Страхование и распределение риска - Журнал про Деньги
Finkurier.ru

Журнал про Деньги
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование и распределение риска

Страхование риска. Качественное распределение риска

Качественное распределение риска

Подразумевает, что участники проекта принимают ряд решении, ко­торые либо расширяют, либо сужают диапазон потенциальных инвесторов. Чем большую степень риска участники намереваются возложить на ин­весторов, тем труднее участникам проекта привлечь опытных инвесторов к финансированию проекта. Поэтому участникам проекта рекомендуется при ведении переговоров проявлять максимальную гибкость относительно того, какую долю риска они согласны на себя принять. Желание обсудить вопрос о принятии участниками проекта на себя большей доли риска может убе­дить опытных инвесторов снизить свои требования.

Большинству крупных проектов свойственна задержка в их реализации, что может привести для заказчика к такому увеличению стоимости работ, которое превысит первоначальную стоимость проекта. Так, например, в результате несвоевременного подключения линий электроснабжения. В этом случае штраф за задержку, который должен заплатить подрядчик, окажется значительно меньше потерь заказчика. Выход из такой ситуации заключается в том, что к участию в проекте необходимо привлекать стра­ховые компании.

Страховые риски есть по существу передача, определенных рисков страховой компании. Рассмотрим этот вопрос на примере возведения круп­ного объекта.

Могут быть применены два, основных способа страхования:

· страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование может иметь следующие формы:

— страхование перевозимых грузов и расходов, связанных с перевоз­кой;

— страхование контрактов, лизинга, залогов, риска экспортера;

— страхование валютного риска;

— страхование морских грузов;

— страхование оборудования, принадлежащего подрядчику.

Страхование от несчастных случаев имеет следующие формы:

— групповое страхование жизни работников предприятия от несчастного случая.

Характер страховой ответственности складывается из любого набора рисков, определяемых при страховании жизни страхователем:

а) производственная и бытовая травма:

б) инвалидность в результате несчастных случаев;

в) смерть в результате несчастных случаев.

Страховой взнос при групповом страховании жизни работников с на­коплением средств и начисление дополнительного дохода составляет конк­ретно оговоренную сумму, либо определяется по факту поступления денеж­ных средств.

Дополнительно предоставляется возможность льготного страхования работников с высоким уровнем профессиональной ответственности, где разработаны оригинальные программы по страхованию работников. При зак­лючении договора страхования (Красноярск, КОК «АСКО») предлагает своим партнерам:

— низкий тариф страховой премии;

— помощь в выборе транспортного средства:

— обеспечение информацией по движению груза по железной дороге;

— обеспечении охраной при сопровождении, экспедировании груза;

— помощь в размещении и хранении груза на охраняемых складах. Страхование осуществляется в нескольких формах:

страхование взаимное — каждый страхователь одновременно являет­ся членом страхового общества.

страхование двойное — страхование у нескольких страховщиков од­ного и того же риска, например, страхование дачи от пожара. При этом виде страхования возможны случаи превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью объекта;

страхование кредитное — страхование на случай банкротства, прекращение деятельности юридического лица,, получившего кредит;

сострахование — страхование, при котором два или три страховщи­ка участвуют определенными долями в страховании одного риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле.

Перестрахование — особый случаи, при котором страховщик часть от­ветственности по застрахованному риску передает на согласованных условиях другим страховщикам, цель перестрахования — защита страхового резервного фонда.

Страхование имеет особенности. Так, например, страхование риска подрядного строительства.

Договор может быть 3-х типов:

Стандартный договор страхования от пожара служит защитой от прямых материальных потерь или повреждении;

Расширенный договор страхования от пожара включает, то же, что стандартный договор и несколько специфических дополнений (риски, свя­занные с ураганом, градом, взрывом, гражданскими волнениями).

— Договор страхования, о чем было сказано подробно выше в 2-х ос­новных способах страхования.

Не подлежат страхованию:

— изменение цен используется действиями конкурентов.

В заключение следует сказать, что разновидностью страхования является хеджирование, что означает ограждение от потерь при заключении фьючерсных сделок. Рассматривается при этом:

Страхование риска;

Качественное распределение риска

Распределение риска между участниками проекта

Практика распределения риска заключается в том, чтобы сделать ответственным за риск того участника проекта, который в состоянии лучше всех рассчитывать и контролировать риски.

Распределение риска реализуется при разработке финансового плана проекта и контрактных документов.

Как и анализ риска, его распределение между участниками проекта может быть качественным и количественным.

Для количественного распределения риска в проек­тах предлагается использовать так называемую фундаментальную модель. Модель базируется на стандартных методах решений, основой которых является дерево «вероятно­стей и решений», используемое для установления после­довательности решений. Последовательность решений по выбору того или иного заказа определяется на стадии формирования портфеля заказов. Эта проблема носит двойственный характер, обусловленный участием в проекте, по меньшей мере, двух сторон покупателя и продавца, или заказчика и исполнителя.

С одной стороны заказчик стремиться по возмож­ности уменьшить стоимость контракта, при этом все требования по срокам и качеству должны быть выполненными. С другой стороны исполнитель при формировании портфеля заказов стремится к получению максимальной прибыли.

Качественное распределение риска подразумевает, что участники проекта принимают ряд решений, кото­рые либо расширяют, либо сужают диапазон потенциальных инвесторов. Чем большую степень риска участники намериваются возложить на инвесторов, тем труднее участникам проекта привлечь опытных инвесто­ров к финансированию проекта.

Поэтому участникам проекта рекомендуется при ве­дении переговоров проявлять максимальную гибкость относительно того, какую долю риска они, согласны принять на себя. Желание обсудить вопрос о принятии участниками проекта на себя большей доли риска может убедить опытных инвесторов снизить свои требования.

Большинству крупных проектов свойственна задер­жка в их реализации, что может привести для заказчика к такому увеличению стоимости работ, которое пре­высит первоначальную стоимость проекта.

Выход из такой ситуации заключается в том, что к участию в проекте необходимо привлекать страховые компании.

Менеджер, ответственный за управление риском, выбирает для этого методы, способные сильнее других повлиять на общий потенциал реализации проекта. Менеджер, должен решить, выгодно ли прибегнуть к традиционному общему страхованию или необходимо использовать какую-либо иную форму страхования, чтобы, наиболее надежно обеспечить покрытие возможных убытков и в наимень­шей степени ущемить финансовые интересы компании. В конечном итоге наилучшим решением может оказаться сочетание сразу нескольких методов,

Контроль за реализацией программ управления риском позволяет удостовериться, правильно ли были с самого начала выбраны методы, и если это так, то изменились ли условия настолько, что следовало бы применить другие методы. Эффективный контроль включает в себя три элемента:

1. выработка нормативов для определения приемлемых результатов,

2. сравнение реальных результатов с этими нормативами,

3. корректировка на любом этапе всего процесса для максимального сбли­жения результатов с установленными нормативами.

Менеджер, ответственный за управление риском, должен отличать стра­хуемые риски от не страхуемых. Внешние страховые компании неохотно дают обещания об оплате убытков, если у них нет достаточных оснований, полагать, что им удастся этого избежать.

Нестрахуемый риск — это такой риск, который практически ни одна страховая компания не согласится взять на себя. Можно купить страхо­вание от стихийных бедствий, таких, как наводнение (эту страховку предоставляет лишь федеральное правительство), ураганы, торнадо и землетрясения. Но страховые компании весьма неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех слу­чаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономичес­кой ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законода­тельства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Иногда не страхуемые риски становятся страхуемыми, когда набирает­ся достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изнача­льно страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но деся­тилетия спустя этот риск стал предсказуемым. Теперь компаниям доступ­на также страховка от захвата иностранным государством заводов, шахт или офисов, находящихся на территории этих стран.

Страхуемый риск –риск, уровень допусти­мых убытков, для которо­го легко определим, и по­тому страховая компания готова их возместить.

Землетрясения, прино­сящие огромные разру­шения, представляют собой страхуемый риск в отличие от возмож­ных действий правите­льства и изменения об­щей экономической си­туации.

· Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий застрахованной фирмы. Это означает, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

· Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должны быть экономически оправданны. Чтобы получать прибыль, страховым компаниям необ­ходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом количестве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

· Один вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев. Чем больше случаев попадают в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар — это общая опасность, которая угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков от пожара не вызывает трудностей.

Читать еще:  Информирование о риске для здоровья

· Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных. Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

· Потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связанной с удовлетворением множества мелкихстраховых требований (заявлений застрахованных лиц о возмещении ущерба) на несколько долларов (да и солидное деловое предприятие вряд ли станет страховать такие мелкие убытки).

Страхуемые риски можно разделить на следующие категории:

Имущественные риски опас­ность возникновения убытков от бедствий, которые приводят к:

1. прямой потере собственности

2. косвенной потере собственности

Личные риски опасность возни­кновения потерь в результате:

1. преждевременной смерти

Риски, связанные с юридической ответственностью опасность возникновения потерь из-за:

1. пользования автомобилем

2. пребывания в здании

4. производства товаров

5. профессиональных ошибок

К нестрахуемым рискам относятся:

Рыночные риски факторы, которые могут при­вести к потере собственности или дохода, та­кие, как:

1. сезонные или циклические изменения цен

2. безразличие потребителей

3. изменения моды

4. конкурент, предлагающий более высококачест­венный товар

Политические риски — опасность возникновения таких событий, как:

1. смена правительства или война

2. ограничения свободной торговли

3. необоснованные или чрезмерные налоги

4. ограничения свободного обмена валюты

Производственные рискиопасность таких фак­торов, как:

1. неэкономичная работа оборудования

2. нехватка сырьевых ресурсов

3. необходимость решать технические проблемы

4. забастовки, прогулы, трудовые конфликты

Личные риски опасность таких факторов, как:

2. бедность вследствие развода, недостатка об­разования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхование риска есть по существу передача опре­деленных рисков страховой компании. Могут быть применены два основных способа стра­хования: имущественное страхование и страхование от несчастных случаев.

В зависимости от страховых рисков договора стра­хования риска могут быть трех типов:

· Стандартный договор страхования от пожара служит защитой от прямых материальных потерь и /или повреждений указанной в договоре собственности от пожара.

· Расширенный договор страхования от пожара включает стандартный договор страхования от пожара и одно или несколько специфических дополнений, учиты­вающих потребности конкретного страхователя. Обычно в такое дополнение включают риски, свя­занные с ураганом, градом, взрывом, гражданскими вол­нениями.

· Договор страхования от всех рисков обычно учитывает конкретные потребности подрядчика и может предоставить ему более широкий выбор страховых ус­луг. Такой договор обеспечивает страхование в принципе от всех рисков материальных потерь или ущерба застра­хованного имущества, за исключением тех рисков, кото­рые специально оговариваются в договоре как не страхуемые.

Что такое страховой риск, виды, расчет и покрытие

Одним из базовых терминов в страховании является страховой риск – это опасное, определенное заранее событие, при наступлении которого клиент получает финансовую защиту у страховой фирмы. Риск возникает спонтанно и характеризуется участием непреодолимой силы, явления или деяний третьих лиц. Страхование рисков может быть добровольным или обязательным.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

СПРАВКА! При оформлении страхового полиса клиент заключает договор с компанией, фактически передавая последствия за неблагоприятные обстоятельства, прописанные в условиях, страховщику. Фирма несет ответственность за выплату компенсации, если риск будет реализован.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Согласно ст. 8 закона от 15.12.2001 №167-ФЗ, здесь страховым риском является утрата заработка или иного способа дохода при реализации неблагоприятного события.

Упоминания о рисках в страховом деле содержатся в Гражданском кодексе: статья 933 посвящена понятию предпринимательского риска.

Классификация страховых рисков

Классификация страховых рисков позволяет определить, к какой группе событий относится застрахованный случай. При покупке полиса это позволяет клиентам выбрать случаи, вероятность наступления которых максимальная. Их необходимо страховать в первую очередь.

По принципу обязательности риски в страховом деле бывают 2 видов:

  • Добровольные. Клиент сам проявляет инициативу застраховать ответственность. Навязывать добровольную страховку запрещено.
  • Обязательные. Это ОМС, ОПС, залог, ОСАГО и иные виды защиты, отказаться от которых при определенных обстоятельствах страхователь не имеет права. Осуществление деятельности без покупки полиса может не только повлиять на вероятность наступления события, но и является нарушением законодательства РФ. Страхователь имеет право приобрести дополнительную защиту, например, чтобы увеличить размер компенсации, если покрытие по обязательному договору не удовлетворяет финансовым потребностям.

По характеру наступления страховые риски бывают:

  • Природные. Это все явления, возникающие по причине резкого ухудшения погодных условий (ураган, обильные осадки, скачки температуры) или стихийные бедствия (смерч, тайфун).
  • Техногенные (пример – катастрофы на энергетических станциях).
  • Связанные с человеческой деятельностью. Любые события, произошедшие непосредственно по вине людей, например, противоправные деяния третьих лиц, которые повлекли причинение финансового ущерба объекту или застрахованному лицу.

По отношению к объектам страховой защиты выделяют:

  • Индивидуальные. Это страхование одного лица, объекта собственности.
  • Коллективные. Например, страхование всех работников по ДМС или собственности юридического лица.

СПРАВКА. Лицо может быть застраховано по индивидуальному тарифу, например, ОМС, а также оформить защиту в рамках договора коллективного страхования. Для страхователя это означает дополнительные расходы.

Расчет страховых рисков

При расчете стоит учитывать, что:

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

При оценке в страховании используются следующие методы:

  • Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
  • Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
  • Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

Страховое покрытие, тарифы и риски

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

На размер покрытия влияет количество указанных в полисе рисков и размер премии. Чем выше доход страховщика, тем больше клиент может получить при наступлении страхового случая.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

Важно! Рассчитать стоимость страховки можно прямо на нашем портале. Переходите по ссылкам для расчета:

Выводы

Страховой риск является основой возникновения отношений между покупателем страховки и фирмой, ее реализующей. В его основе лежит принцип вероятности наступления события, также он:

  • Влияет на условия договора: премию, тариф и покрытие.
  • Не имеет гарантированной реализации. Страховщик или клиент не могут быть уверены в том, что страховой случай из договора действительно произойдет, только если соглашение не является фиктивным.
  • Является обязательным условием продажи полиса.
Читать еще:  3 класс профессионального риска

Если вам понравилась статья, ставьте лайк. Вопросы задавайте дежурному юристу онлайн. Оставляйте комментарии, если у вас есть новости по теме.

Страхование рисков

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей.

Что это такое

Страхование рисков – это передача отдельных рисков страховым организациям. Суть данного явления необходимо раскрывать через само понятие риска.

Риск – это вероятность наступления ущерба при любом виде человеческой деятельности, том числе, предпринимательской. Особенностями страхового риска являются:

  • наличие объема ответственности страховщика;
  • отсутствие данных по времени и месту наступления риска (непредсказуемость);
  • немассовый характер ущерба;
  • возможность простого исчисления объемов потерь;
  • риск не должен быть связан с корыстным умыслом предпринимателя ли сотрудничающего с ним третьего лица.

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

  • вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
  • обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

  • непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
  • опасность, грозящую этому объекту;
  • вероятность наступления страховых случаев;
  • сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
  • величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

  1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
  2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

  • плохую прогнозированость большинства видов рисков;
  • невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
  • сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются. Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

В чем заключается сущность перестрахования, вы можете прочитать по этой ссылке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

  • устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
  • документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
  • сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
  • отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
  • договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
  • лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
  • документы по залогу;
  • другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются. Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

  1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
  2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
  3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

В отдельную категорию страховые компании выделяют риски, неподлежащие страхованию. Они требуют более тщательного рассмотрения.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

  • высокая вероятность наступления страхового случая;
  • возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
  • не единичный характер риска;
  • характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В категорию не страхуемых рисков относят все те риски, которые нельзя просчитать в денежном эквиваленте.

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека. Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

Про особенности договора перестрахования рассказывается тут.

Как работает механизм страхования от валютных рисков, описывается на этой странице.

Видео: Страхование профессиональных рисков

На сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию и уберечь себя от различного рода финансовых рисков. Именно поэтому некоторые страховые компании сформировали специализированные программы и предложения для частных лиц. Они позволяют предусмотреть самые разные риски, при наступлении которых страхователь.

Страхование с одной стороны выступает как стабилизатор экономической, социальной ситуации в стране с другой является сферой экономики, бизнеса. В тоже время оно относится к позволяющим управлять риском методам. Специфика защиты по страховке заключается в компенсировании ущерба при наступлении страхового случая. Что это.

Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей.

Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат. Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность.

Практика страхования сегодня осуществляется не только в сфере автостраховок, защиты гражданской ответственности или продаж полисов от несчастных случаев. Существуют также покрытия рисков в сфере предпринимательской деятельности. Причем подобная практика полностью защищена законом и имеет свои правовые нормы, которыми.

Все предусмотрительные предприниматели всегда подумают о том, как лучше всего застраховать свой бизнес от всевозможных рисков. Какие именно риски отражаются в договоре страхования некоторых аспектов предпринимательской деятельности, что должно быть прописано в типовой форме соглашения и каковые существуют условия.

В процессе своей работы банки почти всегда прибегают к услугам страховых компаний. Их деятельность, как и любого субъекта хозяйствования, неизбежно связана с рисками имущественных потерь. Банковский сектор сегодня занимает значимое место в сфере экономических отношений. Особенности банковской деятельности стали причиной.

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового.

Читать еще:  Передача торговой марки риски

Разновидностью финансового риска считается тот, который связан с валютой. Он возникает в процессе предпринимательства или иной финансовой деятельности. В роли товара в различных сделках выступают деньги или иные валютные ценности. Страхование валютных рисков выступает гарантией того, что имущественные интересы.

Страхование в системе риск-менеджмента: теория против практики

Обзор подготовили:

Наталья Комлева
ведущий эксперт департамента рейтингов финансовых институтов

Алексей Янин
руководитель направления рейтингов страховых компаний департамента рейтингов финансовых институтов

Павел Самиев
директор департамента рейтингов финансовых институтов

Резюме

Частичное несовпадение: уровень эффективности страхования при управлении рисками промышленных предприятий не соответствует фактическому уровню страховой защиты этих рисков в России. Целый ряд рисков, которых было бы выгоднее застраховать, сейчас остается без страховой защиты. С развитием риск-менеджмента на промышленных предприятиях спрос на эти виды страхования должен увеличиться.

Метод страхования наиболее эффективно применять для управления катастрофическими рисками, строительно-монтажными рисками, огневыми и экологическими рисками, а также рисками повреждения или угона средств наземного транспорта. При этом наиболее высокий уровень недострахования российских предприятий отмечается применительно к рискам D&O, ответственности производителей, экологическим, катастрофическим, финансовым рискам и рискам повреждения грузов. Таким образом, наибольший потенциал роста спроса на страхование связан со страхованием финансовых и экологических рисков, а также страхованием D&O, оборудования и грузов.

Методология исследования

Для подготовки аналитической записки были использованы комментарии следующих экспертов:
Наталья Карпова, исполнительный вице-президент Группы Ренессанс страхование
Александр Полуденный, заместитель директора департамента страхования крупного бизнеса РОСНО
Владислав Тимофеев, директор управления имущественного страхования Росгосстраха
Роман Фролов, заместитель генерального директора Страхового Дома ВСК
Станислав Шелохаев, начальник управления внешних связей ОАО «КапиталЪ Страхование».

Страхование: риски на продажу

В теории риск-менеджмента выделяется четыре метода управления рисками:

  1. уклонение от риска (отказ от шагов и деятельности, реализация которых может привести к появлению негативных последствий значимого уровня);
  2. сокращение риска (проведение действий, направленных на уменьшение вероятности или последствий риска, например, совершенствование систем безопасности, хеджирование рисков);
  3. разделение/передача риска (привлечение партнера, создание различных отраслевых ассоциаций, совместных предприятий, обмен долями в капиталах, привлечение нового акционера, реструктуризация бизнеса);
  4. принятие риска (отсутствие каких-либо действий, направленных на снижение вероятности и последствий реализации событий риска, применяется, если стоимость работ по снижению влияния риска превышает величину последствий его реализации).

Страхование является одним из частных направлений метода разделения риска, так как посредством страхования предприятия передают свои риски страховым компаниям в размере страховой суммы. При этом страхование не меняет существующие параметры риска, а обеспечивает защитой от возможных неблагоприятных финансовых последствий реализации риска. Чаще всего инструмент страхования используется совместно с различными методами сокращения рисков, что способствует снижению стоимости страхования.

Не всеми рисками промышленных предприятий можно управлять с помощью страхования. Роман Фролов: «Комплексная система управления рисками охватывает более широкий перечень потенциальных опасностей, чем тот, что можно вместить в пакет договоров страхования: это и политические риски, и рыночные, производственные, в том числе связанные с поставщиками товаров и услуг».

Эффективность использования страхования для управления различными рисками предприятий можно определить с помощью раскладки рисков в зависимости от вероятности их реализации и ожидаемого размера убытков, а также проведения линии толерантности, отражающей внутреннее отношение компании к риску. Риски, находящиеся за пределами линии толерантности (выше и правее), эффективнее передавать в страхование. Риски, попадающие в зону толерантности (ниже и левее), предприятию лучше принимать на себя.

По мнению экспертов страховых компаний, метод страхования наиболее эффективно применять для управления катастрофическими рисками, строительно-монтажными рисками, огневыми и экологическими рисками, а также рисками повреждения или угона средств наземного транспорта.

Рэнкинг уровня страховой защиты

В целом эксперты страховых компаний критически оценивают уровень риск-менеджмента на российских предприятиях. Исключение составляют российские компании, в сфере своей деятельности вышедшие на мировые рынки. То есть построение систем риск-менеджмента на предприятиях в большинстве случаев является ответом на требования западных инвесторов.

Станислав Шелохаев: «Риск-менеджмент на крупных предприятиях развивается практически целиком по принятым в западном бизнесе «лекалам». Это является отражением того, что пока управление рисками в наших компаниях в целом не выросло из первого этапа, когда владельцы бизнеса задумывались о нем исключительно по формальным требованиям. Необходимы западные инвестиции в любой форме (прямой инвестор, выпуски ценных бумаг и т.д.) – узнаем о необходимых требованиях к структуре организации бизнеса – управление рисками является одним из обязательных элементов – привлекаем разбирающегося в этом новом деле специалиста для организации внешней картинки – предъявляем иностранцам. Все!»

Наиболее системно управлением своих рисков занимаются банки и прочие компании финансового сектора. Реальный сектор значительно отстает.

Владислав Тимофеев: «Мощные службы риск-менеджмента имеют крупные предприятия (как правило, в промышленном, телекоммуникационном и транспортном секторе), их деятельность тесно увязана с принятием менеджментом предприятий любых управленческих решений, касающихся как производственной, так и хозяйственной деятельности. На всех же прочих предприятиях мы наблюдаем полное отсутствие какой-либо работы, хотя бы отдаленно напоминающей мониторинг/управление рисками. О системности в области управления рисками можно говорить только применительно к крупным предприятиям (таким, например, как РУСАЛ, Аэрофлот, Газпром, Лукойл и пр. компании этого уровня)».

Уровень недострахования рисков крупных промышленных предприятий оценивается как незначительный. Наиболее полная страховая защита приобретена по рискам повреждения или угона средств наземного транспорта, огневым и прочим рискам, рискам ответственности перед третьими лицами предприятий-источников повышенной опасности, повреждения оборудования, товарных запасов и строительно-монтажным рискам. Реже всего страхуются риски ответственности производителей, D&O, катастрофические и экологические риски.

Группа предприятий среднего бизнеса является наиболее разнородной в вопросах подходов по управлению собственными рисками. Во многих случаях управление рисками на средних предприятиях сводится к их страхованию.

Станислав Шелохаев: «Что касается среднего и малого бизнеса, вопросами страхования в этой сфере занимаются абсолютно разные люди. Это могут быть юристы, специалисты отдела кадров, секретари и т.д. Динамика последних лет не отражает каких-либо изменений в данном вопросе. Те предприятия, в рамках которых существуют отделы по управлению рисками, подходят к вопросам страхования системно. Специалисты данных отделов не ограничиваются только обязательными видами страхования, но также проводят реальную оценку и необходимость различных видов добровольного страхования».

Недострахование рисков средних предприятий оценивается примерно на уровне в 50%. Наиболее активно передаются в страхование риски повреждения или угона средств наземного транспорта, ответственность перед третьими лицами предприятий-источников повышенной опасности, огневые и прочие риски, а также риски повреждения товарных запасов. Остальные же риски практически полностью остаются без страховой защиты, в том числе такие крупные риски как строительно-монтажные, катастрофические, риски повреждения грузов и оборудования.

Риски предприятий малого бизнеса обычно остаются без какого-либо управления. Никакой положительной динамики в этой сфере, по мнению страховых экспертов, не наблюдается. Уровень недострахования рисков предприятий малого бизнеса близок к 100%. В лучшем случае предприятия страхуют свои автомобили от повреждения и угона.

Личный риск-менеджер

В ряде случаев при отсутствии собственных систем риск-менеджмента на предприятиях страховщики могут выступать в качестве консультантов в этом вопросе.

Станислав Шелохаев: «Нам достаточно часто приходится выступать в качестве консультантов при работе с нашими клиентами. Зачастую клиент понимает необходимость страхования, но не знает, как правильно застраховаться. В таких случаях мы можем посоветовать необходимый набор страховых продуктов для реальной защиты имущественных интересов нашего клиента. Вопросы могут быть различными, начиная с анализа подверженности рискам, выбора необходимого объема покрытия, установления лимитов ответственности и заканчивая консультациями в области законодательства и документооборота».

Наталья Карпова: «На средних и малых предприятиях страховщики почти всегда выступают как консультанты по вопросам риск-менеджмента, на крупных – иногда. Таким образом, мы помогаем клиенту выявить основные риски и опасности, которым подвержен бизнес, и подобрать оптимальную страховую программу для их минимизации, отвечающую его индивидуальным пожеланиям и потребностям. Наиболее актуальные вопросы – что нам надо застраховать, какие у нас есть риски, как выбрать страховую компанию».

Однако полная передача функций по риск-менеджменту страховщикам может привести к ряду негативных последствий — злоупотреблениям со стороны страховщика и увеличению соответствующего бюджета у компании (проблема «агента-принципала»), с одной стороны, и игнорированию нестраховых рисков, с другой.

Более оправданным при построении системы риск-менеджмента считается использование услуг страховых брокеров, не только представляющих интересы клиента во взаимоотношениях со страховыми компаниями, но и оказывающих консультационные услуги по вопросам управления рисками. На Западе роль страховых брокеров как экспертов в области риск-менеджмента постоянно возрастает. В число прочих услуг страховых брокеров входят консультации по альтернативным способам управления рисками (alternative risk management advice), в том числе созданию кэптивных страховых компаний (captive management), слияниям и поглощениям (merger and acquisition advice), услуги по управлению активами, стратегическому планированию, управлению персоналом. Крупные страховые брокеры участвуют в разработке компьютерных систем по управлению рисками (risk-management information system) для различных предприятий.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector