Оператор по переводу денежных средств это

Тонкости работы с виртуальной валютой

В конце июня этого года был принят закон «О национальной платежной системе». «Электронные деньги» были признаны на законодательном уровне. В частности, было закреплено само понятие «электронных денег» — денежные средства, которые внесены клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов». Право на выпуск «цифровой валюты» имеют теперь организации, которые обладают минимальным уставным капиталом в размере не менее 18 млн. руб. Чтобы стать оператором электронных денег, таким НКО (небанковские кредитные организации) достаточно уведомить Центробанк.

Обсудить закон «О национальной платежной системе» и его возможное влияние на работу интернет–магазинов SEOnews решил со специалистами юридической фирмы «КЛИФФ»:

Еленой Денисовой, руководителем коммерческой практики гражданско-правового департамента, и

Светланой Максимовой, ведущим аудитором Департамента аудита и бухгалтерского сопровождения.

Оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денег…. В чем разница?

Елена: ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятым 27 июня 2011 г., даны следующие определения основных участников платежных систем.

Под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, фактически организовавшее такую систему. Операторами платежной системы могут являться Банк России, Внешэкономбанк, кредитные, а также не кредитные организации (т.е. любое юридическое лицо при соблюдении определенных условий, установленных названным ФЗ). В качестве примера не кредитной организации, которая сможет принять статус оператора платежной системы, можно привести наиболее крупных игроков этого рынка, таких как: WebMoney, ЯндексДеньги, операторы международных платежных систем Visa и MasterCard и прочие крупные платежные системы (при условии, что они будут подпадать под критерии установленные ФЗ о минимальном размере активов и пр.). Кроме того, поскольку в число платежных инструментов, наравне с кредитными картами, войдет обычный мобильный телефон, к операторам платежной системы можно будет также отнести операторов сотовой связи.

К операторам по переводу денежных средств новый ФЗ относит Банк России, государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств (п.1 ст.11 ФЗ №161-ФЗ). Таким образом, кредитные организации, в лицензии которых отсутствует указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не смогут стать операторами по переводу денежных средств.

Оператором электронных денежных средств признается кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 части третьей ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (п.1 ст.12 ФЗ). Т.е. небанковская кредитная организация, в лицензии которой будет отсутствовать указание на возможность осуществления операций по переводу денежных средств, не сможет осуществлять деятельность в качестве оператора электронных денежных средств и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Примером оператора электронных денег могут служить уже ранее названные игроки. Однако, для осуществления названными игроками деятельности в качестве операторов электронных денег им необходимо будет получить соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Разница между вышеназванными операторами можно наглядно продемонстрировать в следующей таблице:

Оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств (оператор электронных денежных средств), оператор услуг платежной инфраструктуры и требования к их деятельности

ФЗ «О национальной платежной системе»

национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

1. Оператор платежной системы — организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные ФЗ «О национальной платежной системе»

Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения)

3) организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России;

4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам. Некредитные организации должны обладать чистыми активами в 10 млн.

2. Оператор по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств

• ЦБ, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, государственная корпорация «Внешэкономбанк»

3. Оператор электронных денежных средств — оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств)

• кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций

Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней

Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:

1) порядок деятельности оператора;

2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств;

3) порядок деятельности оператора при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

4) порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

5) порядок рассмотрения претензий;

6) порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

4. Оператор услуг платежной инфраструктуры — операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр

• операционный центр — организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями
• платежный клиринговый центр — организация, созданная в соответствии с законодательством РФ, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных ФЗ
• расчетный центр — организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено ФЗ, и обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы

Кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк.

Способы обеспечения кредита

На основании Положения о резервировании для целей резервирования Банк России принимает в качестве надлежащего обеспечения по ссуде (кредиту) только залог, банковскую гарантию, поручительство и гарантийный депозит (вклад).

1. Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
2. Банковская гарантия – самостоятельное обязательство гаранта перед бенефициаром, не зависящее от основного обязательства и носящее автономный характер. Банк (иная кредитная или страховая организация) – гарант выдает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
3. Гарантийный депозит – размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера, а также размещенный в кредитной организации депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия:

· Отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу)

· Срок возврата депозита (вклада) юридического лица-заемщика наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.

1. Поручительство – основной личный способ обеспечения кредитных обязательств заемщика. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства (как существующего, так и которое возникнет в будущем) полностью или в части.

Дата добавления: 2019-07-15 ; просмотров: 14 ;

Оператор электронных денежных средств как субъект национальной платежной системы

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 20.07.2016 2016-07-20

Статья просмотрена: 1615 раз

Библиографическое описание:

Дюдикова, Е. И. Оператор электронных денежных средств как субъект национальной платежной системы / Е. И. Дюдикова. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2016. — № 15 (119). — С. 288-294. — URL: https://moluch.ru/archive/119/32872/ (дата обращения: 07.04.2020).

В статье рассматриваются субъекты национальной платежной системы, в том числе операторы электронных денежных средств, а также анализируется законодательное определение экономической дефиниции «электронные деньги».

Ключевые слова: национальная платежная система, операторы электронных денежных средств, субъекты, электронные деньги

В России активное развитие электронных денег инициировано в 2011 г. вступлением в силу Федерального закона о национальной платежной системе (НПС) [4]. Согласно Федеральному закону о НПС «электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» [4].

В Письме Банка России определение электронных денежных средств (ЭДС) уточняется: последние определяются как безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа в соответствии с Федеральным законом о НПС [1].

Официальное определение ЭДС, по мнению автора, не отражает сущности рассматриваемого понятия и в большей степени подходит для понятия «безналичные деньги», с уточнением «учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета клиенту (индивидуального банковского счета) и распоряжения об их движении могут передаваться с использованием электронных средств платежа».

В Письме Банка России под ЭДС четко понимаются безналичные денежные средства, предоставленные кредитным организациям в качестве покрытия электронных денег и отраженные с целью учета на «аккумулирующем» банковском счете, для осуществления безналичных расчетов в форме перевода ЭДС без открытия личного банковского счета пользователю системы электронных денег [1].

Однако в Федеральном законе о НПС уточняется, что оператор ЭДС учитывает законные денежные средства клиента путем формирования остатка ЭДС в виде записи, отражающей размер обязательств оператора ЭДС перед клиентом в сумме предварительно предоставленных им денежных средств [4].

Не вызывает сомнений тот факт, что электронные деньги, согласно российскому законодательству, представляют собой предоплаченный финансовый продукт.

Определим место операторов ЭДС в НПС России. Для этого необходимо привести законодательное определение НПС: «НПС — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов ЭДС), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры» [4]. Платежная система в свою очередь является совокупностью организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств [4].

По данным Банка России в 2015 г. зарегистрировано 35 платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации, из которых 18 являются национально значимыми, 2 — системно значимыми и 5 — социально значимыми (рис. 1) [2].

Рис. 1. Структура платежных систем на территории России

В России функционируют следующие субъекты НПС: операторы по переводу денежных средств; операторы ЭДС; банковские платежные агенты; банковские платежные субагенты; операторы платежной системы; операторы услуг платежной инфраструктуры; участники платежной системы [4]. Юридический статус организаций, имеющих право выступать в качестве субъектов НПС, представлен в таблице 1.

Юридический статус организаций, имеющих право выступать вкачестве субъектов НПС