Проблемы развития денег

X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2018

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

По мнению В. В. Шмелева, деньги «играют ключевую роль в развитии цивилизации, совершенствуя связь между членами общества, прежде всего в экономической сфере (разделение труда – основу роста производства) и в социальной сфере (сплоченное государство). При этом их качество постоянно и быстро меняется по мере самого социально-экономического развития, которое они обеспечивают» [7, с. 62]. Деньги не останавливаются в своем развитии, появляются различные формы денег, так свою популярность начинают завоевывать электронные деньги.

Электронные деньги – относительное новое понятие, применяющееся в повседневной жизни достаточно часто, в сфере платежных инструментов, которые основывается на инновационных технических решениях. С точки зрения О. А. Безродней, «электронные деньги – это сравнительно новая форма денежных средств, представляющая собой денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся в распоряжении пользователя на электронном носителе» [2, с. 8]. В последнее время люди могут сталкиваться с такими ситуациями, в которых без электронных денег не обойтись, данная форма становится чуть не обязательной, которая должна быть в наличии у каждого.

Но электронные деньги не всегда имеют только положительные стороны, у них имеются и недостатки.

Достоинства и недостатки электронных денег

-возможность хранения в неограниченном количестве в специальном электронном кошельке

-недостаточный уровень развития виртуальной оплаты

-простой доступ к ним в любое время

-необходимость в наличии специальных инструментов для хранения и обращения

-гарантирование высокого уровня безопасности и сохранности

-возможность случаев хищения/мошенничества

-отсутствие визуальной узнаваемости

-упрощенная работа с электронными деньгами

-невозможность восстановления при уничтожении физического носителя

-довольно низкая стоимость эмиссии

-отсутствие совершенного правового регулирования

-невозможность прямой передачи средств другому лицу

-фиксация времени и суммы сделки

-необходимо подключиться к сети Интернет для совершения расчетов

-отсутствие необходимости пересчета денег физически, упаковки, перевозки

К. А. Муружев высказывает мнение о том, что «основным предикатом развития электронных денег является обеспечение определенной выгоды от использования электронных денег для самих хозяйствующих субъектов: банкам, эмитентам (посредникам), физическим лицам, торговым предприятиям, и в целом бизнес-игрокам» [3, с. 183]. Главной целью эмитентов является снижение транзакционных издержек. Но помимо этого, они целенаправленны на завоевание тех долей рынка, которые не связаны с электронными деньгами. Следовательно, эмитенты стремятся занять ниши наличных и депозитных денег, результатом чего в дальнейшем может быть возможность реализования других финансовых услуг, позволяющие создавать конкуренцию иным финансовым организациям.

По мнению А. А. Ткаченко и Е. В. Вылегжаниной, «несмотря на то, что электронные деньги имеют множества преимуществ таких как быстрота и удобство использования, коммерческие банки России настороженно относятся к их развитию из-за того, что боятся неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Одной из причин, почему банки не желают развивать проекты, является необходимость финансирования разработок, результаты которых могут использовать конкуренты. Также банки не уверены в надежности поставщиков услуг» [6, с. 486]. В связи с этим назревает необходимость установления регулирования рынка электронных платежей.

Количество операторов электронных денежных средств [8]

Рынок электронных денег в России начал свою деятельность в начале 2000 г., когда в то время он уже достигал успешного развития в других странах. Некоторые российские пользователи к тому моменту уже имели представление о платежах такого рода. Крупными операторами рынка электронных платежей принято считать «WebMoney», «Яндекс.Деньги», «QIWI», «RBKMone» и др. С точки зрения И. М. Подколзиной и В. А. Авакяна, «На сегодня, лидерами рынка электронных денег в Российской Федерации остаются QIWIкошелек и «Яндекс.Деньги», их совокупная доля составляет примерно 43%» [4, с. 78].

Операторы по переводу электронных денежных средств [8]

Количество электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, с использованием которых совершались операции с начала года, млн. единиц

Количество операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, млн. единиц

Объем операций с использованием электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, млрд. рублей

Российский рынок электронных денег развивается из года в год, расширяясь вместе с этим. Уже в 2016 году, исходя из отчета Банка России, «95 из 100 безналичных платежей совершались клиентами кредитных организаций с использованием электронных технологий» [1, с. 133]. Но, исходя из графика 1, само количество операторов в 2016 г. уменьшилось по сравнению с 2015 г. в связи с все большим развитием тех компаний, которые появились на рынке ранее. Исходя из прогнозов среднесрочной перспективы, данное развитие будет увеличиваться. Уже в 2016 году заметно увеличение количества операций и их объемов и использованием электронных средств, что следует из их качеств, которые привлекают клиентов (см. таблица 2). Также нужно заметить, что синхронно с таким гигантом как «Яндекс.Деньги», заметно появление молодых компаний. Высокие темпы роста последних содействуют обеспечению сильной конкуренции на рынке электронных денег.

В качестве примера молодой компании можно привести биткоин, который в последнее время получает все больший спрос. Биткоин – новое поколение децентрализованной цифровой валюты, которая создана и работает только в сети Интернет. Данная валюта не находится под чьим-либо контролем, ее эмиссии производится с помощью компьютеров со всего мира, использующих специальную программу, которая вычисляет математические алгоритмы. Отличие биткоина от разновидностей других электронных денег заключается в том, что он является децентрализованным. Курс биткоина прямо пропорционален спросу, так, если спрос на него вырастает, то цена увеличивается, а если падает, то наоборот, уменьшается. В настоящее время подлинная ценность биткоина не определена.

В ходе развития электронных денег возникает такая актуальная проблема, как появление возможностей уходить от уплаты налогов. Как известно, электронные деньги характеризуются таким качеством как анонимность владельцев электронных денег, что и позволяет не платить средства в казну. Также важно помнить, что не все виды электронных денег признаются платежным средством, а следовательно, доход не будет признаваться налоговыми органами доходом до тех пор, пока те не обменяются на реальные денежные средства.

Таким образом, такая форма безналичного расчета как электронные деньги еще недостаточно развита в России. Большая часть людей все еще отдает свое предпочтение другим формам безналичного расчета, таким как банковские карты или терминалы, в связи с большим распространением последних. С точки зрения В. В. Пшеничникова и А. В. Бабкина, «направления дальнейших исследований видятся в продолжении изучения специфики носителей электронных денежных средств, функциональных возможностей и действующих ограничений их применения как в масштабе национальных экономик, так и в глобальном экономическом пространстве, с опорой на синкретную логику и философию носителей» [5, с. 40]. Электронные деньги в своем отображении предстают перед нами в эволюции денег наивысшей формой.

1. Центральный Банк Российской Федерации. Годовой отчет Банка России за 2016 год. –Москва: АО «АЭИ «ПРАЙМ», 2017. -292 с.

2. Безродняя О. А. Проблемы и перспективы развития электронных денег на современном этапе//Экономика, социология и право. -2016. -№ 4-2. –С. 8-10.

3. Муружев К. А. Перспективы и барьеры развития электронных денег в России//Научный Альманах. -2017. -№ 2-1 (28). –С. 183-186.

4. Подколзина И. М., Авакян В. А. Проблемы и перспективы развития электронных денег в Российской Федерации//World science: problems and innovations. -2017. –С. 78-81.

5. Пшеничников В. В., Бабкин А. В. Электронные деньги как фактор развития цифровой экономики//Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. -2017. –Том 10. –С. 32-42.

6. Ткаченко А. А., Вылегжанина Е. В. Проблемы развития электронных денег в России//Современная финансово-кредитная система: проблемы и перспективы. -2017. –С. 485-487.

7. Шмелев В. В. Времена и деньги (вектор эволюции функциональных форм денег от товарных до криптовалют)//Гуманитарий: актуальные проблемы науки и образования. -2017. -№ 2 (38). –С. 61-69.

Проблемы современных денег

Проблемы современных денег

Проблемы современных денег

или о проблемах, источником которых стали современные деньги

Современные деньги — источник жизненной силы для экономики, которая создаёт массу проблем в нашей личной и общественной жизни.

В это сложно будет поверить, но современная денежно-кредитная система — очень эффективный инструмент атеизма и деградации человека и человеческого общества в целом. О коварной и разрушительной природе денег говорил ещё греческий философ Софокл 450 лет до н. э. незадолго до того, когда деньги впервые стали средством обмена.

«Деньги опустошают города. Они заставляют мужчин покидать родные дома, развращают честных людей, превращают благочестие в нечестивость, учат людей злодейству и подлости».
Софокл 450 лет до н. э.

Таким образом, современная денежная система абсолютно неестественна для человека, а потому создаёт множество затруднений, как для каждого в отдельности, так и для общества в целом. На протяжении веков подобное мнение разделяли многие, в том числе и выдающийся американский журналист Хорас Грили, высказавший такое же беспощадное мнение:

«Восхваляясь нашими великими достижениями, мы тщательно скрываем факт, что с помощью крайне несправедливой денежной системы мы национализировали систему гнёта, которая хотя и более завуалирована, но, по сути, столь же жестока, как и система рабовладельческого труда в прошлом».
Хорас Грили, выдающийся американский журналист

Современные деньги — кредитные деньги

Современные деньги — это кредитные деньги, поскольку они появляются из кредитов. Это очень важная черта современной денежной системы, которую часто не замечают. Деньги, которые даются в кредит, этим кредитом же и созданы. И проценты, которые за них нужно платить, вполне обычные. Это имеет огромное влияние на экономику и кардинальные последствия для общества.

Жизненно важно понять одну вещь — поскольку деньги созданы из кредита, то никогда не будет достаточно денег, чтобы полностью погасить задолженность по существующим кредитам.

Понять это нам поможет следующий пример. Предположим, что первые 100 гривен — это общая сумма денег, созданных кредитом, и больше не существует никаких денег вообще. А условие кредита — через год за его пользование нужно уплатить 7% от его суммы. Таким образом, в конце года кредит подлежит выплате и составляет уже 107 гривен. Вопрос — откуда возьмутся эти дополнительные 7 гривен, если денежная масса всего 100 гривен?! Понимаете, должнику нужно будет брать ещё один кредит у того, кто печатает деньги, что бы рассчитаться за первый кредит.

Проще говоря, это финансовое мошенничество, поскольку вам предоставляют кредит на условиях, которые вы не можете выполнить. Но поскольку это происходит на государственном и межгосударственном уровнях, то эту незаконную для обычного человека деятельность ввели в ранг законной. Эта тема очень хорошо раскрыта в документальном мультипликационном фильме «Деньги — пирамида долгов».

Фрагмент из фильма «Деньги — пирамида долгов», в котором рассказывается о том, откуда банки берут деньги.

Таким образом, современная денежная система может существовать лишь при условии, что будут выдаваться всё новые и новые кредиты. Т.е. чтобы вернуть предыдущий кредит некоторым придётся либо что-то продать либо взять новый кредит. А это не что иное, как настоящее долговое рабство. Таким образом, чтобы просто выжить, люди вынуждены работать с каждым годом дольше или больше, устраиваясь на более, чем одну работу. И это одна из ярких особенность капиталистической экономики , тогда как у социальной экономики, не говоря уже о духовной, цены должны стремиться к понижению при растущем качестве товаров. И такие примеры в истории есть.

Современные деньги и здоровье экономики

Ещё одна важная составляющая этой системы современных денег — через уплату процентов, которые, кстати, ложатся в себестоимость продукции, тем самым повышая уровень цен, банки постоянно откачивают деньги из экономики, а это значит, что если банки прекратят выдавать новые кредиты и будут только собирать проценты со старых, то количество денег в экономике постепенно иссякнет. А не имея достаточно денег, экономика начнёт ослабевать и начинается кризис, поскольку деньги — это кровь экономики.

«Тот, кто контролирует количество денег в стране, является полным хозяином всей промышленности и торговли этой страны. И, когда вы начинаете понимать, что вся система очень легко контролируется тем или иным образом несколькими очень могущественными людьми наверху, вам станет понятно, как возникают периоды инфляции и депрессии»
Джеймс Гарфилд (1831-1881), убитый Президент США

Ещё один яркий фрагмент из фильма «Деньги — пирамида долгов»:
можно ли вернуть кредит в принципе?

( 47:07 мин / 126,39 МБ / видео MP4 запаковано в архив RAR )

В сложные времена некоторые люди теряют работу и потому не могут вовремя выплатить проценты за кредит, а банки, давшие фактические «деньги из воздуха» требуют взамен отдать реальные ценности, заработанные трудом и потом — залог за кредит — дом, машину, и т.п. Но что ещё печальнее, этот, так называемый экономический цикл в виде кризиса, не является результатом какой-то случайности или каприза рынка. Это всегда управляемый процес, поскольку увеличение и/или сокращение денежной массы всегда кем-то инициируется.

«. финансовый кризис — это и кризис общественных отношений, при которых лишь незначительное меньшинство имеет власть над деньгами, а большинство находится во власти денег.»
Константин Кушнер

Таким образом становится понятным, что люди, управляющие денежной массой и денежными потоками, должны обладать высокой нравственностью и духовным разумом, а сам процес полностью принадлежать обществу и быть в его инетерсамх, а не обслуживать частные интересы.

Другой вариант — организация экономики без обращения денег. Но разве жить без денег вообще возможно? Оказывается, что существует множество способов развивать экономику таким образом, чтобы она была полностью свободна от денег. Однако, смогут ли люди перестать быть обусловленными и действовать без того, чтобы правительство вело их за руку? Да, это возможно даже за 20 лет: изменение функции денег и переход к естественному общественному строю реальны, но при условии, что этому должен предшествовать рывок развития в сознании человеческого общества касательно своей истинной духовной природы.

Какие существуют денежные проблемы?

Финансовые проблемы весьма распространены на сегодняшний день. Существует много денежных проблем, с которыми сталкиваются люди.

Эти проблемы могут ухудшить ваше финансовое положение. Здесь представлены 8 наиболее распространенных денежных проблем, с которыми сталкиваются люди и как их избежать.

1. Отсутствие бизнес плана– это то, что приводит к финансовому кризису. Наличие бизнес плана поможет вам контролировать, куда и на что идут ваши деньги. Отсутствие работающего бизнес плана, может заставить вас терять ваши деньги.

Это очень тяжело, особенно, когда у вас есть куча счетов, которые нужно оплачивать. Составляя бюджет, вы можете выделять нужное количество денег на то, что для вас важно.

1. Перерасход – с наличием кредитных карточек и их удобством, большинство людей тратят больше, чем зарабатывают. Если вы не осторожны, такая ситуация может привести даже к банкротству. Постарайтесь сопоставлять ваши расходы с вашими доходами, чтобы избежать финансовых проблем.

3. Перерасход по кредитным картам – сегодня многие люди имеют одну или две кредитные карточки в своем кошельке.

Эта пластиковая «наличка» может быть очень удобна в экстренных ситуациях, когда вам нужны деньги. В любом случае, если вы используете ваши кредитные карточки, чтобы удовлетворить ваши желания, это может стать проблемой для вас.

4. Задержка в оплате кредитов и других счетов. Большинство людей получают кредит, как помощь в финансовых трудностях хотя бы раз в жизни. Получение кредита – это вполне нормально, но это может стать проблемой, когда вы задерживаете оплату.

Задерживая оплату вашего долга, вы увеличиваете сумму, которую вам нужно оплатить. Вам придется столкнуться с дополнительной комиссией, которую начисляют при задержке оплаты.

5. Отсутствие сбережений – многие люди думают только о своих расходах на продукты питания. Они забывают откладывать какую-то сумму.

Какие существуют денежные проблемы?

Если вы не начнете откладывать раньше, вы можете не иметь нужную сумму, в то время, когда вам это будет нужно больше всего.

6. Отсутствие исследований – прежде, чем предпринять какие – то финансовые попытки, убедитесь, что вы хоть немного изучили то, чем вы собираетесь заниматься.

Полностью погружаясь в то, что касается денег, хорошо не подумав, вы можете заключить плохую сделку с людьми, которые могут вами воспользоваться.

7. Заманивание крупными сделками – существует много групп, которые рекламируют крупные сделки, на которых вы можете заработать большие деньги. Если вы имеете дело с такими людьми и верите в их красивые обещания, вы можете закончить тем, что потеряете все ваши деньги.

8. Плохое отношение к деньгам – большинство людей, которые находятся в финансовом кризисе – это люди, у которых плохое отношение к деньгам.

Люди, которые думают, что деньги легко даются и, что не нужно о них беспокоиться – чаще всего страдают от финансовых проблем. Поэтому убедитесь, что у вас правильное отношение к деньгам.

Проблемы развития денежной системы России.

После непрерывного десятилетнего экономического роста и повышения благосостояния людей Россия столкнулась с серьезнейшими экономическими проблемами. Во всех странах мира глобальный экономический кризис привел к падению производства, снижению доходов населения, росту безработицы.

Глобальный экономический кризис носит системный характер, затрагивает большинство отраслей экономики и социальной сферы в каждой стране, влияет на структуру мировой экономики и принципы международных экономических отношений.

Главная проблема российской экономики – до сих пор очень высокая зависимость от экспорта природных ресурсов. В последние годы государство сделало многое в плане развития отраслей перерабатывающей промышленности, услуг, транспорта, но основную роль в экономике все еще играет нефтегазовый экспорт, экспорт иного сырья, металлов. В итоге кризиса практически на все товары российского сырьевого экспорта снизились не только цены, но и спрос.

Вторая проблема – недостаточная конкурентоспособность не сырьевых секторов экономики. Когда начались трудности в сырьевых секторах, не нашлось отраслей, способных «поддержать» экономику. Более того, проблемы от сырьевых секторах, начали распространяться на соседние. Итог – значительное снижение промышленного производства, подъем числа безработных, падение заработных плат и ряд других негативных последствий. Особенно это заметно в тех городах и регионах, в которых находятся крупные сырьевые предприятия, и которые в критериях неизменного подъема расценок на сырье были весьма обеспеченными.

Третья проблема – недостаточная развитость финансового сектора, банков. Многие российские предприятия, особенно быстро развивавшиеся в последние годы, выходившие на внешние рынки, не могли рассчитывать на финансирование внутри страны. Кредиты российской банковской системы были дороже, сроки кредитования – меньше. Компании вынуждены были занимать за рубежом. В кризис зарубежные рынки денежных средств стали для компании недоступными.

В последние годы национальная экономика развивались во многом за счет внешних источников – высоких цен на сырье, «дешевых» кредитов иностранных банков, теперь России для выхода из кризиса и обеспечения долгосрочного устойчивого развития нужно найти внутренние источники роста.

Одной из основных проблем в развитии денежной системы России можно назвать конвертируемость рубля, т.е. признание его различными экономическими субъектами в разных странах в качестве надежного средства расчетов и средства сбережения. Из года в год в Послании Президента звучат одни и те же слова: конвертируемость рубля, усиление роли рубля в качестве одной из валют международных расчетов.

Что же мешает рублю стать общепризнанной валютой? На это ведь и направлены действия Центрального банка России. Почему в течение многих лет Центральному банку не удается сделать рубль признанным международным средством платежа? Наверно, все-таки мешает стабилизации рубля несовершенство законодательной базы. Все законодательные функции, возложенные на Центральный банк России, сделали его государством в государстве: «Банк России наделен не только монопольным правом на денежную эмиссию, но и монопольными правами в области регулирования и надзора за банковской деятельностью». Мировой финансовый кризис только ухудшил проблемы Российской экономики, зависимой от мировых валют.

В Послание Президента РФ Федеральному собранию (05.11.2008г.) определена проблема — мировой финансовый кризис и вызванная в связи с ним экономическая нестабильность. Формирование в ближайшем будущем «современной самостоятельной финансовой системы, способной противостоять любым внешним вызовам и обеспечить стабильное решение собственных задач» — вот ближайшие цели, которые необходимо решить.

Нельзя не отметить, что решение проблем экономики страны, в том числе и проблем денежной системы, является задачей государства.

Экономика должна опираться на мощную национальную финансовую систему. Признание рубля различными экономическими субъектами в разных странах в качестве надежного средства расчетов и средства сбережения – это одна из главных задач, которую необходимо решить, как можно быстрее.

В таблице представлен основной список проблем и способов их решения. Конечно, нет универсальных способов решения проблем. Но действие всегда лучше, чем бездействие.

В прочитанной мной экономической литературе я наткнулась на следующее мнение экономистов: инфляция является неотъемлемой частью любой свободной рыночной экономики. Инфляция является своеобразным налогом, который мы платим государству исподволь. Эмиссия денег при инфляции осуществляется в количестве, необходимом для уменьшения разницы между доходами и расходами государства. Разрешая эмиссионным банкам печатать деньги, государство снижает свои долги. Эту мысль можно отнести не только на счет инфляции, но и на другие, перечисленные в этой работе проблемы.

Я думаю, что такие «налоги» есть в каждой стране в большей или меньшей степени своего проявления. И все-таки у России свой путь, свои проблемы и свои способы решения этих проблем.

Проблемы развития денежной системы России и способы их решения

Проблемы развития электронных платежных систем в Российской Федерации

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 27.05.2018 2018-05-27

Статья просмотрена: 2055 раз

Библиографическое описание:

Резвых, Ю. Н. Проблемы развития электронных платежных систем в Российской Федерации / Ю. Н. Резвых. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2018. — № 21 (207). — С. 296-299. — URL: https://moluch.ru/archive/207/50808/ (дата обращения: 09.04.2020).

В статье рассматриваются проблемы развития электронных платежных систем в Российской Федерации.

Ключевые слова: электронные деньги, электронные платежные системы, национальные платежные системы.

Глобализация затронула практически все отрасли нашей жизни. Интернет уже давно перестал быть экзотикой для жителей России. Он уже не просто элемент повседневности, он — инструмент, меняющий реальность. Узконаправленная, практически невостребованная еще несколько лет назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной для бизнесменов и конечных пользователей сегодня. Такие слова как «e-business», «e-commerce» знают те, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Перевод денежных средств на большие расстояния из разряда специальных операций перешел в повседневные.

Отлаженный и соответствующий требованиям клиентов процесс оплаты актуален как никогда. Мировой платежей растет быстро: в 2016 году объем безналичных платежей в мире составил 426,3 трлн. долларов, увеличившись на 8,9 % в сравнении с предыдущим годом.

Согласно статистике Европейского Центрального Банка, с 2011 года количество финансовых учреждений, выпускающих электронные деньги и увеличилось более чем в два раза (с 3103 до 6605) [1].

Аналитики компании Worldpay ожидают, что к 2019 году объем платежей через электронные кошельки составит 647 млрд. долларов или 27 % всего рынка, в то время как кредитные и дебетовые карты станут вторым и третьим соответственно по популярности способом оплаты.

По прогнозам Worldpay электронные кошельки займут лидирующее положение на рынке электронной коммерции, увеличив долю с 21,7 % в 2014 году до 27,6 % в 2020-м [2].

«TNS Россия» изучила, насколько электронные платежи популярны у жителей крупных городов, за что они чаще всего платят онлайн и какими способами. Исследование проводилось в феврале — марте 2017 года, в нём участвовали россияне в возрасте 18–55 лет из городов с населением более 700 тыс. человек в шести федеральных округах и городов Дальневосточного региона с населением от 600 тыс. человек.

Участники опроса пользуются интернетом минимум раз в неделю. Выяснилось, что в целом по стране платежи в интернете совершает подавляющее большинство пользователей из крупных городов: 92 % опрошенных оплачивают онлайн минимум одну услугу за год. [4] (Рис. 1)

Таким образом, можно сделать вывод о том, что уже несколько лет наблюдается тенденция роста платежей при помощи электронных денег и увеличение числа институтов их выпускающих.

Конкуренция в сфере электронной коммерции растет, поэтому современные электронные платежные системы РФ стараются привлечь клиентов новыми услугами. Благодаря соперничеству электронные платежные системы постоянно развиваются: предлагают многочисленные варианты ввода и вывода, выбор валют, внедряют новые средства защиты. В создавшихся условиях не все системы могут противостоять более сильным соперникам, и они уходят с рынка.

К сожалению, большое количество информации не всегда способствует понимаю функционирования ЭПС (электронные платежные системы). Основной проблемой является неосведомленность граждан о том насколько уместно использовать ЭПС в тех или иных ситуациях. Для новичков проблемой при «освоении» ЭПС является огромное количество их видов и механизмов функционирования, при общей схожести применения внутри могут осуществляться довольно разные процессы.

На сегодняшний день рынок электронных платежных систем стремительно развивается, а также является наиболее привлекательным для отечественных предпринимателей.

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т. е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты. Существуют преимущества электронной платежной системы:

– Доступность — любому пользователю предоставляется возможность открыть собственный электронный счет;

– Мобильность — осуществление любых финансовых операций вне зависимости от места нахождения;

– Безопасность — передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

– Простота использования — нет необходимости в специальных знаниях и умениях при работе с ЭПС;

– Оперативность — осуществление переводов происходим за считанные минуты.

В настоящее время в российском законодательстве нет закрепленного нормативного определения ЭПС. На практике под данным понятием подразумеваются механизмы, при использовании которых платежи за товары, работы и услуги, а также получение наличности осуществляется дистанционно с помощью определенных технических устройств и каналов связи.

Среди операций, осуществляемых посредством ЭПС можно выделить три основных направления:

1. Получение наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги.
2. Операции с использованием банковских карт, в том числе получение наличности через банкоматы, а также с использованием платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций.
3. Операции с использованием виртуальных денежных единиц (электронные деньги)

Таким образом, правовое регулирование ЭПС происходит через регулирование осуществляемых через них операций.

Основной проблемой правового регулирования ЭПС является отсутствие четких правил и ограничений. Функционирование данных систем подчиняется лишь общим положениям законодательства. Определить подлинное юридическое содержание большинства понятий возможно только при разграничении их со смежными понятиями и исходя из складывающихся прав и обязанностей сторон. Например объект, используемый в ЭПС называют и электронными деньгами, и электронными купюрами, и цифровой наличностью, и сертификатами, и билетами и тд., из-за чего смешиваются различные по правовой природе понятия и это затрудняет классификацию отношений, а также выбор правовых норм, применяемых к ЭПС. Можно согласиться с мнением Курбатова А. Я. (доктор юридических наук, профессор кафедры предпринимательского права Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики»), который в своей статье «Правовое регулирования ЭПС по законодательству РФ» дал определение «Виртуальная денежная единица», так как, по его мнению, остальные понятия искажают правовую природу объектов ЭПС. [1]

На сегодняшний день сдерживающими факторами развития ЭПС являются:

1. Отсутствие единого подхода решения первостепенных вопросов их функционирования. К примеру, отсутствие организованной системы правового регулирования данной сферы делает ее практически неподконтрольной государству.
2. Информационная неосведомленность граждан о возможностях пользования ЭПС. Операторам по переводу виртуальных денежных единиц рекомендуется информировать клиентов о возможной приостановке получения услуг, о неудачных попытках получения доступа к ним, о возможности управления лимитами на совершение платежей и переводов через Интернет. Данные рекомендации направлены на повышение уровня доверия населения к безналичным формам денежных средств и мотивации к их активному использованию. Один из инструментов популяризации безналичных денежных операций среди населения — это возможность страхования рисков плательщика.
3. Низкий уровень безопасности некоторых ЭПС. Примечательно, что адепты платежных систем с цифровой наличностью делают большой акцент на безопасность своих интернет-кошельков и платежей. Когда-то именно этот аспект (в свете мошенничества с карточными платежами в интернете) оказался основополагающим для появления такого типа систем. Некоторые платежные системы цифровой наличности даже запустили в свое время сервис по пополнению интернет-кошельков с карточек, справедливо полагая, что это позволит значительно увеличить популярность таких систем. Популярность действительно возросла, но, прежде всего, у мошенников. И все благодаря той же анонимности. Так, например, в течение менее чем полугода с момента запуска подобного сервиса в WebMoney мошенники вывели около 1,5 млн. WMR (1 WMR=1 руб.), после чего услугу срочно прикрыли.

Банк России предложил в сентябре 2017 года расширить список требований к защите информации при переводе денежных средств в интернете. Соответствующий проект поправок в положение ЦБ размещен на портале раскрытия проектов нормативно-правовых актов.

В частности, требования необходимо повысить для операторов по переводам денежных средств, которые должны обеспечить безопасность проведения операций в интернете.

«Оператор по переводу денежных средств на основании заявления клиента определяет ограничения по параметрам операций, которые могут осуществляться клиентом с использованием системы интернет-банкинга», — говорится в документе.

Операторам необходимо повысить безопасность с помощью определенных технологических мер, которые обеспечивают идентификацию клиента, аутентификацию его электронных сообщений при переводе средств и возможность контролировать реквизиты. [3]

1. Нестабильный доступ в Интернет во многих регионах нашей страны.

Таким образом ЭПС все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшее время не отменит наличность. Но не уметь управляться с ЭПС и упускать те возможности, которые они с собой несут, — значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за последнее время. Многие крупные фирмы предлагают оплату своих услуг и товаров через электронные расчеты. Потребителю же это значительно экономит время.

Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для любого вида гаджетов, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время — время информационных технологий. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Виртуальные денежные единицы — это единицы, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.