Finkurier.ru

Журнал про Деньги
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Расчет пск 353 фз

Статья 6 353-ФЗ — Полная стоимость потребительского кредита (займа)

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

— количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

— срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ( ).

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Читать еще:  Журнал учета выдачи расчетных листков

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Изменения 353-ФЗ по расчетам займа

Вопрос 1. Каким образом рассчитывается полная стоимость и каким образом размещается информация о полной стоимости кредита (займа) на первой странице договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Вопрос 2. Каким образом рассчитывается полная стоимость займа, и каким образом размещается информация о полной стоимости кредита (займа) на первой странице договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Вопрос 3. Каким образом рассчитывается среднемесячный платеж, и каким образом размещается информация о среднемесячном платеже на первой странице договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Вопрос 4. Какая иная информация должна быть размещена на первой странице договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в том числе и договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Вопрос 5. Распространяется ли действие Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 в связи с принятыми изменениями в действующем законодательстве, а именно контроль ЦБ РФ на договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Ответ 1. В соответствии с ч. 4.1, ст. 6 Закона № 353-ФЗ, «под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч.3 и п.2-7 настоящей статьи». Иными словами, полная стоимость займа в денежном выражении рассчитывается как сумма всех платежей заемщика, которые Вы включаете в расчет ПСЗ в процентах, за исключением платежей в погашение основной суммы долга.

Например, по займу, в 100 тыс. руб., предоставленному сроком на год, по ставке 24% годовых с погашением в конце периода, заемщик должен будет уплатить проценты в размере 24 тыс. руб. Это и будет полной стоимостью займа в денежном выражении, которую Вы должны будете нанести в квадратной рамке справа от ПСЗ в % прописными буквами: ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ ЗАЙМА В ДЕНЕЖНОМ ВЫРАЖЕНИИ СОСТАВЛЯЕТ ДВАДЦАТЬ ЧЕТЫРЕ ТЫСЯЧИ РУБЛЕЙ.

Если тот же заем погашается равномерно месячными платежами, расчетная сумма процентов будет меньше и составит ориентировочно 12 тыс. руб. В этом случае в квадратной рамке справа от ПСЗ в %, Вы должны будете указать: ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ ЗАЙМА В ДЕНЕЖНОМ ВЫРАЖЕНИИ СОСТАВЛЯЕТ ДВЕНАДЦАТЬ ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ.

В случае, если предоставление и использование займа обусловлено обязанностью пайщика вносит членские взносы, например, в размере 10 тыс. руб., полная стоимость займа должна быть увеличена на эту сумму, равно как и на сумму иных платежей пайщика в пользу кооператива, «если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского займа и (или) если выдача потребительского ..займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей». В таком случае полная стоимость займа в денежном выражении раскрывается фразой: ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ ЗАЙМА В ДЕНЕЖНОМ ВЫРАЖЕНИИ СОСТАВЛЯЕТ ДВАДЦАТЬ ДВЕ ТЫСЯЧИ РУБЛЕЙ.

Закон не определяет, как должны быть расположены квадратные рамки – смежно или с некоторым промежуточным зазором. Так что возможны оба варианта, но вначале в правом верхнем углу первой страницы договора размещается квадратная рамка с ПСЗ в процентах годовых (крайняя слева), а правее от нее – ПСЗ в денежном выражении.

Ответ 2. ПСЗ по ипотечным займам рассчитывается из тех же составляющих, которые определены ст. 6 для расчета ПСЗ по потребительским займам, с дополнением «суммы страховой премии, выплачиваемой заемщиком по договору страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа)». В отличие от общего договора потребительского займа, где сумма страховой премии включалась в расчет ПСЗ, если выгодоприобретателем по договору страхования не являлся пайщик или лицо, признаваемое его близким родственником, в расчет ПСЗ по ипотечному займу, включаются расходы пайщика на оплату страховой премии по страхованию предмета залога, не зависимо от того, кто является выгоприобретателем по такому договору страхования.

Ответ 3. Порядок расчета примерного размера среднемесячного платежа про договору ипотечного займа установлен Указанием Банка России от 15.05.2018 N 4795-У «О порядке расчета примерного размера среднемесячного платежа заемщика по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой».

Если укрупнено, то примерный размер среднемесячного платежа определяется из отношения полной стоимости займа в денежном выражении и суммы самого займа к количеству «полных месяцев в течение которых действует договор, обеспеченный ипотекой». Нюансы могут возникнуть при невозможности определить сумму страховой премии, уплачиваемой заемщиком в течение всего периода кредитования.

Ответ 4. Как следует из ч.1 ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ, на первой странице договора должна быть размещена информация о полной стоимости займа «в соответствии с требованиями настоящего федерального закона». Таким образом, здесь также должна указываться и ПСЗ в процентах годовых и ПСЗ в денежном выражении, а также примерный размер среднемесячного платежа заемщика. Все эти три показателя размещаются в квадратных рамках в правом углу первой страницы договора ипотечного займа в следующей последовательности:

  • Крайняя слева – квадратная рамка с указанием ПСЗ в процентах годовых;
  • Затем правее – квадратная рамка с указанием ПСЗ в денежном выражении;
  • Затем правее – квадратная рамка с указанием размера среднемесячного платежа.

Площадь каждой квадратной рамки должна быть не менее 5% от площади первой страницы договора. Таким образом, сторона каждого квадрата должна быть не менее 56 мм.

Ответ 5. Не совсем понятен смысл вопроса. Контроль и надзор со стороны ЦБ сохраняется в любом случае и никакие изменения в законодательство этого не отменяют. Если Вы имели в виду регулирование Банком России предельного уровня ПСЗ по его среднерыночному значению, как это предусмотрено ч. 10, ст. 6 Закона № 353-ФЗ, то вновь введенная ст. 6.1, касающаяся ипотечных займов, пока такого не предусматривает.

Но нетрудно догадаться, что вновь введенные параметры оценки стоимости ипотечного займа актуальны не только для пайщика-заемщика, но впоследствии будут использованы в целях регулирования. К этому приводит и необходимость обеспечения доступности ипотеки, несущей очевидную социальную функцию.

Читать еще:  Онлайн расчет налоговой нагрузки осно

Полная стоимость кредита

С вступлением в силу Федерального закона №353-ФЗ полная стоимость кредита стала обязательным элементом кредитного договора. Но лишь таких видов кредита, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком. Иными словами, для потребительских кредитов, ипотеки (для покупки жилого помещения для проживания). Где заемщик – физическое лицо.

Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать – информация ниже. О процентах по кредиту, порядку их начисления и способах погашения кредита (аннуитетными или дифференцированными платежами) мы разместили отдельные публикации.

Что такое полная стоимость кредита

В ФЗ “О потребительском кредите (займе)” есть отдельная статья, посвященная полной стоимости кредита (ст. 6). Она представляет собой платежи заемщика-физического лица, которые связаны с заключением и исполнением кредитного договора. В том числе в пользу третьих лиц.

Строго говоря, полная стоимость кредита – это не условие договора. А конкретная величина цены договора, в которую входят платежи заемщика. Не только проценты и основной долг, но и иные.

Раньше Банки практиковали раскрытие полной стоимости кредита очень мелким шрифтом. Сплошь и рядом встречались случаи, когда разобрать текст кредитного договора можно было только вооружившись увеличительными стеклами.

Сейчас судебная практика стоит на стороне заемщика. Он является потребителем. Значит, нарушая порядок доведения информации о полной стоимости кредита, банк (другая кредитная организация) нарушают права потребителя. Причем не только отсутствие такой информации в договоре, но и неправильное ее раскрытие (не тот шрифт, не то расположение) может стать поводом для обращения в суд или с жалобой в уполномоченные органы.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Рассчитывает ПСК банк или иная кредитная организация. Формула в процентах выглядит следующим образом (ст. 6 Закона):

Процентная ставка базового периода тоже имеет свою формулу. При расчете полной стоимости банк применяет наименьшее положительное решение.

В принципе, для расчета полной стоимости кредита можно использовать онлайн-калькуляторы. Обратите внимание, для кредитных карт с лимитом кредитования Банк использует другой способ расчета ПСК.

ПСК указывает банк не только в процентах. Но и в денежном выражении (что, конечно, сразу понятнее). Полная стоимость кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. Наносится и цифрами, и прописными буквами черного цвета на белом фоне. Четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Какие платежи включают/не включают при расчете ПСК

Обязательно включают платежи по:

  • погашению суммы основного долга
  • уплате процентов за пользование кредитом
  • иные в пользу кредитора (например, аренда индивидуального сейфа)
  • за выпуск и обслуживание банковской карты, когда необходимо
  • в пользу третьих лиц (например, магазина при получении кредита именно для покупки техники)
  • сумма страховой премии, в т.ч. по договору добровольного страхования

Эти суммы учитываются в качестве отдельного слагаемого.

Не входят в состав ПСК следующие платежи:

  • платежи, необходимые в силу Закона
  • штрафы, пени, неустойки (добросовестность заемщика и кредитора предполагаются на момент заключения договора)
  • по обслуживанию кредита, величина или срок уплаты которых зависят от варианта поведения заемщика (например, комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита наличными и т.п.)
  • в пользу страховых при страховании предмета залога
  • иные, которые напрямую не влияют на получение кредита и величину ПСК при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода. А сам заемщик может отказаться от такой услуги (например, мобильный банк) с возвратом стоимости части услуги.

Ограничение величины

Закон ограничивает максимальную величину полной стоимости кредита. Так, для договоров с 01.07.2019 г. ПСК в годовых процентах не может превышать более чем на 1/3 наименьшую из величин:

  • 365 % годовых
  • среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России. Такое значение Банк рассчитывает ежеквартально. Ознакомиться можно на сайте https://cbr.ru в разделе Информационно-аналитические материалы. Например, 15.11.2019 г. среднерыночное значение полной стоимости кредита опубликовано для применение в 1 квартале 2020 года.

Расчет пск 353 фз

Полная стоимость кредита (ПСК) — это платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. Ставка ПСК рассчитывается при выдаче займа и за весь срок займа не меняется.

Определение и расчет ПСК регулируются статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В расчет ПСК включаются следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору;

2) по уплате процентов по договору;

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, комиссия (сбор) за рассмотрение заявки или выдачу кредита);

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора (например, выпуск платежной карты, плата за открытие расчетного счета);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета ПСК используются применяемые этим лицом тарифы. В случае, если при расчете ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет ПСК платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета ПСК. (например, нотариусы, оценщики, страховщики и др.)

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.

В расчет ПСК не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора, а из требований федерального закона (например, ОСАГО);

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора; (например, пени, штрафы)

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения:

— Штраф за досрочное погашение ссуды.

— Комиссия за снятие денег в банкомате. Некоторые банки выдают деньги только перечислением на дебетовую карту. При этом, если вы попытаетесь снять всю сумму или ее часть в «неродном» банкомате, с вас удержат дополнительный процент.

— Плата за предоставление информации о сумме задолженности посредством СМС или электронной почты.

— Комиссионный платеж за проведение операций в валюте отличной от той, в которой был выдан кредит. Например, если у вас рублевая кредитная карта, а вы сделали покупку в японском интернет-магазине.

— Комиссия, взимаемая банком за зачисление средств, поступающих из другого кредитного заведения.

— Платеж за возможность приостановить банковские операции (блокировка карты).

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита;

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения кредита и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Формула расчета ПСК:

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

Читать еще:  Расчет переработки при вахтовом методе

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где DPk — величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».

qk — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

ek — срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;

m — количество денежных потоков (платежей);

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Для расчета ПСК необходимо пользоваться вышеуказанной формулой, но, чтобы облегчить сам процесс расчёта можно использовать функционал MS Exсel. Пример расчета Вы можете посмотреть здесь.

Расчет ПСК в ПО Brainysoft

Перейдем к расчетам ПСК непосредственно в интерфейсе ПО Brainysoft. Для того, чтобы расчет ПСК был более точным, необходимо настроить константу. Для этого зайдите в пункт меню Админ в раздел пользовательские константы.

В открывшемся списке констант выберите «При расчете ПСК округлять ЧБП до меньшего целого» — должно стоять НЕТ.

В ПО Brainysoft в момент выдачи контракта ПСК рассчитывается автоматически.

Рассмотрим на примере следующего контракта: займ в размере 10000 руб. на 15 дней с ежедневной ставкой 0,35%. Для этого зайдите в контракт в режиме просмотра и в разделе Дополнительно есть поле «Полная стоимость кредита».

Для предварительного расчёта ПСК и графика платежей в ПО Brainysoft есть функционал кредитного калькулятора. Для того, чтобы им воспользоваться, зайдите в пункт меню Заявки и в правом верхнем углу нажмите иконку с изображением калькулятора.

Сравним расчет ПСК при выдаче контракта и в кредитном калькуляторе. Для этого в открывшемся окне заполним сумму займа (10 000), выберем тот же кредитный продукт (при выборе кредитного продукта, некоторые поля заполняться сами), выберем период транша (15 дней) и срок транша (1), обязательно нажмите на текст «рассчитать даты». В калькуляторе также можно добавить комиссию, нажав на соответствующую кнопку в разделе «Комиссии».

И нажмите на кнопку «Рассчитать график».

В открывшемся графике в правом верхнем углу в рамке обозначена ПСК. Как видно, расчет ПСК совпал с ПСК указанным в контракте. Все поля в графике редактируемые, если внести правки, то ставку ПСК можно пересчитать, нажав на кнопку «Пересчитать ПСК».

Рассмотрим на еще одном примере:

Аннуитет на 10000 рублей сроком на 6 месяцев со ставкой 15 % годовых. Посмотрим расчет ПСК в контракте:

А теперь то же самое рассчитаем в кредитном калькуляторе:

И рассчитаем график и сравним его с графиком из контракта:

На сайтах некоторых СРО есть онлайн-калькулятор, который также позволяет быстро провести эти непростые расчеты. Пример таких калькуляторов можно посмотреть, перейдя по ссылке: http://www.npmir.ru/services/credit_calculator.php

Порядок расчёта ПСК также изложен в презентации ЦБ, которую можно скачать здесь .

Полная стоимость кредита

Закон о потребительском кредитовании не только приводит формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), но и указывает, где и как ее значение должно быть прописано в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости кредита с 1 июля 2014 года включаются:

— платежи по погашению суммы основного долга;

— платежи по процентам;

— иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором;

— плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

— платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора;

— сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

— сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

В местах выдачи кредитов/займов (в офисах, торговых точках, в Интернете) кредитор обязан размещать информацию о диапазоне размеров ПСК.

Лучший комментарий!

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Комментарии 3

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector