Операции сберегательных банков

12.2. Сберегательные банки и их операции

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений и в любое время.

Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов. х 1.

Доверительно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений. Наиболее широко распространены в Великобритании. Национальный сберегательный банк Великобритании действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством. 2.

Взаимно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений, распространенных в США. Ихособен- ность заключается в том, что они не имеют акционерного капитала. Управляют ими Советы доверенных лиц, а деятельность их регули- руется законодательством. По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим банкам. 3.

Почтово-сберегательные банки — один из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в зарубежных странах. Они возн икли в конце XIX в. — начале XX в. как институты по привлечению сбережений широких кругов населения. В качестве организационной структуры была использована формировавшаяся столетиями почтовая система стран. В современных условиях эти банки широко распространены в Великобритании, Франции, Фин- ляндии, Японии, Египте, Индии.

Почтово-сберегательные банки аккумулируют средства населе* ния через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей денежных средств.

Активы состоят целиком из государственных ценных бумаг. Бан

ки выполняют следующие виды банковских операций: •

кредитуют юридические лица; •

осуществляют денежные переводы.

Большую группу сберегательных учреждений в странах с разви* той региональной экономикой составляют сберегательные кассы. В настоящее время действуют три вида сберегательных касс: •

Организационная структура сберегательных касс в разных странах различна: в Великобритании, Германии, Италии и Японии — это государственные сберегательные кассы; во Франции — государственные и муниципальные; в США — так называемые «взаимные».

Наиболее велико значение системы сберегательных касс в экономике Германии. Достаточно сказать, что в систему сберегательных касс

Германии входит 710 сберегательных касс в 12 региональных объединениях, 13 земельных банков, 13 земельных строительных сберегательных касс и что около 60% граждан Германии имеют в них свои счета.

В целом операции сберегательных касс Германии сводятся к следующим.

кредиты под недвижимость; •

вклады «до востребования»; •

облигации сберегательных касс.

Сберегательные кассы оказывают и другие услуги: •

купли и продажи ценных бумаг; •

консультирование клиентов и т.д.

При вложении средств во вклады клиентам сберкасс выдается сберегательная книжка.

В России Сберегательный банк также был создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и юридических лиц с целью их эффективного размещения в интересах вкладчиков банка.

По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное общество, осуществляющее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является

Центральный банк России, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка России. Другими акционерами являются Внешторгбанк России, Российское республиканское управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков, другие юридические и физические лица.

Деятельность Сбербанка России регулируется и контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка, а в промежутках между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет Президент банка.

Основным структурным элементом системы Сберегательного банка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы и отделения по обслуживанию клиентов.

Возглавляются банки Сбербанка России председателями, назначенными Президентом банка, а отделения банков — управляющими, назначенными председателями банков.

Все учреждения Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, выполняемые функции и ответственность.

Основным направлением деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг: •

прием и выдача вкладов; •

выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц; •

покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.

Как и любой иной банк, Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции.

К пассивным операциям Сбербанка России относятся: •

операции по образованию собственного капитала; •

операции по приему и хранению вкладов населения; •

операции по приему депозитов юридических лиц; •

операции по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся: •

операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь, государственные; •

кредиты юридическим лицам; •

Необходимо отметить, что большую долю в активных операции ях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются на: •

строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; •

покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; •

строительство дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли; •

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая — делится на количество месяцев использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными, Сбербанк России оказывает следующие услуги: •

осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-кор- респондентов; •

осуществляет кассовое обслуживание клиентов; •

оказывает услуги по инкассации; •

ведет счета клиентов и банков-корреспондентов; • проводит операции по обмену валюты; •

оказывает брокерские услуги; •

оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк России взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе. •

Сберегательный банк России работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов.

Сберегательные операции банка

Сберегательные операции: сущность

Деятельность любого коммерческого банка осуществляется за счет наличия собственных и привлеченных денежных средств.

К собственным средствам относят взносы учредителей в капитал банка (добавочный капитал, резервный и собственный (основной) капитал).

К привлеченным средствам относят:

• инвестирование,
• кредиты от других коммерческих банков, а так же и от ЦБ,
• средства клиентов банка на их счетах,
• вклады клиентов банка.

Вклады или депозиты коммерческого банка относятся к сберегательным операциям коммерческого банка.

Депозит представляет собой передачу денежных средств клиента во временное пользование коммерческому банку.

Депозитная операция должна быть в обязательном порядке оформлена договором вклада, в котором будут прописаны все условия депозита. Договор банковского вклада оформляется в двух экземплярах, для каждой из сторон сделки, а так же подписывается двумя сторонами.

К условиям, прописанном в договоре банковского вклада, относится:

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

• информация о вкладчике (полная информация о физическом или юридическом лице),
• контактные данные или реквизиты (если речь идет о клиенте банка – юридическом лице),
• умма вклада (должна быть прописана с указанием валюты),
• дата внесения и дата окончания срока вклада (указывается в формате даты, а так же в числовом варианте – количестве дней вклада),
• процентная ставка, причитающаяся к выплате,
• срок выплаты процентов (в течение определенного периода или же в конце срока действия договора вклада),
• конкретные условия вклада – пополняемый, не пополняемый, пролонгируемый, с выплатой процентов в конце срока или каждый месяц и прочее.

Так же, вкладчик может оформить доверенность на получение суммы по вкладу на имя третьего лица.

Вся совокупность депозитов в банке формирует ссудный капитал банка.

Оформление депозита выгодно как вкладчику, так и самому банку. Вкладчик получит сумму причитающихся ему процентов, а банк может трансформировать сумму депозита в кредит и получить так же проценты по нему.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Формы депозитов банка

В коммерческом банке существует следующая основная классификация депозитов:

Рисунок 1. Классификация депозитов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

В зависимости от категории вкладчиков, различают депозиты для физических лиц и вклады для физических лиц. Понятие «депозит» применимо к клиентам банка – юридическим лицам, а понятие «вклад» применимо к клиентам банка – физическим лицам.

В зависимости от формы (способа) изъятия депозита (вклада) различают: вклады «до востребования», условные и срочные вклады.

Срочные вклады имеют определенный договором вклада срок, так, например, вклад можно открыть на 31, 90, 181, 365 дней, 2 года и так далее. Основным фактором, благодаря которому будет установлена процентная ставка по срочному депозиту является срок, на который вкладчик планирует внести свои сбережения. Чем дольше срок пребывания средств на депозитных счетах в банке, тем выше устанавливается процентная ставка.

Так же, ставка зависит и от суммы либо первого взноса во вклад, либо общей суммы вклада. Уровень процентной ставки так же, как и в случае со сроком будет расти прямо пропорционально увеличению суммы вклада (определяется при заключении договора вклада и не терпит поправок).

Депозиты же со сроком «до востребования» не имеют точной даты изъятия вклада. Такие денежные средства могут быть изъяты со счета банка в любой момент времени. Как правило, такой вид депозита менее прибыльный.

Для банка такой вид депозита является весьма удобным за счет его мобильности. Так, средства на счетах «до востребования» могут быть трансформированы в овердрафт или другие виды кредитования.

Условные депозитные средства представляют собой средства, которые подлежат изъятию в момент наступления заранее оговоренных в договоре вклада условий. В договоре банковского вклада должны быть прописаны условия (форс мажорные ситуации), при которых вкладчик может изъять определенную сумму вклада или полностью весь вклад.

Банковские сертификаты

Особой разновидностью срочных вкладов являются такие вклады, которые оформляются депозитными или сберегательными сертификатами.

Банковский сертификат представляет собой свидетельство коммерческого банка эмитента, оформленное в письменной форме, о принятии (вкладе) определенной суммы денежных средств, удостоверяющее право вкладчика этих средств на их получение по истечении срока действия сертификата, а так же получение определенных процентов по нему.

Банковский сертификат может быть выполнен в двух формах:

Рисунок 2. Формы банковского сертификата. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Депозитный сертификат предназначен для выдачи его клиентам коммерческого банка – юридическим лицам. Срок обращения депозитных сертификатов установлен – в течение одного года.

В случае, если срок, указанный на сертификате, для получения суммы денежных средств по нему, истек, то такой сертификат автоматически переносится на срок «до востребования».

Сберегательный сертификат, в свою очередь, предназначен для выдачи его клиентам коммерческого банка – физическим лицам.

Преимуществами сберегательных сертификатов перед вкладами, которые оформляются путем составления договора вклада, являются следующие:

• Для коммерческого банка осуществляется расширение числа потенциальных инвесторов. Это происходит за счет большому количеству финансовых посредников, и, как следствие, широкое распространение и обращение сертификатов.
• Возможность досрочной продажи сертификата на вторичном рынке его владельцем другому лицу, при условии получения некоторого дохода владельцем, осуществляется без каких-либо затрат самого коммерческого банка. Тогда как досрочное изъятие вклада из банка владельцем несет за собой потерю им дохода по вкладу, а для коммерческого банка это означает потерю части ресурсов.

Помимо преимуществ, сберегательные сертификаты имеют и свои недостатки. По сравнению со срочными вкладами, сертификаты имеют следующий недостаток — довольно таки высокие затраты коммерческого банка, связанные непосредственно с эмиссией сертификатов.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков. Рекомендации по совершенствованию депозитной (сберегательной) политики

экономические науки

• Бубнова Инна Юрьевна , кандидат наук, доцент, доцент
• Лоба Полина Ивановна , студент
• Поволжский Государственный Университет Сервиса

• СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ ПОЛИТИКА
• ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ
• ПАССИВЫ
• ВКЛАД
• ДЕПОЗИТЫ
• ПРИВЛЕЧЕННЫЕ РЕСУРСЫ
• ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА

Похожие материалы

С развитием рыночной экономики банковская система стала неотъемлемой и важной структyрой. Деятельность каждого коммерческого банка осуществляется за счет наличия собственных и привлечённых денежных средств. К собственным средствам относятся добавочный, резервный и собственный капитал. Однако подавляющую часть ресурсов банка составляют заёмные (или привлеченные) средства. Именно к привлеченным средствам относятся депозитные и сберегательные операции. [1;245]

Банковская деятельность представляет собой процесс по созданию денежных ресурсов и распределению их между заемщиками. Все операции, формирующие банковскую деятельность, можно разделить на пассивные и активные. Актуальность данной темы заключается в том, что именно благодаря депозитным и сберегательным операциям формируется от 75 % ресурсной базы банка, необходимой для реализации активных банковских операций. Именно за счет активных операций складывается доход коммерческого банка. [4;258]

Депозитные операции банка — это операции, направленные на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады. «Депозит» как термин понимается по-разному в отечественной и зарубежной экономической литературе. В странах с развитой экономикой и банковской системой к депозитам относятся все вклады клиентов банка, за исключением сберегательных. Закон «О банках и банковской деятельности» определяет вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Депозитные и сберегательные операции являются пассивными банковским операциям. Пассивные операции — это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Реализация банком депозитных и сберегательных операций осуществляется с помощью открытия депозитных и сберегательных счетов. Депозитные счета образуются из привлеченных средств в наличных и безналичных формах, могут быть в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, а также осуществляется привлечение средств в виде банковских металлов. [2;274]

Привлекаемые коммерческими банками средства разнообразны по своему составу. Как было отмечено ранее, под депозитами понимаются деньги, переданные на хранение в банк юридическим или физическим лицом. В зависимости от срока депозитные вклады делятся на срочные и депозиты до востребования.

Депозиты можно классифицировать по экономическому содержанию:

• депозиты до востребования (средства могут быть востребованы в любой момент времени);
• срочные депозиты (средства, привлекаемые на определенный срок).

Депозиты до востребования представляют собой счета, денежные средства с которых могут быть взяты по первому требованию, без предварительного уведомления банка, путем выписки денежных и расчетных документов. По этой причине депозиты до востребования принято считать нестабильным ресурсом банков и, соответственно, данный вид депозита менее прибыльный. Поэтому по депозитам до востребования платят минимальные проценты.

Также, к депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков, открываемых в РКЦ или банках-корреспондентах для осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентские счета подразделяются на два вида: ЛОРО и НОСТРО

Срочные депозиты — это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением как юридических, так и физических лиц. Собственно срочные вклады подразумевают по собой передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору. По истечении этого указанного времени, срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. При условии предварительного уведомления возможно досрочное изъятие средств со счетов. Однако на клиента налагаются санкции, проценты за хранение средств не начисляются вообще или начисляются по ставке, аналогичной вкладам до востребования.

Рассмотрим плюсы и минусы вкладов разных категорий (таблица 1). Такая оценка позволит потенциальным вкладчикам — клиентам банка снизить риск убытков от неправильного выбора вида вклада.

Таблица 1. Преимущества и недостатки вкладов по их видам

Высокий уровень дохода. Вложение не позволит деньгам обесцениваться. Возможность выплат процентов каждый месяц

(невозможно снять денежные средства в любое время без потери дивидендов)

Высокий уровень дохода. Гарантия сохранения реальной стоимости денег. Возможность собрать сумму для определенной цели

Высокая ликвидность (клиент может забрать деньги в любой момент времени). Нет никаких ограничений по сумме. Безопасный способ хранения денег

Низкий процент прибыли

Главная особенность депозита заключается в его способности приносить доход. Помимо клиента, который получает доход с процентов, выплачиваемых банком, так же прибыль получает сам банк, от реализации вложенных средств. Чем большую прибыль ожидает получить коммерческий банк от вложения полученных ресурсов, тем большую цену он за них заплатит.

Сберегательные операции составляют экономическую основу формирования сбережений населения. При размещении сберегательного вклада в банке владелец сберегательного счета может получить сберегательную книжку и договор или просто договор вклада. Сберегательные вклады предназначены для длительного накопления денежных средств. Они также могут делится по срокам, однако основное их отличие заключается в возможности обновления сберегательного вклада в любой момент. Сберегательные вклады является промежуточной формой между вкладам до востребования и срочным депозитам. Их отличие от срочных депозитов заключается в том, что по сберегательным вкладам не устанавливаются фиксированный срок хранения и фиксированную сумму, они не требуют предварительного уведомления об изъятии.

Характерные особенности сберегательных вкладов:

1. небольшая минимальная сумма;
2. постепенное накопление средств на счете;
3. выдача владельцу вклада именного свидетельства — сберегательной книжки.

Процентные ставки по этим вкладам ниже чем по срочным вкладам, но выше ставки по вкладу до востребования.

Осуществление депозитных операций всегда подразумевает разработку каждым коммерческим банком собственной депозитной и сберегательной политики. Депозитная (сберегательная) политика — это комплекс методов, принципов и способов исполнения, последовательно связанных действий, направленных на привлечение доходов коммерческого банка. На формирование данной политики могут влиять следующие основные факторы:

• Экономический (состояние экономики в стране)
• Политический (эффективная и стабильная политика действующей власти)
• Социальный (демографическая ситуация в стране, уровень бедности и т.д.)

Правильно поставленные цели и задачи депозитной (сберегательной) политики помогут коммерческому банку извлечь максимальную прибыль от привлеченных им средств. Схема формирования депозитной политики коммерческого банка, представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Схема формирования депозитной (сберегательной) политики коммерческого банка

Из основных направлений совершенствования депозитной (сберегательной) политики коммерческих банков можно отметить следующие:

1. Проведение постоянного отслеживания негативных факторов в экономике и дальнейшее использование этой информации при формировании и реализация депозитной политики.
2. Необходимо повысить качество условий привлечения средств от юридических лиц, предлагая сопутствующие услуги, которые могут их заинтересовать. Данные мероприятия увеличат объем средств от предприятий в коммерческих банках.
3. Усовершенствование и упрощение открытия депозитных и сберегательных счетов для физических и юридических лиц. Таким образом данные операции станут более доступными широкому круг лиц, увеличивая тем самым количество клиентов банка и количество привлечённых средств.
4. Усиление рекламных и информационных мероприятий по привлечению средств населения и юридических лиц.
5. Использование нововведений в области предоставления депозитных услуг.

Осуществление вышеуказанных мер приведет к улучшению ситуации на рынке депозитных услуг у коммерческих банков.

Таким образом, депозитные и сберегательные операции являются основной составляющей ресурсов коммерческого банка. Депозит — это сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, следовательно, подлежит возврату. Сберегательные операции, в свою очередь, составляют экономическую основу формирования сбережений населения.

Важным моментом для эффективной деятельности коммерческого банка является разработка оптимальной депозитной (или сберегательной) политики, которая учитывает интересы как клиентов, так и самого банка. В условиях конкурентной борьбы коммерческие банки должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. На сегодняшний день коммерческие банки стремятся как можно больше разнообразить свои предложения депозитов и сберегательных вкладов. Это связано со стремлением банков, в условиях конкурентного рынка удовлетворить спрос как можно большего количества клиентов и привлечь их сбережения и свободные денежные средства в ресурсную базу банка.

Список литературы

1. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело. Учебник. — 8-е изд., стереотип. — М.: КНОРУС, 2014. — 768 с.
2. Паклина А. А. Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады коммерческих банков в современных условиях // Молодой ученый. — 2015. — №20. — 279 с.
3. Вайн С. Оптимизация ресурсов современного банка / С. Вайн. М. : Альпина Паблишер, 2013. — 194 с.
4. Янов В.В. Организация деятельности коммерческого банка : учебное пособие / коллектив авторов; под ред. В.В. Янова. – М.: КНОРУС, 2017. – 306.

Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Сберегательный банк

Сберегательный банк – это финансовое-кредитная организация, которая привлекает и концентрирует свободные денежные сбережения и вклады физических и юридических лиц. Сберегательные банки осуществляют разнообразную деятельность, поскольку сочетают в себе и коммерческие, и сберегательные функции.

В область задач сберегательных банков входит работа со счетами физических лиц и корпоративных клиентов, выполнение транзакций, предоставление услуг по размещению депозитов, оформлению и выдаче кредитов, а также проведение инвестиционных и валютно-обменных операций.

Сберегательный банк вклады

Специфика, которой обладает сберегательный банк – вклады населения, которые можно постоянно пополнять в целях накопления суммы для крупной покупки или проведения масштабного семейного мероприятия. Особенность этих вкладов еще и в том, что их можно пополнять небольшими денежными вливаниями, а при необходимости и частично снимать средства со счета.

Еще один вид сберегательных вкладов – инвестиционные счета. Но это относится, скорее, к коммерческим банкам и предполагают размещение крупных денежных средств. Условия и процентные ставки ориентированы на длительное (более года) хранение.

Сберегательные сертификаты банка

Сберегательные сертификаты банка – это ценные бумаги, как альтернативный способ надежного хранения средств, отличающийся от обычных вкладов большей доходностью. Их можно приобрести без открытия счета, на национальную валюту страны. Эти ценные бумаги не именные, а на предъявителя, поэтому позволительно их продавать, дарить, оставлять в наследство.

Сертификаты российских банков доступны и россиянам, и иностранцам, старше 14 лет. Минимальная стоимость — 10 тыс. руб., срок хранения – до 3 лет, процентная ставка 0,01 – 10,50%. Снять часть суммы или пополнить невозможно до окончания срока.

Сберегательный банк России

Сберегательный банк России – преемник Сбербанка СССР. Контроль осуществляет государство. Основан в 1841 году. С 1991г. – открытое акционерное общество, контрольный пакет акций принадлежит Центробанку РФ. Лидер финансового сектора РФ: больше 16 тысяч отделений в 83 субъектах и 14 региональных банков, 110 млн клиентов в РФ и 11 млн клиентов – за рубежом. Основные активы – частные вклады населения.

Единственный из отечественных банков входит в сотню лидирующих банков Европы и в 200 влиятельных финансовых структур мира. В составе Всемирного института сберегательных касс, имеет статус наблюдателя в группе сберкасс Европы.

Кредиты сберегательного банка

Основа коммерческой политики сберегательных банков – это оказание социальной защиты малоимущих слоев населения. Этим продиктовано весомое вложение денежных средств на приобретение государственных ценных бумаг.

Кредиты сберегательного банка, основном, ссуды на покупку недвижимости, промышленные займы, всевозможные потребительские кредиты, межбанковские, муниципальные. Кредитные продукты Сбербанка России отличаются условиями погашения и целевым назначением,бывают краткосрочные и долгосрочные. Например, ипотека или пакет кредитов «На образование».

Сберегательный банк депозиты

Депозит – вклад на конкретный срок, в конце которого на базовую сумму начисляются проценты, которые выплачивают либо по окончании срока, либо ежемесячно, согласно условиям вклада. Это надежный, доходный и простой способ преумножения средств.

В России, Сберегательный банк, депозиты размещает под весьма высокие проценты:

• «Благодарные сердца» предлагает по депозиту — до 9,5% годовых
• «Сохраняй» — 8,7%, в USD – 4%, в EUR – 4,5%

Эти продукты не допускают никаких манипуляций с вкладом до окончания срока. Есть депозиты, предусматривающие пополнение, например, «Пополняй» — 8% в RUB, 3,75% в USD и 4,25% в EUR.

Ставки сберегательного банка

Ставки сберегательного банка приносят доход клиенту в форме процента на вложенную сумму денег. Сберегательные счета бывают двух видов: текущий и срочный. Текущий предполагает возможность в любой момент пополнить счет, снять часть или всю сумму. Срочный сберегательный счет не предусматривает никаких действий до завершения срока.

За хранение денег на сберегательных счетах банка, клиент получает прибыль за счет начисления по процентной ставке. Например, процентные ставки Сбербанка РФ доходят до 9,5% годовых в RUB и до 4% в USD. Есть программы для пенсионеров и мультивалютные вклады.

Сберегательный банк: принципы работы

Статус универсальности банка определяет его многофункциональность. В сферу его деятельности, помимо традиционных банковских задач, включены кредитные решения, инвестиционные программы, услуги по депозитам, валютно-обменные операции.

Итак, Сберегательный банк: принципы работы основаны на развитии национальной экономики. Он не только обслуживает частный сектор и юридические лица, но в том числе и государство. Вливание инвестиций в жилищное строительство, развитие сельского хозяйства и промышленности, внедрение новых технологий – это все в области задач Сберегательного банка.

Сбербанк СССР

Необходимость реорганизации в финансовой системе привела к реформам банков в 1987 году, в результате которых Государственные сберегательные кассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР. В эту финансовую структуру входили республиканские банки 15 союзных республик и местные управления 166 краев и областей. Всего, 4 100 отделений, 50 700 филиалов и 22 100 агентства.

В 1990 году Сбербанк СССР поменял свой статус на коммерческий специализированный банк. Согласно закону, он занимался привлечением и размещением денежных средств населения. Гарантом Сбербанка выступал Госбанк СССР.

Сберегательные банки и их операции

Тема Особенности функционирования специализированных банков

4. Ипотечные банки и их операции.

Виды специализации в банковской сфере

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов или отраслевая специализация. В мировой банковской практике общепринятыми являются следующие критерии специализации.

1. Функциональная специализация:

2. Отраслевая специализация:

3. Специализация по клиентуре:

4. Территориальная специализация:

Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса банка, а также специфику организации работы с клиентами банка.

Сберегательные банки и их операции

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные средства практически без ограничений и в любое время.

Они возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Наибольшее развитие они получили в США, Великобритании, Австралии и некоторых скандинавских странах.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов:

1.Доверительно-сберегательные банки— разновидность кооперативных банковских учреждений.

Не имеют акционерного капитала и управляют ими советы доверенных лиц, назначаемых обычно местными властями; общая координация деятельности осуществляется центральным доверительно-сберегательным банком. Большая часть аккумулируемых средств инвестируется в государственные долговые обязательства; по кругу операций все более приближаются к коммерческим банкам.

Наиболее широко распространены в Великобритании. Национальный сберегательный банк Великобритании действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством.

2. Взаимно-сберегательные банки— разновидность кооперативных банковских учреждений, распространенных в США, относящихся к категории некоммерческих и не имеющих акционерного капитала, первоначальный капитал которых возвращается учредителям через определенное время. Основной вид активных банковских операций таких банков — ипотечный кредит. К ним применяется льготный налоговый режим.

Управляют ими Советы доверенных лиц, а деятельность их регулируется законодательством. По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим банкам.

3. Почтово-сберегательные банки— одни из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в зарубежных странах; банки, объединенные в организационном отношении с почтовой системой.

Они возникли в конце XIX — начале XX в. как институты по привлечению сбережений широких слоев населения. В качестве их организационной структуры была использована формировавшаяся столетиями почтовая система стран. В современных условиях эти банки широко распространены в Великобритании, Франции, Финляндии, Японии, Египте, Индии.

Почтово-сберегательные банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей денежных средств.

Активы состоят целиком из государственных ценных бумаг. Банки выполняют следующие виды банковских операций:

— кредитуют юридические лица;

— осуществляют денежные переводы.

Большую группу сберегательных учреждений в странах с развитой региональной экономикой составляют сберегательные кассы. В настоящее время действуют три вида сберегательных касс:

Организационная структура сберегательных касс в разных странах различна: в Великобритании, Германии, Италии и Японии — это государственные сберегательные кассы: во Франции — государственные и муниципальные; в США — так называемые «взаимные».

Наиболее велико значение системы сберегательных касс в экономике Германии. Достаточно сказать, что в систему сберегательных касс Германии входит 710 сберегательных касс в 12 региональных объединениях, 13 земельных банков, 13 земельных строительных сберегательных касс, и около 60% граждан Германии имеют в них свои счета.

В целом операции сберегательных касс Германии сводятся к следующим.

Активные операции:

• кредиты под недвижимость;

• Пассивные операции:

• вклады до востребования;

• облигации сберегательных касс.

Сберегательные кассы оказывают и другие услуги:

• купли и продажи ценных бумаг;

• консультирование клиентов и т.д.

При вложении средств во вклады клиентам сберкасс выдается сберегательная книжка. Владельцы денежных средств; могут приобретать сберегательные сертификаты или облигации сберегательных касс, которые имеют твердую процентную ставку и не подвержены риску изменения курса. Наряду с этим существуют и другие формы сбережений.

В Белоруссии Сберегательный банк «Беларусбанк» также был создан с целью привлечения временно свободных денежных средств в основном населения, реже юридических лиц с целью их эффективного размещения в интересах вкладчиков банка.

По форме организации он представляет собой акционерное общество, осуществляющее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является Национальный банк РБ, которому принадлежит контрольный пакет акций.

Основным структурным элементом системы Сберегательного банка выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы и отделения по обслуживанию клиентов. Возглавляются банки Сбербанка председателями, назначенными Президентом банка, а отделения банков — управляющими, назначенными председателями банков.

Все учреждения Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, выполняемые функции и ответственность.

Основным направлением деятельности Сбербанка РБ являетсяоказание населению разнообразных услуг, таких как:

• прием и выдача вкладов,

• выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц;

• покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.

Как и любой иной банк Сберегательный банк выполняет активные и пассивные операции.

К пассивным операциям Сбербанка относятся:

• операции по образованию собственного капитала;

• операции по приему и хранению вкладов населения;

• операции по приему депозитов юридических лиц;

• операции по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных
ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся:

• операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь, государственные;

• кредиты юридическим лицам.

Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка РБ занимают операции по кредитованию населения, при этом ссуды выдаются на различные цели.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока и цели предоставления ссуды, при этом допускается льготное кредитование по специальным кредитным линиям.

Наряду с перечисленными Сбербанк РБ оказывает следующие услуги:

• осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

• осуществляет кассовое обслуживание клиентов;

• оказывает услуги по инкассации;

• ведет счета клиентов и банков-корреспондентов;

• проводит операции по обмену валюты;

• оказывает брокерские услуги;

• оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе.

Сберегательный банк РБ работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов.

4. Инвестиционные банки: их функции и особенности операций

Инвестиционные банки— специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются специфическими банковскими учреждениями, что связано как с особенностями рынка ссудных капиталов, так и с особенностями банковского законодательства отдельных промышленно развитых стран, в которых коммерческим банкам запрещено заниматься ин­вестиционной деятельностью.

Основной функцией инвестиционных банков в США является эмиссионная функция, т.е. ведение переговоров с юридическими лицами о выпуске новых акций и облигаций, техническая подготовка таких выпусков и принятие на себя обязательств по размещению ценных бумаг на рынке и приобретению за свой счет той их доли, которая не будет размещена на рынке.

Таким образом, в США существует четкое законодательное разграничение между коммерческими и инвестиционными банками.

В европейских промышленно развитых странах такого четкого разграничения не существует.

В Великобританииинвестиционными операциями традиционно занимаются торговые банки. Во Франциифинансирование и кредитование капитальных вложений осуществляют специальные кредитные институты, среди которых ведущее место принадлежит банку «Национальный кредит». В Германииинвестиционные банки как самостоятельные институты распространения не получили. Здесь банки в своей деятельности осуществляют как краткосрочные, так и долгосрочные (инвестиционные) операции.

В Япониивыдачу долгосрочных ссуд осуществляют как государственные, так и частные банки. В связи с тем, что задачей деятельности инвестиционных банков является финансирование и кредитование инвестиций, рассмотрим основные виды инвестиций.

Инвестиции— это долгосрочные вложения денежных средств в различные отрасли народного хозяйства с целью получения предпринимательского дохода или процента. Инвестиции делятся на:

• финансовые, т.е. вложения в ценные бумаги, выпускаемые частными компаниями и государством;

• реальные, т.е. вложения в основной капитал и на прирост материально-производственных запасов.
Различают также:

• инвестиции расширения, источником которых является часть прибыли;

• инвестиции обновления, источником которых является амортизационный фонд.

Для осуществления операций по финансированию инвестиций инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств.

Как и другие банки, инвестиционные банки осуществляют активные и пассивные операции.

Ресурсы инвестиционных банковформируются в основном за счет привлеченных средств, полученных путем размещения банками своих ценных бумаг (акций и облигаций). В этом заключается особенность пассивных операции инвестиционных банков, которые, в отличие от коммерческих банков, не могут использовать краткосрочные и среднесрочные депозиты. В последние годы отмечается тенденция к повышению удельного веса заемных средств в пассивах инвестиционных банков при снижении удельного веса их собственного капитала.

К активным операцияминвестиционных банков относятся:

• предоставление долгосрочных ссуд под залог ценных бумаг;

Ссуды под залог ценных бумаг выдаются в размере части курсовой стоимости ценных бумаг, а сами ценные бумаги временно переходят от заемщика к банку.

По срокам погашения ссуды могут быть среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

В развитых западных странах прямой долгосрочный промышленный кредит крупным предприятиям дается под залог их производственных фондов.

Такой кредит нередко перерастает в финансирование банками промышленности, когда банки вкладывают в развитие предприятия часть своих средств и становятся его собственниками.

Банковские инвестиции — покупка банками ценных бумаг, когда эти бумаги становятся собственностью банка. Участие инвестиционных банков в финансировании инвестиций в различных странах неодинаково и осуществляется с учетом специфики организационной структуры этих банков. Так, торговые банки Англии финансируют английскую промышленность путем выпуска и размещения акций и облигаций.

Ресурсы инвестиционных банков развивающихся стран образуются посредством выпуска ценных бумаг, размещаемых на бирже или через банковскую систему, изредка — среди населения.

В РБ данный вид банков не получил должного развития. В настоящее время основными источниками финансирования капитальных вложений в белорусской промышленности являются собственные средства и бюджетные ассигнования, а среди собственных средств наибольшую значимость имеют амортизационные отчисления и прибыль. Белорусские банки в силу формирования краткосрочных ресурсов в сфере депозитных вложений прибегают к внешним источникам заимствования ресурсов для долгосрочных кредитных вложений.