Finkurier.ru

Журнал про Деньги
6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Комиссия за прием наличных денежных средств

Банки берут комиссию при зачислении денег на счет без согласия клиента. Судьи против

Многим знакома ситуация. Гражданин открыл счет в банке. На момент заключения договора банковского счета операции по зачислению денег на счет были бесплатными. Спустя некоторое время на счет гражданина поступают денежные средства, а банк удерживает комиссию в размере превышающем все разумные пределы. Просто кредитная организация применила тарифы, которые были введены после заключения договора банковского счета. При этом его об этих изменениях гражданина никто не информировал.

До недавнего времени, обжаловать действия банка в суде было практически бесполезно, но в настоящее время ситуация начинает меняться в пользу потребителя.

В апреле 2019 года Верховный суд (Определение ВС РФ от 02.04.2019 N 16-КГ18-57) рассмотрел иск гражданина Демченко А.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда и вынес решение в пользу гражданина.

Суть дела:

4 октября 2016 года, гражданин Демченко А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключили договор банковского счета физического лица в рублях, по условиям которого стоимость оказываемых банком услуг по обслуживанию счета, а также выдача денежных средств со счета клиента регулируются тарифами банка, клиент предоставляет банку акцепт на списание со своего счета платы за услуги согласно тарифам банка, действующим на день совершения операции.

На основании данного договора был открыт текущий счет, предназначенный для осуществления расчетно-кассового обслуживания клиента Демченко А.В., не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности.

При заключении договора банковского счета физического лица в рублях Демченко А.В. был ознакомлен с условиями по договору банковского счета, размещенными на официальном сайте банка.

На момент заключения данного договора операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке по финансовому продукту не являлись платными.

С услугами и тарифами именно такого содержания был ознакомлен истец при заключении договора.

Но с 15 ноября 2016 г. банком введены иные тарифы, утвержденные решением Правления банка, согласно которым при зачислении на счет в безналичном порядке денежных средств от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в размере свыше 600 000 руб. (накопительным итогом в течение месяца с момента поступления денежных средств) взимается комиссия в размере 20%.

На основании данных изменений банк 10 марта 2017 г. списал со счета Демченко А.В. комиссию в сумме 120 000 руб. в связи с зачислением на его счет поступивших от юридических лиц денежных средств в общей сумме 1 200 000 руб.

Списание данной комиссии было произведено ответчиком без согласия и распоряжения владельца счета Демченко А.В.

Демченко А.В. направил в банк претензию с требованием о возврате комиссии в размере 120 000 руб. Данное требование банком исполнено не было.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации приняло решение в пользу гражданина Демченко А.В. по следующим основаниям:

  • Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
  • В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
  • Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
  • Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, но в случаях с клиентами — физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг.

При этом пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

На момент заключения договора банковского счета операции по зачислению средств в безналичном порядке по финансовому продукту не являлись платными.

Читать еще:  Возврат ошибочно переведенных денежных средств

Доказательств, свидетельствующих о том, что стороны договора согласились изменить его условия, суды не нашли.

При таких обстоятельствах следовало руководствоваться теми условиями обслуживания банковского счета истца, которые были установлены в заключенном им договоре и содержались в правилах банка, существовавших на дату заключения этого договора.

Ссылка на положения 115-ФЗ о том, что банк был вправе взимать спорную комиссию при выявлении обстоятельств, дающих основание отнести сделки клиента к сомнительным, неправомерна, так как в данном федеральном законе не содержатся нормы, позволяющие кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение.

Выводы:

  • При открытии счета в банке убедитесь, что при поступлении денежных средств на счет не установлена комиссия банка.
  • При направлении претензии банку можно и нужно использовать данное Определение как весомый аргумент в свою пользу.

Правомерно ли банк взимает комиссию?

Оформила кредит на товар, открыли счет, на который нужно вносить деньги для оплаты. Хотела оплачивать наличными в кассах банка, чтобы не платить комиссию. Но в банке по их внутреннему приказу вносить платежи по кредитам в кассах банка без комиссии можно только в последний час работы банка. В остальные часы банк взимает комиссию. Правомерно это или нет? На основании каких документов?

Банки с целью увеличения выручки пытаются получить с клиентов вознаграждение за стандартные операции, которые не имеют самостоятельной имущественной ценности и не влекут за собой какого-либо иного положительного экономического эффекта. Такие технические операции, по сути, направлены на выполнение банком своих же обязательств перед клиентом, поэтому их нельзя рассматривать в качестве самостоятельных услуг в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ.

В п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, высшие арбитры изложили следующую правовую позицию. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что перечень возможных сделок, которые вправе совершать кредитная организация, является открытым и не исчерпывается только теми, что прямо предусмотрены данной статьей.

А в ч. 1 ст. 29 данного закона установлено, что размер комиссионного вознаграждения по своим операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из анализа сложившейся судебной практики, можно выделить следующие основные критерии правомерности установления и взимания кредитными организациями комиссий за выполнение тех или иных операций:

  • оказание банком отдельной услуги, не вытекающей из его прямых обязанностей по кредитному договору и не предусмотренной законом или иным нормативным правовым актом РФ;
  • наличие у такой услуги самостоятельной потребительской ценности;
  • добровольное согласие клиента с ней, наличие у него реальной возможности от нее отказаться.

Если предлагаемая банком операция соответствует указанным критериям, он вправе за нее устанавливать и взимать плату. В противном случае такого права у банка нет, а удержанная комиссия составляет его неосновательное обогащение, которое по требованию клиента подлежит возврату. При этом на сумму неосновательного обогащения также могут быть начислены проценты по ключевой ставке Банка России (ст. 395 и 1109 ГК РФ).

Таким образом, действия, которые осуществляются банком исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают. Такие действия не являются ни обязательствами банка перед заемщиком (ст. 307 ГК РФ), ни услугами банка в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика.

Как показывает практика, банки зачастую взимают комиссию за прием и пересчет наличных денег для их последующего зачисления на счет клиента в этом же банке. Но суды признают такую комиссию незаконной.

Пример — постановление АС Уральского округа от 07.03.2018 № Ф09-756/18. Арбитры указали, что такая техническая операция является, по сути, исполнением самим же банком своего обязательства перед клиентом по принятию поступивших денег. Принятие банком банкнот и монет Банка России по их нарицательной стоимости является его обязанностью в силу закона, и каких-либо дополнительных затрат при осуществлении данной операции он не несет.

Читать еще:  Неденежный вклад в уставный капитал

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Правом на взимание комиссий банк обладает только в случае совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Между тем в рассматриваемой ситуации банк, принимая и пересчитывая переданные клиентом наличные денежные средства для их последующего зачисления на его счет, фактически выполняет свою же обязанность, вытекающую из договора банковского счета. Такая обязанность является стандартным действием, имеющим технический характер, ее нельзя рассматривать как самостоятельную услугу, имеющую для клиента потребительскую ценность или создающую для него отдельное имущественное благо, поскольку названная операция выполняется банком в своих интересах.

А в постановлении ФАС Поволжского округа от 24.07.2014 № А65-14750/2013 арбитры указали следующее. Пересчет денежной наличности и ее прием с целью последующего зачисления на счет клиента в банке нельзя рассматривать в качестве отдельных операций, имеющих самостоятельное значение и порождающих для клиента какой-либо полезный экономический эффект. При таких обстоятельствах удержанная с клиента банком комиссия за пересчет и прием наличных денежных средств является незаконной.

Кассовое обслуживание для интернет-магазинов

При продаже и доставке товаров покупателям за наличный расчет, интернет-магазину необходимо выдать покупателю кассовый чек. Это регламентировано ст. 2 ФЗ от 22 мая 2003 года № 54-ФЗ. Кроме требований Закона, сам интернет-магазин выглядит более солидным в лице покупателя, если предоставляет кассовые чеки, возникает меньше вопросов относительно возможности возврата денежных средств, гарантийного обслуживания купленного товара и т.д.

В нашей стране контрольно-кассовую технику необходимо не только приобрести, но также поставить на учет в налоговой инспекции, ежеквартально обслуживать при помощи специально уполномоченных организаций и перерегистрировать в ГНИ примерно 1 раз в 12-13 месяцев (замена ЭКЛЗ). Кроме этого, применение кассового аппарата требует дополнительного ведения кассовой книги, сдачи денег в банк, согласно лимита кассы и соблюдения прочих требований кассовой дисциплины.

Все это довольно затратно, как в финансовом плане, так и в плане затрат времени и сил Вашего персонала. Служба курьерской доставки UniExpress может помочь Вам в решении этого вопроса при помощи услуги «кассовое обслуживание интернет-магазина».

Схема действия этой услуги проста. Мы заключаем с Вашей компанией агентский договор и становимся агентами по реализации Ваших товаров. Вы передаете нам товар на реализацию, мы его продаем по Вашим заявкам, и доставляем Вашим покупателям, но от своего юридического лица и выбиваем свой кассовый чек. Денежные средства мы переводим Вам на расчетный счет Вашей организации или ИП за вычетом стоимости оказанных услуг (услуги доставки и агентское вознаграждение) Сроки перевода могут быть разными: 1 раз в неделю, 2 раза в месяц или раз в месяц. По окончанию месяца Стороны подписывают Агентский отчет и Акт об оказанных услугах.

Комиссия за услугу кассовое обслуживание составляет 1% от суммы чека.

Если Вы сами готовы выбивать кассовые чеки и вам нужно просто взимать деньги с покупателей и возвращать их Вам, то вам подойдет услуга «Наложенный платеж для интернет-магазина».

Часто задаваемые вопросы по теме «Финансовое сопровождение деятельности интернет-магазина»

Вместе с кассовым чеком клиенты иногда просят предоставить им товарный чек. Как быть?
Действительно закон не обязывает нас по умолчанию предоставлять товарные чеки, однако клиент вправе его потребовать. Мы предусмотрели это, и к каждому заказу вместе с кассовым предоставляем товарный чек. Поскольку действующим законодательством строгая форма Товарного чека не утверждена, то мы используем нашу накладную в качестве товарного чека, дополнив ее соответствующими данными о нашей компании. Образец нашей накладной вы можете посмотреть в разделе «Документы»

Из чего складывается сумма комиссии за кассовое обслуживание?
Есть ли еще какие-нибудь скрытые платежи? Возможно ли сделать ее меньше? Комиссия за кассовое обслуживание установлена нашим тарифным планом. В нее включены такие наши издержки, как плата за обслуживание и ведение документации по ККМ, инкассация, плата за пересчет и прием наличных денежных средств в кассу банка, а также страховой платеж за риски по перевозке денежных средств курьерами. Если вы пользуетесь услугами доставки и кассовым обслуживанием, то платите только за доставку по тарифу и 1% от суммы чека за кассовое обслуживание. Дополнительно оплачивается только страхование груза на полную сумму по желанию. Никаких дополнительных платежей нет.

Читать еще:  Основные функции денег

Почему максимально часто переводы денег раз в неделю? Мне нужно чаще.
Денежные переводы всегда связана с работой и затратами времени и ресурсов на подготовку и проверку отчета с обеих сторон. Поэтому мы установили минимальный интервал перевода денежных средств — 1 раз в неделю. Как правило, большинству интернет-магазинов с небольшим оборотом, подходит перевод денежных средств 1 раз в месяц. Однако в каждом конкретном случае мы рассматриваем просьбы наших клиентов, и в некоторых случаях если обороты у интернет-магазина существенные, мы идем на компромиссное решение и осуществляем денежные переводы чаще.

Когда и за что придется платить комиссию Сбербанку

Вопреки сложившемуся мнению, Сбербанк уже давно не является государственным банком. Это крупнейший коммерческий банк, в котором государство имеет лишь некую долю участия в уставном капитале.

Ключевое слово здесь – «коммерческий», что позволяет Сбербанку заниматься деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Основными источниками прибыли являются прежде всего клиенты банка, большинство которых составляем мы с вами.

Когда нам нужно совершить платеж, конечно же, в первую очередь обращаемся в Сбербанк – его отделения найти проще всего. Но иногда нам преподносят неприятный сюрприз в виде необходимости оплатить не только саму сумму зачисления, но и сверх того – комиссию банку.

По закону банк имеет право получать оплату за свои услуги, единственное условие – вся информация о комиссионных сборах должна быть размещена в публичном доступе. Разумеется, мало кто предварительно интересуется тем, будет ли взиматься комиссия за платеж и сколько она составит.

Итак, на основе публично размещенной информации Сбербанка, разберемся, в каких случаях он взимает комиссию за свои услуги и в каком размере:

1. Платежи за коммунальные услуги:

— комиссия не взимается в отношении переводов тем организациям, с которыми у Сбербанка заключены договоры о приеме платежей с населения. Как правило, это все основные ресурсоснабжающие и управляющие организации конкретного региона, информация о них есть в любом платежном терминале Сбербанка.

— комиссия взимается, если потребуется оплатить услуги ЖКХ организациям, расположенным в другом регионе, или не заключившим соглашение со Сбербанком.

• при оплате через банковскую карту или платежный терминал – 1% от суммы перевода, но не более 500 рублей, • при оплате через операциониста – от 1% до 3%, не более 2 000 рублей. За составление квитанции операционистом дополнительно взимается 50 рублей.

2. Оплата услуг сотовой связи и Интернета:

— комиссия не взимается опять-таки в зависимости от наличия соглашения между Сбербанком и соответствующим оператором,

— при отсутствии соглашения Сбербанк взимает комиссию:

3. Оплата налогов, сборов, государственных пошлин и штрафов:

— комиссия не взимается по таким платежам.

4. Все иные переводы денежных средств организации:

— комиссия взимается по тарифам, утвержденным конкретным территориальным подразделением Сбербанка, в следующих пределах:

• при оплате через банковскую карту или платежный терминал – 1% от суммы перевода, но не более 500 рублей, • при оплате через операциониста – от 2% до 3%, не более 2 000 рублей.

5. Перевод денежных средств физическому лицу:

— при переводе денег между своими картами Сбербанка (оформлены на одно и то же лицо), комиссия не взимается,

— если необходимо перевести деньги на карту Сбербанка другого физического лица, то обратите внимание, что комиссия не взимается, если карты плательщика и получателя средств оформлены в одном городе.

Если карты Сбербанка были выданы в разных городах (исключение составляют Москва и Московская область – между ними переводы осуществляются также без комиссии), комиссия взимается в следующих размерах:

• при оплате через банковскую карту или платежный терминал – 1% от суммы перевода, но не более 1 000 рублей, • при оплате через операциониста – от 1,5%, но не менее 30 рублей и не более 1 000 рублей. — при переводе денег на счет физического лица, открытый в другом банке, комиссия взимается в любом случае, она составит: • при оплате через банковскую карту или платежный терминал – 1% от суммы перевода, но не более 1 000 рублей, • при оплате через операциониста – 2%, но не менее 50 рублей и не более 1 500 рублей.

Как видно, самые низкие процентные ставки комиссии Сбербанк устанавливает для платежей через банковскую карты или платежные терминалы, стимулируя население активнее ими пользоваться.

Прежде чем воспользоваться банковской услугой, уточните, во сколько вам это обойдется. Предупрежден – значит, вооружен!

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector