Finkurier.ru

Журнал про Деньги
16 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отличие сберегательного счета от вклада

Накопительный счет или вклад: что лучше

Банковские вклады давно уже стали привычным способом накопления и сбережения денежных средств. А вот накопительные счета, которые сегодня активно продвигаются многими финансовыми организациями, пока еще в новинку большинству россиян. Попробуем разобраться, чем отличается накопительный счет от вклада и какой из этих продуктов будет более выгоден своему обладателю.

Механизмы открытия счета и вклада

Любой человек может открыть вклад в банке, просто обратившись в офис и заключив соответствующий договор. При этом совершенно не важно, являлся ли он когда-либо клиентом данной банковской организации и имеются ли у него в пользовании на момент обращения какие-то продукты этого банка. Достаточно просто изъявить желание, заполнить необходимые документы и внести на вклад определенную тарифом сумму.

Важно! Действующие клиенты банка могут открыть вклад через интернет-кабинет, без визита в отделение.

Накопительные счета, в отличие от вкладов, большинством банков предоставляются только действующим клиентам. Завести такой счет, не имея дебетовой карты банка, чаще всего невозможно. Зато и вносить какую-либо сумму на счет при открытии совершенно не обязательно. Он может даже простоять несколько лет пустым, банк не будет применять к его обладателю никаких санкций, и не прекратит действие этого продукта.

Открыть накопительный счет можно:

  • одновременно с банковской картой;
  • в любой момент пользования карточкой – через интернет-банк или офис финансовой организации.

Большинство клиентов открывают «счета-копилки» именно через интернет.

Сроки действия банковских продуктов

Пожалуй, основное отличие вклада от накопительного счета заключается в разной срочности этих продуктов. Для каждого из вкладов банк устанавливает определенный срок действия (как правило, от пары месяцев до полутора лет). По истечении этого срока продукт считается закрытым, и проценты по нему перестают начисляться. У владельца вклада в этом случае есть два выхода:

  • снять накопленные средства и расходовать их по своему усмотрению;
  • продлить срок депозита, подав в банк соответствующее заявление.

У многих банковских организаций возможна автоматическая пролонгация вклада. Но эту опцию необходимо указать заранее в заявлении на открытие продукта.

У накопительных счетов, в отличие от вкладов, срок действия отсутствует. Они открываются на неопределенный период, следовательно, и процедуры продления для них не требуется.

Схема управления денежными средствами

Срочность вкладов накладывает на их обладателя определенные ограничения по управлению размещенными на них денежными средствами. Наиболее частые из них:

  • невозможность снять часть суммы (или всю сумму) до окончания срока действия;
  • обязанность по сохранению неснижаемого остатка на вкладе;
  • ограничения по пополнению.

Ряд банков прямо ограничивает возможность досрочного снятия денежных средств, прописывая это в договоре. Как правило, это касается краткосрочных продуктов, которые оформляются на несколько месяцев (максимум – полгода). Другие финансовые организации дают клиентам право снимать накопленные средства раньше срока, но при этом удерживают с них накопленные проценты. Кроме того, если вклад открывается на длительное время, его владелец обычно обязан поддерживать на нем определенный остаток средств, снятие которого равносильно отказу от использования продукта.

Пополнить вклад тоже оказывается не так-то просто. У некоторых продуктов в договоре на обслуживание прямо прописывается невозможность дополнительных взносов. У других действуют ограничения на срок пополнения (например, только в первые пару месяцев действия вклада) либо на его сумму (к примеру, не менее 10 000 рублей).

Важно! Чаще всего, чтобы пополнить вклад, приходится лично навещать кассу банка либо производить операции через его банкоматы.

С накопительными счетами все намного проще. Их обладатели могут снимать нужные суммы в любой момент, без всяких ограничений. Как правило, снятие производится на карту банка, в котором открыт счет. В этом случае операция является бесплатной для клиента. При получении средств в РКО, может быть удержана комиссия за обналичивание, но этим способом мало кто пользуется.

Важно! В случае снятия средств с накопительного счета, ранее начисленные по нему проценты сохраняются.

Пополнение «счетов-копилок» также производится без всяких ограничений. У клиента есть возможность:

  • зачислять деньги на счет в ручном режиме – через интернет-кабинет банка;
  • создать автоматический шаблон для перевода определенной суммы (или процента) с каждого поступления средств на карту.

В большинстве банков нижний предел приходной операции по накопительным счетам составляет 1 копейку. Верхний предел, как правило, не ограничивается ничем, кроме финансовых возможностей клиента.

Режим получения дохода

Оба рассматриваемых нами банковских продукта обычно открывают не только для сохранения денежных средств, но и для их приумножения, поэтому многих интересует вопрос «Что лучше: накопительный счет или вклад, с точки зрения получения дохода?» Однозначно ответить на него довольно сложно – все зависит от конкретной ситуации.

Процентные ставки по счетам и вкладам на сегодняшний день, в среднем, одинаковы. Но, если в случае с вкладом, ставка, обозначенная в договоре, не может быть изменена ни в коем случае, то проценты по накопительным счетам банк может менять по своему усмотрению. Клиента, конечно, уведомят об изменениях, но оспорить их он не сможет.

Далее, начисление процентов на сумму вклада производится, исходя из его условий. Возможны следующие варианты:

  • ежемесячная капитализация процентов;
  • начисление дохода за все месяцы действия однократно, в момент закрытия продукта;
  • ежемесячный перевод процентов на банковские счета или карты, указанные пользователем.

У накопительных счетов механизм, с одной стороны, проще: начисленные проценты капитализируются каждый месяц. Но, с другой стороны, многие банки начисляют их не на общую сумму счета, а на минимальный остаток по нему в течение месяца. Для примера – если у вас на счете было 30 000 рублей, вы сняли 20 000, а на следующий день вернули их обратно, процент в конце месяца будет начислен только на 10 000 рублей.

Зато многие банки применяют практику увеличения процентных ставок по накопительным счетам:

  • с увеличением срока их использования;
  • с ростом суммы на счете.

Словом, однозначно сказать, что один из продуктов будет более выгодным, чем другой, довольно сложно.

Подведем итог

Детально разобравшись, в чем разница между счетом-копилкой и вкладом, можно сделать следующий вывод: отдавать предпочтение конкретному продукту следует, проанализировав собственные цели. Если у вас уже имеется крупная сумма, и вы хотите ее сохранить и приумножить (и не собираетесь ею пользоваться в ближайшее время), лучше разместить ее на вклад с возможностью пролонгации.

Если же вы хотите с нуля накопить на какую-то конкретную цель, но при этом допускаете возможность периодического использования средств из «заначки», стоит отдать предпочтение накопительному счету. В конце концов, собрав на нем определенную сумму средств, вы сможете разместить их на вкладе, а на счете продолжить текущие накопления.

О преимуществах и недостатках накопительных счетов

Накопительные счета превосходят депозиты по части ликвидности. Деньги с них можно снимать, практически не теряя в доходности. Когда человек досрочно закрывает депозит, он, как правило, теряет полагающиеся ему проценты или получает только часть того, на что мог рассчитывать в случае соблюдения срока размещения вклада. Условия накопительных счетов в этом плане лояльнее: банки начисляют проценты каждый день или месяц, и они не пропадают при снятии средств вкладчиком. У депозитов, правда, тоже бывают опции частичного снятия и пополнения, но на такие вклады финансовые учреждения устанавливают низкие ставки.

Накопительный счет – удачное решение для размещения финансовой подушки безопасности. Финансовый тренер и владелец Fiscal Fitness Phoenix Келса Дики полагает, что накопительные счета не зря еще называют амортизационными фондами. Когда человек откладывает на них средства, он чувствует себя спокойнее и уверенней, не переживает по поводу внеплановых расходов.

Келса приводит пример клиента своей компании, который обходился одним сберегательным счетом. Этот человек держал на случай форс-мажорных обстоятельств 5000 долларов, но когда ему понадобились деньги на внеплановый ремонт автомобиля, ему стало жалко опустошать единственный фонд.

Читать еще:  Показатели общественной эффективности инвестиционного проекта учитывают

Чтобы не попадать в подобные ситуации, Дики рекомендует делить подушку безопасности на несколько частей и для каждой иметь свой накопительный счет. К примеру, одну часть заначки держать на ремонт машины, другую – на лекарства, третью – на отдых и т.д. Для каждой статьи расходов завести отдельный счет и пополнять его каждый месяц небольшими суммами. Когда у человека есть хорошо структурированная подушка безопасности, он готов к любым внеплановым расходам.

Независимый финансовый советник Екатерина Голубева полагает, что такая диверсификация актуальна не только для США, но и для российских реалий. Она ведет несколько блоков расходов, распределяя на них средства сразу после получения доходов. Каждый такой фонд у нее хранится на отдельном накопительном счете.

Краткосрочное хранение средств и накопления на финансовые цели

По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергея Макарова, у накопительного счета могут быть и другие функции. Например, человек собирает средства на покупку новой квартиры, уже продал старое жилье, и ему нужно где-то хранить пару-тройку месяцев крупную сумму денег. В таком случае имеет смысл положить деньги в банк, поскольку такой вариант безопаснее домашнего хранения, да и какие-то проценты накапают.

Еще один вариант использования накопительного счета – решение конкретной финансовой задачи. Если нужно за несколько месяцев собрать деньги на отпуск или покупку дорогостоящего товара, то открывать депозит или инвестировать в акции нет особого смысла – лучше открыть накопительный счет.

Важное замечание

При распределении средств по накопительным счетам важно учесть особенности страхования вкладов в России. В каждом банке не желательно держать больше 1,4 млн рублей, поскольку если банк разорится или останется без лицензии, страховое возмещение будет производиться с учетом указанного лимита.

Сергей Макаров полагает, что по этой причине имеет смысл разделить один большой счет на несколько, в разных банках, если в свое время положили в банк сумму, превышающую страховой лимит. А вот небольшие вклады, которые в сумме не превышают 1 400 000 рублей, эксперт не рекомендует распределять по разным финансовым учреждениям, чтобы не усложнять себе контроль за деньгами. А еще он советует привязывать накопительные счета к карточкам, на которые регулярно приходят деньги.

Подводные камни

1. Случайные траты. Доступность снятия средств – это преимущество, которое может выйти боком. Порой трудно устоять перед соблазном опустошения накопительного счета. Если деньги были потрачены на непредвиденные расходы, желательно пополнить заначку при первой же возможности.

2. Меняющаяся процентная ставка. Перед оформлением накопительного счета стоит потратить время на изучение условий банков. Столкнуться можно со следующими вариантами:

  • Ступенчатая процентная ставка зависит от продолжительности пребывания денег на счете.
    Пример: 5% – с 1 мес., 6% – с 3 мес., 6,5% – с 6 мес., 7% – с 12 месяцев.
  • Ставка, зависящая от расходов человека по карте, соответствующей накопительному счету.
    Пример: расходы до 10 тыс. рублей в месяц – 5%, 10-30 тыс. – 6%, 30-50 тыс. – 6,5%, 50-80 тыс. – 7%, более 80 тыс. – 8%.
  • Ставка привязана к остатку на счете. В этом случае принцип «чем больше, тем лучше» работает не всегда.
    Пример: остаток до 500 тыс. рублей – 6%, более 500 тыс. – 5%.

Если сравнивать доходность депозитов и накопительных счетов в одном банке, вклады будут выглядеть интереснее. Екатерина Голубева рекомендует средства, которые не понадобятся в течение 1 года, размещать на депозите.

Кроме того, банк может по своему усмотрению менять ставку накопительного счета. Обычно такие изменения производятся отнюдь не в интересах вкладчика. Это еще одна причина выбирать депозит в случае долговременного размещения средств, поскольку его доходность остается неизменной на протяжении всего срока действия.

3. Платное обслуживание, комиссия за снятие денег. Накопительный счет часто связан с дебетовой картой, по которой может начисляться плата за обслуживание. Этот момент тоже стоит учесть при выборе банковских продуктов. Екатерина Голубева советует выбирать карты без платы за обслуживание или с комиссией, которая меньше доходности по счету.

Людям, планирующим пользоваться накопительным счетом без открытия карты, стоит учесть расходы, которые могут возникнуть при снятии денег на кассе. Финансовые учреждения все чаще вводят комиссию за эту услугу. Желательно сравнить оба варианта и выбрать наиболее выгодный, иногда имеет смысл открыть карту.

Счёт или вклад? Куда вкладывать деньги, чтобы спасти сбережения

Фото © Getty Images

С конца февраля у инвесторов появилось немало поводов для паники. Из-за коронавируса обвалился рынок акций, а курс рубля пошёл вниз. И всё это на фоне стабильно снижающихся процентов по банковским вкладам. Неудивительно, что сейчас всё больше россиян предпочитают открывать накопительные счета, ведь ставки по ним выше. Как защитить сбережения?

Россияне всё чаще стали класть деньги не на вклад, а на счёт. В результате объём сбережений на текущих счетах за последние три года практически удвоился. Такой вывод сделали аналитики «Альфа-банка». Финансисты объясняют это рядом причин. В частности, тем, что банки стали сокращать количество вкладов в долларах и евро, а также падением ставок по вкладам. После того как курс рубля стал снижаться на фоне эпидемии коронавируса, всё больше банковских клиентов задумываются, в чём хранить сбережения.

Почему падает спрос на вклады

Доля на текущих счетах выросла за счёт того, что многие вкладчики, оформившие депозиты три-пять лет назад, получили деньги назад и не стали открывать вклады заново, — объясняет эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. — Это абсолютно логично, ведь если в 2015 году можно было найти продукт под 10–12% годовых, то сейчас ставка по вкладам не превышает 6%, а по валютным они почти нулевые.

При этом текущие счета во многих банках предполагают примерно такие же проценты по остаткам. Зато при определённом неснижаемом остатке банки обслуживают счета и карты бесплатно. Ещё один бонус, по словам Алексея Кричевского, — это кешбэк на покупки, который также предложен практически во всех банках.

Главная рекомендация для инвесторов в таких ситуациях — не паниковать и оценивать ситуацию не краткосрочно, а долгосрочно, — рекомендует финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. — Оптимальное решение — грамотно диверсифицированный портфель активов с минимальным валютным риском и потенциально стабильным доходом. Чтобы снизить риски курсовых потерь, нужно распределить активы по разным валютам. В нынешней ситуации имеет смысл увеличить долю в долларах до 30–40%.

Преимущества и недостатки накопительных счетов

В отличие от вкладов, которые имеют определённые сроки, средства на накопительных счетах более мобильны. Владелец счёта может свободно распоряжаться деньгами, сохраняя возможность получать ежемесячный доход на остаток, сопоставимый со ставкой по депозиту. Правда, как и у всех финансовых инструментов, у накопительного счёта есть свои подводные камни. Главным из них является механизм формирования процентной ставки и параметры, в соответствии с которыми начисляется доход.

Зачастую для получения дохода владельцу счёта необходимо держать на нём установленный банком минимум денег, — объясняет Сергей Дейнека. — Если сумма средств на счету уйдёт ниже этого лимита, процент будет начисляться по символической ставке «до востребования». При этом доходность накопительных счетов нередко позиционируется как высокая, однако на практике она может быть ниже на 1–1,5%, чем по срочному депозиту. Это связано с тем, что доходность по накопительным счетам может быть привязана к различным параметрам, начиная с установленного лимита минимального остатка и заканчивая оборотом средств по карте.

Кроме того, зачастую повышенный процент начисляется только на минимальную сумму, которая в течение месяца хранилась на накопительном счёте. Хотя иногда доход рассчитывается на базе ежедневного или среднемесячного остатка средств. При этом банк может установить не только минимальную, но и максимальную сумму на счёте, на которую будет начисляться доход.

Читать еще:  Система страхования вкладов это

Неприятной неожиданностью для владельца накопительного счёта может стать и условие о том, что банк может изменять ставку. По словам Сергея Дейнеки, это может произойти, если ставка привязана к размеру минимальных остатков на счёте в течение предыдущих одного, трёх, шести и 12 месяцев.

Не стоит совсем игнорировать обычные вклады, даже если ставки по ним низкие, — отмечает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — Это ещё не значит, что вклады — плохой инструмент для сохранения денег. Да, возможно он приносит меньший доход, но имеет ряд других преимуществ, которые компенсируют его недостатки и улучшают инвестиционный портфель в целом. Наличие вклада повышает стабильность портфеля.

Особенности обезличенных металлических счетов (ОМС)

Что касается обезличенных металлических счетов (ОМС), то их плюс в том, что инвестор не несёт расходов и рисков, связанных с хранением физического золота. К тому же нет необходимости платить НДС, как, например, в случае со слитками. Но при этом ОМС — достаточно специфический инструмент.

Безусловно, в случае с ОМС есть возможность получения инвестиционного дохода за счёт изменения рыночных цен на металлы, а также за счёт валютной переоценки, — говорит Сергей Дейнека. — Однако в случае с ОМС присутствует сразу несколько серьёзных «но». Это прежде всего налоги — НДФЛ 13% и комиссии. Основной риск, который инвесторы видят для себя в ОМС, заключается в том, что эти счета не входят в систему страхования вкладов. Однако мы отмечаем и риск ликвидности таких счетов. Дело в том, что невозможно быстро вывести с него деньги. Также есть риск изменения стоимости металла, который ничем не ограничен.

Чем накопительный счет отличается от вклада и что лучше выбрать — мнение экспертов

Если слова «инфляция» и «девальвация» для вас не пустой звук, а реальные экономические величины, вы должны быть в курсе, что деньги, которые лежат мертвым грузом, ежегодно теряют в реальной стоимости. Особенно если это рубли.

Времена, когда людям казалось правильнее сберегать свои накопления под матрасом, безвозвратно ушли в прошлое. Экономическая образованность граждан теперь выше, чем в начале двухтысячных.

Люди стали понимать, что наиболее надежный инструмент хранения и приумножения своих кровных — банк. Но если про широко практикуемые карточные депозиты информации предостаточно, то про накопительные вклады нужно еще многое узнать.

Зачем открывать вклад

Еще свеж в памяти кризисный 2014 год, когда люди активно забирали свои деньги из российских банков. Из финансовой системы было «вымыто» более 75 млрд рублей, что привело к глубокой стагнации в этой сфере.

Если экономическая ситуация по-прежнему нестабильна, зачем тогда относить свои сбережения в банк? Причина проста — вне банка последствия инфляции будут ещё более губительны.

Богатые люди приходят и уходят, а банки остаются.

Уэнделл Филлипе

Не нужно обладать специальными экономическими знаниями, чтобы понимать, что если деньги не задействованы, то они не приносят прибыли. Наоборот – со временем их покупательная способность теряется. Завтра за каждый рубль мы купим меньше, чем сегодня.

А вот когда кладем свои накопления в банк, то благодаря начислению процентной ставки деньги не только сохраняются, а наоборот – увеличиваются в своих размерах. К тому же не стоит забывать, что, находясь в банке, финансы надежно защищены от элементарного ограбления.

Кому и зачем нужен накопительный счет

Несмотря на свою популярность, интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Все потому, что депозитных программ, которые позволяют свободно использовать свои средства, на финансовом рынке становится все меньше. Или же процентная ставка по ним настолько мала, что уже не интересует большинство людей. Что же было предложено взамен?

Накопительный счёт — это такой вид услуги, при котором вкладчик не только получает процентный доход, но и имеет право снимать его часть до оговоренной суммы.

Получается, что накопительный счет (или просто – «копилка») был изобретен в качестве альтернативы обычному срочному.

У владельцев таких пакетов появляется ряд неоспоримых преимуществ:

  • беспрепятственный съем денежных средств;
  • пополнение в любое время и без каких-либо ограничений;
  • выплаты по процентам на минимальный остаток за договорной период.

Распространено мнение, что это выгодно тем людям, которые не уверенны в завтрашнем дне. Они частично доверяют банкам, но хотят иметь возможность в любой момент забрать свои накопления.

Однако такое убеждение ошибочно. Накопительный депозит нужен тем клиентам, которые уже в полной мере пользуются услугами финансовых учреждений и заключили комплексный договор на обслуживание.

То есть для тех, кого не устраивает обычная платежная карта, банки придумали привлекательные программы-накопители с большим количеством разнообразных бонусов. И, конечно, таки предложения быстро нашли свою благодарную аудиторию.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

По своему опыту знаю, что далеко не у всех банков есть программа, позволяющая пользоваться накопительным счетом, не используя карту. Все из-за того, что указанный продукт только с большой натяжкой можно назвать автономным.

Эта услуга чаще распространяется в качестве дополнения к целому пакету предложений. Тогда действительно для открытия и использования такого вклада наличие карты не обязательно. Ведь пополнить баланс или снять средства можно наличными, либо перевести безналичным способом.

Вместе с тем банк имеет право устанавливать самые разные ограничения на денежные операции.

Важно! Если хотите использовать копилку и снимать наличные в кассе, убедитесь, что нет дополнительных сборов.

Часто к накопительным счетам финансисты применяют тарифы на РКО (расчетно-кассовое обслуживание), а они предусматривают комиссию. Особенно велики бывают проценты за снятие тех денег, которые были зачислены путем перевода и не успели пролежать оговоренного в договоре времени.

Чем банковский вклад отличается от накопительного счета — 3 главных отличия

Реальность такова, что банки начали активно продвигать копилки, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже срочные вклады.

При этом нельзя забывать, что на размер ставки влияют опции, которые были включены при подписании договора. Так в чем же тогда разница между обычным счетом и накопительным, спросите вы, и есть ли вообще отличие?

Отличие 1. Банковский склад ограничен сроком размещения

В то время как накопительный открывается на практически неограниченный срок (в договор вносятся любые подходящие сторонам условия), то обычный вклад строго регламентирован по времени. Это объясняется трудностью прогнозирования экономической ситуации в стране более чем на три года.

Получается, что ставка по вкладу тоже не меняется на протяжении всего срока договора (если она фиксирована). Бывают, конечно, вклады с плавающей ставкой (меняющейся с течением времени), но они редки и требуют отдельного включения в договор.

Отличие 2. По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие

Накопительный вклад открывается без конкретного указания сроков хранения средств. Ещё один большой плюс — возможность клиента самому решать, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег, как правило, влияет на величину процента.

Нужно помнить! У всех структур существуют ограничения, которые касаются неснижаемого остатка.

Для многих, кто выбрал условия копилки, самым важным ее отличием служит отсутствие какой-либо срочности. Это дает вкладчику возможность гибко распоряжаться своими деньгами.

Отличие 3. Если клиенту срочно понадобятся деньги, он закроет вклад и проценты сгорят

Если условия обычного вклада не позволяют его закрыть день-в-день, то накопительный можно не только закрыть в любое время, но и снять практически всю сумму. При этом все проценты, которые были начислены ранее, будут вам выплачены. Именно эта опция и привлекает многих вкладчиков, которые хотят не только сохранить свои накопления, но и заработать.

Читать еще:  Правила заполнения вкладыша в трудовую

Еще один важный момент: как и в случае с обычными вкладами, средства на копилках проходят процедуру государственного страхования. Это служит дополнительной защитой интересов и прав вкладчиков.

Когда выгоднее открывать накопительный счет

Напрашивается вывод, что такими счетами пользуются те, кто по каким-то причинам не хочет держать деньги на привычной карточке. Но почему они это делают и какую выгоду ищут?

Назовем основные причины такого решения:

  1. Вы не хотите вкладывать крупную сумму на долгий срок или не уверены, что деньги вам не понадобятся в ближайшее время.
  2. Вы хотите хранить деньги на своих условиях.
  3. Вы желаете активно пользоваться возможностями мобильного и интернет-банкинга.

Любители онлайн-шопинга по достоинству оценят простоту и удобство расчетов через Интернет.

Может ли он стать альтернативой вкладу

Когда потенциальный вкладчик оперирует большими суммами, он, конечно, остановит свой выбор на той компании, которая отличается максимальной стабильностью и привлекательностью своих программ. И если накопительная программа по ряду своих основных пунктов выглядит привлекательнее обычного вклада, то почему бы не отдать ей предпочтение.

Если для вас разница в начисляемых процентах не имеет особого значения, а важна возможность съема денег в любой момент, то копилка сыграет роль альтернативы накопительным вкладам.

Получается, что принося в жертву пару процентов, владелец средств значительно повышает шансы на сохранность своих кровных. Да и жизненные ситуации бывают разные, иногда деньги нужны здесь и сейчас.

Что лучше: накопительный счет или вклад – мнение экспертов

Мнения экспертов относительно копилки и простого вклада разнятся. Одни предпочитают держать руку на пульсе экономических тенденций и предпочитают иметь возможность в любой момент забрать свои накопления. Другие стремятся получить максимальную выгоду и пользуются обычными программами.

Таблица сравнения доходчиво продемонстрирует основную разницу между накопительным счетом и обычным вкладом:

Отличия вклада от депозита

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

  1. До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
  2. Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
  3. Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

  • пополнения в финансовом виде, например деньги;
  • депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д. ;
  • записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование – это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector