Finkurier.ru

Журнал про Деньги
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банковская сберегательная книжка на предъявителя

О сберегательной книжке на предъявителя

Пока же, в статье 843 Гражданского Кодекса РФ говорится, что «договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача… сберегательной книжки на предъявителя» и «Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой». Раньше, сберкнижка на предъявителя применялась людьми для следующих целей: для вручения. например, денежного подарка кому то из знакомых; для расчета при оформлении сделки купли-продажи недвижимости, для передачи долга и др.

Передача прав другому лицу, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, в данном случае банковской сберегательной книжкой на предъявителя, осуществляется простым вручением ценной бумаги (сберкнижки) этому лицу, что закреплено ст. 146 п.1 Гражданского Кодекса РФ.

А что делать, если сберкнижка на предъявителя утрачена? Такой сберкнижкой может воспользоваться любой, нашедший ее человек — Фамилии, Имени и Отчества в ней ведь нет. На это дан ответ в статье 148 ГК РФ о восстановлении ценной бумаги, т.е. восстановление прав на утраченную сберкнижку на предъявителя «производится судом в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством», то есть осуществить восстановление сберкнижки далеко не просто. И для этого всегда желательно было сохранять приходные документы банка (приходный кассовый ордер).

Есть и еще один существенный минус открытия вклада или счеат на предъявителя с оформлением сберегательной книжки на предъявител. В соответствии со статьей 5 п. 2 абзац 2 ФЗ от 23 декабря 2003 года № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» оговаривается, что: «не подлежат страхованию денежные средства — размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя».

Но самое главное, это то, что операции по размещению денежных средств во вклады с оформлением сберегательной книжки на предъявителя, т.е. анонимные вклады физических лиц, подлежат обязательному контролю в соответствии с ФЗ №115 от 07.08.2001г. «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Вернее даже не подлежат контролю, а запрещены этим законом. Так, в соответствии с п.5 этого закона, кредитным организациям запрещается:

  • открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
  • открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

И хотя ФЗ №115 от 07.08.2001г. «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» идет в разрез ГК РФ, ни один из серьезных банков России его нарушать не собирается, дабы не лишиться лицензии за открытие анонимных вкладов. Так, например, Сбербанк России открытие вкладов на предъявителя уже не осуществляет, т.е. нет такой услуги теперь в банке.

Вот и получается, что в соответствии с ГК РФ открыть вклад или счет на предъявителя с оформлением сберкнижки на предъявителя, т.е получить ценную бумагу на анонимного вкладчика вроде бы и можно, но по ФЗ №115 от 07.08.2001г.уже и негде. Поэтому, чтобы не рисковать, банки эту услугу просто не оказывают.

Но выход всё таки есть — в отдельных банках можно хранить и приумножать денежные средства с оформлением сберегательного сертификата (на предъявителя). Так, например, в Сбербанке России вклад можно разместить с помощью оформления сберегательного сертификата Сбербанка России (на предъявителя).

Сберегательный сертификат— это ценная бумага, которая оформляется как именная так и на предъявителя. Сберегательный сертификат, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по вкладам.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ КНИЖКА НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ (ДЕПОЗИТНЫЙ) СЕРТИФИКАТ

Банк (являясь юридическим лицом) как и другие эмитенты, может в соответствии с установленными правилами выпускать акции и облигации. Однако кроме акций и облигаций банки имеют право выпускать специфические ценные бумаги: сберегательные и депозитные сертификаты, которые не могут эмитировать другие юридические лица.

Сберегательный (депозитный) сертификат — это ценная бумага, являющаяся обязательством банка по выплате размещенных сберегательных вкладов, права по котором могут уступаться одним лицом другому.

Условия выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов одинаковы. Различия заключаются в том, что депозитные сертификаты применяются только для обслуживания юридических лиц, а сберегательные сертификаты — для населения. Физические и юридические лица, внесшие вклад в банк, называются вкладчиками или бенефициарами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты бывают следующих видов:

§ именные и на предъявителя

§ срочные и до востребования (обычно не более года, только по гос. вкладам более)

Сберегательный (депозитный) сертификат используется как:

§ Особый вид депозита с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов по сберегательному сертификату производится одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

§ Его можно подарить или передать другому лицу. Сберегательный сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением, а именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования).

Читать еще:  Страховая часть вкладов в банках

§ Сертификаты можно завещать своим наследникам.

§ Его можно использовать в качестве залога при кредитовании.

§ Используется для хранения денежных средств во время поездок (именной).

§ Используется как средство расчетов между физическими лицами.

В соответствии с Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, не участвуют в системе страхования банковских вкладов.

Сберегательная книжка на предъявителя — это ценная бумага, удостоверяющая внесение в банковское учреждение денежной суммы и право ее владельца на получение этой суммы в соответствии с условиями денежного вклада. Владельцами такой ценной бумаги могут выступать только граждане. Порядок выдачи и обращения сберегательной книжки на предъявителя закреплены ст. 843 Гражданского Кодекса РФ и главой 6 Закона о банках и банковской деятельности.

Передача прав другому лицу осуществляется простым вручением, что закреплено ст. 146 п.1 ГК РФ.

В соответствии с Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” вклады, оформленные сберегательной книжкой на предъявителя, не участвуют в системе страхования банковских вкладов.

Статья 843. Сберегательная книжка

1. Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Абзац утратил силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ

Комментарий к Ст. 843 ГК РФ

1. Пунктом 1 комментируемой статьи предусмотрено, что заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу могут удостоверяться выдачей сберегательной книжки. Эта книжка может быть именной или на предъявителя.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, предоставляющей владельцу все права по договору банковского вклада. Однако осуществить или передать эти права можно только при ее предъявлении. Поэтому сберегательная книжка на предъявителя имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено договором банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком.

Сберегательная книжка должна содержать ряд указанных в п. 1 комментируемой статьи сведений:

— наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала;

— номер счета по вкладу;

— все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

— все суммы денежных средств, списанных со счета;

— остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

2. Осуществление операций по вкладам граждан с их отражением в сберегательной книжке имеет ряд особенностей, связанных с ее постоянным нахождением у вкладчика. Так, операции по внесению дополнительных взносов на депозитный счет третьими лицами (см. ст. 841 ГК) не могут быть отражены в сберегательной книжке, по крайней мере до момента явки вкладчика в банк. Следовательно, сберегательная книжка не всегда достаточно объективно отражает состояние вклада, хотя такая презумпция и предусмотрена ст. 843 ГК РФ. Она может быть опровергнута материалами судебного дела. Бремя доказывания этих обстоятельств лежит на вкладчике.

3. По общему правилу п. 2 комментируемой статьи выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Для случаев, если она утрачена или повреждена, установлены специальные правила.

Читать еще:  Какие банки страхуют вклады

Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку.

Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке вызывного производства (гл. 34 ГПК, см. также ст. 148 ГК). Если незаконный владелец сберегательной книжки известен вкладчику, последний может предъявить к нему виндикационный иск.

Сберегательная книжка на предъявителя как ценная бумага

Сберегательная книжка является устаревшим финансовым инструментом. Все кредитные организации его вывели из оборота, за исключением Сбербанка. Сберкниги бывают именными и на предъявителя. Банковская сберегательная книжка на предъявителя используется в качестве документа, подтверждающего внесение суммы на депозит.

Положительные и отрицательные стороны

Сберегательные книжки на предъявителя дают право держателям на снятие денег согласно договору банковского вклада, если не установлены иные условия. В эпоху СССР предъявительские сберкнижки вручали родственникам в качестве подарка или людям при возврате взятых в долг денег.

Гражданский кодекс РФ содержит положения, где закреплено правило выдачи сберкнижек на предъявителя при оформлении банковских вкладов. Кредитные организации не придают значения этому требованию – оформляют договор и навязывают пластиковую карточку.

Важно! Банковские сберегательные книжки на предъявителя представляют собой ценные бумаги, которые российское законодательство относит в особую категорию.

Положительные стороны предъявительской сберкниги:

  1. Обозначение номера счёта по вкладу и подробные сведения о полученных суммах.
  2. Фиксирование остатка на счёте после проведения операций по депозиту.
  3. Заверение подписью ответственного лица, то есть кассира, данных, внесённых в бланк.

Если возникли споры с банком по поводу движения средств на счёте, после предъявления сберегательной книжки проблема легко разрешима.

  1. Если сберкнижка на предъявителя потеряна, снять с неё накопления сможет любое лицо, поскольку бумага не содержит данных о держателе.
  2. На вклады, открытые на предъявителя, не предусмотрена страховка.
  3. Восстановление финансового инструмента возможно только через суд.

Сберкниги на предъявителя – это формализованные бумаги. В них содержатся сведения:

  1. Название и адрес кредитного учреждения.
  2. Номер счёта.
  3. Сумма, поступившая на депозит.
  4. Средства, списанные со счёта.
  5. Остаток на период предъявления вкладчиком книжки.

Где можно получить предъявительскую сберкнигу

Ни в Сбербанке, ни других кредитных организациях такая услуга не предоставляется. Такой шаг обусловлен требованиями российского законодательства, касающегося легализации незаконно полученных доходов. Банки не вправе принимать вклады от людей, личности которых не удостоверены.

В Сберегательном банке РФ доступна альтернативная услуга – сберегательные сертификаты. Это ценная бумага, предназначенная для приумножения и сохранения денежных средств на счёте. По сравнению с обычными вкладами, по сертификатам доходность выше. Они бывают именными и на предъявителя.

Почему сберкнижки внушают доверие вкладчиков

По сей день бумажный банковский продукт популярен и имеет первостепенное значение в сохранении вложений россиян (в основном старшего поколения). Сберегательный банк регламентировал правила пользования финансовым инструментом:

  1. Защита от подделок.
  2. Фиксирование данных о владельце и сведений об остатке на счёте.
  3. Подробная отчётность по всем финансовым манипуляциям.

Банковские сберегательные книжки – это бланки строгой отчётности, не имеющие ограничений по срокам годности. Бумага будет активной, пока не закроется депозит. При снятии вкладчиком сбережений в бланк вносят специальную отметку, и он теряет свою силу.

Отличие именных книжек от предъявительских

Именная сберегательная книжка в отличие от сберкниги на предъявителя не является ценной бумагой. По ней держатель имеет право снять конкретную сумму, хранящуюся на депозите с учётом процентов. Владелец именного банковского продукта вправе совершать финансовые манипуляции не только лично, но и через представителя, оформив доверенность в нотариальной конторе.

Если именная книжка потерялась или пришла в негодность, вкладчик обращается в банк с заявлением о выдаче нового экземпляра.

Сберегательные книжки – это ценные бумаги, предназначенные для подтверждения открытия вклада. Сберегательная книжка на предъявителя больше не выдаётся ни одним кредитным учреждением. На ней не указаны данные держателя, и при утере снять средства по вкладу сможет любое лицо. Именные книжки Сбербанк из обращения пока не вывел. Но в случае оформления банковского вклада служащий предложит пластиковую карту. Чтобы выдали сберкнигу, гражданин должен аргументировать такую потребность.

Сберегательная книжка. Сберегательная книжка на предъявителя

Во время существования Советского Союза большинство людей даже не имело представления о том, что такое банковский терминал. Основное понятие, которым оперировали люди – это «сберегательная книжка». Сегодня практически все крупные банки уже давно отказались от использования данного инструмента. Поддерживает тенденции прошлого крупнейший банк России «Сбербанк».

Что такое сберкнижка?

Сберегательная книжка – это своеобразный документ, который выступает в роли подтверждения наличия договора между человеком и финансовым институтом, в соответствии с которым у гражданина на счету банка имеются определенные средства. Сберкнижку можно отнести и к категории ценных бумаг, которые свидетельствуют о наличии определенной суммы средств в финансовом заведении, которое эту самую книжку и выдало. Книжка может быть именной, оформленной на определенное лицо, и неименной. Если книжка неименная, она автоматически делает своего владельца в какой-то мере акционером банка. В данном случае документ позволяет снять со счета в банке ту сумму, которая в нем указана, и кто принесет этот документ в банк, не имеет значения.

Читать еще:  Как банк считает проценты по вкладам

Информационная составляющая

Данные, которые содержит сберегательная книжка, обязательно должны соответствовать стандарту. Обязательным является наличие информации о названии финансового заведения и его адрес. В документе указывается номер счета и вся история. То есть фиксируются все снятия и пополнения счета, с остатком средств включительно, начиная с даты оформлении книжки и до настоящего момента. Любые из операций с данным банковским продуктом проводятся в самом банке. Если книжка именная, ее владелец должен предоставить документацию, которая бы могла подтвердить его личность. Сберегательная книжка на предъявителя обслуживается на аналогичных условиях. Банк должен владеть информацией о том, кто осуществляет манипуляции со счетом.

Уровень доверия и популярность продукта

Несмотря на ситуацию, которая сложилась в 1991 – 1992 году, когда инфляция уничтожила все банковские вклады, этот финансовый продукт по-прежнему пользуется популярностью и играет существенную роль в сбережении капиталов граждан России. «Сбербанк» установил определенные условия пользования продуктом:

  • Сберегательная книжка Сбербанка обязательно должна быть защищена от любого рода подделок.
  • В книжке обязательно должна содержаться отчетность по всем операциям, которые производились по книжке, о чем говорилось ранее.
  • Обязательное наличие идентификационных данных и информация об остатке на счете.

Проверить счет сберегательной книжки сегодня можно не только в филиалах банка. После подписания универсального договора о сотрудничестве с банком, данная информация будет доступна через банкоматы, терминалы, а также в системах «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн». Для доступа к информации по данному активу его владельцы получат специальные пластиковые карты Maestro «Momentum», обслуживание которых осуществляется абсолютно бесплатно.

Когда доступно оформление сберкнижки?

Сберегательная книжка на предъявителя и именная могут оформляться одновременно в нескольких случаях. Несмотря на стремление «Сбербанка» вывести этот тип банковского продукта из оборота, он по-прежнему остается доступным для получения социальных выплат и пенсий теми клиентами, которые не желают пользоваться пластиковыми картами. Книжки предлагаются тем людям, которые открывают в финансовом институте депозит на достаточно большую сумму средств. Книжки остаются весьма удобными для получения переводов от юридических лиц. К примеру, в случае возврата переплаченных налогов или в ситуации, когда нужно получить выплату в соответствии с судовым решением. Для оформления банковского продукта достаточно просто обратиться в любое отделение банка с документами. Если открытие книжки планируется на третье лицо, то нужно иметь на руках достоверные идентификационные данные третьего лица или свидетельство о рождении, если открытие актива осуществляется на имя ребенка. Минимальная сумма пополнения счета 10 рублей, она выступает в роли своеобразного неснижаемого остатка. Нужно быть внимательным и проверить наличие записи в книжке о первом пополнении счета.

Срок действия продукта

Сама по себе сберегательная книжка Сбербанка, являясь, по сути, бланком строгой отчетности, срока годности не имеет. Она будет активна ровно столько, сколько будет активен счет, к которому она привязана. Когда клиент банка снимает все средства со своего счета, об этом в документе делается специальная запись. Именно с этого момента данный документ теряет свои полномочия. Бланк сберкнижки может быть восстановлен в самом банке в случае потери или кражи. Выдача нового документа возможна и тогда, кода в нем уже не остается места для записей. Если книжка просто закончилась, новый ее образец будет выдан бесплатно. В случае утери или кражи восстановление документа будет стоить порядка 100 рублей.

Моменты, на которые стоит обратить внимание

Сегодня открытие сберкнижки в Сберегательном банке не очень приветствуется самим банком. Клиентам, которые решили воспользоваться данным видом банковского продукта, предлагается оформление дебетовой карты. Для выдачи бланка придется писать специальное заявление. Для упрощения контроля над счетом нужно параллельно активировать услугу «Сбербанк Онлайн». Для этого также необходимо будет писать соответствующее заявление. В данном случае, чтобы проверить сберегательную книжку Сбербанка, не придется обращаться в отделение. Обращаем внимание на то, что бланк имеет территориальную привязку к месту оформления. Если появится необходимость провести операции по счету в другом отделении, снова придется писать заявление. Перевод счета на обслуживание в другой филиал будет стоить порядка 300 рублей и займет не менее 2 месяцев. При смене любых паспортных данных и при получении нового документа нужно просить в паспортном столе об отметке со старыми идентификационными данными. В противном случае обслуживание сберкнижки может быть усложнено.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector