Как выбрать вклад для накопления

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

• Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
• Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

• Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
• Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

• Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

• Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

• Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

• Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

• на сайте банка,
• на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

• банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
• действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
• максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
• банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

• интернет-банкинг,
• СМС-информирование,
• выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

ТОП 5 самых доходных накопительных счета в 2019 году

Многие банки предлагают гражданам помимо срочных банковских вкладов хранить свои деньги на накопительных счетах.

Накопительный счет – это банковский счет, на который Вы можете вносить деньги, хранить, снимать и получать проценты. Он служит для накопления и мобильного управления своими денежными ресурсами. Вы можете вносить на счет и снимать с него деньги при необходимости и в любое удобное время, в нужной сумме в пределах остатка средств на счете.

Можно открыть отдельный накопительный счет под конкретную цель — накопить необходимую сумму и снять.

Накопительные счета открываются в основном рублях, но крупные банки предлагают дополнительно в долларах США и Евро.

При этом проценты, которые банк начислил до момента снятия средств, сохраняются.

Условия по счетам ведущих банков

Полный набор условий по накопительным счетам можно найти ниже

Порядок открытия накопительного счета

Порядок открытия накопительного счета во всех банках практически ничем не отличается.

Рассмотрим на примере Райффайзенбанка. Райффайзенбанк в России является дочерним банком европейского Райффайзен Банк Интернациональ АГ.

Для открытия накопительного счет можно выбрать один из вариантов:

• прийти лично в отделение Райффайзенбанка,
• открыть счет дистанционно, для этого:
• позвонить в Службу информационной поддержки (инфоцентр),
• через интернет-банк Райффайзен-Онлайн,
• с помощью мобильного приложения.

Накопительный счет открывается при предъявлении паспорта. Обязательно подписывается договор с Райффайзенбанком на обслуживание накопительного счета, в котором отражаются все условия пользования данным счетом.

Обращаем Ваше внимание, что совершенно новый клиент, который в банке не имеет ни одного счета, не сможет открыть накопительный счет дистанционно.

Принимать на депозиты деньги от новых клиентов через Интернет – ресурсы банкам запрещено законодательством. Банк обязан сначала провести идентификацию клиента и только потом заочно оформить счет. Поэтому нужно уже быть клиентом банка: иметь другой открытый счет(вклад или текущий счет) или пластиковую карту.

Процедура открытия счетов при дистанционном обслуживании производится с соблюдением условий безопасности.

При дистанционном открытии процентная ставка по накопительным счетам выше на 0,3-0,5 процентных пункта. Более высокие ставки здесь связаны с тем, что банк экономит на открытии счета: нет затрат времени на проверку документов, бумагу для распечатки документов, прием денег в кассу и т.п.

Самый простой способ открыть накопительный счет с нуля — стать клиентом одного из банков. Мы рекомендуем банк Тинькофф — просто откройте дебетовую карту банка.
Подать заявку можно онлайн, клиент привезет карту в любую точку России.

• Снятие от 3 тыс. рублей в любом банкомате без комиссии
• Кэшбэк 5% в трех выбранных категориях
• Проценты на остаток начисляются при расходе не менее 3 тыс. руб в мес.
• До 20 тыс. рублей в мес с карты на карту любого банка без комиссии

Достоинства накопительного счета

Накопительные счета в банках имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими вкладами:

• Накопительные счета открываются на неопределенный срок, т.е. минимальный и максимальный срок вклада договором не устанавливаются,
• Накопительный счет работает по сути как вклад «до востребования», но имеет более высокую процентную ставку,
• Пополнение счетов обычно можно производить в любой сумме без ограничений (через интернет-банк и мобильное приложение, по телефону и наличными через кассу отделения банка),
• Снятие любой суммы также можно сделать в удобное время без потери процентов (теми же способами),
• Проценты начисляются ежемесячно или ежедневно. Выплата процентов производится каждый месяц. Возможно присоединить начисленные проценты к вкладу, т.е. по счету предусмотрена капитализация процентов.

Недостатки накопительного счета

1.Процентные ставки по накопительным счетам выше ставок по вкладам «до востребования», но ниже ставок по срочным банковским вкладам в среднем на 1%-2%.

Это связано с повышенными неудобствами для банка при планировании вложений. Деньги вкладчиков банки направляют в различные проекты (кредиты, ценные бумаги и т.п.), чтобы получить прибыль и иметь деньги для выплаты процентов по вкладам.

Для этого нужно вкладывать деньги на определенный срок. А накопительные счета не имеют сроков. Банки обязаны в любой день выполнить требование клиента о снятии денег в любой сумме остатка на накопительном счете, что затрудняет планирование вложений средств.

Поэтому процентная ставка у большинства банков зависит от суммы, которая пролежала на счете весь календарный месяц.

Чем дольше лежит сумма на счете, тем выше процент. При переходе в другую суммовую категорию тарифы банков предусматривают повышение процентной ставки.

2. Отдельные банки ограничивают минимальные и максимальные суммы вкладов по накопительным счетам, на которые начисляют проценты по установленным тарифам. Ниже минимальной суммы или выше максимальной суммы начисляются проценты как по вкладам «до востребования».

3. Условия начисления процентов по накопительным вкладам в разных банках и на разные варианты открытия накопительных счетов отличаются.

Проценты могут начисляться:

• на неснижаемую минимальную сумму, которая пролежала на счете в течение календарного месяца,
• ежедневно на любой остаток по счету.

Диапазон процентных ставок может значительно отличаться не только у разных банков, но и в одном банке в зависимости от накопленной суммы на счете.

Подробная сравнительная таблица накопительных счетов

Объединяет накопительные счета и срочные банковские вклады то, что они все застрахованы государством в конкретном банке в общей сумме 1 400 000 рублей на одного человека.

Все суммы свыше 1 400 000,00 рублей ничем не защищены. А накопительные счета в банках позволяют вносить суммы значительно больше.

Поэтому для открытия накопительного счета, как и вклада, нужно выбирать надежный банк. Лучше, если он входит в ТОП-30 банков, с высоким кредитным рейтингом.

Приводим сравнительную таблицу накопительных счетов банков, которые входят в ТОП-30.

Это банк ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Финансовая корпорация «Открытие», Россельхозбанк.

Сумма вклада

от 500 000,0 руб.

0-9 999 999,99 долларов США

0-9 999 999,99 Евро

1 мес.- 4%,
3 мес- -5%,
6 мес. -5,5%,
12 мес. — 7%

1 мес.- 0,01%
3 мес.- 0,5%
6 мес. – 1,0%
12 мес.- 2,0%

Накопительный
с опцией «Сбережения»,
в рублях

1 мес.- 5,5%,
3 мес- -5-6,5%,
6 мес. -5,5-7%,
12 мес. – 7-8,5%

свыше 500 000,00

4,5% годовых, /7% годовых

До 100 000 — 4,5% годовых,

От 100 000 до 500 000- 4,0% годовых,

От 500 000 до 2 000 000 – 3,5%годовых

от 5 000 до 5 000 000 рублей -6,8% годовых,

до 5 000 руб.и свыше 5 000 000 руб. – по ставке «до востребования».

Менее 5 000 -2,5% годовых,

от 5000 руб.- 4,5% годовых,

От 100 000 руб. – 5,0% годовых

Тариф
«Оптимум»
– от 100 000 рублей.
1 мес. — 3 %,
3 мес. — 3,5%,
6 мес.- 4% ,
12 мес. -4,5%

Тариф «Комфорт»
от 100 000 рублей.
1 мес. – 3,5 %,
3 мес. – 4,0%,
6 мес.- 4,5% ,
12 мес. -5,5% ,

Тариф «Максимум»
от 1 000 000 рублей.
1 мес. – 3,7 %,
3 мес. – 4,5%,
6 мес.- 5,0% ,
12 мес. -5,75%,

Тариф
«Альфа Private»
от 100 000 рублей.
1 мес. — 3,5 %,
3 мес. — 4,0%,
6 мес.- 4,5% ,
12 мес. -5,5% ,
от 1 000 000 рублей:
1 мес.- 3,7 %,
3 мес. — 4,5%,
6 мес.- 5,0% ,
12 мес. -5,75%,

Проценты начисляются на любую сумму остатка. Пополнение только через карты при условии подключения услуг
«Копилка» для сдачи» или «Копилка с зарплаты» — от 1 до 30% от суммы покупки или заработной платы

3 000 рублей РФ /100 долларов США

91 день -6,65%-6,85%
180 дней – от 6,6% до 6,8%,
270 дней –от 6,5% до 6,7%,
1095 дней –от 5,45% до 5,65%.

91 день -6,85%-7,05%,
180 дней – от 6,80% до 7,00%,
270 дней –от 6,7% до 6,9%,
1095 дней –от 5,65% до 5,85%.

Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада

от 50 000 рублей

При переходе в другую суммовую категорию процентная ставка увеличивается.

Мин. размер доп взноса – 3,0 тыс. руб.,
100 долларов США.

Процентная ставка при расходных операциях не сохраняется

Таблица отражает действующие на 2018 — 2019 года тарифы по накопительным счетам.

Все банки открывают бессрочные накопительные счета. По всем счетам можно производить свободное пополнение и снятие средств со счета.

При этом у каждого из банков есть свои «фишки» в тарифах при начислении процентов.

В Банке ВТБ размер процентной ставки и ее увеличение зависят от срока нахождения денег на счете и суммы покупок по «Мультикарте».

Райффайзенбанк начисляет проценты на любой остаток средств на счете, но процентная ставка повышается при покупке по любой дебетовой карте банка на сумму не менее на 15000 рублей в месяц. При этом карта к накопительному счету не выдается.

Альфа-банк производит начисление процентов на минимальный остаток по счету за календарный месяц по ставке, которая рассчитывается в зависимости от фактических минимальных остатков на счете за несколько предыдущих периодов (3,6,9,12 месяцев). При увеличении срока хранения средств процентная ставка увеличивается.

Промсвязьбанк начисляет проценты на минимальный остаток по счету, с ежемесячной выплатой процентов. За подключение к счету карты надбавка к процентной ставке 0,5% -1% в зависимости от тарифа подключения.

Финансовая корпорация «Открытие» начисляет проценты двумя способами:

• если на утро первого календарного дня месяца остатка на счете не было, то проценты начисляются на среднемесячный остаток денежных средств на счете «Моя копилка».
  При этом среднемесячный остаток рассчитывается суммированием остатков на счете на начало каждого дня в календарном месяце и деления суммы на фактическое количество дней в данном месяце.
• если остаток в первый день месяца на начало операционного дня имелся, то банк начисляет проценты на сумму минимального остатка на счете «Моя копилка».
  При этом минимальным остатком считается самая низкая величина остатка на счете на начало дня в течение календарного месяца.

Выделяется в данном списке накопительный счет Россельхозбанка. Счет называется накопительным, но фактически это обычный срочный вклад. Он открывается на срок до 3 лет, имеет ограничения по минимальному и дополнительным размерам пополнения счета. При проведении расходных операций процентная ставка не сохраняется, при досрочном закрытии вклада проценты пересчитываются по ставке вклада «До востребования».

Банк ВТБ и Райффайзенбанк имеют максимальный (ruAAA), а Альфа-банк – высокий(ruAA) уровни кредитоспособности по версии российского рейтингового агентства РАЕХ. Поэтому рекомендуем данные банки как наиболее надежные для открытия накопительного счета.

Накопительный счет как инвестиционный инструмент — топ доходных вкладов 2020

Накопительные счета — часто обсуждаемая тема. В условиях современной экономики такие знания помогают грамотно распоряжаться свободными финансами, делая деньги не просто балластом, но эффективным способом получения дополнительной прибыли, вкладывая их в инвестиционные инструменты.

Мне бы хотелось рассказать о накопительных счетах: что такое НС, чем выгодно и как ими можно распоряжаться. Подскажу, где выгоднее всего открыть накопительный счет.

Оглавление:

Что такое накопительный счет

Накопительным называется счет, позволяющий открывшему его лицу свободно оперировать средствами, находящимися на нем, получая при этом доход в виде процента на остаток суммы. Иными словами, открыв данный счет, Вы свободно можете расходовать средства, находящиеся на нем, совершая ежемесячные платежи, рефинансирование кредита, покупки и все привычные операции, а на те средства, которые остаются на счету, банковская организация, например, Touch Bank, будет ежемесячно выплачивать дивиденды.

В этом и есть главный плюс, отличающий данный вид от остальных видов банковских счетов: депозитов, срочных депозитов и прочих видов счетов. Однако важно знать, что каждый банк в отношении остаточной суммы имеет свои правила начисления, а также порог неснижаемого остатка.

Условия по открытию накопительного счета

Открыть счет в банке — несложно, даже оффшорные счета в других странах. Ну а в России гражданам РФ это сделать еще проще. Практически любой банк, работающий на отечественном рынке, предлагает счета такого типа. Базовыми характеристиками для всех кредитно-финансовых учреждений является следующий минимум:

• Проведение текущих операций без изменения годового процента, определенного условиями договора;
• Внесение средств в произвольном объеме в пределах лимита (стандартные условия договора обычно указывают лимит, который рассчитывается как десятикратно увеличенная сумма первоначального взноса для открытия счета);
• Прозрачное начисление дивидендов, которые поступают на баланс в установленный договором срок (обычно — ежемесячно).

Порядок и правила открытия счета

Возможные способы открытия для физических лиц:

1. Личное посещение отделения выбранного банка, при котором необходимо заполнить пакет документов по форме банка, предоставить удостоверяющие личность документы, заключить договор и внести деньги на сберегательный счет.
2. Через интернет-банкинг на соответствующей вкладке программы (никаких подтверждений не требуется, договор можно получить в любом ближайшем отделении банка).

Суммой минимального остатка является сумма, кратная первоначальному взносу при открытии данного счета.

Как начисляются проценты

Условия у каждой кредитно-финансовой организации разные, дивиденды могут начисляться одним из способов (порядок начисления процентов указан в соответствующем пункте договора):

1. Начисление на минимальную сумму остатка по счету. Самый невыгодный для инвестора вариант: предположим, весь месяц вы средства не расходовали, а в конце месяца практически обнулили счет: процент будет незначительным. Например, на начало месяца у Вас было 100 тысяч рублей, но Вы купили новую мебель, и у Вас осталось 10 тысяч. Даже если Вы пополните счет на израсходованные 90 тысяч, проценты начислят на 10 тысяч. Если, к примеру, ставка по договору составляет 4 процента, то Ваш доход за месяц составит 34 рубля.
2. Начисление на ежедневный остаток — оптимальный для любого инвестора метод исчисления. В конце банковских суток пересчитывается сумма дивидендов на балансовую стоимость счета. При тех же условиях, пусть 100 тысяч в общей сложности были на счету 28 календарных дней, а 2 дня на счету находился остаток в 10 тысяч, тогда общий доход за месяц составит примерно 320 рублей.

Важную роль дли тех, кто делает инвестиции в России, при использовании данной группы банковских счетов играет годовая ставка: инвестировать в накопления по ставке ниже 4 % бессмысленно. Однако каждая кредитно-финансовая организация предлагает инвестору различные плюсы по накопительным счетам, процент в которых может расти пропорционально сумме инвестиций.

Здесь важно выбрать правильное предложение с выгодными условиями: при высоких процентных ставках банковские организации любят ограничивать возможность расходования денег или устанавливать высокий порог минимального остатка по вкладу. Кроме того, не последнюю роль играет сумма страхового возмещения для граждан: суммарное значение всех средств, размещенных на всех депозитах, открытых в одной банковской организации, и возмещаемых при утрате лицензии и приостановке деятельности учреждения, составляет до одного миллиона четырехсот тысяч в рублевом эквиваленте. Рискованно доверять финансы малоизвестным коммерческим структурам даже на выгодных условиях.

Прибыль по накопительному вкладу

Как мы уже выяснили на примере, самым прибыльным является накопительный счет, где процент начисляется ежедневно. Отсюда закономерность: чем больше остаток, тем больше доход. Так как мы рассматриваем НС, как инвестиционный инструмент, то в нашем приоритете будут банки, предлагающие банковские вклады, которые отличаются высоким рейтингом, финансовой стабильностью и высокими процентами.

На примере тех же размещаемых 100 тысяч — при ставке в 4% годовой доход составит 4074 рубля, при 6% доход будет уже 6168 рублей (при условии, что деньги мы не снимаем). Если у Вас нет финансовой подушки безопасности, но есть риск возникновения ситуации, когда могут потребоваться средства — выбираем банк, который предлагает лучшие условия по снятию наличности с накопительного счета.

Отличие накопительного счета от обычного

Накопительный счет — это микс расчетного счета и депозита. Перевести деньги и вывести их обратно на карту просто, что очень удобно для тех, кто получает пассивный доход в интернете. А на остаток будут ежемесячно начисляться проценты. В отличие от депозита процент не уменьшается, даже если снимается почти вся сумма. При этом можно выделить основные отличия:

• Открывается бессрочно, в отличие от обычных депозитов;
• Счет такого типа не имеет неснижаемого остатка;
• Можно снимать и класть любые суммы без ограничений;
• Процент на остаток на накопительном счету постоянен, независимо от суммы, которую Вы снимаете;
• Процентная ставка гораздо ниже, чем у депозита, однако у клиента остается свобода распоряжения своими деньгами;
• Банк может менять ставку, тогда как в случае с депозитом она постоянна и прописана в договоре.

Недостатки накопительного счета

В основном, накопительные счета обладают сплошными достоинствами: высокая доходность и ликвидность, преимущества всех остальных видов счетов, возможность проводить различные операции без ограничений, управление через интернет-банкинг, страхование и прочее. Однако есть и подводные камни.

Так, для получения повышенных годовых условия договора могут предполагать определенный срок хранения установленного минимума, а при снижении суммы начисление автоматически происходит по минимальной ставке, т.е. 0,01% (что тоже есть в условиях договора, но не всегда проговаривается при оформлении документов). Другим недостатком является необходимость внесения значительной денежной массы на баланс счета для получения повышенных годовых ставок.

Именно пункт договора, где описан порядок начисления процентов, может содержать основные тонкости, способные оставить инвестора без прибыли. Например, при начислении процента от минимальной суммы остатка по счету — любые операции по расходованию баланса убыточны. В зависимости от кредитно-финансовой организации, могут быть и такие сюрпризы, предусмотренные договором, как изменения годового процента в большую или меньшую сторону: сами банковские организации связывают эти изменения с корректировкой ставок на рынке.

Условия по накопительным счетам в банках

Чтобы открыть накопительный счет, то следующим этапом будет выбор банковской организации. Конечно, разные банки предлагают различные условия, и выбирать нужно индивидуально, в зависимости от личных потребностей. Поиску нужно уделить немало времени, для того, чтобы посетить все страницы и ознакомится с их условиями открытия, чтобы определить, какой вклад выгодный.

Накопительный счет Сбербанк

Накопительный счет может быть открыт как в отечественной, так и в иностранной валюте — долларах или евро. Для рублевых счетов ставки варьируются в диапазоне от полутора до двух с половиной годовых, для иностранных валют — 0,01 на минимальную сумму. Услуга предоставляется бессрочно с возможностью полного или частичного снятия и пополнения. Лимита по остатку не предусмотрено.

По остаточным средствам существует зависимость: чем выше балансовый остаток, тем больше прибыль. Пример расчетов: сумма меньше или равна 30 тысячам рублей, ставка составит 1,5%, средства в диапазоне от 30 до 100 тыс. рублей — исчисляются по 1,6% годовых. Диапазон сумм от 100 до 300 тыс. рублей принесет прибыль в 1,7% и так далее. Максимальная ставка обеспечивается владельцу счета с суммой от 700 тысяч и выше. Для валютных счетов ставка не меняется. Не очень высокие ставки компенсируются надежностью банковского учреждения.

Накопительный счет Альфа Банк

Накопительные вклады в этом банке меняются и обновляются периодически. Рассмотрим актуальные на сегодня:

1. Тариф​«Мой сейф» — минимальная сумма для открытия счета 50 тыс. рублей, начисляемый процент на остаток от 1% до 1,8%. Расчет процента на минимальный остаток. Действует ограничение — нельзя переводить со счета в пользу юридических и физических лиц.
2. Тариф «Ценное время» — минимальная сумма для открытия счета 100 тыс. рублей, начисляемый процент на остаток от 3,7% до 6,5%. Расчет процента на минимальный остаток. При снижении суммы счета ниже минимальной, расчет процента производится по ставке 0,01%.
3. Тариф «Накопилка» — минимальной суммы для открытия счета не существует, начисляемый процент на остаток — 7%. Расчет процента на минимальный остаток. Автоматический перевод зарплаты на счет.

Различные обновляемые варианты накопительных счетов могут содержать бонусы и высокие проценты, тарифы меняются регулярно, но мониторить этот момент необходимо самостоятельно.

Накопительный счет Тинькофф

Первый плюс — открытие через интернет-банкинг. К счету прилагается карта, доставляемая курьерской службой. Рублевые счета рассчитываются исходя из 6% годовых, валютные по ставке 0,1%. Начальная сумма не лимитирована, максимальный остаток ограничен 12 000 000 в рублях или 1 000 000 в евро.

Накопительный счет ВТБ 24

К накопительному счету предлагается «Мультикарта ВТБ24». Диапазон годовых процентов изменяется в диапазоне от 5,5 до 10% для рублевых счетов, для валютных до 0,8%. Прибыль растет пропорционально сроку действия счета, внесение средств происходит кешбеком или безналом. Деньги застрахованы, а обслуживание для граждан бесплатное. Лимиты минимума и максимума не установлены.

Мы рассмотрели возможные достоинства и недостатки счетов, создаваемых с целью накопления, особенности их открытия и важные моменты, на которые стоит обратить внимание при заключении документов. Каждая отдельная банковская организация предоставляет инвесторам различные условия – в чем-то выгодные, в чем-то — нет: плюсы уравновешиваются минусами, предоставляя в итоге клиенту эффективные инструменты для включения в свой инвестиционный портфель. Я считаю, что при открытии такого счета необходимо максимально тщательно изучать предлагаемые решения и условия договоров, чтобы не ошибиться в выборе учреждения и не потерять возможные доходы.

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

Определитесь, что и когда вы собираетесь делать с деньгами, и задача станет проще.

Как различаются вклады

По сроку

• Срочный. Деньги размещаются в банке на фиксированный период. В это время банк пускает их в оборот. Проценты по такому вкладу выше, чем по бессрочному. Финансовое учреждение рассчитывает, что может распоряжаться средствами на протяжении конкретного периода. Но если снять деньги раньше, процент по срочному вкладу обычно снижают, причём до ничтожно малых значений.
• Бессрочный. Деньги с такого вклада можно получить по требованию без перерасчёта процентов. Но и доход по ним крайне маленький. Для банка ваше желание вернуть средства сродни лотерее: нельзя предсказать, когда оно возникнет.

По возможности пополнения

• С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
• Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.

По работе с процентами

• С капитализацией. Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.
• Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней. Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.

По возможности частичного снятия

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Открыть накопительный счёт

Подробнее о накопительных счетах

Накопительный счет – это обычный счет, с которого можно без ограничений снимать деньги и на который эти деньги можно класть (такие счета обычно привязывают к карточкам). Единственное отличие его от обычного – вам начисляют процент от остатка в конце отчетного периода. Ставки по накопительным счетам в банках бывают разными, обычно – в пределах 3-7%. Начисления тоже бывают разными, чаще всего доход начисляют раз в месяц, но можно найти накопительный счет с ежедневным начислением процентов (пример – Райффайзен Банк, «На каждый день»).

Что представляет собой накопительный вклад

Накопительный вклад – это именно вклад. Вы отдаете банку деньги, он этими деньгами распоряжается по своему усмотрению, по окончании срока вклада вы получаете и то, что вложили, и какую-то сумму сверху. Если со счетом все просто – можно открыть накопительный счет в банке и пользоваться деньгами, на нем лежащими – то со вкладом так не получится, частичное снятие поддерживают не все вклады. Более того, даже пополнение предусмотрено не во всех банках.

Условия

Сравнение накопительных счетов в банках в 2020 году показывает, что условия у разных банков примерно одинаковые – различается процентная ставка и порог минимального/максимального процента. Порог работает просто – если вы откроете счет в банке, проценты, начисляемые на него, будут зависеть от суммы, находящейся на счету. Все станет понятно из нижеприведенных примеров:

Банк

Предложение

Порог (руб.), ставка

Доп. условия

Уральский Банк реконструкции и развития

Ежедневная капитализация, только для зарплатных клиентов банка

Московский Индустриальный Банк

На остаток свыше 1500000Р начисляется половина ставки, 2,8%

С накопительными вкладами все проще:

Банк

Предложение

Ставка

Сумма, тыс. руб.

Срок

Доп. условия

Весенний процент с Халвой

С пополнением, без снятия, без капитализации, для клиентов банка, оформивших Халву

Без капитализации, без снятия, без пополнения

Без капитализации, без пополнения, без снятия

Капитализация, пополнение, частичное снятие

Капитализация, без пополнения, без снятия

Отличия накопительного счета от вклада

Вкратце: накопительный счет позволяет без ограничений пополнять баланс и снимать деньги, когда это нужно; вклады же разнятся в разных банках, но чаще всего вклад нельзя ни пополнять, ни снимать с него деньги. В большинстве случаев даже самый выгодный накопительный счет будет уступать накопительному вкладу по прибыли.

Куда вкладывать – как выбрать

На вопрос «В каком банке лучше открыть накопительный счет?» нет однозначного ответа, потому что везде есть свои плюсы и минусы. Все зависит от ваших целей и возможностей. Для начала определитесь с тем, что именно вам нужно – вклад или счет. Если у вас есть «свободные» деньги, которые вы хотите заставить «работать», вклад будет предпочтительнее. Если эти деньги могут в будущем понадобиться – стоит открыть счет. Когда определитесь с типом, переходите к поиску конкретного банка/предложения. Здесь многое зависит от суммы: при небольшой сумме капитализация не столь важна, при вкладе на 1000000Р на 2 года капитализация составит существенную часть дохода; от суммы нередко зависит процентная ставка. Воспользуйтесь калькулятором вкладов (есть на нашем сайте), посчитайте прибыль от «приглянувшихся» счетов/вкладов – и сделать окончательный выбор будет намного проще.