкой условий, выбранного вклада.

В первую очередь определяется валюта, в которой вносится вклад на банковский счет:

  • Срочные вклады в рублях. Валютой такого вклада будет являться российский рубль.
  • Срочный валютный вклад. Наиболее распространенные варианты волюты вклада – это доллар США и евро, однако все чаще появляются вклады в юанях, фунтах стерлингов и иенах.
  • Мультивалютный срочный вклад. Этот вид позволяет вносить денежные средства в нескольких видах мировых валют. Среди предпринимателей этот вид вклада самый популярный, потому что именно при таком вкладе можно минимизировать негативные последствия возможного «падения» одной из валют вклада.

Из различных способов определения годовой процентной ставки, самый доходный тот, в котором происходит капитализация процентов. То есть, когда начисленные суммы процентов становиться частью вклада и уже в следующем году проценты начисляются на обе суммы: сумму основного вклада и сумму прироста к вкладу. Но этот способ подойдет только для тех клиентов, у которых нет в планах снимать часть денег в период действия договора.

Такое снижение ключевой банковской ставки обосновано отсутствием стабильности национальной валюты Российской Федерации.

Правила оформления

В каждом банке процедура оформления может отличаться на одну или две стандартных операции, однако, типовая цепочка действий следующая:

  1. клиент определяется с видом срочного вклада (условия договора, процентная ставка и т.д.);
  2. предоставление документов сотруднику банка:
  3. паспорт или иной документ, подтверждающий личность вкладчика;
  4. ИНН;
  5. военный билет (при наличии);
  6. пенсионное удостоверение (при наличии);
  7. оформление письменного договора в нескольких экземплярах, один из которых остается у вкладчика;
  8. внесение наличных на счет банка или перечисление денег со своего счета на счет вклада;
  9. получение сберкнижки и приходного ордера. В некоторых случаях банк выдает вкладчику дебетовую карту клиента.

Таков общий алгоритм оформления срочного вклада. Стоит отметить, что данные процедуры характерны, как для оформления депозита физическому лицу, так и юридическому лицу. Но перечень необходимых документов, которые предстоит предъявить сотруднику банка, для разных лиц будет отличаться.

Для юридического лица документы предоставляются в следующем количестве:

  • устав предприятия (копия);
  • ИНН (копия);
  • ОГРН (копия);
  • справка о внесении в ЕГРЮЛ (копия);
  • лицензия на право осуществления определенного вида деятельности;
  • образцы подписей и печати (копия);
  • приказ о назначении директора приятия;
  • паспорт руководителя или его представителя;
  • доверенность на совершение сделок (для представителя юридического лица);
  • письмо о вкладчике. Данный документ выглядит как характеристика вкладчика от одного из компаньонов предприятия.

Перечень документов для индивидуального предпринимателя выглядит следующим образом:

  • ИНН, присвоенный при регистрации физического лица в качестве ИП;
  • справка о внесении в ЕГРИП;
  • копии образцов подписей, а также печати;
  • ксерокопия документального подтверждения регистрации гражданина в качестве ИП;
  • паспорт;
  • ксерокопия разрешения на выбранный вид деятельности (лицензия);
  • информация о вкладчике. Как и предыдущем случае, это один из вариантов отзыва от третьего лица;
  • доверенность на совершение сделок (необходимо для представителя ИП);
  • нотариально подтвержденный акт о наделении полномочиями (назначении на должность).

Так же существуют общие правила определения подходящего банка для заключения договора по срочному складу:

  • Отзывы клиентов банка. Здесь срабатывает принцип «сарафанного радио», но стоит быть осторожным, так как за частую, для повышения своего рейтинга на разных сайтах, банк покупает положительные отзывы о своих услугах.
  • Слишком высокая процентная ставка по вкладу в сравнении со средним показателем других банков, говорит о том, что у этой кредитной организации отсутствуют собственные оборотные средства. А это показатель неустойчивого состояния на рынке;
  • Уставные капитал банка. В данном случае у стабильного банка не может быть уставного капитала размеров 5000-10000 рублей. Вероятнее всего это банк-«однодневка».

Однако это не единственные условия оформления срочного вклада. Процедура открытия вклада, очень серьезный шаг, несмотря на всю легкость оформления. Поэтому потенциальному вкладчику нужно объективно оценить все варианты оттока свободных денежных средств, стабильность валюты вклада и прочие важные моменты.

В процедуре открытия срочных вкладов спешка ни к чему.

Срочные вклады

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Срочные вклады – популярный продукт в банках. Договор действует в течение определённого периода, проценты начисляются по указанной в нём ставке. Именно ограниченный срок действия отличает срочные вклады от других. Подробнее о них расскажем в статье.

Что такое срочные банковские вклады

Вклады делятся на 2 вида: срочные и «до востребования». Это классификация по такому критерию, как срок размещения средств на счете. В первом случае он ограничен, во втором период бессрочный. Срочные вклады бывают пополняемые и нет, со снятием, с капитализацией начисленных процентов, рублёвые и валютные.

По любым депозитам государство даёт гарантию возврата накоплений в пределах 1,4 млн руб.

Срочные вклады – это счета, на которых вкладчик хранит свои деньги и получает доход. Их отличает бо́льшая доходность по сравнению с продуктами «до востребования».

Плюсы срочных вкладов физических лиц

Главный плюс срочных депозитов – повышенная доходность. Есть возможность открыть срочный вклад под высокий процент. Если ставка по вкладам «до востребования» – около 0,1%, то на рынке срочных вкладов она доходит до 8% и даже выше.

Дополнительное преимущество – большое разнообразие таких продуктов, клиенту есть из чего выбрать.

К минусам можно причислить возможные запреты на частичное снятие и пополнение. Условия срочных депозитов сложнее, чем по депозитам «до востребования». Кроме того, нужен первоначальный капитал выше установленного банком предела, иначе открыть вклад не получится.

Виды срочных вкладов в банках

Существует несколько классификаций. Одна из них – по возможности пополнения. Если хотите получить более высокую ставку, выбирайте сберегательные срочные вклады. Пополнять их нельзя. Клиент вносит сумму и забывает о ней до окончания срока действия договора. Такие продукты выгодны тем, у кого достаточно накоплений для ощутимого дохода. Но у них есть минус: сумма сбережений растёт только за счёт процентов.

Читать еще:  Экономика инвестиционных фондов

Если же планируете использовать счёт как копилку, откройте накопительный вклад. По таким продуктам доступны дополнительные взносы. Можно положить минимальную сумму на счёт и пополнять его с удобной периодичностью. Лучше заранее уточнить в банке, есть ли ограничения по сумме и сроку внесения допсредств. Управляемые продукты дают возможность снимать часть средств со счёта.

Также есть разделение на срочные вклады в рублях и иностранной валюте. Вторые выгодны тем, кто получает доход в валюте или планирует потратить накопленные средства не в России. Также таким образом можно спасти деньги от инфляции и даже выиграть на разнице курса. К минусам таких продуктов отнесём более низкие ставки, а также риски ослабления валюты и потери части средств при переводе в рубли.

Самые большие процентные ставки по срочным вкладам

Срочные вклады под самые большие проценты – это инвестиционные вклады. Рассмотрим особенности этих продуктов. Инвестиционный вклад имеет две составляющие. Часть средств идёт на традиционный депозит под фиксированную ставку. Эти деньги клиент точно вернёт себе с процентами. Вторая часть средств инвестируется в определённые финансовые инструменты. Такие продукты высокодоходны, но непредсказуемы. Если с традиционным вкладом всё ясно, то деньги, которые пошли на инвестиции, клиент может и потерять.

Этот вариант не стоит выбирать людям, которые хотят накопить на что-то, например покупку или поездку. Планы могут сорваться. Не готовым на риск вкладчикам такой продукт также не подойдёт. Дело в том, что инвестиционная часть не застрахована государством.

Где открыть крупный срочный вклад

VIP–вклады от 1 млн руб. предлагают Райффайзенбанк, Хоум Кредит, ЮниКредит, Возрождение. Срок действия договора колеблется от 1-3 месяцев до нескольких лет.

Кроме того, многие банки имеют сервис под названием private banking и предлагают состоятельным клиентам особые условия по вкладам. Узнать об этом можно в офисе кредитного учреждения или у персонального менеджера.

Самые выгодные срочные вклады в 2018 году

Приведём примеры выгодных срочных вкладов из разных категорий.

Со страхованием

Яркий пример – вклад «Стратегия лидерства» в Банке Зенит. Минимальная сумма – 100 тыс. руб. Ставка – до 9,5%. Вклад можно открыть, только купив полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Срок размещения средств – 300 дней. Возможности частичного снятия и пополнения нет. Проценты банк выплачивает в конце срока вклада на карту или счёт.

В чём суть схемы? Клиент оформляет страховой полис и вносит денежные средства в программу. Часть средств размещается в инструменты с фиксированной доходностью, что гарантирует возврат всей суммы по окончании срока действия договора, другая часть идёт в высокодоходные инструменты. При наступлении страхового случая вкладчик получает выплату.

Сезонные

Сезонные продукты вводятся в линейку в честь какого-то события. В год своего юбилея Уралсиб предлагает клиентам вклад «Мы вместе». Проценты выплачиваются ежедневно. Минимальная сумма вклада – 100 тыс. руб. Депозит можно открыть на 367, 732 или 1100 дней. Пополнения и снятия нет. Ставка – до 8%.

С возможностью частичного снятия

В ТКБ доступен вклад со снятием «Залоговый». Не пугайтесь названия. Оно лишь означает, что средства на вкладе можно использовать в качестве обеспечения по кредиту. Минимальная сумма вклада – 200 тыс. руб., срок размещения – 1100 дней. Ставка – 7,5%. Возможность пополнения не предусмотрена. Зато снять какую–то сумму можно досрочно, однако расходные операции ограничены неснижаемым остатком.

С пополнением

Выгодный продукт в этой категории – вклад «Рекордный процент» Совкомбанка. Ставка зависит от срока. Для 2 месяцев это 7,6% годовых, для года – 7%. Минимальная сумма вклада 50 тыс. руб. Внести денежные средства можно в течение 10 дней. Минимальная сумма пополнения – 1000 руб. В течение срока действия договора сумма всех допвзносов не может превышать первоначальную сумму, внесённую в течение 10 календарных дней с момента открытия вклада. Возможен как наличный, так и безналичный способ пополнения. Частичное снятие не предусмотрено.

Ставка по вкладу будет выше на 1% для владельцев карты «Халва» при выполнении следующих условий:

  • сделано не менее 5 операций за отчётный период;
  • совокупная сумма покупок от 10 тыс. руб. за отчётный месяц (собственные или заёмные средства);
  • по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность.

Мультивалютные вклады

Один из таких продуктов – «СмартВклад» Тинькофф. Проценты выплачиваются каждый месяц – на вклад или карту. Необязательно ждать закрытия вклада, чтобы снять часть денег. Копить можно одновременно в рублях, долларах, евро, фунтах стерлингов. Есть возможность конвертации валюты внутри вклада без потери накопленных процентов.

Отличия вклада от депозита

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

  1. До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
  2. Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
  3. Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

  • пополнения в финансовом виде, например деньги;
  • депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д. ;
  • записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Читать еще:  Система страхования вкладов распространяется на

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование – это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Виды банковских вкладов

Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада. Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки.

По возможности снятия средств

Договоры бывают срочными и бессрочными (до востребования). Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. Иногда банк разрешает снимать часть денег без потери процентов или вносить дополнительные средства. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.

Вклады до востребования

При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.

Например, вы положили 100 000 рублей на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 рублей, а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 рублей по той же ставке, 3% годовых.

Срочные вклады

Договор срочного вклада заключается на определенный срок, в течение которого деньги обычно нельзя снимать. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.

В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.

Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.

Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.

Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.

Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования.

По способу начисления процентов

Проценты могут начисляться в конце срока действия или поэтапно. При поэтапном начислении периодичность указана в договоре: например, ежемесячно или ежеквартально.

Вклады с капитализацией

Капитализация — вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, — за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.

При одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее, чем без капитализации. При ежемесячной капитализации общая сумма увеличивается каждый месяц, а вместе с ней растет и сумма процентов, которая будет начисляться.

Например, если положить 100 000 рублей со ставкой 6% годовых и ежемесячной капитализацией, то каждый месяц будет прибавляться примерно 0,5% от общей суммы. Через месяц после открытия на счете будет 100 500 Р , и проценты в следующем месяце будут начисляться уже не на изначальные 100 000, а на 100 500 Р . Таким образом, в конце срока на депозите будет 106 167,8 Р . Если бы вклад был без капитализации, в конце срока на счете была бы сумма 106 000 Р . Капитализация увеличила эффективную ставку до 6,17%.

Без капитализации

Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.

Пример: при открытии срочного вклада под 8% годовых на 2 года процентные начисления на вложенные 100 000 рублей составят 16 000 рублей. Их можно забрать вместе с первоначальной суммой в конце срока — через 2 года получите 116 000 рублей.

Какие еще бывают вклады

Выигрышные

Кроме начисления процентов в конце срока банк иногда проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. Для участия в таком розыгрыше нужно выполнить условия банка и не снимать деньги до конца срока или до момента розыгрыша. По факту выигрышный вклад — разновидность стимулирующей лотереи.

Целевые

Вклады на длительные сроки (несколько лет) под конкретные цели: например, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка. С 18 лет ребенок сможет распоряжаться деньгами. Срок целевых вкладов обычно значительно дольше обычных срочных, поэтому и ставка по ним выше.

Номерные

Вариант для вкладчика остаться инкогнито — вклад будет «обезличенным»: ваше имя не будет присутствовать в документах об операциях со счетом.

Валютные

Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Принципиально ничем не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите обратно деньги вместе с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если иное не указано в банковском договоре.

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

  1. Понятие банковского депозита простыми словами
  2. Типы банковских депозитов
  3. Как начисляются проценты по банковским депозитам?
    1. «Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией
    2. «Простые» проценты, начисляемые без капитализации
  4. Что влияет на процентную ставку?
  5. Виды банковских депозитов
  6. Валютные депозиты
  7. Условия депозитов
  8. Безопасность и страхование депозитов
  9. Налогообложение депозитов
  10. Плюсы и минусы депозитов
  11. Как открыть депозит – инструкция

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Читать еще:  Показатели простой рентабельности инвестиций

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

  1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
  2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
  3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

  1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
  2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

  • Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
  • Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.
  • Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
  • Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
  • Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

  • Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
  • Максимально возможная сумма вклада;
  • Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
  • Возможность дальнейшего пополнения счёта;
  • Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

  • Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
  • Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
  • Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
  • За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.
  • Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
  • Стандартная процентная ставка относительно низкая;
  • В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

  • подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
  • Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
  • Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector