Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Операции по вкладам населения

Депозитные операции: функции, виды, влияние на политику банка

Депозитные операции затрагивают широкий круг клиентов, поэтому кредитно-финансовые организации заинтересованы в развитии этого направления. Банки разрабатывают новые виды продуктов, которые станут интересны большинству населения. Мы изучили, что такое депозитные операции банка, какие они бывают и чем могут быть полезны каждому.

Определение и функции депозитных операций

Для осуществления деятельности банку, как и любой другой организации, нужны средства (ресурсы, капитал).

Основные источники средств банков:

Собственные — это фонды, которые формируются для определённых целей. К примеру, задача резервного фонда — компенсация потерь при возникновении убытков.

Привлечённые средства — те, которые банковские учреждения привлекают за плату.

Недепозитные операции включают привлечение заёмного капитала (кредитов между банками и займов), выпуск ценных бумаг банка (векселя, облигации). Кредиты между банками могут быть рассчитаны как на длительный срок, так и на перекрытие разрыва в поступлениях (на день).

Привлечённые средства играют важную роль в деятельности кредитно-финансовых организаций. Именно благодаря им банки покрывают свои нужды в капитале.

В их доле значимую часть занимают депозитные операции.

Депозитные операции — те, которые направлены на рост банковских ресурсов, а также на размещение денег с целью извлечения дохода. Именно они являются основным источников средств. Главная роль — последующее их вложение и получение прибыли банком.

Субъекты и объекты депозитных операций

Субъекты депозитных операций — те, с кем взаимодействуют банки и другие кредитно-финансовые организации при привлечении средств.

  • население,
  • частные предприятия,
  • индивидуальные предприниматели,
  • общественные организации,
  • предприятия с долей иностранного капитала,
  • другие банки,
  • государственные организации;
  • общества;
  • товарищества;
  • кооперативы;
  • страховые компании;
  • прочие.

Объектом депозитных операций являются депозиты.

Депозит — это вложения в банк, который капитал хранит и использует для получения дохода. Банк оперирует средствами для развития своей деятельности, а клиенту платит вознаграждение в виде процентов.

Какие бывает депозитные операции

Депозитные операции делятся на виды в зависимости от признака, лежащего в основе классификации.

Активные и пассивные

Активные депозитные операции — размещение средств и получение за счёт этого дохода.

К ним относятся:

  • депозиты в других банках;
  • счета НОСТРО (средства в заграничных банках).

Пассивные — привлечение средств для формирования ресурсной базы и выполнения деятельности.

К ним относятся:

  • привлечение депозитов;
  • счета ЛОРО (средства заграничных банков в банке-резиденте);
  • выпуск ценных бумаг.

Срочные, до востребования и условные

Срочные депозиты открываются на оговоренный срок. Они бывают:

  • на месяц;
  • на квартал;
  • на полгода;
  • на год;
  • от двух до трёх лет;
  • более трёх лет.

До востребования — не имеют твердого срока. Включают:

  • деньги на счетах населения и организаций разных форм собственности;
  • корреспондентские счета в других банках;
  • депозиты до востребования;
  • расчёты по аккредитивам, чекам;
  • прочие.

Для банка недостаток депозитов до востребования в том, что невозможно предугадать, когда и сколько денег заберёт клиент.

Условные — на время до выполнения определённого условия, например, до достижения вкладчиком 18 лет.

Повышенные процентные ставки по срочным вкладам назначают с целью привлечения большего количества вкладчиков. Для банка данный вид операций наиболее надёжен. Поэтому чем больше срок и сумма, тем выше ставка по вкладу. Депозиты до востребования привлечь легко и быстро, именно они важны в поддержании банковской ликвидности — способности в кратчайший срок рассчитаться по своим обязательствам. Однако из-за отсутствия конкретного времени снятия средств проценты по таким депозитам невысоки.

Депозитные операции физических и юридических лиц

Депозиты для физических лиц — для населения. Существуют специальные продукты для отдельных групп граждан: для пенсионеров, детские, социальные.

Депозитные операции юридических лиц — вклады организаций различных форм собственности.

Депозитные операции можно раздробить по группам:

Наибольшим источником являются средства на расчётных счетах организаций и счета банков-корреспондентов.

Срочные вклады включают:

  • Сберегательные вклады — для сбережения денег. По ним не осуществляются операции дополнительного внесения денег и снятия.
  • Универсальные — с возможностью добавлять и снимать суммы.
  • Накопительные — дают возможность накопить определённую сумму. По ним возможно пополнение.

Сберегательные и депозитные сертификаты — уточняют сумму вклада и права вкладчика или третьего лица получить её по истечении времени. Могут быть именными или на предъявителя, последние можно передать другому лицу. В Российской Федерации сберегательные сертификаты выпускают лишь в российских рублях. Выгодны тем, что имеют фиксированную процентную ставку, которая не изменится в течение всего срока действия сертификата. Сберегательные предоставляются физическим лицам, а депозитные – юридическим.

В настоящее время сберегательные сертификаты для физических лиц не выпускаются в связи с поправками в Гражданский кодекс. Продолжается обслуживание ранее выпущенных сертификатов.

Векселя — фиксируют обязательство банка выплатить его владельцу оговорённую сумму.

Таким образом, виды привлечённых средств разнятся. Постепенно продукты обновляются, по ним появляются новые условия, учитывающие факторы развития экономики и максимально удовлетворяющие потребности клиентов.

Депозитная политика банка

Депозитная политика — комплекс мер по привлечению средств для их последующего размещения и получения прибыли. При формировании депозитной политики банк должен учитывать не только пассивные операции, но и активные. Приводить их в соответствие друг другу, обеспечивать их тесное взаимодействие, чтобы в конечном результате извлечь прибыль.

Депозитная политика включает:

  1. Разработку стратегии.
  2. Формирование методов достижения целей.
  3. Контроль за их исполнением.
  4. Анализ результатов и выводы.

В условиях конкурентной борьбы за капитал населения и организаций, постоянно появляющихся новых учреждений, банки разрабатывают различные методы достижения целей.

За счёт дифференциации предлагаемых продуктов, активного привлечения новых клиентов, увеличивается объём привлекаемых ресурсов. Депозитная политика призвана обеспечить сопоставление по срокам привлекаемых и предоставленных средств, повышение доходности.

Банк может заключать с клиентами соглашения как стандартной формы, так и индивидуальной — с условиями, разработанными под конкретного вкладчика.

Существуют особые ставки, которые обсуждаются руководством банка и устанавливаются именно для этого клиента. Как правило, такой клиент имеет большие обороты по счетам и банку выгодно взаимное сотрудничество с ним.

Однако затраты банк также несёт, выплачивая процентное вознаграждение за пользование денежными ресурсами. Поэтому разрабатываются всё новые условия роста средств, а ставки по депозитам так разнообразны.

Задачи депозитной политики:

  • поддержать ликвидность банка и при этом минимизировать расходы;
  • согласовать активные и пассивные операции;
  • обеспечить рост базы ресурсов;
  • создать условия для получения прибыли в будущем.

Кроме того, на политику банка оказывает влияние ряд внешних факторов, не зависящих от самого банка:

  • государственная политика;
  • экономическая ситуация в стране;
  • развитость финансово-кредитных организаций и отношений между ними;
  • демографическая ситуация;
  • информационная среда.

Разработка и выполнение депозитной политики — трудная задача. Справляясь с ней, банки обеспечивают прибыль и возможность дальнейшего развития деятельности.

Таким образом, депозитные операции играют важную роль в привлечении банком капитала. Их многообразие служит тому подтверждением. Стратегия развития депозитных операций определяется депозитной политикой банковских организаций. На принятие решений и формирование политики оказывает влияние множество факторов.

Читать еще:  Правовые основы инвестиционной деятельности

Операции по вкладам физических лиц

По вкладам физлиц могут выполняться следующие операции:

  • открытие и закрытие вклада;
  • пополнение и снятие денежных средств;
  • переводы денежных средств на другие счета вкладчика и иных лиц;
  • оплата товаров и услуг;
  • погашение кредитов;
  • обмен валют;
  • получение информации о состоянии счёта вклада и операций по нему.

Данные операции могут осуществляться как при личном посещении отделения банка вкладчиком или его представителем, так и дистанционно через систему интернет-банкинга или мобильного банкинга.

Операции из приведённого выше списка являются доступными лишь для расчётных счетов или вкладов до востребования, по которым банки не устанавливают практически никаких ограничений. Максимально ограничен вкладчик в возможности распоряжаться средствами сберегательного вклада, который можно только открыть и закрыть, другие операции по нему, кроме получения информации, не допускаются.

Связанные термины

Полезные статьи

Новый вид мошенничества с кредитами

Преступники не унимаются и придумывают новые способы обмана. В 2020 году аферисты звонят людям на мобильные и представляются сотрудниками вымышленного банка. Как это проверить и что делать, читайте далее.

Кредит для пенсионеров в Россельхозбанке

На банковском рынке предложения потребительских кредитов для пенсионеров представлены в немалом количестве. В этой статье расскажем о том, какие потребы доступны пенсионерам в Россельхозбанке.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Рефинансирование зачастую интересует клиентов, у которых уже есть просрочки и неисполненные обязательства. Разберёмся, возможно ли рефинансирование с плохой кредитной историей.

Бесплатные деньги. Обналичиваем кредитку без комиссии

Чаще всего снятие наличных заёмных средств с кредитных карт сопровождается высокой комиссией. Но не всегда.

Что такое Masterpass

По информации исследовательской компании Mix Research, 44% россиян регулярно делают покупки в интернете. Рассказываем, как покупать онлайн быстро и безопасно с помощью сервиса Masterpass.

Сервисы Яндекса для самозанятых

С 2019 года в России действует новый налоговый режим для самозанятых. Кто относится к самозанятым, в чём отличие налогового режима и как самозанятые могут принимать платежи от физлиц и компаний через Яндекс, расскажем в статье.

Актуальные новости

ВБРР представил «Весенний» депозит

Розничные клиенты Всероссийского банка развития регионов могут воспользоваться новым депозитным сервисом кредитно-финансовой организации.Доходность вклада «Весенний» составляет 5,35% годовых. Продукт оформляется на полгода (181 день). Открыть вклад можно в офисе финансовой структуры, в системе дистанционного банковского обслуживания

Фальшивомонетчики осуждены в трёх регионах РФ

Райсуд Ирбита приговорил 38-летнего Дениса Баранова к двум годам лишения свободы в исправительной колонии общего режима и штрафу в 100 тысяч рублей, признав его виновным в сбыте и хранении фальшивых денег. Как сообщает прокуратура, мужчина купил у неизвестного семь фальшивок, каждая – по 5000 рублей. Баранов знал, что они ненастоящие,

Интерпромбанк запустил акцию «Плати и зарабатывай»

«Плати и зарабатывай» – так названа новая акция Интерпромбанка, суть которой отражена в её названии. При оплате товаров и сервисов расчётными пластиковыми картами ИПБ, которые оформлены для погашения ссуды, клиент банка получает кэшбэк в 0,5% годовых от остатка задолженности по займу.Для получения бонуса необходимо ежемесячно

Банк «Приморье» запустил три автокредитных программы

В активе банка «Приморье» появились сразу 3 автокредитных сервиса.В рамках программы «Автодилер» можно получить ссуду на покупку нового авто у аккредитованного финансовой структурой автодилера. Предельная сумма займа – 7 млн рублей.Программа «Автодилер trade in» даёт возможность купить автомобиль с пробегом у аккредитованных

Суд арестовал имущество бывшего руководства Пробизнесбанка

Агентство по страхованию вкладов добилось в суде ареста шестерых бывших «топов» банка-банкрота. Соответствующее определение размещено в картотеке арбитражных дел.Столичный арбитраж постановил арестовать имущество на сумму порядка 62 млрд рублей. Под санкции в том числе попали активы двух бывших предправления – Александра

Банкиры вне закона ответят рублём и свободой за обман граждан

Одинцовский горсуд отправил одного из местных жителей на год в исправительную колонию и предписал выплатить штраф в размере 400 тысяч рублей за осуществление незаконной банковской деятельности. Как сообщает областная прокуратура, в течение 2018 года он обменивал валюту на рубли, действуя от имени банка с отозванной лицензией. Его

Саровбизнесбанк пересмотрел ставки по ипотеке

9,4% годовых – по такой ставке в настоящий момент можно оформить ипотечный кредит в Саровбизнесбанке. В рамках программы «Ростометр» средства предоставляются на покупку квартиры, частного домостроения с земельным участком, на улучшение жилищных условий.Сумма займа – от 300 тысяч рублей.Стартовый взнос – не менее 15% от стоимости

В 2019 году Интерпромбанк заработал 162 млн руб.

По итогам прошедшего года прибыль Интерпромбанка после налогообложения составила более 160 млн рублей. Процентные доходы организации подросли за год почти на 11% – до 3,1 млрд рублей, чистые комиссионные доходы составили 951 млн рублей.К началу 2020 года объём собственных средств кредитно-финансового учреждения вплотную приблизился

Операции по вкладам населения;

Основным источником ресурсов банка являются депозиты, оформленные путем открытия счета и выписки сберегательной книжки. Данными операциями занимаются все коммерческие банки, но ведущим банком является Сберегательный Банк.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», вклады от населения принимают только банками, имеющие такое право в соответствии с лицензией выданной ЦБР.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, если с даты их государственной регистрации прошло не менее двух лет.

Согласно этого закона, банки должны обеспечить тайну вкладов, их сохранность, своевременное выполнение своих обязательств перед вкладчиками.

В условиях конкурентной борьбы за вкладчиков, банки совершенствуют правила проведения операций по вкладам, вводя новые вклады; с учетом конъюнктуры рынка изменяют процентную ставку дохода по вкладам; применяют различные методы начисления процентов (или простые, или сложные); улучшают качество обслуживания клиентов и т.д.

Вкладчики в праве самостоятельно выбирать любой вид вклада.

В коммерческом банке устанавливаются различные процентные ставки дохода по вкладам, уровень процентной ставки зависит:

1) от конъюнктуры финансового рынка;

2) от уровня инфляции;

3) от уровня учетной ставки ЦБР;

4) от доходности по ценным бумагам и другим активным операциям коммерческого банка;

5) от вида и типа банка;

б) от уровня конкурентной борьбы;

7) от вида вклада;

8) от срока привлечения вклада;

9) от суммы вклада;

Стандартное содержание договора о депозитном обслуживании:

По каждому виду вклада составляется отдельный договор о депозитном обслуживании, но независимо от вклада он должен иметь стандартное содержание, где основными показателями являются:

— юридические адреса сторон;

— обязанности и права сторон по договору и т.д.

Порядок открытия счета

Контролер операционного отдела:

1) выясняет желание клиента об открытии счета;);.

2) получает от клиента паспорт;

Читать еще:  Расчет потребности в инвестициях

3) все необходимые данные вносит в компьютер (Ф.И.О.; сумму; вид выполняемой операции);

5) открывает счет на клиента;

7) выписывает сберегательную книжку (сберкнижка), а также, оформляет договор в 2х экземплярах.;

8) предлагает клиенту расписаться в договорах, в приходных ордерах, на специальном бланке «для образца подписи».

После внесения денег кассиру клиенту возвращается паспорт, выдается договор, сберегательная книжка. Данные документы он должен предъявлять в банк в дальнейшем при выполнении приходных или расходных операций по счету.

Порядок начисления дохода по вкладам

Доход по вкладам начисляется исходя их процента, который предусмотрен договором.

Ставка дохода по срочным вкладам не пересматривается до конца срока.

Существуют следующие варианты расчета суммы процентов:

1) процентная ставка бывает годовая и месячная; если годовая (что чаще) ставка, то применяется следующая формула

Сумма = сумма по операциям × % ставку × число дней

дохода 100 × 360(365)

В последнее время, большинство банков переходят на точные расчеты процентов, а поэтому в расчет берутся календарные дни.

Если ставка месячная, то:

Сумма = сумма по операциям × % ставку × число дней

дохода 100 × 30(31)

2) проценты по вкладам могут начисляться или авансом, или по факту;

При авансовом начислении процента, сумма дохода начисляется в день совершения приходной операции. Дни считаются со следующего дня до конца квартала (вклад «до востребования»). Суммы дохода, начисленные авансом, не должны отражаться в сберкнижке т. к клиент на них права пока не имеет.

По тем же формулам и по тем же правилам начисляются проценты и по приходным операциям по вкладам до востребования.

Доход начисляется или по истечению всего срока, указанного в договоре или по истечении какого-то периода (месяца, квартала).

Проценты, начисленные по факту, при посещении вкладчиком банка отражаются в сберкнижке, он имеет право на их получение. Данный метод начисления процентов применяется по срочным вкладам.

3) В зависимости от условий вклада проценты могут быть:

Когда сумма дохода начисляется на первоначальную сумму вклада, в этом случае сумма к выплате = сумма первоначального взноса + сумма начисленных на эту сумму процентов.

Когда согласно условий вклада, доход начисляется за какой-то период времени, ( за месяц, квартал), на первоначальную сумму вклада, затем эта сумма дохода причисляется по вкладу и в след, период доход начисляется на сумму первоначального взноса + причисленные к ней проценты за предыдущий период (т.е. начисляется процент на процент).

Начисление суммы дохода начинается со следующего дня после открытия счета .

В конце квартала по вкладам до востребования остаток процента капитализируется, т.е. причисляется по вкладу.

При первом посещении вкладчика эти проценты записываются в сберкнижку, и он имеет право на их получение в любое время.

История вклада.

Банковские вклады и их история неразрывно связаны с развитием банковского дела. Банки в современном понимании появились еще в древнем мире. Египет, древняя Греция и Рим являют собой пример развития банковского дела, но родоначальником является Вавилон. Именно из Вавилона банковское дело пришло в государства древнего мира. В Вавилоне ростовщики стали объединятся для обеспечения торговых операцией в союзы. Своих денежных средств им не хватало, и ростовщики начали принимать их у населения. Вклады были довольно разнообразны: сберегательные, расчетные. Вавилонские банки платили по вкладам проценты. А также выпускали банковские билеты под вложенные средства «туду». Все эти операции с вкладами почти без изменений перешли из Вавилона в Грецию, Рим и Египет.

В темные века вклады в банки были распространены только в Византии. Многие состоятельные лица вкладывали средства в трапезы под проценты или на расчетный вклад. Но в эпоху крестовых походов история вклада в банки получила дальнейшее распространение в Европе. Рыцари отправляясь в святую землю, продавали свое имущество и вкладывали деньги в финансовые организации того времени. Вклады у них принимали: церковь и монастыри, банкирские дома итальянских республик, орден тамплиеров. Особенно преуспели тамплиеры. Они не только принимали вклады и платили проценты, но и под внесенные суммы выдавали векселя. По векселю можно было получить средства в любом замке тамплиеров.

В Киевской Руси роль банкиров выполняли общины иудеев. Принимая средства у воинского сословия на хранение во время военных походов. С принятием христианства на Руси у иудейских общин появились конкуренты в лице монастырей и храмов. Появился так называемый вклад в монастырь. Процентов по таким вкладам в монастырь не получали, но он служил гарантией, что если с вкладчиком случится беда, например он погибнет или получит увечье, монастырь будет о нем заботится или о его семье. Вклад в монастырь мог быть произведен как серебром, так и имуществом в виде пахотной земли, ловчих мест или угодий.

Из-за развития мировой экономики развивалось и банковское дело. История вкладов показывает, что в Европе принимались деньги под проценты. Вклады были сберегательные, расчетные, на предъявителя по билетам. Основную роль в приеме вкладов играли банки Италии и Голландии.

История вкладов в России не так быстро развивалась, как в Европе. Первый банк открыли в Пскове. Воевода Ордин-Нащокин использовал управу для выдачи ссуды и приема вкладов. Но в то время это приравняли к сепаратизму и операции прекратили.

В истории вкладов в России до самой отмены крепостного права деньги можно было положить только в государственный банк. Были еще городские банки, которые принимали вклады у населения, но они также контролировались государством. Первый акционерный коммерческий банк открылся в 1864г. За два первых года работы привлечено средств у населения 4 миллиона рублей. С созданием других коммерческих банков получила развитие и история вклада в банк. История вкладов в России показывает отличие в формах операций по вкладам. Большое развитие получил ссудный вклад. Различными ценностями делался вклад в банк по цене30% от их стоимости. На остальные 70% давалась ссуда. Операции по вкладу производили с помощью чековой книжки. Сделать вклад также можно было не только в банке, но и в кредитном кооперативе. Участник вклада в кредитный кооператив мог рассчитывать на ссуду на льготных условиях, что позволяло собрать оборотный капитал для обеспечения промысловой и хозяйственной деятельности за небольшой вклад.

Вклады от населения принимались небольшими суммами под незначительные проценты. Вклады были порой настолько мелкие, что их принимали только государственные банки или кредитные кооперативы. После 1880 годов из-за конкуренции произошло повышение процентов по сберегательным вкладам с3% до 4%. Конкуренция произошла из-за приема незначительных сумм у населения большим количеством коммерческих банков. Вклады меньше 25 рублей составляли 35% всех вкладов страны. Вклады более 500 рублей составляли всего 12% от всей суммы вкладов в России.

После революции и отмены НЭПа все коммерческие банки были объединены в государственный банк. С созданием государственного банка история вкладов в России развивалась по своему уникальному пути. Вклад можно было сделать только в государственные банки. Был создан банк трудовых сбережений и кредитования населения – сберкасса. Именно сберегательные кассы и принимали вклады у населения. Подавляющее большинство вкладов от населения привлекались сберегательными кассами. Условия и проценты вклада устанавливались государством. Зачастую не по экономическим соображения, а руководствуясь идеологией партийного аппарата страны. По сберегательным вкладам населения проценты составляли 1% в год.

Читать еще:  Компаундирование это в инвестициях

Во времена перестройки история вкладов России получила продолжение в виде идеи перехода к рыночным отношениям. В 1988 г. появились коммерческие банки, которые принимали вклады от населения и юридических лиц. После распада СССР история вклада в банк была неоднозначной. Произошло это по причине гиперинфляции. Деньги можно было вложить только на банковский счет. Проценты по вкладам росли невероятными темпами. Но в условиях гиперинфляции проценты по вкладам не позволяли сохранить деньги от обесценивания. Населения не имея экономического образования, пыталось сохранить сбережения, вкладывая деньги в пирамиды. Крупнейшая пирамида в истории МММ принимала вкладов от населения на 50 млн. долларов в день. После краха пирамид и гиперинфляции у значительной части населения просто не было денег для вкладов в банк. С нормализацией экономических отношений, выходом из кризиса, умеренной инфляцией связанных с подъёмом экономики и ростом цен на углеводородное сырье история вкладов в России переживала второе рождение. У населения появились излишки денежных средств. Эти излишки вкладывались на счета в банки. В современной России населению доступны почти все виды банковских вкладов распространённых в мире.

Операции по вкладам физических лиц

Новости

Правила открытия индивидуального инвестиционного счета в 2020 году

Компания Est-a-Tet инвестиционное агентство

Ханты Мансийский Банк

Ярославский земельный банк

Банковское страхование

Система страхования вкладов

Договор банковского вклада

Под операциями, совершаемыми в рамках работы по вкладам физических лиц, принято понимать определенные действия, доступные частным клиентам для своих собственных счетов. Зачастую их принято соотносить с депозитными операциями, которые призваны обеспечить привлечение потенциальных денежных средств со стороны как физических, так же само и юридических лиц. Практически принято понимать активные и пассивные наименования операции, каждые из них призваны отразить собственные факторы. К примеру, пассивные операции отражают некоторое привлечение требуемых денежных активов на установленный срок, либо же до востребования со стороны потенциального клиента. С другой позиции, активные операции предусматривают размещение свободных на временной основе ресурсов в иные по установленной форме.

Виды операций по вкладам физических лиц

В настоящее время, банковские организации предоставляют возможность физическим лицам выполнять ряд следующих операций:

  • Работы с закрытием, либо открытием счетов, в частности, депозитных, а также текущих. Осуществляться операции могут как в отношении счета, так и банковской карты, в зависимости от необходимости владельца в текущий момент времени.
  • Выполнение различных задач по исполнению платежных обязательств за конкретные услуги. К примеру, это может быть оплата за мобильную связь, а также различные услуги коммунального характера, доступ к сети Интернет, внесение средств на счет за электрическую энергию.
  • Осуществление переводов денежных средств, как непосредственно между счетами самого владельца, так и других клиентов. При необходимости могут быть осуществлены переводы денег на счета в другие кредитные, либо же банковские организации, в рамках совершения операций купли-продажи.
  • Размещение депозитных средств в банках, активная работа в рамках кредитной программы. В частности, каждый клиент имеет полное право на получение сведений, связанных с текущей депозитной программой, условиями размещения денежных средств, имеющихся активов на счетах организации.
  • Получение наличных денег, а также пополнение присвоенных счетов. Примечательно, что средства на счет могут вноситься переводом внутри системы (если у пользователя несколько банковских карт), а также посредством банкоматов, терминалов, при условии предусмотренных в них данных функциональных возможностей.
  • Совершение конверсионных операций, иными словами, перевод валют внутри системы из одной в другую в установленном порядке. В ряде банков предусмотрено наличие функции открытия виртуальных счетов, задачей которых служит проведение различных операций в рамках покупки-продажи.

Для физических лиц при проведении различных операций по вкладам, со стороны банковских организаций предоставляется ряд дополнительных услуг. Это может быть информирование клиентов об остатках на своих счетах определенных денежных средств, а также отправка на мобильный телефон сообщения СМС с указанием размера и даты проведения конкретной валютной операции. При обращении в банковскую организацию, клиент может запросто рассчитывать на получение в распечатанном виде выписок, в домашних условиях, в личном кабинете банка доступна возможность их просмотра в режиме онлайн. По физическим лицам операции могут осуществляться как через системы удаленного доступа (к примеру, механизмы интернет-банкинга), так и посредством личного обращения в офис банковской организации.

Специфика работы с операциями в рамках банковской программы

Согласно условиям работы организации и клиентов, банковский договор предусматривает выдачу внесенных на счет активов непосредственно по первому требованию (такие вклады принято называть «до востребования»), либо же на условиях выплаты денег по окончанию установленного в рамках договора срока. Последний тип вкладов принято называть срочными. Таким же образом можно отметить, предусматривается внесение на счет средств на прочих условиях, которые прямо не противоречат действующему законодательству. Как показывает практика, операционные расходы со стороны банков по предпринятым срочным вкладам несколько ниже, нежели чем по депозитам, отложенным «до востребования». Но существенно выше позиционируют в первую очередь платежи по процентам, следовательно, это достаточно дорогостоящие ресурсы для банковской организации. Стоит отметить, что банки их обязательно привлекают, так как они могут быть в дальнейшем использованы для обеспечения вложений долгосрочного характера.

Со стороны руководства предпринимается ряд организационных мер, в частности, выделяются специалисты, непосредственно ответственные за проведение работы с клиентами в рамках открытия, закрытия имеющихся банковских счетов. В рамках организации операций со стороны кредитной компании принимается ряд мер, аналогичных банковской структуре. В общем ракурсе это называется внутренним документом кредитной организации, в который входит следующий ряд положений:

  • Предусмотрено распределение ответственности между структурными подразделениями, относящимися к одному и тому же банку, определенных компетенций по открытию, закрытию счетов, включая счета по сделанным вкладам. Это требование относится и к особенностям обеспечения хранения регистрационных документов (Книги счетов).
  • Регламентирование отдельных положений установления текущего местонахождения юридического лица, постоянно работающего органа управления, либо же лица, имеющего право действовать от непосредственного имени юридического без наличия соответствующей доверенности.
  • Относительно порядка и самой процедуры, как закрытия, так и открытия различных счетов по сделанным вкладам (в рамках депозитной программы).

Как показывает практика, большинство банковских структур обладают проработанной системой механизмов работы по вкладам физических, юридических лиц.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×