Finkurier.ru

Журнал про Деньги
8 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Стоит ли открывать вклады в банках

Как не нужно открывать вклады

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Стоит ли открывать банковский вклад в 2020 году?

Одним из достаточно надёжных и безопасных способов хранения денежных средств считается банковский вклад. Для его открытия не требуется никаких специальных экономических познаний. Риск, как, впрочем, и доход — невелик. Стоит ли открывать вклад в банке в этом году и как распознать по-настоящему выгодное предложение? Об этом в сегодняшней статье.

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

  1. Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
  2. Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
  3. Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

  • надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
  • доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
  • доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

  1. Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
  2. Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
  3. Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.
Читать еще:  Разместить вклад в банке

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

  • 10% на остаток
  • до 10% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание

  • 7% на остаток
  • до 7% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание

  • 5% на остаток
  • до 30% кэшбэка
  • 0₽ за обслуживание

Застрахованы ли валютные вклады?

Банки позволяют клиентам открывать вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте. Большим минусом в такой ситуации является слишком маленький процент. Однако это не останавливает людей, поскольку чаще всего они больше заинтересованы в сохранении денег на счету. Кроме того, подобный вклад позволяет заработать на падении курса рубля по отношению к иностранной валюте, в которой он открыт.

Кому обычно советуют открывать вклады в иностранной валюте? Прежде всего, тем, кто часто ездит за границу, где все расчёты производятся либо в долларах, либо в евро. Так при помощи депозита люди пытаются обезопасить себя от резкого и внезапного падения курса рубля.

Следует уточнить и тот факт, что порой для удобства можно оформить депозит, объединяющий сбережения в национальных деньгах нескольких государств. Он носит название мультивалютного. Для каждой валюты доходность рассчитывается по своей процентной ставке. Кроме того, владелец счёта может легко конвертировать денежные единицы в рамках вклада друг в друга.

Что касается возврата денег при банкротстве банка или отзыве лицензии, нужно понимать, что валютные вклады также считаются застрахованными, если банк состоит в АСВ. Поэтому их также получится возместить.

Как обезопасить вклад — 5 простейших рекомендаций

Итак, человек планирует открыть депозит в банке. Каких рекомендаций ему следует придерживаться, чтобы обезопасить свои сбережения? Ниже даны 5 советов, которые обычно отмечают эксперты.

  1. Не стоит хранить все деньги в одном банке. Лучше всего разделить их между несколькими, поскольку вероятность того, что обанкротятся все — существенно меньше.
  2. Следует класть на счёт не более одного миллиона четырёхсот тысяч рублей, чтобы при закрытии финансово-кредитного учреждения человек смог возместить потерю в полном объёме.
  3. Рекомендуется предварительно проверить, является ли учреждение участником программы АСВ. Если нет, то в случае неожиданного банкротства банк может не вернуть вклад клиенту.
  4. При входе в какое-либо приложение от банка (с компьютера или телефона) не следует сохранять логин и пароль, чтобы избежать утечки данных. Также иногда разрешается установить такое ограничение, как подтверждение всех операций через контактный центр. Это кажется не слишком удобным, но точно поможет сберечь деньги на счету.
  5. Не рекомендуется доверять яркой рекламе, обещающей быстрое обогащение. Слишком высокая ставка должна насторожить человека. Всегда рекомендуется выбирать надёжный банк, ведущий деятельность на протяжении многих лет.

Данных рекомендаций стоит придерживаться, чтобы не лишиться вложенных денежных средств вообще или же ограничить возможность мошеннических действий третьих лиц.

Заключение

Накопление денег (и их приумножение) проще всего осуществить при помощи открытия банковского вклада. Отсутствие проблем с открытием и закрытием депозита, гарантии сохранности денежных средств (при условии сотрудничества с надёжным учреждением) — всё это привлекает клиентов.

Сейчас существует множество разнообразных предложений, отличающихся процентами, сроками и иными условиями. Каждый человек сможет подобрать для себя подходящий вариант.

Предполагаемый доход легко просчитать при помощи специальных онлайн-калькуляторов, имеющихся на официальных порталах банковских учреждений. В случае, если кто-либо хочет инвестировать средства, не имея специальных знаний, и получить небольшую прибыль — хранение денег на депозите в 2020 году будет весьма неплохим решением.

Видео по теме

Стоит ли открывать вклад в банке — плюсы и минусы

Наши денежные сбережения со временем обесцениваются благодаря инфляции. Поэтому многие люди озадачены вопросом: как сберечь, приумножить свои «кровно заработанные»? Считается, что открытие банковского вклада поможет при решении данного вопроса. Так ли это?

Банковский депозит, его виды

На первый взгляд процедура проста: определился с банком, открыл депозит на определенный срок, а по его истечении забрал деньги с процентами. Но не все так просто.

Вклады бывают разные. Они могут быть открыты в национальной валюте или зарубежной. Соответственно для каждого вида валюты установлены различные процентные ставки.

Договор с банком может быть заключен на разные сроки. Обычно от полугода до 2-х лет. Чем больше срок договора, тем выше ставка, по которой насчитывается доход ежемесячно или по окончании периода депозита.

Они бывают на фиксированную сумму или с возможностью регулярного пополнения.

В договоре может быть много нюансов, знать которые необходимо будущему вкладчику.

Почему есть смысл открывать вклад

  • Деньги, которые не работают на его собственника обесцениваются. Это правило известно большинству людей. Банковский депозит является способом пассивного заработка. Не надо прилагать особых усилий, иметь юридическое или экономическое образование, чтобы доверить ему свои сбережения и получать гарантированный доход по вложенному капиталу. Если у человека нет иных идей, куда вложить свои сбережения, то сдать их в банк под проценты может быть решением вопроса.
  • Управление размерами вклада. Государство и банки не ограничивают размеры депозита. На какую сумму открыть счет решает человек сам. Стоит ли потом увеличить или уменьшить его размер, также предоставляется возможность решать вкладчику. Это позволяет ему управлять собственными финансами
  • Выбор срока вклада. Период, на который человек доверяет банку свои финансы, определяет он сам. Это вопрос оговаривается с представителем финансового учреждения при заключении договора. Необходимо учесть надежность банка, экономическую ситуацию в стране, просчитать возможный доход от вложения. Чем больше срок договора, тем выше ставка по вкладу, а значит возможный доход.
  • Наличие договора между банком и вкладчиком. Договор, составленный и оформленный согласно законодательства, является гарантией выполнения договоренностей с обеих сторон. Поэтому очень внимательно надо ознакомиться со всеми его пунктами, чтобы просчитать возможные риски. Конечно, он не убережет человека от потери вклада в случае банкротства учреждения, но поможет ему отстоять права через подачу судебного иска.
  • Возможность мониторить состояние своего депозита. Современные средства связи позволяют когда угодно проверить состояние своего счета, задать все интересующие вопросы в режиме онлайн и также получить ответы. Управлять счетом можно из любой точки мира.

Почему не стоит открывать депозит

  • Риск инфляции. Инфляция обесценивает деньги. Поместив их в банк под проценты, человек надеется сохранить их реальную цену, а также получить прибыль. Его предположения основаны на расчетах возможной прибыли от вложения и уровня предполагаемой инфляции. Но практика показывает, что прогнозируемый правительством уровень инфляции бывает в 1.5-2 раза ниже реального. Например, индекс инфляции составил 11% вместо заявленного 6%, а процент по годовому вкладу — 10%. То есть, деньги обесценились на 11%, а доход по вкладу вырос на 10%. Реальная стоимость депозита уменьшилась на 1%.
  • Риск банкротства. В нестабильных экономических условиях любой банк может стать неплатежеспособным. Хорошо известно, что некоторые банки работают как финансовые пирамиды, которые обещают высокую прибыль за максимально короткие сроки. Но потом он «лопается как мыльный пузырь». Добиться возврата денег очень сложно, практически невозможно. Поэтому надо выбирать надежный банк, хоть и с низкими ставками.
  • Потеря прибыли при досрочном снятии денежных средств. Бывает так, что необходимо без промедления раньше положенного времени снять деньги со срочного депозита. Банк предоставляет клиенту такую возможность, возвращает его средства, но при этом он лишает его начисленного дохода.
  • Возможны скрытые комиссии. Необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора. При наличии неясностей попросите работника банка все объяснить. Узнайте, как будет начисляться комиссия, ее размер в денежном выражении. Какая будет итоговая сумма дохода клиента при соблюдении всех условий договора.
  • Низкие процентные ставки. В условиях большой инфляции, нестабильной экономики банки пытаются обезопасить себя, устанавливая низкие процентные ставки по депозитам. Чем он стабильнее и надежнее, тем ниже процент по вкладам.

Выводы и рекомендации

Принимая решение об открытии срочного банковского счета, учитывайте следующие моменты:

  1. Отдавайте предпочтение надежному, зарекомендовавшему себя с положительной стороны банку.
  2. Не гонитесь за высокими ставками по вкладам. Надежные финансовые организации устанавливают невысокие проценты.
  3. По возможности размещайте депозиты в нескольких банковских учреждениях. Одновременно все не прогорят.
  4. Внимательно читайте условия депозитного договора, изучите все нюансы. При необходимости проконсультируйтесь с юристами.
  5. Если возможно, откройте срочные депозиты в разных валютах.
  6. Узнайте есть в государстве программа, предусматривающая возврат средств вкладчика в случае разорения финансового учреждения или отзыва у него лицензии на банковскую деятельность. Если есть, то при каких условиях она работает.
  7. Изучите финансовые показатели работы банка, отзывы о нем.
  8. Если банковская система страны не вызывает доверия, поинтересуйтесь альтернативными способами инвестирования денежных средств.
  9. Научитесь самостоятельно управлять своими сбережениями.

5 причин почему не стоит делать вклад в банке.

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Читать еще:  Открыть выгодный вклад в банке

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция.

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка.

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр.

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий.

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Как открыть выгодный вклад в банке — пошаговая инструкция + рекомендации

Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Finova.ru. Сегодня мы расскажем о самом популярном способе накопления в нашей стране — про банковский вклад. Разберем подробно как открыть выгодный вклад в банке: на что обратить внимание, чтобы сохранить и приумножить сбережения.

Читать еще:  Банковская сберегательная книжка на предъявителя

Шаг 1 – определить сумму вклада

Сумма вклада – индивидуальный вопрос и все будет зависеть от финансовых возможностей вкладчика. Однако, стоит обратить внимание на предложения банков касаемо размеров вкладов. Если предполагаемая сумма находится на границе двух предложений, лучше добавить немного, и разместить деньги под более выгодный процент.

В планах накопить определенную сумму — лучше выбирать долгосрочный вклад. Если депозит будет открываться на срок от года и выше, сумму вклада лучше выбрать такую, о которой можно будет забыть на длительный период. Иначе можно потерять все накопленные проценты, забрав деньги досрочно.

Шаг 2 – определить валюту вклада

В большинстве случае оптимальный вариант – вклад в валюте страны проживания. То есть, если мы говорим об РФ, то это рубли. Если есть какие-либо познания в сфере валют и прогнозировании их курса – можно рискнуть и открыть депозит в иностранной валюте .

Еще один вариант, попробовать выиграть на повышении курса валют и не останавливаться на одной из них – открыть мультивалютный вклад. В рамках такого депозита вся вносимая сумма распределяется на несколько равных частей, каждая из которых будет храниться в определенной валюте. Стоит заметить, в настоящее время (конец 2019 года), банки не открывают вклады в Евро, им это не выгодно. Будет ли меняться ситуация в дальнейшем – не известно.

При открытии валютного или мультивалютного вклада не стоит рассчитывать на высокий доход. Обычно по таким счетам банки предлагают минимальный процент.

Шаг 3 – выбрать: открыть один вклад или несколько

Решение нужно принимать исходя из нескольких факторов. Во-первых, нужно учитывать, что государство страхует вклады на сумму, не превышающую 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежит 5 млн, государство гарантирует возврат только 1,4 млн., все остальное, в случаях банкротства, например, никогда не вернется владельцу.

Во-вторых, конкуренция среди банков большая, каждый из них стремится выдвинуть самое выгодное предложение для привлечения клиентов. Поэтому, если будущего вкладчика заинтересовало несколько предложений в разных банках, и на одном из них остановиться не получается, при этом имеющаяся сумма позволяет, есть смысл открыть несколько разных вкладов.

Еще один вариант – выбрать, например, 2 вида вкладов – пополняемый и не пополняемый. На счет первого можно будет вносить дополнительные суммы в течение всего срока, тем самым увеличивая начисляемые проценты. Второй будет просто накапливать проценты, которые будет можно получить в конце срока.

Шаг 4 – определить срок вклада

Если нет цели накопить деньги, и они могут понадобиться в ближайшее время, нет смысла открывать вклад на длительный срок. В таком случае лучше остановиться на вкладе до востребования, который предполагает постоянный доступ ко всей сумме.

В случае, если цель депозита не только сохранить деньги, но еще и приумножить их, то нужно рассматривать определенный срок депозита. При этом, вопреки распространенному мнению, не обязательно самый длительный.

Шаг 5 – выбрать банк для депозита

Важные критерии при выборе банка для открытия депозита:

  • Участие в программе страхования вкладов. Напомним: государством страхуются вклады до 1,4 млн рублей. Однако, не все банки принимают участие в этой программе.
  • Изучить рейтинги независимых агентств. Ежегодно различными организациями составляются всевозможные рейтинги. Они основываются на надежности самого банка, выгодности условий для клиентов, количеству активов и собственных средств.
  • Узнать объем активов. Чем выше этот показатель, тем больше можно доверять банку.
  • Выяснить, насколько клиентоориентирована организация. Как быстро решаются вопросы, идет ли руководство навстречу клиентам, пытаясь сделать все, чтобы те остались довольны?
  • Возможность онлайн-доступа к счету. Гораздо удобнее следить за начислением процентов, не посещая банк.
  • Оценить удаленность отделений банка. В течение длительного срока вклада возможны всякие ситуации, и хорошо, если банк находится не слишком далеко от дома, еще лучше – в шаговой доступности.
  • Наличие развитой сети банкоматов. Если вклад предполагает возможность каких-то действий по счету, гораздо удобнее делать это не в отделение, а через банкомат.
  • Узнать размер собственного капитала банка. Специалисты рекомендуют сотрудничать с теми организациями, собственный капитал которых составляет не менее 20 млн рублей.
  • Срок присутствия банка на рынке. Оптимальный срок работы банка – не менее 2 лет.
  • Развитость сети филиалов. Если отделений банка по региону и тем более по стране не много, лучше не спешить открывать там вклад.
  • Оценить, не слишком ли заманчивы предложения банка по депозитам. Средний показатель процентной ставки по вкладу в РФ не превышает 6% годовых. И предложения разместить деньги под 15-20% должны вызвать сомнения.
  • Отзывы клиентов. Лучше узнать заранее, насколько довольны те люди, которые уже являются клиентами выбранного банка. Самое главное, на что нужно обратить внимание, как реагирует сам банк на отзывы. Комментирует ли он негативные сообщения, пытается ли как-то решить ситуацию.
  • Узнать о наличии дополнительных услуг. Делает ли банк что-то для удобства своих клиентов? Предлагает ли он какие-то услуги, которые выгодно отличают его от конкурентов? Являются ли эти услуги платными?

Шаг 6 – критерии выбора вклада

После того, как определились с банком, нужно выбрать наиболее выгодное предложение по депозитам из имеющихся. На чем должен основываться выбор?

  • Сумма вклада. Какую сумму вы готовы разместить, какие из вкладов позволяют это сделать?
  • Срок вклада. Будет ли это бессрочный вклад или срочный, на короткий срок или на более длительный?
  • Процентная ставка по вкладу. Какое из предложений будет самым выгодным по процентным ставкам?
  • Возможность пополнения счета. Если предполагается дополнительно вносить суммы на депозит в течение срока его действия, нужно уточнить, какой из вкладов разрешает это сделать, а какой нет.
  • Возможность снятия части средств или досрочно всей суммы. Какие-то депозиты разрешают такие действия, какие-то нет, в некоторых случаях услуги могут быть платными.
  • Периодичность начисления процентов. Будут ли они начисляться ежемесячно, либо начисление произойдет единожды, в конце срока депозита.
  • Наличие/отсутствие дополнительных услуг и комиссий. Например, если нужен мобильный банк, нужно уточнить заранее, предполагается ли такая услуга. Кроме того, нужно узнать, платные ли эти услуги и их стоимость.

Шаг 7 – изучение рейтинга депозитов РФ в 2020 году, ТОП-10

Рейтингов существует большое количество, все они основываются на разных данных. Рассмотрим один из таких рейтингов, который показывает самые выгодные вклады в банках РФ на конец 2019 – начало 2020 года.

Шаг 8 – открытие вклада

Как происходит процедура открытия вклада?

Во-первых, нужно прийти в отделение выбранного банка с паспортом гражданина РФ. После чего можно выбрать вклад на месте, либо сообщить менеджеру о желании открыть депозит по уже выбранному предложению.

С договором по вкладу, еще до его подписания, нужно внимательно ознакомиться. После изучения договор подписывается обеими сторонами – клиентом и менеджером, в качестве представителя банка.

После подписания договора клиент вносит в кассу деньги в нужном количестве наличными или безналичным путем.

Следующий этап – получение на руки своего экземпляра договора, а также сберегательной книжки или дебетовой карты, в зависимости от того, что предусматривает договор.

Процедура не занимает много времени, обычно все происходит за полчаса.

При желании можно и не посещать банк, а открыть вклад онлайн. При одном условии – если вы уже являетесь клиентом выбранного банка. Договор по вкладу будет доступен в личном кабинете, кроме того, всегда можно получить бумажный экземпляр документа с подписями и печатью в отделении банка.

На что обратить внимание, возможные нюансы

О чем нужно знать еще до подписания банковских документов по вкладу?

  • Обязательно читайте договор, даже если он занимает несколько листов. Своей подписью вы выражаете свое согласие с каждым его пунктом, даже, если вы с ним не ознакомились.
  • Уточните, предполагаются ли договором дополнительные услуги. Если да, то какие, сколько за них нужно платить? Если какие-то из них вам не нужны, узнайте, можете ли вы от них отказаться.
  • Узнайте о возможных штрафах и комиссиях. Штрафы могут взиматься за досрочное снятие средств, например, а комиссии взиматься за внесение дополнительных сумм на вклад.
  • Обратите внимание, от чьего лица банк заключает с вами договор. От своего или от лица дочерней компании. Лучше, если банк работает напрямую.
  • Узнайте, не предполагает ли договор выдачу вам кредитной карты. Если она не нужна – откажитесь до подписания документов.
  • Проверьте все указанные в договоре персональные данные, все ли правильно заполнено.
  • Уточните у менеджера, может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора или тарифы на обслуживание, и при каких обстоятельствах это может произойти.
  • Проверьте договор на наличие следующих сведений: указание сторон договора, валюта и сумма вклада, порядок начисления процентов, размер процентной ставки, даты начала и окончания действия договора, условия досрочного расторжения договора и условия продления вклада.
  • Если считаете нецелесообразным заключение договора страхования, знайте, вы всегда вправе отказаться от этой услуги. Она не является обязательной. То же самое касается и перехода в негосударственный пенсионный фонд.
  • Проверьте на своем экземпляре договора наличие подписи сотрудника банка во всех положенных графах, а также наличие печати организации.
  • Не забудьте получить на кассе приходный кассовый ордер (при внесении наличных средств) или квиток платежного поручения (при безналичном внесении денег).

Внимательно изучив всю информацию, а затем и документы по вкладу, можно быть уверенным в успешном завершении дела – размещении денег на выгодных условиях и получении максимальной прибыли.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector