Ипотечное кредитование в современной экономике - Журнал про Деньги
Finkurier.ru

Журнал про Деньги
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотечное кредитование в современной экономике

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Ховалыг Н.Н.

В статье рассматривается ипотечное кредитование в современных условиях. По причине отсутствия материальных сбережений и возможности их накопления большая часть населения России не в состоянии улучшить свои жилищные условия и для многих людей ипотека это единственная возможность стать владельцем собственного жилья.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Ховалыг Н.Н.

The mortgage lending in modern conditions

The article discusses mortgage lending in modern conditions. Due to the lack of material savings and the possibility of accumulating them, a large part of the Russian population is not able to improve their living conditions and for many people a mortgage is the only way to become the owner of their own housing.

Текст научной работы на тему «ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ»

Ипотечное кредитование в современных условиях The mortgage lending in modern conditions

Тувинский государственный университет Hovalyg N.N.,

Tuva state University

Аннотация. В статье рассматривается ипотечное кредитование в современных условиях. По причине отсутствия материальных сбережений и возможности их накопления большая часть населения России не в состоянии улучшить свои жилищные условия и для многих людей ипотека — это единственная возможность стать владельцем собственного жилья. Summary. The article discusses mortgage lending in modern conditions. Due to the lack of material savings and the possibility of accumulating them, a large part of the Russian population is not able to improve their living conditions and for many people a mortgage is the only way to become the owner of their own housing.

Ключевые слова: жилищные условия, накопления, ипотека, кредитование, материальные сбережения.

Keywords: housing conditions, savings, mortgages, loans, material savings.

В настоящее время система выдачи ипотечного кредитования строится на том, что обеспечение кредита может быть оформлено тремя способами:

1) договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с нотариальным удостоверением сделки и государственной регистрацией возникающей ипотеки;

2) трехсторонним (смешанным) договором купли-продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны (кредитор, заемщик, продавец) последовательно и почти одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю (заемщику), а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;

3) договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли-продажи.

Современная ипотека представляет собой уникальный процесс, сочетающий одновременно несколько факторов:

— долгосрочное и малорисковое размещение средств;

— перспективность рынка (пока меньше 10 % жилья приобретается с помощью ипотечных кредитов);

— возможность выстраивать долгосрочные отношения банка с клиентом (по сути, именно данный вид кредитования дает банку возможность «получить клиента на всю жизнь») [3].

Виды ипотечного кредита:

1. Наиболее распространенная — стандартная, или типовая, форма ипотечного кредита. Например, покупатель для приобретения некоторого имущества за назначенную цену в 120 тыс. руб. получает ссуду под залог этого имущества в сумме 100 тыс. руб. и добавляет 20 тыс. руб. из собственных средств. Погашение клиент производит ежемесячно. Кроме того, он выплачивает проценты по ссуде исходя из 12 % годовых, начисляемых помесячно. Заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму, задолженность по которой он погашает равными, обычно ежемесячными взносами. Поэтому такие кредиты относят к разряду само-амортизирующихся. Амортизация в данном случае означает процесс погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. К концу срока долг должен быть полностью оплачен. Срок ипотеки как правило достаточно большой — в США до 30, в России до 10 лет. Платежи по обслуживанию долга можно вносить в конце каждого периода или в его начале.

2. В современной практике применяют кредиты с переменными выплатами, которые не относятся к числу самоамортизирующихся и предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. В число таких кредитов входят кредиты с так называемым шаровым платежом, предлагающие единовременный итоговый (шаровый) платеж. Последние подразделяют на:

— кредиты с замораживанием процентных выплат до истечения срока кредита — погашение кредита и капитализированных процентов по нему производят в конце срока. Использование подобных кредитов достаточно ограниченно. К ним прибегают в основном земельные спекулянты, рассчитывающие на продажу участка земли в конце срока за сумму, позволяющую выплатить кредит, проценты и получить прибыль от продажи;

— кредиты с выплатой только процентов — предусматривают единовременную выплату итогового платежа основной суммы в конце срока, а проценты выплачиваются регулярно в течение срока кредита;

— кредиты с частичной амортизацией и итоговым шаровым платежом — допускают частичную амортизацию до конца срока кредита.

3. Пружинные кредиты предполагают регулярные равные выплаты в счет погашения основного долга. Например, в течение первых четырех лет погашают только проценты, а в последующие три года — проценты и основной долг.

4. Кредиты с участием применяют при финансировании доходной недвижимости. Данный кредит близок самоамортизирующемуся, но предполагает, что кредитор, регулярно получая основной долг и проценты по нему, претендует и на доходы от объекта. Участие кредитора может быть различным. Стоимость кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке при первоначальном взносе в 20-30 % не менее чем на 10 лет, у ведущих банков составляет примерно 12,5-14 % годовых. На историческом минимуме держится ставка рефинансирования АИЖК, которая служит точкой отсчета для его партнеров, устанавливающих процентные ставки по кредитным продуктам Агентства [5].

Обрушившийся мировой финансовый кризис в конце 2008 года предопределил развитие ипотеки на ближайшую перспективу. Снизились объемы выдаваемых ипотечных кредитов, резко возросли процентные ставки, увеличился первоначальный взнос. Многие кредитные учреждения и вовсе отказывались от предоставления ипотечных кредитов. Ситуация усугублялась постоянным увеличением задолженности кредитных заемщиков. Однако, на помощь пришло государство в лице АИЖК. Были разработаны меры, способствующие постепенному оживлению ипотеки и смягчения груза задолженности ипотечных заемщиков. Государственная поддержка развития ипотечного кредитования является одной из ключевых предпосылок достижения реального экономического роста в России [2].

Следует отметить, что в условиях развертывания мирового финансового кризиса в России формируется новая модель кредитного процесса для розничных клиентов банков, ориентированная на более глубокий мониторинг заемщиков и носящая более осторожный характер [4].

Основной ролью государственных институтов в формировании эффективной системы жилищного кредитования является обеспечение действенной законодательной и нормативной базы, способной создать социальные гарантии гражданам и защитить права кредиторов и инвесторов.

На современном этапе развития ипотечного рынка России обусловлена необходимость минимизации всех рисков ипотечного кредитования, в качестве одного из основных способов стабилизации и дальнейшего эффективного развития кредитной системы.

Представляется, что для дальнейшего развития ипотечного кредитования в РФ необходимо развивать такие направления развития ипотеки, как:

1. Повсеместное равномерное развитие ипотечного кредитования на территории РФ. Решающую роль здесь должно сыграть государство, способствующее более свободному доступу на рынок ипотечного кредитования новых участников

2. Необходимо создать более эффективную систему страхования рисков как кредитного учреждения, так и ипотечного заемщика. Ипотечное кредитование является одним из самых надежных и обеспеченных видов кредитования в банковском секторе, однако существует множество рисков в этой области, как для заемщиков, так и для кредиторов. Для страхования рисков на ипотечном рынке должны действовать организации, предоставляющие широкий спектр услуг по страхованию ипотечных сделок, работающих не только с юридическими лицами, но и с физическими.

3. Организация функционирования действенной модели брокерства. Так называемый ипотечный брокеридж должен существовать в русле оптимального связывания обоюдных интересов государства, заемщиков, финансовых и кредитных институтов, инвестиционных и девелоперских компаний [2].

Таким образом, дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования требует устранения всех существующих проблем на этом рынке, где главную роль должно сыграть государство.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»//СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400

2. Благих И.А., Яковлев А.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации. // Молодой ученый. — № 6. — Том 4. — 2013. С.227-231

3. Мукабенова А.В. Ипотечное кредитование. // Молодой ученый. — № 6 (53). — 2013.

4. Квартирный ряд. — 2009. — 10 апреля.

5. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства. М.: Статут, 2007.

Ипотечное кредитование в современной экономике

Ипотечное кредитование – это долгосрочный кредит, который предоставляется банками юридическим или физическим лицам под залог недвижимости (земля, производственные и жилые здания, помещения, сооружения).

Читать еще:  Денежная система в национальной экономике

Виды ипотечного кредитования

В зависимости от объекта недвижимости ипотечное кредитование оформляется на:

  • земельный участок;
  • предприятие, здание, сооружение и иное недвижимое имущество, участвующее в сфере предпринимательства;
  • жилой дом; квартира и часть жилого дома и квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных помещений;
  • дача, садовый дом, гараж и прочее строение потребительского назначения;
  • воздушное, морское судно, судно каботажного плавания и космический объект;
  • объект незавершенного строительства

В зависимости от целей ипотека может быть оформлена на приобретение готового жилья, приобретение земельных участков под застройку, на реконструкцию или капитальный ремонт жилья.

По субъекту кредитования ипотеку может быть оформлена застройщиком или строителем, а также непосредственно будущим владельцем жилья.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В зависимости от степени аффилированности заемщика ипотечные кредиты могут оформляться на сотрудников банков, сотрудников компаний — клиентов банка, клиентов риэлтерских фирм и иных лиц, проживающих в данном регионе.

Требования к оформлению заявки на ипотечный кредит различны для разных территорий пребывания. Такую разницу можно объяснять разнообразием банковских предложений, а также возможностью получения ипотечного займа в нескольких видах:

  • государственная ипотека, предусматривающая кредитование по сниженной цене и с более низкой процентной платой;
  • непосредственное кредитование от государства граждан, ратифицированных на уровне законодательства на соответствующую поддержку с получением денежных сумм только на выплату ипотечного кредита полностью или частично;
  • бонус в форме пониженной процентной ставки от государственного бюджета.

Лица, желающие воспользоваться ипотечным кредитованием на льготных условиях, в обязательном порядке должны документально подтвердить факт необходимости качественного улучшения условий проживания.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Внутренние и внешние проблемы ипотечного кредитования

Несмотря на активное развитие ипотечного кредитования, оно до сих пор не занимает позиции, которая обеспечивала бы полноценное удовлетворение потребности гражданам в решении жилищного вопроса. Внутренние проблемы российского рынка ипотечного кредитования:

  1. Продолжительный срок рассмотрения поданных кредитных заявок от предполагаемых заемщиков финансово-кредитными учреждениями. Так, если предмет займа — недвижимость и владелец жилья — частное лицо, рассмотрение заявки занимает 2-3 дня с момента предоставления полного комплекта документов.
  2. Банк при взаимодействии с потенциальным заемщиком может одобрить выдачу займа в более низком, чем изначально запрашивал заемщик, размере. Как итог — заемщик вынужден отказаться от этого варианта кредитования, а значит оп попросту лишается той суммы денежных средств, которые были израсходованы во время подготовки пакета документов в банк.
  3. Необходимость дополнительных непредвиденных затрат для оплаты услуг риелторов, залоговых брокеров.
  4. Необходимость выбрать варианты жилья, соответствующие установленным требованиям (например, отсутствие несогласованной перепланировки, низкая степень физического износа, отсутствие несовершеннолетних собственников).

К числу внешних проблем ипотечного кредитования относятся:

  • низкая способность потенциальных заемщиков оплачивать свои обязательства;
  • низкая скорость застройки новых объектов в регионах в совокупности с завышенными ценами за квадратный метр;
  • отсутствие системности отечественного жилищного законодательства, которое не соответствует современным условиям;
  • неразвитость инфраструктуры на рынке недвижимости;
  • высокие показатели уровня инфляции в стране;
  • неустойчивая экономическая обстановка в стране;
  • значительные процентные ставки по ипотечным кредитам;
  • высокая степень монополизации рынка ипотечного кредитования;
  • малая численность социально-направленных ипотечных программ;
  • трудности миграционной политики.

Проблемы просроченной задолженности

По данным Центрального Банка РФ для каждый 25-ого ипотечного кредита характерно наличие просроченной задолженности. Увеличение размера просроченной задолженности по жилищным кредитам связано с целым рядом обстоятельств:

  • сокращение реальной покупательной способности граждан и доходов основной части населения из-за ухудшения макроэкономических параметров;
  • существенные колебания валютных курсов относительно рубля, что привело к его ослаблению, затронув тем самым интересы валютных заемщиков.

Таким образом, низкие доходы жителей страны и связанная с этим низкая платежеспособность являются важнейшими причинами медленного роста ипотечных программ кредитования. По оценкам экспертов, только 10 % населения страны имеют потенциальные возможности приобретения недвижимости через ипотеку, тогда как более 60% жителей нуждаются в улучшении условий жизни. Существенной проблемой является выплата «серых» зарплат, однако все больше банков принимают во внимание и скрытый доход, рассматривая ту или иную ипотечную заявку. С учетом сложившейся ситуации в части скрытых зарплат, банки рассчитывают ежемесячную плату по ипотечному кредиту в размере не более 40% семейного бюджета заемщика. В связи с этим, многие заемщики в целях оформления ипотеки показывают повышенные доходы, не соответствующие действительности, а потом осознают невозможность регулярно расплачиваться по ссуде.

Таким образом, возможность систематического ежемесячного погашения жилищной ссуды и поддержание необходимого уровня жизни требует совокупного дохода на семью 2-3 раза выше, чем в среднем по стране. Качественное изменение ситуации возможно только при планомерном повышении заработных плат и связанного с этим роста благосостояния работающего населения трудоспособного возраста.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Ипотечное кредитование в современной экономике

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Сентября 2011 в 17:19, курсовая работа

Описание

Цель данной работы заключается в следующем — показать механизм реализации ипотечного кредитования на практике, выявить недостатки, и разработать мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования. В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач:
— рассмотреть правовую и экономическую сущность кредита, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;
— исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании, проблемы использования ипотеки в жилищном кредитовании
— выявить наиболее приемлемые методы обеспечения возвратности ипотечных кредитов, рассмотреть возможные механизмы страхования банковских кредитных рисков, а также объектов залога;
— изучить нормативно-правовую литературу и работы отечественных экономистов по вопросам ипотечного кредитования в Российской Федерации;
— разработать методологические подходы к эффективному управлению совершенствованием ипотечного кредитования граждан
Объектом исследования выступают коммерческие банки. Предметом исследования является ипотечное кредитование.

Содержание

Введение………………………………………………………………3
1. Сущность, функции и виды кредита………………………………..5
1.1. Характеристика видов кредита………………………………………9
2. Понятие, роль и особенности организации ипотечного
кредитования………………………………………………………..11
2.1. Понятие и методы ипотечного кредитования……………………. 14
3. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в РФ……..…18
Заключение…………………………………………………………. 23
Список литературы…………………………………………………. 26

Работа состоит из 1 файл

КУРСОВАЯ ДКБ.doc

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

По дисциплине Деньги. Кредит. Банки

Ипотечное кредитование в современной экономике

Студентки 2 курса гр. СКФ — 09 КФ

Преподаватель: Прокофьева Елена Николаевна

1.1. Характеристика видов кредита………………………………………9

2. Понятие, роль и особенности организации ипотечного

2.1. Понятие и методы ипотечного кредитования……………………. 14

3. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в РФ……..…18

Понятие «ипотеки» достаточно новое и неопределенное для большинства россиян. Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование – актуальная задача для России в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем – как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен в российских условиях с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.

Несмотря на то, что ипотечный бизнес абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки. В частности, для регулирования отношений по поводу залога недвижимости основным источником права является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который имеет приоритет над общими положениями Гражданского кодекса РФ о залоге. Но на сегодняшний момент сдерживающими факторами развития ипотечного кредитования остаются противоречия в российском законодательстве, которое «страдает» слабостью юридической проработки принимаемых законов. Таким образом, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в России нужны не только профессиональные знания, но и реальная заинтересованность в этом в первую очередь самого государства.

Цель данной работы заключается в следующем — показать механизм реализации ипотечного кредитования на практике, выявить недостатки, и разработать мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования.

Научной и методической основой курсовой работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.

Читать еще:  Учет денежных документов в кассе организации

В соответствии с поставленной целью необходимо решить ряд задач:

— рассмотреть правовую и экономическую сущность кредита, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;

— исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании, проблемы использования ипотеки в жилищном кредитовании

— выявить наиболее приемлемые методы обеспечения возвратности ипотечных кредитов, рассмотреть возможные механизмы страхования банковских кредитных рисков, а также объектов залога;

— изучить нормативно-правовую литературу и работы отечественных экономистов по вопросам ипотечного кредитования в Российской Федерации;

— разработать методологические подходы к эффективному управлению совершенствованием ипотечного кредитования граждан

Объектом исследования выступают коммерческие банки. Предметом исследования является ипотечное кредитование.

Кредит одно из самых распространённых экономических явлений в любом цивилизованном обществе. Именно этим объясняется неослабевающий интерес исследователей к данной категории, а также отсутствие единой трактовки

сущности кредита и компонентов его составляющих.

Анализ литературы позволяет выделить несколько основных мнений. Часть исследователей считают, что кредит — это совокупность отношений, связанных с перераспределением разнообразных ресурсов или денежных средств 1 . Такой подход, на наш взгляд, не полностью отражает сущность характеристики кредита. Перераспределение ресурсов характерно для целого ряда иных экономических категорий, например финансов. В то же время такое толкование

не раскрывает специфические признаки, присущие непосредственно кредиту.

Другая группа исследователей 2 , не давая определения понятию кредит, предпочитает рассматривать составляющие этой категории: кредитные линии, операции, капитал. Не умаляя значимости анализа компонентов кредита и кредитного процесса, мы тем не менее, не можем принять такой подход. Вне раскрытия сути главной, объединяющей категории нельзя изучать её технические компоненты в их взаимосвязи и взаимообусловленности.

Ряд зарубежных учёных трактуют кредит как предоставление товаров и услуг или средств в обмен на обещание оплаты в будущем. По нашему мнению такой упрощённый подход к кредиту сужает сферу применения данной категории и не отражает действительного положения вещей. Вместе с тем в этом определении присутствует важная отличительная характеристика кредита – временной разрыв во встречном движении ценностей.

Итак, кредит представляет собой форму движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в ссуду.

Таким образом, кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и отражает отношения, формирующиеся между кредитором и заёмщиком. Сам термин «кредит» происходит от ряда латинских слов: «creditum» — ссуда; «credo» — верю; «credit» — он верит.

Вопрос о роли, которую кредит играет в экономических отношениях, остаётся полемичным в научной среде. Мы будем говорить о трёх функциях кредита: аккумуляции временно свободных ресурсов, перераспределительной, замещение наличных денег в обращении.

В рамках функции аккумуляции временно свободных денежных средств кредит формирует финансовую основу для расширенного воспроизводства в экономике 3 . Ряд учёных объединяют данную функцию кредита с перераспределитнльной. Однако, процесс аккумуляции временно свободных денежных ресурсов предшествует их перераспределению между участниками экономических отношений в обществе, поэтому заслуживает отдельного рассмотрения.

Базой для аккумуляции временно свободных ресурсов служит специфика обращения стоимости как в сфере производства, так и в сфере обращения: часть ресурсов не используется немедленно по получении собственником, а накапливается. К таковым относят прибыль и амортизационные отчисления (см. рис. 1).

В результате формируются особые денежные средства, накапливаемые в текущий момент времени с целью приобретения их в будущем. На некоторое время эти средства высвобождаются из процесса кругооборота финансового субъекта и могут быть использованы в качестве заёмных средств в кругообороте другого финансового субъекта, вернувшись к кредитору обратно с определённым приростом.

Накопление данных ресурсов производится чаще всего путём размещения денежных средств на счета в банках либо методом формирования прочих финансовых активов.

Перераспределительную функцию кредита можно без преувеличения назвать ключевой для определения места и роли кредита в экономической системе. Подтверждается это и тем, что практически все исследователи выделяют данную функцию.

Важность перераспределительной функции кредита для полноценного функционирования экономики заключается в том, что посредством её реализации осуществляется перетекание капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы. Причём, в отличии от сферы финансов, где средства перемещаются на основе административных методов управления, перетекание капитала посредством кредита происходит на рыночных принципах. Государство в лице центрального банка выступает в этом случаи лишь как посредник, разрабатывающий общие правила осуществления данных операций, не вмешиваясь в их суть.

Перераспределительная функция кредита также способствует перетеканию денежных средств между отдельными регионами. Разный уровень промышленного производства, структуры производства, концентрации производственного и банковского капитала обеспечивают различное предложение ресурсов и спрос на них. Это неравенство сглаживается перетеканием временно свободного капитала из регионов, где наблюдается их излишек (в абсолютном или относительном исчислении), на территории, где ресурсов не достаточно. Данный процесс регулируется с помощью процентных ставок.

Конечный результат действия перераспределительной функции кредита таковы:

— свободные денежные средства преобразуются в реально функционирующий капитал;

— поддерживается уровень реального производства, вне зависимости от разной скорости обращения капитала в сферах производства и обращения.

Третья функция кредита – функция замещения наличных денег и сокращение издержек обращения – выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками.

Данную функцию кредита выявляют многие экономисты, однако, при общности трактовок, называют её по-разному: эмиссионная, функция замещения наличных денег в обращении.

Она осуществляется центральным банком страны посредством выпуска кредитных денег – банкнот. Кредитная эмиссия является прерогативой коммерческих банков, выпускающих в обращение банковские векселя, обращающиеся депозиты, чеки. Данные платёжные средства представляют собой альтернативу денежным средствам, способствуют сокращению издержек обращения (связанных с печатаньем, перевозкой, пересылкой, охраной и хранения денег), а также ускорению оборачиваемости средств в экономическом цикле.

Ипотечное кредитование в современной экономике

Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике

Если у вас экономическое во.. То вы — специалист по ипотечному кредитованию. Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, значение и перспективы. Тема: значение и перспективы развития кредита в россии. Содержаниекурсовые работы на заказ! Написание курсовых на заказ. Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, курсовая работа по казахстану на сайте собраны уникальные курсовые работы. На сайте собраны уникальные курсовые. Финансовые термины. Поиск по финансово энциклопедической библиотеке. Рефераты по финансовой тематике. Курсовые по банковскому делу скачать курсовые работы по банковскому делу. As many banks and other credit institutions start offering their services. Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, ипотечное кредитование курсовая курсовая работа от 1 599 р!

Антиплагиат от 80%! Работаем 24 часа 7 дней! Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, курсовая работа по экономике! Курсовая работа по экономике всего 100р. Антиплагиат от 75%! Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, курсовые работы. Курсовые в питере: написание и готовые. Ипотека в аижкмо без комиссий! Процентные ставки от 9, 1% годовых! Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, курсовые по экономике — все — курсовые работы по экономике — кну, 2011 дослідження сутності валютного ринку валютний — курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, заказ курсовых, контрольных работ по экономическим дисциплинам. Работают преподаватели. Недорого курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, экономика — готовые рефераты. Ru: заказ диплома, диссертации, рефераты, курсовика. Экономика banking services in russia: theory and fact. Ипотечное кредитование от 9, 75%!

Ипотечное кредитование в санкт-петербурге от 9, 75% годовых. Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, объявления о работе тысячи вакансий на сайте бесплатных объявлений avito! Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, реферат, курсовая работа — на сайте собраны самые лучшие и уникальные курсовые работы. Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, курсовые работы. Быстро и надежно! Курсовые на заказ и база готовых. От 1 дня, недорого, торг. Курсовая работа ипотечное кредитование в современной экономике, кредитная система россии и ее. Кредитная система россии и ее развитие. Введениевесенняя акция по ипотеке только до 31 мая ставки по ипотеке снижены. Курсовая работа: проблемы. Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит. 080105 финансы и кредит. Заместитель министра образования. Российской федерации _____.

Проблемы ипотечного кредитования в современной России в условиях рыночной экономики

После того, как рыночная экономика вступила в свои права на просторах Российской Федерации, русский язык стал «богаче» еще на одно понятие – ипотека. Хотя если быть точными, то услуга по получению кредита в банке с возможностью покупки жилья уже существовала в России до 1917 года, имела под собой твердую законодательную государственную базу и пользовалась большой популярностью. Но за годы «советской власти» при административно-командной системе ведения строительства и распределения жилья, накопленный дореволюционный опыт был утрачен.

Читать еще:  Привлечение денежной удачи

В европейских же странах больше сотни лет успешно внедрялся механизм ипотечного кредитования, поэтому теперь нашему государству и российским банковским организациям приходится перенимать опыт у своих зарубежных коллег. Естественно, что возникают проблемы в обеспечении граждан недвижимостью путем ипотечного кредитования, которые приходится решать быстро и не всегда качественно.

Владение собственной недвижимостью гражданами РФ на сегодняшний день

Согласно статистике, лишь 10% населения Российской Федерации сегодня имеют в собственном владении жилплощадь, превышающую 18 квадратных метров на одного человека. И только 1% населения нашей страны ежегодно может себе позволить приобрести недвижимость на личные накопления денежных средств. Эти цифры ясно показывают то «ужасное» положении с жильем, которое складывается в стране на сегодняшний день. И это притом, что имеющийся жилой фонд каждый год стареет, требует капитального ремонта, реконструкции, т.е. дополнительных государственных вложений.

Единственным выходом из создавшейся ситуации остается ипотека. Причем на данном этапе экономического положения ипотечные кредиты для населения должны осуществляться с обязательной господдержкой, иначе все приложенные усилия будут напрасными.

Согласно отчетам, предоставленным из Комитета по собственности Государственной Думы, в настоящее время остро нуждаются хоть в каком-то жилье более 20 миллионов граждан России. Например, в Подмосковье очередь из семей, нуждающихся в жилье, превышает 200 тысяч. Чтобы обеспечить эти семьи жильем, нужно в самое ближайшее время построить более 12 миллионов квадратных метров жилья. А еще следует учитывать, что список очередников с каждым днем увеличивается.

При нынешнем положении вещей в строительной государственной сфере полностью обеспечить все семьи жильем из этого списка можно только за 26 лет. Самым надежным механизмом по обеспечению этих семей жильем остается ипотечное кредитование.

В настоящее время маховик законодательных основ по развитию ипотечного кредитования в РФ запущен и медленно начинает «раскачиваться». В основу законодательных документов вошли целые главы, статьи и параграфы Гражданского Кодекса «Об ипотеке», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество», «О сделках с недвижимым имуществом», «О залоге недвижимости» и т.д.

Ежегодно в Гражданский Кодекс вносятся существенные изменения, поправки и дополнения по мере осознания проблем, связанных с ипотечным кредитованием. Самым важным шагом по развитию системы ипотечного кредитования в нашей стране стало создание АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Проблемы ипотечного кредитования в РФ, связанные с инфляцией

Конечно, за последние годы инфляция перестала нас пугать на том уровне, как это происходило 10-15 лет назад. Экономическая обстановка в стране постепенно приходит в норму и стабилизируется. Уровень инфляции существенно снизился. Но до стабильности экономики, как в большинстве развитых стран мира, Российской Федерации еще далеко, поэтому и желаемой стабильности в кредитной системе нашей страны тоже нет.

Банковские и другие кредитно-финансовые организации сталкиваются с двумя основными для себя проблемами. Из-за инфляции граждане не желают держать свои накопленные денежные средства на депозитах, поэтому второй проблемой является снижение уровня услуг по кредитованию для заемщиков, нуждающихся в жилье.

В результате ипотечное кредитование не является массовым продуктом, а лишь предложением для избранных, для людей с хорошей работой и стабильным достатком. Таких людей среди семей, остро нуждающихся в жилье, ничтожно мало (около 1%).

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с общеэкономической ситуацией

Сама по себе ипотека как кредитный займ является длительным продуктом по срокам окупаемости вложенных средств. Такие сроки не измеряются месяцами, а целыми десятилетиями. Ведь в среднем ипотека для граждан предлагается банковскими учреждениями сроком на 10-20 лет.

Значит, ипотечные банки должны иметь какие-то гарантии для поддержания своей экономической стабильности. Как впрочем, и сами граждане заемщики тоже должны быть уверенными, что смогут за эти сроки расплатиться с займами, а не лишиться жилья, за которое уже выплатили часть своих денежных средств. А как добиться таких гарантий экономической стабильности, если доходы граждан постоянно изменяются, резко падают, а потом слишком медленно возрастают? Такие скачки и падения финансовой стабильности среди граждан нашей страны полностью зависят от неспокойных «волн» мировых финансовых кризисов.

Поэтому длительные договора по ипотечному кредитованию неизменно заключаются с определенными рисками. Кредитные организации могут в некоторой степени компенсировать свои возможные финансовые риски высокими процентными ставками по ипотечным займам. А сами заемщики могут быть защищены от возможных рисков только государством и теми законодательными статьями, которые принимаются правительством в отношении вопросов жилищного кредитования.

Если финансово-экономическую, а также отчасти политическую стабильность государство на 100% обеспечить не может, то нужно стремиться хотя бы обеспечить граждан юридической защитой от возможных ипотечных рисков.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополизацией рынка кредитования

К сожалению, первичный рынок жилья продолжает оставаться «непрозрачным». Строительных компаний, занимающихся в нашей стране возведением жилых домов, слишком мало. При отсутствии здоровой конкуренции владельцы строительных компаний продолжают удерживать стоимость построенных квадратных метров жилья на высоком уровне, получая большие прибыли от своего фактически монопольного бизнеса.

Страдают от этого простые граждане, остро нуждающиеся в жилье, которые не могут себе позволить по существующим ценам купить квартиры или коттеджи в собственность. Кредитные организации тоже зависят от монопольных строительных компаний и от их навязанных цен на квадратные метры в новостройках.

Решить эту проблему можно только при условии снижения цен на жилье на первичном рынке. Значит, нельзя допускать, чтобы рынок долевого строительства в стране оставался монополизированным. Нужно чтобы строительный рынок стремительно развивался, образовывались все новые компании и корпорации. Нужно создавать льготные условия для развития этого перспективного бизнеса, тогда и ипотечное кредитование станет общедоступным продуктом на рынке недвижимости.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с программами господдержки и альтернативными вложениями средств

Как любят выражаться финансисты, банки в нынешних условиях имеют «короткие деньги». Это означает, что большую часть депозитных средств вкладчики оставляют в банках максимум на один год, а юридические счета проходят по безналичным расчетам – «до востребования».

Наличных денег в бюджете не хватает не только в государственных структурах, но и в кредитно-финансовых организациях. Так как бюджет пополнить нечем — значит должны «работать» финансовые инструменты, какие обычно используются на фондовых рынках.

Альтернативным вариантом служат еще программы государственной поддержки по ипотечному кредитованию населения. Должен быть налажен выпуск ценных бумаг и акций, которые можно продать или купить в любой момент, которые должны стать источником финансовой «подпитки» для кредитных организаций на длительный срок. Государство должно быть заинтересовано в развитии программ поддержки ипотеки и в развитии схемы дополнительного финансирования кредитных портфелей.

Коммерческие банки и частные кредитные организации получают свой основной доход за счет разницы между предложениями своих средств и их выгодным размещением. Ипотека для таких организаций наименее выгодна при формировании стабильного кредитного портфеля, так как наиболее длительна по срокам по формированию прибыли.

Выдаваемые краткосрочные кредиты на потребительские нужды населения обычно окупаются банковскими учреждениями гораздо быстрее и с максимальными процентными выгодами. Процесс популяризации ипотеки среди населения будет происходить слишком медленно, если в схему кредитования еще более активно не включится государство с самыми разнообразными и выгодными программами господдержки ипотеки.

Как миграционная политика в РФ влияет на проблемы ипотечного кредитования?

Ни для кого не является секретом, что уровень жизни в крупных городах РФ существенно отличается от уровня жизни в регионах, особенно в отдаленных от столицы. Для каждого человека самым естественным желанием является стремление к благополучной и комфортной жизни с финансовой стабильностью. Поэтому так много мигрантов из числа молодежи каждый год устремляются из отдаленных регионов РФ в Москву, Санкт-Петербург и другие крупные мегаполисы нашей страны.

Такая миграция населения увеличивает и без того большой спрос на жилую недвижимость в больших городах. А значит, высокие цены на квадратные метры жилья в Москве и других городах России еще больше увеличиваются. Поэтому стоимость ипотеки и ипотечных предложений так резко отличается по регионам страны.

Подводя итог всего вышесказанного, можно сделать вывод, что проблем в ипотечном кредитовании на сегодняшний день в РФ много и все они должны решаться незамедлительно. Причем решение проблем должно происходить комплексно, только при решении актуальных вопросов, связанных с социальной, миграционной и макроэкономической политикой в стране.

Так как проблемы глобальные, то на их решение, безусловно, потребуется длительный период времени. Ипотечное кредитование в стране станет выгодным для населения и банковских учреждений только тогда, когда экономика страны станет значительно стабильней и приблизится к уровню высокоразвитых государств мира.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector